融资业务管理办法.docx

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融资业务管理办法

融资业务管理办法

融资担保业务管理方法

第一章总那么……………………………………………………2

第二章融资担保业务流程管理……………………………………3-21

第三章保后巡查管理………………………………………………21-28

第四章融资结费管理………………………………………………29

第五章融资担保业务档案管理……………………………………30-38

第六章风险管理……………………………………………………38-41

第七章融资担保业务稽核反省任务………………………………41-48

第八章融资担保业务数据管理……………………………………48-51

第一章总那么

为了强化公司外部控制和一致管理，健全风险防范机制，维护本公司优秀信誉和资产平安，优化资产和客户结构，促进融资担保业务展开，完善效劳功用，确保公司继续稳健开展，特制定本管理方法。

本公司融资担保业务流程分七个阶段：

一是接单初审；二是业务项目调查：

业务项目调查布置、撰写«业务项目调查报告书»；三是上报预审会：

预审会预备、预审会评审经过、整理评议/跟踪结果落实；四是上报贷审会；五是操持反担保手续、签署合同、出具担保函；六是收取保费；七是解除担保；

本公司融资担保业务管理主要有保后监管、风险管理、档案管理、业务稽核反省、业务数据统计等3个方面任务。

本公司与客户发作的担保业务活动应当遵守对等、自愿、公允和老实信誉的原那么。

第二章融资担保业务流程管理

第一局部接单初审

第一节融资担保业务所需资料清单

融资担保业务申报时客户需提供以下资料：

＊1、法人营业执照〔正正本复印件〕

＊2、企业组织架构代码证〔正本复印件〕

3、税务注销〔正本复印件；国、地税复印件〕

＊4、企业章程

5、股东身份证、结婚证、户口簿、财富线索

6、企业简介

＊7、法人代表、总经理、主要管理人员的身份证复印件及履历

8、存款卡号及密码

9、银行征信记载

10、特种行业相关特许证明运营资料

11、借款人银行开户状况及存款状况表，及«借款合同»和«抵押合同»

