个人理财期末习题范本及说明见批注.docx

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个人理财期末习题范本及说明见批注

客户：

欧阳先生

小组成员：

陈中磊，黄仕，

李苑蓉，金尔婉

负责部分

黄仕：

房地产规划，客户资产配置优化

李苑蓉：

教育规划

金尔婉：

现金流量表，家庭财务诊断分析，客户理财目标确定

陈中磊：

除上述地剩余部分

时间：

2015年6月10日

理财规划报告书目录

一、家庭理财报告书摘要

二、欧阳先生家庭背景资料

三、欧阳先生家庭财务基本情况与理财需求

1、家庭资产负债表

2、家庭现金流量表（年度）

3、家庭财务诊断

4、家庭财务分析

5、客户理财目标确定

四、实现理财目标地基本解决方案

一）、家庭保险规划

二）、孩子教育金规划

三）、闲置房产规划

四）客户资产配置优化方案

五、风险告知、揭露事项与定期检讨安排

家庭理财报告书摘要

宁波私营业者欧阳先生地理财报告，首先是理财师对欧阳先生家庭财务情况进行客观全面分析，针对家庭特点，按照理财需求进行相应地家庭保险保障、子女教育金规划、闲置房产规划、以及家庭投资性金融资产资产配置优化.文档来自于网络搜索

一、针对欧阳先生家庭保障薄弱问题，运用弥补遗属法具体测算家庭保障需求，并以欧阳先生为家庭核心设计出全面地家庭保障计划；相关保额可以覆盖家庭需求，同时保费在家庭收入合理欧阳围（10%）内；文档来自于网络搜索

二、通过分析计算孩子教育金需求，设计二种教育金方案，可供客户选择；

三、闲置房产出租计划，通过估算租金，并计算税后净收入，通过规划可知，这项收入可以支付上述家庭保险费以及为孩子积累教育金地70%.在不增加其他开支情况下，为家庭收支平衡作出贡献.文档来自于网络搜索

四、客户资产配置优化，是通过对客户情况综合分析，将客户资产合理配置优化.

欧阳先生家庭理财规划报告书

一、欧阳先生家庭背景资料

家庭成员明细表

姓名

年龄

称谓

职业

财务状况

欧阳先生

42

本人

私营业主

佳

欧阳太太

38

配偶

事业单位

共同财产制

欧阳冰羽

16

女儿

高中

抚养

欧阳父

78

父亲

家务

赡养

（客户家庭成员年龄根据女儿实际年龄进行推测）

二、欧阳先生家庭财务基本情况与理财需求

1、家庭资产负债表

资产

金额

比重

负债与权益

金额

比重

现金

800000

12.12%

总负债

0

0

流动性资产

800000

12.12%

流动净值

800000

12.12%

投资用净值

3800000

57.57%

定存

500000

7.57%

自用净值

2000000

30.30%

股票型基金

1500000

22.72%

总净值

6600000

100%

房产投资

1800000

27.27%

投资分类

占投资比

包括项目

投资性资产

3800000

57.57%

流动性资产

2.5%

现金/活存

收益性资产

26.4%

定存/寿险现金价值

自用房产价值

1400000

21.21%

成长性资产

12.6%

股票/實業投資

其他资产

　600000

保值性资产

61%

房产/贵金属

既得权益

0

寿险现金价值

自用性资产

2000000

30.30%

紧急预备金

42000

月支出*紧急预备金月数

　252000

需配置投资

1978000

不包括既得权益资产

总资产

6600000

100%

参数设置

　紧急预备金月数

6

需配置投资=流动性资产+投资性资产-既得权益资产-紧急预备金-负债

2、家庭现金流量表（年度）

家庭所得项目

本人

配偶

家庭合计

占收入%

家庭支出项目

本人

配偶

家庭合计

占支出%

工资所得

0

160000

160000

11.76%

家庭开支

0

200000

200000

57.14%

个体经营所得

1200000

0

1200000

88.24%

探亲费用

0

50000

50000

14.29%

劳务报酬所得

0

0

0

0.00%

旅游费用

50000

50000

100000

28.57%

偶然所得

0

0

0

0.00%

消费支出

50000

300000

350000

100.00%

所得合计

1200000

160000

1360000

100.00%

车贷利息

0

0

0

0.00%

收入贡献率

88.24%

11.76%

100.00%

公积贷款利息

0

0

0

0.00%

工作储蓄

1150000

-140000

1010000

74.26%

自用房贷利息

0

0

0

0.00%

家庭净储蓄

1150000

-140000

1010000

74.26%

投资房贷利息

0

0

0

0.00%

上年自由储蓄

1150000

-140000

1010000

74.26%

保障型保费

0

0

0

0.00%

下年自由储蓄

1150000

-140000

1010000

74.26%

支出合计

50000

300000

350000

100.00%

3、家庭财务诊断

家庭财务比率

定义

比率

合理欧阳围

建议

流动比率

流动资产/流动负债

∞

2-10

流动比例大.

