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理财规划报告书

理财规划报告书

2016年4月2日

一、声明

尊敬的江先生：

您好！

非常荣幸有时机为您提供理财方面的建议。

首先请您参阅以下声明：

1.本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标，更好的管理自己的财务，实现财务自由。

2.您向本公司所提供的根本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财技术指导文件的根底，如因隐瞒真实信息而造成损失，我们不承当任何责任。

3.本理财规划书是根据您提供的资料，基于通常可承受的合理假设，对相关情况估计的根底上，综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目标而制定的。

4.本理财技术指导文件所依据的局部数据是建立在稳定的宏观经济预测根底之上的，方案不如变化快，未来难以把控，预测不可能完全准确，因此根据实际经济情况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通，帮您调整理财技术指导文件。

5.条款：

本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流，充分沟通后协助客户进展理财技术指导文件落实。

未经客户书面许可，本行相关工作人员不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.专业胜任说明：

此份理财规划报告书由本行专业理财规划小组为您量身制作，其小组3位成员经历背景如下：

〔1）学历背景：

三人就读于金融学、会计学、法学等相关专业。

〔2〕工作经历：

平均具有三年以上理财规划工作经历。

〔3）专长：

投资规划、保险规划全方位理财规划。

7.揭露事项：

〔1〕专业人士推荐，该专业人士与理财小组之间相互独立。

〔2〕理财小组通过本规划报告书收取报酬方式和各项报酬的来源：

如参谋契约

〔3〕理财小组推荐产品与理财小组成员投资无利益冲突情况。

二、摘要

（一）理财目标

通过理财规划实现结婚、育儿、购房、退休生活等相关理财目标。

（二）背景情况

理财规划建立在稳定的宏观经济环境根底上，同时，江先生夫妻无重大人生意外，工作生活根本按照预定情况持续。

（三）收支情况

江先生夫妻收入大于支出，结余较高，有盈余资金进展相关理财规划。

（四）产品配置方案及相关建议

根据江先生夫妻实际的财务状况配置相关金融理财产品。

三．根本情况介绍

家庭根本情况

江帆

汪涵

年龄

25岁

25岁

学历

金融硕士

金融硕士

税后年工资

67200元

67200元

税后月工资

5600元

5600元

月支出

3000元

3000元

财产情况

二人工作一年所留积蓄6.24万元，父母支援存款10万元〔包括1万元活期存款，9万元定期存款〕，无其他金融资产。

其他

两人均缴纳五险一金，无负债及其他商业保险。

四．宏观经济与根本假设

〔一〕宏观经济假设：

GDP增长率7%，通货膨胀率3%，货币利率〔一年定期存款〕1.5%，汇率保持稳定。

〔二〕其他根本假设：

收入成长率估计7%，社平工资增长率7%，养老金增长率均设为7%，租房价格增长率为5%，首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。

