理财规划财务1班第7组家庭理财规划.docx
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理财规划财务1班第7组家庭理财规划
西南财经大学天府学院
2013级
家庭理财规划(作业)
题目:
理财规划
班级:
2013级本科财务01班
姓名学号:
41306108袁林
41306121邹浩淼
41306275胡麟
41305901陈恬莹
41305902任旻怡
2016年5月
摘要
家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的经济活动。
理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。
通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道。
理财就是打理钱财。
本文将从家庭基本状况、家庭财务分析、家庭理财目标、家庭理财规划、家庭理财工具等几个方面对家庭进行理财规划。
关键词:
理财规划分析目标工具
一、理财目标规划
一、家庭基本情况
(一)成员介绍
表1-1成员介绍
家庭成员
姓名
年龄
职业
月收入
爸爸
胡麟
35
理财规划师
8000
妈妈
邹浩淼
30
会计师
5000
女儿
任旻怡
4
无
无
爷爷
袁林
60
退休
4000
奶奶
陈恬莹
58
退休
3000
(二)家庭资产负债表
表1-2家庭资产负债表
资产
金额
负债
金额
银行活期存款
5000
房屋按揭贷款
350000
银行定期存款
50000
房产一套100平米
500000
合计
555000
合计
350000
注:
公积金贷款,等额本息还款,贷款期限:
20年,贷款利率:
3.25%
(三)家庭收支表
表1-3家庭收支表
收入
金额
支出
金额
家庭年收入
156000
基本生活开销
78000
年终奖
50000
父母赡养费
0
养老退休金年收入
84000
子女教育费
50000
保险费支出
10000
旅游费用
12000
非定期休闲大额支出
0
房贷还款支出
35000
合计
290000
185000
(四)家庭各成员未来20年理财方式
爸爸:
基金定投股指,预计每年预计10%收益。
P2P产品,预计年收益6%。
余额宝或者货币基金,预计年收益4%。
妈妈:
在股票市场投入10W左右。
赚的钱用来稳定一年旅游至少一趟。
女儿:
在假期做兼职赚取零花钱,读大学时成绩优异领取校园奖学金
爷爷:
预期投入50000元进股市,其他钱存入银行获得银行存款收益。
奶奶:
银行定期存款4000(农行五年定期年利息2.75%)银行活期存款(全部用于余额宝)
(五)家庭未来20年实现总目标
1、短期目标
购买一辆25W左右的汽车。
使得家庭存款达到20万。
2、中期目标
子女从幼儿园到高中就读公立学校;换一个比现在更大、位置更好的房子,完善现有保障。
使得家庭存款达到50万。
3、长期目标
老了后能够过上闲适的生活,生活有保障。
使得家庭存款达到80万。
送女儿出国念大学。
还清贷款。
购买一辆价值30万的车
(六)理财工具及方法。
考虑到我家属于小康家庭,因此我们家采用了理财4321法则。
1、将收入的40%用于供房和其他方面的投资。
2、30%用于家庭生活开支。
3、20%用于银行的存款和应急。
4、10%用于购买保险。
(七)家庭收支情况分析
图1-1家庭支出比例
家庭年度支出中,日产生活费用占42%,房贷支出占19%,旅游、养育小孩支出占34%,保险费支出只占5%低于合理水平的10%,说明家庭有有可能未获得足够的保障。
二、家庭流动性管理
资产增值的意识:
因为我们家庭的资产增值保值方式仅仅是银行存款,基于我们家庭风险承受能力,我们决定购买风险小、收益稳定的产品。
(一)活期存款和现金规划
现金及现金等价物的高流动性,以牺牲相应的的收益而获得的,我们思考一定要满足家庭支付日常家庭费用和意外时间开销,又要使流动性较强的资产保持一定收益。
1.现金:
现金是现金规划以及日常开支中重要的工具,流动性最强,我们将现金的结余用于储蓄及日常开销,预留5000元为家庭开销。
2.储蓄品种:
我们了解到目前的经济形势不太景气,活期存款0.35%,定期存款1.5%。
因此用于储蓄的部分会有所减少,未来会考虑相关基金投资。
(二)子女教育规划
我们家目前一个女儿在读幼儿园,接下来5年的教育经费基本的有每年25000元,考虑到物价的上涨,所以我们需要为孩子准备150000元的教育资金,但是教育是最高收益率的投资,我们决定在中国银行购买一笔定期定存的教育基金,具体金额在下方列出。
(三)家庭保障规划
从成熟家庭的保障情况看,一般建议年度保费支出占投保人年收入总额的10%至20%,从本家庭的情况看,保费支出只占收入的8%,家庭可能未能获得足够的保障。
父亲母亲都已经购买了重大疾病保险,而且单位也分别为其购买了养老保险,社会保险等。
