入口场景技术三维助力百度互联网金融全面布局级MBA互联网金融班第四小组分析报告.docx
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入口场景技术三维助力XX互联网金融全面布局级MBA互联网金融班第四小组分析报告
《金融创新与法律规制》课程小组报告
指导教师:
杨东
入口、场景、技术三维助力XX
互联网金融全面布局
——2015级MBA互联网金融班第四小组分析报告
小组成员:
王重远2015102533
陆野2015102680
刘煊2015102413
熊凌云2015102603
梁淞2015102515
吴科2015102357
曹婧2015102505
张龙2015102599
王胜宇2014202166
张伟2015201310
目录
第一章前言
第二章消费转型——互联网金融应运而生
第三章财报亮点——XX完成互联网金融布局
第四章场景之争——XXO2O为互联网金融奠定坚实基础
第五章普惠之路——向普通人群提供便捷低廉的金融服务
第六章融合传统——偏重培养生态,专注做工具
第七章技术至上——广覆盖、高效率、更个性、更安全
第八章评价及结论
第九章课程感悟及致谢
一前言
2016年3月25日,中国互联网金融协会成立仪式在上海举办。
就在前几天的博鳌论坛上,“互联网金融”也是业内探讨传统金融未来走向及普惠金融的核心,互联网金融的火热程度可见一斑。
在博鳌论坛首场分论坛“普惠金融:
金融的平民化”中,央行前副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵直言,普惠金融就是让金融回归服务业的实质,从高高的殿堂走向民众,从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务,为民众的投资消费服务。
实际上,金融的本质还是服务,普惠金融才是金融的未来走向。
越来越多的传统金融机构开始探索、学习、研究,甚至很多与互联网金融平台展开合作,或者开辟线上的金融交易、用户发掘和产品推广;互联网巨头们也正在开辟新的互联网金融服务模式。
在这一点上,XX作为互联网行业的领袖企业,无疑又走到了时代的前列。
本文将从入口、场景、技术三大维度,通过传统与现代生态圈、普惠金融之路的打造等多方面呈现一个不一样的XX,全景分析XX互联网金融布局,并作出我们自己的评价与对未来XX的展望。
二消费转型——互联网金融应运而生
现在民间提起金融机构,大多数人的印象依旧是除了“很挣钱”之外一片空白,金融变成了珍品被束之高阁,成为少数人才能接触到的服务,远离大众。
在博鳌论坛上,中民投董事局主席董文标总结了传统金融在下沉中的弊病,第一,中国的金融制度原来主要是为国有企业和富人服务的;第二,传统金融形成了一种观念:
只想做大的,不想做小的,只想做锦上添花的事情,不想做雪中送炭的事情,觉得干一把吃一年最好,贷款一下子10亿元,最好三年期、五年期,这样一来金融机构未来三五年的工资、奖金都有了,就不用再做了。
在利率双轨制的时代,传统金融机构的线下服务成本有一定利润考核的限制,导致包括银行在内的一些传统金融机构成了大企业的提款机,普通民众一旦有金融需求,往往是没有渠道释放,越是底层的人越是得不到金融机构救助。
这些年,互联网巨头们就纷纷开始发力互联网金融,借助自身消费场景优势,探索出了一种新的实现普惠金融的模式——场景化金融:
走进各种需要金融服务的场景,将金融服务嵌入进去,在消费中服务最广泛的人群。
而这本质上就是吴晓灵所讲的金融平民化。
这样的战略实际上抓住了我国消费结构转型的关键节点。
有报告显示,我国正处在大众消费的新时代,大众需求、平民消费成为这个时代最为突出的特点。
生存型消费正在向发展型消费转型、物质型消费正在向服务型消费升级,城乡居民正处在消费个性化、多样化的时代。
消费结构的快速升级,蕴含着巨大的消费潜力,同时也意味着有巨大的金融服务蓝海。
围绕大众日常生活中的高频和低频消费场景,互联网金融正在加速展开布局。
