商业银行IT系统架构.docx

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商业银行IT系统架构

商业银行IT系统概述

商业银行IT系统的分类

⏹商业银行IT系统按功能划分大致可以分为四类：

业务系统、管理信息系统、渠道系统、其他系统。

⏹按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本。

后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等。

特点是系统只局限于某个机构在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。

银行IT系统总体架构

一个IT系统的评价标准

⏹处理正确性

⏹效率

⏹稳定性

⏹开放性

⏹界面友好性

⏹易维护性

⏹可扩展性

⏹交易安全性

⏹配置灵活性

⏹连接兼容性

⏹平台兼容性

产品化与定制化

⏹对银行IT公司来讲，产品化与定制化是银行项目的两种形式。

产品化指公司的系统拿到客户环境，只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满足客户的要求，反之，定制化指公司为客户量身定做系统。

⏹系统的产品化设计时，需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性，难度很大。

但无疑产品化是银行IT公司长久发展的必然选择，而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径。

⏹由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性，在业务系统方面，基本上还是以定制为主。

反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合，则以产品化为主。

商业银行IT系统常用的技术

●商业银行的IT系统，在业务和交易系统层次主要有J2EE、C、COBOL（大机）、PRG（400平台）、PL/SQL、CICS、TUXEDO、MQ等技术。

在低端的一些应用，如OA、报表展示等场合，也有用NOTES、VBA、JSP、PASCAL、.NET等。

●个人认为：

以下技术目前或不久的将来，将是应用的热点：

⏹应用整合、构件技术（ESB、EAI、SOA、TIBCO等）

⏹（影像）工作流、BPM、内容管理技术（信贷审批、作业中心等）

⏹规则引擎技术（信用卡反欺诈，反洗钱等）

⏹数据分析、数据挖掘技术（CRM、卡业务分析）

业务系统

核心系统

核心业务系统--前言

⏹随着金融体制改革的深入，一些银行在引进境外机构投资者、跨地区经营、外部监管要求、新业务拓展、提高客户服务水平等诸条件的约束下。

引进国外先进的核心或改造现有的核心的想法越来越强烈。

而且，一些省级的农信社也开始加入这个行列。

⏹在这场运动中，大致有三种模式

⏹银行自建型，即以银行一己之力提需求，选厂商，对核心系统进行改造。

⏹银行联盟型，即银行间建立联盟公司，委托联盟公司进行软件开发，银行间共享代码。

这一模式典型是山东城商联盟。

⏹银银合作型，即在某大型商业银行的主导下，规模较小的商业银行通过使用大行的软硬件资源，将系统运维进行托管，这一模式的典型为兴业银行主导的银银合作平台。

核心业务系统—综述

⏹银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统。

⏹核心系统一般包括的模块：

客户信息、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际结算、支付结算、总账、卡系统、对外接口等。

核心业务系统—特点

⏹以客户为中心的设计

⏹新产品支持能力

⏹可以根据不同客户需要提供有针对性的服务

⏹业务处理效率高

⏹灵活的会计核算体系

⏹全面的安全性

⏹多渠道的整合能力（SOA、XML）

⏹灵活的报表能力

⏹对新会计准则、新资本协议的支持

核心业务系统—CIF

⏹个人客户

（基本信息、证件信息、联系方式、职务、收入、婚姻情况、信用等级、家庭成员、个人简历、签约信息等）

⏹企业客户

（基本信息、客户特征、营业执照、贷款卡、税务登记证、验资信息、属地信息、管理层信息、资质证书、股东信息、信用评级、签约信息，竞争力信息等）

⏹同业客户

（基本信息、境内外标志、中外资标志、证监会机构代码、现代化支付系统行号、同城交换行号、SWIFTBIC码、CHIPS码、代理行标志、帐户行标志、评级机构评级、所在国家、资本充足率、资产规模、主要股东、双方协议、密押等）

