农信社小额信贷系统的设计与实现.docx
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农信社小额信贷系统的设计与实现
论文题目
农信社小额信贷系统的设计与实现
论文类型
(划“√”)
基础研究
应用研究
开发研究
其它
在选题过程中阅读的文献资料(专著中的文献:
[序号]作者、专著名称、版本、出版地、出版社、出版年份、页码。
期刊中的文献:
[序号]作者、.文献名、期刊名称、年、月、卷(期)、页码。
),及其他准备工作(如调研、计算、实验等):
1.参考文献:
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2、其他准备工作
开展之前,对现有的农信社小额信贷系统进行调查,从中发现不足,有针对性的进行完善。
并考虑好采用的计算机技术。
题目来源及选题依据:
论文题目来源:
经过一段时间的工作,发现了一些小额信贷中存在的问题,通过与导师沟通,决定将此作为本次论文的研究主题,以期为完善小额信贷提供有利的参考。
选题依据:
我国的小额信贷实践开始于20世纪80年代初,联合国的有关机构和资金比较雄厚的国际慈善组织最早吧小额信贷介绍并引入中国。
中农农村信用社小额信贷项目始于2000年中国人民银行开始推行联保贷款和小信额贷款,并与2000年年底引导农村信用社开展小额信贷业务。
农村信用社成为农村金融的主力军,但随着商业化倾向严重,其不愿再为农业、农村、农民服务,导致农村经济主体,特别是农户的金融服务需求得不到满足,农村资金人量外流,农业发展停滞,农民增收乏力,农村高利贷盛行等问题。
因此,在中央政府的支持下,人民银行要求农村信用社开展对农民的小额信贷业务。
这些年来,小额信贷的实施,在相当程度上缓解了农民信贷难问题,对农村经济发展起了积极地推动作用,农民对此也普遍持欢迎态度。
但在各种客观和主观因素的影响下,如贷款流程复杂,产品单一化,农民对贷款机构缺乏信任等,小额信贷继续发展受阻碍。
因此,本文旨在分析该业务的现存问题,并提出可行措施,以期为完善农村信用社小额信贷业务系统作出一定贡献。
国内外同类课题研究现状:
小额信贷是通过直接为贫困农户或微型企业提供金融服务的方式,扶助他们走上自我生存和发展的道路,同时从事小额信贷的机构也能通过服务达到自我生存和发展的一种微型信贷。
自70年代孟加拉乡村银行创建了小额信贷模式以来,对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个重要的组成部分。
国内发展:
近年来,在人民银行的大力推动下,农村信用合作社正在开展大规模小额信用贷款的工作,鉴于贫困农户、微型企业缺乏向金融机构提供抵押和保障的能力,小额信贷在实施中,一般不需要经济担保或抵押,并且利率很低,因此,农村信用社小额信贷已经成为广大农民获得信用贷款支持的最主要形式之一,在加快和促进城乡协调发展,促进农业结构调整,实现农民增加收入等发面发挥了巨大的作用。
随着该项业务不断地推进,其弊端也逐渐显现出来,主要是以下两方面:
一是目前我国小额信贷仍处于起步阶段,无论从规模、覆盖面或者绩效等方面,都与国际存在很大的差距,而现在的发展状态可以说是想做的做不了,能做的又不想做。
一方面,对于现在的小额贷款公司,政府出台政策时并未加以定义,大多数的小额贷款公司并非做的是小额贷款,因为成本低、风险可控,政府没有相关的金融监管,更多的业务是面向中小企业贷款,在为贫困的低端人群贷款上的服务做的很不够。
另一方面,很多真正想做小额贷款的金融机构因为没有相应的法律地位,没有能力服务真正需要的客户。
二是近年来,随着国内对小额贷款需求的增加,加之我国也不断加大对小额贷款公司的扶持力度,不断放宽其成立的政策,小额贷款公司发展迅速,其资本的逐利性也暴露出来。
中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全认为,“随着小额贷款款公司数量堵塞不断增加,资本的逐利性可能会使其在今后的放贷中,偏偏离草根经济体,转而向大中型成熟企业放贷。
”
