农村创业贷款.docx

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农村创业贷款

农村创业贷款

第一部份贷款的基础知识

一、贷款的含义

贷款指贷款人将资金贷放给债务人（资金需要者），债务人按期偿还并支付一定利息的一种经济行为。

（通过转让资金使用权猎取收益）

信贷资金的特点：

偿还性、增值性。

二、信贷业务“三性”原则

安全性、效益性、流淌性是信贷经营治理的差不多原则，三者之间存在辩证的关系，经营治理要求是寻求最佳平稳点。

通常的顺序是安全性、效益性、流淌性，安全性是前提，效益性是目标，流淌性是条件。

三、贷款的六大要素：

贷款对象、金额、期限、利率、用途、贷款方式。

（一）贷款对象。

申请信贷业务的客户，应当是经工商行政治理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

客户归纳为两类，一类是公司类客户，包括企事业法人、其他经济组织等；另一类是个人类客户，包括个体工商户、自然人等。

（二）金额。

客户申请，经贷款人同意向客户提供的具体数额。

（三）期限。

贷款的期限能够分为短期、中期和长期。

短期期限在1年以内（含1年）；

中期期限在1年到5年之间（含5年）；

长期期限在5年以上。

（四）利率。

是一定期限内利息与本金的比率。

利息=贷款金额×资金使用期限×利率

贷款利率的高低，要受到多种因素的阻碍，通常为资金成本、经营治理成本（税收因素）、期限、贷款风险度、经营目标等因素；具体单笔贷款利率的高低，要紧受贷款方式、期限、用途、当地的利率水平等因素阻碍。

（五）用途。

指客户申请贷款的具体使用意向，在申请信贷业务时必须明确真有用途，资金使用的真实性和合法是金融机构调查和贷款后检查的重点。

不同的贷款业务有不同的用途。

比如项目贷款是用于企业的项目建设的。

（六）贷款方式。

贷款方式分为信用、担保二种差不多方式。

1、信用贷款确实是无需担保基于借款人的信誉状况而发放的贷款，这种贷款完全建立在贷款人对借款人到期履约表示信任的基础上，这就要求借款人不仅应该具备按期履约的能力，而且还具备积极的还款意愿。

这种贷款手续简便，利率相对较高，但贷款数额受客户财务情形的限制，但对金融机构来说，其风险较大。

   2、担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。

保证贷款是指客户按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，由第三人承诺在其不能偿还贷款时，按约定承担一样保证责任或连带保证责任而取得的贷款，即当借款客户不能按期归本息，保证人负有代为归还的经济责任。

抵押贷款是以借款客户提供抵押品或以第三人提供的抵押品作为还款保证从而取得的贷款，如客户不能按期归还贷款本息，金融机构可按贷款合同的约定变卖抵押品，以所得款项收回本息。

质押贷款是以借款客户或第三人的动产或权益作为质物从而取得的贷款。

四、贷款办理的差不多程序（以向农村信用社申请为例）

五、客户差不多要求和所需资料：

（一）公司类客户。

1、差不多要求：

法人客户申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等差不多条件，同时应当符合以下要求：

①有按期还本付息能力，原应对贷款利息和到期贷款已清偿；

②营业执照通过工商治理行政部门办理年检手续；

③持有中国人民银行颁发的贷款卡，且在有效期内；

④已开立差不多账户或一样存款账户；

⑤申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

2、所需提供资料

①已年检的营业执照（副本及复印件）；

②已年检的组织代码证书（原件及复印件）；

⑶法定代表人身份证明（原件及复印件）；

④贷款证（卡）（原件及复印件）；

⑤最近一期财务报表及财政部门或会计（审计）师事务所审计的前3个年度财务报表和审计报告。

成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；

⑥税务部门年检合格的国、地税务登记证明（原件及复印件）；

⑦经工商行政治理部门备案登记的差不多信息表及公司章程（原件及复印件）；

⑧企业董事会（股东会）成员和要紧负责人、财务负责人名单和签字样本等；

⑨若客户为有限责任公司、股份、合资合作企业或承包经营企业，要求提供公司权益机构同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。