以XX金融为例,流量上有来自手机XX、XX地图和XX糯米的数亿级别流量,数据上有来自XX搜索的搜索数据、XX地图的定位数据、XX糯米和XX外卖的消费数据、XX钱包的支付数据,场景上有Uber、去哪儿、XX糯米等服务场景,串联起一系列的金融服务生态。
所以,XX正在搭建以高频生活消费为场景的金融服务,如移动支付服务、小额贷款服务等金融服务。
当然除了调动自己内部资源提供金融服务,互联网巨头们还用合作的方式切入更多的服务领域。
以XX为例,XX金融早在一年前就开始和众多教育机构合作提供金融服务,为北上广深等一线城市及石家庄等二线城市提供包括英语培训、美容美发、IT职业技能培训等职业教育领域提供教育信贷服务。
教育这种低频需求很符合国家对于经济结构转型、农民工人才培养等政策方向,用金融满足这些人的教育需求实际上是进一步挖掘了消费金融背后庞大的市场蓝海,从行业领域方面拓展市场。
三财报亮点——XX完成互联网金融布局
2016年2月26日,XX发布了截止2015年12月31日未经审计的2015财年第四季度财报。
本季度,XX营收为186.99亿元人民币,同比增长33.1%,其中移动营收占比持续上升,达到56%。
值得关注的是,作为XX战略核心业务板块的XX金融,在这一季度财报中首次整体亮相,其中,XX钱包以黑马姿态,在第三方支付领域狂飙突进,跃账户数达到5300万,同比增长189%;XX消费金融依托XX在教育领域的多年深耕,创新业务模式,为众多被排除在传统金融机构视野之外的年轻人带来了专业高效的金融服务,以及借助XX教育信贷充实自我改变命运的机会,同时,XX消费金融在旅游、二手车、家装等领域的开拓正在扎实而快速地展开;XX证券基于搜索大数据,通过技术建模、人工智能,帮助用户快速获知投资热点,并为用户定制个性化的投资方案;在普惠金融方面,百信银行、百安保险两大“互联网+金融”公司的成立,通过与传统金融机构的优势互补、强强联合,结合技术创新和金融创新,带给用户最优质的金融服务,将成为新金融领域不可忽视的重要力量。
事实上,和竞争对手相比,XX的互联网金融布局并不算早,甚至一度远远落后于阿里、腾讯和京东。
但从支付结算到融资以及投资理财类的产品布局,XX速度并不慢。
2013年7月,XX旗下百付宝获得了第三方支付牌照,XX钱包正式面世;1个多月后,XX金融页面低调上线,推出互联网理财产品XX百赚;到9月,XX在上海设立实体小额贷款公司的申请获批,并分别推出针对产业互联网的小微贷产品生态企业联盟贷和消费信贷类产品XX有钱。
理财、投资、消费、第三方支付等多个细分金融领域。
经过近两年的筹划,XX于2015年11月16日牵手中信成立百信银行,10天之后又进军保险领域,宣布将与德国保险巨头安联及高瓴资本联手成立互联网保险公司——百安保险。
2015年12月14日XX正式宣布成立XX金融服务事业群组(FSG),业务架构主要包括消费金融、钱包支付、互联网证券、互联网银行、互联网保险等多个板块,基本覆盖金融服务的各个领域。
XX副总裁朱光任金融服务事业群总经理。
由XX的这些动作不难看出,XX已经完成了在互联网金融领域的重要布局,版图不断拓宽,如果再加上此前推出的百发系列,屡屡涉足二级市场,那么可以说,XX早在2015年下半年以火箭速度完成了以银行、保险以及二级市场为主的互联网金融的排局布阵。
而2016年,无疑将是全力冲刺的一年。
从XX在互联网金融的闪电布局看,其与阿里、腾讯的布局思路和打法又有着完全的不同。
前两者主要是试图以一己之力颠覆传统金融模式,自建银行等业务平台,而XX则是注重与传统金融合作,通过与中信银行、安联保险、国金证券合作,XX相当于间接拥有了这三个领域重要的牌照资源。
在此基础上,XX拓宽互联网金融版图的优势也很自然的显现出来,那就是,技术、入口、O2O(场景)。
以XX与国金证券共同推出的“国金XX大数据基金”为例,作为XX与传统金融机构合作发起的大数据量化对冲基金,这正是XX利用底层大数据技术加持二级市场的重要实践。
