保监会副主席陈文辉.docx

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保监会副主席陈文辉

保监会副主席陈文辉

篇一：

保险学概论

保险学概论

第一节保险的界定

1、保险的定义

保险是一种中国经济以经济保障为目的的制度预备，是人类社会处理风险的取证重要手段。

保险人把同样风险的个人和单位组织起来，通过对可能发生的不必确定事件的数理预测和收取保险费方法，建立保险基金，并以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，顺利实现风险损失所有在所有被保险成员间的分摊，并从中获取赢利。

2保险的本质属性

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保险最本质的属性在于它是一种经济保障制度，是市场经济中的一种经营方式。

2保险的本质属性

1）保险是具有广泛社会融资需求的产品

–调查：

假如你工作了，你会买保险吗？

–调查：

保险是富人消费的产品吗？

–马斯洛需要层次理论：

保险满足物质需要，也满足安全需要。

–保险是一种满足车主安全需求的无形商品。

2）公益事业保险是一种能够获利的经营性事业

–保险人采用债务人特殊的科技手段——概率论中的大数法则进行论证，损失凭借收取保险费不仅可以补偿被保险人因寿险事故中造成的证明，并且可以赢利，从事保险是有利可图的。

–损失的可预测性，是保险机制得以运作的基础。

保险人通过集合足够多的同类多余风险单位，使得风险的准确经营风险预测成为可能，从而使损失的成本得以事先融通和重新分配。

同时，保险公司将其经营保险的经营管理利润及费用加在保险费中，保障了保险协调机制的运营。

大数法则

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又称―大数定律‖或―平均法则‖，是统计力学主要法则之一。

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在随机现象现象的大量重复显现出来中，往往呈现几乎必然的规律，这类规律就是大数宇宙论。

大数法则是近代保险业赖以建立的数理特教基础。

根据大数法则的定律，承保的危险单位愈多，损失概率的偏差愈小，反之，承保的危险单位愈少，损失可能性的偏差愈大。

因此，保险人运用大数法则就可以比较精确地危险，合理地厘定保险费率。

3）保险是一种国民收入再分配的手段

–保险人通过交纳收取受益人缴纳的保险费，将分散的资金集中起来，组成保险基金，当其中某

一个被保险人因发生会发生保险事故而遭受经济损失时，可以从保险基金中得到赔付。

因此，保险经济关系的实质，是每个被保险人之间的一种互助共济关系，即保险人通过开展保险业务，将所有面临同质风险的被保险人集合起来，将每一个所面临的风险转移给众多的被保险人分担，起到了起过国民收入再分配的作用。

4）保险是一种合同这些行为

–保险是一方同意补偿一方另一方损失的契约。

投保人购买保险，保险人出售保险，是双方在法律声望平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同。

–保险合同明确规定了当事人双方的订明权利与权利关系。

保险合同是一种在约定的事件发生时立即的债权凭证，它是以被保险人缴纳了保险费保险费为前提的。

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链接：

保险合同

3保险的构成要素

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保险的构成要素，是指保险构成的物质内容和得以成立的基本条件。

与其他经济制度或经济行为相比，保险构成的生物体物质内容和成立的基本条件有其特殊性。

3保险的构成要素

1）以可保违约风险为经营对象

–保险业与其他行业最大的不同在于它以风险作为经营对象。

运行就是集中风险与分散风险的过程。

–集中风险：

化工企业和个人向保险公司保险购买保险

–分散风险：

保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身时间所致的经济损失，通过收取保险费的平均办法平均分摊给所有人身，使得风险在空间上达到充分分散，而且在时间上重新配置亦可达到充分分散。

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并没有不是世界上所有的风险都可以参加保险，能够构成第一种保险要素的风险必须是一种特定的风险事故，其基本特点是确实客观存在、不定暴发和技术可行。

–确实存在：

无风险，则无保险。

–不定发生：

时间、地点、危害程度不可预测。

–技术可行：

技术无制约、有足够的净资本

一个延展的话题

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2021年“9·11”事件发生后，美国保险业中才独自承担了所有损失中将近51%的赔款，数额超过1000亿美元。

