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新闻银行业利润
银行被称为A股市场的赚钱大户,一点不为过。
随着2011年业绩的陆续揭晓,银行业的靓丽业绩,自然让很多其他行业领域上市公司羡慕不已。
12家已经揭晓业绩的上市银行净利润增幅均超过30%。
南京银行、光大银行、兴业银行、浦发银行等通过业绩快报发布业绩,净利润同比增长40%左右;而宁波银行、华夏银行、民生银行、深发展等则发布预增公告,其中,宁波银行净利润同比预增30%-50%,华夏和民生银行净利润同比预增50%以上,深发展净利润同比预增幅度更高,达到60%-70%。
中国银监会最新发布的数据也显示,去年我国商业银行净利润超过万亿元大关,创历史新高。
在经济大环境并非乐观的前提下,银行业业绩增长仍超出市场预期,以至于民生银行行长洪崎在某论坛上直言,银行利润太高了,自己都不好意思公布。
不过,颇为戏剧化的是:
银行业的这一场靓丽业绩“秀”尚未落幕,赚钱大户就开始哭穷了,纷纷向市场抛出再融资计划。
今年以来,已有多家银行公布再融资计划,若加上去年积压的融资需求,业内机构预期,中国银行业今年融资规模可能超过2000亿元。
对于当前依然疲弱的市场来说,上千亿元的融资需求,无疑是狮子大开口。
但市场倍感压力的同时,也有更多的疑惑和不解:
赚钱大户为何还缺钱?
银行再融资来势汹汹
近日,一则关于交通银行或推出高达500亿元人民币再融资计划的市场传闻,闹得沸沸扬扬。
传闻中的主角,也就是交行,随之发布公告称,该行将充分考虑及平衡各项业务发展的资本需求,并在有利于本行财务状况及整体股东利益的前提下,提出相关资本补充方案。
看似负责任地澄清传闻,却是澄而不清,丝毫未论及所谓的500亿元人民币再融资计划,相反却向市场证实了一点:
交行补充资本金的需求是存在的,交行也是需要再融资的。
有再融资需求的绝不止是交行一家。
在此之前,中信银行在1月份率先公布今年的再融资方案,该行拟发行总额不超过人民币200亿元、不少于5年期的次级债券,用于充实附属资本,提升资本充足率。
北京银行1月底也发布公告称,该行非公开发行方案已经获得中国证监会的批复,拟以每股10.67元的价格定向增发,筹集资金总额不超过118亿元,该批复自核准发行之日起6个月内有效。
除了新年新计划,去年积压的银行融资需求,规模也相当可观。
如因市场争议而修改的民生银行再融资方案在去年9月获得银监会放行,之前的A股定向增发改为发行200亿元人民币可转债和增发不超过16.51亿股H股,再融资总规模约290亿元;招商银行、深发展、光大银行去年通过的再融资方案至今尚未实施,按照此前方案,招商银行拟配股再融资规模为350亿元,光大银行拟发行次级债70亿元,深发展则拟定增200亿元;去年8月,建设银行2011年第一次股东大会通过了发行800亿元次级债的方案,截至目前,该行共发行了400亿元,尚有400亿元次级债待发行;此外,去年一直苦等时间“窗口”的光大银行H股上市,今年有望尘埃落定。
不管是去年积压的,还是今年新增的,银行大佬们的再融资需求,若要在今年得以满足,对市场而言,必定又是一个严峻考验。
汇金让利仍难解饥渴
正当银行纷纷抛出再融资计划之际,银行业的大股东——中央汇金公司及时出手相助。
2月初,汇金公司对外宣布,为提高大型银行通过自身积累支持可持续发展的能力,拟支持工商银行、中国银行、建设银行三大银行将2011年现金分红比例下调5个百分点至35%,同时维持农业银行35%的现金分红比例不变。
据了解,2008年工、中、建三大行的现金分红比例高达50%,2009年和2010年,已连续两年降低。
眼下,汇金已是第三年下调这一比例。
对汇金而言,来自银行的现金分红比例越高,就越得利。
相反,下调分红比例,也就等同于主动放弃部分利益,“让利”于银行。
而根据去年银行的利润水平粗略计算,三大行的现金分红比例再度下调5个百分点后,汇金至少放弃250亿元的红利。
汇金“让利”,对工、中、建三大行的利好最为直接。
但同时,对其他银行来说,这也是一个积极的信号。
正因为如此,沪深股市银行股一度大涨,也带动两市股指连续三个交易日走高。
但仅仅三个交易日的强势之后,银行股重回震荡调整,两市股指同样如此。
究其背后的原因,250多亿元的让利,相比今年银行2000多亿元的资金需求,只是杯水车薪而已。
事实上,最近三年,汇金年年让利银行,起到的效果却也年年如此。
数据显示,2010年和2011年,银行业的股权及债权融资规模均超过2500亿元。
今年的情况似乎没有丝毫改善。
