新生儿保险闲谈.docx
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新生儿保险闲谈.docx
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新生儿保险闲谈
一、前言:
给孩子买什么保险,怎样买,该注意哪些细节,窍门太多,一步选错,就有可能亏大发。
要想了解如何购买儿童保险,弄清楚各种保险的功能是首要的。
二、买不买保险消极看法:
在中国对于买保险有各种各样的说法,下面这些都是一些对于买比较消极的:
例一:
1、有人说啥保险都不要买,中国的保险全是骗人的。
买的时候千好万好,理赔的时候,这也不管那也不管,那个理赔程序繁琐的你都要疯掉,身边也朋友是做保险的,见得有很多欲哭无泪,放弃索赔的太多了。
2、另外,很多保险都是返本的,你可能觉得每个月给孩子存点,等孩子将来工作了,要找媳妇买房子了拿出来用挺合适,但你想想,你交的那几万块钱,等孩子长大了,20年后,还能当多少钱用?
20年前一斤猪肉多少钱?
现在一斤猪肉多少钱?
3、分红型保险更是骗人,分红险的红利不比银行利息好,更是将"活钱"变成"死钱".要想理财赚钱或想抵御货币贬值,可以做基金和国债。
重大疾病保险,您可以看看它保的那些病全是要命的病,一旦孩子得了那种病就根本不是钱能解决的事,真要想治这病没个一二十万是治不了的,到这时候还要他赔那三万五万的有什么用?
如要实在要买这种重大疾病险,不如买生命意外险(生命价值险,也是保死的),因为,功效是一样,可是,交的保费要少的多。
4、在西方发达国家一家保险企业要用上百年的时间健康发展才能成为世界500强,中国人寿保险公司成为世界500强(资产从一千亿到六千亿)才用了6年,可见其中的暴利了。
5、所以这些人建议您每个月从收入里面拿出一部分钱为孩子准备着,进行理财,最稳妥的存银行,其次买理财产品,现在股价又到底部了,买理财产品的好时机又来了。
千万别买保险,实在要买就买点意外伤害险,也别买多了,尽量买国外的大公司,别买中国的保险。
6、孔子曰:
一人干银行,全家跟着忙,一人干保险,全家不要脸。
——不是没有道理的。
(以上内容摘自网页)
例二:
1、我家宝宝2007年刚出生那年买的保险,属于教育基金。
是老公朋友的小姨子,因为老公和那个朋友要好就顺水推舟卖个人情,说是交够三年就能退,但到三年后问她说不能退,需要交够15年,要交30000万,每年交2000元,如果交到上大学,预计可以受益18万,当时没有多想。
我们在宝宝5岁时要求退保,当时已经交10000万了,但答复的是只能退6000元,平白无故的少了3000元,那个气啊!
!
我要找老公的朋友理论,但老公拦着不让。
他说老公的朋友也买了很多。
这不明摆着坑人吗?
我现在再也不相信卖保险的了!
2、另外一件事是,老公去建设银行存款,被银行忽悠每年存5000元有10%的收益,存够3年就行,结果三年够了之后说要存10年,5万元。
当时我老公就恼火了。
坚持要退,结果赔掉2000元。
要警惕了,与其买保险,不如给孩子开个账户存定期,拿着定期的利息要比在保险公司存款安全的多,要么就趁进价便宜时买些金条留给孩子,相信这样的方式还是很好的。
去XX上搜“银行保险坑人”这三个关键字就知道有多少人上当受骗了。
一定要警惕啊!
!
银行、保险拿着我们的钱借给开发商盖房子,然后高价卖给我们。
或者投资其他项目,赚钱了给你分点残渣剩饭,不赚钱就说赔了,你愿意!
连本金都保不住。
我的亲戚在县城,做保险后所有亲戚都给她断绝关系了,见面都躲得远远的。
买保险,请谨慎!
