农户联保贷款操作流程.docx

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农户联保贷款操作流程

农户联保贷款操作流程

1目的

本文件规定了XX行（以下简称“本行”）农户联保贷款业务的操作规范和控制要点，旨在有效控制农户联保贷款风险，促进农户联保贷款业务规范操作。

2适用范围

本文件适用于本行开办的农户联保贷款业务。

3定义、缩写与分类

3.1定义：

农户联保贷款：

是指辖内农户依照本办法组成联保小组，本行对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带责任的贷款。

3.2缩写

无

3.3分类

无

4职责与权限

部门/岗位

职责与权限

不相容职责

个人银行部/客户经理岗

1）受理农户联保贷款申请，审核客户是否符合农户联保贷款主体资格；；

2）负责贷前尽职调查，提交农户联保贷款调查报告；

3）负责农户联保贷款业务的面谈和合同的面签；

4）其他需调查的内容。

审查、审批

授信评审部/授信审查岗

1）审查借款农户是否具备主体资格，是否符合农户联保贷款对象和条件；

2）审查借款人提供的申请资料是否完整齐备，是否真实合法；

3）审查贷款金额、用途、期限、利率是否符合规定；

4）审查贷款调查手续是否齐全，调查意见是否明确；

5）其他需审查的内容。

调查、审批

授信评审部/授信审批岗

负责农户联保贷款的授信审批，下发批复意见书。

调查、审查

业务管理部/用信审查岗

负责农户联保贷款的用信审查，签署审查意见。

调查、审批

业务管理部/用信审批岗

负责农户联保贷款的用信审批，下发批复意见书。

调查、审查

5原则与基本规定

5.1原则

本行办理农户联保贷款业务应遵循合规性、审慎性、灵活性原则。

5.2基本规定

5.2.1具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组：

1）具有完全民事行为能力；

2）单独立户，经济独立，在村民组内有固定住所；

3）具有贷款资金需求；

4）具有合法、稳定的收入；

5）自愿申请入股，成为资格股股东社员或在信用社开立存款账户。

5.2.2联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责：

1）按照借款合同约定偿付贷款本息；

2）督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告信用社。

3）贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；

4）对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；

5）民主选举联保小组组长；

6）共同决定联保小组的变更和解散事宜。

5.2.3出现下列情况之一的，联保小组解散：

1）联保小组成员少于本行规定的最低户数；

2）根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；

3）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；

4）联保小组严重违反联保协议。

5.2.4农户联保贷款的管理规定

1）按以下顺序贷款用途发放：

种、养殖业等农业生产资料及生产费用贷款；加工、手工、商业等个体和私营经济贷款；消费性贷款；助学贷款；本行同意的其他贷款。

2）本行应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额应相同。

3）联保贷款期限由本行根据借款人生产经营活动的周期确定。

但最长不得超过联保协议的期限。

期限超过1年的，从贷款期限满1年起，应分次偿还本金。

4）联保贷款利率及结息方式按照本行下发的利率浮动执行标准执行，农户联保贷款按季结息。

分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。

5）信贷会计要建立联保贷款登记簿，详细记录村民组的联保小组数，参加联保人数，每组联保小组组长及有关协议、合同、调查表和借款契约编号等内容。

6）驻社客户经理为辖区联保贷款责任人，审查联保小组成员贷款申请表的真实性，稽查联保协议的合法性和内容完整性，督促辖区农户按期偿还联保贷款，随时掌握联保人员的变动情况，承担每笔联保贷款的风险责任，确保联保贷款的资金安全。

