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93谁弄脏了高利贷
93.谁弄脏了高利贷
今天我们跟大伙聊一个人类历史上既古老又纠结的现象——高利贷。
在说这个现象之前,我们先来看一部文学作品,那就是世界名著,大名鼎鼎的但丁的《神曲》,这部作品因为距离今天时间实在是太久远了,当时人们的思想观念,遣词造句,我们都觉得很陌生,所以我估计很多人都听说过这本书,但是没有亲自看过。
那《神曲》的主要的结构是一部长诗,它的内容呢,是诗人但丁跟随着古罗马时期的另外一位诗人叫维吉尔,到地狱里去观光旅行的故事,这个地狱反正也没人见过了,所以但丁就捏着一杆笔,把自个儿这辈子恨的人,从历史上的一些名人,一直到他生活的那些时代,他认为很丑恶的人,在地狱里安排了位置,从第一层地狱到第九层地狱,根据罪责大小,把这些人排排座 ,吃果果。
你看第一层地狱很有意思,那里面关的是一些异教徒,就是不信上帝和耶稣的人,那这个名单里面有谁呢,比如说我们知道的,古希腊时候的诗人荷马,就是那个瞎子,还有像亚里士多德,柏拉图,这些古希腊的哲人,这好冤枉的,这些人活着的时候就没有基督教好不好,但是不管,给你关那儿。
第二层呢,是所谓的邪淫者,就是那些发生不正当性关系的人,我估计今天关了好多导演和演员,就是所谓的嫖娼队,那第三层呢,关的是贪吃者,我估计我死了就关那儿,第四层关的是浪费的人,等等。
其中最有趣的是第七层,第七层关了三种人,第一种人,所谓的渎神者,就是亵渎神明的人,第二种人呢,是鸡奸者,就是那些好基友,就是在发生性行为的方式上,比较有创意的那些人,还有呢就是高利贷的放贷者,也就是我们今天的主题。
你听到这儿你会觉得好奇怪的吧,这三种人哪儿哪儿不挨着,怎么能关一起呢,人家但丁给他下了同一个罪名,叫违反自然法则,你看,这个罪名前两者我们都好理解,比如说亵渎神明的人,你在这个世界上生活居然亵渎神明,不敬神,这叫违反自然法则。
那鸡奸犯呢我们就好理解了,你懂得,违反自然法则,第三种人呢,高利贷放贷者,他怎么个违反自然法则呢?
这就要说到在近代化之前人们的财富观念,你可以想想一下我们自己,假设我们穿越到了但丁生活的那个时代,你不会用太长时间,你也会同意他的观察和结论的,那就是最正当的财富来源是什么,是用我们的双手,用辛勤的劳动,从林子里捉,从水里捞,从土地上种,一点一点的积累和创造我们的财富,这才符合自然法则,如果仅仅因为你们家有钱,你就可以借给别人,然后收取利息,财富是别人创造的,你是通过钱这种工具巧取豪夺而来的,那你这不就叫不劳而获吗,你这不就是坏人吗。
这种看法可不仅仅是但丁所处的欧洲,在世界上所有的文化圈里,几乎都有这样的认知,你比如说我们中国人,我们这方面发展的就更为发达了,甚至搞出一套理论,叫重农抑商,重本抑末,在这儿给大家推荐一篇文章,西汉初年的晁错写的《论贵粟疏》,这篇文章里面就把这个道理讲得非常明白,自古一直到清代的皇帝和士绅大夫们,都相信这一套,所以中国古代的士大夫们,他肯承认自己愿意种地,比如耕读传家,但是谁都不好意思承认自己是做生意的,所以在这种重农抑商的背景下,那其实高利贷就是一个正常的题中应有之意了。
你看,在中国的文学作品当中,什么样的人放高利贷啊?
