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联网金融行业分析报告
联网金融行业分析报告
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摘要
近年来,随着互联网技术和电子商务的快速发展,互联网金融、网上购物消费、网络银行等互联网技术已全面渗透到了金融业,极大地降低了金融交易的时间和成本,扩大了服务的边界和市场。
互联网金融成为人们不可缺失的工具与支付方法。
互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。
本文主要阐述当前互联网金融的发展现状,提出互联网金融在发展中所存在的问题,并针对这些问题提出相关的建议,同时对互联网金融的发展趋势进行了分析,希望能够更好的了解互联网金融的发展状况以及发展趋势。
关键词:
互联网、金融、发展现状、发展趋势
ABSTRACT
Recently,withtherapiddevelopmentoftheInternettechnologyandelectroniccommerce,theInternettechnologiessuchasonlineshoppingandonlinebankinghavebeenfullyusedinfinancialindustry,whichgreatlyreducesthetimeandcostsoffinancialtransactionsandexpandstheboundaryofserviceandmarket.Therefore,Internetbankingtechnologieshavebeenindispensableinstrumentsandmethodsofpayment.Thus,theInternetpromotesthedevelopmentoffinancialindustrytowardsanewera.
ThispassagemainlyelaboratesonthedevelopmentofcurrentInternetbanking,anditalsoputsforwardtheproblemsofInternetbankingaswellassomerelatedsuggestions.Besides,thispassageanalyzesthedevelopmentaltendencyofInternetbanking,whichcanhaveabetterunderstandingofthecurrentsituationandthedevelopmentaltendencyofInternetbanking.
Keywords:
Internet,financialindustry,currentsituation,developmentaltendency
目录
第1章互联网金融的产生和发展1
1.1互联网金融的定义1
1.2互联网金融产生的背景1
1.3互联网金融发展的原因2
第2章互联网金融产品发展现状分析4
2.1互联网金融目前主要的金融产品4
2.1.1互联网金融五大金融产品简介4
2.1.2互联网金融与传统金融的对比5
2.1.3互联网金融产品之间的对比5
2.2互联网金融运行方式8
2.3互联网金融运营模式9
第3章互联网金融发展中所存在的问题及建议10
3.1互联网金融发展中所存在的问题10
3.1.1安全问题10
3.1.2互联网金融市场法律监管问题10
3.1.3互联网金融价格管制问题10
3.2对互联网金融发展中存在的问题的建议11
3.2.1针对安全问题的建议11
3.2.2针对互联网金融市场法律监管问题的建议11
3.2.3针对互联网金融价格管制问题的建议11
第4章互联网金融发展趋势11
4.1互联网金融未来发展趋势12
4.2互联网金融发展快慢的受制因素13
第5章总结14
第1章互联网金融的产生和发展
1.1互联网金融的定义
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后,自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务,是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
1.2互联网金融产生的背景
互联网金融是传统金融业与互联网相结合的产物,它的出现既出于金融个体对降低成本的强烈渴求,也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。
因此,它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果(见图1-1):
1.需求型拉动因素。
传统金融市场上,金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在,使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈,这种由需求拉动的因素,逐渐改变着金融主体的消费习惯,成为互联网金融产生的内在拉动力。
2.供给型推动原因。
互联网和手机的普及,数据搜索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等,为传统金融业
的转型和互联网企业进入金融业提供了可能,为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑,成为一种外化的推动力。
图1-1互联网金融产生的供需因素分析
资料来源:
中国知网农村金融研究
1.3互联网金融发展的原因
1、互联网尤其是移动互联网的快速发展为互联网金融的发展提供了基础条件。
图1-2中国网民规模和互联网普及率趋势图
资料来源:
中国互联网络发展状况统计调查
图1-32012.12-2013.12年中国网民总数及手机网民数变化图
资料来源:
中国互联网发展现状统计报告