12、近三年经会计事务所审计的财务报表、近期财务报表

13、近半年主要税种征税申报表及征税单

＊14、企业近6个月各银行对账单或许出入库单

＊15、企业应收应付，其他应收应付账款明细单

＊16、主要固定资产、其他资产、存货明细表

＊17、近期主要购销合同

＊18、动力消耗单据〔近6个月〕反担保

＊19、抵〔质〕押反担保资料〔抵押物清单：

抵押物权属证明〕

＊20、保证人基础资料、财富线索其他

备注：

带〝*〞号的在业务申报时为必需提供的资料，其他可选择性提供。

第二节接单初审规范

第一条 为规范本部门接单、以及资料初审，控制和防范担保风险，推进公司融资担保业务的开展，加快本部门员工任务效率。

第二条接单

部门外勤接单当天必需给分支机构回复意见，交流企业的基本信息。

完善接单台帐报表，让主办的融资专员实行签字手续，明白业务分配，以及审核人签字

第三条审核资料

部门外勤对照融资担保业务资料清单理清存款企业尚缺资料。

同时与分支机构相关担任人联络，交流存款企业基本状况，并催促分支机构担任人搜集存款企业尚缺资料。

第四条企业准入规范

部门担任人应当在审核资料后初审以下内容：

〔一〕、经法定顺序同意设立的企业法人、社团法人或其他经济组织及自然人央求人，持有最近经审验合格的营业执照；

〔二〕、企业实行独立核算，自主运营、自傲盈亏。

继续、正常消费运营一年以上〔项目款除外〕，有固定运营场所及动摇的客户，能提供财务报表，存款金额在200万元以上的提供审计报告；

〔三〕、企业资信状况良好，无恶意欠款记载；

〔四〕、企业最近未发作严重质量事故，无悬而未决诉讼案件缠身；

〔五〕、企业运营稳健，不曾发作延续两年运营性盈余；

〔六〕、企业管理者具有丰厚的管理阅历和较高的管理水平、清楚的历史运营业绩、良好的信誉记载和社会声誉；

〔七〕、企业有延续的盈利才干和偿债才干，运营活动净现金流量应为正，存款到期时有能保证还款的现金流入；

〔八〕、企业的资产负债结构合理，资产负债率不超越65%；

〔九〕、企业具有一定消费、销售规模，年销售支出在500万元以上；

第五条部门担任人在确认存款企业基本资料完全，反担保措施较好的状况下，与存款企业担任人和分支机构担任人联络，商定到企业调查的时间。

让主办的融资专员实行签字手续，明白业务分配，以及审核人签字，去企业调查之前，在OA系统上填写外出单，并提交审批。

第二局部业务调查

第一节调查任务规范

融资担保业务的调查任务尤其是现场调查任务是整个业务流程中十分重要的一个环节，为了规范融资调查专员的行为，从职业品德、业务技艺、效劳态度等方面提升融资调查专员的综合素质，有效的防范风险。

第一条融资调查专员必需在客户任务时间深化客户消费运营场所调查并拍照。

消费运营场所包括：

消费制造现场、施工现场、营业场所、种养殖基地、库房、办公场所等；拍照的内容包括：

调查人员、客户称号、修建物、机器设备、存货、消费制造情形等。

第二条融资调查专员在调查进程中不得与客户谈判担保费率等效果，不得有要求客户将担保费、定金存入非我公司指定账户的行为。

第三条现场调查终了回公司后且客户必备资料搜集完备后2个任务日内出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。

对财务数据、反担保、风险的剖析及调查结论必需依据客户的特点提出有针对性的剖析意见、建议。

调查报告应由调查人员A执笔、调查人员B复核后亲笔签名确认，不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面，调查人员对资料、数据的真实性、完整性、合法性担任。

第四条收到风控室的复核意见后在一个任务日内反应给业务部门、客户。

要求补充资料的催促业务部门、客户及时补充资料并每周跟踪一次落实进度，收到资料后一个任务日内移交风控室；建议退单的将退单意见反应业务部门，做好沟通、解释任务。

第五条融资产品管理室担任人对本部门成员违犯上述规范的行为负管理责任，按对直接责任人处分金额的20%承当责任。

第二节调查主要事项

保前调查：

公司对中小企业活动资金存款担保前评审包括以下主要内容：

第一条财务要素剖析。

〔一〕资产、负债、一切者权益核实

〔二〕销售支出及利润核实

〔三〕营运才干剖析；

〔四〕盈利才干剖析；

〔五〕生长才干剖析。

第二条非财务要素剖析。

〔一〕、企业基本状况：

包括注册资本、运营范围、股权结构、关联企业、分支机构。

〔二〕、企业历史状况：

包括近三年的主营业务及业绩、股权、注册资本等变化及缘由、开展方向、开展战略部。

〔三〕、企业管理：

包括管理层素质及阅历、管理层关系及动摇性、管理现状、企业人员状况。

〔四〕、还款志愿：

包括借款人信誉记载；客观还款志愿等。

〔五〕、人员素质评价：

包括企业指导层的年龄结构、学历；企业法人的运营业绩、品德质量；企业职工人员素质等。

〔六〕、行业风险：

包括借款人所处行业的盈利性、周期性、竞争性；借款人内行业中的位置等。

〔七〕、市场及运营风险：

包括企业的规模及消费才干、产品竞争才干、产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求剖析等。

〔八〕、技术风险：

借款人的技术来源、中心技术控制才干、新产品开发才干、技术市场优势等。

〔九〕、抵押资产状况：

抵押资产的充足性、易保值性及易变现水平；反担保措施的可控性、合法性。

第三节调查资料移交规范

为了提高融资担保业务的外部时效，规范融资担保业务调查资料的管理，有效防范风险。

第一条融资担保业务调查资料指我公司在展开融资担保业务调查进程中所构成的全部资料，包括调查报告、客户的主体资历资料、财务资料、运营资料、历史存款资料、反担保资料以及其他资料等。

第二条调查人员调查终了后，应将资料按以下类别分类整理〔以小铁夹分开〕：

〔一〕、客户主体资历资料：

存款央求、客户简介、主要担任人简介、营业执照、章程、组织机构代码证、税务注销证、开户容许证、环保容许证、资质等级证、特种行业容许证、公民身份证、户口簿、婚姻证明；

