小企业贷款调研报告精选多篇.docx

小企业贷款调研报告精选多篇.docx

《小企业贷款调研报告精选多篇.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小企业贷款调研报告精选多篇.docx（15页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

小企业贷款调研报告精选多篇

小企业贷款调研报告（精选多篇）

　　小微工业企业发展状况调研报告

　　一、小微工业企业的发展情况

　　目前我区有200余家小微工业企业，其中有87家从业人员在20人以下，经营收入300万元以下的微型企业。

企业主要以造纸、包装、纺织、建材、机械加工、档发、食品等产业为主，从业人数和企业数量比去年有小幅度增长。

2014年前两季度生产运营情况良好，10月份以后，由于原材料起伏大、市场疲软、沿海地区的信贷危机引起的关闭潮影响，部分小企业开始陆续出现停产或半停产情况，影响面积约35%。

针对上述情况，我局从小企业中选取8户不同行业的微小企业进行走访调研，虽然小微企业生存困难重重，但也能从中看到部分行业发展壮大的希望。

　　二、我区小微企业的发展特点

　　小微企业技术装备水平较为落后

　　小微企业由于受规模和资金方面的限制，设备陈旧、工艺和技术水平较为落后，从而造成生产效率和产能比较低。

此外，由于技术落后造成的环境污染问题，以及由于废污排放不达标造成的停产都给企业生存发展带来巨大困难。

　　小微企业经营者、从业人员素质有待提高不少小微企业经营者未接受过较高程度国民教育，无论在专业技能水平、质量管理水平、销售服务水平和企业发展

　　理念等方面都存在较多问题，有待改善。

　　小微企业管理水平较为落后

　　小微企业通常是以家庭为基础组成的企业，治理结构不科学、不健全，在产销决策中往往存在企业董事长、总经理、厂长一人说了算的现象。

此外，为了节省工资开支，企业财务人员多是聘用兼职人员，企业内部没有严格的财务管理体系，现代企业制度的法治观念并未在企业中树立起来。

这也导致企业缺乏长远发展战略目标，且风险加大。

　　小微企业产品质量普遍不高

　　由于小企业技术装备较为落后，管理水平较低，较高水平专业技术人员缺乏，造成产品质量不高。

小企业初加工产品多，高附加值产品少，企业发展缓慢，小企业产品质量和水平都难以令人满意，企业很难有长足的大战。

　　小微企业融资难度大，资金少

　　小微企业由于信用评价体系缺失，信用担保体系不健全，加上其自身实力较弱，抗市场风险能力较差，生产经营稳定性差等原因，往往造成小企业融资难，阻碍了一部分小企业的发展。

但也由于企业大多使用的是自有资金，在当前形势下，也在抗风险抵御危机方面产生了一定的积极作用。

　　食品、包装、电子类领头小企业逆势飞扬

　　我区传统行业造纸、纺织和机械加工行业都发展到一定

　　规模，市场成熟，利润有限，小企业越来越难从中分一杯羹，只有在新产业中小企业才能找到发展壮大之路。

这些找对路子的企业现阶段是产销两旺，完全没有受到小企业危机的影响，这些企业目前考虑的是如何开拓市场，如何创出行业知名的品牌。

　　案例：

　　位于人民北路的****电子科技有限公司成立于2014年，注册资金300万元，2014年已通过iso质量管理体系认证。

主要生产基础学科科普产品、科技趣味游乐设施、玩具、自动化科技产品、科技工业品等，是集研发、生产和销售为一体的电子科技公司。

该公司现有员工60余人，其中大专以上文化水平占85%，技术研发人员10人，研发队伍由教授、博士和博士后组成，设计与研发力量强大。

洞天科技自创建之初就做了较为全面市场调查，看中了科普教育设施这个国内新兴市场，大胆尝试，投入大量资金用于产品研发以及对员工的培训。

经过两年努力，现能生产500余种科普科技展示产品，已为省内外多所学校、实践基地、青少年活动中心、科技馆等装配了一系列高标准的科普展品，受到了广大客户的好评。

现阶段公司正处于快速发展阶段，预计2014全年实现主营业务收入600万元，同比增长35%。

　　三、现阶段小微企业生存面临的突出问题

　　市场行情直线下降，产品销售困难

　　沿海地区大量小企业关闭，导致内地原材料加工企业产品滞销。

我区有部分小加工企业是以沿海地区小机电、小电器生产企业为主要客户的，近几个月沿海地区小企业出现危机后，内地企业也受此影响，产品销售困难。

　　人民币升值，给出口企业带来压力

　　今年以来人民币对美元中间价升值幅度超过1.8%，很多企业不敢接长单、大单。

企业对出口外部环境吃不准，特别是大宗商品价格走势、人民币汇率等难以把握，影响了企业产品出口信心，我区有出口商品的企业不敢接单，没有直接出口的企业受下游出口企业的影响，订单也出现锐减。