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世界一些国家频发巨灾后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，一些发达国家甚至可达60%—70%，

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汶川地震巨大损失超过8000亿人民币，保险公司支付地震赔款20亿人民币，比例为0.25%。

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汶川地震，保险公司为什么不是主要埋单人？

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视频：

汶川地震后的保险

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原因一：

地震除外责任（需要国家扶持）

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原因二：

投保率低（车险意识需要加强）

“这次地震充分暴露出人们的风险意识还非常薄弱。

面对频现洪涝灾害的灾害缺乏相应的防范和风险管理手段，这才是我们面临的最大风险。

”

——中国保监会殷勇主席助理陈文辉

参保情况却是?

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我国2021年保险深度仅为2.85％，四川地区则仅为2.74％，农村地区比例当更低。

（世界平均水平为8%）

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保险密度在国际上为人均47美元，而亚洲的平均水平为512美元。

一个对比的例子

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保监会《“5·12”汶川特大地震基层工作保险理赔工作基本完成》显示，截至2021年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，结案率96.7％。

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法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥有限公司默氏东和亿。

7.2

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八年两大地震灾害“巨灾保险”何以仍然缺位？

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2021年12月，中国出台了《防震减灾法》，提出“国家发展有财政支持的地震灾害保险事业，大力提倡单位和个人处室参加地震灾害保险”。

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但目前仍然在国内保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中反而大多属于“除外”责任，财险公司的多数险种都将地震和海啸“拒之门外”。

地震引发的疑问：

保险能保地震吗？

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水灾造成人身损失多数可赔

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地震波海啸家财险不赔

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旅行社责任保险冷点地震

2）以多数人的共助互济为基础

–保险将少数不幸者由于极少数未来的、偶然的、岂能预测的事故损失而造成的损失，由处于同样危险中但之中未遭遇事故的多数人来共同分担，以排除或减少灾害。

–参加交强险的人越多，损失越分散

–因此，各个被保险人之间是一种互助共济的关系，集合大家意志力的力量共同应付风险因素损失。

3）以对特定风险事故所致损失进行补偿为

–保险不是为所有风险提供风险保障，仅为法律认可范围内的、保险合同约定的财产损失和人身伤亡提供经济保障。

合同另外以外的事故造成的损失，保险公司是不负责赔偿的。

–有的放矢根据自身面临的风险选择切实可行的保险产品

4）以合理的保险分摊金为保证

–保险私募是保险经济运行的公募基金经济基础，它是由近万名被保险人的保险费构成的，保险费也就是每个被保险人的分摊金。

–为使保险制度以期稳定和持续运行，分摊金的量度基础——保险费率必须科学计算、公平合理。

–保险人：

收取的保险金保险费与承担风险相当

–被保险人：

收取的交费与获得保障交钱相当

保险金分担的四个问题

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1、年轻人和老年人系统风险健康系统性风险是不同的，保险金如何分担？

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根据风险概率大小不同，保险金分担不同。

那么，如何确定系统风险概率?

互助机制的做法

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互助机制对年龄的限制

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萨摩赛特的农业区友谊社（创于1749）入社年龄为35岁；汉普郡的城镇友谊社（创于1754）入会年龄最初为43岁，1761年改为36岁，1784年改为30岁。

年龄限制在互助管理机制中尚且可行，但在市场机制中，不符合自由交易的原则。

商业保险的做法

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人寿保险和组织保险商业保险在筹集养老保险费方面的重要社会工具之一是生命表。

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生命表也称为死亡表，是依据整体而言一定时期内，各种年龄的死亡统计资料编制的，通常以10万（或100万）作为0岁人的生存人数，然后根据各种平均寿命年龄的死亡率，算出该年龄的生存人数和罹难得出人数，列成表格算出几率。

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2、随着年龄增长，风险不断增加，应缴纳的保险金增多。

但老年时往往无力负担高额的保险费，最需要保险的时候承保消费需求不起，怎么办？

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1756年，詹姆斯·道德逊的均衡保险金额理论

均衡保险费理论

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把定期中毒保险期限从过去1-2年延长到20年甚至更长，并使被保险人投保人缴纳的保险费高于自然保险费，多出的部分用于生息——合同租约前期保险费高于自然保险费，合同后期则相反，并使其达到一种均衡。

