保险中介的功能定位及其制度借鉴保险doc.docx

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保险中介的功能定位及其制度借鉴＿保险论文

2.保险市场规范、成熟的标志,是保险业集约化经营的程度，而集约化经营的内涵主要体现在保险公司与中介公司之间业务的分工。

在保险市场化程度较高的西方国家的保险市场上，保险公司主要承担核保、核赔和业务管理等保险业务的经营活动,而将承保业务交由保险代理人或保险经纪人办理，理赔案件的处理则交由保险公估人办理,从而提高了保险经营的效益。

3.我国保险中介市场正处于发展初期,各种中介机构发展很不平衡。

随着保险事业的发展,过去那种单纯依靠保险公司办理全部保险业务的弊端已日渐显露。

例如:

保险诈骗案件屡屡发生,致使被保险人利益受损,保险人经营费用不断加大，保险的社会声望受到影响等等。

要解决这些问题进而逐步实现集约化经营，除了加强保险公司的经营管理和提高社会保险意识之外，必须充分发挥保险中介公司的作用。

应大力发展保险中介机构，以求保险主体之间尽快达到总量平衡,从而促进保险公司能够深化内部经营体制的改革，尽快摆脱力不从心的业务局面，进而提高服务质量,降低保险经营成本，提高经济效益，加快迈向集约化经营的步伐。

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保险中介在保险市场上作用的发挥，是由其在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等诸方面的功能所决定的。

专业技术服务功能可分解为三个层面：

一是专业技术。

在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的问题，二是保险合同。

保险合同是一种专业性较强的经济合同,非一般社会公众所能理解,在保险合同双方发生争议时,由保险中介人出面,不仅能解决专业术语和条款上的疑难问题,而且容易缓解双方之间的紧张关系。

三是协商洽谈。

由于保险合同双方在保险的全过程中存在着利益矛盾,意见分歧在所难免。

由于保险中介公司的介入，能够提供具有公正性和权威性的资证，供保险双方或法院裁决时参考,有利于矛盾的化解和消除。

保险信息沟通功能,是指在信息不对称的保险市场中,建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供信息服务，是加强保险合同双方的信息沟通,协调保险合同双方的关系,促进保险经济关系良性发展的最佳选择。

风险管理咨询功能,是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业技术优势，使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。

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4.保险市场国际化对保险中介的发展提出了更为紧迫的要求。

首先是世界经济正朝着一体化和自由化方向发展,我国入世使得更多的外资公司可以进入国内保险市场，同时国内一些保险公司也会走出国门，参与国际保险市场竞争，中国的保险业将会面对来自包括保险中介制度在内的各个方面的挑战。

按照国际惯例，外资保险公司会将应由保险中介公司办理的业务交由保险中介公司办理，在外资保险人看来,保险中介公司是保险业务经营活动中不可缺少的环节。

随着外资保险公司不断涌入国内保险市场,为其服务的保险中介公司必将紧随其后。

因此,在入世之后的五年过渡期中,我国保险业的健康、持续发展和保险市场规范有序地走向成熟，将有赖于保险中介公司的迅速健康的发展及其专业化优势的充分发挥,并得到全社会的公认。

这是我国保险市场、国际保险市场乃至我国保险中介业的神圣职责。

其次，随着保险市场的开放，再保险业务将会得到更大的发展,与此同时，再保险业务的分出与分人和损失索赔案件也会不断增加。

从某种意义上说，再保险是一种没有国界的保险，再保险合同关系的独到之处在于再保险人与原保险人之间的空间距离较大,相互沟通不便,在再保险业务活动和索赔过程中,如果由再保险人亲自处理,成本较高；如果由原保险代理人处理，其真实性难以得到证实。

而保险中介人的参与，既简便可行,又经济合算,这是国际保险市场所公认的。

5.为适应保险中介业发展的需要，当务之急是为保险中介业提供一个良好的发展空间。

其一是要加大各保险公司的体制改革力度，转变业务经营观念,逐步将那些应由保险中介公司承办的业务剥离出来,加快保险公司集约化经营的步伐,以适应专业化经营和社会化分工的经济发展趋势,也为保险中介业的发展提供空间。