7）在发放联保贷款时，要防止联保小组成员重复贷款，重复签订联保协议，防止一户多贷或跨乡、跨片借款。

联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人或集中使用信用社贷款给联保小组其他成员的贷款。

6流程描述与控制要求

阶段

流程描述与控制要求

风险提示

6.1.1客户申请

环节名称：

客户申请

操作部门/岗位：

客户/客户

职责：

客户提出农户联保贷款授信申请。

操作规范：

客户以书面形式提交农户联保贷款授信申请。

环节名称：

受理申请

操作部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

职责：

受理农户联保贷款授信申请，审核客户主体资格。

操作规范：

收到客户申请后，对主体资格进行初步审核，对符合农户联保贷款条件的进入贷前调查阶段，不符合借款条件的，向客户做好解释说明。

风险描述：

受理农户联保贷款不合规、申请人资料不齐全，基本信息不真实，,导致不符合条件客户的申请得以受理，套取银行贷款。

风险等级：

高风险

控制措施：

严格按照规定对申请借款的条件进行审核，对不具备农户联保贷款主体资格、提供虚假资料、具有不良信用记录等不符合借款条件的，不得受理。

控制部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

6.1.2授信调查

环节名称：

调查

操作部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

职责：

负责对农户联保贷款的授信调查。

操作规范：

对客户提供的资料的真实性、有效性、完整性进行核实，授信调查实行双人调查、实地查看、客户面谈的方式。

1）制定调查计划并确定调查内容；

2）做好相应准备，与客户沟通；

3）实地调查申请人、共同借款人；

4）撰写调查报告，并连同其他资料提交给授信评审部审查岗。

5）需要调查的其他内容参见《贷前调查操作流程》。

风险描述：

调查不尽职,调查人员未双人实地调查；未核实借款申请人及共同借款人的信用状况；未调查借款人家庭成员信用；调查报告未揭示重要风险；未执行回避制度,调查报告失真。

风险等级：

高风险

控制措施：

严格执行双人实地调查，核实借款人提供资料的真实性和合法性，与借款人、共同借款人面谈，了解农户联保贷款需求的真实性、个人征信状况等。

控制部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

环节名称：

信息反馈

操作部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

职责：

及时向客户反馈调查结果。

操作规范：

对调查不符合受理条件的由受理贷款的客户经理及时向客户说明原因。

6.1.3审查、审批

环节名称：

授信审查

操作部门/岗位：

授信评审部/授信审查岗

职责：

负责农户联保贷款的授信审查，提出独立审查意见。

操作规范：

农户联保贷款授信审查要严格按照要求把握审查重点内容，保证审查的有效性和审查结果的合理性。

1）农户联保贷款授信审查过程中应关注以下内容：

信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性；借款人主体资格及基本情况；家庭经济收入、经济负担情况等因素的审查；

2）评估和揭示风险，提出授信审查结论；

3）出具授信审查报告，连同信贷资料一并提交授信评审部授信审批岗；

4）审查未通过的，连同信贷资料退回客户经理岗；

5）需要审查的其他内容参见《授信操作流程》。

风险描述：

未严格执行审查制度,调查与审查为同一人员完成；审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的信贷业务,导致信贷风险及监管风险。

风险等级：

高风险

控制措施：

1）严格落实审贷分离，形成有效岗位制约；2）审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责；3）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。

控制部门/岗位：

授信评审部/授信审查岗

环节名称：

授信审批

操作部门/岗位：

授信评审部/授信审批岗

职责：

负责对农户联保贷款业务的授信审批。

操作规范：

根据授信审查通过的报告，结合自身审批权限，对农户联保贷款进行授信审批，提出明确的审批意见。

审批未通过的，连同信贷资料退回审查岗，再由审查岗退回客户经理岗。

具体操作参见《授信操作流程》。

风险描述：

未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行信贷制度的授信业务；超权审批；未执行回避制度,加大授信风险。

风险等级：

中等风险

控制措施：

严格按照国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权限审批。

控制部门/岗位：

授信评审部/授信审批岗

环节名称：

授信审批

操作部门/岗位：

经营管理层/分管主任

职责：

负责对农户联保贷款的授信审批。

操作规范：

根据授信审查通过的报告，结合自身审批权限，对农户联保贷款进行授信审批，提出明确的审批意见。

审批未通过的，连同信贷资料退回审查岗，再由审查岗退回客户经理岗。

具体操作参见《授信操作流程》。

风险描述：

严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行信贷制度的授信业务；超权审批；未执行回避制度,加大授信风险。

风险等级：

中等风险

控制措施：

严格按照国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权限审批。

控制部门/岗位：

授信管理委员会,办公室/分管主任

环节名称：

审议

操作部门/岗位：

授信管理委员会/委员

职责：

对授信业务进行审议。

操作规范：

1）严格按照《授信管理委员会议事规则》进行审议。

2）对审议通过的信贷资料，连同授信管理委员会会议记录等报主任行使“一票否决权”。

风险描述：

未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合贷款条件、信贷政策或明显化整为零的贷款；委员会成员审议意见不明确，审议记录未留存，致使责任不清；委员会成员受到指使或暗示，不能独立行使表决权,导致信贷风险加大。