数据显示,我国互联网普及率呈现直线上升的趋势,截至去年年底,我国网民总数已达6.18亿人,其中手机网民数达5亿人,而2012年底的数据分别为5.64亿和4.2亿,增长量分别为5400万和8000万,手机网民数的增长速度远
远大于网民总数的增长速度。
移动互联网正处于快速发展时期,这也为互联网金融业的发展提供了基础条件。
2、网民网上购物习惯已经形成,为互联网金融的发展提供了社会条件。
图1-42012.12-2013.12中国网上支付用户数及使用率
资料来源:
中国互联网发展现状统计报告
数据显示,截止去年年底,我国网上支付用户数为2.6亿人,占总网民数的42.10%,比2012年的2亿2千万人增加了近4千万人,增长率达10%以上。
网民数量的增长、电商的促销优惠活动以及网络购物的方便等特点,都对网上支付用户数的增长起到了促进作用,为互联网金融的发展提供了社会条件。
3、互联网产业和金融产业的相互渗透及竞争给互联网金融提供了发展环境。
例如阿里巴巴的一系列金融创新措施就给传统金融行业带来了巨大的压力。
首先是成立阿里巴巴小额贷款公司,开展小型信贷业务。
随后又联合天弘基金推出了余额宝,并和腾讯、平安保险联合组建众安保险公司。
这一系列的动作都使传统金融行业忌惮不已,纷纷思考相应的对策,这无疑给互联网金融的发展带来了巨大的推动力,促使其飞速发展。
第2章互联网金融产品发展现状分析
2.1互联网金融目前主要的金融产品
2.1.1互联网金融五大金融产品简介
1.现金宝
现金宝是2009年6月由汇添富基金公司推出的一种储蓄好账户。
可以帮助普通人管卡、管钱、理好财。
现金宝具有可提升闲置资金收益、快速取现、自动攒钱、4折买基金、高端理财、信用卡还款、手机充值等九大功能。
2.余额宝
余额宝是2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。
余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。
通过余额宝,用户在支付宝网站内可以直接购买基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
3.XX百赚利滚利
XX百赚利滚利是2013年10月底推出的,其背后是嘉实的一支货币基金。
货币基金是一种较低风险投资品种,它有类似活期储蓄的便利和定期储蓄的收益,具有高流动性、高收益和高安全性的特性,被誉为“准储蓄”。
4.微信理财通
微信理财通是2014年1月15日晚由微信平台推出的理财工具。
其凭借6亿的优质客户群体,腾讯接收到了多家基金公司抛出的“红绣球”,并最终优选了华夏、易方达、广发以及汇添富四家进行合作。
但目前试运行阶段只上线了华夏财富宝一只基金。
5.苏宁零钱宝
苏宁零钱宝是2014年1月15日由苏宁云商与广发基金合作推出的。
零钱宝是一款具备支付功能的现金理财工具,其借助苏宁易购的平台,零钱宝资金可随用随取,还可用于易购购物、生活缴费、信用卡还款,也可以转到易付宝余额或银行卡。
2.1.2互联网金融与传统金融的对比
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深爱互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,因此我们将互联网金融与传统金融进行了对比,见(表2-1)
表2-1互联网金融与传统金融对比表
资料来源:
互联网
通过对比,可以看出,互联网金融在业务上利用云计算、大数据等先进技术对业务进行处理,其覆盖面广,效率高,给传统金融行业造成了巨大的冲击。
2.1.3互联网金融产品之间的对比
随着互联网技术的发展,互联网上出现了越来越多的金融产品,这些金融产品各自有着怎样的特点呢?
他们之间有怎样的区别呢?
目前主要五大金融产品对比(见表2-2)
表2-2互联网金融产品对比表
续表2-2互联网金融产品对比表
资料来源:
海通证券金融产品研究中心
在了解五大金融产品特点的基础上,我们再对各金融产品的到账效率的时效性、取现额度以及购买额度进行星级对比,星级越高表明越好,(见表2-3)
表2-3互联网金融产品效率及额度星级对比表
资料来源:
海通证券金融产品研究中心
通过比较,我们发现汇添富现金宝无论是在时效性、取现限额还是在申购限额上都比其他产品更好些,那么下面我们再来对比下他们各自的收益率。
见(表2-4)
表2-4互联网金融产品收益率表
资料来源:
天天基金网
图2-1互联网金融产品收益率走势图
资料来源:
天天基金网
从图中可以看出,现金宝收益率呈现上升的趋势,而其他金融产品则呈现下降的趋势,其中苏宁零钱宝收益率下降最为明显,但这并不能说明什么问题,因为互联网金融产品的收益率时刻都是在变化的。
2.2互联网金融运行方式
互联网金融运行方式主要有三个核心部分:
支付方式、信息处理和资源配置。
1、支付方式方面
以移动支付为基础,个人和机构都可在中央银行的支付中心开账户(存款和证券登记),即不再完全是二级商业银行账户体系。
证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行;支付清算电子化,替代现钞流通。
2、信息处理方面
社交网络生成和传播信息,特别是对个人和机构没有义务披露的信息;搜索引擎对信息进行组织、排序和检索,能缓解信息超载问题,有针对性地满足信息需求;云计算保障海量信息高速处理能力。
总的效果是,在云计算的保障下,资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变化的信息序列。
3、资源配置方面
资金供需信息直接在网上发布并匹配,供需双方可以直接联系和交易。
借助于现代信息技术,个体之间直接进行金融交易。
在这种资源配置方式下,双方或多方交易可以同时进行,信息充分透明,定价完全竞争(比如拍卖式),因此最有效率,社会福利也将最大化。
同样,这也是一个最公平的市场
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