财务管理信用管理材料个人版信用报告使用说明.docx
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财务管理信用管理材料个人版信用报告使用说明
{财务管理信用管理}材料个人版信用报告使用说明
第四部分,公共记录,反映了信息主体的非信贷信用信息,包括最近5年内的欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息。
第五部分,查询记录,反映了信用报告最近2年内被查询的历史记录,显示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告,以保证信息主体信息的安全和保密性。
第六部分,报告说明,包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。
一.个人信用报告(2011版)各部分说明
(一)报告头
报告头如图1所示,包括:
报告编号、报告时间、姓名、证件类型、证件号码、婚姻状况。
图1报告头样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表1所示:
表1报文头中数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
报告编号
标识一份报告的唯一编号,信息主体提交异议申请时需提供此编号。
征信系统在生成信用报告时自动生成。
查询时间
提交信用报告查询请求的时间。
报告时间
系统生成信用报告的时间。
姓名
标识信息主体的身份。
信息主体提出查询申请时提交的“姓名”、“证件类型”和“证件号码”。
证件类型
证件号码
婚姻状况
说明信息主体的婚姻状况。
信息主体最近一次申请贷款或信用卡时填报的婚姻状况。
在报告头中展示婚姻状况的原因:
一是由于受二套房政策的影响,商业银行需要了解客户的婚姻状况,信用报告是商业银行核实客户婚姻状况的重要途径之一;二是从以前受理本人查询的经验来看,相当一部分客户查询信用报告的原因就是希望了解自己信用报告上的婚姻状况。
(二)信贷记录
信贷记录包括5段,分别为:
信息概要、信用卡信息、住房贷款信息、其他贷款信息、为他人担保信息。
当信息主体有信贷记录时,信贷记录标题如图2所示。
图2“信贷记录”标题样例
Ø当信息主体没有信贷业务时,说明文字展示为“系统中没有您的信用卡、住房贷款和其他贷款记录”。
1.信息概要
信息概要部分总体描述信息主体的信贷交易和逾期情况,按信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总信息主体的负债情况、逾期情况及或有负债情况(样例如图3所示)。
描述信贷交易情况的数据项有:
账户数和未结清/未销户的账户数;描述逾期情况的数据项有:
发生过逾期的账户数和发生过90天以上逾期的账户数;描述或有负债情况的数据项有:
为他人担保笔数。
图3“信息概要”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表2所示:
表2“信息概要”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
账户数
分别说明信息主体名下有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。
需要说明的是:
对于信用卡,若一张卡对应多个账户(如双币种卡),或多张卡对应同一个账户(如主副卡),在汇总时按实际的账户数汇总。
例如一张双币种卡,商业银行一般分两条账户记录报送,账户数汇总为2;个别商业银行的双币种卡按一条账户记录报送,则其账户数汇总为1。
汇总征信系统中采集到的信息主体名下信用卡账户数、住房贷款笔数或其他贷款笔数得到。
未结清/未销户账户数
分别说明信息主体名下的有几个未销户的信用卡账户、几笔未结清住房贷款及几笔其他贷款。
分别汇总征信系统中采集到的信息主体名下未销户信用卡账户数、未结清住房贷款笔数及未结清其他贷款笔数。
发生过逾期的账户数
分别说明信息主体名下有多少个信用卡账户、多少笔住房贷款及其他贷款在最近5年内发生过逾期,可以反映信息主体逾期的频度。
特别说明:
当此项为0时,说明信息主体在最近5年内没有发生过逾期。
对信用卡而言,汇总“信用卡”段“发生过逾期的贷记卡账户明细”层和“透支超过60天的准贷记卡账户明细”层中的账户数。
对住房贷款,汇总“住房贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中的贷款笔数。
对其他贷款,汇总“其他贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中的贷款笔数。
发生过90天以上逾期的账户数
分别说明信息主体名下有多少个信用卡账户、多少笔住房贷款及其他贷款在最近5年内发生过90天以上逾期。
特别说明:
逾期超过90天以上的账户会引起商业银行的重点关注,在此列出引起信息主体的关注。
对信用卡而言,汇总“信用卡”段“发生过逾期的贷记卡账户明细”层和“透支超过60天的准贷记卡账户明细”层中包含“最近5年内逾期超过90天”数据项的账户数。
