最新信用社银行认识信贷资料及其来源做好信贷档案规范工作学习材料.docx
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最新信用社银行认识信贷资料及其来源做好信贷档案规范工作学习材料
【编者按】:
为全面推进合规文化建设年活动,牢固树立合规经营意识和防范风险意识,进一步做好信贷档案规范工作,提升信贷资产质量,确保我县信用社今年信贷达标得以实现,现将信贷档案资料知识进行收集,供大家在信贷建档中学习理解,以期提高信贷档案的建档质量。
信用社(银行)认识信贷资料及其来源做好信贷档案规范工作学习材料
信贷档案是信用社信贷业务的一项重要工作,是信用社贷款发放、管理、收回的真实记录,是记载借贷双方权利和义务的法律依据,是对贷户整个信贷过程的追溯,也是依法保护信用社权益和资产的必须材料。
加大对信贷资料的归集是确保信贷资料的完整,做到依法合规放贷,推进信贷档案管理规范化、制度化、合理化、科学化的重要体现和必然手段,有利于建立统一的信贷档案管理模式,能保证信贷档案资料的连续性、真实性、规范性和完整性,可以从源头上遏制和防范可能发生的信贷风险。
信贷档案资料按其来源可分为:
从贷款客户获取的资料和信用社内部形成的资料。
一、信用社从贷款客户获取的资料
信用社从贷款客户获取的资料是指借款人、担保人的基本情况资料,用于反映和记录借款人、担保人主体资格、资信状况、资金、财务和经营情况的档案资料。
信用社贷款客户以小额诚信贷款客户(包括农户、居民和个体工商户)和企业公司类客户归集。
(一)小额诚信贷款客户信贷档案以村、组为单位,逐户建立信贷档案。
内容有:
1、小额诚信贷款客户基本情况资料:
(1)借款人身份证复印件;
(2)小额诚信贷款建档申请;
(3)客户诚信信贷信息卡(包括借款人一寸或二寸免冠照片、人口、收入、房屋及固定资产情况和家庭附属信息等);
(4)客户信用等级评定记录。
✧以上资料属于贷前档案资料,主要是为客户发生贷款提前做好准备,以便客户贷款时随到随办。
2、发生贷款业务的资料:
(1)借款人申请贷款的书面申请书(并有家属同意承诺和确认签字);
(2)信贷员的贷款贷前调查报告;
(3)贷款审查报告、审批通知书、贷款承诺书、农户及其他短期借款审批(咨询)书;
(4)借款人授权委托书、公证书;
(5)属农户小额信用贷款的,须有《农户小额信用贷款》文件要求的材料;
(6)借款借据(非正本)及有关附件;
(7)借款担保合同(含保证、抵押、质押、最高额保证、最高额抵押借款合同)。
3、小额诚信贷款客户贷款担保的文件资料:
(1)采用保证担保方式。
①保证人是个人担保的:
须有保证人身份证复印件;个人担保承诺书(有家属或主要成员签字);保证人对所担保的贷款知道其真实用途的便函或担保函;
②保证人是企业担保的:
与后面企业贷款采用的保证担保方式所须材料相同。
(2)采用房地产抵押方式。
①借款人须提供房地产的产权证明文件原件及复印件(经核对后,复印件作为信贷档案),如属第三人财产抵押的,还须提供营业执照、身份证(户口簿)、贷款卡、代码证等相关所须复印件、财务报表及个人担保声明书、授权委托书等资料;
②经有权部门评估的报告书;
③房地产为夫妻共有的,须提供夫妻结婚证明及身份证件和承诺;
④房地产须到土地局或房管局办理抵押登记并取得《抵押登记证》;
⑤有办理保险的,须提供保险单复印件(经与原件核对的复印件);
⑥房地产抵押物清单。
(3)采用质押担保方式。
①借款人须提供质物清单和有处分权人同意质押的承诺书;
②质押物的产权证明文件复印件(正件如支票、存单、专利权证、有价证券等由会计列帐入库登记保管);
③存单质押贷款在相应的营业机构办理止付登记手续的文件。
✧凡是贷款客户提交的复印件,信贷员应要求提供人签名盖手印并负责与原件进行核对后签字以示负责。
(二)企业公司类贷款档案以借款企业或贷款项目为单位,逐户建立信贷档案,评级资料与贷款资料合并建档。
其内容有:
1、借款企业基本情况资料:
(1)借款企业依法成立的文件和有年检记录的《法人营业执照》或《事业单位法人登记证》复印件(借款人若为集团性公司,还须提供其子公司的分布、生产经营及资信情况,主要财产如房地产、大型关键设备等权属证明文件;借款人若属“三资”企业,还须有外商资信证明材料)、注册资本验资报告(须经会计或审计师事务所审计验资)、法人代表(个体工商户负责人、授权代理人及所有股东)的身份证复印件(如身份证遗失,未及时补办,须提供与原件核对的户口簿或护照复印件)、法人代表证明书、企业营业执照要素变更的通知书、税务登记证复印件等;
