个人汽车消费贷款担保项目可行性研究分析汇报doc.docx
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个人汽车消费贷款担保项目可行性研究分析汇报doc.docx
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个人汽车消费贷款担保项目可行性研究分析汇报doc
个人汽车消费贷款担保项目可行性研究分析汇报
XXXX年月日,占领车贷险市场份额中国人保在全国范围内停售车贷险。
这一具有标志性举动宣告了保险公司在汽车贷款担保市场退出。
年月日保监会正式叫停车贷险。
在年月日召开quot中国保险发展论坛国际学术年会quot上,华泰财险董事长王梓木重提了车贷险系统风险。
他认为,车贷险不是保险公司。
XXXX年月日,占领车贷险市场份额中国人保在全国范围内停售车贷险。
这一具有标志性举动宣告了保险公司在汽车贷款担保市场退出。
年月日保监会正式叫停车贷险。
在年月日召开quot中国保险发展论坛国际学术年会quot上,华泰财险董事长王梓木重提了车贷险系统风险。
他认为,车贷险不是保险公司所能规避。
在保险公司成规模退出车贷险市场后,银行开始和有实力经销商合作。
鉴于保险公司风险在于没有进行资信调查,银行委托经销商进行个人信用调查,由经销商给贷款买车者提供担保,将风险转嫁给经销商。
这种模式中代表者是和光大银行合作亚飞汽车集团,“亚飞信贷模式”成为全国汽车信贷消费典范。
但这一种模式也是有明显漏洞。
因为经销商本身是汽车销售机构,他自身利益直接同销售挂钩,他们对购车人调查可能有失公允,造成某些经销商单独或与购车人共谋。
步健全,市场运行环境不断改善,不断开辟新担保领域,开发新担保品种,将成为我国专业信用担保未来发展必然趋势。
各种经济活动对不同层次信用需求,将为信用担保发展提供更为广阔市场空间,进一步完善信用担保法规;社会化风险分散机制将逐步完善;商业性担保机构将获得较快发展。
在这一良好政策环境下,信用担保行业发展对现实经济影响践国外已经非常流行“花明天钱、开今天车”消费模式,运用合理理财手段提高生活质量。
加之汽车市场日逐成熟,新车上市频繁,也引发了人们购车、换车欲望。
在现实中,许多消费者购车时不具备一次性支付全款能力,需要借助银行贷款。
而汽车又是一种不同于房屋,是可以任意移动物体,银行资金安全性受到挑战。
目前我国个人资信体系尚不完备,银行在汽车消费贷款上承担了远远高于房屋消费贷款风险,需要有第三方专业机构配合银行完成对贷款客户风险控制和管理工作。
在这种情况下,担保公司应运而生,逐渐介入了汽车消费市场,为消费者提供全程担保,为银行分解风险。
什么叫“全程担保”?
也就是说从消费者贷款第一天起到结算最后一天,这期间如果消费者有一天不还款,银行就要扣担保公司存在银行保证金。
有了担保公司担保,消费者才能在银行贷到款,才能尽快开上车。
汽车消费信贷担保是在我国是一个比较新行业,从诞生到现在也就多年时间,经过年和年整顿和规范,目前我国汽车消费贷款担保行业已经有了长足发展,成为汽车流通领域一支不可缺少力量。
汽车消费信贷担保前身实际上是车贷险,早在年,太平洋财产保险公。
3、开今天车”消费模式,运用合理理财手段提高生活质量。
加之汽车市场日逐成熟,新车上市频繁,也引发了人们购车、换车欲望。
在现实中,许多消费者购车时不具备一次性支付全款能力,需要借助银行贷款。
而汽车又是一种不同于房屋,是可以任意移动物体,银行资金安全性受到挑战。
目前我国个人资信体系尚不完备,银行在汽车消费贷款上承担了远远高于房屋消费贷款风险,需要有第三方专业机构配合银行完成对贷款客户风险控制和管理工作。
在这种情况下,担保公司应运而生,逐渐介入了汽车消费市场,为消费者提供全程担保,为银行分解风险。
什么叫“全程担保”?
