机动车辆保险特点及作用研究论文.docx

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机动车辆保险特点及作用研究论文

一、机动车辆保险的作用

   随着汽车在家庭中的普及，人们对车辆使用中的风险转移的需求越来越大，机动车辆保险成为与人们生活息息相关的险种。

机动车辆保险在稳定社会关系和维护公共秩序方而的特殊作用使其成为社会法制体系的一个组成部分。

主要有以下几点作用:

   1、促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求.从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的垂要动力之一汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要。

汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。

汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。

   2、稳定了社会公共秩序.随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。

汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。

车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险。

愿意支付一定的保险费投保。

在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。

由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。

   3、促进了汽车安全性能的提高.在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。

原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质最在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。

保险公司出于有效控制经背成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。

同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力。

从而促进了汽车安全性能方面的提高。

   二、机动车辆保险的研究背景与意义

   机动车辆保险的根源来自于人们对汽车的消费，而我国自改革开放以来，人们对汽车的消费需求与日俱增，给机动车辆保险带来了极大的发展前景，改革开放以来。

我国汽车产量及人均GDP迅猛增长，1990-2005年人均GDP从1644增长至14040元，1990-2009年我国汽车产最从50.9万辆增长至1379.1万辆。

特别是2002年，我国正式加入世贸之后，汽车产量就进入了一个高速增长期，2009年，我国首次成为世界汽车产销第一大国，近15年来，汽车平均增速16.74%，中汽协预测,2010年我国汽车产量将达到1500万辆。

截至2009年6月底，全国机动车保有最为17655万辆，随着机动车数量大辐增加，机动车辆保险（国外通常称为汽车保险）保费规模逐渐扩大，成为我国财产保险公司的重要支柱险种，近几年，找囚机动车辆保险保费收入占产险保费收入比例一直维持在60%以上，机动车辆保险在财产保阶中占有重要地位，其经营状况好坏直接影响着财产保险公司的商业利润水平。

   但近几年来，国内机动车辆保险业务赔付本居高不下，一直处于亏损状态，对产险公司的利润贡献度与其保费规模不匹配。

自2003年以来，车险一直维持高赔付率，赔付率高的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。

   另外，我国加入WTO后，根据入世承诺，外资财产保险公司进入我国经营机动车辆保险业务的步伐将加快，竞争也将会越来越激烈。

目前，国内经营机动车辆保险的保险公司不断增多，各家保险公司为了拓展业务，不计成本，盲目竟争的现象十分突出，重规模，轻效益，导致机动车辆保险的赔付率居高不下。

另一方面，随着我国车险制度的改革，从2003年1月1日起新的条款、费率开始实行，各家保险公司的费率都有较大幅度的下调。

单位风险的保费收入必然也会随之下降，而单位风险的出险概率和损失程度甚至有所上升，这样会带来机动车辆保险赔付率上升。

赔付率过高会使财产保险公司面临亏损，甚至破产，使被保险人得不到应有的保障，因此如何加强机动车辆保险风险控制，提高承保质最，降低赔付率，从而提高机动车辆保险承保利润，成为各产险公司的工作重点，本文通过分析国内机动车辆保险现状及其面临的内部风险并借鉴国外经验，找出我国机动车辆保险的内部风险控制措施。

   三、机动车辆保险内部风险控制理论

   内部风险控制理论是在内部控制理论的基础上发展起来的。

风险控制起源于美国。

于20世纪30年代萌芽，50年到70年代以后逐渐成为在全球范围内广受认可的一门新兴学科。

二战之后，各国工业都有较大的发展，企业逐渐发展壮大，风险管理的重要性日益受到人们的重视。

于是民间加强了对企业风险管理的学术研究，论著与日俱增:

各大公司纷纷成立风险管理部门或聘用风险经理，专门从事风险管理工作。

   1950年，在加拉格尔的调查报告"RiskManagement,NewphaseofCostcontrol"一文中，最早提出风险管理的概念。

二战后，尤其是20世纪60年代以来，风险管理被越来越多的国家所重视，作为一门新兴学科得到迅猛发展。

   20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险，不久出现了争议，认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者子以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响，于是中国人民保险公司1955年停办车险。

70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车保险需求，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务，1980年，我国全而恢复国内保险业务，车险业务也随之恢复，1983年11月，我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。

从1980年之后，我国车险业步入快速发展的轨道。

   从机动车辆保险开办至今，我国机动车辆保险的发展经历了以下三个阶段:

