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燕南支行风险管理小组专题会议
教师范读的是阅读教学中不可缺少的部分,我常采用范读,让幼儿学习、模仿。
如领读,我读一句,让幼儿读一句,边读边记;第二通读,我大声读,我大声读,幼儿小声读,边学边仿;第三赏读,我借用录好配朗读磁带,一边放录音,一边幼儿反复倾听,在反复倾听中体验、品味。
档
唐宋或更早之前,针对“经学”“律学”“算学”和“书学”各科目,其相应传授者称为“博士”,这与当今“博士”含义已经相去甚远。
而对那些特别讲授“武事”或讲解“经籍”者,又称“讲师”。
“教授”和“助教”均原为学官称谓。
前者始于宋,乃“宗学”“律学”“医学”“武学”等科目的讲授者;而后者则于西晋武帝时代即已设立了,主要协助国子、博士培养生徒。
“助教”在古代不仅要作入流的学问,其教书育人的职责也十分明晰。
唐代国子学、太学等所设之“助教”一席,也是当朝打眼的学官。
至明清两代,只设国子监(国子学)一科的“助教”,其身价不谓显赫,也称得上朝廷要员。
至此,无论是“博士”“讲师”,还是“教授”“助教”,其今日教师应具有的基本概念都具有了。
案
其实,任何一门学科都离不开死记硬背,关键是记忆有技巧,“死记”之后会“活用”。
不记住那些基础知识,怎么会向高层次进军?
尤其是语文学科涉猎的范围很广,要真正提高学生的写作水平,单靠分析文章的写作技巧是远远不够的,必须从基础知识抓起,每天挤一点时间让学生“死记”名篇佳句、名言警句,以及丰富的词语、新颖的材料等。
这样,就会在有限的时间、空间里给学生的脑海里注入无限的内容。
日积月累,积少成多,从而收到水滴石穿,绳锯木断的功效。
资
料
交通银行深圳燕南支行
二○一二年五月
燕南支行风险管理小组专题会议纪要
燕南风险专要[2019]02号
二○一二年一季度贷后监控专题会议纪要
【会议日期】2012年5月29日
【会议地点】支行营销部
【参加人员】邹传太、申俊娜、徐龙锋、王作为、姚瑾、杨敖
【列席人员】无
【主持】邹传太
【记录】本次会议对深圳市建筑科学研究院有限公司等9户企业的贷后情况进行了讨论,与会人员进行充分讨论并发表意见,会议决定需要客户经理进一步调查的情况和下一步的风险监控措施如下:
一、深圳市建筑科学研究院有限公司
贷款额度的使用情况:
申请人在我行的固定资产贷款主要用于建科大楼工程建设,2008年11月5日申请人在我行的授信额度在原来3000万元的基础上追加了2900万。
新追加的贷款主要是弥补建科大楼建筑过程中人工费用、建筑机器和建筑材料的价格增长造成的资金空缺部分。
前3000万元的贷款已经用完并还清,2008年11月12日新发放了1000万元,另外1900万元于2009年3月10日发放,目前申请人在我行的项目贷款余额共计2300万元,2013年11月5日到期。
工程转账用款都经过了信贷员签字核实。
目前,所有发放的贷款都全部用完,并且详细作了用款台账。
另外,申请人在我行还有1500万元的流贷额度,已提款630多万元,全部采取受托支付方式支付的贷款资金。
企业财务状况分析
1.销售和盈利能力
年份
科目
2009
2019
2019
主营业务收入(万元)
12260
14573
18493
主营业务成本(万元)
6397
7835
9907
销售收入增长率
21.8%
18.8%
26.9%
销售成本增长率
20.8%
22.4%
26.4%
毛利率
42.90%
46.2%
46.4%
经营利润率
7.08%
7.3%
9.04%
申请人连续三年主营业务收入都有较大幅度增长,显示申请人进入良性扩张阶段。
2009-2019年三年的毛利率均在40%以上,三年来的经营利润率也保持相对稳定的状态。
销售收入增长率和销售成本增长率基本保持一致。