西门庆,王熙凤,还有黄世仁,是这样的人,那在基督教文明统治下的欧洲呢,这方面就比较严重了,因为虽然《圣经》没有严格的说,坚决不让放高利贷,但是你看亚当在被逐出伊甸园之前,上帝跟他讲了一番什么话,你必得终身劳苦,才能从土地里得吃的,你必得汗流满面,才能够勉强糊口,这就是一种原罪啊,是一种正当的生活方式,是上帝给我们安排的,你靠钱来获得财富,这种方式当然就是不自然的。
当然在这方面走的最极端的,应该算是伊斯兰教,他们的《古兰经》里可就白纸黑字的写着,真主准许买卖,但是禁止利息,你看话说到这个份上,没有什么余地了吧,而且还加上一条,谁要是经营高利贷,对不起,死了之后,居住在火狱当中,就是地狱当中喷火的那一层,而且是永居其中。
你看,从中国古代的儒家文化,到欧洲的基督教文化,再到伊斯兰文化,借高利贷这件事情,不仅在情感和理论上被民众所排斥,而且还上升到宗教教义那个层面,就是永世不得翻身。
那问题就在这儿,利息这个东西它来自于人性,我们可以想想一个简单的场景,我有钱,你没钱,你又急用,你找我借,咱俩又没交情,那怎么办呢,我为啥借钱给你呢,我总得有点好处吧,不是每一个人都是圣人,对吧,那这点好处,我们从粗浅的意义上讲,它可不就是利息吗?
所以你看,这种来自于人性深处的需求,一旦面对外在的那种清规戒律的高度压制的时候,它就会想法长嘛,它会找空挡,钻头觅缝长出地面,最后盛开为一朵一朵的奇葩。
你看欧洲历史上就有这么两朵奇葩,第一朵就是我们知道的犹太人。
一般人都知道,在欧洲中世纪的时候,犹太人没有别的生活方式,主要就是靠经商和借高利贷为生,那为啥呢,原因很简单,因为虽然欧洲当时被基督教文化统治,但是犹太人信得可不是基督教,他们有自己民族的那一套,叫犹太教,可是你也会接着追问,犹太教有很大一部分经典,和基督教的经典是大体重合的,那就是《旧约圣经》那个圣经也禁止搞高利贷,你犹太人为什么还干?
你看这就是一个民族的悲情历史,当年犹太人生活在耶路撒冷地区的时候,他们也看不上搞高利贷的,周边一大堆经商的民族,什么腓尼基人,什么埃及人,什么巴比伦人,他们搞借贷,搞高利贷那一套,犹太人可看不起了,我们的《圣经》里面也有规定,这玩意儿,这活很脏,但是后来也没办法,因为各种各样的历史机缘,犹太人被驱赶出了自己的故土,流落在欧洲各地,陷入到汪洋大海一般的,其他民族的包围当中。
这些民族又给犹太人做了两条规定,第一条,你们不准拥有土地,第二条,你们不准加入行会,说白了,犹太人这个时候在欧洲面对的局面是,就算我愿意用勤劳的双手从土里刨食,没机会啊,不给我土地啊,就算是我愿意当一个本本分分的工匠,也没有这个条件啊,那怎么办?
就剩下一条活路,做生意呗,而一做生意,你就必然会牵扯到什么,借款,放贷,收利息啊,这种事他就出现了。
当然最开始的时候犹太人也很纠结,毕竟跟自己的意识形态是冲突的,但是后来找来找去,找到《圣经》当中的一句话,说你们可以给外邦人放利,就是如果不是本地人,不是本民族的,这可以,如果是本民族的兄弟,就不要来这一套了,犹太人一想可不就是这样吗,只要我们是一个民族,就算他是我邻居,只要他不是犹太人,我给她放贷,这就是《圣经》里讲的外邦人,所以在心态上一下子就平衡了,这一平衡之后,犹太人就光明正大的做起了高利贷的生意。
当然这个地方我稍微强调一下,我们在本期节目里讲的高利贷,不是指利息很高,在欧洲中世纪的时候,只要有利息,一概称之为高利贷,不是说找银行借,这低利息的就不叫高利贷,不是这个意思。
回过头来再看看犹太人,过去我们在认知当中通常都以为,犹太人是因为放高利贷,所以被欧洲其他民族憎恨和迫害,但其实你回溯历史会发现,哪里是这么个情况啊,是因为犹太人先受到憎恨和迫害,所以反过头来不得不去经营高利贷,所以我们在认知当中,把这个因果关系搞颠倒了,这是高利贷逼出来的第一朵奇葩。
犹太人现象,那其他欧洲人看着也不爽啊,你们犹太人本来是欺负你们的,结果越欺负越有钱,这怎么行呢,所以又出现了第二朵奇葩,这就是中世界时候在意大利北部,具体讲佛罗伦萨的美第奇家族,哎呀这个家族非常有钱,不仅有钱,而且有势,在起初的一百年间,这个家族居然出现了两任教皇,一个是利奥十世,一个是克莱门特七世,出现了两个法国皇后,还有三个欧洲大公,不仅有钱,而且有势。
那这个家族是怎么崛起的?