XX历来所拥有的搜索优势以及率先布局移动端所形成的移动端入口优势,则更是让XX拓宽互联网金融版图过程中,以其旁人无所能及的独家获客能力打开了XX在互联网金融领域的充分想象空间。
在XX总裁张亚勤看来,金融是互联网渗透最快的领域之一:
“互联网金融平台可以从横向和纵向去布局。
横向将作为一个基础平台,与垂直行业整合,构建互联网+金融+产业格局,广泛对接社会金融资源,为垂直行业提供互联网的方案;纵向将为广大用户和企业提供一站式互联网金融服务,打造连接资产端和资金全球的全新综合互联网平台。
”
而XX副总裁李明远也曾表示:
“从XX的角度来说,做互联网金融是战略层级的。
”
XX董事长兼首席执行官李彦宏表示,“虽然当前中国经济的整体增长放缓,但服务和消费行业在国家推进“互联网+”战略的有力支撑下,增长显著、前景广阔。
”他还特别提到,“金融服务与零售、电子商务、本地服务等业务一起,成为对XX营收贡献最大的5个领域。
并对在中国消费升级大背景下,包括金融在内的重要服务继续扮演连接用户与商家的核心角色充满期待。
”
业内人士分析认为,金融业务和O2O业务相辅相成,正在承担“新XX”的重要核心部分,而XX金融的多业务板块的联合发力,正在实践XX普惠金融的理想。
正如XX金融品牌视频《最好的年货》中传递的核心理念:
让金融融入到普通人的衣食住行中去,帮助人们去追求自己对美好生活的构想,让所有市场主体都能平等便捷地获取金融服务助力,实现创业创富的梦想。
四场景之争——XXO2O为互联网金融奠定坚实基础
XX钱包开启时间虽短,但一直以来都处在狂飙之路上。
从宝宝类产品到大数据股指基金的创新,从基金理财到保险、证券、互联网银行的突进,XX钱包在互联网金融的布局扩展上可以说别树一帜。
其实我们盘点近两年XX所作所为,可以发现XX的布局主要都是围绕O2O这个关键词展开:
一是以XX糯米、地图、手机助手等核心搭建起来的中高频O2O,XX所布局的携程、去哪儿、优步、中粮我买网、蜜芽、e袋洗、影业等均会成为其服务提供方;二是以XX直通车、直达号为主的产品,则覆盖了线下长尾、低频消费的本地生活服务。
当XX搭建起O2O消费场景之后,便开始正式布局互联网金融。
而此时的XX已拥有足够的纵深。
前不久,XX钱包宣布在泰国上线境外支付业务,境外游用户可在曼谷、普吉、清迈、芭提雅等四个城市通过XX钱包扫码完成境外支付,通过跨境消费场景渗透更多海外市场,进一步完善了其全球化生态布局,而这也给XX金融创造了更多的场景。
移动支付没有先来后到,得用户者得未来,差异化竞争将让后来者居上成为可能。
就XX钱包而言,其一方面有着XX庞大的流量支撑,XX糯米、XX外卖、XX直达号这些XX的主力O2O业务发展向好,尤其是XX在去年斥资200亿加持XX糯米,让XX的O2O业务更是发展的风生水起。
而O2O业务的迅猛发展实际上对XX钱包乃至整个XXFSG互联网金融版图的拓宽都是有着显而易见的推动作用的。
自XX打通旗下账号体系以来,诸如XX糯米、XX贴吧、XX知道、XX地图的用户成为XX钱包的用户可谓是一键操作的事情。
XX董事长兼CEO李彦宏在出席2015年度四季度财报电话会议时特别讲到,“糯米和外卖客户越来越多地使用XX钱包完成交易,而且使用XX钱包支付交易的比例继续增长。
XX钱包给了我们对消费者行为的更好的可视性,帮助我们为商户和用户改进服务。
”相关资料显示,XX钱包联合手机XX、XX糯米、XX外卖等XX产品,通过持续的商业创新,给用户带来了更优惠的消费服务和便捷的移动支付体验,这种联动促使XX在线营销和服务交易的一体化平台逐步完成。
各类O2O应用在为XX钱包顺利获客引流的同时,作为强大的支付系统,XX钱包反过来也正成为XX电商化进程重要的助推器。
2015年四季度,由XX糯米、XX外卖、XX钱包、XX直达号和巴西O2O服务商PeixeUrbano共同构成的电商化交易总额(GMV)同比增幅达397%。
由此可见,XX在O2O领域的深耕细作已经为其XX钱包业务提供了充足的场景支持,进而形成了O2O与移动支付的互促互进的良性循环生态。