　　原材料波动幅度大，企业生产不能正常进行近两个月内，一方面是石粉、米石等建材大幅上涨，另一方面棉花出现大幅下跌、绝缘材料主要原料也出现大幅下滑，这些都让生产规模小、利润点低的小企业吃不消。

通常这些小微企业都是以订单来决定生产，企业不存货也不储存大量原料，原材料的大幅上涨、下跌都会直接影响生产成本，而产成品的价格是由市场决定，具有一定滞后性。

这样一来，以订单决定生产的小企业就受到巨大影响，生产越多亏损越多。

基本没有抗风险能力微型企业多数选择停产，等待市场变化，而有一点抗风险能力的小企业，为了留住技术工人或者解决原材料储存等问题，即使生产会造成亏损，也会保持一部分生产线继续运转。

　　技术工人紧缺，人员流动大

　　小微企业大多数以部分合同工和雇佣临时工相结合的用工方式，订单多的时候就招工人开工生产，订单少或者没有的时候就停工让工人回家，再加上小微企业工作环境差，福利低且没有保障等因素这种常年招工的现象十分普遍。

有部分企业想要留住技术工人也会采取各种各样的措施，但效果都不明显，究其原因这是由小微企业的生产方式所造成的。

　　四、对加快发展民营经济的意见和建议

　　对高新技术产业给予支持

　　对于一些创业阶段的企业，融资难是企业发展的最大障碍。

政府应对这部分企业出台相应的优惠扶持政策，使这部分企业能在激烈的市场竞争中存活下来，从而发展壮大。

这就需要各部门通力合作，对企业深入调研，从上下两个层面共同着手，使国家的资金支持用到最需要支持的地方。

　　加强对小微企业的服务力度

　　应扩大企业服务的广度和深度，充分发挥政府及各有关部门的职能作用，引导我区小微企业按照《企业法》、《公司法》等有关法律、法规的要求，实现自我管理、自我约束、自我完善、自我发展。

按照市场经济的运作规律，健全企业规章制度，把质量管理、财务管理、成本管理、营销管理、人力资源管理等落到实处，在强化企业综合管理方面不断有

　　所创新、有所成效。

　　对小微企业进行分类整理

　　梳理全区小微企业分布、行业所属等情况，筛选出一批发展前景好，科技含量高，节能、无污染的优势小企业，重点培养，为我区工业发展补充后劲。

　　农村信用社小企业贷款的调查与思考

　　一、农村信用社小企业贷款的基本情况

　　全市小企业概况。

我市现有小企业__户，从业人数约为__万人。

规模在__万元以下的企业有__户，占小企业总数的__％；非公有制占主体，股份合作企业__户，私营企业__户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。

小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。

然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。

调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。

目前全市小企业主要融资渠道有两条：

一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。

　　农村信用社积极开展小企业贷款工作。

中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。

截至2014年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。

贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。

　　小企业贷款工作中存在的主要问题。

一是满足率低。

据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。

二是品种单一。

《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。

而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。

三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。

　　二、制约小企业信贷业务发展的成因分析

　　客观因素。

小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。

我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。

农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。

　　主观因素。

农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。

另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。

　　历史因素。

我市的数千户小企业原有贷款合计金额大、质量低。

统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。

曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。

农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。

　　社会因素。

一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。

二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短，风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。

全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。

三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。

此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。

四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。

五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。

　　重要指标超额完成年度计划。

截至11月末，省里省银行业金融机构小企业贷款客户91644户，比年初增加4088户,已完成全年计划的126.76%；贷款余额1011.27亿元，比年初增加175.11亿元，已完成全年计划的171.11%，增幅达20.94%。