⑩金融机构要求提供的其他材料。

（二）个人类客户。

1、差不多要求：

①有合法的身份；

②有稳固的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

2、所需提供资料

（1）身份材料。

①身份证件（包括户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）；

②申请人偿还能力的证明材料或收入说明；

③农村信用社要求提供的其他材料。

（2）信贷业务资料。

依照各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关资料。

（3）担保资料。

按照不同的担保方式提供相关资料。

六、个人征信、企业征信系统的相关知识

个人征信系统又称消费者信用信息系统，要紧是通过建立个人信用信息记录数据库，为信贷机构提供个人信用信息数据服务，解决信息不对称的问题，个人的信用记录已成为金融机构信贷决策的参考依据。

关于信用良好的个人将会得到方便、优待的金融服务；对有不良记录的，在专门长时刻内将会阻碍再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度，建议要重视个人信用造成的不良阻碍的行为，以免给个人带来的不必要的阻碍。

企业征信系统是针对企业、事业法人以及其它经济组织建立的一个信用信息系统，提供同样的数据服务。

个人、企业征信系统的使用将逐步提高审贷效率、方便客户借贷、规范借款人行为、防止不良贷款的产生，建立诚信社会发挥积极作用。

第二部份云南省农村信用社的农村创业贷款业务

云南省农村信用社是云南省政府治理的地点性金融机构，经营网点遍布全省城乡，目前各项业务进展较快，各项存、贷款业务总量规模已位居全省前列，作为支农主力军的农村信用社，在进展中坚持“立足‘三农’、服务城乡，支持中小企业，促进经济社会健康进展”的市场定位，在长期的实践中，探究出一套行之有效的支持农村创业和农村经济进展的贷款品种，并通过这些贷款的发放，有力地支持农民进展生产和经营，促进农民增收致富；支持进展高效农业、特色农业、生态农业等，优化农业产业结构，推进产业化进程，提升农业经济层次；支持中小企业，推动城乡一体化进程，促进县域经济进展。

实现农村信用社和农民、企业、社会多方共赢的目标。

关于在农村开展创业的人员和企业，争取国家优待政策扶持创业，以较小的资金成本，方便、快捷取得到农村信用社的信贷资金用于生产周转，促进个人致富，企业进展，带动农村整体经济和谐进展是一个较为现实的问题。

为了让大伙儿对云南省农村信用社的贷款品种有一个了解，在以后的创业中，有针对性的申请适合自已创业进展的贷款资金，通过贷款支持，促进创业进展，下面按有无财政贴息政策扶持的先后，介绍云南省农村信用社可用于农村创业的贷款种类。

