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保持良好的心态积极应对老龄化人口
在中国人口的迅速老龄化是一个伟大的挑战,为国家的发展和社会保障制度提出了难题。
对保险公司来说,
根据最近的一份报告
波士顿咨询集团(BCG)
和瑞士再保险。
“保险公司必须de-
velop一个具体的计划,和
如何参与利用吗
的挑战和机会
衰老的,”报告称。
老龄化人口
老龄化是一个全球性的现象,和中国也不例外。
对于de-
cades,中国受益
“人口红利。
“它的健壮
推动了人口结构
长期的社会经济
增长。
然而,随着中国的工作-
力年龄和走向退休
表示“方法”,国家将加入很多
其他人在面对挑战
支持人口老龄化,
报告说。
在接下来的五年,
中国劳动力的增长,
一直造成了紧张-
锡安国家的蓬勃发展的经济-
我的,最终会减慢甚至-
tually变得消极。
工作
年龄人口将峰值的大小
2015,然后开始下降。
事实上,白银段
在中国的快速增长。
到2050年,这
集团将代表不止一个-
第三国家的总popula-
起跳,一个令人瞠目的4.39亿
人,一个更大的数比
即使在日本,另一个国家面临
严重的人口结构的变化。
“到2050年,中国将成为多数
“年龄”在金砖四国的国家
更大的60和人口
大小,”罗伯特说,总裁Wiest
瑞士再保险中国。
中国老龄化的规模或是不爱你-
副调制多比
其他RDEs。
银段作为一个
人口总数的百分比将会
从目前的近三倍12每-
分的34%到2008年的,一个多
更高的增加
比那些在前
投给其他金砖四国
国家和远远超过-
ing估计增加
发达国家。
在中国,就像在其它地方一样,
人口老化是由两个
低生育率和增加
长寿。
出生时预期寿命
下增加45岁
在1955年到73年在2010年的年龄,
一个水平接近,开发的
开国家。
四个具体因素
负责的事实吗
老化的影响在中国会
尤其严重:
崛起的
中产阶级,“一个孩子政策”,
4-2-1(四个祖父母,两个
父母,一个孩子)的家庭结构
和城市化。
总体来说,该报告指出
出,中国的老年人口
将有三个重大的影响
为公司和为国家的
经济:
从历史上看,中国的经济保健,或家庭支持——是不想-
可以为政府的规划者。
中国的养老保险制度是建立
在三大支柱之上:
强制性社会在-
surance、自愿的雇主企业
年金保险和团体养老金计划
和自愿的个人养老金,在-
、商业养老保险,
补充了政府的
minimum-livingstandard保证
(DīBăo)、个人储蓄和家庭
支持。
该报告表明,com-
缩减到成熟的市场,中国的支柱
II和III基本上是不发达的。
截至2011年2月,这两个支柱
联合估计有美元
800亿美元到1000亿美元的资产
在管理,相当于1.7
的中国总GDP和ap-
迟延直接大小的支柱我——个体所能拥有的
ual账户。
这个图是显著
低于发达国家,
如荷兰(134每-
分)、瑞士(126%)。
该报告预计大量
增长潜力为第二和第三支柱
前进。
这种扩张将
由不充分的覆盖的支柱
我,中国中产阶级的崛起和
富裕的消费者,和削弱
的家庭支持网络。
但它
预期的变化是渐进的。
Con-
从这两个certed行动管理-
品德和保险公司将被要求
开发这个市场。
中国的医疗保健系统
达到大约95%的覆盖率
的人口到2010年底,
2000年在15%左右。
然而,这个系统仍然是有限的
条款的范围治疗,ser-
恶习,和药品。
值得注意的是,有
没有长期护理(LTC)组件
在中国当前的医疗保健系统。
随着大小的银段
增加在中国,所以将需求
和医保费用。
这个需求
会增加政府的财政吗
负担和反过来降低基金-
ing可供老年人和影响
医疗保健服务的质量。
LTC的差距没有走联合国-
注意到,然而。
除非LTC滚
在不久的将来,中国人民
将需要依靠商业insur-
性质为他们提供保护。
和大多数LTC产品目前销售
增长主要是由于
劳动力增加和productiv-
密度的改进。
没有进一步
生产力取得重大突破,
经济增长将放缓
下由于更低甚至
消极的劳动力增长。
两个mix和教授的微笑
中国消费者将改变接头-
stantially随着人口老龄化。
在
特别的,银段和
低社会阶层拥有
不同的需要。
公司寻求
生长在未来几十年里必须
准备迎合这些段和
赢得他们的忠诚。
一个改变和奉承的人口
结构会增加国际创-
erational负担一个家庭和两个
国家层面,测试的可持续性
目前的养老保险制度。
当前社会保障
系统在挑战
根据该报告,中国的
老化动力学将施压的主要