随着建科大楼节能环保影响不断扩大,客户对申请人的认知度也在不断提升,业务将幅增长,盈利能力将会进一步提高。
2.流动性
年份
科目
2009年
2019年
2019年
速动比率
0.85
0.85
0.92
流动比率
0.89
0.88
0.96
2009年—2019年申请人存货均较少,因此流动比率和速动比率较为接近,较为稳定,处于1:
1的水平。
申请人是一家以建筑设计为主页的公司,申请人的行业性质决定了企业存货较少,人力成本较高,要缴纳税款较多,从而产生了较高的流动负债,所以申请人的流动比率和速动比率相对较低。
这和企业行业性质有关,不会影响企业的短期偿债能力。
3.资产管理效率
年份
科目
2009年
2019年
2019年
应收账款
周转天数
26.2
26.25
66.5
存货周转天数
0
8.28
0
应付账款
周转天数
6.56
21.75
8.65
总资产周转率
0.83
0.94
0.96
从上表数据显示,2019年应收账款周转天数较前两年有了较大幅度的增长,主要是因为2019年申请人接到的设计项目政府项目较多,产生大量应收账款,从而导致了这一数据大变大。
2019年应付账款数据为477万元,2009年为115万元,2019年为234万元,2019年的应付账款数据为另外两年的两倍多,这是导致2019年应付账款周转天数高于另外两年的原因。
根据申请人提供的审计报告可知,企业的应付账款主要为关联公司之间的账款。
2019年申请人其他应付款为2297万元,较上年有所降低。
其中1400万元为应付给股东深圳市投资控股有限公司的欠款。
4.权益负债比率
年份
科目
2019
2009
2019年
2019
资产负债率
71%
70%
65.4%
60.3%
申请人近四年来资产负债率保持较平稳,没有较大幅度变动,到2019年底,资产负债率随着负债的减少和公司资产的增加略有降低,为60.3%。
从这四年的资产负债率走势来看,逐渐降低,企业偿债能力逐渐增强。
借款人在我行结算情况良好,我行决定维持当前贷款额度。
但因客户已经搬至梅林建科大楼,离我行较远,客户将部分代发业务转至梅林招商银行,在我行的年金托管业务为一年期至今年年底。
为了维持我行与该客户的合作关系,在今后的工作中将加强营销、服务等环节的力度。
二、深圳华强集团有限公司(集团客户)
该客户在我行最近一次授信是在2019年底,由华南审批中心审批通过,采取集中授信模式给予申请人人民币10亿元集团授信额度,其中实际可用额度6亿元,营销性额度4亿元,期限2年,循环使用,用于集团和相关下属企业的原材料采购等正常流动资金经营需要,给予授信的集团成员有4个,分别是:
1)深圳华强集团有限公司;2)深圳华强集团股份有限公司;3)深圳华强实业股份有限公司;4)深圳华强供应链管理有限公司。
目前授信余额为人民币4.6亿元,其中流动资金贷款4.4亿元,担保方式为信用,国内信用证2000万元(由集团成员深圳华强供应链管理有限公司提用),担保方式:
由申请人保证担保。
该笔集团授信额度将于2012年12月9日到期。
根据借款人2019年度审计报告,按营业收入及营业利润贡献比例划分,借款人文化产业占比相对较大,主要行业应划分为文化科技行业。
而上一年度行业划分为电子信息行业,行业变动原因分析如下:
借款人2019年度和2019年度主营业务构成图:
借款人2019年度财务报表显示,营业总收入为75.60亿元,其中,供应链服务板块产生的营业收入为15.29亿元,占总收入的20.22%,居各大板块之首,但该板块贡献的营业利润只有0.88亿元;而文化产业板块产生的营业收入为14.31亿元,占总收入的18.93%,虽然只排在第二位,但其贡献的营业利润却为11.40亿元,占总营业利润的46.27%,为各板块之首,毛利率达到79.7%,对整个集团贡献最大,因此将集团归为文化科技行业。
