各国金融消费者权益爱惜良好实践及对我国的借鉴意义.docx

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各国金融消费者权益爱惜良好实践及对我国的借鉴意义

各国金融消费者权益爱惜良好实践及对我国的借鉴意义

一、金融消费者权益爱惜的必要性

金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康进展的推动者。

增强金融消费者权益爱惜工作，是防范和化解金融风险的重要内容，对提升金融消费者信心、保护金融平安与稳固、增进社会公平正义和社会和谐具有踊跃意义。

随着我国金融市场改革进展不断深化，金融产品与效劳日趋丰硕，在为金融消费者带来便利的同时，也存在提供金融产品与效劳的行为不标准，金融消费纠纷频发，金融消费者权益爱惜意识不强、识别风险能力亟待提高等问题。

我国对金融消费者权益爱惜的必要性也愈来愈强烈。

在美、英、德、日等国家的金融市场进展进程中，已经有必然的金融消费者权益爱惜的实践。

二、美国金融消费者权益爱惜介绍

美国对银行业消费者权益爱惜的成功的地方体此刻四个方面：

一是体系化的银行业消费者权益爱惜法律；二是注重于银行和消费者之间的信息对等；三是有专门银行业消费者爱惜机构；四是完善的纠纷解决机制。

下面就从这四个方面来说明美国银行业消费者权益爱惜的特点。

（1）标准化和体系化的银行业消费者权益爱惜法律制度。

美国的银行业起步进展较早，与银行相关的法律制度建设也相对丰硕具体，自1916年公布的《统一小额信贷法》起，至今已有一个世纪的进展，在与银行相关的法律制度中涉及消费者爱惜性质的标准条文有很多，内容涵盖消费者知情权、平安权、公平交易权、投诉维权等多个权益保障要点，而且在权益保障方面还有完善便利的投诉起诉程序机制。

美国银行业消费权益爱惜法律制度的标准化和体系化体此刻以下三个方面：

第一从整体上而言体系完备，不管涉及的权益保障要点上，仍是程序与实体的设置上，方方面面均有相关的法律标准制度，很少或几乎没有法律的空白；第二是各权益会由专门的法律来爱惜，例如《消费者信誉爱惜法案》对知情权的爱惜，《联邦存款保险法》对资金平安权的爱惜，《隐私权法》对隐私权的爱惜，《平等信誉机遇法》对公平交易权的爱惜；第三确实是针对容易侵害的权益进行重点爱惜，例如在危机以后，美国官方开始总结以往法律规那么的实践体会教训，公布的2020年《信誉卡履责、责任和公布法》和2020

年《多德——弗兰克华尔街改革和消费者爱惜法案》，自此各部新法将与诸多行业制度一起担当起完善美国金融监管体制、保障消费者各项大体权益的重任。

（2）注重于银行和消费者之间的信息对等。

美国关于消费者权益爱惜的法律制度极为关注银行和消费者之间的信息对等，在其繁杂的法律制度中，很多内容都涉及到了信息对等的要求。

最终银行和银行业消费者之间权益的平稳是靠信息对等，因为银行业具有复杂而精细的专业知识，相关人员必需具有这些金融知识和专业技术，而一样的人仅是了解一点或对此是完全不了解的，同时由于在现今市场上，金融产品和效劳多样化和复杂化，尤其是银行的很多产品和效劳更为严峻，很多银行业消费者对此没有能力和精力去明白得明白。

这就迫切要求银行和消费者之间信息的对等。

注重于银行和消费者之间的信息对等以后，很多银行业消费者权益受到侵害的问题就会幸免或是能够迎刃而解。

（3）专门的银行业消费者爱惜机构。

第一，监管部门相关职能自始明确，机构优化改良态度踊跃金融危机暴发前，执行消费者爱惜监管的部门包括美联储等七个部门，相关职能均体此刻投诉处置和教育答疑等层面，危机后美国官方意识到多机构执法极易引致监管真空或监管冲突，给消费者爱惜工作带来了难以弥补的滞后性，因此新法案将部份散见于多个部门的消费者监管职权统一集中到了新成立于美联储麾下的消费者金融爱惜局。

