如何看待股份制商业银行异地贷款.docx
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如何看待股份制商业银行异地贷款
如何看待股份制商业银行异地贷款
陈浩,车豫晖
股份制商业银行因其网点少、扩展意识强烈和本地市场竞争激烈等原因,较其他银行业金融机构更倾向于发展异地贷款业务。
这无疑有助于股份制商业银行立足区域性经济中心城市,辐射全区,扩展业务;但同时也因贷前审查、贷后管理的困难而带来隐患,并引起监管部门的关注和思考。
堵不如疏,对股份制商业银行异地贷款深入分析,促其健康发展无疑对我国的银行业和企业发展有着极为现实的意义。
一、股份制商业银行倾向于发展异地贷款的原因
1.网点设置的政策约束使股份制商业银行的网点布局限制于区域性经济中心城市。
银行监管部门为降低银行业竞争的激烈性,从谨慎的角度出发,目前依然对股份制银行分支机构的市场准入采取严格的审批制,并就准入条件作出专门规定。
在市场环境方面,监管部门规定,对各项存款大于等于1000亿元并且国内生产总值(GDP)大于等于300亿元的城市,一年之内最多新设2家股份制商业银行分行,但筹建时间至少间隔半年;对各项存款余额大于等于300亿元,国内生产总值(GDP)大于等于100亿元,但相关指标达不到前述规模的城市,规定一年之内只允许新设1家分行;对中西部地区的省会城市及经济辐射功能较强的重要城市,可适当放宽上述经济指标限制。
在机构准入条件方面,银行监管部门除就资本充足率、资产质量、内控与管理水平、资产扩张速度等作出要求外,规定设立分行所拨付的营运资金不少于人民币1亿元,并且拨付各分支机构营运资金总额不得超过总行资本金总额的百分之六十;规定设立同城支行时,该地应有正式营业一年以上的分行(或视同分行管理的机构)或分行以上的机构,且营运资金不得低于人民币一千万元或等值的自由兑换货币。
该营运资金由总行拨付的,拨付金额应在总行可拨付资本金之内,即总行资本金总额的百分之六十之内;由分行拨付的,拨付给同城支行的营运资金累计不得超过分行营运资金的百分之六十。
规定除兼并其他金融机构外,不得在县(含县级市)及县以下地区设立分支机构。
在此背景下,股份制商业银行受资本金和营运资金规定的限制,网点的扩张明显受到行政抑制。
2.网点设置的市场约束使股份制商业银行的网点局限于区域性的经济中心。
分支机构的建立和日常运作的高成本是股份制银行扩张网点的重要约束之一。
支行在建立之初,就将在租赁、装修营业场所,购置电子设备,建立安全防暴设施等方面投入大量资金;正式营业后,除要对上述投入进行维护外,更要维持大量的职工工资、福利和其它开支。
这要求银行必须能获得相应盈利才可抵补上述成本。
而在中小城市,这难以作到。
国有银行近年来大规模收缩其在中小城市的分支机构也证明了这一点。
此外,网点吸收存款的环境也是股份制银行在布局时要考虑的重要内容。
在资本金和营运资金有限的前提下,股份制银行尚不可能象国有银行一样在一个城市通过建立大量的分支机构来吸收成本较高但较为稳定的居民储蓄存款,而只能是更为明显地依靠企事业单位的存款。
如2004年9月末,国家银行人民币储蓄存款占其各项人民币存款的54.94%,而同期的股份制银行人民币储蓄存款仅占其各项存款的19.36%,低于国家银行35.58个百分点。
这决定了股份制商业银行从负债业务考虑,机构所在地的选择必然是具有丰富企业资源的大中城市。
人才缺口也是约束股份制银行分支机构扩张的重要的因素之一。
随着我国二十世纪九十年代以来金融行业的快速发展,高水平的金融从业人员日益短缺,在西部地区尤其明显。
一直以来,股份制银行新建网点所需人才除少数依靠自身培养外,大部分依靠招聘当地国有商业银行的优秀员工,而这在经济欠发达地区,尤其是在目前国有商业银行待遇不断提高的前提下较为困难。
3.过度的市场竞争压力和内在的利润追求推动股份制银行在西部地区采用中心城市,辐射周边的战略。
随着市场经济的推进,我国的金融机构近几年来已从原来的按行政区域布局改变为按经济区域布局:
国有商业银行不断收缩战线,将经济欠发达地区的网点向经济发达地区迁移;股份制商业银行则开始由区域性银行向全国性银行转变。
在此背景下,经济发达城市金融领域的竞争日趋激烈。