核心业务系统—额度控制

⏹对于授信业务进行多维度的额度控制（按客户、国家、地区、机构等维度进行维护）

⏹根据业务特性定义不同的授信（Facility），不同授信间可以共享额度，低风险业务可以占高风险业务的额度。

⏹可根据客户（如集团客户）或业务大类将额度进行分解，下级的额度总额可超过上级，但下级的被占用额度总金额必须小于上级额度。

⏹实现额度与抵押品信息的关联，一个额度可以对应多个抵押品，反之，一个抵押品也可以对应多个额度。

核心业务系统—总账

⏹总账系统是会计核算的核心部分。

用来记录全部经济业务，提供各种资产、负债、所有者权益、成本费用、收入和成果等总括核算资料的分类帐薄。

是生成会计报表的主要依据。

⏹核心业务系统以及财务系统根据平行记帐原理，实时或定期将各汇总科目机构代码，借贷方币种，发生额，余额等信息登记在总账系统，俗称“登总账”。

⏹有的银行总帐系统做在核心系统内，也有的银行采用独立总账系统。

核心业务系统—帐务处理流程

核心业务系统—功能模块

⏹客户维护

⏹客户信息维护

⏹临时客户维护

⏹密码维护

⏹黑名单维护

⏹机构管理

⏹机构层次管理

⏹机构信息管理

⏹机构状态维护

⏹用户管理

⏹用户信息维护

⏹用户权限维护

⏹用户密码维护

⏹虚拟用户维护

⏹特殊业务

⏹补登折

⏹换凭证

⏹补写磁

⏹睡眠户激活

⏹久悬账户管理

⏹法院扣划

⏹反交易/冲账

⏹存款公共交易

⏹存折/印鉴挂失/解挂

⏹支票/汇票挂失/解挂

⏹开销户

⏹密码管理

⏹对帐单

⏹ALLINONE帐户

⏹存款证实书

⏹外汇账户管理

⏹现金尾箱管理

⏹个人存款

⏹个人整存整取

⏹个人零存整取

⏹个人整存零取

⏹个人通知存款

⏹个人教育储蓄

⏹个人结构性存款

⏹对公存款

⏹对公整存整取

⏹对公通知存款

⏹对公大额存款

⏹单位协定存款

⏹协议存款

⏹融资业务

⏹个人消费贷款

⏹按揭贷款

⏹教育助学贷款

⏹信用贷款

⏹透支业务

⏹抵质押贷款

⏹票据贴现

⏹银团贷款

⏹保证贷款

⏹循环贷款

⏹委托贷款

⏹农户小额贷款

⏹农户联保贷款

⏹打包贷款

⏹国内保理

⏹进口押汇

⏹出口押汇

⏹资金业务

⏹黄金交易

⏹外汇买卖

⏹债券投资

⏹资金拆借

⏹内部资金管理

⏹国际结算

⏹出口信用证

⏹进口信用证

⏹出口托收

⏹进口代收

⏹国际保理

⏹汇入汇款

⏹汇出汇款

⏹票据托收

⏹福费廷

⏹结算业务

⏹支票业务

⏹银行汇票

⏹银行承兑汇票

⏹银行本票

⏹汇兑业务

⏹托收承付

⏹委托收款

⏹大小额支付

⏹同城交换

⏹代收代付业务

⏹卡业务

⏹卡管理（开卡，挂失，补卡，销卡）

⏹卡密码管理

⏹商户管理

⏹卡与账户关联

⏹增值服务

⏹签约类业务

⏹理财业务

⏹存取款，转帐，交易限额管理

⏹银联渠道交易

⏹本代他

⏹他代本

⏹行内交易

⏹其他业务

⏹财政非税

⏹基金托管

⏹第三方存管业务

⏹保函业务

⏹保管箱业务

⏹网银相关业务

⏹现金凭证管理

⏹现金/凭证领用

⏹现金/凭证上缴

⏹现金/凭证下发

⏹现金/凭证回收

⏹现金/凭证调出

⏹现金/凭证调入

⏹支票出售

⏹凭证状态查询

核心业务系统—日终批量

⏹批前备份

⏹存款计提利息

⏹贷款匡计/摊销利息

⏹贷款状态迁徙（转逾期，转非应计）

⏹对帐单、催收书打印

⏹结息（每季末月20号）

⏹账户状态（不动户，睡眠户等）处理

⏹利息转帐（每季末月21号）

⏹生成业务报表

⏹登总账，总分核对

⏹结帐（期末进行）

⏹外汇买卖、证券投资市值重估

⏹轧帐

⏹挂失到期自动解挂

⏹损益结转（年终）

⏹抽取业务数据到报表平台或数据仓库

⏹网银平台或中间业务平台的落地数据处理

