17万信用卡欠款怎么来的.docx
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17万信用卡欠款怎么来的
17万信用卡欠款怎么来的
这是一个再真实不过的案例。
生活在北京的李辰夫妇今年32岁,结婚6年,没有子女。
夫妻俩原本过得非常安适。
李辰有家小型旅游公司,前几年赚了不少,2006~2007年投资股市50万,最高赚到几百万。
爱人陈虹在一家猎头公司工作,税前月薪8000元,且公司福利优厚,三险一金占缴税前工资的比例为17%。
他们的其他资产包括一套北京二环附近的60平米住房(市价120万元),一辆汽车汽车(市价10万元),无贷款。
夫妻俩原本打算换间四环内100平米的大房子,3年内生孩子,但目前的情形有所改变。
由于竞争激烈,李晨的公司仅能维持,自己处于半退休状态,股票价值则被打回原形,估计未来3年每月税后收入约为3000元。
金融危机来临后,陈虹所在的部门则裁员20多人,虽然她有把握保住工作,但3年内年终奖金和收入都不乐观。
更令人吃惊的是,2008年8月到年底,李辰的信用卡未付账款已达17万元,最低还款额为20500元。
如何在5个月的时间内花了17万元,李辰自己也不太清楚,只知道几乎每天都有刷卡记录,少则五、六百元,多则上千。
如何才能消除财务低迷时期雪上加霜的负债?
什么样的理财规划才能诊清现状,既得专家首肯,又获客户青睐?
总评:
金融理财标准委员会综合理财案例专家洪肇远
对于李辰夫妇,最重要的是先将短期的信用卡负债还清。
不还清,每月的还款金额将对家庭造成极大压力,将严重影响未来的理财目标。
如何还清?
首先编制家庭的资产负债表,对财务比率进行分析,理财规划后再重新制作一份家庭财务报表,让客户明白理财前后的差异。
功过针对未来5年的家庭现金流量的分析,可以让客户更清楚地知道该如何进行家庭财务的调整。
其次,针对客户购房及子女教育目标规划时,可以先编制一份还清短期负债及将紧急预备金提拨的资产负债表、收支储蓄表,根据此阶段的状况来规划客户购屋及子女教育目标会比较正确。
另外,客户自身消费习惯是影响理财方案成功与否的关键。
所以理财计划应该协助客户制定家庭未来每年的收入、支出与储蓄预算,严格执行。
建议:
购房以旧房换新房的方式进行规划,并搭配住房公积金降低月供负担。
充分考虑客户未来3年现金流量吃紧的问题,利用换房中产生的现金流量一并处理家庭中高利率的信用卡负债,不失为一个好办法。
如果可以再提出第二个理财备案,说明短期间内不换房时该如何处理信用卡负债问题,规划会更为完整。
规划人:
唐红,CFP持证人,中国银行(3.55,0.02,0.57%)杭州庆春支行理财中心
财务分析(资产负债表略,部分数据根据情况假设)
家庭结构简单,2008年和以前的家庭年收入应该不错,税后净收入超过12万,股票50万,存款25万,追求生活质量,属于潇洒一族。
17万负债占家庭总资产的8.29%,负债还款使存款减少,一旦出现意外情况,手上没有足额的现金可以应对,除非卖股票。
家庭没有任何保险保障配置,一旦遇到意外抗风险能力弱。
2009~2014年理财建议(考虑到周期性经济低迷)
1.负债还款建议:
先用25万存款还清信用卡最低还款额20500元,在还款到期日前还清所剩余款149500元,否则不仅产生罚款和利息,还产生不良个人信用记录,得不偿失。
2.生活消费建议:
经济不景气时,节省不必要的开支也是一种理财,消费支出必须减少,每月控制在4800元内。
如果用于购置不动产付按揭款、黄金、汽车或其它一些能产生增值的资产,那17万就至少有些沉淀了。
3.房产建议:
合理利用信贷资金,可以很好地发挥财务杠杆作用。
住房按揭贷款的融资成本最低,旧房不卖出租,月租收入约2800元;但买房就要考虑卖股票,整体收益不合算,负债比例过高。
卖旧房约120万,购新房约需130万,加上装修、电器25万,缺口35万。
如果公积金贷款30万,30年等本还款,每月只需还款1800.85元,公积金每月960元,实际每月还贷额为841元,占家庭月净收入的8.72%,在可承受范围之内。
每月有贷款压力,也可以制约过多的消费需求。
4.保险建议:
由于有还款压力,应考虑财务风险转移,家庭财务风险将随怀孕和孩子的出生逐步加大,需要用保险规划来填补。
建议购买健康险(重疾和住院险)和一些低保费高保额的定期寿险和意外险,家庭年保费支出约在10000元。
定期寿险夫妻双方互为受益人,有小孩受益人可更改为小孩。
5.投资建议:
考虑收益性和流动性兼顾,建议每月结余购买嘉实超短债,此基金年收益率约4.78%,收益稳定,对利率风险不敏感。
每年末把嘉实超短债赎回,换成购买工银强债基金或按配置购买国债。
关于手中的股票,建议重新梳理,有可能的话做结构性波段投资操作。
6.李辰个人职业建议:
目前虽然受经济影响,但北京的旅游业前景还是很广的,比如和经济型酒店联合推出价格合理、有人文内涵的北京奥运场馆一日游;延伸传统旅游范围,为企业单位安排活动(包括住、行、礼品);和银行联动,为其贵宾客户设计旅游和配套活动,代为办理签证,代订机票等业务,扩大旅游公司的营销管理和口碑效应。
公司如果已交给他人管理,建议再找一份适合自己的工作,增加家庭收入。
在5年中,2010年或2011年一旦经济,股市回暖,50万的股票就有可能产生收益,随着孩子的出生、成长,经济上会比较宽余。
专家点评:
优点:
个人职业建议分析完整,参考价值高。
投资规划可根据每笔规划目标提供不同搭配之理财产品,并将产品过去的平均报酬列出供客户参考。
缺点:
资产负债表中的25万现金不是客户提供的条件,是理财师自身的假设,而且所有的理财规划都是以此为基础进行,如果客户资产中并没有现金资产,则所有的规划都将没有参考的价值。
规划人:
陈峰,CFP持证人,农业银行常熟支行理财中心
财务分析
假设北京市人均月生活费用为1500元;北京市私人用车月费用支出1500元;北京四环内平均房价18000元/平米;五年以上房贷贷款利率5.94%。
那么,李辰家目前资产负债比例为9%。
虽负债比例较轻,但目前资产中现金比例为零,流动性资产过低,会造成家庭失去应急能力。
家庭应至少保留3~6个月家庭应急资金,现金、活期存款等金额2万元左右。
信用卡负债未付账款已达17万,最低还款额为20500元,属短期债务,必须立即清理。
否则会造成家庭财务危机。
目前基本生活开支占比47%,有一定还款能力。
可以考虑购房和生孩子。
生养小孩后孩子费用为1500元/月,可支配收入减为3640元。
每月房贷还款不宜超过该金额。
(因建议信用卡负债全额结清,故未在表中列支最低还款额)
家庭收支情况
收入
金额
支出
金额
李辰收入
3000
二人生活开支
3000
陈虹收入
6640
车辆费用
1500
合计
9640
合计
4500
可支配收入
5140
理财建议
1.信用卡透支属短期债务,必须立即清理。
考虑到房产、汽车类资产不能立即变现,目前股市大幅反弹的可能性不大,可以将手中股票卖出20万套现,及时全额归还信用卡负债。
最好不采用最低额还款方法,因为持卡人在免息还款期内不能偿还全部透支款项,银行将按全部贷款计息。
换句话说,持卡人在免息期内还了一部分款,哪怕是绝大部分,银行也要按全部贷款来计取利息。
2.北京四环内100平米住房总价在180万,考虑到李辰夫妇目前还款能力有限,建议将旧房卖出,购入新房,以房产置换的方式提高住房质量,差额部分可申请房贷60万。
按现行房贷标准利率5.94%计算,30年按揭每月等额本息还款3575元(小于3640元),符合李辰夫妇收支条件(目前暂不考虑利率下浮因素)。
换购住房可提取住房公积金,应优先考虑申请住房公积金贷款。
3.夫妇二人均无商业保险,为了给自己和家人提供更全面的保障,应在社保基础上,首先购买重大疾病保险以及定期寿险作为补充。
根据目前家庭支付能力,可先考虑购买低保费、高保额的个人意外伤害保险。
4.资产配置原则。
考虑到夫妇两人目前收入都不稳定,可以考虑先养小孩,待双方工作都稳定后再择机购房,以便保障家庭的财务安全,延缓每月的还款压力。
建议目前将结余收入投资在流动性较好、收益稳定的货币基金和债券基金;手中股票可继续持有,择机抛出。
专家点评:
优点:
根据目前的宏观经济情况,建议客户先处理股票来偿还信用卡的负债,是正确的作法。
提醒了客户家庭紧急预备金的重要性,并对客户家庭财务进行诊断,对客户家庭收支比例进行分析。
缺点:
财务规划的全面性有所不足,虽然客户眼前有购房的短期目标,但是理财规划的考虑是需要全面考虑的,因为短期规划将会影响中期与长期目标。
客户家庭中的保险规划过于简单,仅建议客户投保意外险,客户家庭风险得不到完整保障。
规划人:
李欢,CFP持证人,农业银行巢湖分行理财中心
财务分析(资产负债表略)
假设当前的投资回报率为0.03;三年后李辰收入成长率为0.05,年终分红为0;陈虹收入成长率为0.03,年终税后奖金为24000元;住房公积金提拨率为0.06,五年期公积金贷款利率为4.05%;北京四环房价16000元/平米;子女抚养费2000/月。