这一方面有力地促进了经济发达地区的发展,另一方面,由于各银行业金融机构之间的竞争更多的是对既有市场存量的竞争,导致竞相压价,利润水平下降。
在此背景下,异地贷款是股份制商业银行应对竞争,寻求发展的必然趋势,是在更大范围内拓展业务,增加利润来源,降低成本的结果。
二、股份制银行发展异地贷款业务的益处
1.有利于地方经济均衡发展
(1)改变资金单纯通过银行体系由欠发达地区向发达地区流动的趋势
长期以来,无论是在计划经济还是市场经济,我国存在着资金从农村流向城市,从欠发达地区流向发达地区,从内地流向沿海的情况。
这促进了我国发达地区经济的快速发展和重点项目的顺利建设,但在客观上也抑制了欠发达地区经济的发展。
随着经济发展,我国资金缺乏的状况已开始逐步改变,发达地区资金回报率也在激烈竞争中逐渐降低。
在经济杠杆的驱动下,资金必然要寻求其新的出路。
异地贷款的出现正顺应了这一趋势,它在客观上以市场手段将过度集中于中心城市的资金回流到欠发达地区,改变当地优质企业缺乏资金的现状,实现了中心城市与其他地区之间在市场经济调节下的经济均衡发展。
(2)有利于规范金融秩序,减轻银行间无序竞争。
随着股份制银行的迅速发展,银行业金融机构的竞争日趋激烈。
但竞争在整体上仍具有低水平、同质竞争的特点,竞争的领域依旧集中于传统的存贷款业务,依旧表现为对本地既有优质客户的存量争夺。
这带来竞争的无序。
监管者在客观上也难以在此方面发挥作用,即使做出种种限制性规定,其效果也往往不佳。
异地贷款是股份制银行从区域性经济中心城市向周边地区输出资金的重要方式,它一定程度上转移了银行在当地的营销力量,使银行不在局限于一城、一地,更着眼于开发新的资源,降低了竞争的激烈程度。
2.有利于促进银行全面发展
(1)有利于拓展业务区域和优质客户。
股份制银行设置分支机构时,从战略角度出发,总选择处于区域经济中心的城市布局,借以达到辐射整个区域的目的。
在此背景下,异地贷款是实现此目标的有效手段。
银行在向异地发放贷款的过程中,除须按一般贷款程序了解借款人的情况外,还势必要就借款人所在地的经济发展程度,行业构成状况等方面的现状、趋势作出分析,并深入了解当地的诚信环境和政府、司法部门维护市场公正的决心,在摸清整体情况的基础上确定取舍,以控制贷款风险。
从长期效果看,银行在信息收集的同时,也相应掌握了异地贷款所在城市的整体情况,从而为制定今后发展战略,设立新的分支机构提供了基础。
(2)有利于分散城市系统性风险。
股份制银行资产和负债业务主要依赖于所在城市的一些长期客户,其集中程度均高于国有银行。
分散银行风险,减小日常经营受所在城市经济波动的干扰对股份制银行来说是一个现实的问题。
利用异地贷款在地域上分散银行的资产业务则是规避单一城市系统性风险的有效手段之一。
三、现存问题
尽管异地贷款发展迅速,但现存的问题仍使银行监管者和经营者对其存在疑虑:
1.贷前审查难以全面、细致,信息不对称带来更大的道德风险。
这是异地贷款目前遇到的最大障碍。
在我国没有统一的信用体系和完善的中介机构的前提下,由于无法依托当地的分支机构,股份制银行在贷款前对借款人的基本情况和当地市场环境的掌握不得不依靠集中、短期的调查完成,而难以通过平时的积累获得长期、系统、动态的信息资料。
在此基础上,恶意借款人有更多机会做各种修饰,道德风险更为突出。
从以往情况看,异地贷款发生的问题往往在贷款前就已经潜伏了,只是受条件限制未能及时发现。
2.难以持续进行贷后管理。
信息反馈滞后。
贷款后,银行难以通过随时就地观察及时判断新的趋势和出现的问题,企业的经营状况、贷款运用情况已及当地的经济、政策变化情况主要依靠借款人提供。
而依靠借款人的提供的信息来对贷款预警是不现实的。
即使对于善意借款人来说,在经营出现问题时,首要问题仍是寻求资金以维持企业的继续生存。
因此,在银行不以积极姿态调查的情况下,企业必将极力掩盖问题,或者拖延真实信息的报送。
时间是银行缩小贷款损失的重要因素之一,信息反馈的滞后往往带来损失的难以控制。
3.资金控制缺乏有效手段。
银行对本地企业发放贷款时,为对贷款的使用进行有效控制,往往会要求借款企业在本行开立基本帐户,并借此监测该企业营业收支、盈利能力、资金流动性等指标,分析财务状况,达到对企业潜在风险提前预警的目的。