其二是要充分发挥保险中介公司的专业化优势,扎扎实实做事，积极开创业务途径，设身处地为保险公司着想，也只有这样才能使保险公司欢迎和接受中介公司，从而携手并进共同发展我国的保险事业。

目前中介公司工作的重点应放在保险公司的一些力不从心或比较难以开展的业务上，真正起到事半功倍的作用。

其三是要加强社会媒体的宣传,主要是通过保险中介公司的业绩介绍，提高保险中介公司的社会形象，使广大投保人、被投保人、受益人和保险公司都能够意识到,只有保险中介公司才是他们之间最好的桥梁,也是他们各自合法权益的最有力的维护者。

此外,保险中介业良好发展空间的提供，更为倚重的是对保险市场发育比较完善的国家成功的保险中介制度经验的借鉴。

二、美国保险中介制度及其借鉴ﻭﻪ

（一）美国保险中介制度核心内容介评

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1.美国保险中介制度管理机制。

美国对保险中介的约束主要是通过各州的保险法律或法律中的特别规定、自律性规则和保险中介合同等来体现的。

由于各州都有自己独立的立法权,因此,对保险中介人的立法管理,无论是在范围上还是在具体内容上均存在很大差异。

保险中介人需要遵守的自律性守则包括:

全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商和特许金融顾问协会的职业道德守则，以及百万美元圆桌会议的职业道德守则等。

美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。

联邦政府成立有全国保险专员协会（全国保险监督官协会）来对全国保险业务方面予以协调，协会下设保险规定信息系统，该系统在必要时为各州设计一些示范性法律及指导性建议来监管保险中介人，供各州采纳。

州政府设有专门的监管机构，由保险监督官来对保险中介人进行直接的管理和监督。

他们负责认定中介人必须具备的执业资格和条件，管理其销售行为，并对其违规行为进行处罚。

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2．美国的保险代理制。

保险代理人是美国保险中介市场的中心角色,1０0多万保险代理人代理的业务遍及各行各业,是寿险及非寿险公司获取业务的重要来源。

（1）保险代理人的资格确立。

保险代理人根据销售业务的不同有人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人之分。

代理人若想从业必须通过相应考试获取专业资格。

以纽约州为例,个人从业必须通过保险总监举办的书面考试,完成保险总监批准的预备课程。

保险总监可就个人代理人的资格举行听证，以确定其是否具备从业资格。

另外,获有特许财产责任险经销商资格者，被认为具备一定的专业技术水平，则不需要参加考试。

（2）保险代理人的行为规则。

绝大多数州规定，保险代理人必须取得执照才可正式从业。

按代表保险公司数量的多寡,美国有专业代理人与独立代理人之分。

独立代理人具有独立的地位，可同时为几家保险公司代理业务。

专业代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务。

在人寿保险中，美国保险公司主要依赖于专业代理人，因为它适合于寿险业险种类繁多、业务量庞大的特点，有助于代理人更快熟悉公司的保单和承保程序并与承保人建立密切的关系。

在非寿险领域.美国保险公司更多地借助独立代理人,他们代表几家公司,可签发保单、收取保费，接受的业务可在他所选择的保险公司之间进行分配,有

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招揽续保的独占权力,并就其招揽的业务按保险种类及初保续保等分别从保险公司获取佣金。