sures在国家的社会安全
系统。
在养老金系统,
强制性社会保险计划的
福利不会跟上
生活费用上升,然而市场
对于自愿养老金仍在-
发达。
在卫生保健,系统
却因有限的覆盖和一个吗
缺乏足够的资源,尤其是
关于长期护理将
变得越来越重要
人口的老龄化。
最后,人口
变化导致的日益减弱
传统的家庭支持网络到期
乡-城迁移和质量
4-2-1家庭结构。
中国的社会保障制度
面临两方面的压力:
说唱-
人口老化和增加,悠闲地
预期寿命。
在未来的de-
cades,系统将
应付大量的退休人员
离开了劳动力的人谁
需要长期的养老金支付-
出局,卫生保健。
没有主要
改革,目前的社会保障体系
tem出现不可持续的。
但改革
会来。
另一种数百万
中国人民的消费他们的旧的
年龄没有足够的养老金,健康50
在中国提供一个固定的金额,而不是
耦合的商业保险
与贴心的服务,不elimi-
内特的潜在价格上涨的风险
在LTC服务。
“中国有能力处理这些
挑战会有显著的im-
协议在其繁荣水平几十年来
来,“说理查德·黄,BCG
位于北京的合伙人。
更重要的是,
未能解决的困难可能
有戏剧性的后果,比如一个吗
繁重的公共赤字负担,一个延迟
退休年龄,减少重新
tiree福利。
最坏的情况
将是一个全面的破裂
国家的社会保障网。
这个问题的范围应该
不应低估。
发现溶解-
其需要齐心协力
在公共和私人领域。
事实上,中国政府将
需要开车的有意义的改革
社会保障体系和全集-
对其必须采取更多的行动
在提供退休服务。
消费者,对他们来说,需要
采用长期储蓄观
和投资。
“这需要努力的所有股份,
持有者——中国政府,
公司,保险公司,以满足
的挑战中国的老化
人口,”贾精卫,头的中国
瑞士再保险业务发展。
“保险公司,特别是,
需要发挥更大的作用。
”
影响保险公司
中国的社会保障制度是
不太可能能够应对
人口老龄化的挑战。
因此,该报告建议符合
降低解决方案。
积极游说改革
和教育消费者。
这个角色的
商业保险必须扩大-
通过发展voluned-
雇主和个人养老金法
系统(柱子II和III)为了
解决短缺的强制性
系统。
同样的原则也适用于com-
mercial医疗和长期护理
保险(补充国家
医疗系统)。
监管改革必须在-
采取创建了一个更加健壮的养老金
和卫生保健系统。
保险公司应该
主动驱动和支持改革,
特别变化,可能会渺位-
lysts自愿的发展
养老金系统。
这样的改革会
包括税收优惠、的可移植性
养老金和建设风险
交易平台对于保险公司来说,reinsur-
人队,和其他投资者。
财政激励的重要性
促使企业和个体所能拥有的,
uals加入自愿,互补
保险计划被广泛认可。
事实上,德国提供了一个良好的
例子的影响,财政incen-
tives可以有。
从一开始
2002年,德国已经进行了
一系列的养老金改革被称为
里斯计划培养发展
私人的个人养老金(等效
中国的支柱III)。
根据这个计划,私人退休
多多储蓄是推动通过
国家补贴和税收减免
捐款和购买银行
和保险投资产品。
由于这个计划,德国
商业养老市场增长
巨大的作用——从大约四mil-
狮子的2002,养老合同
1400万年的2011。
在个体层面,最
必要的改变在中国是至关重要的
采用一个长期的观点
储蓄和投资。
目前,
中国人倾向于更加专注
对短期利润的机会,
忽视了投资于他们的帖子re-
tirement收入、医疗保健和长-
学期保健需求。
保险公司可以发挥关键
角色在教育个人有关
他们将会面临的挑战越来越多
来维持他们的生活标准和
他们如何能成功地清楚这些吗
障碍通过个性化的金融
规划和投资/储蓄的-
ferings。
好消息是,中国的
储蓄利率,站在一个平均
约占GDP的50%左右,非常
高,代表着巨大的机会
对于保险公司来说,可以成功地陈-
nel这些积蓄投资——的权利
品德和保险产品。
配合社会自由-
全部系统。
除了游说政府
1对于改革,保险公司应该
也与社会安全
系统帮助政府管理
其养老金和医疗保健系统
低水平的风险和成本。
中国的国家养老基金
以及公司的养老金计划,是
接触到不同程度的longev-
风险的大小。
由瑞士再保险的估计,一个
额外的死亡率改善
每年会增加1%
领取养老金的债务大约5通
分6%。
保险公司、再保险
公司和资本市场
扮演重要角色在帮助反式-
带的一部分或全部长寿风险的
中国的国家养老金系统。
“联合风险管理”之间
保险公司和政府可以
强烈支持发展
在中国的医疗保健系统。
一些地方政府有限的经验
在健康保险已经决定
涉及保险公司在管理和限制)
荷兰国际集团的风险。