(2)借款企业组建公司的批件、依法成立公司的合同、章程,股份制企业的股份协议,联营企业的联营协议书,董事会决议等;
(3)经与工商部门核对的借款人的专用印鉴卡;
(4)商品购销合同和生产经营许可证明:
商贸企业须提供商品购销合同,工矿企业须提供生产经营许可证、开采许可证和产品购销合同。
生产经营或投资项目须取得环保部门的许可证明;若医药、卫生、采矿等特殊行业须持有权部门颁发的生产、经营等许可证明;
(5)属挂靠集体所有制企业的,要出示挂靠单位证明。
2、企业公司类发生贷款业务的文件资料:
(1)借款企业申请贷款的书面申请书、建立信贷关系的协议书;
(2)合伙企业、有限责任公司、股份公司等必须提供公司董事会同意借款的有关决议书;
(3)借款企业提供的购销合同复印件;
(4)借款企业上年(季)度财务报表、申请借款前一期的财务报表(含资产负债表、损益表和现金流量表)、固定资产明细表及有关统计报表;
(5)借款企业经年检有效的贷款证或贷款卡复印件、有年检记录的代码证(卡)复印件、开立基本账户或经年检有效的一般存款账户的证明(开户许可证)复印件、借款人主要开户及往来银行的账户与存贷款情况;
(6)借款企业法人代表(或股东个人)授权委托书、公证书;
(7)借款企业年度信用等级评定资料(可为信用社内部形成,也可为外部取得);
(8)借款企业法人代表及所有股东个人担保声明书;
(9)信贷员的贷款贷前调查报告;
(10)贷款审查报告、贷款承诺书、企业短期借款申请书(表格式)及企业短期借款审批(咨询)书;
(11)借款借据(非正本)及有关附件;
(12)借款担保合同(含保证、抵押、质押、最高额保证、最高额抵押借款合同)。
3、企业公司类贷款担保的文件资料。
(1)采用保证担保方式。
①保证人是企业法人的,须提供有效的《企业法人营业执照》复印件、注册资本验资报告复印件、法人代表和所有股东身份证复印件(如身份证遗失,未及时补办,须提供与原件核对的户口簿或护照复印件)、法人代表证明书或法人代表(个人)授权委托书、有效的贷款卡(证)复印件、有年检记录的代码证复印件、开立基本账户或经年检有效的一般存款账户的证明(开户许可证)复印件;
②保证人上年(季)度财务报表,担保贷款前一期的财务报表(含资产负债表、损益表、现金流量表)及有关统计报表;
③保证人为有限责任公司、股份公司、联营公司的,须有依法成立公司的合同、章程、协议和董事会(股东大会)同意担保的决议书、所有股东个人担保声明书以及其他资信评估等资料;
④信贷员对保证人的资格审查意见和核保资料;
⑤保证人对所担保的贷款知道其真实用途的便函或担保函、个人担保声明书。
(2)采用抵押担保方式。
①以借款人或第三人财产抵押的,须提供抵押物的产权证明文件、单据等各项重要原件或复印件,如抵押物为房地产的,须提供《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房产他项权利转移证》等产权证;如抵押物为进口关键设备的,须提供发票、海关证明及上级主管部门同意抵押的证明文件;如抵押物为车辆、船舶等动产的,须提供有关发票和行驶证复印件,并由有关管理部门出具抵押登记证明。
如属第三人财产抵押的,还须提供营业执照、身份证、注册资本、贷款卡、代码证等相关所须复印件、财务报表及个人担保声明书、授权委托书等资料;
②经会计(审计)师事务所审计评估的资产验资报告或有权部门评估的报告书;
③抵押物房地产为夫妻共有的,须提供夫妻结婚证明及共有人身份证复印件和承诺;
④抵押物须到有关部门办理抵押登记并取得《抵押登记证》;
⑤涉外财产抵押,须有外商所在地经中方有关部门认可的律师事务所出具的证明;
⑥财产保险单复印件(经与原件核对的复印件);
⑦有限责任公司、股份公司企业董事会(股东大会)同意抵押意见书或文件资料;国有资产抵押,须有国有资产管理部门批准同意抵押或行政主管部门出具书面同意抵押的证明文件;
⑧抵押物清单。
(3)采用质押担保方式。
①借款人须提供质物清单和有处分权人同意质押的承诺书;
②质押物的产权证明文件复印件(正件如支票、存单、专利权证、有价证券等由会计列帐入库登记保管);
③存单质押贷款在相应的营业机构办理止付登记手续的文件。
(三)申请中长期贷款还要提供以下资料:
1、有权部门批准的项目建设书、可行性研究报告、项目设计或实施方案、纳入年度固定资产投资计划等有关批文,环保部门批准的《环境影响报告书》等;