异地企业为保证日常经营的高效与稳定,其基本帐户必然在当地开立。
在此情况下,股份制银行发放异地贷款时,面临着难以及时了解企业财务变化,无法有效控制企业资金的难题。
4.存在地方政府行政干预风险。
在目前,我国部分地方政府(尤其是行政主导经济意识比较浓的地方政府)借助行政、甚至法律手段干预当地经济活动的背景下,股份制银行为发放异地贷款所签订的合同、担保等契约面临着不确定的风险。
缺乏以法治环境为依托的当地信用是股份制银行对异地贷款最大的疑虑,也是股份制银行无力依靠自身力量改变的,唯一的办法只是通过以往信息的收集,选择信用环境好的地区发放贷款,以市场选择的方式淘汰劣质地区。
四、监管部门在此项业务中应承担持续监管和信息服务的角色。
从总体看,异地贷款业务尽管受外部客观条件和内部管理水平的限制,但从其特点和股份制银行的现实需要来看,开拓此业务是股份制银行寻求发展的必然趋势。
银行监管部门应根据异地企业信息不对称,异地贷款缺乏有效控制手段的特点,有针对性地创建相关制度,督促股份制商业银行在审慎的原则下,开展该项业务,并在信息上为其提供尽可能的服务。
1.通过总量控制的制度安排,督促股份制银行确立“通盘考虑、张弛有度”的原则。
股份制银行经营者基于自身利益的追求,往往存在自身难以抑制的扩张意图。
为引导股份制银行在发展异地贷款业务中能对区域经济特点做通盘考虑,并依据自身情况优化贷款选择,将异地贷款占比限于合理范围内,银监会可尽快出台异地贷款实施细则,以规范的形式将股份制银行各级分支机构的异地贷款发放额度和其贷款总量、流动资产量、不良贷款占比、以往异地贷款情况等挂钩,形成分等级的异地贷款准入安排,以便于其派出机构实际操作,达到鼓励优秀者进入,限制高风险者发展的目的。
2.通过持续监控每笔异地贷款的制度安排,协助股份制银行控制风险。
当前银行监管部门对异地贷款的监控主要集中在贷前备案时的审查和风险发生后的处置上。
但贷款在发放至到期前则处于监管真空中,而贷款备案也仅由靠银行所在地的监管部门受理。
为降低风险,银行监管部门应在时间和空间上将对异地贷款的监控向前延伸。
在时间上,应将监控贯彻于异地贷款的始终。
为实现此意图,在空间上应建立起各地银行监管部门对异地贷款的联动监控制度。
在此制度安排中,可按跨地域程度和贷款金额大小分四个等级监控异地贷款。
对于省内或跨省小额异地贷款,由银行所在地的银监局(或银监分局)负责受理贷款的备案和全程监控;对于省内非小额异地贷款,应在该省银监局的协调下,由银行所在地和企业所在地的银行监管部门共同负责受理贷款的备案和全程监控,而企业所在地的银行监管部门主要负责核实、监测企业情况;对于跨省中额异地贷款,应在两省银监局的协调下,由银行所在地和企业所在地的银行监管部门共同负责受理贷款的备案和全程监控,企业所在地的银行监管部门主要负责核实、监测企业情况;对于跨省大额异地贷款,应上报银监会,同时在两省银监局的协调下,由银行所在地和企业所在地的银行监管部门共同负责受理贷款备案和全程监控,企业所在地的银行监管部门主要负责核实、监测企业情况。
3.利用银行监管部门的地域网络,建立地区、行业信息收集系统,为股份制银行提供服务。
股份制银行在我国目前的金融体系中尚处于弱势地位,跨地域收集信息的渠道较少。
利用银监会派出机构在全国均有分布的优势,为其提供跨地区信息服务,无疑有助于股份制银行以理性和审慎的态度发展异地贷款业务,避免恶意欺诈。
在地区信息收集上,应从经济环境、信用环境着手。
在经济环境方面,应收集各地的历年经济数据和经济发展对辖内各行业的依存程度,以此分析其在经济区域内所处位置和未来的发展趋势;在信用环境方面,应调查该地企业的合同执行情况、经济类案件的发案率和发案焦点。
在行业信息收集上,应在全面收集当地以往年度的各项经济、金融指标,各行业构成状况、在经济区域中所处的位置、发展趋势和本地金融发展状况。
参考文献;
1.商俊,牟健.驻济银行业金融机构异地贷款情况调查[J],济南金融,2004,
(1)
2.2004年第3季度金融运行稳中趋好,人民银行网站,调查统计.
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