大数据时代互联网金融的发展研究 以余额宝为例.docx
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大数据时代互联网金融的发展研究以余额宝为例
1绪论
1.1研究背景
1.2研究意义
1.3研究方法
1.3.1个案研究法
1.3.2文献分析法
1.3.3SWOT分析法
2大数据互联网金融相关概念的界定
2.1大数据的定义及特点
2.2互联网金融的定义及特点
2.3大数据互联网金融的定义
3大数据互联网金融的发展现状
4大数据互联网金融案例分析——互联网基金余额宝
4.1余额宝简介
4.2余额宝发展历程
4.3余额宝SWOT分析
4.3.1竞争优势
4.3.2竞争劣势
4.3.3机会
4.3.4威胁
4.4余额宝基于大数据的应用分析
4.5余额宝发展存在的问题及对策
4.5.1存在的问题
4.5.2政策建议
5大数据时代互联网金融未来发展面临的机遇与挑战
5.1大数据时代互联网金融未来发展面临的机遇
5.2大数据时代互联网金融未来发展面临的挑战
5.3解决互联网金融下大数据应用问题的对策与建议
6结论
参考文献
谢辞
大数据时代互联网金融发展研究
——以余额宝为例
摘要:
最近几年,互联网金融从起步到发展,迅速占领了各大互联网平台的高地,互联网金融在大众眼中已经变得喜闻乐见,为了满足广大用户日益扩大的消费需求,互联网金融产品也是百花齐放,种类繁多。
互联网金融发展迅速的同时无法忽略掉的问题也很多,自身的缺陷也会逐渐暴露出来,但是从整体上来看,互联网金融前景无疑是光明的。
尤其是近几年在大数据的基础上发展起来的互联网金融更是前途无量。
大数据时代的到来为电子商务行业跨界发展金融业务带来了机遇,大型电商企业和网络运营商凭借互联网技术的优势以及多年商业经营积累的数据信息,很快在第三方支付、供应链金融、小额贷款、投资理财等领域开疆拓主,平等开放的服务平台、灵活多样的产品设计、高效快捷的支付购买方式使得互联网金融模式一经推出就备受瞩目,短时间内赢得民众和市场的认可,为我国金融体系的创新发展带来了强大的生命力,大有和传统金融机构一较高下的趋势。
本文通过查阅相关论文期刊资料,对我国互联网金融的发展进行综合性的整理研究,通过大数据在互联网金融领域的渗透,从我国互联网金融的发展现状出发,运用SWOT的研究方法集中对大数据在互联网金融领域的创举——余额宝进行分析研究,进而从宏观层面对大数据互联网金融进行分析,最后对我国大数据互联网金融的发展做出前瞻性的总结。
关键词:
互联网金融;大数据;发展
Abstract:
Inrecentyears,financefromstarttodevelopmentoftheInternet,andquicklyoccupiedtheheightsofallthemajorInternetplatforms,Internetbankinghasbecomepopularinthepubliceye,inordertomeetcustomersgrowingconsumerdemand,financialproductsisflourishingontheInternet,awiderangeof.RapiddevelopmentofInternetbankingatthesametimealsomanyproblemsthatcannotbeignored,itsdefectsaregraduallyexposed,butonthewhole,theInternetisundoubtedlybrighterfinancialprospects.Especiallyinrecentyears,dataonthebasisofthedevelopmentofInternetbankingispromising.Bigdatatimesofcomingfore-commerceindustryacrossterritoriesdevelopmentfinancialbusinessbringshasopportunities,largeelectricbusinessenterpriseandnetworkoperatorswithInternettechnologyofadvantageandyearscommercialbusinessaccumulatedofdatainformation,sooninthirdpartypaid,andsupplychainfinancial,andsmallloan,andinvestmentfinancial,fieldopenXinjiangextensionmain,equalopenofserviceplatform,andflexiblediverseofproductsdesign,andefficientshortcutofpaidpurchasewaymakesInternetfinancialmodeoncelaunchedonisattention,shorttimewithinwonpeopleandmarketofrecognized,ForinnovationanddevelopmentofChina'sfinancialsystemhavebroughtgreatvitality,andtraditionalfinancialinstitutionsunderthehighertrend.paperthroughcheckoutrelatedpapersjournalsinformation,onChinaInternetfinancialofdevelopmentforintegratedoffinishingresearch,throughbigdatainInternetfinancialfieldofpenetration,fromChinaInternetfinancialofdevelopmentstatusstarting,usingSWOTofresearchmethodconcentratedonbigdatainInternetfinancialfieldofinitiative--balancetreasureforanalysisresearch,thenfrommacrolayerfacebigdataInternetfinancialforanalysis,lastonChinabigdataInternetfinancialofdevelopmentmadeforwardsexofsummary.