另一方面,值得特别注意的是,XX钱包开始大胆打自己的品牌特征,先是不断和XX糯米联手,通过春节红包、37女生节等营销活动,完成在电影票高频场景的用户激活和转化。
同时还通过新上线的活期理财、定期理财、信用支付沉淀金融高净值用户。
这一系列动作,将充分刺激XX钱包的用户活跃度,提高用户粘性,加速培养用户使用XX钱包的习惯,甚至实现用户从其他移动支付平台迁移到XX钱包的逆袭。
简而言之,从XX钱包“激活账户数达到5300万,同比增长189%”这一财报数据来看,XX钱包无疑已经凭借其高打高举的差异化优势成为移动支付市场的最强黑马,与手机XX、XX地图、XX外卖、XX糯米、爱奇艺、去哪儿、Uber等15个XX系平台及外部伙伴合作,构建起了完整的支付生态闭环,并在票务、出行等场景中,成为增速最快的第三方移动支付工具。
在谈到2016年互联网金融行业的展望时,XX百付宝总经理章政华表示:
“随着2016年消费金融的爆发,移动支付也将在消费升级的大背景下实现金融服务属性的升级。
XX钱包将通过消费场景、金融平台、生态体系三大升级,成为用户的‘个人金融管家’。
”近期,XX钱包新版本发布,“XX有钱花”、“XX理财”等信贷、理财服务相继上线,金融服务属性全面增强。
伴随金融服务的增加,XX钱包也将通过一系列升级,为用户提供金融管家般的一站式的金融服务体验,从支付平台逐步向金融平台升级。
五普惠之路——向普通人群提供便捷低廉的金融服务
基于消费场景的金融服务上线后,将给用户提供低门槛、个性化的智能理财服务。
而基于大数据征信推出的教育信贷产品,则为难以获得传统金融机构支持的年轻人提供低门槛的信贷服务。
这无疑在当代中国走出一条普惠金融之路。
春节是一年当中对于每一个中国人最重要的日子。
对家庭团圆的渴望,对更美好未来的希冀,春节始终是国人心底最柔软的精神守望。
除夕之夜,看看父母掩不住的苍老容颜,听听亲人说不完的家长里短,聊聊朋友说不尽的童年故事,这就是年味。
而这样一幅幅温馨的画面,正是XX金融春节广告所想要阐述的。
2016年春节期间,XX金融品牌视频《最好的年货》刷爆朋友圈。
视频中涉及了几个普通人的故事:
身残志坚的盲人克服困难最终成为父母的骄傲、买二手车发家并不再让家庭空巢的运输司机、历经挫折最终独当一面的大学生。
几个小人物的故事道出了普通人最朴素的情感。
关注小人物大爱的背后,是时候应该认真思索他们的艰辛,并思考通过怎样的手段帮助他们过的更好。
而这也是以XX金融为代表的互联网公司想要解决的问题,借助互联网技术去填补银行、民间金融机构不愿去做的市场空白,向每一个普通人,提供便捷低廉的普惠金融服务。
艾瑞咨询报告显示,2014-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率,预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。
而2015年前三季度,我国信用卡授信总额为6.71万亿元,而现有信用卡使用者仅2亿左右,2亿的基数就可撬动6.71万亿元的体量,可见个人贷款和分期付款等信用消费需求用户数量的庞大。
而这2亿人之外的信用消费需求,正是时下各路人马抢夺的战场。
然而,虽然消费金融市场巨大,但其背后的潜在人群很多都是白板用户,他们对金融理财的概念可能只维系在存款取款之上。
对传统金融机构来说这群人的需求形同鸡肋。
而这正是互联网金融公司想要解决的问题,通过大数据和交易量将这群人的需求充分挖掘出来。
但很显然,成功并非一蹴而就,这正是为何以BAT为首的公司积极构建场景的原因所在。
以XX为例,仅仅2015年,XX金融就已经向千万申请者提供了贷款,并将业务拓展到教育、旅游、医疗等多个领域。
庞大市场下的竞争已开始激烈起来。
2016年3月9日,以“教育新时贷:
为主题的XX金融“教育中国行”启动仪式在石家庄举行。
来自河北当地的IT、语言培训、形象设计、财会等职业教育领域的多家专业机构相关负责人参加了启动仪式,了解XX金融带来的教育信贷解决方案。