　　县域小企业贷款孕育深刻变化。

大型银行县域支行的信贷功能逐步得到恢复，开始走出“大储蓄所”时期。

长期以来独揽县域小企业贷款的农村信用社等地方法人银行机构，迎来了竞争局面。

县域小企业拓宽了融资渠道，部分优秀小企业初次尝到了选择银行的滋味。

省里省全椒县小型民营企业兴达机电有限公司，近来经营效益稳步上升，县工行、中行、建行纷纷上门，相继投放贷款和办理票据贴现750万元。

这是90年代后期大型银行收缩县域机构以来从未有过的可喜变化，广泛地孕育于县域，深刻地影响了县域小企业贷款市场。

　　大型银行分支机构快速发展小企业贷款。

统计数据显示，大型银行分支机构新增小企业贷款已占新增总额的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改银行分支机构小企业贷款较年

　　初增长125.44％，翻了一番多，超过平均增速104.5个百分点。

地方法人银行业金融机构的工作进展快于全国性银行业金融机构分支机构的不平衡局面逐渐得到扭转。

　　二、银行机构把小企业贷款看成是一块蛋糕

　　小企业贷款推动初期，部分银行机构把这当成一项行政性工作任务，对小企业贷款的商业意义认识不够，没有真正融入日常经营，并一味地把“小企业贷款难”的原因归咎于小企业自身。

而今，银行机构认为小企业贷款是一块大蛋糕，而且随着大型企业转向资本市场，小企业贷款将逐渐成为银行授信业务的重要组成部分，于是纷纷出台各种有针对性的经营措施，积极抢占市场，争取更大份额。

　　改革体制。

各行开始从自身寻找小企业贷款难的原因，积极改革不利于小企业贷款发展的经营管理体制。

一是建立专司部门和专业队伍，把小企业贷款从公司业务中分离出来。

工商银行在二级以上分行设臵了小企业信贷专业部门，组建了由专职客户经理组成的专业队伍。

hsb银行率先设立了小企业贷款特色支行——芜湖新市口支行，专营小企业贷款业务。

二是简化业务流程，减少审批环节，缩短审批时间。

农业银行省里省提供“穿透式服务”，对辖内10家县支行分别给予200万元的直接审批权限。

工商银行省里省分行规定小企业贷款1000万元以下，完成评级授信的，由二级分行直接审批；微型企业无须评级授信，可直接审批。

中国银行省里省分行与省担保集团合作，采取“打包担保”方式，提高审批效率。

省里省农村信用社联社实行限时服务制度，小企业贷款业务受理在2个工作日内完成，调查审查在5个工作日内完成。

　　培育市场。

各行根据小企业客户特点把市场进行细分，并采取两项措施进一步培育市场。

一是创新产品。

建设银行省里省分行推出“速贷通”和“成长之路”，交通银行合肥分行推出“展业通”；农村信用社针对大多数微小企业无有效抵（质）押的状况，开发了应收账款质押贷款、仓单和提货单质押贷款、微小企业联保贷款、亲属担保贷款和小额信用贷款等业务品种。

二是培育优质客户群。

工商银行省里省分行与省中小企业局发起“启明星”工程，与团省委联合实施“青年创业行动”，从省里青年企业家协会的小企业会员中评选50家入围企业，予以重点扶持和培育，促其做优做强。

hsb银行实施“小巨人”、“雏鹰”企业培育计划，按照资产、销售额等指标，把优质小企业划分为“小巨人”和“雏鹰”，从2014年起每年投入信贷资金不少于30亿元；计划通过三至五年的持续投入，促使一大批小企业成为hsb银行的基本客户。