应该再增加购买一份意外伤害保险,毕竟根据家庭的流动性比率来看,本家庭无法良好的应对突发事件的发生,那么购买一份意外保险,可以很大程度上对整个家庭进行一份保障。
另外,可以为子女分别购买一份医疗保险,因为小孩子抵抗力较差,比较容易生病。
(四)流动储蓄规划
表2-1中国银行储蓄规划
中国银行
活期存款
9000
三年期定期存款
30000
利率
0.35%
利率
2.75%
期限
3年
到期收益
2569.5
表2-2中国银行教育储蓄金规划
中国银行教育储蓄金
储蓄存期
10年
年利率
5%
月存额
500
年存额
6000
到期本息合计
63000
(五)、家庭财务比率分析
1、资产负债比率
资产负债比率=总负债/总资产=350000/555000=63%
这项数据反映了家庭综合还债能力的高低。
经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。
本家庭资产负债率比较高,高于50%,因此债务压力较大,也可能会出现财务危机。
2、结余比率
结余比率=每月结余/月收入=7250/18000=40%
这项数据反映了家庭控制开支能力的高低。
经验表明家庭的结余比率一般以40%较为适宜。
本家庭资产负债率刚好40%,比较合适,家庭储蓄能力不错。
注意预算,勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。
3、债务偿还率
债务偿还率=月还贷额/月收入=833.33/18000=4.6%
经验数值表明,债务偿还率低于50%比较安全。
本家庭的债务偿还率远远低于50%,说明房贷完全没有影响到家庭的正常生活。
但是为了增强储蓄能力,可以考虑通过延长债务偿还期限来降低月供水平,维持家庭财务的持续发展。
4、流动性比率
流动性比率=流动性资产/每月支出=5000/10750=0.47
流动性比率的理想值在3-6之间,目前家庭的流动性资产比率在0.47,说明家庭暂时无法根据流动性资产来维持开销,必须要依靠每月的收入来维持,家庭也无法应对突发事件的发生。
但因为流动性资产的收益一般不高,对于父亲、母亲这样工作比较稳定,收入也有保障的家庭来说,流动性比率相对低一点也可。
但还是应该保持在3左右。
(六)家庭收入表
该家庭收入表为每年家庭的收入,其中基本工资、退休工资、年终奖为固定收入。
投资收益及额外收入为不固定收入。
投资收益包括家庭成员银行存款定期利息收入,余额宝利息收入,小额股票收入。
额外收入主要是女儿在大学期间获得2000元奖学金(共四学期)和在大学期间兼职三个月所赚的兼职工资。
表2-3家庭收入表
人物
基本工资
退休工资
年终奖
投资收益
额外收入
爸爸
50000
1320
0
147320
妈妈
30000
1000
0
91000
女儿
0
0
0
2000+6500
8500
爷爷
48000
0
960
0
48960
奶奶
36000
0
1060
0
37060
合计
156000
84000
80000
4340
8500
332840
图2-1家庭收入情况
(七)家庭支出表
表2-4家庭支出表
必要支出
明细
金额(年)
其他支出
明细
金额
水电气
2400
娱乐
5000
网费
1200
应酬礼金
27000
物管费
2160
护肤品
8020
生活开销
食物(42000)
62000
旅游
出国旅游
国内旅游
夕阳红老年游
29600
用品(5000)
衣物(15000)
房贷
3449/月
41388
医疗
保健品/体检/药务
5760
教育
学费
(幼儿园:
10000)
19800
保险支出
5800
补课(5000)
兴趣班(4800)
交通出行
6720
合计
135668
81180
家庭支出主要用于日常的开销支出、孩子教育费用、相关娱乐休闲以及医疗保险等支出
(八)现金结余情况表
现金的结余我们将列为备用金,按照上述现金分配的计划实行,部分用于开销部分用于储蓄以及进行基金投资,以实现少量收入增长。
表2-5现金结余情况
爸爸固定总收入
146000
基本生活开销
153500
妈妈固定总收入
90000
女儿教育支出
19800
爷爷固定总收入
48000
房贷及物管费
43548
奶奶固定总收入
36000
总计
320000
216848
结余:
103152
图2-2家庭资金情况
(九)备用金
家庭每年可结余103152元的资金,那么我们将这一部分资金用于备用。
表2-6
备用金用途(年)
银行存款
存40000
大额支出
留50000
应急资金
备10000
闲散支出
3152
总计
103152
三、大额购买筹资规划
在一个家庭中,我认为一个融资计划,有利有弊,正确的投资会让家庭产生额外的收入,提升生活质量。
相反,错误的投资也极有可能让多年的储蓄缩水,影响家庭生活的质量甚至可能因此产生家庭生活中的矛盾。
