安徽省村镇银行的发展.docx
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安徽省村镇银行的发展.docx
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安徽省村镇银行的发展
安徽省村镇银行的发展
目录
标题2
摘要2
英文摘要4
引言5
一、安徽省村镇银行概述5
(一)地域和准入门槛5
(二)市场定位5
(三)治理结构5
(四)发起人制度和产权结构5
二、我国村镇银行设立的背景6
三、安徽省村镇银行发展中存在的问题7
(一)偏离办行宗旨7
(二)资金筹集困难8
(三)面临高风险且难以控制高风险8
(四)政府干涉过多8
(五)限制民间资本进入8
(六)政府扶植政策缺失9
四、解决安徽省村镇银行发展中问题的一些建议9
(一)明确市场定位,差异化经营9
(二)建立健全制度,降低风险10
(三)多渠道拓展资金来源10
(四)提高员工专业水平10
(五)政府加大扶植力度10
五、结论11
参考文献12
致谢13
安徽省村镇银行的发展
摘要
“三农”问题是党中央一直着力解决全国性问题,随着安徽农村经济的发展,农村金融在发展中出现的许多问题成了阻碍安徽农村经济发展的主要因素。
为促进农村地区经济的发展,政府意欲通过鼓励农村金融的不断改革与积极发展来为解决“三农”问题提供强有力的金融杠杆。
村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成部分,是解决农村地区金融问题的立异之举。
在政府的鼓励与政策支持下,近年来安徽省村镇银行发展势头良好,自2008年以来,安徽省内建立了多家村镇银行,一定程度上取得了很好的效果。
但由于规模过小、资金来源有限、偏离村镇银行创立目的、信用环境差等问题的存在,其发展还面临着很多问题。
本文通过从安徽省实际情况出发,具体分析安徽省村镇银行的发展现状,观察安徽省村镇银行的经营状况,总结和评价安徽省村镇银行对当地农村金融发展所发挥的作用;同时发现其在发展过程中存在的问题,并在此基础上,提出一些改进的措施,为其进一步的发展提出新思路。
关键词:
村镇银行;农村金融;发展状况;存在问题;解决办法
RuralBankofdevelopmentinAnhuiProvince
Abstract
Withthegrowingconcernabouttheissueof"threerural"issues,theruralfinancialdevelopmenthasbecomethehotspotsofthesocialandgovernmentdepartments.. Inordertopromotetheeconomicdevelopmentofruralareas,thegovernmentintendstoprovideastrongfinancialleveragetosolvethethreeruralissuesbyencouragingthecontinuousreformanddevelopmentofruralfinance.. Asanimportantpartofthenewruralfinancialinstitutions,ruralbanks,financialinnovationistosolvetheproblemsinruralareas. Underthegovernment'spolicytoencourageandsupport,inrecentyears,AnhuiProvincetownbankdevelopmentmomentumisgood,since2008,AnhuiProvinceestablishedanumberofvillagebanks,extent,madeverygoodeffect. However,duetothesmallscale,limitedfunds,andthedeviationfromtheestablishmentofvillagebanks,creditenvironmentandotherissues,anditsdevelopmentisalsofacingalotofproblems. ThroughstartingfromtheactualsituationofAnhuiProvince,toanalyzethecurrentsituationofthedevelopmentofthevillagesandtownsofAnhuiProvincebank,toobservetheoperationsituationofAnhuiProvince,villagebanks,theoverallevaluationofAnhuiProvinceruralbankstothelocalruraleconomyplayarole.ExploringtheproblemsexistinginthecurrentdevelopmentofvillagebanksinAnhuiProvince,onthebasisofthis,putforwardsuggestionstopromotethehealthydevelopmentofAnhuiProvince,villagebanks,forthefurtherdevelopmentofthevillagesandtownsofAnhuiProvincebankputforwardnewideas.