根据监管部门的要求,今年起银行业将执行新的资本监管标准,即在正常条件下,系统重要性银行和非系统重要性银行资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%,对核心资本充足率最低要求则分别为9.5%和8.5%。
这一新标准较此前有所提高,若以去年三季度末的数据来考核,仅仅16家上市银行中,就有半数银行的资本充足率达不到新标准。
而为了达标,银行们必须补充资本金,于是就有了“融资饥渴”。
瑞银证券发布分析报告指出,2012年中国16家上市银行核心资本缺口将达到1464亿元,总资本缺口则为3323亿元。
中金公司研究报告也认为,为达到新标准,国内银行2012年至2013年都会有较强的融资需求。
粗放式经营陷入怪圈
为何银行一边赚得盆满钵满,一边却又喊着“缺钱”?
监管标准的提高,或许只是一个借口。
业内专家认为,过度依赖贷款规模扩张的粗放式经营模式,才是银行陷入怪圈的根本原因。
就去年经营效益来看,国内银行业的资本利润率不仅大幅高于工业,而且高于石油和烟草行业。
这背后,贷款规模的持续大幅扩张,成为银行效益的重要基石,银行业利润的七八成都来自存贷利差。
对国内银行来说,大规模放贷以获取高额利差收益——完成利润指标同时兑现员工当年奖金——资产质量下降、资本充足率下降——通过市场再融资补充资本金——继续扩大贷款规模,这一个简单的、周而复始的过程,几乎是所有银行赖以生存,并能“舒舒服服过日子”的经营模式。
在这个过程中,再融资是不可或缺的一个重要环节,银行大规模再融资,是为了补充资本金,以便进一步扩大贷款规模,而只要贷款规模扩张,银行利润就会不断增长。
正因为如此,银行才会赚着大钱的同时又厚着脸皮伸手向市场要钱。
在这种状况下,汇金让再多利,也无法满足银行的资金饥渴,仅仅是缓解再融资的迫切性,让再融资时间延期而已。
专家认为,当前国内银行业这种纯粹基于数量扩张的粗放式经营模式,从长远来看是不可持续的。
只不过,当前我国企业融资渠道不畅,融资高度集中依附于传统的银行信贷,在客观上造就了银行粗放式经营、持续获利的可能性。
而未来,随着证券市场进一步发展成熟,债券市场逐步完善,企业融资将有更多的渠道选择,银行业过度依赖贷款规模及资产扩张的盈利模式将不复存在。
借鉴海外经验,欧美发达国家银行业的核心竞争力,不是靠比拼贷款及资产规模,银行利润自然也不会过度依赖贷款规模的扩张,银行利益争夺的焦点早已转移至中间业务及金融服务业务。
据了解,近十年来,美国银行业总资产几乎没有增长过,一直稳定在10万亿美元左右。
央视经济半小时解读2011年银行业财报——
利润高得都不好意思公布,民生银行行长一席话让商业银行陷入暴利旋窝,尽管诸多银行都遮遮掩掩,但银监会的权威数据把一个真正日进斗金的暴利行当表露无遗。
究竟是什么业务造就了如此高的银行利润
据公开数据显示,2011年上半年职工收入排名第一的为民生银行,人均发放薪酬高达19.07万元;紧随其后的是招商银行,半年收入达到17.89万元;在16家上市银行中,除了五大国有银行以及北京银行没有超过10万元外,其余10家银行上半年人均收入都在10万元以上
2月17日银监会发布了一系列让人眼红心跳的数据。
数据显示,去年我国银行业金融机构2011年总资产113.28万亿元,同比增长18.9%。
商业银行净利润超过万亿元大关,达到10412亿元,创历史新高。
按此计算,商业银行去年平均每天赚得约28.5亿元。
这个数字一经公布便引发了多方争议。
银行年利润破万亿公众讨论再度升级
在刚过去的这个周末,银监会发布一组数据引发了这一周人们对于中国银行业利润的高度关注,数据显示,截至2011年四季度末,我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元,比2010年增加2775亿元,同比增长36.3%。
我国商业银行全年累计净利润达10412亿
如此巨大的差异,让民生银行行长洪崎关于一段银行业利润的坦言,他说“企业利润那么低,银行利润那么高,所以我们有时候利润太高了,有时候自己都不好意思公布。
”这段话被网友竞相转发,其中不乏讥讽和质疑的评论。
中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰更是公开表示:
银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业,而且高于石油和烟草,”
“银行和实体经济利厚利薄的差距,到底到了多大的程度?