   第一，独家经营阶段（1949-1988年）。

中国人民保险公司于1949年10月20日成立，这期间我国境内的所有保险业务一直由人保公司独家经营。

由于国内车辆数目少，人们投保意识不强，使得车辆保险无论是从其承保数量上还是从保费收入上都远远落后于其它险种。

直到80年代中期，国内汽车生产有了很大发展，机动车辆保险以其独有的增长优势“一车当先”，成为我国保险业务的“领头羊”，从1980年开始承保7992辆机动车、保费收入728万元（人民币，下同），到1988年承保551万辆、保费收入22.4亿元。

在短暂的九年间共承保车辆2226万辆次，累计保费收入68.51亿元，年平均增长率分别为126.3%和104.7%。

平均赔付率为66.79%。

经济效益与社会效益十分显著。

特别是1987年，车险承保数最突破500万辆，保费收入达到16亿元，首次超过企业财产保险而成为我国财产保险业中第一人业务险种，

   第二，竞争初始阶段（1989-1994年）。

随着平安、太平洋等保险公司的相继成立，即宣告了人保公司独家垄断经营的结束。

市场竞争主体增加，促使我国保险业加快了市场发展步伐。

但由于当时车辆保险一方面保险责任宽、费率低，造成赔付率高，使得做车辆保险业务的人员缺乏内在的发展动力:

另一方而车辆保险又具有流动性、分散性和高事故率等特征，没有一定的专业技术、机构网络、业务规模基础，经营车险将会遇到许多困难。

在此期间，由于其他商业性保险公司很少参与或没有花大力气去开发车辆保险业务。

因此，虽然形成了车辆保险业务由中国人民保险公司与中国平安公司、中国太平洋公司三家经营的格局，但中保公司至少占有全国车辆保险市场90%以上的份额，在这六年间，车险业务规模虽然扩大较快，但赔款增长辐度高于保费增幅，其经济效益和赔付实力反而大幅度下降。

发展与效益成为车辆保险争论的焦点，车险走上了一条不平坦的发展之路。

   第三，竞争激烈阶段（1995至今）。

1995年《机动车辆保险条款》经过论证、修订和实施后，给我国车辆保险的发展注入了活力。

从此，车辆保险市场被盘活，各家经营财产保险的公司都重新配置市场资源，加强了对车辆保险业务发展的力量投入。

经营积极性的调动，使车险市场竞争口趋激烈，市场规模迅速扩容，并占有财产保险市场50%以上的份额，加入WTO后，外资保险进入中国，市场主体进一步增多，市场竞争日趋激烈。

  四、机动车辆保险的特点

   机动车辆是指由动力装置驱动或牵引、在道路上行驶的用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械等，但不包括任何在轨道上运行的车辆。

机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。

其特点主要有以下几个方面:

   1，对象具有广泛性和差异性

   机动车辆的对象具有广泛性和差异性的特点是针对机动车辆保险的被保险人和保险标的而言的。

从被保险人方面看，随着我国的经济的快速增长，汽车逐渐成为单位和个人必备的交通工具，正因为机动车辆拥有者的广泛性，必然存在差异性，不同类型的单位和个人，具有不同的风险倾向;从保险标的方而看，随着汽车工业的发展，机动车辆的差异性逐步体现。

首先，机动车辆类型逐年增加，从最初的生产用车为主，逐步发展到以生活用车为主，同类车辆的车型品种繁多，即使是同一车型的还在配置方面可能有很大的差异，以至于出现性能上的差异性:

其次，生产厂家也从国产到进口，从整车进口到零部件的进口组装，从合资建厂生产到独资生产:

最后，机动车辆的价格也根据车型，品牌，功能的不同有较大的差异性。

  2，保险标的具有流动性

   机动车辆保险标的的流动性是由于机动车辆作为动产和运愉工具的特点决定的，保险标的是否具有流动性直接影响到保险标的所面临的风险以及风险的种类。

由于保险标的流动性的特点，就对机动车辆保险提出了更高的要求，一是保险标的的流动性，导致其风险概率增大，增加了经营的不确定性;二是保险标的的流动性，在核保的时候加大了“验标承保”的难度:

三是由于保险标的的流动性、风险的不确定性，在发生保险责任事故时给检验和理赔工作增加了一定的难度。

   3，机动车辆出险频率高

   机动车辆保险相对于其他的财产保险而言具有出险频率高的特点。

据公安部交通管理局通报，2009年，全国共发生道路交通事故238351起，造成67759人死亡、275125人受伤，直接财产损失9.1亿元，

   4，机动车辆保险的第三者责任险的目的在于维护社会公众的利益

   在一般的财产保险中，保险人维护的仅仅是被保险人的经济利益，从而投保与否完全取决于保险客户的意愿。

在机动车辆第三者责任保险中，投保人参加保险并交付保险费通常被视为其应尽的义务，保险赔款亦以受害人的索赔为限，并最终由被保险人之外的受害人受益，这样可以起到维护社会公众的利益，维护社会安定的作用。