三、建议:
1、对于一个家庭的建议是先完善家庭中所有成员的社保再作商业保险的补充和完善。
投保人次重的顺序为,先保大人再保孩子,有好多家长都觉得先给孩子投保,其实这不是最佳的选择,大人是孩子最好的保险。
如果一个家庭中大人有了风险那孩子没有抵抗能力和生活能力,只有把大人的保障做足了,孩子将来的生活将都会有所保障。
那一个家庭的经济收入的主要来源对象也是需要多投入一些。
2、目前市场上儿童保险品种多种多样,不少家长朋友挑花了眼,不知给小孩买什么保险好,对此资深保险专家表示,属于少年儿童类的险种基本上可以分为三大类,即:
保障型儿童保险、储蓄型儿童保险和投资型
儿童保险。
其中,保障型儿童险主要分为健康医疗和意外伤害两个险种,这两个险种也是最基本、最经济的儿童险种,属于花钱少,但保障较为全面的“性价比”较高的保险产品。
储蓄型儿童险是以购买保险的形式来为孩子筹集教育经费,购买保险后需要按时向保险公司缴纳费用,可以作为一种强制性储蓄。
而投资型儿童险则是一种融合保障、储蓄与投资三者于一身的新兴险种,不仅解决孩子的教育、创业还可以解决孩子将来的养老等大项费用问题。
因此,建议家长在给小孩买保险时,将保障功能和储蓄功能相结合的儿童保险作为首选。
四分析:
4.1在险种的选择上面一般按以下顺序投保:
意外,重疾医疗,教育,养老,投资理财等。
有人分析说:
1、先买意外险:
其实不光是孩子,意外险是保险产品的第一主流。
不论成人还是孩子,当你财务不够雄厚时,意外险最好是人手一份。
因为它保费便宜,保障高。
儿童意外险的产品很多,通常几十到几百元就可以买到一份保额在10万以上的意外险种。
具体可以看个人需要。
虽然意外险人人适用,但也不需要孩子一出生就买意外险。
婴儿时期全靠父母保护和照顾,发生意外的可能性不太大,等孩子1岁前后,开始学走路时再买可能更划算。
2、早买重疾险别买门诊险
意外险之后最应该考虑的是健康险。
健康险又分门诊、住院、重疾三大险种。
按照划算程度来说,重疾越早买越好,住院险看着买,如果预算不够,门诊就没必要买了。
NO1.门诊险,不用买!
孩子头疼脑热时常发生,看门诊的频率很高,保险公司并不傻,经过分析测算后,给出的门诊险性价比通常都不高,保费和保额通常不上上下,不划算。
即使你买了重疾,每次带孩子看门诊,花费一两百。
如果要理赔的话,往返快递就得三十四,这也会占据理赔金额的一部分。
相当不划算。
门诊花销不会太大,这部分的风险还是自己承担。
NO2.住院险,仔细挑!
从保障范围来说,儿童住院医疗险和成人没什么区别。
但孩子抵抗能力弱,住院相对频繁,所以医疗险相对成人更贵。
因此,给孩子买住院医疗险一定要挑仔细。
挑选住院险要注意的问题:
A.治疗用药范围是否有限制:
城乡医保对孩子的住院会有一定保障,买商业保险时,要看看是否包含了社保用药名录之外的有费用,如果和社保保障范围重复,没有太多额外保障就不值当。
B.是否能续保:
住院医疗险一般都是交一年保一年,有些产品不能续保,等你交了几年后,生病需要住院时却发现保险用不了。
在挑选住院险时,一定要看清合同,选择可以终生续保的产品,才能真正起到保障作用。
C.保险额度:
保险额度通常有两种计算方法,一是按次计算,另一个是按年计算。
住院险产品,选择按次计算会更划算点。
对于家庭收入一般的家庭来说,2-3岁的孩子可以选择一款年缴五六百元的住院险,每次赔付上限1万左右;如果财务状况不错,2-3岁孩子可以选择年缴2000左右的住院险,最后赔付10万以上,终身续保,没有免赔额,百分百的保险比例保障范围更广。
NO3.重疾险,尽早买!
