互联网金融产业对商业银行业务的影响以中国农业银行丘北县支行为例商业银行金融毕业论文.docx
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互联网金融产业对商业银行业务的影响以中国农业银行丘北县支行为例商业银行金融毕业论文
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摘要
在互联网金融成为人们生活中极为重要的一部分后,这种趋势必然给银行业带来了不小的挑战,银行该如何进行改革已经是老生常谈的话题了,本论文通过互联网金融产业对中国农行银行丘北县支行各大模块业务带来的冲击为背景,以中国农业银行丘北县支行的基础业务为对象来阐述互联网金融产业带给银行业的影响,主要是其对银行原有市场地位造成的冲击、对人们生活中支付方式的改变、对银行存贷款资金的挤压等方面作为研究对象展开讨论。
虽然银行业历经了数百年的风波仍屹立不倒,但是金融市场瞬息万变,如果不改变以往死板陈旧的制度只会在互联网时代里渐行渐远,商业银行应该抓住机会,利用互联网这一新颖的金融模式推动自身的发展,重新回到银行在中国金融业的地位。
关键词:
互联网金融银行业务转型发展
The impact of the Internet finance industry on the business of commercial Banks
--Take agricultural bank of China qiubei county branch as an example
Abstract
Since the Internet era has been deeply rooted in the hearts of the people, the Internet finance era has also ushered in a climax. This new industry combining the Internet industry and the financial industry has seriously affected the current financial model in China. The Internet finance has ushered in a climax, while the traditional financial industry has ushered in a downturn. The first is the banking sector in the traditional industries, today's Internet financial has become indispensable in people's social life, this trend will inevitably brought challenge to the banking sector, the Banks how to reform is a cliche topic, Internet financial just brought commercial bank reform opportunity, although Banks still standing after hundreds of years of turmoil, but the financial market fast changing, if don't change the past rigid system will only drifting away in the Internet age, commercial Banks should seize the opportunity to use the Internet to develop a new financial model, Return to the status of Banks in China's financial industry.
Key words:
Internet financecommercial banktransformationdevelopmentofbank
前言
自从互联网概念深入人心后,互联网金融时代也迎来了高潮,这种互联网业和金融业的结合的新型产业严重影响了我国目前现有的金融模式,互联网金融迎来了高潮,传统金融行业便迎来了低迷。
在这些传统行业里首当其冲的就是银行业,本论文的第一部分是绪论,介绍了研究内容和研究方法等。
第二部分介绍了互联网金融的概念和特点并分析了其现有商业模式。
第三部分中首先对中国农业银行的行情和现有产品进行了介绍,可以看出目前中国农业银行依旧实行二八定律,设计很多新颖优惠的产品提供给优质客户,这类客户在农业银行的所有客户群体里只占百分二十。
其次对互联网金融影响到商业银行业务的各项指标进行了总结和分析。
第四部分中从各个方面对商业银行的改革和发展提出了建议,提出了当代银行业要想在现在的金融市场中走出低迷并恢复原有的金融地位,用互联网技术并学习其长尾理论的思想是至关重要的,在借鉴其思想的前提下进行自身产品的创新,实现线上购买线下服务,用更好的服务态度和简单的操作流程去提升客户粘性,挖掘潜在客户。
第1章绪论
第1.1节选题意义与价值
在互联网金融还未发展繁盛时,传统金融行业在我国的定位是一个很重要而且备受瞩目的位置,这种定位导致了中国的传统金融行业在长期平稳安逸的发展中渐渐失去了竞争力和创造力,因为其陈旧的制度观念和缺乏创新精神,面对互联网金融的冲击,商业银行等金融机构在金融市场上已经出现了比较明显的下滑。
就互联网金融这一比较新颖的金融模式,在传统金融行业的发展上能否起到推动作用呢?