Keywords:
TheInternetFinance ;Bigdata;development
1.绪论
1.1研究背景
在这个信息膨胀的年代,科学技术、互联网的进步催生了互联网金融,接下来互联网金融的发展便一发不可收拾,衍生出了在网贷平台、移动支付、众筹等多种模式,并逐渐在社会大众中得到了普遍认可,2013年也普遍被认为是中国的“互联网金融元年”。
就互金(网贷)平台来看,有数据显示,最近一年多我国网贷平台增速有所放缓,但绝对数量仍创历史新高。
截止2016年12月底,我国网贷平台数量累计达到5879家,相比去年同期增长64%。
网贷历史累计成交量产国2万亿达到22075.06亿元,而同期累计历史成交量只有14307亿元。
贷款余额方面,从2015年12月底开始,每半年在以将近2000亿元的幅度增长,从4394.61亿元增长到了2016年6月底的6212.61亿元,在2016年12月底更是进一步攀升到了8079.08亿元。
最后在网络借贷人气方面,投资人数和借款人数也都在以不小的幅度增长,从2015年12月到2016年6月再到12月,投资人数从298.02万人次增加到了338.27万人最后增加到了396.77万人,借款人数则从78.49万人次增加到了112.41万人,最终增加到了192.5万人次。
互联网技术的出现,搭起了虚拟平台和实体店的桥梁,很有可能在日后将取代实体店,不仅如此,互联网技术的出现也降低了金融行业的经营成本,尤其是将大数据和云计算技术应用于征信活动,降低了信用风险,提高了信用风险的处理效率,同时也将在很大程度上提高提供给“长尾”客户投融资服务的可能性,因此,互联网与金融的深度融合,将营造一个覆盖面更广、效率更高的金融环境。
1.2研究意义
近些年来,互联网金融异军突起,不仅推动了普惠金融的发展,而且与传统金融优势互补,改善了传统金融领域的一些盲点;不仅如此,互联网金融的发展还可以充分利用民间资本的优势,并对民间资本可以起到一定程度的监管作用;除此之外,互联网金融的快速发展使得电子商务的需求得到了满足,进而使得整个社会的消费需求不断扩大,企业筹融资成本不断降低,普通民众对资金的需求通道也更加多样,整个金融市场的资金配置效率以及金融服务的质量得到了充分的改善和提高;最后互联网金融的发展还促进了金融产品和服务的不断创新,适应了客户需求的多样性。
尤其是大数据在征信领域的应用,使得互联网金融的不确定性大大降低。
2016年出台了互联网金融领域的相关政策既是规范同时也是挑战,接下来大数据互联网金融将以何种方式继续发展壮大,未来的前景如何将会成为焦点。
1.3研究方法
1.3.1个案研究法。
本文从当前金融热点现象中选取了一个颇具代表性的案例进行研究,通过对其产生、发展、现状、特点、优劣势、机遇挑战等的分析,再基于大数据背景对其发展前景进行分析总结,初步得出当前大数据金融的发展趋势。
1.3.2文献分析法。
在大量阅读和收集国内外大数据互联网金融相关数据和文献资料的基础之上,结合前人的经验和研究,然后加以分析、判断、推理及综合。
形成基于大数据互联网金融的认识。
并且在他文的研究成果中探求可行性和发展前景。
1.3.3SWOT分析法。
本文针对大数据互联网金融在基金领域的创新,选取余额宝这个代表性的产品从其优势、劣势、机会、威胁四个方面进行全面、具体的分析,揭示其发展面临的宏微观形势,指出其发展中化出现的问题并有针对性地给出政策建议,进而分析当前大数据互联网金融的发展趋势。
2.大数据互联网金融相关概念的界定
2.1大数据的定义及特点
对于大数据的定义目前并没有统一的定论,但是大数据并不等于“海量数据”和“非常大的数据”。
尽管对大数据定义的众说纷纭,但是大数据的特征却大同小异,其中比较有代表意义的是3V定义,即大数据拥有巨大的体量(Volume)、更快的处理速度(Velocity)、类型多种多样(Variety)。
巨大的体量是指大数据所拥有的数据规模非常大,由于现在各种科技的应用使得人类的足迹可以通过数据加以记录和保存,这也就意味着未来将会有更大的数据体量将被记录和保存下来,对于如此体量巨大的数据,只有大数据可以完成;更快的处理速度是指大数据的处理遵循一秒定律,无论数据多么复杂多变,类型多么千奇百怪,大数据都可以通过其强大的综合分析能力,整理出最具价值的信息;类型的多种多样,表示数据的类型繁多,目前,数据类型多种多样,文本和数字形式只是其中两种,除此之外,还有包括图片形式、音频形式、视频形式以及地理位置等数据类型。