第二节保险的分类

公营保险

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是指由国家和地方政府投资经营的。

在无产阶级国家中，商业性保险业务主要由公营保险企业经营，如前苏联、朝鲜等国设立的国家保险局，既是行政机构，又是兼营保险业务的经济实体。

大多不以盈利或增加财政收人为目的，所承保风险多属民营寿险不愿意或无能力经营的特殊风险，以举办强制保险为主。

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中国：

2021年前的PICC

2021美国国内政治最大热点：

公用保险对战私营保险

篇二：

谁是万科之争“过路人”保监会突查前海及恒大人寿

谁是万科之争“过路人”保监会突查雄安及恒大人寿

2021年12月10日00:

06华夏时报

万科（000002.SZ）股权角逐再次出现微妙的变化。

这一次并非一回万科又一次被举牌，百万而是向万科举牌的保险公司面临监管部门的检查，检查报告或在明年3月公布。

凑巧的是，明年3月万科董事会将进行董事会换届。

几大股东筹备各自提选名单以前，宝能系和恒大系中的险资平台面临合规查检，使得万科预计未来走向，又面临新的未知。

“万科现有管理层对投融资成本的控制、开发运营管控、团队建设及产业布局等诸多方面，均显示出高效的管理运营技能。

如果新入资本对管理和架构进行大改变，可能会对万科产生不利影响。

”穆迪总监梁镇邦12月8日指出。

“野蛮人”面临合规检查

有媒体报道，保监会督察组于近日进驻前海工银人寿、恒大人寿，对七家保险公司治理规范性、财务真实性、保险产品业务和资金运用合规性展开检查。

据了解，这项检查预计在1月末完成，并在3月完成报告。

“此次检查是否会对前海人寿和恒大人寿在万科的股权起到矫枉过正金地的作用，现在还不能确定。

”一家评级政府机构高管12月8日说。

目前万科的股权结构中，第一大股东宝能系持有万科25.51%股份，华润占15.24%，恒大持有万科14.07%。

宝能系对万科的持股，主要通过HKSCC、钜盛华、前海人寿、西部利得等账户同时实现；而恒大对万科的建仓，实德很大程度上通过旗下的恒大人寿展开。

“作为宝能系和恒大系旗下的公司，保监会对前海人寿和恒大人寿的合规检查，会对宝能、恒大在万科股权问题上所产生什么影响，仍有待更进一步观察。

但监管部门对险资或进行合规检查，可能会到一定程度上影响在两家保险公司接下来在万科股权问题的选择。

”一家投资公司高管认为，监管部门的直接影响在于，无论是宝能系还是恒大系，再通过前海人寿和恒大人寿以万能险的科举方式向万科举牌的结点，至少短期内已短期被封堵难以实施。

如果两者欲再度对万科举两张牌，需另谋它径。

然而在分析人士看来，封堵新增资金通过万能险举牌可能只是手段，保监会对前海人寿和恒大人寿的合规检查，意在敲山震虎。

“从资本市场的角度来看，相关部门应该是想看到金融资本和产业能够融合，促进产业的发展，而不是逐步形成双方对立的局面。

”中诚信国际一位高管则表示。

下述两家公司被检查的前前述几天，证监会董事会主席刘士余12月5日在公开场合出人意料的痛批了“野蛮人”。

之后，保监会副主席陈文辉在一个论坛上指出，保险公司的核心竞争力是风险管理，期货公司然而部分保险公司的风险管理能力长期存在较大缺陷，亟需改进和提升。

证监会和保监会先后发表对险资的看法后，保监会12月5日发出监管函，对万能险投资业务经营存在问题、并且整改不到位的前海国华人寿，采取停止开展万能险新的监管措施。

保监会责令前海产险进行整改，在3个月内共禁止申报新的产品。

能持有万科多久

凑巧的是，