我国旅游人身意外保险的发展研究.docx

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我国旅游人身意外保险的发展研究

摘要

随着我国居民生活水平的提高，旅游活动被普遍接受，同时越来越多的人注重自身在旅游过程中的人身安全。

因为我国人口较多，旅游活动常常表现为流动人群多、游客分散性大等特点。

在这种背景下，我国旅游活动中的风险就不容易规避，人身意外伤亡的事件时有发生，于是人们开始热切关注如何转移旅游人身风险的问题。

由于我国人口基数大，人们生活水平提高，我国已经成为旅游大国，社会各界都在热烈支持我国旅游业的发展，然而旅游规模不断扩大、旅游业关联度高和旅游者出游方式的日趋多元化使得中国旅游业在发展过程中面临的风险愈发复杂。

近年来，随着游客逐步向散客化方向发展，旅游安全监管和服务难度逐步加大。

旅游过程中的人身风险逐步增加，旅游安全事故和旅游纠纷频发，游客和旅行社对旅游人身意外保险的需求愈发强烈。

中国旅游人身意外保险的快速发展，可以促进旅游业和保险业的双重发展，促进中国经济的整体发展。

因此，为促进中国旅游业、保险业、乃至整个中国经济的发展，我们应着力探求应对旅游人身意外保险存在问题的对策。

关键词：

旅游；保险；人身意外；发展

ABSTRACT

Withthepopularizationoftravelactivityandthematurityofpeople'sconsumptionidea,moreandmoretouristsbegintopayattentiontotheissuesofsafetyduringtheirtravel.Duringpeople'stravel,theyfacehighriskandtheaccidentsofcasualties,diseasesemergeinanendlessstreamduetothetravelactivity'scharacteristicsofstrongflowability,largedispersionandlocaldifferences,peoplearepayingcloseattentiontotheissuesofhowtoshiftoffortransfertherisksonthereoutwardjourney,sothevariousrisksmustbedispersedorshiftedoffwithaneffectiveway.Developingthebusinessoftravelinsuranceisthepropermeanstosolvethisproblem.Thetourismindustryisahigh-riskindustry.Thehigh-speeddevelopmentoftourismrequiresthesafeguardoftravelinsurance.Asabigandstrongcountryontourism,Chinahasmadevigorousdevelopmentontourism.Theincreasingexpandingoftourismscale,highrelevancyoftourism,anddiversityofwaystotravelmadetheriskfacedbythetourismindustrymorecomplicated.Inrecentyears,withthemoreandmoreindividualdevelopmenttrendofthetourists,thesafetysupervisionandservicehasbeenmoredifficult.Theriskoftourismbecomesmoreandmorecomplicated,accidentsanddisputeshavebeentakenplacefrequently.ThedevelopmentoftravelinsuranceinChinacouldpromotethedevelopmentofthetourismindustryandtheinsuranceindustry.Therefore,inordertopromotethetourism,insuranceandeconomy,weshouldcountermeasurethesolutiontotheproblemsofthetravelpersonalaccidentinsurance.