五、家庭财务分析

〔一〕资产负债表〔按工作一年收支计算，加上父母支援金10万元〕：

家庭资产负债情况〔单位：

元〕

家庭资产

家庭负债

活期存款

72400

房产贷款〔余额〕

0

定期存款

90000

车贷〔余额〕

0

股票

0

消费贷款〔余额〕

0

债券

0

信用卡未付

0

基金

0

其他

0

固定资产〔房产等〕

0

其他〔贵金属及轿车等〕

0

资产总计

162400

负债总计

0

净资产〔资产-负债〕

162400

从以上图标可以看出江先生和汪小姐二人家庭总资产共162400元，其中72400活期存款，9万元固定存款，无股票、债券等其他方面的投资。

投资理念属于保守型，过度保守的投资会影响财产积累速度。

（二）收支平衡表：

家庭月度收支表〔单位：

元〕

每月收入

每月支出

本人收入

5600

本人支出

3000

配偶收入

5600

配偶支出

3000

其他收入

0

其他支出

0

收入合计

11200

支出合计

6000

月结余〔收入-支出〕

5200

〔三〕年度收支平衡表：

年度收支平衡表〔万元〕

收入

支出

工资收入

13.44

家庭年度支出

7.2

资产性收入

0

其他支出

0

其他

0

收入合计

13.44

支出合计

7.2

年纯收入

6.24

根据以上图表可知：

〔1〕家庭税后年收入13.44万元，年支出7.2万元，支出率53.57%，根本占收入一半，有较高结余，可用资金较多。

〔2〕收入大于支出且无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。

六、客户的理财目标与风险属性界定

〔一〕客户的风险属性

客户的风险属性据了解，江先生所能承受的亏损比例为10%，通过问卷形式测试江先生夫妻的风险承受度，根据测试得知江先生的风险属性属于积极型。

〔风险承受能力：

高。

风险容忍态度：

中〕

〔二〕客户的理财目标

根据与客户沟通情况，确定理财目标的优先顺序如下：

1.结婚方案：

婚礼开销5万元。

2.租房方案：

月租房4000元，全年组共需4.8万元，预计需租房五年。

3.育儿方案：

育儿费用加子女教育、生活费用〔2种育儿技术指导文件〕。

4.购房方案：

购置房产1套〔180万〔可承受值〕-200万元〔理想值〕的房子〕。

5.退休规划：

届龄退休，年退休生活费用现值各4万元，退休后旅游费用现值3万元，持续20年。

七、理财规划技术指导文件主要容

〔一〕目标可行性分析

运用目标现值法分析江先生理财目标

1.结婚方案

目标

所需金额

达成时间

储藏资金

婚礼方案

5万元

年

父母提供资金10万元

资产负债表〔万元〕

现金及活期存款

10

定期存款

30

股票〔市价〕

23

房产〔市价〕

60

车辆〔市值〕

16

其他〔公积金、养老医疗账户余额〕

10.6

2.租房方案

租房目标所需金额测算表

租房时间

金额〔万元〕

收入〔万元〕

每月

0.40

1.12

第一年

4.80

13.44

第二年

5.04

14.38

第三年

5.29

15.39

第四年

5.56

16.46

第五年

5.83

17.62

总计

26.52

77.29

从上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。

3.育儿方案〔学费按照市私立寄宿制标准，假设幼儿园4万元/年，中小学3万元/年，大学研究生2万元/年〕：

育儿费用列表〔万元〕

年龄

抚养生活费

教育费

生活费增长率〔%〕

1

2.00

0

3%

2

2.06

0

3%

3

2.12

0

3%

4

2.19

4

3%

5

2.25

4

3%

6

2.32

4

3%

7

2.39

3

3%

8

2.46

3

3%

9

2.53

3

3%

10

2.61

3

3%

11

2.69

3

3%

12

2.77

3

3%

13

2.85

3

3%

14

2.94

3

3%

15

3.03

3

3%

16

3.12

3

3%

17

3.21

3

3%

18

3.31

3

3%

19

3.40

2

3%

20

3.51

2

3%

21

3.61

2

3%

22

3.72

2

3%

23

3.83

2

3%

24

3.95

2

3%

合计

68.85

60

总计

128.85

4.购房方案

〔1〕技术指导文件一：

假设江先生方案购置一套180万房产，均价现值2万元，购置面积为90平方米，根据上述假设：

首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。

购房方案所需金额如下表：

房屋总价

180万

首付金额

54万

公积金贷款

80万

商业贷款

46万

贷款总额

126万

还款总额

1811522.09元

支付利息

551522.09元

贷款月数

240个月

月均还款

7548.01元

〔以上数据由组合贷款计算器所得〕

〔2〕技术指导文件一：

假设江先生方案购置一套200万房产，均价现值2万元，购置面积为100平方米，根据上述假设：

首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。

购房方案所需金额如下表：

房屋总价

200万

首付金额

60万

公积金贷款

80万

商业贷款

60万

贷款总额

140万

还款总额

2031415.29元

支付利息

631415.29元

贷款月数

240月

月均还款

8464.23元

〔以上数据由组合贷款计算器所得〕

5.退休方案〔按4万现值，根据3%物价增长率计算〕

退休花费列表

年龄

江帆生活费〔万元〕

汪涵生活费〔万元〕

旅游花费〔万元〕

物价增长率〔%〕

55

4.00

3.00

3%

56

4.12

3.09

3%

57

4.24

3.18

3%

58

4.37

3.28

3%

59

4.50

3.38

3%

60

4.64

4.00

3.48

3%

61

4.78

4.12

3.58

3%

62

4.92

4.24

3.69

3%

63

5.07

4.37

3.80

3%

64

5.22

4.50

3.91

3%

65

5.38

4.64

4.03

3%

66

5.54

4.78

4.15

3%

67

5.70

4.92

4.28

3%

68

5.87

5.07

4.41

3%

69

6.05

5.22

4.54

3%

70

6.23

5.38

4.67

3%

71

