XX银行特约商户风险管理指引.doc
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XX银行特约商户风险管理指引.doc
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XXX银行特约商户风险管理指引
(试行)
前言:
指引目的
随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大,商户风险日渐突出。
由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责,我行就必须要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估。
否则,商户风险会给我行造成以下严重后果:
(1)财务损失:
因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单;或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标,被监管部门或卡组织进行经济处罚;
(2)商誉损失:
因商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼,使声誉受损;或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标,被监管部门进行行政处罚。
鉴于此,我们必须要认识到防范收单风险的重要意义,加强商户管理、建立并实施规范的商户管理制度,保障收单业务良性、健康发展。
第一章总则
1.1为了促进我行银行卡收单业务的健康发展,加强特约商户的风险管理,规范相关业务操作,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》、中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》及《XXX银行特约商户业务管理办法》等相关规定,特制定本指引。
1.2本指引以商户POS收单业务的基本流程为主线,重点梳理业务各环节的风险点和防范措施,并为POS收单业务提供规范的操作流程。
第二章商户拓展及审查
对商户拓展的风险管理是收单风险控制的第一步,本章对商户拓展的风险点及防范措施进行叙述,并重点介绍商户审查中的现场调查措施。
2.1制订商户拓展策略
2.1.1商户拓展策略的关键因素
为有效地进行市场拓展,经办行应首先制订商户拓展策略,在制订拓展策略时,应充分考虑以下关键因素:
▪现有业务的规模和业务量;
▪相对于本机构经营场所的商户地理位置;
▪短期和长期的经营目标;
▪能够承受的风险水平;
▪可以使用的各项人力和系统资源,等等。
2.1.2商户拓展策略的关键内容
商户拓展策略至少应包括以下内容:
▪确定禁入商户类型
▪明确目标市场和需谨慎发展的商户类型
▪商户发展的业务目标和风险控制目标
▪对新商户的最低财务和信用要求等。
2.1.3分散商户风险
拓展商户时,经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险,并在风险倾向商户(详见2.3谨慎发展的商户类型)和低风险商户的组合中取得平衡,避免过分集中或规避风险,影响收单业务的赢利。
2.2禁入商户类型
根据中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》规定,经办行禁止发展下列商户:
▪非法设立的经营组织;
▪特殊行业商户:
包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户;
▪可疑商户:
商户或商户负责人(或法人代表)已被列入中国银联的不良信息系统;
▪注册地及经营场所不在经办行经营区域的商户。
2.3 谨慎发展的商户类型
2.3.1风险倾向商户
该类商户因其所出售的商品、服务或其经营活动的特殊性质,发生欺诈交易的可能性较一般商户要大,经办行需谨慎签约,并采取更为严格的调查措施和审批程序。
常见风险倾向商户类型如下:
▪易成为伪冒卡使用目标的商户类型:
机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等;
▪易发生套现的商户类型:
提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等;
▪易发生虚假交易的商户类型:
电话营销及信函营销、音像制品出租等;
▪易恶意倒闭的商户类型:
在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户,如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等;
▪主动上门要求装机的小型商户:
欺诈嫌疑较一般商户要大。
2.3.2对风险倾向商户的防范措施
▪设立更为严格的准入条件。
如对商户的注册资本、经营规模、已营业时间、营业额等设立最低限制;
▪建立双人调查机制。
现场调查应双人实施,两名调查员从不同角度对风险进行评估,避免信息的单一性;
▪建立多级审批程序。
如在一般审批的基础上,再提交更高级别的管理人员审批;或由经办行风险管理部门进行最终审批等,以控制风险。
▪加强日常监控和现场巡查,以尽早识别风险迹象。
▪进行有针对性的风险培训,提高商户收银员的防欺诈技能。
▪签订有关风险的补充协议(即《XXX银行特约商户行为规范承诺书》),提示商户应规范操作,防范风险。
2.4 商户申请
申请受理银联卡的商户需先填写《特约商户申请审批表》,连同相关申请资料提交给经办行审核。
申请表是经办行构获取商户经营详细信息的主要方式。
作为最初调查的一部分,商户申请表应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息,如:
▪商户经营背景:
包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。
▪商户经营状况:
包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。
▪商户经营位置:
确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。
▪商户负责人信息:
了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。
2.5 商户风险审查
确立目标商户后,经办行应根据相关资料,对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面审核与调查。
以审核商户基本信息的真实性,并判断其是否满足商户准入的基本条件。
商户风险审查的渠道有:
▪电话调查。
通过电话向商户负责人或相关人员询问有关情况,并做好记录。
鉴于电话调查获取的信息非常有限,且无法证实其真实性,建议仅作为辅助渠道使用。
▪现场调查。
经办人员亲自到目标商户经营现场了解商户基本情况、经营状况等。
现场调查是商户风险审查的最关键渠道。
对于风险倾向商户或风险等级高的商户,现场调查更是风险审查的必备步骤。
▪查询中国银联不良信息系统,确认商户是否为可疑商户?
商户负责人是否被列入不良持卡人?
▪查询其他征信机构,以确认商户之前是否存在不良信用或经营记录。
▪联系当地工商部门或税务部门,审查商户是否有违规经营或偷漏税记录。
▪联系商户以前的经办行或专业化服务机构,了解商户以前的经营和退单状况及协议终止的原因。
2.6 高度重视商户现场调查
2.6.1调查关键要素
经办行应对目标商户在正常营业时间内实施现场调查,如实填写《特约商户申请审批表》中“风险调查”有关内容,并在可能的情况下拍摄经营场所的内部和外部照片,以验证其经营的合法性和实现预期销售额的能力。
详细的现场调查包括以下关键要素:
▪商户基本信息
- 商户名称。
商户从事日常经营活动的名称是否与营业执照注册名称一致?