KeyWords：

Tourism；Insurance；Casualty；Development

一、引言………………………………………………………………………………5

（一）选题背景和意义……………………………………………………………5

1.选题背景…………………………………………………………………5

2.选题意义…………………………………………………………………5

（二）国内外研究现状……………………………………………………………5

1.国外研究现状……………………………………………………………5

2.国内研究现状……………………………………………………………5

二、我国旅游人身意外险的发展现状与发展潜力…………………………………6

（一）我国旅游人身意外险的发展历史与现状…………………………………6

1.我国旅游人身意外险的发展历史………………………………………6

2.我国旅游人身意外险发展现状…………………………………………7

（二）我国旅游人身意外险的发展潜力…………………………………………8

三、我国旅游人身意外险发展中存在的主要问题…………………………………9

（一）我国旅游人身意外险发展的规模和速度远不及其他寿险业务…………9

（二）我国旅游人身意外险产品覆盖面不高，产品类型单一…………………9

（三）我国旅游人身意外险竞争手段简单，无序竞争现象严重……………10

（四）游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏………10

四、我国旅游人身意外险的发展对策………………………………………………11

（一）提高从业人员服务质量…………………………………………………11

1.加强事前风险管理………………………………………………………11

2.推广旅游人身意外保险救援服务………………………………………11

3.努力提高理赔服务质量和水平…………………………………………11

（二）开创保险产品多样化与个性化…………………………………………11

1.推出组合式保险产品……………………………………………………11

2.创新旅游人身意外保险产品模式………………………………………12

3.开发健康旅游保险………………………………………………………12

4.发展医疗旅游保险………………………………………………………12

（三）拓宽旅游人身意外保险的销售渠道……………………………………12

（四）提升国民保险意识………………………………………………………13

1.增强旅游者保险意识……………………………………………………13

2.增强旅游企业的保险意…………………………………………………13

五、结论…………………………………………………………………………14

参考文献……………………………………………………………………………15

我国旅游人身意外保险的发展研究

一、引言

（一）选题背景和意义

1.选题背景

国际SOS救援中心的数据显示，在10万名外出旅行的人中，就会有6.5人发生意外事件而死亡或者需要接受治疗，这些旅行意外事故多发生在节假日等出行高峰期。

人们一般不能承受旅游过程中可能出现的意外事故，在这种情况下，购买一款适合自身的旅游人身意外保险就显得尤为重要。

因为旅游人身意外保险可以在很大程度上转移旅游人身风险，越来越多的游客便开始关注旅游过程中的风险问题，旅游人身意外保险也得到了较大的发展。

2.选题意义

由于我国旅游行业发展迅速，加上人们逐步开始关注旅游安全问题，人身安全已经成为当今旅游行业发展的“生命线”。

但是，日常旅游活动的增多使得部分游人渐渐忽视了旅行活动中的各种人身风险，由于我国保险发展起步较晚，人们即使关注旅行中的人身安全问题，也有相当一部分人不愿意购买保险，存在侥幸心理，认为发生人身意外只是小概率事件，旅行过程中并不太在意。

本文将分析旅游人身意外保险发展的现状，并结合理论找出阻碍我国旅游人身意外保险发展的原因，并提出相应的对策和解决方法。

（二）国内外研究现状

1.国外研究现状

CorneliusVanderStarr认为美国的保险市场十分成熟，整个国家都比较关注保险业的发展，人们的风险意识普遍较强，并提出美国是当今世界保险业最发达的地区。

旅游人身意外保险的发展与国家的经济发展关联较大，经济发展较好的地区有更多的可支配收入来用于旅游，并且经济越发达，人们的风险意识越强，旅游人身意外保险的发展就可以更好。

此外，ChristopherElliott认为旅游人身意外保险的发展要靠创新，旅游活动中的风险状况较为复杂，需要制定差异化的保险产品来满足不同客户的需求，保险公司想要开发旅游人身意外保险市场，就要做到积极创新，研发新型险种来为整个保险市场服务。

2.国内研究现状

李炳义（2009）的《国内旅游人身意外保险初步研究》一文，全面介绍了2009年以前我国旅游人身意外保险的发展情况，主要说明了其发展规模小，市场不成熟。

崔晓维（2010）的《中国旅游人身意外保险的尴尬境况分析》主要揭示了旅游人身意外保险的发展困境。

石曦（2012）在《我国旅游保险发展建议》中指出，我国旅游人身意外保险主要存在以下几个问题：

第一，由于市场不正确的引导，旅游者对旅游人身意外保险的理解存在误区，旅行社经营行为的不规范也阻碍了旅游保险市场的发展；第二，当前旅游人身意外保险的产品结构较为单一，并不能满足大多数游人对保险的需求，比如将蹦极、漂流等旅游活动列为“除外责任”；第三，旅游人身意外保险在市场上通常作为团体保险来销售，而当今自助游成为一种新的潮流趋势，流失了很大一部分客户群体；第四，旅游人身意外保险的宣传力度不够，旅游者获取信息的渠道较少。

黄雅卓（2010）在《世博会与旅游人身意外保险创新》指出发展旅游保险应该从经营模式上着手，改善销售渠道是促进旅游人身意外保险发展的重点。

韩忠芹（2013）的《节假日期间出游如何购买旅游人身意外保险》以及牛利（2013）的《旅行者必备的保单》等文章，通过介绍旅游过程中可能遇见的突发状况来提高旅游者的风险意识，提到不同的旅游项目对应不同的保险，这在一定程度上说明了旅游人身意外保险需要功能丰富的产品。