风险等级：

高风险

控制措施：

严格按照规定程序审议贷款，严禁逆程序、缺程序或简化程序审议贷款；坚持集体审议原则，参会委员必须签署明确的意见和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉公办事，严禁接受他人暗示或授意审议贷款；对国家宏观经济政策或明令限控行业、企业的贷款严禁审批；加强检查，严肃追究有关人员的责任。

控制部门/岗位：

授信管理委员会,办公室/主任

环节名称：

一票否决

操作部门/岗位：

经营管理层/主任

职责：

对授信管理委员会审议通过的授信行使一票否决权。

操作规范：

对授信管理委员会审议通过的的贷款行使一票否决权，否决的退回授信管理委员会办公室，再逐级向下反馈。

。

环节名称：

下发审批意见书

操作部门/岗位：

授信评审部/授信审批岗

职责：

负责制作并下发农户联保贷款授信审批意见书。

操作规范：

对于农户联保贷款业务，制作并下发授信审批意见书。

6.1.4用信

环节名称：

转用信调查操作流程

操作部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

职责：

负责接收农户联保贷款授信业务批复意见书。

操作规范：

接收批复意见书和授信评审部返回的农户联保贷款授信业务资料，转《用信调查操作流程》。

阶段

流程描述与控制要求

风险提示

6.2.1受理申请

环节名称：

客户申请

操作部门/岗位：

客户/客户

职责：

提出农户联保贷款用信业务申请。

操作规范：

客户以书面形提形式提出农户联保贷款用信业务申请。

环节名称：

受理申请

操作部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

职责：

负责受理农户联保贷款客户用信业务申请。

操作规范：

收到农户联保贷款用信业务申请后，对客户进行初步审核，符合用信条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。

6.2.2用信调查

环节名称：

调查

操作部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

职责：

负责农户联保贷款用信业务尽职调查，形成用信调查报告。

操作规范：

实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方式，落实有关用信条件，做到尽职调查。

风险描述：

调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响用信决策。

风险等级：

高风险

控制措施：

规范用信操作流程，完善问责机制。

控制部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

环节名称：

信息反馈

操作部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

职责：

及时向客户反馈调查结果。

操作规范：

对调查不符合受理条件的由受理贷款的客户经理及时向客户说明原因。

6.2.3审查、审批

环节名称：

用信审查

操作部门/岗位：

业务管理部/用信审查岗

职责：

用信资料的审查。

操作规范：

审查以下内容：

用信业务的合规性，客户变动情况对用信业务的影响，并签署审查意见（审查结论、贷款的综合分析与评价、风险防范措施）。

审查未通过的，连同信贷资料退回客户经理岗。

风险描述：

审查人员未履行尽职审查职责,贷款审查流于形式,导致贷款产生风险。

风险等级：

高风险

控制措施：

1）严格用信流程及审查岗位职责；2）用信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责；3）对审查中发现的客户重大变动事件进行充分的风险评价。

控制部门/岗位：

业务管理部/用信审查岗

环节名称：

用信审批

操作部门/岗位：

业务管理部/用信审批岗

职责：

负责用信业务的审批。

操作规范：

根据客户资料及调查人和审查人的意见，对用信业务进行审批，并签署明确的审批意见（同意贷款的金额、期限、利率、方式以及还款来源等）。

审批未通过的，连同信贷资料退回审查岗，再由审查岗退回客户经理岗。

风险描述：

审批把关不严，审批超授信范围用信业务。

风险等级：

中等风险

控制措施：

明确责任,强化信贷审批的授权管理,增强审批流程控制,杜绝超授权、超授信审批。

控制部门/岗位：

业务管理部/用信审批岗

环节名称：

下发审批意见书

操作部门/岗位：

业务管理部/用信审批岗

职责：

负责制作并下发用信业务审批意见书。

操作规范：

制作并下发批复意见书，明确审批意见及约束性条款。

6.2.4发放支付

环节名称：

转发放支付流程

操作部门/岗位：

个人银行部/客户经理岗

职责：

按批复意见书落实审批意见。

操作规范：

接收批复意见书和用信审批岗返回的信贷资料。

转《发放支付操作流程》。

7检查监督

牵头检查部门

检查内容

检查频次

报告路线

检查结果利用

业务管理部门

检查农户联保贷款业务制度与操作流程执行。

每年不少于1次

经营管理层

持续改进。

内部审计部门

内控评价时，对农户联保贷款业务的合规性、有效性进行检查评价

每年不少于1次

理事会、审计委员会

评价、问责。

8附件

无