〔二〕、财务资料：

验资报告、财务报表、审计报告、征税申报单；

〔三〕、运营资料：

消费运营场地权属证明、购销合同、出入库单、购销发票、银行流水、动力耗用发票、项目可行性剖析、存款用途资料；

〔四〕、历史存款资料：

存款合同、担保合同、反担保合同、抵〔质〕押物清单；

〔五〕、反担保资料：

抵〔质〕押物权属证明、价值判别依据、保证人的营业执照、组织机构代码证、章程、财务报表、公民身份证、户口簿、婚姻证明、财富线索等；

〔六〕、其他资料

第三条调查人员撰写调查报告后，将之与依照〝第二条〞整理的资料同时移送风险控制室复核，操持交接手续。

第四条风险控制室在复核的进程中，应对资料妥善保管，防止资料的散乱。

项目经过贷审会审批后，将资料移送调查部门〔不包括调查报告〕，操持交接手续。

第五条项目反担保资料归档终了后，调查部门将调查资料移交档案管理部门永世保管。

第三局部预审会

第一条风险控制室担任对融资业务资料的复核、调查报告的核对，并将预审会的职能日常化。

第二条风险控制室的书面复核

〔一〕、调查报告及相关资料送风控室，风控室布置两名融资风控专员区分独立停止复核，并将复核意见一致报送风控室主任。

〔二〕、风控室每天不定时召开项目剖析会，确定每个项目应落实的效果、补充的资料，出具«融资会议纪要»，并指定一名融资风控专员跟踪该项目的融资会议纪要意见落实进度，将意见书传送业务部门、调查部门。

第三条风险控制室的现场复核

〔一〕、关于意见分歧较大的项目，风险控制室在复核意见书中就要求融资风控专员现场复核；

〔二〕、现场复核不同于调查部门的调查，必需带着效果去，有重点的复核；

〔三〕、融资风控专员依据现场复核状况，撰写现场复核报告。

第四局部贷审会

第一条关于已落实复核意见的项目，风控室上报贷审会审批，并做好会议记载和跟踪。

第二条贷审会审批赞同的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪项目的进度。

第三条贷审会要求补充资料的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，跟踪补充资料落实的进度，待资料补充终了，再上报贷审会审批。

第四条贷审会要求退单的项目，风控室及时将审批意见告知业务部门和调查部门，并做好解释、沟通任务。

第五局部操持反担保手续

第一条 为规范本部门反担保措施的操持，控制和防范担保风险，推进公司融资担保业务的开展，加快本部门员工任务效率，特制定本方法。

第二条 公司展开的各项对外融资担保业务均需对方提供反担保；本方法所称反担保，以下统称为反担保措施。

第三条 反担保措施的各项内容必需契合«担保法»等有关法律、法规，及公司有关规则。

第四条客户提供的抵〔质〕押保证，本部门融资专员应对以下方面停止仔细审查：

〔一〕、抵〔质〕押物基本状况：

包括抵〔质〕押物的称号、数量、质量、运用状况、保管状况、天文位置等；

〔二〕、抵〔质〕押物权属状况，包括：

1、抵〔质〕押物产权的真实性、合法性及归属；

2、以共有财富为抵〔质〕押物的，应审查其对该财富占有份额的证明及其他共有人赞同其抵〔质〕押的书面证明；

3、假设抵〔质〕押物权属有限责任公司、股份、合资公司的，应审查董事会审议同意的文件或董事会决议等书面证明；

4、抵〔质〕押物运用权及一切权的权属及同一抵〔质〕押物向其他债务人设定抵押的状况，应到国有资产管理局、房屋管理局、工商行政管理局等有关管理部门调查、落实；按法律规则，经注销后失效的，应依法注销。