关于大数据的定义,后来在3V定义的基础上,对大数据的特性增加了一个新的特性——价值性(Value),这也就是常说的4V定义。
2.2互联网金融的定义及特点
互联网金融,是互联网技术、互联网精神与金融核心的完美结合的产物,通过降低成本,减少信息不对称,旨在使广大消费者能够更加方便快捷的享受金融服务。
互联网技术是指在将来借助互联网充分挖掘有力价值的大数据技术和云计算等新兴技术。
互联网精神核心在于开放、平等、协作、快速、分享。
金融的功能是分散风险、转移风险,它的核心功能是包括资源配置、风险管理、价格发现为整个经济体系创造一种动态化的风险传递机能。
其实,广义上讲只要满足上述指出的关于互联网金融的特征,都可以认为是互联网金融,这其中可以是互联网金融企业,也可以是传统的金融机构,因此互联网金融成为了传统金融行业与互联网精神互相渗透的产物。
作为一个新兴领域,互联网金融有着传统金融所不具备的特点:
(1)成本低
互联网金融带来的低成本主要体现在三个方面:
交易成本,服务成本和结算成本。
首先,互联网金额使得产品交易更加便捷,大大降低了交易成本,比如在贷款的审批方面,凭借大数据和电子商务的强大优势,阿里巴巴的交易成本远远低于传统银行。
其次互联网金融使得中小微企业更容易融资,降低了服务成本,以2013年互金元年为起点,阿里巴巴的统计数据显示,2012年阿里客户全年的实际融资成本只有6%,与银行一年期贷款的基准利率相差无几;最后除了交易成本个服务成本,互联网金融行业的结算成本也大大降低了。
(2)效率高
互联网金融的出现改变了传统银行繁琐的业务程序,使得效率大大提高,也更加方便快捷。
以阿里小贷为例,同样借助于大数据和互联网技术的优势,客户申请贷款时不再需要担保,贷款流程包括贷前调查、审核、发放以及还款均只需网上操作,整个过程5分钟即可办理成功;另外自从越来越多的线下金融服务转移到移动端之后,以往诸如水、电、煤等费用缴纳以及名目繁多的还、汇款入金都可以通过第三方网络完成,方便快捷,随时都可以办理。
(3)覆盖广
传统的金融服务业大多涉及中大型的企业、单位,对于小微企业的涉及很少,而小微企业是一个庞大的市场,有了互联网金融之后,之前传统金融业涉及不到或者很少涉及的小微企业可以通过互联网金融展开业务,这就获得了更多小微企业的青睐,互联网金融因此填补了传统金融行业所涉及不到的空白区域,资源配置更加合理有效。
(4)发展快
大数据和互联网金融的互相渗透发挥出的巨大优势使得互联网金融的快速发展,增长之快令人咋舌。
就以2016年为例,尽管2016年被普遍认为是互联网金融行业的监管元年,但是行业的发展不仅没有放缓,反而是逆势增长,据统计截止2016年11月份,互联网金融行业历史累计成交量超过三万亿元,预计未来行业发展仍然会继续向好。
回顾发展历程,互联网金融行业从2008年到2015年10月历经7年之久第一次突破了一万亿元;接下来在不到一年的时间迅速突破两万亿元;直到2016年11月,仅仅5个月就突破了三万亿元。
(5)管理弱
目前,互联网金融在中国起步不久,各项政策法规诸如准入门槛和行业规范都并不完善,监管机制也不健全,使得整个互联网金融行业的政策性风险和法律风险大大增加。
但是2015年7月,下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,给原本混乱的互联网金融行业带来了监管指导意见,明确了监管的责任,规定了业务的边界,并提出了具体的监管建议。
在近8年的监管空白之后,文件的发布树起了“互联网金融监管元年”的里程碑。
此后,相关的政策文件不断细化和推出。
(6)风险大
一是信用风险大。
目前我国信用体系中各个系统和单位基本各自为营,没有一个统一的基准更没有建立起系统的信用体系,因此进一步完善信用体系的建设就成了重中之重,除此之外,我国互联网金融行业的相关法律也不健全,法律的空子还很多,加之互联网金融的违约成本较低,就很容易诱发恶意性质的骗贷、不良企业主和商人卷款跑路等风险问题。