对住房贷款,汇总“住房贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中包含“最近5年内逾期超过90天”数据项的笔数。
对其他贷款,汇总“其他贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中包含“最近5年内逾期超过90天”数据项的笔数。
为他人担保笔数
分别说明信息主体为几笔他人贷款做了担保。
特别说明:
已解除的担保或已结清的担保贷款不统计在内。
分别汇总征信系统采集到的信息主体为他人住房贷款及其他贷款担保的笔数。
2.信用卡
描述信息主体拥有的信用卡账户明细,共分为3层:
“发生过逾期的贷记卡账户明细”、“透支超过60天的准贷记卡账户明细”和“从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细”(样例如图4所示)。
图4“信用卡”段展示样例
(1)发生过逾期的贷记卡账户明细
若信息主体的贷记卡曾经发生过逾期,则该贷记卡的明细信息展示在此层。
Ø若信息主体的贷记卡已被发卡行认定为“呆账”,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡(XX账户),信用额度XXX。
已变成呆账,最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日,余额XXX。
Ø若信息主体的贷记卡有过逾期、尚未销户,并且没有被认定为“呆账”,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡(XX账户)。
截至YYYY年MM月,信用额度XXX,已使用额度XXX,逾期金额XXX。
最近5年内有XX个月处于逾期状态,其中X个月逾期超过90天。
Ø若信息主体的贷记卡有过逾期、已销户,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡(XX账户),YYYY年MM月销户。
最近5年内有XX个月处于逾期状态,其中X个月逾期超过90天。
(2)透支超过60天的准贷记卡账户明细
若信息主体的准贷记卡透支超过60天,则该准贷记卡的明细信息展示在此层。
Ø若信息主体的准贷记卡已被发卡行认定为“呆账”,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡(XX账户),信用额度XXX。
已变成呆账,最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日,余额XXX。
Ø若信息主体的准贷记卡透支超过60天、尚未销户,并且没有被认定为“呆账”,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡(XX账户)。
截至YYYY年MM月,信用额度XXX,透支余额XXX。
最近5年内有XX个月透支超过60天,其中X个月透支超过90天。
Ø若信息主体的准贷记卡透支超过60天、已销户,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡(XX账户),YYYY年MM月销户。
最近5年内有XX个月透支超过60天,其中X个月透支超过90天。
(3)从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细
若信息主体的贷记卡没有发生过逾期,或者准贷记卡透支没有超过60天,则该账户的明细信息展示在此层。
Ø若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、已激活并且没有销户,贷记卡账户的展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡(XX账户)。
截至YYYY年MM月,信用额度XXX,已使用额度XXX。
准贷记卡账户的展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡(XX账户)。
截至YYYY年MM月,信用额度XXX,透支余额XXX。
Ø若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、已销户,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XX卡(XX账户),YYYY年MM月销户。
Ø若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、尚未激活,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XX卡(XX账户)。
截至YYYY年MM月,尚未激活。
各数据项的释义、用途及数据来源如表3所示:
表3“信用卡”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
发卡日期
商业银行为信息主体建卡的日期。
由发卡行或发卡行的上级机构报送。
发卡行
发放信用卡的银行。
卡类型
信用卡的类型,包括“贷记卡”和“准贷记卡”。
币种
信用卡账户的币种,包括:
人民币、港元、美元、欧元、日元、澳门元、瑞士法郎、英镑、俄罗斯卢布、加拿大元、丹麦克朗、澳大利亚元、瑞典克朗等。
