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货币银行学1讲解
货币银行学
第一章
一.货币的功能
1.交易媒介:
交易媒介即货币作为商品交易媒介物的功能。
作为商品交易媒介物的货币具有以下特点:
必须是真实的货币,而不能是观念的货币;
不一定具有十足的价值,可以是价值符号,这就为以后纸币产生奠定了基础。
2.价值标准:
货币在表现和衡量其他一切商品价值时,执行价值标准职能,货币发挥价值尺度职能,其作用主要是为各种商品定价。
作为价值标准的货币特点:
观念上或想象的货币。
3.价值贮藏:
即货币推出流通领域而处于一种静止状态
4.延期支付的标准:
即货币作为价值的单方面转移时所发挥的功能。
5.世界货币;货币若越出国界,在国与国之间发挥上述四大功能时,货币则成为一种国际性货币,其功能可称之为“世界货币”。
(重点掌握前两种职能)
二.货币的类型
1.实物货币
2.金属货币
3.代用货币
4.信用货币
信用货币包括:
纸币,辅币,银行存款货币。
三.货币本位制度
1.银本位制:
银本位制是以白银为本位币的一种货币制度。
其基本内容包括:
以白银为本位币的币材,银币为无限法偿货币,具有强制的流通能力;
本位币的名义价值与本位币所含的一定成色,重量的白银相等,银币可以自由铸造,自由熔化,自由兑换,自由输出入。
缺点在于:
白银价格的不稳定带来了币值的不稳定。
2.金银双重本位制
含义:
即指金,银两种铸币同时作为本位币,金,银铸币都可以自由铸造,自由输出入国境,都有无限法偿能力的货币制度,是资本主义国家发展初期广泛采用的货币制度。
与银本位制度相比,优点在于:
币材充足,便利交通。
双重本位制度在历史过程中出现三种不同的形态:
平行本位制:
即金币,银币按其实际价值量流通。
两种货币的兑换比率完全由金银的市场比价确定,国家不规定金银的法定比价。
缺点:
金银比价变动频繁,币制极不稳定,无法履行货币的职能,金银两种金属同时作为法定币材。
复本位制:
以法律形式规定金银铸币之间的法定比价,两者的交换比率不再受市场上金银价格波动影响。
但是会出现“劣币驱逐良币“的现象,也称”格雷欣法则“:
即在实际比价与法定比价不同的两种货币同时流通时,实际价值量较高的货币成为良币,实际价值量较低的货币成为劣币,在价值规律的自发作用下,良币退出流通领域而劣币充斥市场。
po行本位制:
金币与银币同为本位货币,金币与银币任保持原来的法定比价,流通中的银币任准予流通,并具有无限清偿资格,但只有金币可以自由铸造,银币则不能自由铸造与熔化的一种货币制度。
3.金本位制
含义:
即指以黄金作为本位币的一种货币制度。
类型:
金币本位制,金块本位制和金汇兑本位制三种形式。
金币本位制度—最典型的金本位制度(最优秀)
特点:
国家以法律规定每单位金币所含的纯金与重量;金币可以自由铸造与熔化,且无铸造费用;黄金可以自由输出人;金币与其他形态的货币可以自由兑换;金币具有无限清偿能力。
金块本位制:
是任以一定量黄金作为本国货币,金币不能自由铸造与流通,政府集中储存黄金,并发行纸币以代替黄金流通。
纸币不能自由兑换黄金,只能达到一定数额才能兑换的一种货币制度。
金块本位制和金币本位制的区别:
金块本位制下,不铸造金币,只发行以金块为准备的纸币;有限的金块兑换代替自由的金币兑换;外汇可自由买卖,买入金块制代替自由铸造制,除工业用途外,公众不能向政府部门购买黄金,也不得自由输出黄金。
金汇兑本位制:
是指一个国家货币不与黄金直接发生联系,而是选择一个关系密切的金本位国家,将本国货币与金本位制国家的货币保持固定的比价关系,同时将黄金与外汇储存在该金本位制国家作为兑换基金,并随时按固定价格买卖外汇,以此维持汇率的稳定。
(四)纸币本位制度
含义:
以政府和中央银行发行的纸币为本位货币,纸币与金银之间不保持固定比率,不可自由兑换的一种货币制度。