你看它那个族徽上面有很多小圆圈,很多人就说,这是因为卖药,因为你看,你那个美第奇(Medici)跟英文的medicine这个药品,这是同源的,而且有资料证明,你们祖上当过药剂师,当然美第奇家族自己的人不认,他认为这个小圆圈就是金币,我们是靠货币兑换起家,其实说白了就是高利贷。
你可能会问,这货币兑换和高利贷这是两码事吧,不,这里面有蹊跷,有门道。
给大家举个例子,比如说一个贩运羊毛的商人,在佛罗伦萨借了他们家银行的钱,然后贩运羊毛到伦敦卖掉,卖掉之后就该还钱,还给当地伦敦的美第奇家族的银行分行,那请问,按什么价格还这个钱呢,请注意,这个时候是汇兑,因为我意大利的金币和你英国用的货币不一样,这个汇率上面就有文章了,只要我们事先有约定,我们俩人有默契,你在伦敦还钱的时候,用比当时汇率高一点的价格还这笔钱,可不就行了吗,你看,我可没有收利息。
我是做正常的货币兑换,你看,这就是掩耳盗铃的一个方式。
再比如说,他们还搞一种叫股份制,说我们不是叫吸收存款,也不是给你利息,你把钱存在我这儿,我们是做一个项目,这个项目将来有股份,有分红,这其实也是利息嘛,但是用这种暗度陈仓的方法,在表面上不承认利息的存在,后来整个欧洲就被这个美第奇家族弄得非常的眼馋啊,包括那个教皇,当然这个教皇也是从他们家出去的,就是我们前面提的那个利奥十世,利奥十世在位的时候一直就敛财,包括发明那个赎罪券,这也是这个教皇,是功不可没。
他们教会当时还发明了一种叫怜悯银行,这表面上好慈悲的呀,我看你穷人过不下去,没有钱用,我受不了,我这个良心受谴责。
那怎么办呢,把钱借给你。
但是对不起,你给我一个典当物,比如说土地,那土地这个时候在你手里,那土地上的收获就归你所有,这其实也是一种利息。
只不过在当时中世纪的意识形态下,用各种布遮着脸,底下干一些他们心里也知道是很脏的事情,但是没有办法。
你看用意识形态统治人的思想,可不见得一定产生圣徒,没准儿效果正相反,产生一些伪君子,美第奇家族就是这样,他一方面知道这钱来的不干净,一方面往上面铺各种遮羞布,与此同时还受不了诱惑,同时还担心死后上不了天堂,因为《圣经》里面讲的明白嘛,富人要想上天堂,比骆驼钻针眼还难,那怎么办呢?
他们也想出办法来补救这件事情,就是大量的资助当时的画家,艺术家,你看文艺复兴的起源跟这件事情就有关系。
在意大利,有所谓文艺复兴的三杰,就是达芬奇,米开朗基罗和拉斐尔,这三个人都受到美第奇家族大量的资助,可是让他们画画,画什么呢,可不是画什么机器猫,美羊羊,对吧,是让他们画那些赞颂神灵的图画,说白了,美第奇家族是在胆战心惊的和天堂里的上帝在对话,你看,我虽然挣钱,这钱来的不干净,但是我都花了啊,花在赞颂上帝这个用场上,你看我这番表现,是不是死后,你能给我一个还算可以的安排啊。
所以你看,这是不是一个伪君子的心态呢?