Keywords:
RuralBank;Ruralfinance;Developmentsituation;Existingproblems;Solution;
引言
“三农”问题关系重大,它不仅影响到我国广大农村地区农民的生计问题,同时影响到中国未来的前途命运,安徽省作为一个农村人口众多,发展相对落后的省份,急需通过自身发展来改善当地民众生活。
而要取得经济的发展,必须首先解决资金短缺的问题,金融作为国民经济的命脉,其重要程度显而易见。
农民由于缺乏抵押的资产,不易获得发展所需的资金。
同时,传统金融机构为了追求利润最大化,将农村资金转移到了城市,这些导致了面对优质项目时,农户由于难以获得资金而白白浪费发家致富的机会。
为了更好地发展农村经济,银监会适时提出建立村镇银行的倡议。
安徽省响应号召,逐渐建立了几十家村镇银行,这在一定程度上解决了安徽省农村地区银行网点少、金融供给不足短缺等问题。
村镇银行由于其贷款门槛较低,并且以提供小额贷款为主,契合了农户和农村中小企业发展的需求,这极大的缓解了农民融资难,使农民获得了发展的空间。
但村镇银行作为新生事物,还有很多问题有待解决,如市场定位、运作机制、风险防范、金融监管等都需要进一步去完善和改进。
一、安徽省村镇银行概述
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据相关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行不同于银行的分支机构,属一级法人机构 。
它具有以下特点:
(一)地域和准入门槛
村镇银行通常设在县或乡镇。
从银监会发布的法规来看,设立在地、县、乡镇的村镇银行,其所必须具备的最低注册资本不同,分别为5000、300、100万。
(2)市场定位
村镇银行有其特殊的金融市场定位,建立的初衷主要是为了满足辖区内的农户和中小乡镇企业的小额贷款需求。
同时,服务“三农”建设也是村镇银行的重要职责之一,故在银监会制定的村镇银行管理规定中明确表示其不能够向外地客户发放贷款。
村镇银行首先要缴纳存款准备金,然后将剩下的所有能够使用的资金投入到当地农村的建设,最后才能够将富余资金投入其他方面。
(三)治理结构
村镇银行是参照现代企业标准组织结构设立的独立机构,管理者已有效的治理为目标尽最大可能使村镇银行科学运营。
相较于传统金融机构,村镇银行管理机构少,呈扁平状,决策链条较短,所以村镇银行反应速度较快,对于每笔贷款数额很小的村镇银行来说,这种组织结构使村镇银行能快速有效的处理业务。
(4)发起人制度和产权结构
银监会规定,村镇银行在筹建时,必须要有一家经营良好的正规商业银行作为发起银行,然后才能交于银监会审核,满足条件后才允许运营。
同时银监会规定最为发起行的商业银行的持股比例必须超过百分之二十,其他每个非金融机构的持股比例不得高于百分之十。
后来,银监会为了吸引民间资本进入,修改了相应规定,将发起银行的最低持股比例降至百分之十五,使村镇银行的产权结构更加多元。
2、我国村镇银行设立的背景
图2.1我国农村金融体系的组织结构
注:
图表来源于张效梅.村镇银行发展问题浅析[T].调研世界,2010.
随着农村金融改革的不断深入,农村金融体系不断发展完善,逐步形成了固定的组织结构。
目前,我国农村地区的金融机构主要有农业银行、农业发展银行、农信社、农村商业银行以及邮政储蓄银行。
虽然看起来结构合理,种类齐全,但事实上,在股份制改革时,农业银行撤销并合并了许多县级以下机构,并在许多网点做出了收缩放贷权限的举措,从而为农村发展提供了很少的资金支持。
农业发展银行专门发放粮棉油流通贷款,业务范围很窄,作为政策性银行没有对农村经济发展做出应有的推动作用。
在邮政储蓄银行成立之前,邮政储蓄大部分的存款来源于农村基层,但不发放贷款,邮政储蓄成为农村资金外流的主要渠道,故成立邮政储蓄银行缓解了大部分农村贷款难的问题,但仍然需要进一步观察其对农村金融发展的推动作用。
而农村信用社由于资金来源有限,规模小,不良贷款比率较高,为“三农”提供金融服务能力十分有限。
并且随着农村信用社的不断发展,为了追逐利润最大化,农村信用社渐渐把资金投入城市。
在安徽省广大的农村地区,由于近年来经济的不断发展,农民有一定的积蓄,另一方面,农户和农村小微企业无法从正规金融机构借到款,导致民间借贷活动极为广泛,但由于缺少相应的监管和法律约束,民间借贷表出为风险大,成本高,还款难的特点。
在当前的农村金融体系中,普通农户和乡镇企业获得扩大生产规模的资金渠道不多且风险大。
而村镇银行按照其创立时规定的经营原则,在安徽广大农村地区农村地区开设营业网点,提供和增加了一条安全稳定的农村生产融资渠道,扩大了农村地区人们对金融产品的选择面;通过贴近农村实际、开发金融产品和服务项目既解决了农民的实际资金需求,也填补了我国涉农金融机构在农村金融市场发展的不足。
村镇银行的建立丰富了我国农村金融机构的类型和促进了农村金融市场快速建立和完善,又搭建了城乡金融资源互通互联的新桥梁,在一定程度上缓解了农村资金缺乏,融资渠道少但城市资金富余的问题,也在某种程度上促进了在金融领域城市帮扶农村,实现城乡协调发展。
村镇银行是由商业银行和非银行企业法以及自然人共同出资设立,它拥有现代化的企业组织形式和经营方式,由于银监会严格规定村镇银行资金只能投入当地生产经营,这使村镇银行无法像传统金融机构那样将从全国范围吸取的资金转移到经济发达地区,来获得最大的利润;避免了所谓资金流动的“虹吸”现象。
村镇银行作为新型农村金融机构,它的成立会在很大程度上打破原有的农村金融市场的格局,威胁农村信用社和中国邮政储蓄银行等的垄断地位,形成农村金融市场有序竞争的环境。
如同一块石头投入平静的水面激起水花,我们可以确信随着村镇银行的不断发展,其不可避免会逼迫其他农村金融机构进行改革,在村镇银行的竞争压力下,其他金融机构为了更好地占领市场,必然
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