第五条 以以下证券等为质押物的，首先确认其一切权，偏重点审查：

〔一〕、有价债券的发行能否契合国度法定顺序；

〔二〕、国库券能否为凭证式国库券；

〔三〕、上市证券、股票到证券注销机构操持认定注销的证明；

〔四〕、其他可质押证券、股票由有关机构注销认定的证明；

〔五〕、现汇质押的，现汇应存入公司指定账户；存单质押的，应对存款行出具的书面不予挂失承诺停止核保，或三方签定质押协议；

〔六〕、承兑汇票质押的，应确认其能否契合«中华人民共和国票据法»的有关规则。

第六条 抵〔质〕押物的价值应与当事人协商议定或委托有评价资历的中介机构停止评价，其评价结果应被公司审查认可。

第七条客户提供的信誉保证，应满足以下条件：

〔一〕、契合«担保法»的规则；

〔二〕、董事会、股东会或职工代表大会赞同提供保证的决议；

〔三〕、延续两年盈利；

〔四〕、有效净资产大于担保金额；

〔五〕、公司要求的其他条件。

第八条 对提供保证的保证人的资信评价，依照公司业务操作规程对其调查、评审。

第九条对客户提供的团体保证，必要时应要求保证人家庭主要成员签字。

第十条 在公司出具正式担保函、放款通知书之前，必需按贷审会同意的内容先操持、落实反担保措施。

第十一条 触及抵〔质〕押物的，双方应到有关注销机关操持注销等手续。

同时原那么上要求被保证人对抵〔质〕押物操持与保证期限相顺应的财富保险，在保险合同中明白公司为该项保险的第一受益人，同时保险单和他项权益证书由公司风险控制室执存。

操持各项抵质押注销、保险等项手续费用由被保证人承当。

第十二条 客户与公司依法签定«委托担保合同»后，本部门融资专员担任落实各项反担保措施。

第十三条 本部门融资专员在接到经过贷审会并且银行审批经过的融资担保业务之日起15个任务日内完成相关合同的公证、反担保措施资料的预备，并将相关资料交由机构融资专员向相关职能部门提交。

本部门融资专员在接到受理通知书之日起15个任务日支付反担保相关资料。

90个任务日内将反担保措施证明文件、公证书、银行借款合同、保证合同、借据交至风险控制室。

逾期不交者，由本部门对相关责任人处以200元的罚款。

第十四条 假定因特殊状况不能如期操持相关反担保措施，不能交至风险控制室的，本部门融资专员需在知道或应当知道该特殊状况发作之日起3个任务日内将书面状况说明交至本部门担任人处审批。

第六局部签署合同

第一条待存款银行通知可以放款后签署合同。

依照我公司规范的合同范本填写相关合同。

触及的合同包括：

1、保证反担保合同〔团体〕

2、保证反担保合同〔法人〕

3、抵押反担保合同

4、股权质押反担保合同

5、委托担保合同

6、质押反担保合同

7、股东会决议/董事会决议

8、公司委托书

9、股东授权委托书

10、股权委托管理协议

11、其他需求签署的合同

第二条在合同签署之前确认能否需求我公司开设保证金账户，如需开户，那么需事前联络财务部外勤人员，由其担任开户，同时需联络风控室相关人员担任公章的携带。

第三条与公证处公证员及借款人要求到场的相关人员联络，商定合同签署时间，在公证员的监视下签署各项合同，存款企业交纳公证费。

第四条签署后的合同公证员拿回公证处备案，公证处给我公司和借款人出具公证书。

属于借款人的公证书和相关合同由业务部门担任传递。

第七局部收取担保费

第一条业务部门需告知客户将保证金、保费打入我公司指定银行账户，融资专员/客户将转款凭条到财务部。

第二条财务部核对保证金、保费能否到账。

第三条银行出纳核对转款凭条能否与融资会议纪要收费金额分歧，并填写OA«融资定金划转央求表»。

第四条融资定金划转经风控专员审核及财务部经理审批过，由银行出纳停止转款。

第八局部解除担保

第一条适用范围

融资客户还清银行借款，操持定金退取及反担保物押抵解除的状况。

第二条解除担保条件

〔一〕、客户曾经还清银行借款本息；

〔二〕、客户曾经取得银行出具的还款凭证、«解除担保央求书»；

〔三〕、客户部存在其他的违约条件。

第三条解除担保流程及各岗位职责

〔一〕、银行定金转回流程

1、客户经理审核客户提供的解除担保资料

职责：

须确保客户提供的«解除担保通知书»〔原件〕、还款证明等解除担保资料的真实、有效。

2、由客户经理填写«融资担保业务解除担保央求表»〝客户基本信息〞。

职责：

须确保所填写信息的完整性、真实性、准确性。

3、财务部结算室担任人布置人员到银行操持定金转回事宜并确认定金转入我公司指定账户。

职责：

须确保布置操持人员的及时性，告知操持人员责任，收取银行出具的«解除担保通知书»复印件、还款证明复印件等资料；确保转入定金金额准确、及时；知会客户经理银行定金转回的时间、金额并支付定金退还操持手续。