车险赔付风险影响因素决策树分析

DecisionTreeAnalysisofInfluencingFactorsoftheClaimRiskinVehicleInsurance

王彧WangYu

（中国平安财产保险股份有限公司，深圳518048）

（ChinaPing′anPropertyInsuranceShareCo.，Ltd.，Shenzhen518048，China）

摘要：

车险高赔付问题是车险发展的瓶颈，识别影响车险高赔付率的风险因素，防范控制风险，减少损失对于车险乃至财产保险公司的健康

发展具有重要意义。

本文从出险次数的角度，

对影响车险赔付的三类风险因素：

车辆风险、被保险人风险、投保特征风险进行了决策树分析，在此基础上提出了相关的政策建议。

Abstract：

Theproblemofhighclaimrateispuzzlingthevehicleinsurance.Ifwecanidentifytheriskfactorswhichimpacttheclaimrate,availablemeasurescanbeadoptedtoplaytheratedown.Inthispaper,weusemethodofdecisiontreeanalysistoanalysefactorswhichimpacttheclaimsofvehicleinsurance,asfollows,riskofvehicle,riskofinsured,riskofinsurancecharacteristic.Finally,weproposedsomesuggestionbasedontheformeranalysis.

关键词：

赔付率；出险次数；决策树Keywords：

claimrate；claimfrequence；decisiontree

中图分类号：

F840.63

文献标识码：

A

文章编号：

1006-4311（2010）05-0248-02

面，坚持发展各地区的优势产业，使其专业化、规范化，但同时也要

照顾到劣势产业，逐步缩小地区内部之间的差距，最终才能缩小甘肃省与其他省市之间的差距，实现经济持续、协调、快速发展。

参考文献：

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业技术经济，2003．

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ValueEngineering变量名称总保额是否续保保费性别年龄学历驾龄车辆种类座位数排气量车龄行驶区域重要性25.22%12.98%100%5.28%1.11%8.92%3.84%14.84%6.3%17.13%

22.4%5.04%表1决策树变量分类重要性

2.1个人客户决策树分析个人客户决策树分析中，以总保额、是否续保、保费、性别、年龄、学历、驾龄、车辆种类、座位数、排气量、车龄、行驶区域12个变量作为输入变量，是否出险作为目标变量，利用Makeway4.0决策树分析得出的决策树。