信息更新年月
发卡行最近一次向征信系统报送本条信用卡信息的时间。
销户年月
信用卡销户的时间。
信用额度
发卡行设定的信用卡最高使用金额。
已使用额度(透支余额)
反映持卡人当前的负债情况,即持卡人欠银行多少钱。
对于贷记卡,指截至出单日账户的已使用额度;对于准贷记卡,指截至账单日账户的透支余额。
当前逾期金额
此项仅对贷记卡有意义,指截至本出单日,上一出单日计算出的最低还款额中应还未还的部分以及由此产生的利息(含罚息)和费用(包括超限费和滞纳金)
最近5年内处于逾期状态的月份数
此项仅对贷记卡有意义,指截至报告生成时间最近5年内,本贷记卡账户有多少个月处于逾期状态。
最近5年内透支超过60天的月份数
此项仅对准贷记卡有意义,指截至报告生成时间最近5年内,本准贷记卡账户有多少个月透支超过60天。
最近5年内逾期(透支)超过90天的月份数
指截至报告生成时间最近5年内,本信用卡账户有多少个月逾期超过90天。
最近一次实际还款日期
此项仅对发生呆账的信用卡有意义,指截至信息更新年月,信息主体最近一次为本卡还款日期。
3.住房贷款
描述信息主体拥有的住房贷款明细,共分为2层:
“发生过逾期的账户明细”和“从未发生过逾期的账户明细”(样例如图5所示)。
图5“住房贷款”段展示样例
(1)发生过逾期的账户明细
若信息主体的住房贷款曾经发生过逾期,则该贷款的明细信息展示在此层。
Ø若信息主体的住房贷款被贷款行认定为“呆账”,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月DD日到期。
已变成呆账,最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日,余额XXX。
Ø若信息主体的住房贷款有过逾期且尚未结清,并且没有被贷款行认定为“呆账”,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月DD日到期。
截至YYYY年MM月,余额XXX,逾期金额XXX。
最近5年内有XX个月处于逾期状态,其中X个月逾期超过90天。
Ø若信息主体的住房贷款有过逾期且已结清,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月已结清。
最近5年内有XX个月处于逾期状态,其中X个月逾期超过90天。
Ø若信息主体的住房贷款有过逾期且已转出,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月已转出。
最近5年内有XX个月处于逾期状态,其中X个月逾期超过90天。
(2)从未发生过逾期的账户明细
若信息主体的住房贷款从未发生过逾期,则该贷款的明细信息展示在此层。
Ø若信息主体的住房贷款没有逾期且尚未结清,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月DD日到期。
截至YYYY年MM月,余额XXX。
Ø若信息主体的住房贷款没有逾期且已结清,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月已结清。
Ø若信息主体的住房贷款没有逾期且已转出,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月已转出。
各数据项的释义、用途及数据来源如表4所示:
表4“住房贷款”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
贷款发放日期
商业银行为信息主体发放贷款的日期。
由贷款行或贷款行的上级机构报送。
贷款行
发放贷款的银行。
贷款类型
包括个人住房贷款、个人商用房(包括商住两用)贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款、个人经营性贷款、农户贷款、个人消费贷款及其他。
合同金额
指贷款的合同金额。
币种
贷款账户的币种,包括:
人民币、港元、美元、欧元、日元、澳门元、瑞士法郎、英镑、俄罗斯卢布、加拿大元、丹麦克朗、澳大利亚元、瑞典克朗等。
到期日期
指贷款行与信息主体约定的贷款到期日期。
信息更新年月
贷款行最近一次向征信系统报送本条贷款信息的时间。
结清年月
此项仅对于已结清的贷款有意义,指贷款的结清时间。
余额
指截至信息更新年月的本金余额。
当前逾期金额
指截至信息更新年月,连续未还该笔贷款的总额。
最近5年内处于逾期状态的月份数
指截至报告生成时间最近5年内,该笔贷款有多少个月处于逾期状态。
最近5年内逾期超过90天的月份数
指截至报告生成时间最近5年内,该笔贷款有多少个月逾期超过90天。
最近一次实际还款日期
此项仅对发生呆账的信用卡有意义,指信用卡到信息更新年月为止最近的一次实际还款日期。
4.其他贷款
描述信息主体拥有的其他贷款(住房贷款以外的贷款)的明细,共分为2层:
“发生过逾期的账户明细”和“从未发生过逾期的账户明细”(样例如图6所示)。
图6“其他贷款”段展示样例
(1)发生过逾期的账户明细
若信息主体的某笔其他贷款(住房贷款以外的贷款)曾经发生过逾期,则该笔贷款的明细信息展示在此层。
Ø若信息主体的其他贷款被贷款行认定为“呆账”,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月DD日到期。