二是网络安全风险大。
中国的网络安全目前仍然有很多漏洞,这些漏洞一旦被不法人士或者黑客利用,那将对投资者以及机构造成重大损失,网络安全隐患不容小觑。
2.3大数据互联网金融的定义
大数据互联网金融是指借助互联网技术,通过整合大量非结构化数据,进行实时分析,提取挖掘关于客户的全面信息,包括消费习惯、生活习惯等,并以此为互联网金融机构服务,帮助其更好地掌握并预测客户行为,从而使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制中更有针对性。
大数据以云计算为基础,其优势就是能够快速从大体量的数据中挖掘到有价值的信息,换做金融词汇来讲就是从大数据资产中快速变现的能力。
因此,大数据与互联网金融的结合可谓是完美。
3.大数据互联网金融的发展现状
最近几年随着互联网技术的快速发展以及在金融领域的渗透,互联网金融已经从初创走向了成熟,并且在我国也是蓬勃发展,同时,大数据在互联网金融方面的应用也越来越丰富。
(1)当前,我国互联网金融主流模式明确且多样。
现阶段,我国互联网金融主要有六种模式,传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台。
其中,传统金融业务的网络化模式指的是各传统银行、券商和保险公司等金融机构将其线下经营的传统金融业务移到线上经营,实现线上与线下的结合,既保留了传统的金融业务又通过创新实现了线下产品线上销售运营的新模式;第三方支付是指第三方机构凭借自己强大的经济实力和良好的信誉,通过与国内外各大银行达成合作协议以及获取与银行支付结算系统连接的权利,为买卖双方提供一个交易的平台;大数据金融是指通过收集大量非结构化数据,进行实时分析,提取挖掘关于客户的全面信息,包括消费习惯、生活习惯等,并以此为互联网金融机构服务,帮助其更好地掌握并预测客户行为,从而使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制中更有针对性;P2P网络借贷模式,顾名思义就是“个人对个人”,P2P网络借贷平台实际上就是为个人借款者和个人贷款者提供了一个类似网络面对面的交易平台,需求资金的借款者与资金富余的贷款者通过这个平台可以直接交易;众筹模式顾名思义就是大众筹资,与线下集资相反,资金的需求者处于创业、慈善等原因,将线下的集资转移到互联网平台上,通过互联网平台展示自己的项目和创意,以求那些看好该项目或者创意前景的出资人出资,而众筹者就相应的给予出资方一定的回报。
第三方金融服务平台模式泛指一些第三方理财机构的广义业务模式,这里第三方金融服务平台指那些独立的专业理财机构,不包括银行、保险等传统金融机构,他们通过自身强大的团队,站在客观公正的立场上,为客户分析其财务状况和理需求,为客户提供与其自身匹配的理财计划和理财产品。
(2)在现有基础上互联网金融模式不断得到创新和丰富。
从2013年互联网金融元年开始,由于互联网金融相比较传统金融来说,在金融交易中的低成本、高效率以及在信息不对称方面的巨大优势,互联网金融已经逐渐渗透到了人们的工作和生活当中,进而也推动着我国互联网金融发展模式的不断创新和丰富。
具体来讲,主要表现在以下三个方面:
首先在银行开展网络借贷业务方面,已经从传统的“线下申请、审批、发放”流程,结合电子商务与银行的优势,成功创新发展出了银行的线上电子商务平台,使得原本线下的繁琐程序更加便捷高效;其次在第三方支付方面,由一开始完全独立,需提供担保的第三方支付,通过第三方支付平台与各类金融工具的完美结合,创新发展出了依托第三方支付的基金理财、证券投资、保险等等理财新方式;最后在P2P网络借贷方面,信息中介服务平台由纯粹的信息提供业务,创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
(3)大数据的应用见证了互联网金融交易规模的快速发展壮大。
2008年开始,我国的第三方支付、P2P网络借贷及网络银行等互联网金融的交易规模得到了不断的发展壮大。
其中,网络银行的交易额从2008年到2014年的增速达到了81.6%,从2008年仅有的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元,尽管2015年来增速减慢,但是交易额的绝对值依然是增长到了1600.85万亿元。