千锋教育集团CEO欧阳坚在启动仪式上兴奋地谈起了与XX金融合作推出教育信贷解决方案的效果。
2015年,千锋教育集团与XX金融合作为近万名学子提供教育贷款,贷款总额超过1.7亿。
XX金融教育信贷流程简洁、办理高效、还款无忧、学员0息等特点,相比于传统的教育信贷产品,更能提升教育机构的生源质量,促进教育行业良性发展。
千锋学员在通过资质审核后100%会选择XX金融旗下的教育信贷产品分期付学费。
千锋教育集团是专门进行iOS、Android、HTML5、UI等培训的职业技能学校,2011年创立以来,已经在上海、北京、广州、深圳和武汉开设了分支学校,其旗下的教育课程在IT领域颇有影响力。
然而刚起步的千锋也和其他所有的职业教育机构一样,面临经营规模小、获客难、融资贵等问题。
尽管教育部此前曾有预测,到2020年,我国职教市场规模将达到1.24万亿,其中职业非学历教育市场规模将达到9800亿元。
市场虽庞大,可教育机构面临的挑战却并没有减少,最令机构着急的莫过于许多学生并不知道该学什么、去哪里学,而且一定比例的学生还存在学费压力。
2015年,千锋牵手XX金融,开始为学员提供教育信贷服务,这个审批简单、流程便捷、门槛低、利息少的分期信贷产品,逐渐帮助千锋教育获取大量生源,千锋的行业竞争力也明显增强。
说到和银行及其他同类产品的不同,欧阳坚赞许道:
“首先XX金融具备品牌优势,在XX金融的教育平台上会优先推荐千锋的精品课程,XX还通过XX百科、XX知道、XX口碑等媒体平台增加千锋的曝光机会、扩大了自身品牌影响力,签单率一下子就上去了。
”
就在2015年举办的“百团大战”中,XX通过一系列线上、线下活动,引爆热点吸引大量学员咨询和互相传播,活动现场全部爆满,XX的活动宣传帮助千锋品牌露出,千锋也主打XX金融的教育信贷牌,千锋北京总部、深圳、上海、郑州、广州、大连、武汉、成都、西安分校区都纷纷响应,一下子造成了轰动效应,来咨询与参与的学员把现场围得水泄不通。
除了千锋教育,XX金融已与达内教育、精英英语、清华MBA、华中科技大学MBA、樱花日语等机构达成合作。
而在3月9日活动当场,作为河北当地首批“XX金融教育信贷合作伙伴”的代表,石家庄市桥西区新思拓语言培训学校、石家庄市新华区正法财会培训学校、石家庄花都形象艺术学校等15家教育培训机构上台参加授牌仪式。
签约现场的不少教育机构表示,除了XX的教育信贷产品,机构还更看重XX旗下的流量、数据等资源,未来希望通过与XX的合作,能够精准发现学员的具体情况,为学员制定定制化的教学方案,让更多人能通过教育信贷的方式,实现自己的求学梦想。
六融合传统——偏重培养生态,专注做工具
由于互联网金融与O2O场景的强相关性,不仅是移动支付和消费金融,实际上XX整个FSG的金融业务都离不开O2O场景的支持,这也是XX拓宽互联网金融版图的特色所在。
就目前而言,XX所布局的互联网金融最能融会贯通的就是O2O板块。
在布局了银行之后,以XX钱包为主的移动支付体系已然在其O2O的用户和商户两端的频繁使用中崛起;而保险方面,未来也势必将结合携程去哪儿的旅游、XX外卖等领域展开各种类型险种的尝试,增加保险在XX版图的应用场景。
而对于互联网思维如何改造银行业,李彦宏此前曾表示,互联网思维对银行有很明显的帮助作用。
XX在大数据方面积累这些技术、数据未来在银行当中会有非常正面的作用,所以想在这方面做一些尝试。
在BAT三巨头中,此前阿里巴巴旗下蚂蚁金服已成立网商银行,定位于服务小微企业;腾讯的微众银行定位“个存小贷”;和竞争对手相比,XX董事长李彦宏则在2014年3月表示,XX没有想开民营银行,但希望联合其他公司一起参与发起一家民营银行。
在和中信合作成立银行之前,XX已与多家银行展开不同程度的合作。
公开资料显示,XX与中信银行早在2014年11月,曾推出中信XX贴吧认同信用卡,并同步在XX贴吧推出“3D金融服务大厅”,为数亿贴吧用户提供线上金融及支付服务。