重疾的重要性应该不需要再讨论了,除了意外险外,它是最应该配备的保险。
如果你有为孩子买保险的打算,首选重疾!
重疾!
重疾!
重疾越早买越好,因为年龄越小,保费越低!
挑选重疾险要注意的问题:
A.额度问题:
有些人认为孩子得重疾的概率低,所以额度也不需要太高,误区,绝对的误区!
在你家庭能承受的范围内,重疾应该按需购买。
通常情况下,30万-50万的保额最好。
对于一个2-3岁的孩子来说,一份保额在50万的重疾险,一年花费五六千,性价比最高。
B.返还问题:
给孩子买保险,请先考虑保障,然后再想返还。
挑重疾险一定要看保障范围和额度,
不要过分强调返还。
返还高的产品,保障和额度势必会减弱,得不偿失。
3.教育险谨慎买寿险别买!
配备了意外和重疾之后,如果经济条件允许,可以考虑储蓄分红险,比如教育险。
据测算,孩子从出生后到大学毕业,教育费用通常在20万以上。
如果有出国打算,得花销得翻倍。
父母可以按照家庭收入情况,酌情选择。
如果年收入超过20万,可以考虑给孩子买一份高等教育金,提供初、高一级大学教育的费用。
教育金可以酌情买,但终身寿险就没必要买了。
寿险是在身故后给予赔付,受益人并不是被保险人本身,给人生刚刚起步的孩子买寿险,不划算也没必要。
别外有人分析说:
对于少儿险来说,不同的险种是为了解决不同的问题,家长为孩子购买保险,关键要看家长最关心的是什么。
现在市面上儿童保险品种繁多,但基本上可以分为三类。
第一类:
儿童意外伤害险。
儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,发生意外的可能性大。
据一项调查显示,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。
在北京,意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因,北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害,仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害,据统计,孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差,基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护;孩子在上小学、中学阶段,要负担照顾自己的责任,但作为弱小群体,为了避免车祸等意外,父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。
这一类的保险一般是消费型的都不贵,一年仅需要几百元,各公司都有推出。
第二类:
儿童的健康医疗险。
调查显示父母对孩子的健康格外关注。
目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。
按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。
因此,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
重大疾
病险投保年龄越小保费越便宜。
过去,许多公司规定18岁以上,才能购买重大疾病险,随着保险产品的增多,16岁以下的儿童也可以购买该险种了。
以0岁女孩子为例,年交费仅1000元左右就可买到10万元保障,保障终身。
而这个险种也是近两年才有的。
现在小孩感冒发烧,动辄住院,积累下来,花费也不小。
在考虑购买险种时,建议买点附加住院医疗险。
这样,小孩万一生病住院,一些医疗费用还可以报销,并获得20—50元/天的住院补贴,还是很划得来的。
第三类:
儿童的教育储蓄险。
这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。
越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。
以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。
一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的
保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。
除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。
相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
4.2如何投保
1.给孩子投保的金额
国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以如果你在不同保险公司投保,要注意总投保金额的限制,因为一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔保费。
孩子的健康疾病险,医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种,可以投保超过这个限制。
另外有些保险公司考虑到这个限制,在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。
这样没有违反保险金额限制,也同时放大了保障功能。
这类保险也可以作为加大保障的考虑。
2.花多少钱给孩子买保险
总体而言,整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的20%左右。
而如前所述,保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保,而非儿童。
所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%,同时要视家长的收入水平和收入来源而定。