为了弄清这个问题,记者分别从信达证券和东兴证券的行业分析手里取得了最新的详细分析数据。
信达证券银行业分析师饶明提供的数据表明,截止到2011年第三季度,16家上市银行的平均净利润率达到42.36%,其中北京银行最高达到51,79%,华夏银行净利润率最低,也达到了26.6%。
而东兴证券分析师谭淞提供的这个柱状图可以清晰地看到,2007年到2010年,各行业利润总额累加比较,四大银行远远高于其他行业,
图12007-2010各行业利润总额(4年加总)
截止到2011年第三季度,四大银行的利润总额跟其他行业相比,表现更为强劲。
图22010和2011Q3各行业利润总额
东兴证券股份有限公司的证券分析师谭淞向记者提供的分析报告中,综合2007年到2010年四年间各行业的利润总额可以看出,四大行在这四年间的利润总额已经接近两万亿,而中石油和中石化两大油企的利润总额不足四大行的一半,为9927.77亿元。
烟草制品业四年的利润总额为2705.75亿元,还不到四大行的四分之一。
就是从中石油、中石化来看的话,它利润在2007年到2010利润总额只有四大行这样一半左右的水平,那么烟草行业大概只有四大行只有15%的这样一个水平。
而在高额利润下,银行业的丰厚薪酬和年终奖同样令其他行业“望尘莫及”,据公开数据显示,2011年上半年职工收入排名第一的为民生银行,人均发放薪酬高达19.07万元;紧随其后的是招商银行,半年收入达到17.89万元;在16家上市银行中,除了五大国有银行以及北京银行没有超过10万元外,其余10家银行上半年人均收入都在10万元以上。
在中国的实体经济发展遭遇困难的情况下,这样的差距自然引发人们普遍质疑。
利润高得都不好意思公布,民生银行行长一席话让商业银行陷入暴利旋窝,尽管诸多银行都遮遮掩掩,但银监会的权威数据把一个真正日进斗金的暴利行当表露无遗。
究竟是什么业务造就了如此高的银行利润,我们也特别专访了两位业内人士,他们是中国农业银行的高级经济分析师何志成和中银国际的首席经济学家曹远征。
探“发展”之路究“暴利”之因
究竟是什么原因让银行成为目前最赚钱的“暴利”企业,银行持续攀高的利润业绩是否对国民经济一片利好,高利润是否能带来完善的金融服务,片面追逐高利润又将给银行带来怎样的风险,中国农业银行总行高级经济分析师何志成对此进行深入解读,他认为本质上为服务型企业的银行如此获取暴利是不正常的,银行不能太爱钱。
何志成认为,银行获得的高利润是建立在拥有垄断性的贷款议价权基础上的,整个贷款市场完全是银行一家独大的卖方市场,为了获得贷款,企业基本丧失与银行议价的话语权,从而满足银行的各种变相谋利的条件。
因为紧缩,整个资金面流动性稍微紧一点,这样银行和企业之间的议价关系,是买方市场还是卖方市场,是卖方市场,银行可以有更多的议价权。
垄断议价权,让银行可以随意对企业设置各种贷款条件,为了生存很多企业不得不答应这些条件,上浮贷款利率成为普遍现象。
一般在银行资金面比较宽松的时候,像银行属于买方市场的时候,它是属于要下浮的利润,就是贷款利率要适当地下浮,下浮10%、15%,有一些国有企业甚至下浮20%,这种情况都有,但是去年下浮的情况基本没有了,一般都是上浮,上浮20%是很正常的情况。
除了上浮利率,随意收费也成为银行被舆论广泛诟责的弊病之一。
比如贷款正常贷款给你6.2,然后通过咨询费,什么这个费、那个费,变相地把贷款利率给你提高,这种情况在很多基层银行,是比较普遍的。
有数据显示,在2003年,国有商业银行的收费项目为300多项,到如今有据可查的收费项目已经达到3000多项,在不足十年的时间里收费项目增加了10多倍。