从数据分析,李辰夫妇的财务状况并不太好,尤其是资产配置极不合理:
作为家庭应急备用的流动性资产竟然为零,一旦出现突发事件,家庭将会受极大影响;投资用资产占收入的30%,比例偏低,且都配置用于高风险高回报的股票资产中。
李辰夫妇年龄为32岁,属于家庭形成期和财富的积累年龄,应该理性投资合理配置有限的资产。
虽然自用资产比例高达70%,但资产基数较小。
家庭的所有负债都来源于2008年8月到年底所花费的17万,是由不合理的消费方式造成的,可以降低和避免。
理财规划
1.由于信用卡按0.5‰的复率计息,年累计利率接近20%,所以欠款非常不理智,应该首先还款。
2008年股票市场严重不景气,2009年前景堪忧,因此建议抛空所持有的全部股票,获得现金50万元,其中17万用于信用卡还款,结余33万现金。
2.李辰夫妇的信用卡月消费达34000元左右,考虑北京市当前的消费水平,建议每月支出缩减为5000元。
准备紧急备用金30000元,正好是家庭半年的日常支出合计;现金还结余30万。
3.按照当前16000/平米计算,购买新房需要160万元,加上须交纳的各种税费以及装修,合计需172万元。
由于工作需要汽车不能转手,所以建议出售二环附近住房加上现有公积金账户余额2万元,第二套购房款差额为20万元。
可以利用公积金进行贷款,贷款期限5年,按等额本息还款每月应还款额为8924元(生涯仿真表略)。
4.如果3年内生小孩,须准备1万元的现金用于营养费以及医药费,并且每月要增加2000元用于抚养子女。
这样,5年后的家庭现金流合计结余28530元(生涯仿真表略),刚好可以用于小孩的第一年读幼儿园费用。
由于李辰夫妇接下来几年将有两件人生大事需要安排,因此无法进行大量的投资规划,按照以上规划可以圆满实现既定目标,并结余每年收入的10%用于商业保险费支出,分散家庭风险。
专家点评:
优点:
建议客户先处理股票来偿还信用卡的负债,可行。
提醒了客户家庭紧急预备金的重要性。
缺点:
财务规划的全面性有所不足,虽然客户眼前有购屋的短期目标,但要全面考虑,客户家庭中的保险规划与投资规划并无提供方案,仅针对客户的短期现金流量分析,客户家庭风险得不到保障。
规划人:
张勇涛,CFP持证人,工商银行(4.26,0.04,0.95%)内江市中区支行
财务分析
李辰夫妇的家庭状况还是比较好的,但这17万元的信用卡还款是怎么来的?
通过消费账单可以看出,两人购物、外食频繁,日常消费基本没有计划和安排。
因此,有必要首先向李辰说明信用卡的主要功能:
一是在大额购物时避免携带大量现金,二是通过先消费后付款的方式享受最长56天的利息减免。
如果不正确使用信用卡,特别是陷入循环还款的话,利率将高达18.25%。
这种高利率的信用借款不先予偿还,做任何理财规划或者资产配置都将是本末倒置。
李辰的家庭总资产180万元,负债17万元,表面上看,资产负债率不到10%。
但其负债部分为长期的高利率循环信用还款,每月还款是家庭收入的两倍多,财务负担过重;家庭资产中房产和汽车占72%,高风险的股票占比达28%,资产配置无流动性可言;没有准备紧急预备金,一旦家庭有急需的较大金额支出,则立即会面临现金流困难;净储蓄率为零,入不敷出。
李辰夫妇正处于人生财富积累的黄金时期,必须充分利用现有的资产和工作收入增加理财收入的比例。
理财建议:
1.信用卡还款。
首先解决李辰财务负担过重的问题,需要资金17万元,这部份借款可以通过换房中住房贷款置换取得的现金流来解决。
如果李辰夫妇不考虑在短期内换房,则应考虑先卖出部份股票来偿还信用卡借款。
2.留足备用金。
为防止工作收入不稳定性带来的现金需求,及现有的日常收支状况,建议留足至少半年收入做为备用金。
这部分资金可以通过换房中取得的现金流来解决,或者考虑先卖出部份股票来准备。
3.住房规划。
应尽快实施换房计划(暂时忽略市场房价影响因素)。
假设新房目标价格为每平米1.5万元,建议办理住房公积金贷款和按揭贷款的组合贷款,陈女士每月可支配公积金960元,可以申请公积金贷款160743元;同时,建议将月工资收入的40%,即3856元用作按揭月供,则可以申请按揭贷款584292元。
组合贷款金额为745035元,房屋总价150万元,首付金额则为754964元,如果考虑卖出旧房和买入新房的费用共大约10万元,换房期间的租房费用5万元,则换房后还有295035元可以用于偿还信用卡借款、预留备用金和进行其他资产配置。
4.子女规划。
两年后生小孩,届时费用2万元,小孩出生第一年每月费用1500元,则两年后共需要38000元,这部分资金在两年后使用,有充足的时间来准备。