该机构享有独立的监管权利，包括接管及关闭不良大型金融机构，能够强制要求资产在100亿以上的任何银行、大型按揭贷款机构、学生贷款公司及高利贷发放公司执行其规定，并设有专门评估机构调查它们的具体行为。

第二，美国银行家协会秉承“受过教育的消费者是最好的客户”的行业理念，开辟有“银行消费者”板块提供类似新信誉卡法案、银行效劳答疑、理财技术等方面的专业金融知识，从而在行业自律层次上为强化本国银行消费者金融知识储蓄做出了必然成绩，成为严格政府监管呼中强调注重自律治理的行业利益代表。

（4）便利和完善纠纷解决机制。

银行消费者纠纷犹如多数行业一样普遍表现出争议金额较少，但诉讼维权程序相对繁琐的状态，人们在维权本钱高、耗时长的司法模式下可能显现舍弃维权、自认倒霉或是转而采取某些消极维权手腕

等极端处置情形。

为了鼓舞银行消费者踊跃运用法律武器保障自身权益，许多国家采取了快速简便的小额法庭制度，履行消费者纠纷处置等法定职责，美国也是如此。

美国早于20世纪30年代就有了小额法庭，目前各州起诉额度、适格主体等存些许不同，但共有的简捷优势均表现于诉讼诸多环节，如起诉进程能够填写统一简易表格即可，开庭时刻灵活，注重提倡调解理念，法官可在两边争吵时介入提出和解提议，诉讼费用比一般案件低。

另外，美国亦成立有集团诉讼可供适格小额消费纠纷适用，当个体消费者起诉，法院依具体情形做出决定、发出通知，一样蒙受侵权行为的银行消费者都可进入记录以在这次维权行动中取得补偿，即便未经记录、利益相关消费者仍能够依据该案裁决取得补偿。

美国集团诉讼法律制度相对成熟，应付大型侵权企业效劳较为权威，因此银行消费者据此获告捷诉、成功维权的案例新闻时有报导。

三、英国金融消费者权益爱惜介绍

英国金融消费者教育与爱惜开始时刻较早，其公众金融知识与素养在发达国家中都居于领先水平，而且英国一直都超级注重金融消费者的爱惜形式与教育方式的多样性，同时形成国家金融教育与行业内部自律机制相结合的金融消费者爱惜制度，要紧包括在以下三个方面：

一是将金融消费者权益爱惜作为金融监管机构在执法进程与监管进程中的首要目标；二是增强金融机构内部的消费者爱惜措施与纠纷处明白得决机制；三是强化消费者自律同时增强行业纠纷解决与消费者权益的自我监督。

英国在金融消费者爱惜中要紧成立起以下具体制度与行为。

（1）完善金融消费者法律体系。

《银行营运守那么》作为英国银行业标准经营、爱惜金融消费者权益的法律依据，为银行与客户之间关系的公平公正成立了重要制度保障，运行百年以来发挥着重要的作用。

2000年英国公布了金融监管改革的重要法案《金融效劳与市场法》，该法案将英国金融机构从“法律下的行业自律”体制转变成“法律下的单一监管”体制。

该制度明确了金融机构监管的要紧标准，以法律形式将金融消费者爱惜明确为金融机构监管的重要目标，从法律意义上明确了金融监管的唯一机构——金融效劳局。

2006年金融效劳局又出台了金融机构业务的要紧标准，该业务标准要紧包括金融机构的监管标准，其中有五条法律条款与金融消费者爱惜紧密相关，要紧包括：

给予金融消费者适当关注，在金融交易进程当中确保公布公平公正的原那么，利用公平、公布、公正的方式解决金融消费纠纷，给予金融消费者足够的知情权，利用准确、非误导性的方式传递金融消费信息。

从2020年至今，英国又公布了《2020年银行法案》和《改革金融市场白皮书》等法律条款，其中更是明确将金融消费者爱惜与金融市场稳固作为本国金融监管的重要目标。

（2）专设金融消费者爱惜机构。

从历史角度来看，英国金融教育消费者以2003年为界限可分两个时期：

第一时期从1998～2003年，通过联合政府、金融机构与公益组织一起进行合作实施了“消费者教育打算”。

第二个时期从2003年以后，英国总结了第一时期金融消费者爱惜的体会与教育，同时以第一时期的教育功效为基础扩大消费者金融教育打算，将该打算提升为“国家金融能力战略”打算，将增强金融消费者的“金融能力”列为重要的战略目标。