如果夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险,收入主要来源于各自的工作收入,而非投资收益性收入,风险系数就较大,一旦发生意外致使身故或失去工作能力,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。
所以,应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。
另外,为了使夫妇退休后享有较高品质的生活,还应早制订养老计划。
医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。
这样一来自己保费支出就高了,孩子的保费就应适当减少,并且考虑有“保费豁免”条款的保险。
3.需不需要给孩子买终身的寿险
为人父母的,为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发,不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑。
甚至为子女的养老金做打算。
子女成年后自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。
父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。
另外,投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病,并不保的疾病越多越好的,有些只适用于成人的大病,如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。
首重保障。
宝宝在6岁之前,身体抵抗力比较弱,这个阶段的意外和疾病医疗保险一定要有。
4重教育。
教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能,选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定,不要盲目跟风购买。
5意外险。
儿童都是好动的,喜欢新鲜事物,意外险一定要买的。
尤其是意外医疗,因为孩子在玩耍时嗑磕碰碰难以避免,意外医疗保险就显得尤其重要。
6疾病医疗险。
孩子在0-6岁期间,身体抵抗能力差,容易感冒发烧,而且现在的医疗费用又那么高,一般的疾病住院医疗保险是必不可少的。
7重疾险。
在购买宝宝的重大疾病保险时,一要看能保疾病,二看豁免功能,三看理赔流程。
还要看条款的理赔比例,有的是全部赔的,有的是按百分比赔付。
另外,保障期限、售后服务,分红比率都应在考虑范围之内。
越早买,越划算。
在孩子年龄越小的时候投保,所缴的费用越便宜。
为了防止在保险期间,家长无力继续缴付保费,在购买主险时可以购买豁免保费8附加险。
选择宝宝的保险的重要原则,是保障第一,收益第二。
保障应尽可能的全面,在有余力的条件下,再为孩子考虑购买有投资功能的保险。
4.3投保误区
1误区一:
只给孩子买而不给自己买
很多家长爱子心切,想把最好的都给孩子。
最常见的一个误区是家长只给孩子投保,不考虑自身保障。
父母为孩子买保险是为孩子增加一份保障,但父母才是孩子最基本、最重要的保障。
2误区二:
重教育不重医疗和意外
有些父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买医疗和意外险。
事实上,婴幼儿由于抵抗力差,头疼脑热、生病住院在所难免,比起若干年后才要支出的教育金,医疗费才是首要待解决的问题。
然而随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子患重病,对一个普通家庭来说将是很难承受的。
因此,宝宝投保得先医疗,后教育。
3误区三:
买得越多越好
其实,保监会对儿童保险有诸多限制,有时买多了等于白买。
据中国保监会规定,为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不超过10万元,超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。
4误区四:
为孩子购买终身险
很多家长在投保时,都要求能帮孩子买“终身险”。
实际上,完全没有必要。
据了解,终身寿险,只有在孩子身故以后,才能获得保险赔付。
在孩子尚且年幼时就考虑这一问题,为时过早。
给小孩买什么保险好注意“三不”原则
给小孩买什么保险好?
除了可以选择保障型和储蓄型保险外,家长朋友在给孩子买保险时,还要注意一些购买原则,具体的有以下三项:
1、不要忘记买豁免附加险。
在合同有效期内,若投保人发生意外或因某些原因丧失缴费能力,可以免交剩下没有缴纳的保费,而且被保险人依然可以继续享受保险保障。
意思就是说万一父母因某种原因无法继续缴纳保费时,具有豁免条款的儿童险使孩子享受的保险保障不受到影响,这时可以为家长出去很多后顾之忧。
2、儿童保险期限不宜太长。
儿童保险的保障期应该选择集中在孩子未成年之前,这有利于当孩子长大成人后,就可以根据自己的保险需求选择适合自己的险种作为自身的保障。
3、保额不要超限。
保监会规定:
以死亡为赔偿条件的少儿保险,如意外险、定期寿险等,累计保额最好在10万元以下,不要超过10万元,超过的部分在很多地区将被视作无效。
因此,家长在为孩子投保少儿保险前要先弄清孩子已经拥有了哪些保障,再针对性投保,以免重复投保。
五、总结:
1、对于一个家庭的建议是先完善家庭中所有成员的社保再作商业保险的补充和完善。
投保人次重的顺序为,先保大人再保孩子。
2、先买意外险:
等孩子1岁前后,开始学走路时再买可能更划算。
3、早买重疾险别买门诊险。
4、住院险,仔细挑!
5、不要忘记买豁免附加险。
儿童保险期限不宜太长,保额不要超限
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