各大商业银行利润一路飘红,而作为贷款主体的实体企业的生活却始终处于水深火热之中,很多企业贷款无门处于资金链断裂边缘,江苏省海门市三星镇这家无胶棉厂的老板施卫华,这家只有12个工人的工厂,主要是为一些床垫企业加工化纤棉垫。
最近,施卫华好不容易接到一个棉被订单,但是却没有流动资金进原材料,工厂也面临着暂时停产的危险。
通过采访棉厂老板施卫华,记者得知过去的一年,像施卫华这样急需银行贷款救命的企业主数以万计,很多人在苦苦求贷无门之后,不得不采取饮鸩止渴的办法,向非法的高利贷寻求帮助。
何志成告诉记者,很少有民营企业能够从银行拿到正常利率,就是国家法定的贷款,基本利率贷款,一般都是上浮。
上浮20%拿到这算是一个很好的现象,现在不是20%,很多民营企业是30%、40%才能拿到贷款。
就说贷款贵,贷款怎么会贵,就是这个贵。
银行利润的80%来源于存贷款的利息差,银行赚得越多,意味着贷款企业就赚得越少,企业成为替银行打工的,后续发展势必动力不足。
相比于条件苛刻的银行贷款,民间高利贷似乎更能救急。
浙江新鹿富物流有限公司董事长金新明就就告诉记者,他们公司基本上是用民间的资金来投入企业发展,在发展过程当中,银行融资也比较难。
据记者调查的数字显示,去年商业银行人均年创利润达50万,而实体企业人均年创利不足4万元,很显然在银行高利润的背后国内的实体企业正因缺血而发展后劲不足。
企业为了生存不得不接受银行的这种高议价的贷款条件,结果导致实体经济出现某种程度的萎缩。
实际上,银行提供增量贷款连年递减这也加剧了银行与企业之间不对等的议价地位。
现在新的增量资金还减少,那么实体经济自然就紧张,紧张了以后高利贷的市场就泛滥,高利贷市场上一泛滥,银行的信贷议价能力就增强,银行议价能力增强,就跟企业提供各种各样的提高贷款利率的条件。
何志成认为,银行追求高利润的同时,势必伴随着较高的议价风险,实体企业萎缩死亡,银行业的长期发展也无法得到支撑。
从海南查处建国以来的最大洗钱案、到江浙高利贷钱庄泛滥、再到苏北小镇的“宝马乡”,几乎所有洗钱、高利贷盛行的地方,均存在大量银行资金被卷入其中蒙受巨额损失的现象,很显然,银行在通过高议价权获得高利润的同时,势必要承担实体企业因资金短缺而突然死亡所形成的坏账风险。
相对于何志成,中国银行首席经济学家曹远征对于银行业的高利润并不认同。
曹远征认为,这个利润总额比较高,但是它的回报率并不高,银监会公布20%左右,总算1.几,不到2%,从这个意义上来说,它并不是非常暴利的一个行业。
虽然从总额上来看很高。
曹远征承认,中国银行业目前主要靠存贷款息差来赚取利润的现状,并不是当前国际银行业的主流,但他认为,造成这一现状的原因很复杂,并不仅仅是中国银行业自身的问题。
他还说国外银行业跟中国银行业很大一个区别,国外很多银行业是混业的,它是很多业务都可以做的,比如说证券、保险然后其他,中国银行业现在是分业,基本上是其他的像保险证券有单独的,在这种情况下,这是国外一个类型很大不同,有甚至它的一个发展。
但是说我们也知道,要想以混业方向,对监管能力非常高,综合经营和综合监管,那么它的能力要求非常之高。
一国如果达不到这种监管,它最好分开,中国银行业处在这么一个阶段,是从一个原有的状态,开始有苗相适应,向混业状态发展,那么对监管体制和金融体制的改革提出了更高的要求。
未来改革将何去何从专家比较中外银行
2011年,商业银行非银行利息不到20%,换句话说,也就是银行利润的80%以上来自利息差。
只要有存款、有放贷,银行想不赚钱都很难。
银行业暴利风波再一次把商业银行金融体制改革推到前台。
我们究竟需要怎样的银行?