（３）保险代理人的罚则。

对违反法律和其他准则的保险代理人所给予的处罚一般包括经济处罚和吊销执照。

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３.美国的保险经纪制。

美国的保险经纪人可分为销售财产意外险的经纪人和销售人寿保险的经纪人。

美国一些州在法律上并不存在人寿保险经纪人,而在另一些州允许保险经纪人同时作为保险代理人,只有少数州保险经纪人是纯粹的经纪人。

在美国寿险业中,“为一家以上公司推销保险的代理人”称为经纪人。

财产意外中，当独立代理人领有15家以上公司代理的执照时，会被称为经纪人。

其客户一般都是大工商企业。

大多数州的法律要求保险经纪人要通过规定的资格考试,但资格考试的难度存在明显差异。

一些州为了保证经纪人掌握保险业务知识,规定申请者在资格考试之前必须完成一个正规的学习计划或修完一门课程。

另一些州的考试较为容易,以致无需经过专门学习就能通过。

美国各州对经纪人都有领取执照的规定。

执照申请者必须符合职业素质和最低年龄的规定。

保险经纪人违反保险法或其他法律时，各州法律对其均有处以经济处罚和吊销执照的规定。

ｉpｈone如何远程操控电脑

iOS　7远程控制电脑开机设置主要分为三部分，以下为详细步骤:

一、电脑上设置:

开机按　dｅl,进入bｉos找到ｗakeonlaｎ或者ｗaｋeonpci　打开它,并且关闭主板上的节能选项。

（电脑必须连网线才能唤醒，路由器不能关）。

接下来开机右键我的电脑－属性-远程,打开远程控制选项。

接下来设置网卡　waｋe　ｏｎｌan　选项，进本地连接-属性-配置网卡。

开启ｗａkeon　ｌan和电源管理选项。

另外电脑上网卡要设置手动获取ip,至此ＰC　设置完毕。

二、设置路由器：

进路由器方法在浏览器地址栏输入192.16８.1.１．账号密码默认admin（ｔｐ-lｉnｋ,默认设置其他品牌请自行查找路由登录方法）。

1．设置端口映射,ｉｐ填电脑iｐ,端口　3389,协议全部通过。

　２．设置ip　与　ｍａc绑定，设置电脑　ip与网卡ｍａc绑定，以便路由器转发数据包。

3．设置花生壳动态　dnｓ，进去注册一下登录就可以。

成功登录后，要记住圈圈里的那个域名,后面设置要用。

三、iPａd　上设置:

在91助手里面搜索ｄeｓktopｃonnｅｃt下载并安装。

进去后点　add　computer-－rdp/vnc,任选一个,name　随便填，ａｄdress填花生壳绑定的域名。

　最后设置waｋｅonlan.这里的本机Maｃ是指电脑网卡Mac,可以在路由器里面查到,或者开始-运行输入ipｃｏnfｉg　／all查看,设置完成后记得返回　2次保存。

全部设置完成后关掉电脑，打开　ｄｅｓｋｔｏｐ,进入你设置好的电脑，点　settinｇ　，ｗakeoｎlan.点wakeup，ｃomｐuterrｅadｙ．显示wol,packeｔsentsｕccessfuｌly，代表发送成功。

电脑成功开机　就可以用TeamViewｅr直接控制了（电脑上安装　teamvｉewer　并且设置无人值守访问/开机启动，iPaｄ　上也安装客户端，登录注册的账号）。

保险中介公司“抢险”内幕-

　由于交通强制三者险（以下简称“交强险”）的推行,目前市场上出现了一些保险中介公司利用低价保费吸引车主,在骗得车主身份证号码后通过交强险系统提前下单，最终抢夺客户的行为。

不久前,车主杨先生就亲身经历了整个过程。

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中介是主角ﻭﻭ

“（保险）中介公司实在太过分了。

”回忆起几周前的经历,杨先生仍是愤愤不平。

他表示,保险中介公司在抢夺客户方面有自己一套成熟的体系,如果对车险、法律知识不够了解，只能任中介公司摆布。

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　据杨先生回忆,他的车险是在今年１0月８日到期,由于国庆长假的原因,他必须在9月30日前购买车险才不致过期。

在整个９月，杨先生就不断接到保险业务员的电话，推销各自保险公司的车险，基本每天类似电话都在十几、二十个左右,让杨先生烦不胜烦。

ﻭﻪﻭﻭﻪ　最终,一位保险中介业务员引起了杨先生的注意。

该业务员称，他所在的公司是中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“中保”）的一级代理，而通过他在一家新成立的保险公司购买车险（交强险和商业险）只需４90０元/年。