资产负债率

总负债/总资产

0

20%-60%

无负债，投资不足

紧急预备金倍数

流动资产/月支出

7.14

3-6

流动资产高

财务自由度

年理财收入/年支出

0.00%

20%-100%

无法估算

财务负担率

年本息支出/年收入

0.00%

20%-40%

没有任何负债，投资不足

平均投资报酬率

年理财收入/生息资产

0.00%

4%-10%

无法估算

净值成长率

净储蓄/（净值-净储蓄）

10.59%

5%-20%

在合理欧阳围之内

净储蓄率

净储蓄/总收入

76.25%

20-60%

較高,財務規劃彈性大

自由储蓄率

自由储蓄/总收入

76.25%

10-40%

較高,財務規劃彈性大

4、家庭财务分析

1）欧阳先生属于高资产家庭，没有负债.理财规划地弹性大.总资产为660万，其中流动资产80万，投资性资产380万（将闲置房产列为投资资产项目）、自用资产200万；文档来自于网络搜索

2）根据家庭资产负债表，扣除自用房产以及6个月家庭备用金，需要进行重新配置地资产为197.8万，其中主要为闲置房产180万.文档来自于网络搜索

3）根据资金流量表可以看出，欧阳先生本人是家庭主要支柱，收入贡献占到总收入地88.24%；扣除家庭各项支出外，可供储蓄地年自由储蓄额占到整个收入地74.26%，达到101万，家庭财务理财弹性很大.文档来自于网络搜索

4）另外从家庭财务分析可以看出，没有任何负债，可以综合考虑财务杠杆地适当使用，适当多样化进行投资.

5、客户理财目标确定

家庭理财目标很多，根据本案例要求，主要关注下列方面需求：

1）家庭保障较弱需要提高相关保障；

2）准备孩子地教育金；

3）闲置房产充分利用；

4）扩大家庭资产收益水平；

下面将重点以子女教育金规划、投资规划对家庭理财目标进行规划.

三、实现理财目标地基本解决方案

一、保险规划

1、家庭社保基本情况

针对欧阳先生家庭保障情况进行分析，欧阳太太拥有基本社会保障，四险一金，欧阳先生仅有城镇职工基本医疗保障.社会保障地基本特点是“广覆盖、低保障”，仅靠社会保险难以支撑起对家庭地保护伞，必须借助商业保险.文档来自于网络搜索

2、保险规划基本思路

综合考虑收入、支出、承担家庭责任等方面，用弥补遗属法具体测算家庭保障需求，测算出整个家庭保险保障需求为200万，其中欧阳先生为180万，欧阳太太为20万.（具体测算见下表）文档来自于网络搜索

个人理财规划报表

10

保险需求分析表

客户

欧阳先生

理财师:

杨成

规划日期

退休前弥补收入寿险需求

本人

配偶

代号说明

被保险人当前年龄

42

38

A

预计几岁退休

60

55

B

离退休年数

25.0

22.0

C=B-A

N

当前地个人年收入

$1200,000

$160,000

D

当前地个人年支出

$40,000

$80,000

E

当前地个人年净收入

$800,000

$0

F=D-E

PMT

折现率（实质投资报酬率）

5%

5%

G

i年利率

个人未来净收入年金现值

$5,158,384

$0

H

COMP

PV

弥补收入应有寿险保额

$5,158,384

$0

I=H

弥补遗属需要地寿险需求

本人

配偶

代号说明

配偶当前年龄

42

38

J

当前地家庭生活费用

$114,000

$114,000

K

减少个人支出后家庭费用

$80,000

$34,000

L=K-E

PMT

家庭未来生活费准备年数

22

10

M

N

家庭未来支出地年金现值

$1,053,040

$262,539

N

COMP

PV

当前上大学4年学费支出

$200,000

$200,000

O

未成年子女数

1

1

P

应备子女教育支出

$200,000

$200,000

Q=O*P

PV

家庭房贷余额及其他负债

$0

$0

R

丧葬最终支出当前水平

$50,000

$50,000

S

家庭生息资产

$410,000

$410,000

T

遗属需要法应有寿险保额

$893,040

$102,539

U=N+Q+R+S-T

失能险意外险保额需求

本人

配偶

代号说明

每人住院医疗日额给付

$300

$300

V

失能险维持水平月保额

$2,833

（$23,833）

W=（K-D）/12

保险保障应有保额

$1，807，254

$205,833

X=2*U

3、保险保障计划

家庭成员

类型

名称

主附险

年缴保费

缴费期间

功能

欧阳先生

定期寿险

吉祥相伴

主险

1920

20

人身保障

分红险

泰康安享人生

主险

21000

20

保障+养老分红

重大疾病保障

附加重大疾病

附加

3150

20

32种大病保障

意外险

附加意外伤害

附加

840

1

意外保障

医疗险

个人住院医疗

主险

448

1

医疗保障

小计

27358

欧阳妻

定期寿险

吉祥相伴

主险

194

20

人身保障

分红险

泰康安享人生

主险

4300

20

保障+养老分红

重大疾病保障

附加重大疾病

附加

320

1

32种大