也就是说从消费者贷款第一天起到结算最后一天,这期间如果消费者有一天不还款,银行就要扣担保公司存在银行保证金。
有了担保公司担保,消费者才能在银行贷到款,才能尽快开上车。
汽车消费信贷担保是在我国是一个比较新行业,从诞生到现在也就多年时间,经过年和年整顿和规范,目前我国汽车消费贷款担保行业已经有了长足发展,成为汽车流通领域一。
4、价权。
目前我国担保费率较之其承担风险相比偏低,大都无法弥补代偿损失,对民营资本缺乏吸引力,导致了民营资本不愿真正介入担保业务,也使担保结构中信用担保比率过低。
给予担保公司灵活担保费率自主权,根据担保公司资本规模和资信等级,给予更大放大倍数,而不是目前倍限制。
、制度支持。
目前银行与个人汽车消费贷款担保公司合作过程存在一些问题,如担保机构抗风险能力、担保机构业务模式和机制建设等。
因此,有必要以政府为主导给予商业银行更多政策倾斜,改善担保环境,提高担保机构经营能力,明晰担保机构商业模式,力促个人汽车消费贷款担保体系建设。
政府应当引导银行业金融机构转变经营理念,打破片面强调大客户陈旧观念,要按照科学发展观要求,提高个人汽车消费贷款担保公司成本核算能力,简化信贷业务流程,完善金融产品创新。
同时,政府应当对非正规金融加以合理引导,使其发挥对企业融资积极作用。
政府要支持发展个人汽车消费贷款担保机构,制定相应政策法规,规范其业务行为,使。
车人共谋,提供虚假购车手续,骗取银行信贷资金。
而且,由于经销商资本金有限,大部分资金都用来购车,现金流量有限又要承担不断增加担保金额,其中隐藏着保,也是挑战整体经济趋势不可预测性增大代偿机率。
个人汽车消费贷款担保公司要把握国家宏观调控方向,按照宏观调控政策和市场调节要求,抓住机遇,变被动为主动,适时调整企业发展方向和经营策略、调整产品结构,要眼睛向内,自主创新,强化管理,狠抓效益,尽快做大做强。
三、担保公司化解生存危机应作内外应对措施从长远来看,促进银行和担保机构更好合作,应该从体制上建立担保机构风险补偿机制,同时完善和建立担保公司运营管理机制。
目前,很多商业银行与担保机构合作方式采取集中授信和单户授信相结合方法。
虽然这种合作机制推进了商业银行对个人汽车消费贷款担保公司融资,尤其是对一些缺乏足值抵押个人,通过担践国外已经非常流行“花明天钱、开今天车”消费模式,运用合理理财手段提高生活质量。
加之汽车市场日逐成熟,新车上市频繁,也引发了人们购车、换车欲望。
在现实中,许多消费者购车时不具备一次性支付全款能力,需要借助银行贷款。
而汽车又是一种不同于房屋,是可以任意移动物体,银行资金安全性受到挑战。
目前我国个人资信体系尚不完备,银行在汽车消费贷款上承担了远远高于房屋消费贷款风险,需要有第三方专业机构配合银行完成对贷款客户风险控制和管理工作。
在这种情况下,担保公司应运而生,逐渐介入了汽车消费市场,为消费者提供全程担保,为银行分解风险。
什么叫“。
5、担保机构数量家,而到了年末,该数量增长为家,同比增长。
中国情报网研究显示:
年中国信用担保机构数量年均复合增长率(CAGR)为,年,国务院办公厅发布《进一步明确融资性担保业务监管职责通知》,《通知》中明确要求建立融资性担保业务监管部际联席会议,加强融资性担保业务管理,制定相关管理监督制度,并提出了“谁审批设立、谁监督管理”原则,确定地方相应监管职责。
《通知》出台有利于规范担保行业,促进担保行业发展。