就这一点,此论文的选题意义及价值体现在以下两个层面:
1.1.1理论意义和价值
本文整理了互联网金融发展情况和其现有的金融模式,探究这些模式对于农业银行业务造成的冲击,为新金融时代下农行的转型发展提供建议。
1.1.2实践意义和价值
原有时代商业银行面对互联网金融的壮大不应该只关注其带来的威胁与挑战,因为它也为银行创新发展提供了改革的机遇。
所以,该论文在探究互联网金额的同时,在其对农业银行相关业务的影响进行了研究,最后对于中国的国有银行在应对互联网金融的挑战时如何自处如何改革发展进行了总结分析。
第1.2节国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
陈志武(2014年)提到目前互联网金融炙手可热,但其只是改变了支付手段,只是金融形式上的改变,本质没有变[1]。
王曙光、张春霞(2014年)提出互联网金融从业务层次可以将其分为支付生活、融资规模、基金理财和服务平台四个方面[2]。
谢平、皱传伟(2015年)提出在互联网金融能够降低了信息成本及不对称风险[3]。
李朋林、张咚咚(2017年)指出虽然银行三大业务模块的利润率有受到互联网金融的影响而波动,可是对银行的中间业务影响较少,中间业务还有很多的发展空间[4]。
程思元(2018年)指出互联网金融传递给了银行业一个全新的发展角度,就是从线下物理网点具体到发展线上,这是以银行业为首的各种传统金融行业的必经之路[5]。
龚建明(2017年)指出银行不会互联网金融挤出市场,因为互联网金融和银行并不完全是竞争关系,银行业是不可能在中国消失的,二者更多的是可合作的关系[6]。
赵晓丽(2018年)提出互联网影响银行的利润主要表现四个方面,一是对商业银行贷款业务的影响,二是对其存款规模的影响,三是对支付市场其地位的影响,四是对银行卡业务的影响[7]。
贾凤涛(2017年)提出互联网金融有利于银行在信贷管理方面的审核和管理[8]。
董琪(2018年)提出互联网金融较银行的优势有先进前卫的网络技术和庞大的信息数据网[9]。
赵胜民、刘笑天(2018年)提出虽然互联网金融与银行中间业务领域交叉点不多,但其与银行的中间业务收入之间存在显著的竞争关系[10]。
许宏网(2015年)指出银行更应该重视互联网理论,重新审视尾部客户市场带来的收益[11]。
冯彦明、张向阳(2018年)指出第三方支付平台导致如今人们在进行支付时是直接通过APP平台,不再经过银行这个中介,网络监管该如何降低第三方的风险是用户群体最为关心的问题[12]。
李宏萍(2018年)指出在互联网金融鞭策下银行不得不做出改革,这对银行来说业内之间的竞争也十分激烈[13]。
罗长青(2016年)指出随着互联网的发展,银行信用卡的发行的数量也在减少[14]。
洪娟(2014年)提出银行在应对互联网金融中应该重视自己优势并尽力发挥,利用互联网金融的经验去补足短板[15]。
1.2.2国外研究综述
ZhangxiLin、AndrewB.whinstonandShaokunFan(2015年)提到互联网金融的基本组成部分就是电子支付、电子银行等。
中国是最受互联网金融改变的国家[16]。
HangYang(2016年)提出互联网金融是以新的支付手段和融资模式同时出现的,原有的金融体系已经逐渐满足各种类型的消费者和小微型企业的需求了[17]。
Allen Hawkins and SatoS(2015年)提出传统金融业自发与互联网技术结合来巩固自身地位[18]。
第1.3节选题研究的目的
面对互联网金融的兴起,商业银行该如何应对,一直都是热门话题,具有很强的研究意义。
因此该论文旨在讨论互联网金融是如何渗透与影响到银行的中介地位、存贷款业务和理财业务的,又为商业银行该如何改变自己的死板陈旧的经营理念,如何进行转型发展打破原有的经营模式,怎么扩宽业务渠道在维持原有客户群体的情况下吸引更多的潜在客户提出建议。
第1.4节研究的范围与内容
1.4.1研究的范围
本文主要对互联网金融对农行业务造成的影响进行了分析,对互联网金融对农行业务板块带来的冲击和农行该如何应对如何改革发展进行了分析。
1.4.2研究的内容
本文有四章:
第一章是文章的绪论部分,第二章是互联网金融理论部分,第三章是互联网金融对农业银行行业务造成的影响,第四章对其该如何转型发展提出对策,主要是从转换二八定律的思路吸引更多原来定义为尾部的客户群体、注重与互联网金融进行取长补短的合作、拓展业务渠道重视中间业务和理财业务。