主要财务指标分析表
单位:
亿元,%
2019年末
2019年末
变动情况
总资产
296.16
221.07
+75.09
净资产
66.25
70.55
-4.29
应收账款
3.31
3.58
-0.27
存货
71.39
34.19
+37.20
短期借款
18.87
23.40
-4.53
长期借款
61.71
48.23
+13.48
应付账款
21.53
15.96
+5.57
资产负债率
77.6%
67.6%
10%
主营业务收入
75.99
107.21
-31.22
净利润
8.20
11.63
-3.43
毛利率
8.49%
7.53%
+0.96%
经营活动现金净流量
0.98
1.55
-0.57
总现金净增加
7.59
11.77
-4.18
根据借款人2019年度审计报告,将主要科目年末余额与年初余额相比,主要科目变动分析如下:
货币资金增加23.27%,变动原因为筹资活动中贷款净额增加以及收到政府补助款;
应收票据增加593.39%,变动原因为下属单位深圳华强供应链管理有限公司本年供应链业务扩张,与客户主要采用票据结算方式所致;
其他应收款减少42.94%,变动原因为收回2019年度支付的土地竞拍保证金;
存货增加108.78%,由借款人从事房地产开发业务和电子世界开发经营业务的下属单位取得土地所致;
固定资产增加47.39%,原因为2019年度新增三家文化主题公园;
应付账款增加34.89%,由文化产业基地和房地产项目工程结算尚未完成,按照预算金额对未支付的工程款暂估所致;
预收账款增加51.67%,原因为房地产项目预收的房屋销售款增加;
营业收入减少29.12%,下属单位深圳三洋华强激光电子有限公司因海外市场不景气,营业收入减少以及处置子公司(包括景丰投资有限公司和东莞华强三洋马达有限公司)所致。
财务费用增加111.65%,原因为借款人银行贷款增加。
三、深圳市新世界房地产开发有限公司
借款额度使用情况
借款人在我行的1亿元借款主要用于新世界四季山水二期项目开发,于2019年1月份全部提款。
该项目资金投入总计6.96亿元,借款人自筹资金2.46亿元,向银行贷款4.5亿元,除1亿元向我行申请外,另外3.5亿元由建行提供。
项目已于2009年6月份开工,已于2019年9月份竣工,2019年5月底入伙。
四季山水二期项目已于2010年11月19日开始销售,截止目前成交309套,成交面积35358平米,占总销售面积的45.5%,成交均价35899元,销售情况较差。
主要原因是
(1)市场调控限制了市民的购买;
(2)售价较高,超出了市民的购买能力;(3)房子多为双拼户型,多数购买者不具备购买条件。
借款人在我行的1亿元贷款一次性提用完毕,为了能够很好的控制借款人对借款资金的合理使用,支行采取了严格的资金监管措施。
首先,借款人使用资金时需提供监理借款人的证明书、工程合同和用款申请书;
其次,借款人转款时主管客户经理需严格核实上述资料;
最后,借款人转账支票需支行行长签字后方可转账。
客户很好的使用贷款资金,没有出现贷款资金挪用情况。
按揭回笼资金流向情况
截至目前,四季山水二期项目售楼回笼款大概为10亿元人民币,因其他项目开工建设,以及银行融资困难,售楼回笼款大部分转向了正在开发项目建设。
经去企业核实,南水工业村旧改项目大概占用回笼款3.5亿元,鹿茵翠地二其项目1.5亿元,华泰小区旧改项目0.3亿元,其他项目大概0.2亿元,贷款利息、管理费和销售费用合计大概1.5亿元,货币资金0.5亿元,内部兄弟公司借款1.5亿元,支付税费0.6亿元,上述合计9.6亿元。
新世界集团在海外收购方面,2019年3月出资6300万美元收购万豪大酒店100%的股权,2019年1月出资9000万美元收购美国洛杉矶环球影城喜来登环球酒店,收购主体均为深圳市新世界投资有限公司,为新世界集团的实际控制人黄伟名下的另一家公司。