因此一个好的融资计划就必不可少。
(一)目前家庭情况:
表3-1家庭资金情况
项目
金额
家庭目前资金
1,237,824
现居住房屋房贷
350,000
家庭资金余额
887,824
表3-2家庭收入情况
项目
金额
家庭收入
103152
房屋出租收入
30000
(一)购买新房计划
房屋总价70万。
向银行借款40万,首付30万,20年还清,每月还款额2245.5元,每年还款26956元
表3-3购房计划
年数
1
2
3
4
5
还款额
26956
26956
26956
26956
26956
年数
6
7
8
9
10
还款额
26956
26956
26956
26956
26956
年数
11
12
13
14
15
还款额
26956
26956
26956
26956
26956
年数
16
17
18
19
20
还款额
26956
26956
26956
26956
26956
我们家庭打算换个房,全额付款肯定不能实现,需要的金额的太大,一次性也拿不出那么多钱,所以考虑贷款买房。
1、商业贷款
(1)如果我们选择商业贷款的等额本息,如表所示:
表3-4商业贷款等额本息表
单位:
元
房价
首付(50%)
贷款
期限
每月还款额
累计还款总额
700000
300000
300000
20年
2245.5
362819.63
(2)如果我们选择商业贷款的等额本金,如表所示:
表3-5商业贷款等额本金表
单位:
元
房价
首付(60%)
贷款
期限
首月还款额
累计还款总额
700000
420000
280000
10年
3591
356088.83
2、公积金贷款
(1)自由还款方式,如表所示:
表3-6公积金贷款自由还款表
单位:
元
房价
首付
贷款
期限
最低还款额
最后期本金
最后期利息
总偿还利息
700000
420000
280000
10年
1644
193850.62
741.48
110228.1
(2)等额本息方式,如表所示:
表3-7公积金贷款等额本息表
单位:
元
房价
首付
贷款
期限
每月还款额
本息合计
700000
420000
280000
10年
2914.04
349684.8
(3)、等额本金方式,如表所示:
表3-8公积金贷款等额本金表
单位:
元
房价
首付
贷款
期限
首月还款额
本息合计
700000
420000
280000
10年
3404.33
344795.5
综上所述,在商业贷款和公积金贷款对比下,我们很显然选择公积金贷款更划算,在公积金贷款的三种方式对比下,我们家庭选择自由还款的方式。
因为对于我们家庭这种购买二套房的借款人来说,选择公积金贷款为首选。
一方面,在保留名下房产的前提下,无论使用商业贷款或是公积金贷款购买二套房,首付都是60%。
但是从还款利率上来比较的话,商业贷款基准利率6.55%,二套房基准利率上浮 10%,而公积金贷款利率4.9%相对较低,尽管同样上浮10%,但相对还款压力较小。
另一方面,公积金贷款恰好能满足我们的贷款额度。
所以,综合两方面因素来看,公积金贷款购买二套房更加适合我们的需求。
(二)买车计划
预期计划,购买大众途观23万,首付9.2万,向银行借款13.8万,五年期,年利率6%,年还款额15100元
表3-11大众汽车还款
年数
1
2
3
4
5
还款额
15100
15100
15100
15100
15100
车辆保险维修油费每年共计:
26000元
表3-12收入支出比例
收入
133152
支出
67056
图3-1大额购买后家庭收支比
经过分析研究
1、全额购买
我们家庭需要购买一辆23万的汽车,但是如果采用全额付款的话,对家庭的流动资金有很大的影响,导致家庭生活比较紧张。
2、贷款买车
采用贷款买车的话,虽然有额外的利息支出,但是可以把剩下的资金灵活运用,因为除去首付款以外,还能留大笔资金,如果此时恰好有好的投资机会,所获取的收益有可能大大弥将将付出利息的损失。
而一次性付款因为钱已付出,故而当有好的投资机会时,便有可能失去良机,错过极佳 的赚钱可能。
(1)信用卡分期购车
信用卡贷款买车好处就是快、简单、门槛低,信用卡办理贷款手续比较简单,需要指定合作品牌和车型,对申请人有一定限制,分期最长为36期(3年),实际操作控制在12-24期,不少信用卡产品都有其免息期,如果将当月账单金额按时全额还款,就不用支付利息了,但是会收取一定的手续费,手续费在首月一次性支付。
我们选择的是在建设银行办信用卡分期购车,如图所示:
表3-9信用卡分期购车
单位:
元
新车市价
首付(40%)
贷款
期限
手续费率
手续费
首期还款额
各期还款额
累计还款总额
230000
92000
138000
24期
3.5%
4830
9530
5800
142765
(2)银行车贷
银行车贷车型众多,还贷时间灵活,审批麻烦,放款周期长,大部分需要不动产质押,不采用直客模式,担保公司介入增加了车主费用。