　　激励员工。

各行通过出台专项的激励约束机制，调动小企业贷款营销人员的积极性。

银监会《商业银行小企业授信工作尽职指引》发布后，各行又进行了相应的调整，实施尽职免责。

hsb银行制定了对特色支行、客户经理、审批人和柜员的小企业贷款业绩考核办法。

建设银行省里省分行小企业客户经理的绩效收入与小企业贷款业务创造的经济增加值直接挂钩，并配套考核业务量指标。

工商银行省里省分行制定了《小企业信贷风险责任评议管理办法》，按照小企业贷款利息收入的5%-7.5%兑现工资费用，致使工行小企业贷款业务得到了快速发展。

　　三、小企业把小企业贷款看成是不可错失的发展机遇

　　小企业贷款推动初期，大部分小企业把这当成是扶贫济困，坐等银行上门，并不停怪罪银行不放贷款。

而今，小企业积极谋求与银行合作，力求抓住这个不可错失的巨大机遇，突破发展中的融资瓶颈。

　　重塑自我。

小企业开始从自身寻找小企业贷款难的原因，积极采取措施，向银行标准靠拢。

一是小企业开始着手建立健全财务会计制度，主动邀请主开户银行的客户经理按照银行授信要求指导企业进行财务会计制度建设。

二是部分小企业主动与会计、审计等中介服务机构合作，进一步规范财务会计制度，并向银行提供经过审计的财务会计报表，提高财务会计信息的准确性。

三是高度重视履约。

新获得贷款的小企业视履约如生命，一年来新发放的小企业贷款违约率几近于零；曾经有陈旧违约记录的小企业与银行商讨，努力想进行新旧划段；银行业协会在银行之间进行的小企业红黑名单通报，成为小企业积极展现诚信的平台。

　　谋求合作。

小企业之间进行自主联合，创造有效担保方式，成功地与银行实现了互利共赢的长期合作。

天长市电子企业成立电子企业商会，促使20户小企业成功获得农业银行省里省分行打包公开授信1.5亿元。

太和县医药市场规模较大，造就了一大批经营医药的中小民营企业，这些老板们联合起来，出资成立担保公司，为医药企业贷款提供担保，医药企业用库存药品作反担保。

担保公司按1：

3的比例在银行存入贷款保证金，并向被担保企业按月收取担保利息。

由于信息透明共享，医药担保公司得到了银行和地方政府等的高度认可，太和县医药企业前三季度仅从中行就获得了7379万元贷款。

医

　　药企业拓宽了融资渠道，民营老板们的闲臵资金有了出路，银行贷款有了更好的保障。

　　四、省里银监局坚持商业性发展原则，构筑三个平台，深入推动小企业贷款工作。

　　工作交流平台。

一是积极从理念更新和体制创新上进行正面引导，组织银行高级管理人员讨论银行转型期的问题，指出随着金融脱媒步伐的加快，大企业纷纷走向资本市场，“20％的大客户创造80％利润”将成为过去，银行已进入转型期，未来的授信业务将集中在中小企业和个人，银行应抓住当前小企业贷款契机，积蓄可持续发展力量。

二是利用《省里完善小企业金融服务工作简报》等形式，交流辖内各银行机构、兄弟省份以及国际上开展小企业贷款方面的做法与经验。

三是交流各银行业金融机构在小企业贷款“六项机制”建设上的积极探索和大胆创新，促进银行形成一套自成系统的授权、审批、管理、核算、考核、审计、问责免责机制。

　　银企合作平台。

省里银监局与省经委、人行合肥中心支行、省工商联联合举办省里省银企合作论坛暨银企对接会，政府、银行、企业三方均表露出发展小企业贷款的信心，并作出全新谋划。

各地市银监分局也纷纷召开了推进小企业贷款工作座谈会，旨在强化窗口指导作用，推动多方互动，搭建银企合作平台，加强银企之间的相互信任和了解，排除合作中的一些不和谐因素。

　　信息服务平台。

一是完善统计制度，做好小企业贷款统计数据的收集、分析，实行小企业贷款统计月报制度；加强对各行小企业统计制度的培训和执行情况的检查，确保小企业统计数据的真实准确；调查和跟踪各行开展小企业贷款业务中出现的

　　新情况、新问题，提出切实可行的措施建议。

二是充分发挥银行业协会作用，深入推进“诚信企业”评选活动，积极推进中小企业“黑名单”制度，向银行提供履约信息，促进小企业诚信经营。

三是对银行高管人员和小企业客户经理进行多层次的培训，促进小企业贷款业务规范健康发展。

四是通过送金融知识下乡等多种活动，向小企业和个体工商户宣传小企业贷款相关政策，介绍目前银行已有的金融产品，并接受咨询，使更多的小企业有意识地向银企合作的方向靠拢。

　　****银行小企业金融业务调研报告

　　为了深入了解同业在中小企业金融服务方面的先进理念、业务模式和电脑系统，对研究适应我行中小业务发展的新方式提供参考依据，总行中小企业金融部、公司金融部和风险管理部相关人员于1月23日至25日期间，对****银行进行了实地考察与学习，主要围绕该行的小企业金融服务及业务系统进行了探讨研究。