当然禁止利息这件事情,前面我们讲,它是一个全世界范围内的事情,有一些宗教,比如说伊斯兰教,因为他的信仰相对来说比较纯洁,它对于利息的禁止其实一直到了今天,我们都知道,像阿拉伯民族,他们是一个特别擅于经商的民族,先知穆罕默德本人他其实出身就是个商人,所以在《古兰经》里才有那一句话嘛,真主准许生意,但是禁止利息,所以禁止利息这件事情,一直到今天,都成为伊斯兰教的金融组织的一个大难题。
那怎么解决呢,因为实质上的利息又要存在,但是又不能违反宗教教义,所以就想出了很多变通的方法,你比如说在中世纪的阿拉伯世界里面,就有一种合同,叫莫哈特拉合同,这是一句阿拉伯语,那大体上是这么个意思,比如说我想找你借一笔钱,但是我又不能付利息,你不肯借给我怎么办呢,好,我们俩签两张合同。
第一张合同,我们假设一笔买卖,我要从你那买一头骆驼,但是这个钱呢,咱俩签好合同,一年后付,假设是120迪拉姆,迪拉姆就是当时阿拉伯人的货币单位,这是一张合同,然后咱们紧接着又做一张合同,你又从我这儿把骆驼买回去,所以你马上付我100迪拉姆,你看,这就两笔钱,一笔钱是现在你给我的100迪拉姆,一笔钱是一年后我付给你的120迪拉姆,这其实两张合同拼起来,不就是一张年利率20%的借款合同嘛,这里面20% 就是利率啊,但是因为两张合同的存在,所以就没有利息这回事了,所以你看,这件事情有多么的纠结。
说到这我们就得说,市场经济可不是我们今天才面对的一个现象,自打有人类,就应该有市场,而市场的本质是什么呢,是一个人类协作的扩展系统,他是一个网络系统,而所有的网络最大的特征,就是你把其中的一个点给他抠掉,它其他的点自然仍然可以有现金流,物流和商流。
就打一个我们身边的比方,曾经中国的很多城市有规定,说一个人只能买一套房,第二套房不管你有多少钱不能卖个你。
但是就有人想办法啊,我们变通,我们俩签一个合同,你假装欠我500万,然后我把你告上法庭,你就跟法官讲,说我没钱,我就一套房,这套房我抵给他了,所以法庭就会执行这套房给你,然后你私下再把钱付掉,所以房子就这么买卖了。
所以你看,只要搞市场经济,只要这个市场是以网络的状态出现,那对任何一个点的禁止,不管这个禁止的理由是多么的高大上,这种禁止的结果就一定会出现一朵又一朵的奇葩。
今天我们跟大伙聊一聊利息现象,或者说高利贷现象,这玩意儿和市场经济的其他现象是一样的,当你要去禁止它的时候,你就会发现市场经济是一个网状结构,你把其中的一个点抠掉不要紧,这个点原先承载的那个压力,会顺着这个网络系统跑到其他点,然后再次呈现出来。
你玩过那个打鼹鼠游戏吧,这个鼹鼠打下去,另外一个洞里冒出来,而所有的这些压力,当它乔装改扮成其他的形态,再次呈现出来的时候,也许比你原来要禁止的那个点还要恶劣,还要荒唐。
那接下来的问题就是,高利贷这个东西它终归是个害人的东西,它的有害性又怎么来理解呢,这其实就出于我们的直觉了,直觉认为一个穷人已经好可怜了,已经濒临绝境了,这个时候你还要挣他的钱吗,你还要在上面加利息吗,好意思吗,丑啊,对吧?