已变成呆账,最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日,余额XXX。
Ø若信息主体的其他贷款有过逾期且尚未结清,并且没有被贷款行认定为“呆账”,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月DD日到期。
截至YYYY年MM月,余额XXX,逾期金额XXX。
最近5年内有XX个月处于逾期状态,其中X个月逾期超过90天。
Ø若信息主体的其他贷款有过逾期且已结清,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月已结清。
最近5年内有XX个月处于逾期状态,其中X个月逾期超过90天。
(2)从未发生过逾期的账户明细
若信息主体某笔其他贷款(住房贷款以外的贷款)从未发生过逾期,则该笔贷款的明细信息展示在此层。
Ø若信息主体的其他贷款没有逾期且尚未结清,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月DD日到期。
截至YYYY年MM月,余额XXX。
Ø若信息主体的其他贷款没有逾期且已结清,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月已结清。
Ø若信息主体的其他贷款没有逾期且已转出,展示规则为:
YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元(XX折人民币)XX贷款,YYYY年MM月已转出。
各数据项的释义、用途及数据来源如表4所示。
5.为他人担保贷款信息
描述信息主体为他人贷款进行担保的明细情况,样例如图7所示。
数据项包括:
贷款开户日期、借款人三项标识(姓名、证件类型、证件号码)、贷款行、担保贷款合同金额、担保金额、信息更新年月、担保贷款本金余额。
图7“为他人担保贷款信息”段展示样例
Ø若信息主体为他人担保本金余额不为0,并且还没有解除担保,展示规则为:
YYYY年MM月DD日,为XX(证件类型:
XX,证件号码:
XXXXXX)在XX银行办理的贷款提供担保,担保贷款合同金额XXX,担保金额XXX。
截至YYYY年MM月,担保贷款本金余额XXX。
Ø若信息主体为他人担保本金余额为0,或已经解除担保,此段不展示。
各数据项的释义、用途及数据来源如表5所示。
表5“为他人担保贷款信息”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
取值方法
数据来源
贷款开户日期
被担保贷款的开户日期。
由被担保贷款的贷款行或贷款行的上级机构报送。
借款人姓名
被担保人的姓名。
证件类型
被担保人的证件类型。
证件号码
被担保人的证件号码。
贷款行
被担保贷款的发放机构。
担保贷款合同金额
被担保贷款的合同金额。
和“担保金额”能反映信息主体为他人担保金额占被担保贷款合同金额的比重,帮助商业银行分析信息主体承担多大的担保责任,再结合“担保贷款本金余额”可以反映信息主体当前承担的或有负债余额。
担保金额
信息主体为他人担保的金额。
担保贷款本金余额
被担保贷款的本金余额。
信息更新年月
贷款行最近一次报送该笔被担保贷款数据的时间。
(三)公共记录
公共记录分为5段,包括欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。
当信息主体的公共记录段有内容(即至少有一条欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录或电信欠费记录)时,公共记录段的标题如图8所示。
图8“公共记录”标题样例
Ø当信息主体没有公共记录时,说明文字展示为“系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录”。
1.欠税记录
当信息主体“欠税统计时间”距“报告生成时间”未超过5年时,本段展示(样例如图9所示)。
当有多条欠税记录时,按“欠税统计时间”由近到远排序。
图9“欠税记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表6所示:
表6“欠税记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
主管税务机关
对纳税人进行税收征收管理的税务机关的名称。
由“主管税务机关”报送。
欠税统计时间
税务机关统计纳税人的税务信息的时间。
欠税总额
纳税人当前应缴未缴的税务金额合计。
纳税人识别号
标识纳税人。
2.民事判决记录
当信息主体有已结案并且“诉讼地位”为“被告”、“第三人”和“被上诉人”的民事判决记录,并且“判决/调解生效日期”距“报告生成时间”未超过5年时,本段展示(样例如图10所示)。
当有多条法院诉讼记录时,按“立案日期”由近到远排序。
图10“民事判决记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表7所示:
表7“民事判决记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
立案法院
受理诉讼案件申请的人民法院名称。
