银行信贷A中级简答题.docx

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银行信贷A中级简答题

信贷A中级简答题

 ★房地产开发贷款投放后应当加强的工作有哪些？

（1）遵循“专户管理、使用审核、按比例收回”原则，建立切实可行贷款封闭管理机制。

（2）设立项目资金监管专户，将己到位但尚未投入项目建设的项目资本金、销售款、租金、项目经营收入及项目其他资金纳入专户监管；

（3）严格执行“受托支付”“实贷实付”要求，按进度放款；

（4）加强销售资金专户管理，严格按照销售进度收回贷款，销售率20%开始还款，50%收回比例不低于50%，75%需全部收回。

（5）按月对经营情况、财务状况、违规情况、建设进度、销售进度、贷款回收进行检查。

   ★授信的基本原则

（1）风险偏好一致原则

（2）授信主体、形式、币种、对象四统一原则

（3）实质重于形式原则

（4）控制客户风险总量和结构原则

   ★在银监局监管下的非银行金融机构有哪些？

   信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、境外非银行金融机构驻华代表处

   ★房地产贷款包括哪些？

1、住房开发贷款

2、商用房开发贷款

3、城市棚户区改造贷款

4、公共租赁住房建设贷款

★国内保理业务的调查要点及风险点

1、贸易背景的真实性，应收款的债权债务合法有效和回款情况，购货方付款能力及销货方综合偿债能力。

2、客户层面除关注融资人基本情况和偿债能力外，还须重点关注融资人是否存在异常行为、负面信息。

3、购货方的偿债能力，现金流状况，有无恶意拖欠的不良记录。

4、债项层面风险点：

（1）融资产品不适用；

（2）贸易背景不真实；（3）保理项下应收账款因己到期、付款、转让、质押而造成债权失效或存在瑕疵；（4）融资需求和用途合理性、真实性；（5）资金流向异常；（6）货款未如期回笼或被挪用。

★作业监督的要点

1、合同及相关协议监督

2、前提条件落实监督

3、担保落实监督

4、信贷业务档案完整性、一致性、有效性

5、信贷业务合规性

   ★简述积极进入类、适度进行I类等限制类五类行业的信贷策略

   1、积极进入类：

要加大优质市场营销和开拓力度，努力扩大同业占比、增加综合收益，促进行业贷款较快增长。

   2、适度进入I类：

要在稳固市场份额的同时不断优化行业内部贷款结构，加大对行业内优质客户和未来有较大发展潜力客户的市场开拓力度，争取行业贷款增速高于同期全行公司贷款平均增幅。

   3、适度进入II类：

要重点拓展风险小、收益高、资本占用低的信贷业务，原则上整体贷款增速与同期全行公司贷款平均增幅持平。

   4、谨慎进入类：

要优选行业内有竞争力的优质客户，抓紧退出行业内处于竞争劣势的客户，严格控制贷款增速，原则上整体贷款余额增幅控制在5%以内，行业平均RAROC值力争提高1个百分点。

   5、限制进入类：

以‘控制总量、结构调整’为主，原则上行业贷款总量不增长，在积极压降风险贷款的同时，择优支持行业龙头客户和节能减排等重点领域，行业平均RAROC值力争提高1个百分点。

★授信“自上而下”方法适用范围及核定方法？

适用客户：

（1）能够获取真实完整集团合并报表；

（2）大多数成员单位在我行有授信需求；（3）总部己纳入授信范围且对成员企业有较强控制力的公司法人集团客户。

以集团合并报表为基础，综合考虑行业发展状况、同业地位和发展趋势，先确定集团整体的授信总额；再结合成员企业偿债能力、资金需求等情况，确定整体授信结构及成员企业授信额度、结构，成员单位授信额度在集团授信额度内确定。