同时金融效劳局设立两个职能小组，一是由政府、金融机构和媒体一起组成金融能力指导小组，负责推动消费者金融教育；二是由财政部、商务部、教育部、消协等一起组成金融消费者能力咨询小组，指导金融消费者教育战略实施。

自2020年金融危机以来，英国汲取其在危机中损失惨重的教训，坚决了推行金融教育的决心。

其在2020年公布的《金融效劳法案》中明确提出了消费者金融教育机构的提案，并在全国范围内全面展开金融教育与扫盲活动。

英国消费者金融教育局也在现在期成立而且承办了金融效劳局中金融教育的部份职责。

从2020年起，该局更名为理财咨询效劳局，通过制定详细的金融教育效劳与推行打算，改变了英国公众不良的理财及金融消费适应，排除公众关于金融产品和效劳的错误认知与明白得，利用、网络和当面咨询辅导的方式，对每一个家庭提供一一对应的金融知识及效劳咨询。

《改革金融市场白皮书》中将英国金融市场的稳固列为重要的目标，英国为了监督操纵金融市场的要紧风险，维持其稳固有效的运转效率，金融效劳局提出设置金融稳固委员会。

该委员会由中央银行、金融效劳局和财政部一起组成，由其牵头按期讨论金融机构与金融体系当中系统性风险和金融平平稳固的要紧问题。

在金融纠纷与冲突的解决进程当中，金融效劳局将银行、保险、券商的投诉渠道全数整合在一路，成立了金融投诉效劳公司，为金融消费者提供免费的冲突和谐解决机制。

一旦其提出裁决冲突解决机制，该裁决将对金融消费者与金融机构都具充分的法律效劳。

（3）明确金融消费者爱惜人群。

英国金融消费者的统计与爱惜中对未成年人与成年人置于不同的系统当中，关于未成年人，金融教育纳入必要的教育系统当中。

包括数学计算技术、公民素养教育、国家治理机制和公民的权利与义务。

金融知识包括货币、信誉和个人预算治理和财务治理内容，日常的金融知识还包括薪酬、税收、贷款和各类金融风险。

在针对成年人的金融教育打算活动中，他们那么把金融教育纳入到继续教育打算中，如他们可向金融知识扫盲小组、公众金融咨询部、金融机构等寻求帮忙。

其他打算还包括：

金融效劳局法定要求、金融知识普及打算、英国社会包容打算、金融能力打算等。

英国将弱势群体的金融权利与成年人、未成年人区别开来，专门注重其金融权利的爱惜，将弱势人群的金融爱惜纳入到大体金融效劳网中，推出弱势金融群体大体账户，一方面为其提供专门的金融效劳，包括金融账户收支存取的功能，另一方面杜绝弱势金融群体的金融风险，避免其背欠债务，从而引发系统性金融风险。