1、纸币制度的特点:
无限法偿
货币供应量不受金银数量约束,发行量视经济形式而定,
纸币对内价值稳定,对外汇率稳定有赖于货币供应量的宏观调控。
2、纸币制度的优点:
具有较强的发行弹性与经济调节的灵活性
更便于流通携带,节省贵金属及铸造费用,减轻财政负担,促进经济
发展
3、纸币制造的缺点:
发行量不受发行准备限制,供给弹性无限大
汇率变动较频繁,影响国际经济秩序的稳定
人为因素的增多增加了纸币制度的不稳定性
货币按其流动性不同可分为以下几个层次:
M0=现金,即在中央银行以外的流通中的现金
(M1:
狭义货币)M1=现金+活期存款
(M2:
广义货币)M2=M1+定期存款、储蓄存款
M3=M2+非银行金融机构的存款
M4=M3+其他机构发行的短期金融工具(如公司发行的短期债券等)
(五)信用的定义:
信用是指以还本付息为条件的单方面价值让渡,表现为商品买卖中的延期支付与货币的借贷行为。
信用的构成:
债权人与债务人,时间间隔,信用工具。
信用的功能:
信用对生产与投资的促进作用
信用对消费的促进作用
信用对国民收入水平的影响
(六)信用的形式
1.商业信用:
它是指工商企业之间在买卖商品时,以商品形式提供的信用。
其典型形式是以商品赊销和预付货款提供的信用,是一种直接信用。
2.银行信用:
是指银行或其他金融机构以货币形态提供的信用,在银行信用中,银行充当了信用的媒介。
3.国家信用:
是国家作为债务人筹集资金的一种信用
4.消费信用:
它是指银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。
商业信用特点:
以商品形态提供的。
同时包含两种性质的经济行为,即商品买卖行为和借贷行为,提供信用的过程就是买卖的过程
债权人和债务人都是商品的生产者或经营者
商品信用的运动周期与经济波动周期是一致的
优点:
方便和及时
缺点:
商业信用规模的局限性
商业信用的方向受到限制
商业信用的期限也有限制
银行信用的特点:
债权人是银行,债务人是工商企业和公众
贷出的是货币资金或借贷资金,它的使用在时间和投放方向上不受任何限制
规模巨大,其规模不受银行自有资金的限制
优缺点:
银行信用集中社会闲散资金提供贷款,具有较强的专业能力识别与防止风险
客服了商业信用的某些缺点,但它不能取代商业信用。
这两种信用方式是最基本的信用形式,互相补充,共同发展。
第二章
1.利息:
利息是指借贷关系中由借入方支付给贷出方的报酬。
实质上是利润的一部分,是剩余价值的特殊转化形式。
2.利息的计算方法:
掌握单利,复利计算法
3.利率水平由以下因素决定:
借贷成本
社会平均利率
借贷期限
借贷风险
4.影响利率水平变化的因素:
资金的供求状况
物价的变动
国际利率水平
汇率
国家宏观经济政策
5.利率的种类
(一)按照利率的真实水平可划分为:
实际利率和名义利率
实际利率:
是指物价不变,从而货币购买力不变条件下的利率
名义利率:
是指补偿同伙膨胀风险的利率
名义利率=实际利率+对通货膨胀的预期
(二)按照利率的决定方式可划分为:
市场利率,基准利率,官定利率和公定利率
市场利率是指随市场上货币资金的供求关系而变动的利率
基准利率是带动和影响其他利率的中心利率,一般是中央银行的再贴现率和再贷款率
官定利率是由政府金融管理部门或中央银行确定的利率
公定利率是指由民间金融组织如银行公会所确定的利率
(三)按照借贷期内利率是否浮动可划分为:
固定利率和浮动利率
固定利率;指在借贷期内不做调整的利息率
浮动利率:
指在借贷期内可定期调整的利息率
中间的浮动利率:
是指商业银行及某些金融机构可在政府统一规定的利率基准上,在一定幅度内有权酌情上浮或下浮的利率
(四)按照信用行为的期限长短可划分为:
长期利率和短期利率
短期利率:
是指一年期以内的利率
中长期利率:
是指一年期以上的利率
(五)按照计算利期限长短划分年利率,月利率和日利率
(六)按是否有优惠划分:
一般利率和优惠利率
利率的作用:
1、利率在宏观经济活动中的作用
积累资金的功能:
通过利率吸引闲散资金,投入生产
调整信用规模:
贷款利率、再贴现率
调节国民经济结构:
差别利率,优惠利率实现资源的倾斜配置
抑制通货膨胀
平衡国际收支
2、利率在微观经济活动中的作用
对企业而言,激励企业提高资金使用效率,促使企业加强经济核算,提高经济效益
对个人和家庭而言,利率影响其经济行为:
一方面,可以引导人们的储蓄行为;另一方面,可以引导人们选择安全性、收益性和流动性不同的金融资产。
第三章金融市场
1.现代金融市场是资金交易的载体,其主要特征有:
①金融市场的原动力为信用活动,没有信用活动存在,各种资金的融通就无法进行。
②金融市场的交易对象为资金,其所使用的交易工具为各种金融工具。
2.金融市场的主体:
(了解)
①金融(中介)机构:
需求者供给者
②中央银行:
供给者、管理者
③政府部门:
需求者、供给者
④企业:
需求者、供给者
3.金融工具种类:
(1)按期限可划分:
①短期金融工具:
商业票据、国库券
②长期金融工具:
政府债券、公司债券、股票
(2)按发行者性质:
①直接(金融)工具:
a.商业票据
b.债券
c.股票
②间接(金融)工具:
a.钞票
b.存款
c.可转让大额存单(CD):
d.银行本票
e.金融债券
f.银行汇票
g.人寿保险单
h.基金股份
4.金融工具的特性:
①偿还期:
债务人必须在全部偿还债务之前所经历的时间。
②流动性:
金融工具转变为现金而不至于损失的能力。
③安全性:
收回本金的保障程度或避免其市场价格下跌的风险性。
④收益性:
持有金融工具带来的一定收益。
5.金融市场的分类:
①按对资金需求期限的长短:
货币市场和资本市场。
②按交易对象的不同:
股票市场、债券市场、本币市场、外汇市场、黄金市场。
③按交易层次:
初级市场和二级市场。
④按交易方式:
现货市场、期货市场、期货市场。
⑤按交易范围:
国内金融市场和国际金融市场。
⑥按交易场所:
有形市场和无形市场。
6.货币市场的分类(按交易内容和方式):
①银行同业拆放市场:
银行及其他金融机构之间进行临时性资金拆借的市场。
②短期证券市场:
期限在1年以内的短期证券发行、交易的市场。
a.商业票据市场:
b.银行承兑汇票市场:
c.政府短期债券市场:
d.CD市场:
e.回购协议市场:
当场买卖与远期交易相结合的短期证券交易市场。
(回购协议:
在货币市场上出售证券以取得资金的同时,出售证券的一方同意在约定的时间按原定或约定价格重新购回该项证券。
实质是一种以证券为担保品的短期资金融通。
)
③贴现市场:
银行以买进未到期票据的方式,对持票人融通短期资金的市场。
7.资本市场是经营1年以上中长期资金借贷的市场。
分为
①证券发行市场:
又称“初级市场”或“一级市场”,是政府、金融机构、企业直接或通过发行单位发行新的债券和股票的场所,是企业和政府筹集资金的重要渠道。
②证券流通市场:
又称“二级市场”,是已发行的证券买卖交易的市场。
8.证券的发行方式:
①直接发行
②间接发行
9.证券交易所的组织形式:
①公司制
②会员制
10.证券交易所的功能:
①创造连续性市场
②形成公平合理的价格
③协助企业筹措长期资金
④预测经济动态
⑤有助于减少投资风险
⑥促进资金的有效利用和分配
11.证券的交易方式:
①现货交易:
证券买卖成交后及时履行交割的交易。
②期货交易:
证券买卖成交后在约定时间(一般为30天、60天或90天)进行交割的方式。
在期货市场上可以做多头,即先买后卖,也可以做“空头”即先卖后买来获得价差利润。
③期权交易:
又称选择权交易,购买期权人与交易商(经纪人)达成契约,规定支付一定期权费后在一定时期内按双方协议价格,有权购买或卖出一定数量的证券,到期时可放弃这种权利。
④信用交易:
投资人只交付部分价款或保证金,其余由经纪人垫付的一种交易方式。