   ★基础产业类项目贷款是人行授权政策中的重要概念，请列举至少8个领域贷款类别。

（1）电网（包括城市电网和农村电网）、输变电工程建设项目贷款，

（2）电源建设项目以及现役30万千瓦（含）以上燃煤机组的脱硫、脱硝、除尘工程项目贷款。

（3）收费公路建设、收购收费公路资产项目贷款。

（4）铁路总公司及其他铁路运输企业的铁路路网建设和铁路车辆购置项目贷款。

（5）机场建设项目贷款。

（6）电信运营商的电信网络和基站建设项目贷款。

（7）列入国家港口建设规划的新建港区和港口货运码头建设项目贷款。

（8）原油和天然气开采、原油和液化石油气以及液化天然气接收和存储、输油管网、输气管网大型炼油及乙烯建设项目贷款，国资委管理的中央企业承建的煤制天然气项目贷款。

（9）煤炭开采与洗选、煤炭资源整合项目贷款。

（10）城市基础设施、城市公共事业、城市轨道交通和新农村（小城镇）建设项目贷款。

（11）产业集聚区（含开发区）建设项目贷款。

（12）滩涂资源利用贷款。

（13）文化旅游项目贷款。

★授权项下授信审批制度定义及一级分行授信审批的职责？

指有权行审批同意授信方案并明确授信使用条件和管理要求后，在办理单笔信贷业务时，履行尽职调查程序后，由核查人员对授信使用条件核查后，报有权审批人审批的业务流程。

★按照参与主体的权利义务不同，简述金融资产服务业务服务对象一般包括哪几个？

（1）投资客户；金融资产购买方或资金的来源方

（2）融资客户；实际用款客户

（3）合作机构；

   ★如何定量核定项目贷款的偿债能力及具体指标？

   最大偿债能力期限＝

t：

全部债务都己偿还完毕并首次出现盈余的年数

Dt：

第t年需偿还的债务本金

：

第t年项目可偿债现金流

   项目偿债保证比＝

：

第i年项目可偿债现金流

Di：

第i年需偿还的中长期项目债务

t：

行业基准期限或者申请期限

   ★保证人保证能力分析

（1）法人保证能力

保证额度＝N*（资产总额－负债总额）－己为他人提供的各类担保余额

其中（资产总额－负债总额）采用当期和上一年度数据较低值

N＝信用等级调整系数+其他必要的调整系数

年初信用等级AAA级1.5、AA+级1.3、AA级1.2、AA－级1.1、A+级1；其他必要调整系数不超过0.5。

（2）自然人保证能力

根据财产和收入状况核定；如仅为补充担保的，可不计入“己为他人提供的各类担保余额”；如为信用贷款担保的，可酌情减记“己为他人提供的各类担保余额”。

   ★项目贷款评估报告审查的内容？

对评估小组提出的项目贷款风险初评等级、风险提示进行合规性和技术性审查，对初评意见提出修改和完善后，提交评估审定。

四类十级：

A积极支持类类3级；B适度支持类3级；C谨慎支持类3级；D不予支持类。

   ★法贷核销条件

（1）破产类、关闭类、解散类、撤销类

（2）破产1年以上

（3）死亡失踪类、丧失民事行为能力、劳动力类

（4）灾害事故类

（5）注销、吊销营业执照类：

超过3年未履行公示义务

（6）停止经营、下落不明类

（7）触犯刑律类

（8）执行1年以上类

（9）虽有财产难以执行类：

执行困难

（10）执行中止、终结类：

无财产执行

（11）破产和解、破产重整类

（12）法律不予支持类：

借款人担保人主体资格不符、消亡等

（13）投资损失类

（14）市场手段处置类：

打包出售、公开拍卖、转让、债务减免

（15）法人客户追索类：

50万追索1年以上

（16）个人客户追索类：

10万追索1年以上

（17）案件类：

立案侦察2年以上

（18）中小企业贷款和涉农贷款追索类：

3000万元以下，追索180天以上。

   ★商品融资贷款贷后管理？

（1）按《商品融资贷后管理模板》相关内容对物流监管企业、质物及其价格进行监测，并定期对融资业务情况进行检查。

（2）加强对物流监管企业的动态管理，定期评估监管企业的合作能力与资质。

（3）加强对质物的监控，专人定期检查商品的管理和变化情况，随时评估质物的总市值与融资的比率，督促借款人和监管企业按照合同和相关协议履行各项义务，并及时正确处理各种预警事件。