英国消费者金融的内容有不同的层次，以金融决策能力为基础，财务治理为重要组成部份，金融市场参与为最高阶内容。

这些能力培育能够让消费者意识到，自己在金融市场的参与可能阻碍与改变金融市场的环境，这也是金融市场公平原那么的内在要求。

四、德国金融消费者权益爱惜介绍

德国金融消费者爱惜分为多个层次多个角度，既有以BaFin为核心的官方爱惜又有依托行业协会等自律组织的民间爱惜。

爱惜的角度要紧集中在信息披露、解决争议和损失补偿等方面。

（1）消费者顾问委员会。

消费者顾问委员会依据《联邦金融效劳监管局法案》第8a部份设立，并依据《强化德国金融监管法案》而隶属于联邦金融监管局。

消费者顾问委员会负责向监管局关于消费者爱惜工作提出建议。

为此，委员会需要识别和分析消费趋势并将其发觉报告给监管局的执行委员会。

与消费者爱惜相关的监管条例和治理规定，委员会都有权提出原那么性的意见。

委员会一样能够在以后与消费者相关的立法中向监管局提出建议。

委员会的12名成员由联邦财政部录用，代表学术界、消费者和投资者爱惜组织、非诉讼调解组织、工会乃至包括联邦食物、农业和消费者爱惜部。

（2）存款保险打算和投资者补偿。

BaFin负责监管法定的补偿打算和银行证券交易部门的银行担保打算，同时也监管寿险和健康险的法定担保打算。

2021年，BaFin修订了《存款保险和投资补偿法案》的第4章将德国一起持有协会账户视为一起账户以此加入法定存款保障打算。

由于加入该打算，德国一起持有协会的成员将享受到对每一个人的存款最高100,000欧元的法定补偿。

此举极大的提高了该基金的保障。

在该法案修改之前，德国一起持有协会的存款被视为一个个人账户，也因此只能给予最高100,000欧元的补偿。

（3）投资产品的信息披露。

德国执行欧盟理事会和欧盟议会关于投资产品关键信息披露规那么的决议，《打包零售投资产品规那么》于2021年5月到11月于欧盟各国别离生效。

该规那么的目的是确保产品供给商能够提供简短的关键信息文件，该文件能够清楚的反映与该产品有关的风险，从而让投资者能够对产品进行比较。

（4）消费者投诉和争议解决途径。

在德国进行消费者投诉有很多途径。

第一有由BaFin设立的基于投资法的仲裁委员会，该仲裁委员会会同意在投资法管辖范围内的投诉。

第二民间有许多申述专员办公室和纠纷调解组织。

BaFin的仲裁委员会在其网站上发布了大量的相关信息。

消费者能够利用这些信息去找到对应不同金融领域的纠纷调解组织。

另外，消费者也能够通过搜索功能查找特定的公司对应的纠纷调解组织。

不管是BaFin的仲裁委员会仍是民间调解组织其仲裁结果都不具有法律约束力，也不能进行如经济惩罚等处惩方法。

但BaFin能够通过消费者的投诉取得如黑幕交易等违规线索，并采取调查方法。

德国的金融消费者爱惜理念以保证金融机构的偿付能力为核心。

即监管者以为，监管的目标和爱惜消费者的目标是一致的，都是保证金融系统能够稳固正常的运转。

在正常运转的金融体系下，金融机构可不能显现大规模偿付问题，因此保证了金融消费者可不能受到大的损失。

若是显现个别偿付问题，那么有存款保障打算和补偿打算来弥补。

若是消费者因金融机构讹诈或黑幕交易等行为蒙受损失，能够通过各类投诉渠道或诉诸法庭解决，而消费者的投诉能够成为监管局调查的线索和证据，从而更好的保护金融系统的稳固和正常运行。

德国的金融监管者以为，

金融消费者需要对自己的行为负责，需要花时刻和精力对自己的投资产品进行判定和选择。

因此，在金融消费者教育方面没有采纳主动科普的方式，而是选择将教育资料和产品信息进行发布，让消费者自主学习，自主选择。

五、日本金融消费者权益爱惜介绍

日本金融消费者爱惜的特点要紧包括在以下四个方面：

一是立法先行，慢慢构建爱惜金融消费者的法律体系；二是分类确信，科学确信需要爱惜的金融消费者范围；三是强化披露，提高金融业者信息披露的标准；四是加大惩处，提高违法行为的最高刑责。

（1）立法先行，慢慢构建爱惜金融消费者的法律体系。

自1996年金融“大爆炸”以来，日本针对金融消费者受害的问题，开始研究制定以功能区别、横向整合的金融法规，并慢慢成立起一套有效爱惜金融消费者的金融管制法律体系。

诸如金融机构的说明义务、适合性原那么、民事补偿责任等规那么不断被写进立法当中，消费者合同法、消费者信誉法和金融效劳法三类立法中的金融消费者爱惜规那么取得不断增强和整合。

具体表现为2001年《金融商品销售法》对金融消费合同缔约规那么的统一、2006年《金融商品交易法》对金融市场消费者爱惜规那么的统一、《分期付款销售法》、《贷金业法》等消费者信誉立法的联动修订等。

在立法实践上，日本采取一步步横向整合，以达到制定单一金融法制的目标。

第一，在2000年5月开始制定《金融商品销售法》，横向整合金融商品销售、劝诱的立法方向。

该法规定销售业者违背说明义务时对顾客的损害补偿责任，同时配合已制定的《消费者契约法》，以充实金融商品消费者在民事救济上的权益。

该法第一条就开宗明义了立法目的，即：

为规定金融商品销售业者等在销售金融商品时，对顾客应说明事项及因金融商品销售业者等对顾客未说明该当事项，以致顾客受损害时的损害补偿责任，及确保金融业者等进行适当的金融商品劝诱销售方法，以爱惜顾客，谋求国民经济的健全进展。