二、我国旅游人身意外险的发展现状与发展潜力

（一）我国旅游人身意外险的发展历史与现状

1.我国旅游人身意外险的发展历史

我国的旅游人身意外保险主要经历了三个发展阶段：

（1）萌芽阶段（1949年—1995年）

新中国成立初期，由于经济发展落后、交通不便利等诸多因素，旅游业很不发达，旅游在新中国成立初期并不是作为一项经济产业来发展，而是属于接待少数人的活动。

这样旅游的发展初期与政治挂钩，相关部门便对旅游安全十分重视。

为适应旅游事业的发展需要，我国陆续制定了《飞机旅客意外事故保险条例》、《火车旅客意外事故保险条例》、《轮船旅客意外事故保险条例》、《汽车旅客意外事故保险条例》等一系列保险条例，为游客的人身安全提供保障。

在文革期间内，旅游人身意外保险的发展处于停滞状态。

中国整个保险业在改革开放时期得到恢复，我国的保险公司清楚地认识到旅游行业正逐渐走向商业化，人们对旅游的意愿十分强烈，为了适应旅游业的发展，保险公司推出了一系列旅游人身意外保险产品。

此阶段保险公司推出的旅游人身意外保险产品没有体现出旅游活动的特性，保险合同中的很多条款并不合理，尽管有很多旅行者出于对人身安全的考虑购买了保险，但是往往不能得到自己想要的保障。

（2）起步阶段（1996年—2002年）

1996年由国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，旅行社在为旅行者制定旅游出行计划的同时，还应当为旅游者购买旅游人身意外保险，这项规定极大地促进了国内旅游人身意外保险的发展。

1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行规定》，该规定奠定了旅游人身意外保险在我国旅游保险中的地位，“旅游意外险”被设为强制险种，旅行社在其经营过程中必须将旅游人身意外保险考虑在内，旅游者的保费通常包含在游客上缴的旅行费中，这种做法保障了旅游者的合法权益，为旅游业的发展铺平了道路。

1999年，中国人寿初步拟定了标准的旅游人身意外保险条款，该条款适应了旅游活动的特征，可以为一般的游客提供较为全面的保障，保险行业内的其他公司也相继出台新的旅游人身意外保险条款。

2001年5月15日，国家旅游局发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，出于对大众外出旅游的安全考虑，该规定要求旅行社必须要投保旅行社责任保险，之前要求强制投保的旅游人身意外保险变为个人自愿投保。

（3）加速发展阶段（2003—现在）

1999年，我国的保险业分为寿险和财险两类分别经营，单一保险公司不得同时经营这两类业务，但是旅游活动中的风险不仅包含人身风险，同时还会有财产风险，这一规定在当时影响了整个旅游保险的发展，特别是限制了旅游人身意外保险的发展。

2003年1月1日，新修定的《保险法》规定：

有关于意外伤害的保险业务可以由财险公司经营。

旅游人身意外保险的经营权放开了限制，在这种情况下，越来越多的保险公司开始经营旅游人身意外保险，从此，旅游保险市场竞争加大，旅游人身意外保险的发展格局也开始发生变化。

2.我国旅游人身意外险发展现状

当前国内的旅游业发展极为迅速，特别在五一、国庆黄金周等节假日，各地的旅游景点人流量与前几年相比增长了好几倍，人们对旅游的需求也大大增加，而相比之下，与旅游紧密相关的旅游人身意外保险却发展得不够好，与旅游业绩的增长不成正比，严重落后于旅游行业的发展，这就在无形之中加大了旅游风险对旅游者造成的损失，影响了我国旅游业的健康发展，具体表现如下：

（1）旅游保险的收入过低

据统计，2012年我国整个旅游业的收入超过了2.57万亿元，相比之下的旅游人身意外保险收入则很低，以业务量最大的中国人寿保险公司为例，仅为5亿元。

根据该数据可以估算2012年我国旅游人身意外保险的总保费收入应该不足16亿元，那么保费收入就仅占旅游收入的0.062%。

2013年，我国国内旅游人数达到29.6亿人次，而整个国内旅游行业的收入达到2.9万亿元，如果每个旅游者都购买一份10元的旅游人身意外保单，那么一年之内就有296亿元的保费收入，但实际收取的保费远远不及这一数字。

从近些年的数据可以看出，我国国内旅游总收入增长十分迅猛，旅游行业的发展进入新的时期，而旅游人身意外保险的保费收入增长缓慢，远远没有达到应有水平，国内的旅游保险市场发展潜力巨大。

（2）旅游人身意外保险的产品结构较为单一

各家公司的旅游人身意外保险产品都是依照普通意外伤害保险来设计，并没有特别的创新之处来体现旅游活动的特征，各个产品的差异性不明显，旅游者的个性化保险需求得不到满足，保险公司对旅游保险的定位比较模糊。