一、有财政贴息政策扶持的贷款品种

（一）小额扶贫贴息贷款（个人、企业）

◆定义

农村信用社基于贫困农户和农业企业的信誉，贫困农户和农业企业以当地政府主导扶持的项目为生产经营活动而发放的贷款。

◆特点

1、国家给予政策性贴息。

2、促进贫困农户增加收入和农村经济进展。

◆申请条件

1、必须通过当地政府扶贫机构审核认定，贷款必须用于政府主导扶持项目的经营活动。

2、18-55周岁以内具有完全民事行为能力的自然人。

3、在工商行政治理部门登记注册的法人企业。

4、在信用社开立差不多帐户或个人结算帐户。

5、必须是进展当地特色产业、支柱产业，以种植业、养殖业、加工业等为主的经营活动。

6、必须是由当地政府扶贫机构审核认定后登记造册提交当地农村信用社的在册农户和农业企业。

7、有相应经营治理能力、勤劳守信的贫困农户。

8、当前在农村信用社无欠款。

9、信用社规定的其他条件。

◆贷款用途

1、要紧用于政府主导扶持的种植业和养殖业等方面的生产费用。

2、用于政府主导进展的特色产业和支柱产业以及扶持龙头企业的生产费用。

◆贷款方式

小额扶贫贴息贷款可采纳信用、联保和第三方担保的贷款方式。

凡是进展当地政府选择扶持项目的贫困农户或农业企业，都可申请小额扶贫贴息贷款。

◆贷款金额、期限、利率及结息

1、对农户发放的，最高额度一样不超过1万元。

（如项目辐射、带动作用好、效益明显、贷款诚信度较好的农户，经县扶贫办、财政局和当地农村信用社三方审定后可适当放宽贷款额度，每户最高不得超过5万元）

2、对农业企业发放的，贷款额度按借款人向扶贫部门申报并核定的项目贴息额度，由信用社按农业企业的经营状况和还款能力测算后自主确定额度，。

3、贷款期限原则上为一年，最长不得超过三年。

4、小额扶贫贴息贷款利率按人民银行规定的利率区间确定，贴息标准按政府扶贫机构确定的标准执行，差额利息由借款人承担，对逾期贷款执行逾期贷款利率。

财政部门对小额扶贫贴息贷款的贴息年限一样为一年。

5、小额扶贫贴息贷款可实行按季付息或到期一次性还本付息，具体结息方式由农村信用社和农户协商确定。

（二）鼓舞创业“贷免扶补”创业小额贷款

贷免扶补是指省政府针对当前我省创业者存在的突出困难和问题，为有创业能力人员首次自主创业，提供免利息、免担保的小额贷款，减免税收和行政性收费，提供创业帮扶服务，进行资金补助等四个方面的一套完整的、系统的鼓舞创业促进就业的体系和机制。

◆定义

该模式的创业小额贷款是农村信用社基于创业人员的申请和承办单位（就业经办机构、工会、共青团、妇联、工商联、个私协会）的举荐意见，经当地社保、财政部门确认后自主审批，向创业人员发放用于开展创业的贷款。