（4）指定专人监控商品价格，严格按照《商品融资合同》警戒线、处置线管理质物价格风险。

达警戒线时，需在5个工作日追加保证金或商品，达处置线，需立即宣布到期。

   ★如何进行财务报表审查？

（1）财务报表基础资料审查

     --财务资料审查

     --非财务资料审查

（2）财务报表形式审查

     --审计报告形式审查

     --审计机构形式审查

     --即期财务报表形式审查

     --验资报告形式审查

（3）财务报表实质性审查

     --审计意见审查

     --财务报表勾稽关系审查

     --财务报表重点科目审查

     --财务报表附注审查

     --合并报表审查

   ★我行的行业信贷政策由那几部分组成？

   政策范围、总体信贷策略、信贷准入及分类标准、风险控制要点、信贷管理要求

★项目资本金获取的渠道？

（1）股东直接投资（既有项目可增资扩股、吸收新股东）

（2）股票融资：

私募、公募

（3）政府投资（直接投资、资本金注入、投资补助、转贷和贷款贴息）

★代理债权投资业务信用风险审查的主要内容有哪些？

（1）审查交易结构风险

   ①交易结构

   ②业务模式

   ③投资标的

   ④法律关系

（2）审查融资用途合规性、真实性和合理性

（3）审查偿债能力

   ①特定还款来源

   ②综合偿债（兑付）能力

（4）审查增信措施：

抵质押、保证、差额补足责任

★我行对公路贷款期限如何核定？

最新版的信贷政策未对期限作明确规定；

根据项目测算最大偿债能力期限合理确定。

   ★小企业信贷政策与行业信贷政策是如何衔接的

   无标准答案，提供向个答题思路

（1）行业信贷政策属于全行信贷业务顶层布局，在政策标准、业务授权等方面作出规定；小企业信贷政策系针对过渡期小企业、小型企业、微型企业制定的操作规程、品种办法等方面的政策。

（2）能源、交通、公共设施、房地产、冶金、建材、采矿、印染、轮胎制造、造纸（特种纸和纸制品子行业除外）、化学药品原材料制造、风电设备制造、光伏制造、海洋工程装备、金属船舶制造、汽车整车制造（含新能源汽车）、烟草制品等行业小企业客户，需执行相关行业政策；重金属污染领域、高危化学品领域不得新增融资；其余行业小企业客户，可执行小企业信贷政策。

（3）小企业信贷业务不得进入五小（小煤炭、小水电、小玻璃、小炼油、小火电）

   ★部分信贷业务，除采用低风险担保方式外，须报总行审批或申请总行特别授权。

请列举至少6个领域的须报送总行审批或申请总行特别授权的信贷业务？

如有答案，烦请留言

★任选一个行业信贷政策？

如有答案，烦请留言

3.下列信贷业务，除采用低信用风险担保方式外，须报总行审批或申请总行特别授权。

（1）贷款期限超过10年的城市基础设施及产业集聚区项目贷款；贷款期限超过25年的高速公路项目贷款；贷款期限超过20年的核电、水电项目贷款；贷款期限超过15年的其他基础产业类项目贷款；行业政策对期限有特殊规定的，以授权与行业政策对期限的要求孰严执行。

贷款期限超过10年的其他产业（不含房地产）项目贷款。

房地产贷款期限执行相应品种的贷款期限要求。

对地市级以上（含）三级甲等医院的优质项目贷款期限可放宽至不超过15年。

（2）由铁路总公司、铁路总公司下属铁路局（公司）、中国铁路建设投资公司及上述企业控股或参股企业实施的路网建设、扩能改造和铁路车辆购置等项目贷款。

（3）钢铁、水泥、光伏制造、常用有色金属冶炼、造船、煤化工、平板玻璃、风电设备、集成电路设计与制造、黑色金属矿采选、有色金属矿采选、液晶面板、炼油、PX、PTA等行业项目贷款（并购贷款及走出去项目除外）。

（4）非中央财政提供还款保证或省级财政（包括省、自治区、直辖市、计划单列市财政部门和新疆生产建设兵团财政局，下同）作为借款人或者提供还款保证的各类外汇转贷款（含境外发债）。

（5）融资类保函（含融资类备用信用证，但融资类担保项下的内保外贷业务和担保人、债务人在境内，债权人在境外的跨境担保业务除外）。

（6）监管要求的小口径地方政府融资平台客户的各类融资（含低风险业务）审批及全口径地方融资平台客户贷款整改。

（7）二类城市（含）以下商用房开发融资。