而之前杨先生的车险费用没有低于５0００元／年的，而且去年他还出过几次险,因此保费应该还会有所上浮。

出于对这样超低车险价格的好奇，杨先生要求对方把具体的保费明细报出来。

对方称要算具体费用需要提供车主身份证号码，于是杨先生没有防备地提供了自己的身份证号码。

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ﻭ很快几分钟后,该业务员给杨先生回电说，刚才通过查资料才知道杨先生的车去年出过三次险,因此最开始报出的49０0元/年无法实现，现在全险的报价提高到了5800元/年。

这几乎在原来的基础上提高了近一千元,因此杨先生不能接受这样的价格而拒绝了。

该业务员马上询问他打算在哪家保险公司购买车险,杨先生随口表示计划在太平洋保险公司投保。

抢单交强险ﻭﻭﻭﻪ　就这样过了几天，杨先生自己找了一名中保的业务员购买下年度保险，结果却被告知他的交强险已经在太平洋保险公司（以下简称“太保”）下单了。

这让杨先生颇为惊讶，因为他并未在太保购买任何保险。

ﻭ

ﻭ于是杨先生联想到几天前的那个保险中介，对此中保的业务员建议他向太保的9550０服务电话进行投诉，并向太保提供该保险中介的电话号码即可撤销该保单。

随后杨先生就意外地接到了该保险中介业务员的电话，他告诉杨先生已经帮其在“太保”投保了车险并出好了保单,请杨先生告知具体地址，他会将保单直接送到杨先生家中,到时杨先生只需签名确认并当面付款就可以了。

在杨先生质问他有什么权利在未经事主同意下出单时，该业务员表示,保单已经出了,就只能在出单的保险公司购买保险,反正到别处也无法购买了。

ﻪﻭﻭ在随后的暗访中，有保险中介业务员向记者表示，他们提前下交强险保单并不需要车主的身份证、行驶本复印件，只要提供车主的身份证号码就可以出单。

他们的理由是，身份证号码是私人信息,有了这个号码等于是得到了车主的授权。

ﻭ

　对此，一名保险业务员透露，为了先抢到客户，保险中介公司就骗取车主的身份证号码后提前出单。

虽然只是提前下了交强险的保单，但一部分车主不了解商业险可与交强险分开购买。

另外为了减少购买和理赔时的麻烦，一些车主也就在中介公司的强硬手段下购买了中介公司推荐的车险。

至于杨先生遇到的情况,应该是中介先在别的公司下单,然后准备拿到保险费后再退单购买杨先生希望购买的保险公司车险。

ﻭ之后在杨先生的再三投诉下，太保才勉强撤销了杨先生的交强险保单。

一位姓王的太保车险部业务科工作人员在撤单前对杨先生表示，保险公司本身也存在疏忽的地方,例如没有与车主进行任何形式的核实就出了交强险保单。

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ﻭ车主可投诉ﻭﻭﻭﻪ　记者在采访中了解到,像杨先生这种遭遇抢单的车主不在少数，相关部门也正在调查此事,如果一保险公司未经车主同意就下单的次数超过一定比例,将要受到惩罚。

ﻭ

ﻭ保险公司70%的销售业务都交给保险代理公司,保险代理公司每拿到一份交强险的投保单就能从保险公司获得保费4%的报酬,商业险的酬劳则最高能达到保费的15%.有的保险公司还会在年底给业绩好的保险代理员返利,在利益的驱使下，保险公司使出各种招数抢单。