“活力门事件”推动了立法的进程，2006年制定了《金融商品交易法》，金融期货交易法、投资顾问业法、抵押担保证券业法、外国证券业法等

法规被废止，包括证券交易法、银行法、保险业法、信托业法、不动产特定一起事业法、商品交易所法等89个金融相关的法律配合进行修订。

《金融商品交易法》取代原有的《证券交易法》后，对股票、债券、外汇存款等风险性金融产品进行一元化治理。

在新的法律框架下，将再也不有传统的银行、证券、保险、信托等金融行业的区别，所有具有投资效劳资格的企业都能够作为投资效劳的主体，为投资者提供效劳并对投资者负责。

只要可能涉及到投资人爱惜问题的金融商品，都纳入该法适用客体中。

另外，银行法中与存款有关的商品、保险业法中与保险有关的商品、商品交易法中与商品期货有关的商品、不动产特定一起事业法中有关不动产特定一起业务，等等；凡该等法律相关金融商品中涉及明显投资特性者，都应适用金融商品交易法的相关规定，同意一样的行为规制，以保证行为规那么的统一性。

因此，《金融商品交易法》改变了既有分业监管无法涵盖新型投资商品多样化需求的状况，通过强化投资者爱惜规那么，全面扩大和完善众多金融商品投资者爱惜的横断性法制框架，填补了投资者爱惜法制的空白。

（2）分类确信，科学确信需要爱惜的金融消费者范围。

《金融商品销售法》规定，该法爱惜的对象为信息处于弱势一方的当事人，即在金融商品交易时，相关于金融机构的专业知识，一样不管是自然人或法人，大体上属于信息弱势一方当事人。

因此该法适用的对象，不仅限于自然人的消费者，即便是法人，只要不具有金融专业知识，均属于该法的爱惜范围。

在严格爱惜金融消费者的同时，日本也不缺乏灵活性。

新的法律为了平稳投资者的适当爱惜与风险资本的有效供给，将投资者（或称消费者）区分为具专业金融知识的特定投资者和一样投资者。

因此，在销售及劝诱方面，法律要求的行为标准也因投资人的不同而有不同。

当金融商品交易业者在与一样投资者进交易时，为了爱惜投资者，业者的行为受严格规制。

在与特定投资者进行交易时，金融商品交易法以为能够降低或宽免金融业者的一些标准，例如针对特定投资人的销售及劝诱活动，那么免去金融效劳业签约前与签约时文件交付义务等的行为标准。

可是禁止损失填补、为了保证市场公平目的的行为规制要适用。

另外，针对保护市场秩序所制定的标准，那么不管是对特定投资人或一样投资人，相关义务均不能免去。

个人大体上视为一样投资者，若是依照其知识、体会、财产状况，与特定投资者相当且符合内阁府令所规定条件的个人，能够依照其申报，在履行严格手续以后作为特定投资者来对待。