我国市场经济体质逐步健全,市场运行环境不断改善,不断开辟新担保领域,开发新担保品种,将成为我国专业信用担保未来发展必然趋势。
各种经济活动对不同层次信用需求,将为信用担保发展提供更为广阔市场空间,进一步完善信用担保法规;社会化风险分散机制将逐步完善;商业性担保机构将获得较快发展。
在这一良好政策环境下,信用担保行业发展对现实经济影响践国外已经非常流行“花明天钱、开今天车”消费模式,运用合理理财手段提高生活质量。
加之汽车市场日逐成熟,。
6、提供虚假购车手续,骗取银行信贷资金。
而且,由于经销商资本金有限,大部分资金都用来购车,现金流量有限又要承担不断增加担保金额,其中隐藏着多是名为担保公司,实为放贷公司,多数公司根本没有担保能力。
要解决这个问题,从国际经验来看,我国可利用应收账款来推动个人汽车消费贷款担保公司改善融资环境。
应收账款一般占中小企业~资产规模,应收账款如能盘活,能够给融资难解决提供很好途径。
目前有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行,开始收到积极效果,专家认为这种做法可以在全国大力推广。
、建立完善担保机构补偿机制和再担保体系。
担保机构补偿机制和再担保体系建立,一方面可以有效地降低担保公司风险,鼓励民营资本大举参与;另一方面再担保体系建立可提高民营担保公司信用,使更多银行愿意和担保公司合作,也有可能改变实际放大倍率偏低状况。
由于担保体系不完善,下一级担保机构通常都是自身承担了全部风险,而上级担保机构基本不承担代偿比例。
、放宽担保费率和放大倍数自主。
7、能规避。
在保险公司成规模退出车贷险市场后,银行开始和有实力经销商合作。
鉴于保险公司风险在于没有进行资信调查,银行委托经销商进行个人信用调查,由经销商给贷款买车者提供担保,将风险转嫁给经销商。
这种模式中代表者是和光大银行合作亚飞汽车集团,“亚飞信贷模式”成为全国汽车信贷消费典范。
但这一种模式也是有明显漏洞。
因为经销商本身是汽车销售机构,他自身利益直接同销售挂钩,他们对购车人调查可能有失公允,造成某些经销商单独或与购车人共谋,提供虚假购车手续,骗取银行信贷资金。
而且,由于经销商资本金有限,大部分资金都用来购车,现金流量有限又要承担不断增加担保金额,其中隐藏着保,也是挑战整体经济趋势不可预测性增大代偿机率。
个人汽车消费贷款担保公司要把握国家宏观调控方向,按照宏观调控政策和市场调节要求,抓住机遇,变被动为主动,适时调整企业发展方向和经营策略、调整产品结构,要眼睛向内,自主创新,强化管理,狠抓效益,尽快做大做强。
三、担保公司化解生。
司在全国最早开办汽车贷款保证保险(简称车贷险)业务,为个人贷款买车提供担保服务。
太保北京分公司主管车贷险业务刘先生如此介绍当时业务火爆,“那个时候卖车卖得火,一天收多少份单子啊!
我们保险公司跟着北京车商去上海进车,一次就进辆。
”但车贷险辉煌只是短暂片刻,随之而来高风险让保险公司们大跌眼镜。
“厉害时候一天丢三辆,两辆普桑,一辆桑塔纳,并且是在北方汽车交易市场刚办完手续,车开跑了就没了,一会工夫。
并且都是用车来做抵押,即使后来打官司都赢了,但都没法执行。
”太保北京分公司一位曾负责车贷险业务李女士如此介绍当时高违约率。
有资料表明,甚至有保险公司车贷险赔付率高达。
年月日,占领车贷险市场份额中国人保在全国范围内停售车贷险。
这一具有标志性举动宣告了保险公司在汽车贷款担保市场退出。