12.债券收益率计算:
13.进一步培养和完善我国金融市场的几个措施:
①发展多层次的金融市场主体。
②积极培育和完善金融市场的内部条件。
③积极培育和完善金融市场的外部条件。
第四章金融体系:
构成与发展
1.金融体系:
金融机构及其构成。
2.金融体系的基本构成:
①中央银行
②商业银行
③专业银行
a.投资银行
b.储蓄银行
c.进出口银行
d.农业银行
e.抵押银行
④保险公司
⑤退休养老基金
⑥其他金融机构
第五章商业银行
1、商业银行的概念:
商业银行是以经营存、放款为主要业务,并以盈利性、安全性、流动性为主要经营原则的信用机构。
2、第一家股份制商业银行:
英格兰银行。
威尼斯银行是历史上首先以银行为名的信用机构。
3、商业银行的组织形式:
(1)单元银行制度:
指银行业务完全由一个独立的银行机构运营,不设或不允许设立分支机构的银行组织制度。
(2)分支行制度:
指在各大中心城市设立总行,在本埠、国内、国外普遍设立分支银行的制度。
(3)银行控股公司制度:
指由某一集团成立股权公司,再由该公司控制和收购两家以上银行股票的银行制度。
(4)连锁银行制度:
指由同一个人或集团购买两家以上的银行多数股票,从而控制银行的经营决策而又不以股份公司的形式出现的一种银行组织形式。
(5)跨国银行与银行业的国际化
4、商业银行的性质
商业银行是以追逐利润为目标,以经营金融资产和负债为对象,综合性多功能的金融企业。
(1)与一般企业的共同点:
自主经营、自负盈亏、追求利润最大化
(2)与一般企业的不同点:
经营对象不同,经营货币资金
(3)与专业银行和其他金融机构相比不同:
业务有一定的综合性
5、商业银行的职能
(1)信用中介职能
(2)支付中介职能
(3)信用创造职能
(4)金融服务职能
6、商业银行不可能无限制的创造信用,更不可能凭空创造信用,它要受一下以下几个因素的制约:
(1)商业银行的信用创造要以存款为基础。
(2)商业银行的信用创在,要受中央银行烦人存款准备金率、自身的现金准备金率及贷款付现率的制约;创造能力与其成反比。
(3)创造信用的条件,是要有贷款的需求。
因为贷款才派生存款。
7、商业银行立法与管理的必要性
(1)商业银行是一种特殊的金融性企业,其特点是金融机构本身存在着一些不稳定的因素。
如:
商业银行经营中以负债经营为主,自有资金少;资产与负债不匹配;银行透明度不高;偿付能力,其稳定性关系到社会经济的稳定和发展。
(2)金融机构在营运的过程中还存在着风险。
如信用风险;流动性风险;收益风险;市场风险;经营性风险,管理风险等。
8、各国银行法规定的管理措施主要有以下几个方面:
(1)对商业银行开业的规定。
任何银行或金融机构必须向金融主管当局提出申请。
经审查同意批准取得营业执照后才可营业。
(2)对商业银行资本适宜度的规定
资本适宜度是指银行资本应保持既能经受坏账损失的风险,又能正常营运,达到盈利的水平。
(3)对商业银行资产流动性的规定
规定银行所持有的具有流动性的资产必须要在其资产总额中占有相当的比例,这就是流动性资金比例。
(4)对银行业务活动范围的规定
我国商业银行法规定,商业银行在中华人民共和国内不得从事信托投资好热股票业务,不得投资于非自用不动产,不得向非银行金融机构和企业从事直接投资。
(5)对商业银行贷款的限制
商业银行对任何单一顾客的贷款不得超过该银行资本的10%
(6)对商业银行参加存款保险制度的规定
凡参加存款保险制度体系的投保商业银行,在其倒闭清理时,每一私人存款可以从联邦存款保险公司得到一定金额的偿付,最高保险额为10万美元。
9、国有银行商业化改革与企业化经营,涉及到了体制结构、经营组织到业务创新等一系列方面:
(1)国有银行向现代银行转变,需要推进其体制结构的改革。
(2)实现国有银行的企业化经营,首先要使其成为企业,然后才是其经营机制的转化。
第六章商业银行的业务与管理
1、商业银行的资产项目包括哪些?