企业通过内保外贷在中国银行洛杉矶分行贷款7500万元美元,目前,还有贷款余额4000万美元。
财务状况
2019年底企业货币资金共计6558万元,较上年减少了12624万元,应收账款为33930万元,较上年46945万元减少了13015万元,说明企业部分应收账款得到收回,但仍然较高。
因企业储备项目建设,新世界公司投入了大量资金,体现在其他应收款科目内,金额为79304万元。
2019年新世界公司销售商品、提供劳务收到86439万元现金,较上年的32493万元增加了53946万元,支付工程款等款项47919万元,支付其他与经营活动有关的现金48603万元,企业收入小于企业支出。
根据新世界公司2019年年报可知,企业在2019年偿还无锡农行贷款6800万元,贷款利息支出3235万元。
总的来说企业收入的现金量小于支出的现金量,企业资金短缺。
根据去企业了解的情况可知,截至目前,四季山水二期项目回笼资金大约10亿元人民币,但因企业其他储备项目开工建设,资金大部分都转向了这些项目,其中,南水项目3.5亿元,西冷项目1.5亿元,华泰项目0.3亿元,其他合计0.2亿元。
另外,扣除税费、贷款利息、销售支出、管理费等支出,企业支出超过了收入。
截止2019年末,借款人营业利润为36027万元,净利润为27468万元。
毛利率为61.3%,净利率为32.1%。
借款人的净利润率在行业内处于中等水平。
目前,四季山水二期项目每个月平均销售1200平米,销售进度较慢,较低的销售收入面对的是较高的资金支出,预计2019年下半年,新世界公司的资金紧张程度将会加大。
四、深圳市友信崧锋实业有限公司
2010年8月27日贷审会批准给予该客户项目贷款2.73亿元,期限8年,用于友信粮食及食品干货物流中心项目的建设及置换该项目在中国银行的2亿元贷款。
目前,贷款余额为2.73亿元,贷款已全部发放。
项目进展情况:
友信-国际食品物流中心位于深圳市平湖物流园中心区,占地面积4万多平方米,总建筑面积约13万平方米。
项目首层建筑面积近1.3万平方米,高8.6米。
目前,项目已经完成仓储区域建设的竣工验收,首层批发市场已经具备入场装修的条件。
综合楼正在准备竣工验收。
冷冻仓库的配套设施正在安装施工,预计整体竣工验收完成要在5月底。
项目功能定位为冷冻食品批发市场及冷冻食品专储仓,是目前国内专业配套最先进及建筑规模最大的冷冻食品批发市场。
首层冷冻市场内分设近双层交易小档位近200个,构成下铺上仓,店仓一体化的便利格局。
首层批发市场已经全部招租完毕,项目二层为冷冻食品展厅,三、四、五层均为批发市场的配套冻仓,六层定为干货仓库。
综合楼建筑面积近2.38万平方米,共分九层,一、二、三层定位为二期冷冻批发市场,专设冷柜供国内外食品生产厂家产品展示。
其他楼层配套办公和住宿、餐饮、会议等功能。
地下室建筑面积为19643.33平方米。
主要用途是作为停车场及设备房配套。
整个物流中心全部按照现代化物流中心运作的标准来设计和定位。
项目正式投入使用后,将根据客户对食品、干货、冷冻品等特殊物品的要求,和货源的特点,进行现代化分类管理。
以满足专营冷冻食品、干货等客户对于货物存放的不同要求。
项目冷库区配套设施都引进国内最先进的制冷设备及恒温材料。
设无污染、防菌、智能化装卸平台、自动消防系统配置,先进的升降运货电梯及客梯配置。
整个仓库操作都引用国际先进的信息管理系统进行监控管理。
整个项目分两期招商,批发市场的一期招商工作已经完成,并于2012年3月15日入伙装修,6月22日开业。
一期总签定租约面积约2.5万平方米,商户99户,主要是原在布吉农批市场从事冷冻食品批发业务的老商户。