但是只要你稍微静下心来想一想,高利贷对穷人到底是好事还是坏事,我们说三点分析。
第一,穷人如果他已经知道了高利贷的厉害,那不濒临绝境,他又怎么会去借高利贷呢,所以说白了借钱给他,是把他濒临绝境往后推迟了,至少给了他一个解脱自己困境的时间的机会,对吧。
第二,所有借钱给别人的人,他会盼着你濒临绝境吗,你虽然一条命跟他关系不大,但是你手里钱跟他关系可挺大的,比如说罗胖找你借钱,对吧,过一阵我又晃着脑袋就来了,哎呀,这个钱还是没有解救我,我现在又完蛋了,我又还不起你钱,要不你再借点钱给我,让我去扳本,我还有一个什么什么样的机会,你会不会借啊,可能这个时候你不愿意,但你也不得不长叹一声,继续掏兜,支持我翻本,因为只有这样,我才可能把上一笔钱和这一笔钱,连本带利的还给你。
所以说白了,但凡是借钱给穷人,尤其是那些濒临绝境的人,在借钱给我这一刹那,咱俩在解脱我困境这个问题上,已经是一根线上的蚂蚱了,是一个战壕里的战友了,你有极大地动机要帮我脱困,而不是把我推到绝境,对吧。
第三,我们来看现代社会,现代社会造成那些金融动荡的都是什么人呢,都是那些许诺高高的利息找别人借钱的人,所谓的像吴英案,那些地下钱庄,那些会头,那些携款逃跑的人,是不都是这样的人,有一个引发金融动荡的人,是因为用高利息把钱借给别人的人吗?
我们经常看到一些银行借钱给别人,结果那个债主越来越横,他已经大到不能倒,国家银行都拿他没办法,所以我从来没见过可恨的债权人,我只听说过那些可恨的欠债不还的欠债人。
不过下一个问题就会出来,那为什么高利贷在历史上这么声名狼藉呢,这还不简单嘛,因为舆论向来是这么运行的,那些借钱然后又成功还了的人,通常闷声发大财,因为借钱又不是什么光荣的历史,对吧,他们会不吱声,那些叫得凶,跳得高,指责高利贷的是什么人呢,可想而知,就是借钱而且还不了的人嘛,他们就是借钱不还的无赖们嘛。
当然不是说他们刚开始就是无赖,这是有一个心理过程的,刚刚开始,仅仅是还不起,然后越来越看不到希望,而他的心灵能看到一条出路,这条出路就是,证明那些借钱给他的人是恶棍,是在道德上的反面派,所以他们一查出发现,犹太人原来是恶棍,所以我借他们钱不还就是替天行道。
就是劫富济贫,所以心态马上就平衡了,所以这些人就因为欠钱,最后沦落到一个恶棍的下场,虽然是一个高举着正义之旗的恶棍,你看,犹太人在欧洲历史上,他们的悲惨就是这样。
你可别以为犹太人有钱,就能够骄奢淫逸,到处欺负人,当时别人不欺负他们就好了,那欺负犹太人最狠的就是谁呢?
就是那些还不起钱的债主,尤其是债主中的战斗机,就是欧洲的君主们了。
比如说1275年,英国的国王爱德华一世,就颁布了一个叫《犹太人法令》,宣布犹太人经营高利贷,这跟《圣经》是有冲突的,教皇他老人家也不答应,这些人都得给弄死吧,前前后后弄死了300个犹太人,剩下的犹太人就全部驱逐出境,说我们再也不能容忍高利贷,有人收利息这种丑恶现象了,那背后的原因是什么呢,不就是爱德华一世欠了犹太人一屁股债吗,就不还了了嘛,就这么简单,然后还觉得自己挺正义的,挺高大上的,不光是犹太人,往往有钱,最后都是这个下场,在人类历史上,这样的例子太多了。
我们再说一个欧洲的例子,就是圣殿骑士团,大家知道,在欧洲历史上,中世纪曾经打过两百年的十字军东征,在这过程当中就涌现出一批著名的骑士团,像条顿骑士团,医院骑士团,还有今天我们要讲的这个圣殿骑士团,那他的来历是什么呢,一帮欧洲人把耶路撒冷给打下来了,发现所罗门王的那个圣殿的废墟无人驻守,一举手,谁来干这个活啊,一帮贫苦的骑士就来干了这个活,我们有圣洁的宗教理想,而且我们是穷哥们,我们有兄弟义气,因为那个圣殿骑士团的那个旗子上,就是两个兄弟骑同一匹马,就是这么个标志。
那教皇就很欣赏他们,这么圣洁的教徒,这样吧,给你们大量的封赏,什么土地,金银财宝,不在话下,而且还给了他们免税的特权,一来二去,这个免税的特权就越滚越大,最后这个圣殿骑士团就发展成为欧洲最大的一个跨国组织,据说在全欧洲,有几千处教堂,什么城堡啊,这些产业。
你看,这已经是天然的一个银行的结构,首先人家有实力吧,每年的收入有600万英镑,这是啥概念?