未来改革的方向究竟该何去何从?
曹远征说,银行业正在转轨中间,这个转变的方向是传统的以存贷为主的银行,不得不向综合经营方向转变。
去年建立以来,中国银行业正在发生一个很重要的变化,很重要的变化是理财产品开始在增多,第二个它是债券很快,贷款债券,同时很重要的就是利息开始,利率开始生长。
理财产品开始增多,贷款、债券的发行带来利息的增长,中国银行业获得了相当可观的利润,但尽管如此,息差收入依然在利润中占据了相当大的比例。
相比模式成熟的国外银行,中国银行业的盈利模式仍然处于初级阶段,短板明显。
在巴曙松看来,一个银行的商业模式、收入模式同它整个经济的发展阶段有很大的关系。
从目前中国发展结构来看,银行的信贷,银行的存款业务以及银行的利差收入,还是我们银行里面非常主要的业务来源。
中国银行业8成以上的利润来源为存贷业务。
目前,我国一年的存款利率上限仅为3.5%,而贷款利率为6.56%,利差为3个百分点。
胡祖六在国际知名金融机构供职多年,作为一名具有国际视野的专业人士,他认为。
相对于我国的金融市场环境,美国、英国、日本等西方国家的资本市场由于起步早,发展时间长,除了短期基准利率会作为货币政策的工具,其它的利率都是市场来决定的。
所以胡祖六说他是非常主张。
这个银行的盈利模式、业务的模式越来越多元化,当然这并不意味着忽视了,我们承担业务,我们还是要用银行最主要的功能,就是进行信用分配,希望能够非常有效率地把信贷分配到我们经济中,各种高效率的企业,包括中小企业,包括民营企业,也包括我们的居民、消费者,给他们提供非常好的金融服务。
在金融业发展相对成熟的市场,美国、日本、欧盟的银行机构更多地是靠利差以外的服务来,其非息收入占全部收益的比重在40%左右,有的甚至超过70%,而我国银行的非息收入比重仅为15%左右。
巴曙松说,未来十年,可能银行业必须要转型,它不可能再是继续依靠这种高速的信贷投放的扩张来支撑它的高速的盈利,银行业不可能仅仅就靠利差能够持续几年时间保持20、30、40%这么以上高速的盈利的增长。
它盈利收入模式要想平稳,必须就要整个收入结构更加均衡,必须要转向其他真正的中间业务,转向一些金融产品的创新。
胡祖六还告诉记者,比如说美国最发达的地方,跟中国现在的同行业比较的话,他们的业务模式他们还是比较多元化,保险在这个收益结构、资产结构、盈利结构比较多元化。
资深专业人士来讲,只有深化国有银行体制改革,调整银行股权结构,才是中国金融业未来的发展方向。
我国金融体系的发展程度,特别是包括债券市场、股票市场、外汇、商品期货资产管理在内的整个资本体系,要达到业务模式真正的多元化,还需要要三到五年,甚至更长时间的演变。
半小时观察:
我们究竟需要怎样的银行?
我们究竟需要一个怎样的银行?
银行的作用究竟是什么?
前不久,温家宝总理撰文强调:
要坚持金融服务实体经济的本质要求。
他认为,金融是现代经济的核心。
金融发展的根基是实体经济,离开了实体经济,金融就会成为无源之水、无本之木。
要防止以钱炒钱、防止产业空心化。
各类金融机构都必须牢固树立服务实体经济的指导思想,全面提高服务实体经济的质量和水平,实现金融与实体经济的共生共荣。
我们也希望银行看清与企业唇齿相依的关系,履行好服务实体经济的职责,在眼下实体经济遭遇困境的情况下不应该趁火打劫,适当“哺乳”实业,才能促使经济继续保持平稳快速增长。
争议银行业“暴利”
胡群
净利突破万亿的高利润又一次把银行业置于舆论的风口浪尖。
2月17日,银监会发布的数据显示,商业银行净利润超过万亿元大关,达到1.04万亿元,比上年增加2775亿元,创历史新高,按此计算,商业银行年平均每天赚得约28.5亿元。
相比2010年7637亿元净利润,去年银行净利润增长率达36%,高于去年全国规模以上工业企业25.4%的利润同比增长率。
数据甫一公布,银行“暴利说”甚嚣尘上。
银行“暴利”是否存在?