另外，部份特定投资人也能够申请，转为一样投资人，充分表现了法律的灵活性。

（3）强化披露，提高金融业者信息披露的标准。

关于金融商品销售者说明到何种程度，一样认应以大多数人明白得的程度为基准，关于知识体会缺乏的投资人，金融商品销售者如能尽其一样性、定型性的说明义务，也可免责。

依《金融商品销售法》第3条规定，从事金融商品销售行为的业者，关于顾客，就以下重要事项应为说明：

一是该金融商品的利息、通货膨胀情形和因其他有价证券市场行情变更可能致使本金融商品产生本金亏损的时，其内容及指标。

二是因为金融商品销售者或其他人的业务或财务状况转变，致使可能发生本金亏损时，其内容及当事人。

三是除前两项之外，在销售该金融商品时，阻碍顾客判定的重要事项，和因为法规转变的缘故所致使的可能发生本金亏损时，其内容及该事由。

四是在行使该金融商品销售所定权利期间的限制或解除该金融商品契约的期间限制时，其限制内容。

关于以下两种情形，那么金融商品销售业者毋庸负说明义务：

一是具有关于金融商品销售的专门知识与体会的特定顾客。

二是顾客向业者说明关于重要事项毋庸说明的。

尔后的《金融商品交易法》进一步强化了资本市场的信息披露要求。

如将上市公司四半期报告书提交义务加以法定化，上市公司等在每一个年度都必需提交内部治理报告书。

另外，《金融商品交易法》还完善了公司分立、并购、收购、重组、股权转变等方面相关的信息披露制度。

在严格信息披露的同时，日本的法律再次充分表现了其灵活性。

如依据类型不同，《金融商品交易法》将投资商品区分为企业理财型商品及资产理财型商品等不同类型，法律要求因不同性质金融商品而有不同的信息披露要求。

（4）加大惩处，提高违法行为的最高刑责。

日本从民事和刑事两方面加大了对违法违规行为的处惩力度。

《金融商品销售法》规定，关于业者就重要事项未能说明，因此致使该顾客受到损害的，金融业者应负损害补偿责任。

此规定为侵权行为的专门规定，且为无过失责任。

换言之，只要顾客能证明业者违背说明义务与其损害具有因果关系即可。

所谓就重要事项未能说明，除完全未说明外，还包括只作部份说明的情形。

法律规定业

者应确保劝诱行为的适当性并应制订、发布劝诱方案，违背者处以最高50万日元的罚款。

而《金融商品交易法》又进一步提高了民事责任和刑事责任。

例如关于有价证券申报书、有价证券报告书、公布收购申报书等的虚假记载、不公正行为、传言散布、暴力胁迫及操纵市场的行为等的最高刑期和罚金，别离从5年和500万日元或两项并罚，提高为10年和1000万日元或两项并罚。

又如内线交易最高刑期，也从本来的3年提高为5年。

　六、对我国金融消费者权益爱惜的政策建议

（1）尽快整合现有法规并适时出台对金融商品的统一标准。

目前分业立法，已很难适应跨行业金融产品和效劳的进展。

专门是随着各类新型衍生金融产品的显现，传统单一法律很难适用。

对金融消费者的爱惜，若是仍然延续传统分业立法下的相关规定，无疑对其爱惜不足。

建议尽快整合相关金融法规，并借鉴日本渐进式立法体会，慢慢出台覆盖全面的统一的单一法规，如金融效劳法或金融消费者爱惜法。

（2）明确提出并合理界定金融消费者。

建议将金融消费者界定为“不具有金融专业知识，在交易中处于弱势地位，为金融需要购买、利用金融产品或同意金融效劳的主体”。

固然，对“不具有金融专业知识，在交易中处于弱势地位”这一弹性条款，可交由法院或专门的裁决机构予以认定。

（3）实行有选择性的爱惜。

在法律中明确规定一样金融消费者和特殊金融消费者的标准。

对高风险的投资产品，专门是那些需要市场准入门坎的产品，不纳入金融消费的范围，相关主体与金融业者是平等的市场主体，高风险、高收益，风险自大，不该倾斜爱惜。

考虑法律的灵活性，对个人消费群体还可作进一步细分，将成熟的消费者剔除出倾斜爱惜的对象范围。

（4）标准金融效劳者的销售方式。

长期看能够在金融效劳法或金融消费者爱惜法中作明确规定。

短时间看，需要“一行三会”认真和谐，出台指引。

要求金融业者遵循客户区别、依照了解你的客户的原那么，不向不适合购买的金融消费者推荐金融商品，同时采取适当手腕幸免消费者购买不适宜的金融商品，避免金融业者在开发、推介金融商品时，避免追求最大数量地销售金融商品。

（5）强化金融机构的信息披露义务。

可借鉴日本体会和我国证券法要求招股说明书必需揭露相关投资风险的方式，出台法规，强化金融业者的告知或说明义务和法律责任，要求所有金融业者在销售金融商品时，必需充沛地揭露金融商品的相关风险。

（6）增强金融消费纠纷处置机制建设。

建议在金融机构内部成立健全消费者投诉、争议解决程序。

在中国人民银行内部成立金融消费者爱惜局，申请123打头的专用效劳，专门负责受理金融消费者行政投诉等爱惜工作。

同时，在各级消费者协会内设立金融消费者爱惜工作委员会，强化其金融专业队伍。