◆对象

有能力的大学生毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等自主创业人员。

◆特点

“组织举荐、统一担保、农信审批、财政贴息、多方共管”。

对借款人实行免担保、免利息。

◆条件

1、户口或创业地在贷款人所在地的营业区域内；

2、18周岁以上具有完全民事行为能力的自然人；

3、信用观念较强，信用履约记录及履约意愿良好；

4、从事合法经营活动，具有一定生产、经营能力，产品有市场，收入来源合法可靠，具备清偿贷款本息的能力。

5、有工商部门核准并通过年检的营业执照和税务登记证；

6、承办单位认定举荐且符合财政贴息条件，经农村信用社认可。

◆贷款额度、用途、期限、还款方式的规定

1、创业小额贷款的金额，对符合贷款条件的每一名创业者提供不超过5万元的贷款；

2、创业小额贷款的用途：

从事除国家禁止及限制行业（指建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）以外的所有项目。

3、贷款期限最长为2年，可展期1次，展期期限不超过1年；

4、贷款方式和利息，全省的创业小额贷款由省政府建立的省级担保基金统一担保，正常期限内的贷款利息由中央财政全额贴息，对创业人员免除担保、免付利息。

展期和贷款逾期的由创业人员自行承担。

5、还款方式，创业小额贷款还款从贷款后第4个月开始，每月等额本金还款。

（三）小额担保贷款

◆定义

农村信用社基于创业人员的申请，经当地就业部门、担保机构确认后自主审批，向创业人员发放用于开展创业的贷款。

◆对象

登记失业人员、军队退役人员和返乡创业的农村人员，从事个体经营、合伙创办企业自筹资金不足的，以及吸纳失业人员达一定比例的劳动密集型小企业。

◆特点

1、必须由社区（或者相关部门）举荐、就业部门审查、贷款担保机构担保。

2、国家给予政策性贴息。

3、可依照不同的创业时期给与不同额度的贷款支持。

◆条件

凡年龄在18至60岁以内，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的人员。

◆用途

从事除国家禁止及限制行业（指建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）以外的所有项目。

◆贷款额度、期限与利率

1、小额担保贷款的贷款额度区间较大，依照申请人情形的不同，有5万元以下、30万元以下和200万元以下三种形式：

（1）从事个体经营或合伙经营的创业人员，可按每人不超过5万元申请小额担保贷款；

（2）创业成功后招用失业人员就业，可按招用人数每人5万元以内，申请总额不超过30万元的小额担保贷款；

（3）劳动密集型小企业吸纳失业人员符合有关规定条件的，可申请最高不超过200万元的小额担保贷款。

2、贷款期限最长为2年，可展期1次，展期期限不超过1年；

3、贷款方式和利息，小额担保贷款由相关的贷款担保机构担保，有条件也可采纳其它保证、抵押等方式办理。

小额担保贷款正常期限内的贷款利息由中央财政全额贴息，对创业人员免付利息；劳动密集型小企业办理小额担保贷款的，由财政部门承担50%的利息。

展期和贷款逾期的利息由创业人员自行承担。

二、无贴息政策扶持的贷款品种

（一）农户小额信用贷款

◆定义

农村信用社基于农户的信誉和资产等情形，在核定额度内向农户发放贷款的业务。

◆对象

具有农业户口的社区居民及农户，要紧从事农村土地耕作，或与农村经济进展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

◆特点

一次核定、随用随贷、余额操纵、周转使用。

◆条件

1、户口在农村信用社所在地的营业区域内。

2、具有完全民事行为能力，具备清偿贷款本息的能力，资信良好。

3、从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源。

4、农村信用社规定的其他条件。

◆用途

1、种植业、养殖业等方面的农业生产费用贷款。

2、加工、手工、运输、经商等个体经营贷款。

3、围绕农业生产和流通贷款。

4、农户建房、治病、助学等消费性贷款。

5、农村信用社同意的其他合法用途贷款。

◆贷款额度、期限与利率

1、最高贷款额度为10万元。

2、贷款期限原则上为一年，最长不得超过三年。

3、利率优待，优待幅度由当地信用社确定。

（二）农户联保贷款

◆定义

乡镇社区居民组成联保小组，信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

◆对象

具有农业户口的社区居民，要紧从事农村土地耕作，或与农村经济进展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