单纯用利润率指标来衡量银行高利润是否合理?
商业银行高利润增长率能否持续?
银行业将如何转型?
针对上述问题,《中国经营报(博客,微博)》记者采访了多位银行业研究专家和银行业高管,分别是兴业银行(601166,股吧)首席经济学家鲁政委、光大银行私人银行(上海)中心副总经理赵志敏(博客,微博)、对外经济贸易大学公共政策研究所所长丁建臣、中央财经大学金融学院应用金融系主任韩复龄。
银行业是否存在“暴利”?
目前中国商业银行的净息差在2.5%左右,在包含了发达经济体和发展中经济体的国际横向比较中属于中游水平。
《中国经营报》:
从银监会公布的数据显示,去年商业银行净利润超过1万亿元,银行业暴利是真命题吗?
丁建臣:
2011年中国实体经济在紧缩货币政策、通货膨胀、劳动力价格上升和国际经济环境不太好的情况下苦苦挣扎,而商业银行平均每天“吸金”28.5亿元,试问,这不是暴利吗?
除去庞大的管理费用和财务费用,银行业仍有1.04万亿元的净利润,支撑起银行业惊人暴利的经济逻辑只有“垄断”二字。
鲁政委:
从净资产收益率(ROE)来看,银行目前在20%左右,这比工业企业平均7%~8%的主营业务收入利润率要高很多。
但是,从总资产利润率(ROA)来看,我国银行业113.28万亿元的总资产(大约相当于2011年我国GDP的2.4倍)一年产生了1.04万亿元的净利润,对应的全行业总资产利润率约为0.92%,则又是大大低于工业企业主营业务收入利润率的。
按照10%的加权资本充足率大致推算,银行业的杠杆也至少有10倍左右,银行业的高杠杆特性提高了ROA水平。
从利差方面说,大家经常谈论的是贷款利率减去存款利率所得到的存贷利差,而对于银行的盈利来说,更为重要的是净利差。
综合来算,目前商业银行的净息差在2.5%左右,比存贷利差3.06%低近60bp。
2.5%的净息差在包含了发达经济体和发展中经济体的国际横向比较中,属于中游水平,不算低不算高。
韩复龄:
就目前来说,我们的实体经济可能出现了一些问题,显得银行的利润相对较高。
银行的资产规模相当大,这与其他实体企业差别很大。
银行作为金融产业,自身决定了极高的准入限制。
即使很多人认为银行业存在暴利,但不可否认银行业有着庞大的成本,而且不同类型银行的利润率差别很大。
现在利润率最高的并不见得是中、农、工、建、交等第一梯队的银行,这些大型银行的机构网点庞大、工作人员数量众多,而其他中小股份制银行如浦发、兴业、光大等的利润率相对较高。
赵志敏:
首先,银行是经营风险的机构,既然承担了巨大的风险,获取相应的利润也是合情合理。
其次,暴利一说主要源于存贷款利差,目前最具市场化的贷款利率是民间借贷利率,要远高于银行同期贷款利率,最具市场化的存款利率是银行低风险固定收益类理财产品的收益率,理财业务占比越来越大,也就意味着银行的实际利率成本远比存款利率要高。
《中国经营报》:
目前银行很大一部分盈利来自于对消费者收费,消费者对此多有抵触,将来如何面对银行转型?
鲁政委:
对于银行收费问题,个人认为应该加强监督,无论是任何收费,都应尽到充分的告知义务,面向普通大众的标准柜面服务应明码标价。
不仅如此,对于收费,首先应当明确核查收费定价是否合理?
是否存在重复收费?
只有提供了服务,才能收取相应的费用。
而收费的规范化,对银行持续稳健发展非常重要。
在西方,如果单纯从银行的中间业务收入来看,它约有20%左右是来自于账户收费的。
赵志敏:
国内的银行业收费和国外相比仍然是偏低的,消费者在习惯了“免费午餐”之后,需要慢慢地去接受银行提供“有偿服务”的趋势。
从免费到收费,消费者自然会非常抵触,但是银行这种收费是根据客
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