当时的英国国王在自己的领地上,一年的收入不过是3万英镑,所以人家圣殿骑士团富可敌国,有实力,而且呢,有信用,不仅自己有荣誉,圣洁的教徒,而且教皇老大在背后还撑我们,更何况,我们有遍布欧洲的网络组织,而且有武力为他担保,这个禀赋,如果不干银行,实在是太亏了嘛。
所以在圣殿骑士团的整盘生意当中,渐渐地,它就不像一个宗教组织了,而像一个银行,很多欧洲的君主,都把自己的金银财宝,什么玉玺、皇冠,重要的外交文件交给他们保管,而且长途的贩运,金融的汇兑,包括借贷生意,自然而然也就做起来了。
所以圣殿骑士团,有人说他们那个库房里藏的账本和借据比宗教书籍还要多,而且还特别有信用,比今天的瑞士银行还要强, 瑞士银行的账本美国人要看,他们还不敢不给看,而且当时在13世纪的时候,就发生过这么一件事。
一个英国国王说,我有一个政敌好像把东西存你那儿了,给我交出来。
圣殿骑士团说,我才不搭理你呢。
呸,不理他。
所以你看,是非常有信用,而且有实力的一个宗教组织,但是怕就怕你借钱,不是说借钱得罪了谁,你得罪了谁,你就得罪了债主,一旦债主还不上,它就要想 别的招。
所以后来圣殿骑士团在武力上也有一些衰败,这就给一个人提供了机会,谁啊?
法国国王腓力四世,在1307年的时候,他逮着一个机会,发兵攻打圣殿骑士团,那一打当然就打灭了嘛,在这一年的10月13号,那一天是星期五,就发生了一场大屠杀,所以这一天被称之为叫黑色的星期五,现在很多股市上的股评家还经常用这个词,实际上来历是这个事件,那欧洲的其他国家的君主一看,法国人已经动手了,而且搞得好像义正词严,那我们也不能干等着肥猪拱门,我们也动手吧,所以嘁哩喀喳,很迅速就把圣殿骑士团在整个欧洲的组织全部给摧毁掉了。
这个事件当中最有趣的,是法国国王腓力四世的那种贼喊捉贼,明明白白是惦记人家钱嘛,而且圣殿骑士团是他最大的债主,本质上就是想赖债,但是人家嘴上可不能这么说,人家说的是,你放高利贷,你罪大恶极,你不符合你的宗教信仰,后来觉得这个还不是很过瘾,又给增加了一条罪名,说你们是同性恋,你看你们那个旗帜上,两个男人骑一匹马,什么姿势,有伤风化,找了这么一堆理由。
当然欧洲其他的君主基本上也沿袭了这个理由。
所以这个事件给了我一个教训,就是但凡读历史的时候,你会发现那些声名狼藉的族群,那些个人,往往反而是无辜的,那些义正词严的,把道德叼在嘴上的那些人,没准儿是真正的恶棍。
所以你看欠债不还的人最终要找一个正义的理由来仇恨他们,这往往是历史上的一个惯例。
我上学的时候读的莎士比亚的名著《威尼斯商人》就一度很困惑,你看,莎士比亚明明是安排了一个反面人物吧,夏洛克,著名的犹太商人,吝啬鬼,放高利贷者,但是你看,莎士比亚给他安排的那个台词,夏洛克说,你那个正面人物安东尼奥,咱俩有仇吗,没有吧,可是原来,你老跑到我的犹太会堂和交易所来辱骂我,说我挣的钱是肮脏的钱,把你的唾沫唾在我的犹太长袍上,所以今天我逮着机会,我能不整死你吗?