ﻪﻭﻭﻪ　财险行业专家表示，任何保险公司在没有经过车主许可，获取车主身份证号将车主的交强险锁定都是违规的。

车主可以向保监会投诉。

ﻭ

如果车主的交强险保单被一家保险公司锁定,第二家保险公司就不能再给这名车主出交强险的单。

只要是没有交保费，还是可以到第二家保险公司投保交强险,车主与第二家保险公司签署重复投保告知单即可。

重复投保告知单的信息反馈到北京机动车交通事故强制保险数据库上，保监会或保险行业协会就会对锁单保险公司提出警告，令其解除锁定。

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ﻭ购买交强险谨防商家陷阱

ﻭﻭﻪ今年１０月份交强险迎来了第二个高峰期，一些保险代理公司想出各种办法，让车主在自己公司投保,但这些办法很多都具有欺骗性。

文中所讲的车主杨先生的遭遇就是一个典型的例子。

车主在购买车险时最好到正规网点，以免受骗。

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ﻭﻪ　低价引诱车主投保ﻭﻪ

ﻭ交强险费率浮动机制施行与道路交通事故挂钩,上3个及3个以上年度未发生有责任道路交通事故的车主交强险费率下浮３0％,上2个年度未发生有责任道路交通事故的车主交强险费率下浮20％.1个年度发生２次及2次以上有责任道路交通事故的车主交强险费率上浮10%．ﻭﻭ

目前，一些保险代理公司根据交强险的费率调整机制做起了文章,他们一般会以有办法让车主享受费率下调为幌子吸引车主投保，想占点便宜的车主难免会上当。

ﻭﻪ　交强险自实施起，保监局就委托保险行业协会建立了北京机动车交通事故强制保险数据库，车主上一年度的违章信息都可以从中找到，想修改违章记录基本不可能。

目前唯一能够享受交强险优惠的就是一年不出险的车辆,这些车主也仅能享受到１0％的费率下调。

以６座以下家庭自用车为例,一年不出险的车主在下一年上交强险时可以便宜105元。

ﻪﻭﻭ所以“打折”的交强险很有可能就是保费远低于交强险的商业车险，而且还有可能就是一个单纯的骗保事件。

近日就有车主听信了一家保险代理公司“９5０元买交强险”的谎言,买了一份假保险。

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ﻭﻪ借交强险抢商业险ﻭﻭ

　目前,商业车险的代理费最高是保费的15％.对于保险代理公司来说，卖商业车险更有赚头,但是因为交强险是一个强制性的险种,到了时间一定要上，所以保险代理公司往往表面上是在抢交强险的单,其实更主要的是抢商业车险的单。

ﻭﻭﻪ　保险代理公司在利用这种方法抢单之前，要给车主灌输交强险和商业车险不能分开买的观点。

其实这是错误的,保监会虽然规定所有的机动车必须投保交强险,但没有规定交强险必须到哪家保险公司买，以及买了交强险还得要买商业车险。

ﻭﻪﻭﻭ交强险和商业车险可以分开买,不一定要捆绑在一起。

但是考虑到一旦发生道路交通事故,交强险不够赔的情况,还得靠商业三者险来赔。

如果交强险和商业车险在不同的保险公司上，这样在准备索赔材料时要准备两份,比较麻烦。

所以大部分车主愿意在同一家保险公司买交强险和商业车险。

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ﻪ保险代理公司也正是看准了车主嫌麻烦的心理,以上交强险快到期的接口抢商业车险的单,为了商业车险的利润不断地给车主打电话。

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ﻭﻪ买保险应选正规渠道

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保险快到期时，一天能接到五六个甚至更多保险代理公司的电话，估计很多车主都有过类似的遭遇。

面对保险代理公司狂轰乱炸的电话促销，想省事有贪点便宜的车主难免会心动。

这样的车主上当的几率就会高很多。

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ﻭﻪ记者采访的几位保险专家建议,车主买交强险应该选择正规的销售渠道,车主可以直接到保险公司营业厅办理，投保交强险所需要的资料有行驶本和身份证复印件，保险公司通过车牌号就能找到车主这一年的交强险费率，当即就可办理妥当；也可以直接致电保险公司办理和在保险公司官方网站办理投保。

ﻭﻪﻭﻭ现在保险公司基本上7０%的业务都交给了保险代理公司，即使如此,车主也不能就凭保险代理公司的几个促销电话就将身份证等个人信息透露出去。

正规的保险代理公司有保险代理销售资格证,而且不会以“低价折扣”等方式引诱读者。

面对保险公司的电话骚扰时,要确定这是一家正规的保险代理公司才能下单。

ﻭﻪ搜保网ﻭﻪ　ﻭ