6.42

5.54

4.81

3%

72

6.61

5.70

4.96

3%

73

6.81

5.87

5.11

3%

74

7.01

6.05

5.26

3%

75

7.22

6.23

5.42

3%

合计

114.71

80.63

86.03

总计

281.00

6.夫妻二人税后收入测算表

夫妻二人税后收入测算表

江帆

汪涵

年龄

工作时间

年收入〔万元〕

工作时间

年收入〔万元〕

工资收入成长率〔%〕

25

1

6.72

1

6.72

7%

26

2

7.19

2

7.19

7%

27

3

7.69

3

7.69

7%

28

4

8.23

4

8.23

7%

29

5

8.81

5

8.81

7%

30

6

9.43

6

9.43

7%

31

7

10.08

7

10.08

7%

32

8

10.79

8

10.79

7%

33

9

11.55

9

11.55

7%

34

10

12.35

10

12.35

7%

35

11

13.22

11

13.22

7%

36

12

14.14

12

14.14

7%

37

13

15.13

13

15.13

7%

38

14

16.19

14

16.19

7%

39

15

17.33

15

17.33

7%

40

16

18.54

16

18.54

7%

41

17

19.84

17

19.84

7%

42

18

21.23

18

21.23

7%

43

19

22.71

19

22.71

7%

44

20

24.30

20

24.30

7%

45

21

26.00

21

26.00

7%

46

22

27.82

22

27.82

7%

47

23

29.77

23

29.77

7%

48

24

31.86

24

31.86

7%

49

25

34.09

25

34.09

7%

50

26

36.47

26

36.47

7%

51

27

39.03

27

39.03

7%

52

28

41.76

28

41.76

7%

53

29

44.68

29

44.68

7%

54

30

47.81

30

47.81

7%

55

31

51.15

31

51.15

7%

56

32

54.74

7%

57

33

58.57

7%

58

34

62.67

7%

59

35

67.05

7%

60

36

71.75

7%

合计

1000.70

685.93

总计

1686.63万元

综上：

假设夫妻二人2年后生宝宝，江帆父母提供孩子3年的抚养费用，购置一套价值200万房产，实现上述目标所需资金约为700万元，而夫妻二人职业生涯仅工资收入约为1700万元，长远来看，目标可以实现。

但江先生打算五年后购置房产，需要支付首付金额60万元，夫妻二人前五年工资收入约为77万元，加上父母结婚补助10万元，共计87万元，减去生活开支，缺乏以支付首付房款。

〔二〕理财规划技术指导文件分析

1.技术指导文件一：

2年后要宝宝

2年后要宝宝，江先生父母可为其提供前3年的抚养费用，所需育儿资金如下表：

年龄

抚养生活费

教育费

生活费增长率〔%〕

1

2.00

0

3%

2

2.06

0

3%

3

2.12

0

3%

4

2.19

4

3%

5

2.25

4

3%

6

2.32

4

3%

7

2.39

3

3%

8

2.46

3

3%

9

2.53

3

3%

10

2.61

3

3%

11

2.69

3

3%

12

2.77

3

3%

13

2.85

3

3%

14

2.94

3

3%

15

3.03

3

3%

16

3.12

3

3%

17

3.21

3

3%

18

3.31

3

3%

19

3.40

2

3%

20

3.51

2

3%

21

3.61

2

3%

22

3.72

2

3%

23

3.83

2

3%

24

3.95

2

3%

合计

68.85

60

总计

128.85

江帆父母提供前三年费用共计6.18万元，前三年需请保姆一名照顾宝宝，按每月5000元工资计算，共需约18万元工资，前两年夫妻收入为27.82万元，减去生活开支，租房支出，纯收入约为3.58万元，假设结婚方案剩余储蓄不动，存款足以支付保姆一年6万元工资，2年后要宝宝的技术指导文件可行，但此技术指导文件必须建立在无其他重大支出的根底上，支付保姆工资后，几乎无盈余资金。

2.技术指导文件二：

5年后要宝宝

江帆父母5年后退休，汪涵希望5年后要宝宝。

年龄

抚养生活费

教育费

生活费增长率〔%〕

1

2.00

0

3%

2

2.06

0

3%

3

2.12

0

3%

4

2.19

4

3%

5

2.25

4

3%

6

2.32

4

3%

7

2.39

3

3%

8

2.46

3

3%

9

2.53

3

3%

10

2.61

3

3%

11

2.69

3

3%

12

2.77

3

3%

13

2.85

3

3%

14

2.94

3

3%

15

3.03

3

3%

16

3.12

3

3%

17

3.21

3

3%

18

3.31

3

3%

19

3.40

2

3%

20

3.51

2

3%

21

3.61

2

3%

22

3.72

2

3%

23

3.83

2

3%

24

3.95

2

3%

合计

68.85

60

总计

128.85

五年后要宝宝，江帆父母已退休，可由其日常照看宝宝，夫妻二人工资收入共计76万元，减掉生活开支约剩余20万元，足以支付宝宝前三年6.18万元的花费，还有较多盈余。

相比拟而言，第二种技术指导文件更可行，此时夫妻二人工资收入提高，收入足以支付自身生活开支和宝宝养育费用。

同时5年后江先生父母已退休，有适宜长期照顾宝宝的看护人，夫妻二人能专心工作。

〔三〕金融产品配置建议

1.紧急预备金

考虑到财务平安和根本生活开支，建议保存3—6个月的流动资金保障根本生活费用，以备不时之需。

您目前有72400元的活期存款，作为应急资金可以满足您家庭1年的经常性支出，比例过高，建议您将其中50%转投其他金融理财产品，获取更高收益。

同时，建议申领一到两商业银行信用卡，根据您的收入水平，每信用卡额度大概为2万元，两信用卡有4万元信用额度，可以作为临时应急资金，同时使用信用卡可享受相应商家优惠活动，节省开支。