二期冷冻仓及干货仓的招商工作进展顺利,仅登记的客户已基本全部预定完毕。
财务状况:
截止2019年底,借款人总资产为60232万元,比年初增长了15362万元,主要为在建工程和存货的增长,其中在建工程增长了11335万元,存货增长了1586万元,主要为建筑材料和库存的粮食产品;总负债合计40342万元,比年初增长了12457万元,主要为我行贷款的增长;资产负债率为66.9%,借款人短期借款为2000万元,为深发展银行流动资金贷款,长期借款2.73亿元,为我行8年期项目贷款。
借款人的在建工程2019年初为30718万元,2019年底增长至42054万元,增幅较快,主要为项目建设投资。
存货较年初增长了1586万元,除该上述两科目外,其它会计科目相对比较稳定,无较大变化。
在流动性方面,2009年随着申请人注册资本由1000万元增加到5000万元,导致货币资金大幅增加。
另外,因为申请人从国外进口农产品的数量不断扩大和平湖物流项目的开工建设,出现大量预付帐款和存货,致使2009年流动资产金额达到了14757万元,比上年增长了11090万元,而流动负债增长了5339万元。
到了2019年,随着预付帐款和存货的减少,流动资产的金额有所降低。
所以,2009年的流动比率和速动比率高于2019年和2019年。
2019年申请人流动比率和速动比率分别为0.99和0.70,与2019年相比变化不大,较为稳定。
总体来说,申请人流动性相对较好。
五、广东大地影院建设有限公司
该客户目前在我行授信余额为3亿元,已全部提取,用于全国各地的影院建设。
该客户与我行合作良好,已经收取财务顾问费640.8万元;另蕴通账户已经在我行开立,子账户正在陆续归集当中,但是由于业务仍在不断扩张当中,资金投入很大,故回款金额有限。
公司去年业务仍在高速发展,预计全年票房收入可以超过6亿元,在全国院线中排名第7,排在北京万达、中影星美、上海联和等院线之后,并初步扭转因投入过大而造成的经营亏损的局面。
该客户目前在全国已开业的影院数为127家,拥有566块屏幕。
客户已于本月20日及21日归还了1875万元本金,还款记录正常。
我行将继续加强与客户之间的合作。
六、深圳市翠绿首饰股份有限公司
该客户目前授信余额为6000万元,为1年期流动资金贷款,用于购买贵金属原材料。
今年春节销售旺季期间,客户销售收入达到人民币4亿元,并后续迎来五一黄金周和每年一届的珠宝展,客户资金需求增加,申请调整授信额度,增加原营销性额度4000万元调整为实质性额度,且正在审批中。
七、华润水泥投资有限公司
我行于2011年8月26日批准给予该客户综合授信额度5亿元,期限1年,由华润水泥控股有限公司提供担保,都用于公司日常资金周转。
公司于2012年1月6日额度内提取人民币2亿元的流动资金贷款,用于公司旗下子公司华润水泥(平南)有限公司购买原材料,现授信余额为2亿元。
公司发展稳定,今年计划在山西、福建和广西增加三条熟料基地建设生产线。
根据该行业的特殊性,下半年资金需求较大,现正与客户沟通增加在我行的结算业务量,进一步合作。
八、厦深铁路广东有限公司
我行于2011年7月13日批准给予该客户固定资产贷款额度人民币8亿元,期限20年(含宽限期5年),用于厦门至深圳铁路(广东段)项目建设。
因客户要求人行同档次基准利率,且我行授信规模紧张,所以一直未放款。
九、深圳市盐田佳兆业房地产开发有限公司
该客户为佳兆业集团(深圳)有限公司的全资子公司,负责盐田区旧改项目。
我行于2011年11月22日给予其3亿元的旧改项目贷款,但由于拆迁补偿问题,至今未提用。
目前,佳兆业集团名下公司与我行已没有授信业务,我行将继续跟进。
支行行长签名:
二○一二年五月
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