所以从这几句台词你也可以看的出来,所谓的那个正派人物,那个正面的安东尼奥,又算啥好东西呢,那不就是一个惹是生非的家伙吗,所以看到这的时候,我心里就在猜,这莎士比亚到底算哪头的呢,也许他挺坏的,他一方面迎合大众心理,编戏嘛,总得卖票嘛,你们仇恨犹太人,好,我就把犹太人说成一坏人,但是从中也夹杂私货,把犹太人我对他的同情,也写在里头。
当然这里面就引出一个题外话,就是莎士比亚生活在16世纪的英国,从这部戏的观念当中,你可以折射出英国人当时的制度优势,虽然民间对于放高利贷这种行为在道德上很不齿,但是英国当时有正式的法律制度,从法律上看,它是保护借贷这种行为的,而且那些放债血本无归的人,是有地方申诉的,所以这往往就奠定了英国后来大国崛起的制度基础。
在这儿给大家推荐一本书吧,叫《教皇与银行家》,讲的就是犹太人,英国国王,包括整个欧洲君主和教廷之间相互博弈,最后经济崛起的这一段波澜壮阔的故事,这本书我现在手头没有,但是大家可以在网上找一找。
与此相对称,你就可以看出,中国人观念的相对落后,直到今天,我们还有一部文学作品,叫《白毛女》,里面正派人物,反面人物,一个是黄世仁,一个是杨白劳,都认为杨白劳是好人,可是既然是文学创作,我们也不妨重新创作一把,我们把后来什么强抢民女这一段给它删了,仅看前半段,你说黄世仁和杨白劳到底谁是好人呢?
我们从常理至少可以做出几个推断,第一,假如你是黄世仁,村里有一这么穷一家人家,你还会借他钱吗,你会把钱借给村里最穷的人吗,你不会吧,那为啥借呢,多少有点街坊情谊吧,乡里乡亲的吧,所以黄世仁至少借钱这个行为,肯定就不是坏的行为。
好,你会说那不对啊,那黄世仁就是想迫害他一家,他迫害得着吗?
你看,但凡要要债的时候,人家杨白劳跑了,到城里躲债去了,更重要的是,杨白劳到城里还做了一番小生意,磨豆腐嘛,还挣了几个钱,还买了白面,还割了肉,还弄了红头绳回家,他都没想到到黄世仁家说,对不起,今年实在还不上,能不能再容我一年,人家没说这话。
人家直接就躲债去了,所以你是债主,你愿意把钱借给这种人吗?
所以如果这个故事只有前半段,你会觉得谁是好人呢?
今天我们跟大伙聊得是高利贷这个现象,你可能会说,罗胖子,你又在混淆视听,我们什么时候反对那些正常的,合理的利息呢,我们反对的是那些不合理的,超高的利息。
哎,你说到这儿,我就会反问你一句啊,请问你用什么样的方法,来判断一个利息是高是低,是合理还是不合理呢,请问你有办法判断吗?
要想明白这一点,利息为什么高,你就得明白利息的生成机制,说白了,利息的本质是啥?
很多经济学家都在研究这个问题,其中最著名的,也是得到大家公认的一个结论,来自于经济学家费雪,费雪认为利息这个东西,是来源于人性当中的一个特质,叫不耐,这不耐可不是不耐烦,而是指人有一种时间偏好,对于同样一种东西,我们总是倾向于现在就把它占有,就得到,而不是放到未来,为啥,因为未来意味着不确定性,意味着大量的风险。
举个例子讲,你们公司的老板跟你商量,同样一份工资,我是今天发给你呢,还是过一个月再发给你呢?
废话嘛,当然今天得得到它了。
如果公司有困难,非得说一个月之后再发,那对不起,要不你领导给点啥好处,要么你能不能多发一点啊,这多发的一部分,可不就是利息吗。
所以明白了利息这个生成机制,你
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