2.基金投资

基金是将募集的资金，交由富有经历的基金经理投资于货币市场或者股市、债券市场等不同的渠道，以获取资产的增值。

主要分为货币性基金、债券型基金、股票型基金和配置型基金四个类型。

定期存款9万元，建议江先生将其中5万元左右购置一些优选基金，下面是举例说明相关基金的收益率和相关产品推荐:

投资工具

投资比例

推荐产品

收益率

货币型基金

30%

中海货币A

7日年化收益4.15

定额申购类

30%

长信利丰债券型基金

年化收益率约39.22%

稳健增长类

40%

广发稳健增长

年化收益率约51%

〔数据来源于天天基金网〕

其次，可以购置定投基金产品，家庭每月有5200元的结余资金，可用这笔钱的购置一款定投基金产品，获得较高收益。

以购置某基金管理公司产品某某基金为例：

产品

某某基金

产品类型

债券型基金

每月定投

3000元

定投收益率

6%

定投时间

10年

投资年限到期本金收益和

502979.14元

投资年限到期总收益

142979.14元

资产增加率

39.72%

注：

收益计算公式:

M=12a（1+x）[-1+（1+x）^n]/x

M：

预期收益

a：

每月定投金额

x：

一年收益率

n：

定投期数（公式中为n次方）

3.保险产品

您夫妻双方均有医疗保险，育儿也在未来方案中，建议根据实际情况购置相关分红型保险产品，以“国寿福满一生两全保险（分红型）〞为例，30岁时购置，年交保险费50000元，10年交费，根本保险金额为92954元，福寿金开场领取年龄为60周岁，可获得相关收益如下列图所示：

八、风险告知

就所建议的投资产品，您可能面临的风险如下：

〔1〕市场风险：

市场利率可能不涨反跌。

〔2〕流动性风险：

投资是长期的，长期投资中如果急需变现时损失较大。

〔3〕信用风险：

个别投资可能面临失信，难以收回本息。

〔4〕过去的业绩并不能完全代表未来的开展趋势。

九、定期检讨的安排

根据您的情况，我们建议每隔一段时间进展投资检测，大概检讨间隔时间为半年，自理财方案书实施之后六个月，我们将对您的理财技术指导文件进展检测，审视并作出评估和调整，以便使理财规划技术指导文件更加符合您的实际需求。

十、附录

附录一：

理财规划参谋契约

本理财规划参谋契约系由***以下称甲方）及***理财中心（以下称乙方）共同订定，其容如下 ：

〔一〕甲方提供乙方足以做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。

〔二〕乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划参谋咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。

〔三〕上述之咨商、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及询问方式提供上述容效劳。

〔四〕乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原那么，对甲方提各项信息效劳，并应以甲方利益为最优先之考量。

但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。

〔五〕乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有责任。

假设因乙方之成心或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。

甲方：

***       乙方：

***理财中心  

地址：

***             地址：

*** 

：

***             ：

***  

签章：

***             代表人签章：

*** 

日期：

***             日期：

***

附录二：

客户风险属性问卷

签名：

日期：

1：

您的年龄？

29岁及以下

30岁至40岁

40岁至50岁

50岁至60岁

60岁以上

2：

您预期多久达成您的投资目标？

2年以下

2－５年

6—10年

10—20年

20年以上

3：

以下哪项最符合您的投资经历？

有限：

除银行定期、活期存款外，我只有很少甚至几乎没有其他投资经历。

适度：

我有一些投资经历，但希望得到专业人士的进一步帮助。

丰富：

我是活泼且有经历的投资者，希望自行进展投资决策。

4：

依据您目前的工作情况，以下哪项最符合您未来５年的收入状况？

预计收入将增加

预计收入将维持稳定

预计收入将减少

5：

以下哪项最符合您的投资目标及可承受的投资价值波动程度？

无风险：

不希望投资本金承当风险。

我愿意承受的回报大约与定期存款一样。

保守：

希望保守投资，但愿意在低于２年的期间承受少许负面波动，以使回报高于定期存款。

适度：

希望以平衡的投资方式，寻求资金的较高收益和成长性。

愿意承受２－３年期间负面波动，以使回报显著高于定期存款。

积极：

希望投资成长并赚取最高回报潜力。

能承受为期３年甚至更长期间的负面波动，包括损失投资本金。