5.保险配置。
保险是一道防火墙。
为防止未来意外和疾病带来的家庭巨额开支,建议配置220万元保额的定期寿险、意外医疗和意外险的组合保险(假设保障期间为10年,则保额需求大约为:
房屋贷款76万元+夫妇10年工资收入126万元+小孩的费用每年1.8万元*9年=220万元),以新华定期寿险A款10年期为例,年缴保费大约3689元。
6.强制储蓄。
由于李辰的年家庭年收入115680元,减去每年还款后尚有69408元,无其他负担,建议强制储蓄,增加生息资产比重,日常消费控制在家庭总收入的45%左右。
7.根据调整,李辰有可投资性资产563506元,同时达到了换房的目的,调整后的家庭资产负债情况为:
资产2222535元,负债745035元。
资产负债表(调整后)
资产
金额
负债
金额
房产
1500000
借款
745035
备用金
57840
汽车
100000
投资性资产
563506
资产合计
2222535
负债合计
745035
净资产
1476311
注:
净资产减少153689元,为换房费用150000元+保障性保险3689元。
鉴于投资性资产相对单一,可以进行适当调整,一是将10%的资金投资于货币性投资产品,25%投资于债券性投资产品,30%继续投资于股票,35%投资于指数型基金投资产品。
备用金57840元也可以用于投资流动性较强的货币性投资产品。
这样对市场未来三至五年的预期,这种配置可以更好的分散投资风险,同时通过长期投资可以取得一个稳定的收益。
同时,由于李辰近三年基本处于半退休状态的情况,建议李辰可以考虑兼职工作,以增加收入。
三至五年以后,再根据家庭的财务状况和投资环境进行适当调整。
调整后,未来五年的现金流如下(单位:
元):
年限
工资
收入
住房贷款还款额(收入的40%)
每年储蓄(储蓄率约为15%)
日常生活开支(收入的45%)
保障性保险支出
子女费用
投资性资产投资
第1年
115680
46272
15790
53618
3689
0
615314
第2年
115680
46272
14182
55226
3689
0
644581
第3年
115680
46272
12525
56883
3689
38000
633880
第4年
119150
46272
14289
58589
3689
18540
644718
第5年
122725
46272
16106
60347
3689
19096
657180
专家点评:
优点:
根据客户提供的材料编制家庭资产负债表,并对财务比率进行分析,理财规划完全后,又重新制作一份家庭财务报表,并且针对客户未来五年的家庭现金流量进行分析,可以让客户明了之后该如何进行家庭财务调整。
考虑了客户未来3年现金流量吃紧的问题,建议以旧房换新房的方式来进行规划,并搭配住房公积金降低月供负担;同时,利用换房产生的现金流量一并处理家庭中高利率的信用卡负债,思路不错。
缺点:
目前处于经济下调周期,房价下跌机会大,如果仅以换房规划来解决短期负债,可选择性太少。
如果客户不在此时换房,则每月的还债负担将对家庭的财务造成严重影响。
保险规划可考虑客户的全部生涯,定期寿险可以投保20~25年期,子女教育金一并考虑。
投资规划应将建议资产配置的投资组合报酬率求出,并根据此报酬率进行现金流量的仿真,另外也必须考虑客户的风险承受能力与态度。
【李辰说】
四位理财师的规划方案,我仔仔细细地看了两天。
之前我从未接触过理财,也没有这方面的知识,可以说是彻底不了解。
所以开始的时候,一头雾水,看不进去。
第二天,才琢磨出些意思。
说实话对我的帮助挺大。
特别是唐红和张勇涛为我做的理财规划,很全面,也比较贴合我的实际情况。
但我最终还是选择了张勇涛的方案,主要是因为他做了非常详尽的表格。
我是个外行,完全没有理财方面的概念,光看文字表述,一会儿就晕头转向了。
用数字说话,十分直观,一看就能明白。
每条建议,他都用了详实的数字计算,这样更具体,对我的帮助更直接。
关于买房,他建议我用住房公积金和商业按揭贷款结合,这个提议太好了!
今年我准备换房,就按他说的办。
其实对于理财,我只关心3个问题:
什么理财产品赚钱?
什么时候能赚到钱?
理财师的规划能否帮我达到目标?
作为外行,我只要求结果,具体操作过程完全交给理财师来做。
也就是所谓的“过程你享受,结果我享受”吧。
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