第三方支付的交易额从2009年开始就一直保持较高的增长率持续增长,从2009年的3万亿元快速增长到了2015年的31.2万亿元左右,增长率高达90%,2016年增长到了57万亿元,仍保持着近83%的增速。
虽然期间增速稍有下滑,但是依然保持在80%以上的增速。
从2010年到2015年这5年间,P2P网络借贷成交额的增速将近100%,由2010年的13.7亿元快速增长到了2015年的10021亿元,2016年的成交额也大约增长到了25000亿元。
6年间的增速甚至均达到了200%左右。
另外以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底,其用户则已达到了1.85亿户,总规模则达到了5789.36亿元。
从2016年12月初到2017年1月初,一个月内余额宝的规模增长近400亿元,总规模已突破8000亿元,收益涨幅达32%。
同时,余额宝用户超3亿,其中农村用户超过1亿。
4.大数据互联网金融案例分析——互联网基金余额宝
4.1余额宝简介
2013年6月13日,支付宝推出了“余额宝”产品,是支付宝旗下的余额增值类产品,用户可以将自己的闲散资金转入余额宝账户,收取高于银行活期存款利息的收益,吸引力众多投资者。
余额宝公布的最新统计数据显示,从2016年12月初到2017年1月初,一个月内余额宝的规模增长近400亿元,总规模已突破8000亿元,收益涨幅达32%。
同时,余额宝用户超3亿,其中农村用户超过1亿,截至2017年4月28日,余额宝规模达1656亿美元成全球最大货币市场基金。
天弘基金管理公司在支付宝平台结合支付宝的运营模式设计出了余额宝这项专门针对余额的增值服务理财工具,是我国国内第一家互联网货币基金,余额宝不仅可以帮助客户理财,还可以消费,随去随用。
基金业务方面,余额宝起购金额很低,最低一元起购,同时采用独特的T+0模式,经由支付宝,用户一旦将资金转入到余额宝,就自动默认客户本人购买天弘基金的增利宝办理货币基金,整个过程由于支付宝的作用显得简便快捷。
跟传统的基金购买需要在银行柜台办理或者需要通过基金公司的认证相比,余额宝就显得更加方便,不需要这些繁琐的程序,客户只需要通过支付宝的身份认证即可购买。
由于余额宝的7日年化收益率平均高于银行活期存款以及同类基金类产品,用户可以获得较高的投资收益,不仅如此,客户还可以随时将余额宝的资金转出进行消费。
4.2余额宝发展历程
(一)余额宝上线
2013年6月5日,“余额宝”正式上线,是一款旨在为广大客户提供余额增值服务的金融产品,用户可以通过支付宝平台直接购买各种各样的理财产品,购入和赎回门槛极低,同时也能随时在余额宝提现、网购、转账等。
(二)余额宝安全升级
2013年10月16日,有余额宝用户反映,账户中一笔4万元被盗,一时间引起社会和广大用户对余额宝安全问题的担忧。
接下来,为了免除用户的后顾之忧,余额宝决定与平安保险签订100%理赔的账户资金购,至此余额宝安全隐患解除,余额宝安全升级。
(三)余额宝迎来发展高峰期
2014年1月15日15点,余额宝凭借超过4900万的巨大用户资金总量和超过2500亿人民币的资金规模,天弘基金瞬间从一家名不见经传的小企业变身成为国内最大规模的基金管理公司。
(四)余额宝遭遇瓶颈期
2014年3月初,国有三大银行宣布,不接纳货币基金协议存款,而余额宝就是此类最具代表性的货币基金。
除此之外,以前货币基金提前支取协议存款是不扣利息的,但是现在这项特权很有可能要取消。
这一切都将对余额宝产生重大影响。
(五)余额宝收益率持续下滑
2014年3月2日以前,余额宝的收益率均在6%以上,但从2号开始收益率首度跌破6%,跌倒了5.9710%,这也是自2013年12月26日以来的首次跌破6%,在接下来短短半年间,余额宝的年化收益又首次跌破3%。
从2015年开始,余额宝的年化收益率更是不断走低,2015年的年化收益率仅有2.5%,财报显示,20
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