很多地区的农村信用社已经,在人民银行提供的“农村信用体系-农户信贷评分参考标准”基础上,结合农村信用社多年来经营农户小额信用贷款的经验,建立了一套完整的农户评级授信体系,采用批量操作的小组审批信贷审批模式,借助自助银行机具实现了农户无需担保即可自助办理农户小额信用贷款的功能。
国外发展:
当前,世界上各个国家的小额信用贷款模式千差万别。
目前,可以将小额信贷的发展非为两种类型:
第一种发展模式是自下而上,即首先做一些小额的信贷项目,积累资金,通过对小规模项目经验的积累,再形成一个独立的经融机构,最后进一步的发展使自己成为真正高效的金融机构。
这种模式下,机构具有较好的业务协调能力,有利于机构的健康发展,我们熟知的玻利维亚国家阳光银行以及孟加拉的国家格莱明乡村银行就是这种模式。
第二种发展模式是自上而下,即首先从目前国家的正规银行引进资金,进行一些小规模的信贷项目的试水业务,然后在合适的情况下再向中低等收入人群提供信贷服务,设立一系列的正规金融办公室,最后按照市场的规制来管理信贷业务活动,达到机构的自行盈利。
这种模式需要得到国家政策和机构的支持,对机构的业务活动进行监督和管理,我们熟知的欧洲复兴开发银行东欧分支,蒙古农业银行的改革以及印尼国家人民银行下设的小额信贷部门都是这种发展模式。
在这些模式的发展中,都需要对客户的业务活动进行评级,为后续的发展打下坚实的基础。
详细阐述拟选课题的目的、意义、要完成的工作和预期结果:
选课题的目的、意义:
农村信用社小额信货是在政府支持鼓励的一种为加快农村经济发展最直接的扶贫方式,小额信用贷款是中国农村信贷管理体制的重大变革,是将制度创新和金融创新的信贷活动与支持三农的有机结合。
随着农村产业结构的调整,人民生活水平的提高,农信社小额信贷成为支持农民提高生活水平并促进农村商品经济发展的一种新型的,主要的农村金融工具。
但在农村经济大发展的背景下,农信社却无法高效的为农民提供信贷服务,限制了农村经济的发展,阻碍了农村经济结构的改善。
针对农村小额信用贷款操作流程比较复杂,不利于在农村大范围的推广的问题。
本课题将结合X市农村的基本情况,采用计算机网络和安全相关技术来对农村小额信用贷款系统进行改善,以期方便农民的资金借贷及国家财产的查询。
要完成的工作:
包括研究目标和内容
(1)了解X市小额信贷系统的基本发展结构、发展模式及现存问题。
(2)分析系统的需求。
主要从系统的功能需求、性能需求及开发环境进行分析。
(3)系统的设计。
1),提出分层的系统设计,合理规划系统架构。
本系统从上自下依次为表现层、业务逻辑层、数据访问层和数据实体层。
其中,表现层主要用于向用户展示系统界面;业务逻辑层主要监控信贷的整个流程;数据访问层提供了访问底层数据库的接口;数据实体层的作用是对数据库进行物理存储。
2),对系统业务核心功能作以详细的设计和介绍。
本系统的主要环节是业务逻辑层,该层控制着信贷业务的主要流程。
本文将分别从客户管理、评级授权、合同管理和贷款管理四个方面对业务逻辑层的工作做了详细的介绍。
(4)系统的实现
建立合理高效的测试平台,对系统进行测试。
本文不仅要对测试的环境和流程作以详细的介绍,还要对测试的结果进行分析,并判断系统是否可满足了信贷业务的需求,性能是否稳定。
如果满足要求,性能良好则达到目标,如果不能达到要求,则进行二次优化。
预期结果:
本文中设计的农信社小额信贷系统可基本满足业务需求,且性能良好。
为农村小额信用贷款提供指引,为我国农村经融信息化建设提供理论和实践的依据。
拟采用的研究方案和要解决的关键技术问题:
技术路线:
研究方案:
(1).对国内传统农信社信贷中存在的问题进行分析,列出系统需求;
(2).对系统中所用到的数据库进行分析和设计;
(3).对本系统的前端页面进行设计;
(4).对本系统的后台交互进行设计;
(5).给用户进行使用且收集反馈;
(6).对系统进行优化。
要解决的关键技术问题:
(1).本系统所能容纳的同时在线人数问题;
(2).庞大的数据库带来的操作技术问题;
(3).访问中对数据的加密问题;
(4).网页的异步刷新问题;
(5).系统各个对象的管理问题。
相关技术分析:
(1).采用B/S模式进行开发
B/S(Browser/Server,浏览器/服务器)应用
Ø架构本质上是一种瘦客户端的C/S架构,只是B/S架构模式将客户端统一为如IE等Web浏览器。