第1.5节研究视角与方法
1.5.1研究的视角
本文首先介绍了互联网的经营理念,即长尾效应和其思维对银行产生的影响,之后介绍了互联网技术如何带给银行改革的机遇。
1.5.2研究的方法
第一,实证分析法,通过对农行几大业务模块的分析得出结论。
第二,文献法,通过阅读大量与论题相关的文章找出理论支撑点以及研究路径,帮助自己找出解决问题的方法。
第三,访谈法。
本文通过对中国农业银行的工作人员进行访谈笔录,帮助自己更能理解如今银行业的改革方面。
第2章互联网金融与商业银行的发展互动分析
第2.1节互联网金融的概念及特点
2.1.1互联网金融的概念
互联网金融是指运用互联网技术结合传统金融,使双方的运行职责和效果达到最大的优化。
自从在线电子商务出现后,人们逐渐适应了新的购物模式,根据客户的需求,在资金管理、融资理财、支付、购买等方向创造了出了一种新的金融平台。
这绝对不是金融业和互联网行业的简单组合,这种金融形式有着显著的特点,并独立于传统的金融行业,成为一种相对较新的金融形式,也使金融市场更好地运转。
2.1.2互联网金融的特点
(1)降低成本。
伴随着互联网移动终端的进展,进行线上电子商务的交易时,互联网中介取代了多余的人力和移动终端设备,降低了进行交易的花销。
(2)信息不对称性被降低。
被广泛使用的大数据让互联网金融有一定的优势在信息服务方面。
根据大数据高效快捷的操作,使得信息途径更通畅在客户群体和消费对象之间,错误信息率得到显著降低。
(3)交易可能性得到扩展。
随着成本和信息不对称性被降低,交易中存在的风险几率也会降低,金融交易率得到提升,将会重新执行以前不被认可的交易。
第2.2节互联网金融现有的商业模式分析
在理论研究方面,目前可把互联网金融市场划分为三种模式:
(1)支付模式。
也叫第三方支付平台,也就是运用网络优势和互联网技术相结合,办理网上支付、网上汇款等业务的互联网金融平台,这种支付方式使支付行业得到了新鲜的竞争力量,为了在现在激烈的支付市场中取得成功,第三方支付公司要在社会生活服务中找到空白领域作为盈利点,找到自己拥有的独特风格和竞争优势后抓住机遇。
(2)融资模式。
融资模式的根本实际上是钱,但不再需要通过商业银行,贷款人只需将钱准备好在融资平台直接支付,借贷人双方的利益由交易规则平台来维护。
在融资业务里,不同的投资人被分为两类,一种是个人网上贷款平台,一种是机构贷款平台。
(3)理财模式。
互联网金融把理财模式让客户可以在互联网上了解到,还可以通过网络直接进行交易,它近年来,金融市场互联网化进程持续发展,金融和金融产品创新步伐十分迅速。
投资行业仍在快速发展,品种繁多的理财产品在市场上不断更新。
投资者在投资和管理方面比过去有更多的选择余地。
第2.3节互联网金融和商业银行的区别与联系
互联网金融是2010年后才得到普遍发展的,虽然它们在不论是在支付方式还是在金融功能上有很多相似之处,在推动金融创新和经济发展方面目标相同,但仍有一些差异性。
2.3.1互联网金融与商业银行的区别
(1)客户群体不同。
商业银行目标是优质稳定的客户资源,简要说便是生活富裕对银行的忠诚度高,互联网金融现世后,更多的是把客户群体定位在普通消费者和中小型企业上。
(2)简化操作流程。
虽然商业银行也可以使用方便快捷的途径进行存取款业务,例如网上银行或者手机银行等,但互联网金融已经先行一步,早已利用进行互联网技术使得支付双方可以跨越时间和空间的进行交易。
这些简化的操作流程不仅降低了供需两方的时间成本和资金成本,而且可以完善资源配置不平均等问题。
(3)信息更透明。
在操作业务时,商业银行和互联网金融严重依赖于自己的客户信息数据库,然而商业银行的数据库是基于与本银行有密切业务往来的客户。
2.3.2互联网金融和商业银行之间的联系
互联网金融,可以将其定义为网络服务提供商和网络金融产品平台供应商。
商业银行这个金融机构主要的经营目的是盈利、筹集资金,主要的管理对象是客户的金融资产,其主要的业务专注于吸收公众存款和发放贷款等。
互联网金融与商业银行的内在联系表现在:
(1)相似的中介地位。
不管是银行还是互联网金融的第三方机构,两者都扮演着金融中介的角色。
然而,所不同的是商业银行承担着违约后的损失赔偿
(2)金融产品的销售与营销的相关性较高。