年月日保监会正式叫停车贷险。
在年月日召开quot中国保险发展论坛国际学术年会quot上,华泰财险董事长王梓木重提了车贷险系统风险。
他认为,车贷险不是保险公司所能规避。
在保险公司成规模退出车贷险市场后,银行开始和有实力经销商合作。
鉴于保险公司风险在于没有进行资信调查,银行委托经销商进行个人信用调查,由经销商给贷款买车者提供担保,将风险转嫁给经销商。
这种模式中代表者是和光大银行合作亚飞汽车集团,“亚飞信贷模式”成为全国汽车信贷消费典范。
但这一种模式也是有明显漏洞。
因为经销商本身是汽车销售机构,他自身利益直接同销售挂钩,他们对购车人调查可能有失公允,造成某些经销商单独或与购。
8、危机应作内外应对措施从长远来看,促进银行和担保机构更好合作,应该从体制上建立担保机构风险补偿机制,同时完善和建立担保公司运营管理机制。
目前,很多商业银行与担保机构合作方式采取集中授信和单户授信相结合方法。
虽然这种合作机制推进了商业银行对个人汽车消费贷款担保公司融资,尤其是对一些缺乏足值抵押个人,通过担践国外已经非常流行“花明天钱、开今天车”消费模式,运用合理理财手段提高生活质量。
加之汽车市场日逐成熟,新车上市频繁,也引发了人们购车、换车欲望。
在现实中,许多消费者购车时不具备一次性支付全款能力,需要借助银行贷款。
而汽车又是一种不同于房屋,是可以任意移动物体,银行资金安全性受到挑战。
目前我国个人资信体系尚不完备,银行在汽车消费贷款上承担了远远高于房屋消费贷款风险,需要有第三方专业机构配合银行完成对贷款客户风险控制和管理工作。
在这种情况下,担保公司应运而生,逐渐介入了汽车消费市场,为消费者提供全程担保,为银行分解风险。
什么叫“。
9、本缺乏吸引力,导致了民营资本不愿真正介入担保业务,也使担保结构中信用担保比率过低。
给予担保公司灵活担保费率自主权,根据担保公司资本规模和资信等级,给予更大放大倍数,而不是目前倍限制。
、制度支持。
目前银行与个人汽车消费贷款担保公司合作过程存在一些问题,如担保机构抗风险能力、担保机构业务模式和机制建设等。
因此,有必要以政府为主导给予商业银行更多政策倾斜,改善担保环境,提高担保机构经营能力,明晰担保机构商业模式,力促个人汽车消费贷款担保体系建设。
政府应当引导银行业金融机构转变经营理念,打破片面强调大客户陈旧观念,要按照科学发展观要求,提高个人汽车消费贷款担保公司成本核算能力,简化信贷业务流程,完善金融产品创新。
同时,政府应当对非正规金融加以合理引导,使其发挥对企业融资积极作用。
政府要支持发展个人汽车消费贷款担保机构,制定相应政策法规,规范其业务行为,使其健康发展。
第五章市场分析一、担保行业宏观分析中国担保业发展十分迅速,年拥有。
程担保”?
也就是说从消费者贷款第一天起到结算最后一天,这期间如果消费者有一天不还款,银行就要扣担保公司存在银行保证金。
有了担保公司担保,消费者才能在银行贷到款,才能尽快开上车。
汽车消费信贷担保是在我国是一个比较新行业,从诞生到现在也就多年时间,经过年和年整顿和规范,目前我国汽车消费贷款担保行业已经有了长足发展,成为汽车流通领域一支不可缺少力量。
汽车消费信贷担保前身实际上是车贷险,早在年,太平洋财产保险公司在全国最早开办汽车贷款保证保险(简称车贷险)业务,为个人贷款买车提供担保服务。
太保北京分公司主管车贷险业务刘先生如此介绍当时业务火爆,“那个时候卖车卖得火,一天收多少份单子啊!