⏹批后备份

⏹日切

核心业务系统—架构

核心业务系统—技术

⏹核心系统按所运行的平台分为两大阵营：

即开放式平台系统和封闭式平台系统。

前者以AIX，WINDOWS平台系统为代表，后者以MainFrame，AS400平台系统为代表。

⏹开发语言：

COBOL，PRG，C，PL/SQL，J2EE

⏹中间件：

TUXEDO，CICS，WebLogic，WebSphere，MQ，ESB、CORBA技术

⏹数据库：

Oracle，DB2，SYBASE，VSAM

国际结算系统

国际核算系统——综述

⏹国际结算系统是银行为客户提供贸易（或非贸易）外币结算的业务系统。

⏹主要业务品种包括：

信用证、托收、汇款、保理、保函、进口押汇、出口押汇、出口贴现、福费廷、打包贷款等。

⏹国际结算系统与银行的以下系统密切相关：

核心帐务系统，额度控管系统，SWIFT系统，人行外币支付系统，外汇买卖系统，牌价系统等。

国际结算系统－公共业务模块

⏹公共信息管理

⏹客户信息

⏹银行信息

⏹文本信息

⏹公共业务

⏹往来函电处理

⏹费用管理

⏹头寸管理

⏹利率维护

⏹保证金管理

⏹公共控制

⏹机构管理

⏹柜员管理

⏹交易管理

⏹权限管理

⏹系统开关门

⏹柜员签到签退

⏹公共参数管理

⏹日始日终处理

⏹额度维护

⏹会计核算配置

⏹工作流配置

国际结算系统－业务模块

⏹汇款

⏹汇入汇款

⏹汇出汇款

⏹光票托收

⏹买入票据

⏹出口

⏹信用证通知

⏹信用证议付

⏹出口托收

⏹出口保兑

⏹出口催收

⏹进口

⏹信用证

⏹来单付汇

⏹进口代收

⏹转让信用证

⏹提货担保/提单背书

⏹银行保函

⏹贸易融资

⏹打包贷款

⏹出口押汇

⏹进口押汇

⏹发票融资

⏹代收融资

⏹福费廷

⏹银保融资通

国际结算系统—特色

⏹通过MT910,MT940,MT950与业务底帐的自动配对，实现帐户行头寸的及时监控。

⏹灵活的费用收取设置（缓收、免收，定期收，分期收）

⏹根据客户的贡献度灵活设置优惠费率和点差。

⏹根据分行的业务开展情况灵活设置优惠点差。

⏹通过交易流水数据提供AML和BOP申报。

⏹多种工作流发起方式（时间触发，人工触发、电文触发、网银触发）

⏹通过业务类电文和交易主档的自动和手工配对，实现业务流程的自动化

⏹黑名单管理（银行内部黑名单，外管黑名单，美国制裁国家黑名单等）

⏹支持汇率一日多价

⏹多层次，多维度的客户/同业授信额度控制。

⏹通过参数实现面函格式的灵活调整。

⏹支持速汇金，西联汇款以及人行外币支付系统汇款。

⏹采用影像工作流技术和内容管理技术，支持单证中心模式。

国际结算中的融资和普通贷款的区别

⏹国结中的融资除福费廷外，基本上都是短期融资，期限小于一年。

⏹国结中的融资基本上是固定利率贷款，外汇贷款利率可参照当时的市场利率（如LIBOR）确定。

⏹国结中的融资利息收取方式有前收，后收两种情况，后收时基本上是利随本清。

⏹国结中的融资基本上是以将来的应收货款做质押，很少有信用贷款。

国际结算系统—技术特点

⏹因为国结业务具有结算周期长，流程灵活性要求高的特点，所以少不了工作流技术的支持。

工作流应该是高度可配置的，可根据业务风险的不同设置不同的操作复核授权路径。

也可以支持单证中心等跨机构的操作链条。

有些场合还须支持影像处理。

⏹国结系统设计时需要强调“事过留痕”，即每一个业务环节后都需要在系统中记载，以便以后追溯时可以有据可查，而不应当在系统中仅记载业务的最新状态。

国际结算系统—架构

网上银行

网上银行之综述

⏹网上银行是指银行通过互联网为客户提供金融服务的业务处理系统。

网上银行并不只是简单的把银行业务搬到网上，而是通过业务创新、技术创新等手段为客户提供方便