互联网金融除了在自家门户网站进行金融产品的销售,还会与商业银行合作推出金融产品或开展营销活动。
(3)业务流程依赖于信息数据库。
虽然互联网金融的征信体系能更广泛的覆盖商业银行的系统,但是二者都是被同一个IT系统监管着。
第2.4节互联网金融时代下商业银行的优劣势分析
2.4.1商业银行的优势分析
(1)社会公信力。
商业银行一直扮演着不可动摇的角色,由于长期稳定的经营,得到了广泛认同在社会上,具有着较高的公信力和客户忠诚度。
(2)客户规模广泛。
中国的商业银行拥有广泛的客户资源和庞大的资产规模,能够在风险发生时提供充足的资金储蓄。
近几年随着商业银行市场份额不断扩大,营业网点覆盖城市和乡镇。
(3)有健全的监管体系。
我国的金融行业是在巴赛尔协议的监管下正常健康的发展经营起来的,并在成立了银监会之后被完善详细的法律法规加以保护。
2.4.2商业银行的劣势分析
(1)机构组织繁杂。
大部分商业银行的分支网点过多,导致运营成本偏高、办事效率低下,还存在人力成本较高的问题。
(2)业务流程古板。
在客户办理业务时,银行都存在流程繁琐古板的问题,很多时候都费时费力。
且基本银行只针对本行的业务提供服务,缺乏包容性。
第3章互联网金融环境下对商业银行业务影响的分析
--以中国农业银行丘北县支行的为例
第3.1节对中国农业银行丘北县支行的介绍
中国农业银行丘北县支行在刚开始成立的时候结构比较单一只有存贷款服务,在1996年时成为商业银行,开始走向市场化,产品开始多元化。
丘北县支行一直以保险基金的销售量在云南省位列第一。
目前最新的网络金融系统也深受广大群众的喜爱,今年农行发布了网捷贷名单,主要人员有信贷客户、代发工资客户、住房贷款客户、高资产客户和信用卡客户等,对这些优质客户农行实行的新制度就是乐分易,利息一天一块钱,可用于购物旅游和购买房屋等。
中国农业银行凭借用其品种繁多的线上产品、分布广泛的物理网点和优质亲切的服务一直受到普遍的欢迎。
第3.2节互联网金融环境下银行业务的现状
3.2.1国有银行支付市场份额下降,客户粘性难以维持
在以往的社会活动中,人们的交易支付手段都是以商业银行为主,商业银行最深入民心的作用便是支付中介职能。
自从互联网金融兴盛以来,以方便快捷的特点得到普遍大众的喜爱。
从图3.1中可以看出,在2013年时其增长率高达707%,虽然在近几年持续放缓,但其年增长率仍保持在100%以上,虽然增长速度放缓,但增速也一直处于缓慢上升不下降的水平中,可见大众用移动端支付的习惯已经替代了原来的交易模式。
图3.1第三方支付增长规模
第三方支付APP的业务模板包括了居民进行生活活动的方方面面,不管是转账、生活缴费还是购物付款,移动端设备靠着轻松快捷和多元化的优势走近了人们的生活。
而且随着互联网市场监管系统法律法规被完善,网络市场的安全性也随之提高,在网络诈骗和盗刷的风险被降低后,互联网金融会得到更多人的认可。
图3.2互联网支付交易规模
从图3.2中可以看出,近年来第三方规模不断增加,虽然增势有所下滑,但交易数额依旧庞大。
在2016年第3季度,其交易数额达到了5万亿元以上,到2017年第3季度交易数额近7.5万亿元,同比增长了42%左右。
截至2018年,我国移动支付的交易总额达到18万亿元,其中支付宝以15492.6万人稳居第一,微信以10486.7的人数排在第二位。
3.2.2不良贷款规模和不良贷款率居高不下
在2014年,农行的不良贷款率高于其他国有银行零点六个百分点,虽然五大行对资产的评定价值都是下降阶段,然而明显的农业银行的估值水平比其他国有银行低。
到了2015年,农行的不良贷款率与其他国有股份银行之间的差距降低,降了0.4%,2016年,农业的不良贷款率历史最高,高于其他国有银行1.2个百分点,2017年时,农行的不良贷款率比较稳固,与其他国有银行的差距只有零点五到零点七,中国农业银行不良贷款率高的主要因素有对公司类贷款的规模占比上不符合规定,其短期公司类的贷款的占比较多,在45%以上。
在经济持续低迷周期里,我国的中小型企业受到的冲击最大,导致银行的不良贷款率也随之上升。
3.2.3中间业务利润下滑
互联网金融对银行中间业务的影响除了有支付结算,还有在代理委托业务和银行卡业务等模块,这些模块的手续费收入是农行中间业务板块中的重要收入来源。
如今的互联网平台也可以代缴生活费用,通过第三方平台进行话费、水电费和出行费用的支付已经成为了当代年轻人的习惯,且在第三方支付的APP上绑定银行卡会让大多数人感到没有安全感,多数人都是直接用APP里的余额,这便失去了银行和第三方支付平台联合的意义。