4、财务部经办人员到银行操持定金转回事宜

职责：

财务部经办人员须确保操持银行定金转回手续资料、印章的完全、真实、准确并留存银行定金转回操持手续资料复印件一份。

〔二〕、我公司融资解除担保审批流程

1、由产品管理部综合管理室担任人填写〝保后巡查信息〞。

职责：

所填信息须真实反映客户存款运用进程中能否存在违约行为，假设客户有违约行为须停止详实说明。

2、由融资风险控制专员担任核实

职责：

1、审核客户违约责任内容的真实性；2、反省解除财富反担保所需资料〔银行出具的还款证明、«解除担保通知书»等资料〕的有效性；3、前两点事项确认后将抵押资料及反担保资料移交市场开展中心融资产品管理室。

3、由财务部核算室收取客户定金收据原件，知会结算室担任人为客户操持定金退还业务；财务部担任人复核确认。

职责：

1、确保定金收据、银行解除担保证明的真实性、准确性；2、退还定金。

4、融资产品管理室反担保组担任协助客户办了解除抵押手续。

职责：

1、确保办了解除抵押手续的资料完全、有效。

2、将解除抵押的全套资料交还客户。

5、融资风险控制专员确认抵押送除证明资料

职责：

确认抵押送除资料的完整、准确；担任保管解除抵押送除资料〔包括:

解除担保央求书、还款证明等资料〕。

备注：

如融资担保业务解除担保条件或资料不契合流程节点审核要求的，回退前一节点审核人员。

第四条融资担保业务解除担保填制规则

〔一〕、总公司、各地市分公司、各郊县机构，融资担保业务解除担保均须由客户经理填制OA«融资担保业务解除担保央求表»。

〔二〕、客户经理应确保所填制的融资担保业务解除担保OA信息的完整、准确，确保零过失。

第五条融资担保业务银行定金转回规则

〔一〕、客户经理在填制OA«融资担保业务央求表»前，须向客户收取银行出具的还款证明和«解除担保书»〔均为原件〕，并审核融资担保解除担保业务收回资料的完整性，准确性。

