贷后管理培训.docx
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贷后管理培训
贷款发放
1、贷审会审批通过后,业务部方可办理具体的贷款发放手续。
2、所有贷款都必须签订合同,合同内容包括:
贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。
3、贷款合同必须经公司法定代表人或授权委托人签署并加盖公司公章后才能生效。
4、贷款合同须按规定使用公司统一制式合同文本。
对情况特殊的贷款业务,在不违背制式合同文本基本要求的基础上,合同双方可以在协商一致的前提下签订贷款合同。
5、贷款合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求:
(1)合同必须采用钢笔或碳素笔书写或打印,内容填制必须完整,多份文本的内容必须一致,不得涂改;
(2)贷款合同的贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致;
(3)业务部必须当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章,核对预留印鉴,确保签订的合同真实、有效。
6、业务部对贷款业务进行统一编号,按照合同编号的顺序依次登记《贷款业务登记簿》,并将统一编制的贷款业务号填入贷款合同和担保合同。
主从合同的编号必须相互衔接。
(贷款合同编号由风控部统一管理)
7、业务部根据不同的担保方式,与借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜:
(1)以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续,并将他项权证交公司财务部保管;
(2)以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续;
(3)质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”,信贷部要与出质人共同签章办理质物交接手续。
8、业务部应依据贷款合同约定的用款计划,一次或分次填制借款借据,签字并盖章。
借款借据的填制要求:
(一)借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容的填制要与贷款业务合同的内容一致;
(二)借款凭证的大小写金额必须一致;分笔发放的,借款借据的合计金额不得超过相应贷款合同的金额。
9、业务部将贷款合同、借款借据等相关资料送交风控部,风控部审查贷款业务是否落实贷款批复要求和条件,借款合同、借款凭证要素是否齐全,填制内容是否符合要求。
审查无误后,向财务部出具放款通知书。
10、财务部根据放款通知书负责款项划转及账务处理。
(有附件)
贷后管理
贷后管理是贷款风险防范的重要环节,是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。
贷后管理的主要任务是以贷款风险管理为核心,通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等,对贷款本身、借款企业、担保等因素进行跟踪检查分析,及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施,以达到防范、控制和化解贷款风险,提高信贷资产质量和效益的目的。
贷后管理的必要性
一、贷后管理是防范贷款风险的重要阶段
贷款安全问题贯穿于整个贷款生命周期全过程,包括贷前对各种风险因素的合理预测及科学评估,也包括贷后对影响贷款安全的各种因素的跟踪检查、分析和管理。
二、贷后的主要风险因素
(一)主要是影响企业经营和信用变化的一些政治、经济、社会因素。
1.宏观经济方面,主要有宏观经济政策的调整和变化、社会经济周期、大的行业调整、财政货币政策、利率汇率变化等,这些宏观经济因素的变化,直接导致贷款企业外部经营环境的改变,影响企业的经营计划和经营效益。
2.市场变化方面,包括产品生命周期的变化,同业的竞争,新产品的出现等,市场的变化对企业的经营有着直接的影响。
3.企业管理方面,主要有企业领导的品德和管理能力,企业体制的健全程度,各级管理人员的素质等,这些决定了企业的发展规划能力、适应变化能力、开拓市场能力等,对企业的经营至关重要。
4.设备运转情况、生产技术水平和科技开发能力等,特别是随着科学技术的发展,科技的应用水平对一个企业的发展起着非常重要的作用,一个企业先进技术的落后与否可能意味着最终的成败。
贷后管理的程序
一、贷后管理的基本程序
贷后管理按照其内在要求,可以分为不同内容和要求的几个步骤,并共同构成贷后管理的基本程序,如下图所示:
贷后管理应包括六个基本步骤:
(一)贷款检查,这是贷后管理阶段最经常的工作,就是在贷款发放以后,定期或不定期地对贷款的运行情况,包括对贷款使用、借款人及担保等进行检查分析,及时形成书面报告。
风控部进行督导检查。
(二)风险预警,就是在贷款检查中,及时通过一些与贷款安全密切有关的信息、财务指标,去及时地预测贷款风险,发现贷款存在的潜在问题。
(三)贷款分类,就是在贷款检查和风险预警的基础上,按照一定的标准对贷款进行质量划分,以区分贷款风险程度的不同。
(四)问题处理,就是针对贷款检查中发现的问题和不同类别的贷款风险情况,采取相应的管理措施。
(五)损失核销,就是对那些确实无法收回的贷款,按照一定的程序,作贷款损失处理。
(六)贷款最终评价,就是在贷款结清之后,对该笔贷款的成功与失败的方面进行总结,以发现贷款管理中存在的问题,找出经验与教训,并及时改进与调整。
上述前四个步骤是不断循环的过程,在贷款的整个周期中,要反复不断地进行上述的管理工作,只有当贷款出现严重问题,发生呆帐或贷款还清时,才进入上述五、六两个过程。
贷后检查与风险预警
贷后检查是指贷款人在贷后管理时定期、不定期针对贷款客户、贷款项目和担保等进行跟踪检查,是对贷款运行情况的综合分析过程,是贷后管理最重要的工作。
一、贷款客户跟踪管理
贷款客户跟踪管理是贷后检查的核心内容,是对风险变化的判断和决策的重要程序。
本公司应及时了解客户信息,掌握企业经营变化情况。
由于贷后管理持续时间较长,且在放款后和客户关系发生变化,借款客户反映信息的主动性下降,在管理上处于相对被动的状态,所以在进行贷款检查时必须持之以恒,不断努力发现、评估和监控各种客户风险,并形成书面检查报告,贷后检查报告是客户授信评级和贷款风险分类的重要依据。
应针对借款人的特点,采用合适的方式进行检查。