表3.1中国农业银行中间收入占比
占总中间业务比例(%)
占营业收入比例
理财
产品
基金
证券
信托
银行卡
合计
理财
产品
基金
证券
信托
银行卡
合计
23
22
28
73
9
8
16
33
表3.2中国农业银行信用卡发行数量
年份
信用卡发行数量(亿张)
2014
70.2
2015
65.93
2016
63.25
从上表中可看出如今信用卡发行的数额一直在递减,从2014年的70.2亿张到2016年的63.25亿张,可以看出自从互联网金融发展起来之后,人们对信用卡的需求也在慢慢减少,互联网金融中类似于蚂蚁花呗、京东白条之类的存在也以低利率操作简单的优点拉拢大多数人,这导致银行信用卡的发行规模降低,也就直接减少了银行卡的中间收入。
表3.3对中国农业银行中间业务利润的替代性分析
中间业务收入
营业收入
替代比例
10%
20%
30%
10%
20%
30%
理财产品
-2.3%
-5.1%
-7.6%
-0.9%
-1.7%
-2.5%
银行卡
-4.1%
-9.1%
-22%
-1.2%
-2.6%
-4.3%
从上表可以看出,当互联网金融理财产品替代农业银行便会减少10的理财产品,农行银行的中间收入便会减少2.3%,替代20%时便会减少5.1%,呈递增规律,当第三方平台替代了银行卡10%的业务时,农业银行的中间收入便会减少4.1%,替代20%时便会减少9.1%的收入,可见互联网金融导了致农行中间业务收入的减少,尤其是银行卡业务的利润。
随着越来越多的客户选择互联网金融产品时,农业银行的中间收入被分流,其营业利润自然也免不了被减少。
3.2.4理财业务利润被挤压
截止到2015年底,我国的互联网理财用户量高达12578万人,资产规模近61987.1亿元。
在2011年末,中国农业银行的利润率达到了22%,银行理财业务利润率的增长提供了巨大的贡献,但这种势头在2013年时戛然而止。
2013年是互联网金融元年,从互联网金融理财产品兴盛开始,中国农业银行理财市场的收入就开始下滑,2016年其代销基金的收入下滑了48%,大额存单和小型理财产品利润下滑了13.8%。
表3.4互联网金融理财规模(亿元)
年度
规模
年增长额
增速
2013
13737
-
-
2014
21893.9
8774.9
63.05%
2015
61987.4
34953.5
145.40%
2016
112300
50252.6
82.80%
表3.5中国农业银行理财规模(亿元)
年度
规模
年增长额
增速
2013
45960
1.59
63.73%
2014
71040
2.53
54.48%
2015
102600
3.41
30.36%
2016
150500
4.61
32.82%
从上面两个表中可以看出:
截至2016年年末,我国互联网理财投资规模增速迅猛,从2013年至2016年增速分别是63.05%、145.40%、82.80%,反之,中国农业银行从2013年至2016年理财产品的规模虽然没有下降,但是年增长额和增速与互联网金融相比,十分缓慢,且呈下降趋势。
从2013年开始的63.73%到2016年的32.82%,增速减少了将近一倍,可以看出互联网理财的带给银行理财的冲击虽然不大,但还是具有一定的影响力,但随着余额宝财付通等第三方理财软件的监管体系被完善,安全性提高之后互联网理财对银行理财产品产生的冲击会越来越大。
第3.3节互联网金融环境下商业银行面临的问题
3.3.1商业银行支付中介职能被弱化
从互联网金融发展壮大后,商业银行的支付中介角色不断被弱化,主要表现在其支付职能被边缘化。
第三方支付软件的业务范围几乎包括居民社会生活的方方面面,不管是转账、生活缴费还是购物付款,移动端设备靠着轻松快捷和多元化的优势走近了人们的生活。
忠于第三方平台的用户群体除了在日常生活中使用支付宝,在双十一当天,基本每个中国人都会在支付宝上完成一笔交易,这对银行支付市场份额的冲击是不可小视的。
现在的时代是互联网科技时代。
并且随着互联网市场的监管系统和相关法律法规的完善,网络市场的安全性也随之提高,在网络诈骗和盗刷的风险被降低后,互联网金融会得到
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