旅游中的风险只有很少一部分纳入保险合同的条款之中，旅游者的选择范围较小，保单缺乏一定的吸引力。

（3）旅游人身意外保险业务不受重视

在国内只有三家较为大型的保险公司经营此类业务，即太平洋保险公司、泰康人寿保险股份有限公司和中国人寿保险公司。

旅游保险市场的发展需要旅游者和保险公司的共同努力，由于旅游人身意外保险市场发展潜力较大，随着人们风险意识和保险公司产品研发力度的加强，旅游人身意外保险就会进入高速发展的时期。

（二）我国旅游人身意外险的发展潜力

一方面，观光旅游产业快速发展，大众对旅游的需求不断增长。

现今的中国是世界上规模最大的国内旅游市场，随着近些年出境游变得热门，我国一跃成为亚洲最大的出境游市场，同时我国也是世界上排名第四的入境旅游国家。

据世界旅游组织的报道，2014年，我国在最受欢迎的旅游国家中排名第二，到2020年，中国则将可能排名第一。

旅游行业的持续性和快速性发展为旅游人身意外保险提供广阔的市场。

另一方面，中国的旅游人身意外保险发展速度较为缓慢，市场上的有效供给不足。

虽然结合旅游人身意外保险的较高赔付率来看，旅游人身意外保险短期内无法给保险公司带来很理想的收益，但在今后的发展过程中，随着旅游者风险意识的加强，保险公司会逐步进入旅游人身意外保险市场，这样保险供给规模就会逐步扩大，旅游者可以选择更多的旅行人身意外保险产品。

同时，旅游人身意外保险的供给能力将会提升。

供给能力同时包含了供给规模和供给水平，而供给能力的提高很大程度上依赖于供给水平的提高，在旅游者对旅游人身意外保险的需求不断提升的背景下，保险公司的供给水平会随之升高，具体可以表现在产品质量、售后服务、条款拟定等方面。

三、我国旅游人身意外险发展中存在的主要问题

（一）我国旅游人身意外险发展的规模和速度远不及其他寿险业务

现阶段，保险公司普遍忽略了旅游人身意外保险业务的发展。

因为旅游人身意外保险的期限很短，一般为1到2周，同时相比其他人身意外保险，该险种的赔付率也一直保持在较高水平，保险公司经营此类业务的利润不高，这就导致了保险公司开展旅游人身意外保险业务的积极性降低。

旅游人身意外保险业务得不到保险公司的重视，其险种的宣传、产品的设计开发和销售方式创新都无法开展。

同时，因受保险公司技术的局限，旅游人身意外保险的销售方式通常是团体销售，这种销售方式是通过较为简易的承保程序将大量具有同质风险的旅游者集体承保，这种团体保险合同差异性较低，无法将旅游者的身体状况、旅游地点和文化层次区分开来，那么选择自助游的旅游者就很难在保险公司找到一款适合自身的产品，旅游人身意外保险的业务量增长就遇到很大的困难。

除了承保存在限制，保险公司也无法对各种旅游风险进行有效控制，保险合同的免责条款中包含了大量旅游风险，如跳伞、滑翔、漂流等，而其中的大量项目都是旅游活动中常见的，旅游者的人身安全得不到有效的保障。

（二）我国旅游人身意外险产品覆盖面不高，产品类型单一

在很长一段时间内，保险市场上的旅游人身意外保险产品结构单一，同时其保障范围较小，投保人所面临的旅游人身风险得不到有效转移。

保险公司为了降低承担的风险，旅游人身意外保险责任将攀岩、漂流、速滑等高风险项目排除在外，恰好这些旅游活动正是旅游者所担心的，很大一部分旅游者希望可以通过购买旅游人身意外保险来转移这类风险较大的旅游项目。

旅游人身意外保险产品目前并不能吸引到客户，旅游者的真实保险需求与保险公司所能提供的保障不相符，这就阻碍了保险市场上潜在客户的增加。

近年来，人们对自助游的热情不断高涨，保险公司并未能根据形势来制定保险产品，旅游人身意外保险产品一度与自助游活动脱节，单一的产品结构问题尤为严重。

经过近几年的发展，我国部分保险公司开始向市场提供新型的短期旅游人身意外保险产品。

这些产品涵盖自助游、高原游、户外运动和自驾游等旅游项目，并将滑雪、潜水、攀岩、探险等高风险项目纳入旅游保险的承保范围。

旅游人身意外保险产品得到了一些细化，游客的选择范围有所增大，但是还远远无法满足旅游者的个性化需求。

除此之外，意外身故、医疗、24小时全国紧急救援服务、住院津贴、急性病身故、高危风险项目等多种保障逐步列入保险条款中。

可见，新型旅游人身意外保险取得了一些发展，保险合同的内容得到了一些扩充。

但是，很多调查显示我国旅游者的很多实际需求还没有得到满足，比如2014年中国旅游报和搜狐社区做了一份调查，该调查中的数据显示36%的人认为旅游人身意外保险产品不够丰富，希望旅游人身意外保险产品能够得到进一步完善。