一般而言,检查以定期为主,定期和抽查应互相结合,保证一定的检查频率(调查频率至少要达到贷款风险分类的时间间隔要求),对某些敏感情况应及时走访企业进行调查。
检查主要关注以下五个方面:
1、行业风险调查
行业风险主要来源于技术进步和制度变革。
随着技术进步的加快,企业的行业风险不断加大,一些高科技产业和大型项目,往往出现建设还未完成,技术已被淘汰的情况;同时,行业利润率的不确定性对项目的预期利润也会产生很大的影响。
行业风险主要体现在:
(1)行业整体衰退、属于新兴行业或出现重大的技术变革,影响到行业的产品和生产技术的改变;
(2)政府对所属行业进行严格限制;
(3)经济环境变化,如经济萧条或出现金融危机,对行业发展产生影响;
(4)国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化,如汇率或利率调整;
(5)市场需求发生变化;
(6)法律环境变化;
(7)多边或双边贸易政策有所变化,如对进、出口的限制和保护。
2、经营风险调查
要注意企业在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为,是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异常情况,对异常情况一定要进行调查和分析,找出问题溯源。
经营风险主要体现在:
(1)经营活动发生显著变化,出现停产、半停产或经营停止状态;
(2)业务性质、经营目标或习惯做法改变;
(3)主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势;
(4)兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务;
(5)不能适应市场变化或客户需求的变化;
(6)持有一笔大额定单,如果不能较好地履行合约,可能引起巨大的损失;
(7)产品结构单一;
(8)对存货、生产和销售的控制力下降;
(9)对一些客户或供应商过分依赖;
(10)在供应链中的地位关系变化,如供应商不再供货或减少授信额度;
(11)购货商减少采购;
(12)企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理;
(13)收购其他企业或者开设新销售网点,对销售和经营有明显影响,如收购只是基于财务动机,而不是与核心业务有密切关系;
(14)出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产;
(15)厂房和设备未得到很好的维护,设备更新缓慢,缺乏关键产品生产线;
(16)建设项目的可行性存在偏差,或计划执行出现较大的调整,如基建项目的工期延长,或处于停缓状态,或预算调整;
(17)借款人的产品质量或服务水平出现下降;
(18)流失一大批财力雄厚的客户;
(19)遇到台风、火灾、地震等严重自然灾害或社会灾难;
(20)企业未实现预定的赢利目标。
3、管理状况调查
管理状况调查是对企业的整体运营的系统情况调查,经营者本人、董事会成员和公司员工是最了解企业情况的内部人员,企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营的变化,对企业产生巨大影响,从而直接关系到贷款的安全。
一定要关注借款人的管理水平、管理架构、人员变化、员工士气变化以及企业内部人员的道德风险对公司经营的影响。
企业管理状况调查主要内容有:
(1)企业发生重要人事变动,如高级管理人员或董事会成员变动,最主要领导者行为发生变化,患病或死亡,或陷于诉讼纠纷,无法正常履行职责;
(2)最高管理者独裁,领导层不团结,高级管理层之间出现严重的争论和分歧;职能部门矛盾尖锐,互相不配合,管理层品位低下,缺乏修养;
(3)管理层对环境和行业中的变化反映迟缓或管理层经营思想变化,表现为极端的冒进或保守;
(4)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化;
(5)企业人员更新过快或员工不足。
4、财务状况调查
财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映。
贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表,关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据,加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的钩稽关系。
财务状况调查主要关注:
(1)企业不配合提供财务报表;
(2)贷款到期不能按期归还本息;
(3)产品积压、存货周转率下降;
(4)应收帐款激增,帐龄增长;
(5)流动资产占总资产比重下降;
(6)短期负债增加失当,长期负债大量增加;
(7)企业销售额下降,成本提高,收益减少,经营亏损;
(8)财务记录和经营控制混乱;
(9)经营性净现金流量持续为负值。
财务指标
(1)短期偿债能力:
流动比率、速动比率
(2)长期偿债能力:
资产负债率、利息保障倍数
(3)盈利能力:
销售利润率、权益净利率
(4)营运能力:
应收账款周转率、总资产周转率
(5)现金偿债能力指标:
现金流量比率、现金流量债务比率
除上述调查内容外,应核实企业提供的财务报表。
报表如为复印件,则需公司盖章;报表如经会计师事务所审计,须有完整的审计报告(包括附注的说明);报表应含有资产负债表、损益表、现金流量表。
同时,贷款人还应对应收帐款、存货、对外投资、销售额等关键性数据进行抽样核实,并进行横向(同类客户之间)和纵向(同一客户不同时间)的比较,以判断其财务数据是否合理,企业经营有无异常情况。
5、与银行往来情况调查
企业与银行的资金往来是公司交易情况最直接的反映。
通过观察借款人与银行的资金往来情况,核查企业的银行对帐单,分析公司的最近经营情况,并对异常的划款行为进行调查分析。
与银行往来异常现象包括:
(1)借款人在银行的存款有较大幅度下降;
(2)在多家银行开户(公司开户数明显超过其经营需要),并寻求贷款;
(3)对短期贷款依赖较多,要求贷款展期;
(4)还款来源没有落实或还款资金为非销售回款;
(5)贷款超过了借款人的合理支付能力;
(6)借款人有抽逃资金的现象;
(7)借款人在资金回笼后,在还款期限未到的情况下挪做它用,增加贷款风险。
贷款人应及时整理、更新有关企业信息,对重大情
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