ØB/S应用就是基于B/S架构的应用,客户程序与服务器之间的通信协议为HTTP或HTTPS。
B/S应用中业务集中于服务器,浏览器主要负责系统的UI渲染和交互。
在基于数据库的应用中,服务器则需要负责UI的服务器端生成、业务逻辑处理以及应用数据存取,相应可以划分为Web服务器、应用服务器和数据库服务器。
(2).采用成熟的轻量级开发框架:
struts+hibernate+spring
JavaEE采用多层的架构,以应对应用系统业务和技术的复杂性。
JavaEE多层架构模型,将JavaEE服务划分成多层(Tier):
表现层(PresentationTier)、业务层(BusinessTier)、和持久层(PersistenceTier)。
Struts2框架的优点如下:
1)实现了MVC模式,层次结构清晰,使程序员只需关注业务逻辑的实现;
2)丰富的标签库,大大提高了开发的效率;
3)Struts2提供丰富的拦截器实现
4)通过配置文件,就可以掌握整个系统各个部分之间的关系;
5)异常处理机制,只需在配置文件中配置异常的映射,即可对异常做相应的处理;
Spring框架的优点如下:
1)无入侵性(在业务逻辑代码中感觉不到Spring框架的存在);
2)各个组件之间的耦合极为松散;
3)无需程序员自己实现singleton模式;
4)通过AOP,可以实现事务管理和日志管理;
5)整合其他的框架,如:
struts框架和hibernate框架;
Hibernate框架(ORM框架)的优点如下:
1)对象/关系数据库映射(ORM),使用时只需操纵对象,使开发更加面向对象化;
2)无入侵性;
3)简洁的HQL语句,减少了JDBC与SQL操作数据库的代码量;
4)移植性好;
(3).采用企业开发经典的MySQL数据库;
MySQL是一个小型关系型数据库管理系统,被广泛地应用在Internet上的中小型网站中。
由于其体积小、速度快、总体拥有成本低,尤其是开放源码这一特点,许多中小型网站为了降低网站总体拥有成本而选择了MySQL作为网站数据库。
优点
MySql是一个快速、多线程、多用户的SQL数据库服务器,并且是免费的。
MySql的核心程序采用完全的多线程编程。
MySql可运行在不同的操作系统下。
MySql有一个非常灵活而且安全的权限和口令系统。
MySql支持ODBCforWindows。
MySql支持大型的数据库。
MySql拥有一个非常快速而且稳定的基于线程的内存分配系统,可以持续使用面不必担心其稳定性。
(4).采用Ajax实现页面异步刷新;
(5).采用线程池来维护系统所能容纳的同时在线人数。
为了避免持续创建新线程,可以通过使用简单的线程池来限定线程池的上限。
线程池会管理所有线程,如果线程数还没有达到上限,线程池会创建线程到上限,且尽可能复用空闲的线程。
必须的实验、加工等初步计划、及论文工作进度的初步安排:
~:
选题
~:
需求分析
~:
总体设计
~:
详细设计
~:
实现
~:
测试与验证
~:
软硬件验收
~:
撰写论文
~:
准备答辩
本
单
位
导
师
意
见
指导教师(签字):
年月日
学
校
导
师
意
见
指导教师(签字):
年月日
备
注
西安电子科技大学
工程硕士研究生学位论文选题报告评议表
姓名
学号
性别
指导教师
(学校);(本单位)
报告题目
报告日期
年月日
报告地点
参加者对选题报告的意见:
1.论文选题:
(应直接来源于生产实际,或者具有明确的生产背景和应用价值)
□完整的工程技术项目的设计或研究课题□攻关技术、技术改造专题
□新工艺、新设备、新材料、新产品的研制与开发□意义不大
2.论文难度:
□偏高□适当□偏低
3.论文工作量:
□偏大□适当□偏小
4.研究方案的可行性:
□好□较好□一般□不可行
5.硕士生对文献资料及课题的了解程度:
□好□较好□一般□较差
6.对选题报告中反映出的综合能力和表达能力:
□好□较好□一般□较差
7.对选题报告的总体评价:
□好□较好□一般□较差
8.是否同意论文选题报告:
□同意□需要重做
(在相应□的内划√)
对选题报告的评价意见或建议:
评议小组
成员签名
组长:
成员:
备注
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