现将调研情况汇报如下：

　　一、****银行小企业金融业务概况

　　****银行成立于1996年，前身是****市商业银行；2014年，****银行在上交所上市；2014年，****银行在总资产400亿美元以下的“亚洲银行竞争力排名”中获中国第一、亚洲第二；2014年英国《银行家》杂志的全球前1000家银行排名中****银行位列全球银行273位，品牌评级由上年度的a+上调为aa-，在国内商业银行中排名第15位。

但这家目前总资产2800亿元人民币的大银行，90%为中小企业业务，其中3000万以下的小企业贷款占比接近20%。

　　图表1我行调研人员在****银行总部合影

　　组织架构

　　****银行于2014年在****地区8家中心支行的市场营销部中设立了专营小企业业务的营销二部，但业务进展缓慢，2014年5月前，

　　小企业贷款余额仅10来亿。

2014年5月，该行按照银监会“设立行中行，服务中小企业”的“1+3”要求，在总行设立了一级部制的小企业金融部，严格按照银监会“六项机制”的要求，全面负责全行小企业业务的管理与推动。

　　小企业金融部人员编制19人，下设四个部室，分别为：

营销管理部，负责政策制定和营销推动；综合管理部，负责考核、培训、宣传、统计等综合性事务；授信审批部，负责****地区的小企业授信审批，有3000万终审权；贷后管理部，负责对小企业的风险预警、贷后抽查等。

小企业机制和体制得到了根本性改革，业务流程得到了较好的优化，如原来由不同部门负责的客户准入、授信额度测定、贷款业务审批等职能全部纳入小企业金融部内完成，极大提高了工作效率；在此基础上，****银行公布了《小企业金融服务承诺》，承诺各项授信业务的审批时效为最短二个工作日、最长不超过5个工作日，并为相当一部分合作时间长、信用记录好的客户开辟”快速通道”。

　　随着机制与流程的理顺，该行的小企业贷款余额2年内增加了20倍，目前已接近200亿。

　　市场定位

　　****银行自成立以来就始终坚持定位中小市场，其口号是努力打

　　造“最好的小企业银行”品牌。

该行对小企业的定义为符合四部委制定的小企业国标、且单户授信金额不超过3000万元。

目前，该行小企业贷款余额接近200亿，客户2014多户，户均贷款900多万，其中500万以下的占20%；500-1000万的占21%，1000-2014万的27%，2014-3000万的22%，3000万以上的8%。

　　产品特点

　　为了适应小企业贷款特点，****银行在产品创新方面进行了积极研究和探索，目前已经推出了“金梅花‘易’路同行·小企业成长伴侣”的品牌，该品牌包括创易贷、融易贷、商易贷、智易贷、金易聚5个系列产品，分别针对的是创业期的小企业、成长期小企业、商贸型小企业及科技型小企业的融资及理财服务，5大系列共有30多个产品，基本能够覆盖小企业各方面的融资需求。

　　其中，针对科技型企业的“智易贷”是****银行的特色业务。

该行是国内最早从事知识产权质押贷款业务的银行，也是****地区做知识产权质押贷款业务认知度最高的银行。

该行先后与江苏省技术产权交易所、省高新技术创业服务中心签订合作协议，搭建了长期稳定的科技金融合作平台，使****银行的知识产权质押贷款业务取得了长足发展，走在了全国同业前列。

目前****银行已将支持科技型小企业发展提升到了战略高度，重点选择那些产业化经营或者已经是企业主营业务、有一定市场基础和规模的科技型小企业，进行知识产权质押贷款支持。

　　营销模式

　　****银行在小企业服务上推行批量化营销，为此他们做了大量渠道建设工作，先后与江苏青年商会、温州商会、****民营图书联合会、****企业家联谊会、江苏省妇女联合会、市科技局、市发改委以及各类工业园区、担保公司建立了业务合作关系；同时依托****银（好范文网WwW.haOWorD.cOm）行大集团客户上下游公司，积极探索供应链融资，开展了多层次的银政合作、银企合作、银保合作，为推动****银行小企业业务的批量营销奠定了坚实的基础。

如****民营图书联合会中已有7户图书出版民营企业与****银行合作，基本把****地区有价值的图书出版企业收括囊中。

　　****银行还把针对大客户的营销模式用于小企业上，主动“走出去”，组织了多场银企对接会，为企业提供全方位的信息、产品咨询；同时，组织营销团队拜访重点目标客户，了解客户需求，制定一对一营销方案。

　　此外，****银行还在本行门户网、江苏小企业融资服务平台等多个网站开设小企业融资在线申请，承诺只