◆特点

个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款。

◆条件

1、单独立户，经济独立，在贷款人服务区域内有固定住宅。

2、具有完全民事行为能力。

3、从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、稳固的经济收入。

4、在贷款人处开立存款账户，无不良信用记录。

5、联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一样许多于3户。

6、农村信用社规定的其他条件。

◆用途

1、种植业、养殖业等方面的农业生产费用贷款。

2、加工、手工、运输、经商等个体经营贷款。

3、围绕农业生产和流通贷款。

4、农户建房、治病、助学等消费性贷款。

5、农村信用社同意的其他合法用途贷款。

◆额度、期限与利率

1、最高贷款额度为20万元。

2、贷款期限一样为1年。

3、利率优待，优待幅度由当地信用社确定。

（三）农村党员创业贷款

◆定义

农村信用社基于县、乡、村党委所认定并举荐的信誉良好的农村党员致富能手，在核定额度和期限内发放的信用或联保贷款。

◆特点

1、由党组织举荐；

2、一次核定，随用随贷、余额操纵、循环使用；

3、带动周边农民共同致富。

◆贷款对象和条件

1、18-55周岁以内具有完全民事行为能力的农村党员；

2、经县、乡、村党委所认定并举荐并持有额农村党员创业贷款字样的信用贷款证；

3、信用观念较强，无不良贷款记录；

4、从事合法经营活动，生产经营状况好、产品有市场，具有还款能力。

◆贷款用途

1、种植业、养殖业等方面的农村致富项目；

2、购买农业生产所需差不多设备的投资费用；

3、其他生产经营项目。

◆贷款额度、期限以及利率

1、最高贷款额度为信用贷款10万元、联保贷款20万元。

2、单笔贷款最长期限为3年。

3、贷款利率按当地信用社执行利率给予适度的优待。

（四）巾帼科技示范户贷款

◆定义

农村信用社基于县（市、区）妇联所举荐的妇女致富能手的信誉，在核定的额度和期限内，向巾帼科技示范户发放的信用贷款。

◆特点

1、妇联举荐，自愿申请，资信评定，自主使用，按期结息，到期还本；

2、一次核定，随用随贷，余额操纵，周转使用。

◆贷款对象和条件

1、户口在农村信用社所在地的营业区域内；

2、18～45周岁以内具有完全民事行为能力的农村妇女；

3、经县（市、区）妇联认定举荐，持有加盖“巾帼科技示范户信用贷款”字样的信用贷款证；

4、信用观念较强，在农村信用社无不良贷款记录；

5、从事合法经营活动，生产经营状况好、产品有市场，具有较强生产、经营能力。

6、从事种养业或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源；

7、具备清偿贷款本息的能力，资信良好。

◆贷款用途

1、种植业、养殖业等方面的农业生产费用贷款；

2、购买农业生产所需差不多设备的投资费用；

3、加工、手工、运输、经商等个体经营贷款；

4、围绕农业生产整个过程的生产和流通贷款；

5、农村信用社同意的其他合法用途贷款。

◆贷款额度、期限以及利率

1、在当地农户小额信用贷款最高额度基础上，可适当放宽30%，最高不超过10万元；

2、贷款期限一样为1年；

3、在当地同类贷款执行利率基础上优待10--20%。

◆农民工创业贷款

◆定义

在新城镇及其他项目开发建设过程中，对减少或失去原有生产、生活用地的农民，农村信用社向其提供资金从事工商经营活动以猎取更多生活来源的贷款。

◆特点

使农民转变原有的生产经营模式，走向致富道路。

◆申请条件

1、具有完全民事行为能力，年龄在18-55周岁的自然人。

2、现有生产经营已不能满足其差不多生活所需。

3、贷款投入须符合国家法律法规的相关规定。

4、贷款使用能产生经济效益，提高其生活质量，借款人具备偿还能力。

◆贷款用途

1、自办经济实体从事加工、手工、运输、经商等个体经营。

2、租用土地从事种植业、养殖业。

3、构建固定资产用于经营。

4、农村信用社同意的其他合法用途贷款。

◆贷款金额、期限及利率

1、贷款最高金额为10万元。

2、贷款最长期限为5年。

3、贷款利率按当地信用社执行利率给予适度的优待。

（六）农户林权抵押小额贷款

◆定义

农户林权抵押小额贷款是指农村信用社向农户发放的用其本人或第三人依法有权处分的森林、林木、林地的所有权或者使用权及与森林资源相关的其他资产作抵押物的贷款。

◆特点

将经林改明晰了产权的林权用于抵押，增加了林农用于生产、生活的资金来源渠道，促进林业进展、林农增收。

◆申请条件

2、户口在农村信用社营业地的区域内，；

2、具有完全民事行为能力，年龄在18-60周岁的自然人；

3、从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；

4、遵纪守法，资信良好，无不良信用记录；

5、县级以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人的森林资源资产作为抵押物，并执有国家相关部门颁发《林权证》；

6、农村信用社规定的其他条件。

◆贷款用途

1、农户林业产业种植、林产品生产、加工、销售等生产流通费用；

2、农户传统农业种、养殖业等方面的农业生产费用；

3、农户农产品加工、运输、经商等生产流通费用；

4、农户建房、治病、助学等综合消费性支出；

5、农村信用社同意的其他合法用途。

◆贷款金额、期限及利率

1、农户林权抵押小额贷款额度一样在30万元（含）以内。

2、贷款最长期限为5年。

3、贷款利率按当地信用社执行利率给予适度的优待。

（七）个人循环贷款

◆定义

个人循环贷款是指农村信用社与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的额度和有效期限内，承诺借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的贷款业务。