如果采用等额本息还款方式贷款,如表所示:
表3-10银行车贷购车
单位:
元
新车市价
首付(40%)
贷款
期限
利率
每月支付本息
累计还款总额
230000
92000
138000
2年
6.15%
5875.76
145858.88
综上所诉,对比全额购买和贷款买车,我们家庭选择贷款买车,再对比贷款买车中的信用卡分期购买和银行车款,由上面两个表我们可以看出选择信用卡分期购车更好,从累计还款总额看来,信用卡分期购车更划算点,而且压力较小,办理也简单,容易操作。
四、投资规划
(一)投资理财产品
风险评级根据家庭的风险以及回报的要求来定,不具有普遍规律。
1、高风险
高风险产品,高风险的理财产品比如股票,股票型基金,混合型基金,股权投资等。
2、低风险
低风险产品,包括银行,国债,保险,货币型基金,债券型基金,网贷P2P平台,以及宝宝类产品等。
(二)家庭投资资金规划
闲钱投资理财,每月收入扣除支出。
前期因为女儿长大支出增长,并且要偿还房贷,车贷,因此我们打算用保守型的资产组合方案,即:
现金投资70%、国内资本市场投资30%。
(三)市场分析
自2015年6月12日起,中国A股市场,上证指数出现了悬崖式的大跳楼,经过了1年多的调整,震荡,2016年6月8日维持在2800,2900左右,预期未来A股市场,以及全球的金融市场,会继续震荡,波动,不景气,因此,家庭选择,投入30%的闲钱,投入混合型基金,之后随着家庭闲散资金的增长,车贷还清,考虑下一步的投资规划;投入70%的闲钱于低风险的产品。
具体产品分析:
银行定期存款
年利率,2.75%
银行,国家企业发行的债券,如图
表4-1国家企业发行的债券
证券代码
证券简称
上市日期
发行量(亿)
起息日期
到期日期
票面利率
107036
湖北16Z3
2016-6-8
150
2016-6-6
2021-6-6
3.04
107037
湖北16Z4
2016-6-8
150
2016-6-6
2023-6-6
3.3
107038
湖北1609
2016-6-8
76.8
2016-6-6
2019-6-6
2.8
平均回报率(票面利率)为3%
网贷(P2P)。
因为家庭要采用保守型的资产组合方案,所以选择投入资金雄厚,规模大,有机构作担保的P2P平台,如陆金所(年化收益<8%),拍拍贷(年化收益8%-12%),你我贷(年化收益8%-12%),宜人贷(年化收益8%-12%),有利网(年化收益8%-12%),PPmoney(年化收益8%-12%);
宝宝类产品,平均年回报率,约为4%-5%;
基金方面
混合型基金,债券型基金,保本型基金。
表4-2基金组合方案
基金类别
预期收益率
投资比例
折算预期收益率
债券型基金
4%
20%
0.8%
混合型基金
9%
60%
5.4%
股票型基金
15%
20%
3%
总计
100%
9.2%
表4-2基金组合投资
投资金额
年限
收益率
预计到期后金额
5万元
3年
9.2%
6.51万元
我们家庭采用组合投资方式,对基金投资组合做了年收益率的大致预测:
债券型基金预期收益率4%,投资比例20%;混合型基金预期收益率9%,投资比例60%;股票型基金预期收益率15%,投资比例20%,该组合综合预期回报率为9.2%。
投入本金5万元运用PV来得到到期后的金额6.51万元。
投资有风险,入市需谨慎。
假定不考虑其他因素,投资基金组合年收益率约为9%,假设父亲60岁退休,25年后退休,拿10万元投资基金组合投资25年,因此25年后我们将可以拥有86万元,母亲55岁退休,拿8万元投资25年,25年后我们可以获得69万元,就有了充足满足生活的养老金生活。
(四)投资规划
闲钱投资理财,其中高风险投资产品中,混合型基金(分散投资,降低风险)采用基金投资组合的方式来运作,其中低风险投资产品,选投银行股票(风险低,市值高,股价低,波动小),各种宝宝类产品(京东,苏宁,腾讯,支付宝等,年收益率约为4%-5%),债券型基金(收益波动不大),P2P网贷(陆金所,拍拍贷,你我贷,宜人贷,有利网,PPmoney,年化收益约为8%-12%)。
五、总结
通过20年的理财规划,对家庭的总体理财规划进行回顾,如果家庭能够按照我们的规划思路坚持下去的话,我们的目标是能够实现的,不管是对孩子的教育经费的筹备,购买房子和汽车的计划,以及存款的储备,都可以取得良好的结果。
通过合理规划,家庭的资产不仅实现了保值增值,而且真正意义上做到了财务自由。
通过财务规划,既做到了家庭生活水平是质量,又实现了财务的稳定增长。
同时对各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性和流动性,长期短期投资并存,分散了风险,获得了投资回报,效益可观。
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