2、项目开工前期准备工作完成情况,若为续建项目要提供前期投资情况、资金来源及使用情况、工程进度等资料;
3、信用社主持进行的项目评估报告,上报上级社的贷款请示文件,上级社的贷款批复文件;
4、中长期贷款使用情况检查报告、项目竣工验收报告、项目后评估报告;
5、在开户社存入规定比例资本金的证明;
6、资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料;
7、涉及环境保护、消防、供电供水、卫生防疫、劳动保护、税收优惠,生产产品或商品购销属专营、土地征用、城市规划、生产工艺及新产品技术鉴定等方面的项目,须提供有关方面的批准文件或证明材料和审核意见。
(四)其他资料:
1、借款人自贷款日至归还日的分月(或季)财务报表;
②目标市场的容量大,适用于100张以上病床的各级医院。
2、若为归还再贷的,须有还款凭证;
IMAGE公司的劣势主要在于:
3、为保证信贷资产安全须要客户提供的其它资料。
第二篇如何做出利润最大化的广告决策
二、信用社内部形成的档案资料
上海国际机场股份有限公司(ShanghaiInternationalAirportCo,.Ltd.简称SIA),原名“上海虹桥国际机场股份有限公司”(ShanghaiHongqiaoInternationalAirportCo,.Ltd.),是由上海市人民政府批准,上海机场(集团)有限公司独家发起、采用募集社会资金的方式而组建的股份有限公司。
公司股票于1998年1月15日上网发行,2月18日在上海证券交易所挂牌上市。
经1998年12月实施资本公积10转增5后,总股本达13.5亿股,流通股4.5亿股。
经中国证监会批准,2000年2月公司向社会公众成功地发行了总额为13.5亿元的可转换公司债券,成为自1997年国务院颁布《可转换公司债券管理暂行办法》以来首家发行可转债的A股上市公司。
公司曾先后入选上海30指数和道中88指数样本股。
1998、1999、2000年连续三年被中证一亚商评选的“中国最具发展潜力的上市公司50强”称号。
上海虹桥国际机场为中国三大航空枢纽之一,货邮吞吐量列国内机场第一,年起降架次和旅客吞吐量分别列国内机场第二。
上海浦东国际机场一期工程于1999年10月1日正式投入试运营,形成了上海市空港“一市两场、两位一体”的管理模式。
信用社内部形成的档案资料包括记录和反映客户贷款申请、调查审查、发放、检查、保全、收回等全过程运行情况的资料。
包括的档案资料有:
从以上的列表我们可以看出,产品P的每盒单价在同类主要竞争产品中位居榜首,但若比较每克的价格,产品P的每克价格在六种主要竞争产品中,位于第三位。
而通过对竞争产品的分析,我们发现,2、3为产品P在医院中的主要竞争产品,4、5、6为产品P在药店中的竞争对手。
(一)小额诚信贷款客户的信息卡,反映的是客户贷款发放、收回的历史记录与贷后检查情况;公司类企业的信用等级评定资料;
(二)信用社审批权限内的审批或集体审批记录,超过权限须送联社贷款咨询委员会咨询的《贷款审批报批卡》;
根据市场上同型号其它公司的产品来看,Doul公司的产品价位在14-16万美元,Effe公司的产品价位在14-17万美元,Jac公司的产品价位在13-15万美元。
根据公司内部核算的成本,IMAGE公司能够接收该机型价位在11万美元上的任何水平。
(三)是企业贷款的须有企业授信额度(限额)文件;
(四)属社团贷款的,须有社团贷款协议书、通知书;
(五)设立并登记《大额贷款审批登记簿》;
1.1国有企业改革面临的内外部环境(六)贷后检查资料;
4.1样本公司偿债能力和资产运营效率分析(七)大额贷款定期须有五级分类认定资料;
(2)增长率为10%-20%的品种有:
心电图机、床旁监护仪、黑白B型超声诊断仪、通用机、呼吸机、麻醉机、内窥镜、手术无影灯等;(八)展期的须有展期档案资料;
国家药品监督管理局规定药品只有一个零售价格,由此推断出厂商的利润=PQ(P,Λ)-C(Q)-A,即厂商的利润为销售额减去总成本及广告费用。
而广告的简单法则为:
A/PQ=-(EA/EP),即厂商的广告费用对销售额的比率应该等于负的需求的广告弹性和价格弹性的比率。
(九)贷款到期、逾期的须有催收通知单;
(十)设立贷款风险分类台账及电子化信贷档案资料;
(十一)其他须要归档的资料。
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