各变量的重要性如表1所示：

从表1决策变量分类重要性中可以看出，

个人客户样本中对被保险人是否出险起决定性作用的是保费，其次是总保额和车龄，而

被保险人的年龄与是否出险的相关性最小。

从个人客户出险影响因素决策树（树形过大，版面所限不便呈

现）中可以看出出险的详细情况，从最底端为“出险”的分支节点往

上推论，在个人客户样本中，出险情况比较多，其中出险可信度在

60%以上的主要有以下几种情况：

2.1.1如果保费在1000元至3000元之间，投保性质为非续保，

车龄在2-3年之间，总保额在10万至20万之间的车辆可能出险，

可信度64.39%；总保额低于10万的车辆出险可信度为82.69%；总

保额在20万至40万之间的车辆出险可信度为65.49%；在40万至

70万之间，车辆出险可信度为60%。

2.1.2如果保费在1000元至3000元之间，投保性质为非续保，

车龄在4-5年之间，驾龄在4-5年之间，车辆出险可信度为

64.94%；驾龄在11-20年之间，车辆出险可信度为68.42%；驾龄在

6-10年，车辆出险可信度为69.01%；

2.1.3如果保费在3000元至5000元之间，并且总保额在20万

至40万之间，车辆出险可信度为70.50%；

2.1.4如果保费在3000元至5000元之间，总保额在40万至

70万之间，并且投保性质为非续保，车辆出险的可信度为68.31%；

2.1.5如果保费在5000元到1万元之间，并且被保险人学历为

本科，车辆出险的可信度为69.27%；被保险人学历为大专，车辆出

险可信度为64.81%；被保险人学历为中专，车辆出险可信度为

71.79%。

2.2团体客户决策树分析团体客户决策树分析中，以总保额、

是否续保、保费、使用性质、所属性质、车辆种类、座位数、排气量、车

龄、行驶区域、防盗装置11个变量作为输入变量，是否出险作为目

标变量，利用Makeway4.0决策树分析得出的决策树。

各变量的重要

性如表2所示：

从表2决策变量分类重要性中可以看出，团体客户样本中对

被保险人是否出险起决定性作用的是车辆种类，其次是排气量和

使用性质，而行驶区域与是否出险的相关性最小，这与总体样本分

析类似。

从团体客户出险影响因素决策树中可以看出出险的详细情况，

从最底端为“出险”的分支节点往上推论，在团体客户样本中，出险情况相对个人客户较少，其中出险可信度在60%以上的主要有以下几种情况：

2.2.1如果车辆类别为客车，使用性质为非营业，车龄在1年以下，并且防盗装置为防盗器，车辆出险的可信度为62.86%；防盗装置为防盗锁，车辆出险的可信度为100%；2.2.2如果车辆类别为客车，使用性质为营业，并且排气量在1L-2L之间，车辆出险的可信度为73.78%；2.2.3如果车辆类别为货车，车龄在2-3年之间，总保额在20万至40万之间，并且使用性质为营业，车辆出险的可信度为71.43%；2.2.4如果车辆类别为货车，车龄在2-3年之间，总保额在40

万至70万之间，并且排气量在2-3L之间，车辆出险的可信度为

80%；

2.2.5如果车辆类别为货车，车龄在4-5年之间，保费低于1000元，车辆出险的可信度为66.67%。

2.3分析结果讨论上述分析中，可以从根叶节点上得到详细的出险、未出险情况，及其可信度，决策树结果显示，团体客户出险情况最重要的影响因素为车辆种类，客车、货车类车辆均存在出险

情况，而挂车类车辆的未出险可信度却达到80%以上，团体客户决

策树中，车辆种类、

使用性质、所属性质、车龄、排气量、座位数、防盗装、总保额、保费9个因素作为决策节点，对出险、未出险的情况进

行了详细划分。

对个人客户影响最显著的则是保费，保费在低于

1000元时，未出险可信度达到79.64%，而在其他水平下都存在不同

程度的出险情况，即高风险的人更倾向于购买保险转嫁风险，其他

因素对出险情况也有不同程度的影响，个人客户决策树中，保费、总

保额、是否续保、车龄、车辆种类、排气量、驾龄、学历8个因素作为

决策节点，对个人客户出险、未出险的情况进行了详细划分。

从决策

树的最末节点可以看出，个人客户决策树最底端显示为“出险”的节

点显著多于团体客户，往上层层推及，可以得出车辆出险及未出险

的详细条件。

决策树结果显示，出险或未出险的条件并非只有一个，即从

车、从人及投保特征因素不仅单独影响出险情况，而且还存在交互

作用。

在保证决策树准确可靠的情况下，

我们可以按照出险、未出险的条件对客户进行详细划分，有利于对客户进行有针对性的风

险管理。

3政策建议

车辆从投保到理赔可以划分为承保前、承保后至出险前、以及

出险后三个阶段，而在不同的阶段可以采取不同的针对性措施以降

低车辆出险的风险及赔付水平。

3.1承保前阶段,改善业务结构，提高优质客户占比。

客户与被

保险人的信息存在不对称，我们需要尽可能多的搜集客户及车辆信

息，利用科学合理的分析工具，对客户的相关信息进行分析。

如同上

述决策树分析，利用经验数据得到尽可能准确的决策树，然后按照

决策树的生成规则，对客户进行详细的划分，而且客户的风险水平

清晰可见，开展核保工作时更有侧重点与针对性。

3.2承保后至出险前阶段，优化服务，加强对客户的风险控制。

按照之前的实证分析，我们可以确定各类被保险人的出险可信度，针对不同的被保险人采取不同的风险防范和管控措施，以便对被保险人的风险进行掌控。

优化日常的客户服务，满足客户需求，可以稳

固客户资源，增加业务收入。

3.3出险后阶段，注重理赔减损，压缩理赔中的“水分”。

要保证

理赔减损工作有效的进行，必须加大对基层理赔人员足够的重视，在这种深层问题没有得到彻底解决之前，任何浮于之上的理赔规章制度、指标考核，带来的都是事倍功半的效果。

财产保险公司应当开发管理与操作为一体的核保核赔应用系

统，系统中逻辑关系要明确，对影响车险出险的相关因素全面深入

分析，有针对性的进行风险预测与防范，降低车险的高赔付率。

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