（三）我国旅游人身意外险竞争手段简单，无序竞争现象严重

第一，旅行社在日常的经营管理中存在不规范的行为。

部分旅行社为了在竞争中获取更大的利益，主观地夸大旅行社责任险的作用，这种不负责的行为虽然给旅行社带来了更多利益，但是旅行者发生意外事故后，向保险公司索赔时会发现所发生的事故实际并不在保险责任范围内，这就导致了旅游者与保险公司发生纠纷，损害了双方的利益。

而各家经营旅游人身意外险的保险公司为了抢占市场，基本都是打价格战，单纯地依靠价格优势来进行旅游人身意外保险的销售工作，并未从旅游者的角度出发来提供保险产品。

第二，对旅游人身意外保险的宣传方法不当，客户无法获取有效的保险信息。

旅游人身意外保险街头咨询、电话销售等常见宣传手段均呈现出短期性，不利于培养客户对公司的信赖感。

另一方面，这些宣传方式过于形式化，通常并不能得到缺乏保险专业知识的民众的认同，甚至使其产生抵触心理。

比如当前保险公司普遍采取的上门推销、陌生拜访、电话销售等方式很容易引起对方的反感。

更有甚者，部分旅游保险代理人大肆鼓吹旅游人身意外保险产品，刻意夸大保障效果。

旅游保险代理人在推销旅游人身意外保险产品时，片面强调甚至是夸大产品在某一方面的保障功能，而刻意回避对责任免除条款的解释说明。

在旅游保险事故发生时，很容易造成不必要的纠纷，有损保险公司的形象和产品可信度。

（四）游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏

当今旅游已经渐渐融入了人们的日常生活中，成为调节生活节奏的活动，频繁的旅游活动让旅游者渐渐忽略了旅游活动中存在的风险。

随着旅游行业的兴起，各地的旅游安全防护情况差异较大，有的景区设备完好，安保措施做的到位，但也有很多景区存在很大的安全隐患，旅游者虽然对部分旅游项目存在担心发生事故的情况，但是大多数人存有侥幸心理，以致于旅游中的人身意外伤害事件频繁发生。

同时很多旅游企业的风险管理能力较差，风险意识不强，并没有把旅游保险放在企业的经营管理活动中，旅游企业放松对风险的管理也是造成旅行社对旅游风险不重视的原因。

旅游者和旅游企业对旅游风险的防范意识较弱直接导致了旅游人身意外保险业务的不良发展。

四、我国旅游人身意外险的发展对策

（一）提高从业人员服务质量

从业人员的服务质量直接关系到保险公司业务的发展，良好的服务质量可以极大地刺激旅游人身意外保险的市场需求，因为越专业、越贴心的服务可以让旅游者感到安心，也可以与保险公司建立信任感，相反，劣质的服务将直接抑制保险需求的增长，综合各种情况来说，改善服务质量是保险公司扩大业务的良好途径。

1.加强事前风险管理

保险公司在做好本职工作的同时，也需要及时了解旅游行业的变化发展，以便把握好最新的市场动向来进行风险管理和提供专业的咨询服务。

事先做好市场风险预测有利于保险公司进行内部治理，将业务服务工作完成得更好。

2.推广旅游人身意外保险救援服务

旅游人身意外保险救援服务是出于对旅游者的人身安全考虑的，政府应急管理机制通常具有延时性，虽然作为保障旅游者人身安全的第一道屏障，还是缺乏一定的救援力度。

保险公司在发挥旅游人身意外保险作用的同时，也要考虑把自身的紧急救援服务做到位，并且将旅游人身意外保险救援服务发展成为自身特色。

这种服务的具体安排需要整合业内资源，并且要与国际救援专业机构进行深度合作，逐渐形成一套独立的救援服务体系。

3.努力提高理赔服务质量和水平

许多消费者因索赔困难而放弃购买旅游人身意外保险，由于游客的出游时间较短，流动性较大，游客可