由“立案法院”报送。
案号
案件标识号。
案由
诉讼案件的立案原因,即当事人因何事发生纠纷而需要人民法院进行裁决。
诉讼标的
当事人争议的要求人民法院通过审判予以解决的某一民事法律关系或权利。
诉讼标的金额
与当事人相关的诉讼标的金额。
结案方式
该诉讼案件的结案方式,包括判决、调解和其他。
判决/调解结果
法院对该诉讼案件的判决或调解结果。
判决/调解生效年月
该诉讼案件的判决或调解结果生效的日期。
3.强制执行记录
当信息主体有“诉讼地位”为“被执行人”和“第三人”的强制执行记录,并且“执行结案日期”距“报告生成时间”未超过5年时,本段展示(样例如图11所示)。
当有多条强制执行记录时,按“立案日期”由近到远排序。
图11“强制执行记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表8所示:
表8“强制执行记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
执行法院
受理执行案件申请的人民法院名称。
由“执行法院”报送。
案号
案件标识号
执行案由
执行案件的案由,即当事人因何事发生纠纷而需要人民法院强制执行案件的判决结果。
立案时间
执行案件的立案日期
案件状态
案件处理状态。
结案方式
执行案件的结案方式,包括不予执行、自动履行、执行完毕等。
结案日期
执行案件的结案日期。
申请执行标的
法院强制执行行为所指向的对象,包括给付方式、物种、数额或要求的给付内容。
已执行标的
被执行人已执行的标的,包括物和行为。
已执行标的金额
被执行人已执行的标的金额。
4.行政处罚记录
当信息主体有被行政机关处罚的记录,并且当信息主体的“处罚生效日期”距“报告生成时间”未超过5年时,此段展示(样例如图12所示)。
图12“行政处罚记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表9所示:
表9“行政处罚记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
处罚机构
对当事人进行处罚的机构名称。
由“处罚机构”报送。
文书编号
对受惩人进行处罚的文书编号
处罚内容
处罚机构对当事人进行处罚的具体内容。
处罚金额
处罚机构对当事人的处罚金额。
处罚生效日期
处罚机构对当事人处罚的生效起始日期。
处罚截止日期
处罚机构对当事人处罚的结束日期。
是否行政复议
是否进行了行政复议
行政复议结果
处罚机构对当事人的处罚进行行政复议的结果。
5.电信欠费记录
当信息主体欠费超过宽限期2个月,并且“记账年月”距“报告生成时间”未超过5年的时,此段展示(样例如图13所示)。
当有多条电信欠费记录时,按“记账年月”由近到远排序。
图13“电信欠费记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表10所示:
表10“电信欠费记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
电信运营商
报送电信缴费信息的单位名称。
由“电信运营商”报送。
业务类型
包括固定电话后付费、移动电话等。
欠费金额
电信缴费账户当前的欠缴金额。
业务开通日期
电信缴费账户的开立日期。
记账年月
电信缴费账户的缴费账单日期。
(四)查询记录
包含通过非互联网和互联网查询信用报告的记录(样例如图14所示)。
非互联网查询记录描述了最近2年内信用报告被查询的情况,数据项包括:
查询日期、查询操作员、查询原因及当年互联网查询次数。
互联网查询记录包括当年信用报告通过互联网被查询的次数,展示规则为:
此外,YYYY年您通过互联网进行了X次查询。
图14“查询记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表11所示:
表11“查询记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称
释义及用途
数据来源
查询日期
说明当次查询的相关信息。
由征信系统根据商业银行或信息主体本人查询的情况记录。
查询操作员
查询原因
当年互联网查询次数
报告生成时间当年信息主体通过互联网查询个人信用报告的次数。
(五)报告说明
包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。
二.常见问题解答
问题1.同样是个人信用报告(2011版),在征信分中心查询到的与互联网查询到的,有哪些差别?
征信分中心查询到的个人信用报告(2011版)是在征信系统内联网端生成的,互联网查询到的个人信用报告(2011版)是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。
两网端查询到的信用报告基本相同,但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因,两网查询到的报告中还存在着些微差异。
这些差异主要表现在以下方面:
1.出于安全性考虑,互联网端查询的个人信用报告(2011版)中客户的证件号码只展示后4位
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