作为交换,保险公司
可以增加他们的保费
(或限制他们的覆盖率和支出)
每当医疗索赔到达
一个特定的阈值。
如果
保险公司盈利,政府
可以申请的利润份额。
这样
公私伙伴关系帮助
提高管理社会
医疗基金。
我们已经机智-
nessed良好合作的例子
如湛江社会医学
系统中,一个专门的健康
保险公司贡献专业术语
索赔管理和风险控制,
给当地政府一个缓冲
对于它的负债。
进一步了解客户
洞察力和创新产品
和渠道。
转移人口
直接改变配置文件的结构
主流消费者和他们的需求。
快速增长的群决策
tively年轻的中产阶级和富裕
消费者将成为银
段在20到30年的时间将
越来越luentialinf,
与实质购买力和
独特的需求。
在未来取得成功
与这段,保险公司应该ac-
tively探索创新产品,
营销和分销。
例如,保险公司可能完全
帮派成员德平均客户群体
通过分割,这可能
使他们能够确定利基领域
与不同的风险定价资料,所有
同时牢记不同——的
ences更加发达之间,
欠发达省份。
为客户
在每个部分,保险公司也可以前来-
tomize价值主张来differenti-
吃了他们的策略。
总的来说,创新的产品
被开发来满足银seg-
对生活的更高期望最大化涉及-
密度和退休后的安全。
最后,保险公司可以尝试es-
tablish专用养老销售和
配合人力资源咨询公司
解决关键需求的上升
银段。
创新分布
渠道也可以适应这个
段的生活方式(如。
、分发
通过医院网络,或collabo-
评级与制药公司的
分销网络)。
开发管理的长期
护理服务。
有一个重要的
差距在长期护理保险,检修,
是的,在中国的设施。
投资
长期护理可以提供协同效应和
对保险公司的优势。
最明显的广告,
有利的是能够提供长期的
保健产品与服务,而不是
固定的付款,作为福利。
同时,insur-
人队的投资作为一个天然的对冲
对成本的增长的风险
长期护理服务。
对盈利能力和管理
风险。
经济增长预计将
被阻碍了劳动力的萎缩
和相关的生产力损失。
一个长期的气候较低的实际
利率是一个可能出现的情况,
会有一个广告-
诗的影响,
保险商们盈利能力
的水平。
看着
日本的经验,
se维拉l我nsur-
性质公司
破产
由于亲
渴望低
利率
env我ronment,
而另一些人——
年龄适应和
茁壮成长。
中国
保险公司可以学习
从日本
经验和
采取措施来更好地准备自己在
资产/负债管理和com-
公司操作。
一些杠杆是利用-
能够减轻长时间的影响
低利率,包括:
其他主要风险,insur-
人队在中国所面对的将是长寿
风险。
为了评估这种风险,保险公司
应该考虑采用鲁棒在前吗
铸造方法和疾病
精算模型。
一个潜在的解决方案
长寿风险敞口限制保险公司
投资组合是通过一些或所有这些
给另一个保险人或再保险公司风险与
更好的资金和资源来满足
长期的承诺。
整个保险行业,
包括再保险公司,应推动
公共部门创造多元化
资本市场的解决方案,这将
可能允许转让lon-
gevity风险在他们的年金/养老
投资组合。
准备的影响老化
在他们自己的员工。
保险公司在
中国将面临的挑战在他们自己的
人力资源管理。
与
劳动力流入了一个,停滞不前
更快的劳动力外流,保险公司将
发现越来越难再
cruit年轻人才和保持稳定
员工结构。
保险公司中起关键作用
减少负面的社会经济
在中国老龄化的威胁。
Ongo——
荷兰国际集团的改革都是鼓励私人
参与养老和医疗保障
条款,保险公司需要的位置
自己利用这一点
机会之窗。
发展
省级和国家
游说策略将
是关键,因为将edu-
介质的消费者。
更多的
需要关注的穿上
创新产品和
分销渠道
更好地服务未满足的需求,
和更好的访问自定义-
人队——无论是作为individu-
肌萎缩性脊髓侧索硬化症或通过雇主。
和构建健壮的数据
支持精确的pric-
荷兰国际集团的两个医疗
长寿风险将是一个
基本策略。
此外,insur-
人队将努力应对
他们自己的挑战。
其中的一些,
如劳动力人口风险,是
类似于那些其他行业
将面临。
然而,其他人,比如
长期的低实际利率
率——将有直接影响的
人寿保险的盈利能力。
总之,该报告提出的
保险公司应该de-
velop一个具体的计划,和
如何参与利用吗
的挑战和机会的
老化。
他们需要开始建设
功能和关系将会
必须赢。
和他们需要
实施人力资源管理的策略
影响他们自己的员工。
那些快速行动,大胆地可以
赶上波,真正把银
变成黄金。
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