我们保险公司跟着北京车商去上海进车,一次就进辆。
”但车贷险辉煌只是短暂片刻,随之而来高风险让保险公司们大跌眼镜。
“厉害时候一天丢三辆,两辆普桑,一辆桑塔纳,并且是在北方汽车交易市场刚办完手续,车开跑了就没了,一会工夫。
并且都是用车来做抵押,即使后来打官司都赢了,但都没法执行。
”太保北京分公司一位曾负责车贷险业务李女士如此介绍当时高违约率。
有资料表明,甚至有保险公司车贷险赔付率高达。
年月日,占领车贷险市场份额中国人保在全国范围内停售车贷险。
这一具有标志性举动宣告了保险公司在汽车贷款担保市场退出。
年月日保监会正式叫停车贷险。
在年月日召开quot中国保险发展论坛国际学术年会quot上,华泰财险董事长王梓木重提了车贷险系统风险。
他认为,车贷险不是保险公司所能规避。
在。
XXXX年时间,经过年和年整顿和规范,目前我国汽车消费贷款担保行业已经有了长足发展,成为汽车流通领域一支不可缺少力量。
汽车消费信贷担保前身实际上是车贷险,早在年,太平洋财产保险。
XXXX年拥有担保机构数量家,而到了年末,该数量增长为家,同比增长。
中国情报网研究显示:
年中国信用担保机构数量年均复合增长率(CAGR)为,年,国务院办公厅发布《进一步明确融资性担保业务监管职责通知》,《通知》中明确要求建立融资性担保业务监管部际联席会议,加强融资性担保业务管理,制定相关管理监督制度,并提出了“谁审批设立、谁监督管理”原则,确定地方相应监管职责。
《通知》出台有利于规范担保行业,促进担保行业发展。
我国市场经济体质逐步健全,市场运行环境不断改善,不断开辟新担保领域,开发新担保品种,将成为我国专业信用担保未来发展必然趋势。
各种经济活动对不同层次信用需求,将为信用担保发展提供更为广阔市场空间,进一步完善信用担保法规;社会化风险分散机制将逐步完善;商业性担保机构将获得较快发展。
在这一良好政策环境下,信用担保行业发展对现实经济影响践国外已经非常流行“花明天钱。
XXXX年时间,经过年和年整顿和规范,目前我国汽车消费贷款担保行业已经有了长足发展,成为汽车流通领域一支不可缺少力量。
汽车消费信贷担保前身实际上是车贷险,早在年,太平洋财产保险公司在全国最早开办汽车贷款保证保险(简称车贷险)业务,为个人贷款买车提供担保服务。
太保北京分公司主管车贷险业务刘先生如此介绍当时业务火爆,“那个时候卖车卖得火,一天收多少份单子啊!
我们保险公司跟着北京车商去上海进车,一次就进辆。
”但车贷险辉煌只是短暂片刻,随之而来高风险让保险公司们大跌眼镜。
“厉害时候一天丢三辆,两辆普桑,一辆桑塔纳,并且是在北方汽车交易市场刚办完手续,车开跑了就没了,一会工夫。
并且都是用车来做抵押,即使后来保险公司成规模退出车贷险市场后,银行开始和有实力经销商合作。
鉴于保险公司风险在于没有进行资信调查,银行委托经销商进行个人信用调查,由经销商给贷款买车者提供担保,将风险转嫁给经销商。
这种模式中代表者是和光大银行合作亚飞汽车集团,“亚飞信贷模式”成为全国汽车信贷消费典范。
但这一种模式也是有明显漏洞。
因为经销商本身是汽车销售机构,他自身利益直接同销售挂钩,他们对购车人调查可能有失公允,造成某些经销商单独或与购车人共谋,提供虚假购车手续,骗取银行信贷资金。
而且,由于经销商资本金有限,大部分资金都用来购车,现金流量有限又要承担不断增加担保金额,其中隐藏着多是名为担保公司,实为放贷公司,多数公司根本没有担保能力。
要解决这个问题,从国际经验来看,我国可利用应收账款来推动个人汽车消费贷款担保公司改善融资环境。
应收账款一般占中小企业~资产规模,应收账款如能盘活,能够给融资难解决提供很好途径。
目前有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行,开始收到积极效果,专家认为这种做法可以在全国大力推广。
、建立完善担保机构补偿机制和再担保体系。
担保机构补偿机制和再担保体系建立,一方面可以有效地降低担保公司风险,鼓励民营资本大举参与;另一方面再担保体系建立可提高民营担保公司信用,使更多银行愿意和担保公司合作,也有可能改变实际放大倍率偏低状况。
由于担保体系不完善,下一级担保机构通常都是自身承担了全部风险,而上级担保机构基本不承担代偿比例。
、放宽担保费率和放大倍数自主定。
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