◆特点

“一次授信、额度操纵，循环使用”

◆条件

3、年龄为18岁（含）以上，65岁（含）以下的中国公民；

4、有合法稳固的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；

5、经个人征信系统查询，无不良信用记录；

6、除信用贷款外，能提供符合农村信用社要求的担保；

7、农村信用社要求的其他条件。

◆额度、期限

1、依照贷款方式确定最高限额，最高为500万元。

2、期限最长为3年。

（八）金碧惠农卡业务

◆定义

金碧惠农卡是云南省农村信用社将借记卡一卡通功能与贷款业务有机结合的创新产品，面向农户发行，除具有转账结算、存取现金、购物消费等差不多功能外，还具有贷款自助发放和归还、财政补贴代理等特色服务功能。

具有“一卡二码三功能”的差不多特点，即一卡为金碧惠农卡；二码为储蓄帐户密码、贷款放款密码；三功能为存款、贷款、结算三个差不多功能。

◆特点

“一次授信、额度操纵、循环使用、自助办理、用款起息、随借随还”

◆可使用的贷款品种

农户小额信用贷款、农户联保贷款、个人循环贷款三个贷款品种。

◆期限、金额

金碧惠农卡农户小额贷款业务借款合同最长3年，但单笔借款最长是12个月，最低金额是1000元。

（九）法人客户林权抵押贷款

◆定义

法人客户林权抵押贷款是指借款人以其本人或第三人依法有权处分的森林、林木、林地的所有权或者使用权及与森林资源相关的其他资产作抵押物向农村信用社借款的行为

◆对象

从事林业生产经营活动或从事与林业经济进展相关生产经营活动或从事其它生产经营活动的企（事）业法人、农民林业专业合作社和其他经济组织。

◆条件

1、经国家工商行政治理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、农民林业专业合作社和其他经济组织，且年检合格；

2、持有中国人民银行颁发的贷款卡，且在有效期内；

3、在贷款人下辖的营业网点开立差不多存款账户或一样存款账户；

4、无不良信用记录，信用等级在A级以上（农民林业专业合作社除外）；

5、投资与林业相关项目的，应具有一定的自有资金，原则上自有资金比例不低于30%。

投资其它项目的自有资金比例应符合相关规定的要求；

6、生产经营正常，财务状况良好，有合法稳固的收入来源，偿债能力强，治理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定；

7、县级（含）以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人的森林资源资产作为抵押物；

◆用途

8、直截了当从事林业生产、造林、育林、中低产林改造等生产资金；

9、从事与林业进展相关的生产、经营，林产品开发、生产、加工，林产品经营、流通等生产、经营资金；

10、从事其它合法生产、经营活动所需的资金需求；

11、农村信用社同意的其他合法用途。

◆期限

依照借款人借款用途、信用状况、生产经营资金周转实际需求、林地类型、林权经营性质、林权证规定的林地使用期限等实际情形合理确定贷款期限，但最长不得超过10年。

若林地使用权系抵押人租用的，贷款期限不得超过抵押人已缴纳林地使用权租金的年限。

（十）特色农业贷款

◆定义

信用社向从事云南省特色农产品种植、加工及销售的企业提供生产经营所需资金的贷款。

特色农产品是指在云南省具有种植优势的农产品，例如茶叶、橡胶、花卉、甘蔗、咖啡豆、烟叶、水果、木材等。

◆特点

通过信用社信贷资金的支持，使农民通过种植、加工及销售云南省特色农产品走向致富奔小康，同时提高并扩大云南省特色农产品的产量、供量和销量，提升云南省特色农产品的知名度。

◆贷款对象和条件

1、在工商行政治理部门登记注册的法人企业。

2、在信用社开立差不多帐户。

3、所从事种植、加工及销售等经营活动必须符合国家相关法律、法规的相关规定。

4、种植、加工及销售等经营活动正常，具有还款能力。

5、提供信用社认