〔二〕、客户经理在确认资料完备、准确、有效的状况下，填写OA«融资担保业务解除担保央求表»中〝客户信息〞一栏，并注明审核意见。

〔三〕、结算室担任人须在收到OA«融资担保业务解除担保央求表»并审核客户提供的解除担保证明资料后，两个任务日内布置人员到银行操持定金转回手续。

〔四〕、财务部经办人员在收到OA«融资担保业务解除担保央求表»三个任务日内预备好«保证金印鉴卡»、我公司公章、财务章、法人章等操持印鉴。

〔五〕、财务部经办人员担任在两个任务日内，协同客户到银行操持完银行定金转回手续，并确保操持印鉴的平安，操持手续资料的完整、准确。

〔六〕、财务部经办人员在操持完定金转回手续后，须审核«解除担保通知书»、还款证明等操持手续资料原件，然后收取操持手续资料复印件。

〔七〕、财务部结算室担任人须在银行定金转回当天内确认银行定金转回的金额、时间，并知会客户经理支付操持定金转回手续资料。

第六条融资担保业务解除担保资料移交规则

〔一〕、风控融资专员对融资保后巡查员所填写的〝客户进程违约行为〞停止核实、确认并在审核确认当日内，将客户反担保资料移交产品管理室反担保组。

〔二〕、风险控制室融资专员须树立«反担保资料移交表»，在移交进程中需要求反担保组接纳人签字确认。

〔三〕、融资产品管理室反担保组在操持完解除抵押手续后，须将一切解除抵押手续资料交还给客户，同时将抵押送除证明〔包括：

解除担保央求书、还款证明等资料〕交风险控制室融资专员存档。

〔四〕、反担保组在移交解除抵押手续给客户的进程中，需要求客户签字确认。

第七条客户部融资担保业务解除抵押手续操持规则

〔一〕、客户部融资担保业务解除担保须由客户经理填写〝客户进程违约行为〞，所填信息须真实反映客户存款运用进程中能否存在违约行为，假设客户有违约行为须停止详实说明。

〔二〕、针对客户部融资担保业务解除担保，风控融资专员须对客户经理所填写的〝客户进程违约行为〞停止核实、确认并在审核确认当日内，将客户解除反担保资料移交客户部综合外勤，并在移交进程中需要求融资客户部综合外勤在«反担保资料移交表»中签字确认。

〔三〕、客户部综合外勤在收到解除反担保资料当天内，须通知相应的客户经理支付解除反担保资料。

〔四〕、客户经理担任协助客户办了解除抵押手续，并在操持完解除抵押手续后将一切解除抵押手续资料交还给客户，同时将抵押送除证明〔包括：

解除担保央求书、还款证明等资料〕交风险控制室融资专员存档。

〔五〕、客户经理在移交解除抵押手续给客户的进程中，需要求客户签字确认。

第八条融资担保业务解除担保票据管理规则

〔一〕、客户经理在办了解除担保业务前，须收回公司出具的定金收据原件，并审核定金收据的真实、金额的准确。

〔二〕、由财务部核算室融资产品管理员收取客户定金收据原件，在确认定金收据真实、有效后在一个任务日内处置OA«融资担保业务解除担保央求表»流程，填写票据信息及其他审核意见。

〔三〕、财务部应树立专门的«融资担保业务解除担保报表»，并保证报表数据更新的及时、准确。

第九条融资担保业务定金退还规则

〔一〕、在确认银行将定金转入我公司账号后，财务部结算室担任人须在五个任务日内〔节假日顺延〕将定金退还给客户。

〔二〕、客户定金退还直接转回该存款存入时的单位或团体的账户，如有变化该单位或团体须向我公司财务部结算室出具«转款委托书»。

第三章保后巡查管理

第一局部企业融资担保业务保后巡查规范

为增强融资担保业务管理，有效控制和防范风险发作状况，推进业务继续安康开展。

第一条本规范适用范围

本管理方法适用范围为：

融资担保客户部业务、融资产品管理室业务、各地市分公司业务、产品管理部、其他融资产品相关部门。

第二条巡查前的预备任务

〔一〕、各融资专员在借款下放后三个任务日之内将银行借款借据以及客户基础资料交到市场开展中心融资产品管理室外勤处，由市场开展中心融资产品管理室外勤一致移交产品管理部综合管理室外勤。

〔二〕、融资保后巡查小组在每月的前两个任务日之内〔节假日顺延〕布置好当月的巡查方案。

〔三〕、巡查人员须在巡查前熟习客户基础资料和调查报告，特别是针对性、的巡查方案以及反担保措施，并依据审贷会要求停止保后巡查预备任务。

〔四〕、巡查人员为总公司融资巡查专员、分支机构或分公司相关担任人、融资产品客户部业务员。

第三条融资担保业务保后巡查方式

〔一〕、现场巡查

企贷：

首月巡查重点了解、核实企业借款运用状况；推销、消费、销售及支出状况，资产、负债、一切者权益的变化状况；资金运用、新增负债和企业外部协作的状况；其中重点确认企业借款的真适用途及投向。

个贷：

重点核实借款人对资金的运用状况，跟踪借款人第一还款才干的变化状况，抵押物的变现才干和变现价值的变化状况。

〔二〕、报表巡查：

是以、电子邮件、实地搜集等方式采集客户财务报表，经过火析报表数据对比承保当期财务报表了解在保客户的消费、运营、债务债务变化等相关运营信息。

财务报表包括：

资产负债表、利润表、现金流量表等相关财务信息的报表。

〔三〕、巡查：

专门针对个贷业务以及无法提供财务报表的客户，主要了解客户资金的运用状况、抵押物状况及客户的还款志愿和还款预备任务。

〔四〕、特性化巡查：

如存款企业有在建工程等状况，须巡查了解在建项目相关证照