(1)现金资产。
现金资产又包括库存现金、存款准备金、同业存款以及各种应收票据。
(2)放款。
又包括工商业放款、消费放款、农业放款、不动产放款等等。
(3)投资。
又包括政府公债、市政债券和高等级的企业债券。
(4)其他资产。
包括银行拥有的一些不动产。
2、商业银行的负债项目包括哪些?
(1)资产账户。
包括股本、储备金和未分配利润。
(2)存款分活期、定期、储蓄三种。
(3)借款。
包括向央行借款、同业拆借、发行金融债券。
(4)企业负债。
包括银行承兑券、应付税金、应付账款等等。
3、中间业务与表外业务
中间业务是指银行不需动用自己的资金,代理客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务。
中间业务内容:
(1)结算业务
(2)代收业务
(3)信用卡业务
(4)租赁业务
(5)信托业务
表外业务是指银行在资产负债表上没有反映,但能为银行带来额外收益并同时承受额外风险的业务。
4、原始存款:
商业银行接受的客户现金存款以及从中央银行获得的再贴现及再贷款。
派生存款:
是指由银行的贷款投资活动而衍生出来的存款。
5、货币成数的制约因素
货币乘数是指货币供给量对基础货币的倍数关系。
(1)法定存款准备金率
(2)提现率
(3)超额准备金率
(4)活期存款向定期存款转化
6、商业银行的经营管理所遵循的基本原则
(1)安全性
(2)流动性
(3)盈利性
7、商业银行经营管理的基本内容
(1)信息管理
(2)资产管理
(3)负债管理
(4)财务管理
(5)内部管理
第七章
1、在货币金融领域产生的需要解决的问题:
(1)银行券的统一发行问题
(2)票据交换及清算问题(3)最后贷款人问题(4)金融管理问题
2、中央银行制度的形式:
(1)复合的中央银行制度
(2)单一的中央银行制度(3)跨国的中央银行制度(4)准中央银行制度
3、中央银行的性质:
(1)原则上不经营普通银行业务,不以盈利为目的
(2)代表国家制定和推行统一的货币金融政策,是一个国家机(3)吸收存款不付利息,为金融机构及政府服务也不收(4)资产保持较大的流动性(5)仍是一个银行,仍办理一些银行业务
4、中央银行的职能:
(1)服务职能
(2)调节职能(3)管理职能
5、中央银行的作用:
(1)通过提供货币,调节国民经济促进经济持续、高速、协调发展
(2)稳定货币与金融(3)作为最后贷款人和资金清算中心(4)推动国际金融工作
6、中央银行的资产业务和负债业务:
(1)资产:
①再贴现及再贷款②各种证券③黄金外汇储备④其他资产
(2)负债:
①资本②货币发行③各种存款④其他负债
7、货币发行原则:
(1)垄断发行
(2)发行准备(3)供应弹性
8、新中国的中央银行:
中国人民银行成立。
1948年12月1日,解放区的华北银行、西北农民银行、北海银行合并,在石家庄成立了中国人民银行,1949年2月总行迁入北京。
9、我国中央银行的改革:
(1)中央银行宏观金融调控体系的建立
(2)改革信贷资金管理办法,建立起以间接调控为主的货币供应量控制方法
(3)发挥利率的杠杆作用
(4)进一步改革和完善宏观金融调控体系:
①建立财政投融资体系,提高中央银行吞吐基础货币的主动性
②专业银行商业化改革
③在原城市信用社的基础上,在不改变其法人地位和集体性质的前提下,成立独立法人的城市合作银行体系
④中央银行在宏观调控中要进一步发挥市场机制的作用
⑤发展中央银行的公开市场业务
⑥改革利率管理体制,形成以中央银行基准利率为核心的市场利率体系
⑦科学测定货币供应量,加强全社会信用规划管理
⑧加强中央银行再贷款管理
第八章
1、凯恩斯的货币需求理论(或称流动性偏好理论):
货币需求的动机:
①交易动机:
人们为应付日常的商品交易而需要持有货币的动机
②预防动机:
人们为应付不测之需而持有货币的动机
③投机动机:
由于未来利率不确定,人们为避免资本损失或增加资本收益,及时调整资产结构而形成的对货币的需求
第九章
1、基础货币:
由公众持有的现金和商业银行的存款准备金构成。
2、基础货币与货币供给量
(1)基础货币与货币供给量在数量上的关系。
货币供应量等于基础货币中商业银行实际用以进行货币创造的部分与货币乘数之积加上中央银行对社会公众直接投放的基础货币所形成的货币供给量。
基础货币=法定准备金+超额准备金+银行系统的库存现金+社会公众手持现金
(2)基础货币与货币供给量在外延上的关系。
P263图9-1
基础货币B=R(原始存款)+C(流通中的现金)
货币供应量M1=D(存款总额)+C(流通中的现金)
3、在当前投资主体多元化和资金来源多样化以及缺乏利率弹性(指投资需求)的情况下,要有效地控制投资总量和结构,必须用国家产业政策、计划手段、财政政策和货币政策综合调控,才能产生效果。
从宏观金融调控方面看应着重以下两方面。
第一,要正确处理直接金融与间接金融的关系。
第二,要切实加强对各种金融机构固定资产贷款的宏观管理。
第十二章
1.直接调控:
即中央银行确定货币政策目标之后,通过行政手段强制各类金融机构实现国家的货币政策,保持流通中货币量的稳定。
2.间接调控:
中央银行确定货币政策目标之后,通过市场机制和经济手段,影响社会微观主体行为,实现预定目标。
3.货币政策的概念:
是指中央银行为了实现既定的经济目标,运用各种手段调节货币供给量或信用量,进而影响宏观经济的方针和措施的总称。
4.货币政策的内容:
(1)货币供应量政策。
即中央银行为控制信用规模而采取的各种方针和措施。
(2)利率政策。
控制与调节市场利率。
体现在两个方面:
一是利率水平;二是利率结构。
(3)汇率政策。
调节外汇市场,控制国际资本流动,保持适度的外汇储备,使汇率不至于过度波动,影响经济的发展。
(4)其他政策。
指信贷政策、利率政策、汇率政策之外的其他金融政策。
5.货币政策目标的内容
(1)稳定物价:
即设法使一般物价水平在短期内不发生显著的或急剧的波动。
(2)充分就业:
一般指凡是愿意就业者均可有一个适当的工作。
(3)经济增长:
即一国在一定时期内所生产的商品或劳务总量的增加或者一国人均国民生产总值的增加。
(4)国际收支平衡:
一国对其他国家的全部货币收入和支出大体相抵。
关系:
(1)一致性:
充分就业与经济增长,二者呈正相关关系
(2)相对独立性:
如充分就业与国际收支平衡
(3)冲突性:
①物价稳定与充分就业的矛盾
二者之间通常存在着一种此高彼低的交替关系。
如果失业过多,货币政策要实现充分就业的目标,就需要扩张信用和增加货币供给量,以刺激投资需求和消费需求,扩大生产规模,增加就业人数。
然而伴随而来的是一般物价水平的上涨,若超过一定限度就会造成通货膨胀,以牺牲稳定物价的货币政策目标为代价。
物价稳定与充分就业之间是相互矛盾的,很难做到同时兼得。
②物价稳定与经济增长的矛盾
如要刺激经济增长,就应促进信贷和货币发行的扩张,但结果会带来物价上涨和通货膨胀;为了防止通货膨胀和物价上涨需要采用信用收缩的措施,这又会对经济增长产生不利的影响。
③物价稳定与国际收支平衡的矛盾
若其他国家发生通货膨胀,本国物价稳定,则会造成本国商品输出增加,输入减少,国际收支发生顺差;若本国发生通货膨胀,导致本国输出减少,输入增加,使国际收支恶化。
④经济增长与国际收支平衡的矛盾
随着经济增长,就业人数增加和收入水平提高,对进口商品的需求通常也会相应增加,从而使进口贸易增长的更快,其结果出现贸易逆差,导致国际收支情况恶化。
因此,经济增长与国际收支平衡二者之间也
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