2015年6月,中信银行与XX公司又签订全平台战略合作协议,合作范围由部分业务扩展至全平台业务,包括联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、云计算、金融支付、客户关系管理、APP、位置信息服务以及其他金融产品。
同样在6月,FSG的前身XX金融事业部与中国银行北京分行签署战略合作协议,根据协议,中行将向XX及XX生态企业提供100亿元的意向授信合作额度,双方将围绕XX体系内企业,提供包括联盟贷在内的中小企业授信服务,并在个人消费金融服务等方面进行探索,共同打造互联网金融创新产品与服务。
李彦宏还认为,金融是个非常广泛的概念,包括基金、证券、保险、银行等方方面面。
2015年牵手中信成立百信银行的10天之后,XX便又进军保险领域。
11月26日,XX宣布将与德国保险巨头安联及高瓴资本联手成立互联网保险公司——百安保险。
至此,中国互联网三大巨头BAT全部布局互联网保险。
据介绍,三位主要股东在新公司分工明确。
安联作为拥有120年历史、欧洲最大的保险公司,将负责生产产品主体,对金融产品的核心因素—风控进行把控。
高瓴资本则是亚洲管理资金规模最大、业绩最优秀的投资基金之一,早已重仓中国,投资了诸多互联网公司。
拥有超过6亿用户的XX将为新公司提供业务入口,也就是互联网销售渠道。
同时,XX将运用自己的海量互联网数据、云计算能力等实现数据挖掘与智能化处理,对保险产品形态和商业模式作出创新。
简而言之,一个有数据,一个有经验,一个有资本。
各方如果能够充分协同双方优势,例如XX的大数据、LBS、计算能力和对消费场景的全面覆盖,以及安联对基于共享经济的保险服务的理解和创新型产品的设计,那么将极大地扩展保险服务涉及的领域、革新保险产品的形式,为保险行业的发展提供活力。
相较于另外两家互联网巨头在互联网支付、互联网理财、互联网保险、网络借贷、民营银行、个人征信等多领域布局,XX在布局的全面性方面无疑慢了半拍。
而此次布局直销银行及互联网保险无疑是弥补和完善XX金融领域布局的重要举措之一。
不过与腾讯、阿里的金融布局思路截然不同,XX更倾向于合资成立公司,而非全资成立或者控股一间企业。
无论是百安保险还是百信银行,XX或均非大股东。
XX切入金融行业的策略是:
每做一个金融业务,都会与一家传统金融机构进行深度合作。
XX的优势是平台,拥有超过6亿用户和14款用户过亿的移动APP。
同时,XX拥有海量互联网数据,并能基于强大的云计算能力、领先的人工智能与大数据技术实现数据挖掘与智能化处理,“互联网保险的核心成功要素之一是占据场景:
XX不同于其他玩家,先搭建好场景,在拥有丰富场景资源的前提下,再谋求布局互联网保险领域,这样更稳健和有针对性。
”
所谓占据场景与XX在O2O的细分领域布局有关,XXO2O涵盖旅游、餐饮、出行、医疗、教育等消费场景,本身也孕育出大量小额、高频、碎片化的保险保障需求。
李彦宏举了一个有趣的例子,“我们用大数据发现做足疗和去医院概率的关系,通过统计,得知足疗店去得越多的人、去医院的概率就越小;那么我们就考虑,在这些人购买保险时,可以给他们适当降低保费,因为赔付率比较低。
”
这种策略是比较谨慎的,但对于金融行业这个门槛很高、专业性很强的行业来说,也许是更实用的通过合作的方式能很大程度上弥补XX在金融领域的缺陷,借助合作机构的牌照优势,依靠他们的积累、经验,快速切入市场。
这种合作方式,也为互联网企业与传统金融机构合作以快速布局提供了一个新的思路。
七技术至上——广覆盖、高效率、更个性、更安全
相较之下,XX在流量获取及技术积累方面优势明显。
在PC端XX是最强的搜索入口,掌握庞大的搜索流量,而移动端XX则拥有XX糯米、XX地图、手机XX等多款用户过亿的入口级应用。
借助XX旗下的入口级应用,XX可以很轻松的就获得大量有金融需求的用户,并为他们提供服务。
在发展互联网消费金融这块,XX的势能不容小觑。
消费金融贷款需要在大量碎片化的互联网支付交易场景中寻找机会,传统金融机构很难将线下的信贷产品渗透到
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