如不一致,应要求商户进行合理解释。
- 商户性质。
了解商户经营的法律形式,是国有、集体,还是私营、股份制等。
其中应特别关注规模较小的私营、个体类商户。
- 营业文件。
商户是否有合法的营业执照、税务登记证等证件或其他与业务相关的合法文件?
- 负责人姓名、住址、身份证号码。
向商户了解主要负责人的姓名、住址、身份证号码或类似身份证明号和电话号码。
- 商户经营范围。
确定商户服务类别码(MCC)。
- 商户交易类型。
了解商户是实地交易、网上交易还是邮购等类型。
- 付款方式。
向商户了解其付款方式,是钱货两清,还是商户要求预付款,或允许顾客分期付款等。
- 可接受的其他支付方式。
了解商户是否还可以受理其他品牌卡的支付及相关经办行的名称。
▪商户经营信息
- 商户历史。
包括信用、金融、财务记录以及商户从事该业务的时间长短。
新商户在开始经营的几年中往往容易出现波动。
- 相关业务指标。
向商户索取下列数据,以调查商户的预期经营收入:
·预计总销售额
·预计债权或债务额
·预计退单金额
·邮购、电话订购或网上交易占总销售额的比率
·预付款性质的销售金额(需要顾客合同复印件)
- 与经营规模相关的信息。
如是否为连锁店性质、营业用地面积、员工数量等。
- 经营证明。
向商户索取其他能支持其财务可靠性的经营证明。
如供应商和顾客的发票或账单记录,作为商户财务支付能力的证明等。
- 退货政策。
向商户了解其退货的处理政策和程序。
- 存货。
存货是否与其经营范围相符?
现有存货的质量和数量是否能支持预期的销售额?
商户对存货拥有所有权还是已将存货抵押融资?
- 合同。
确定商户是否存在重要的合同关系,例如与代理商或者独家供货商的合同被取消时,会影响商户偿还负债的能力。
- 员工。
现有员工的配备是否足以支持预期销售额?
员工是否已充分了解商户的商品、服务和经营方式?
- 营业地址。
商户的营业地址是否与其经营范围和预期销售额相符合?
是位于沿街大楼、室内商场或者是在办公室?
商户所在区域是否已被证明欺诈活动水平过高等?
- 在该地址经营的时间。
了解商户已在该地址经营的时间的长短。
- 经营场所和内外部设施。
商户经营场所的广告标牌、内外部设施是否与营业范围相符合?
- 所有/租赁关系。
了解商户对经营场所的所有/租赁关系。
如果商户拥有该场所,向商户了解该物业的抵押权所有者的姓名和住址。
如果商户租用该场所,向商户了解场地所有者的姓名和地址。
- 数据安全。
交易记录或客户信息是否保存在安全场所内,是否只有经过授权的人员才能接触这些信息?
商户采取了哪些措施和步骤来确保计算机、电话线、交易凭证和电子数据的安全性?
客户信息被保存多少时间?
- 其他业务。
要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相关信息。
▪商户收单经验
- 商户以前是否曾被其他经办行拒绝?
拒绝原因是什么?
- 以往的商户协议。
查询商户以前是否和其他经办行签订过类似协议,并了解终止协议的真实原因。
- 人民币卡收单经验。
了解商户以前是否有人民币卡的收单历史,收单的时间长短等。
- 收银员的收单操作技能。
商户收银员是否有受理银行卡的操作经验,是否有相关操作和风险防范知识?
▪商户道德信用
- 信用历史。
核实商户或其负责人是否有过破产记录,以及现在或过去是否有其他信贷困难或财务危机。
- 商户与银行的往来记录。
商户的信用额、负债额、逾期负债情况等。
- 商户是否被列入中国银联或其他卡组织的可疑商户名单?
- 商户是否有卷入法律诉讼?
- 商户是否有被工商、税务、环保等执法部门的处罚记录?
- 所有权信息。
了解主要负责人持有的股权比例。
- 负责人信息:
是否被列入中国银联或其他卡组织的不良持卡人名单?
是否有逾期负债?
是否有卷入法律诉讼等?
2.6.2可疑活动的迹象
在现场调查中,当出现下列可疑迹象时,经办行需予以额外关注,并进一步展开深入调查,以确认是否存在商户欺诈:
· 商户实际经营名称与营业执照注册名不符,且商户无法提交合理解释,表明商户存在蓄意隐瞒其实际经营活动的嫌疑;
· 商户拒绝透露与前经办行终止协议的真实原因,表明商户有可能因风险原因而被前经办行终止协议;
· 商户仅有小面积的办公场所,没有经营场所和货品,员工也非常少,说明商户申请受理银行卡的真实意图值得怀疑。
· 商户声称已经营了一段时间,但没有存货或存货很少;或商户的存货与登记的经营范围不符,表明商户可能存在财务困难或欺诈嫌疑。
· 商户的经营地址非常偏僻,远离市中心,或是在私人住宅经营或办公,且经营或办公环境简陋,表明商户可能财务状况不佳或有欺诈嫌疑。
· 经与商户负责人或员工交谈,发现他们对经营状况不太了解,可能是虚假申请或恶意倒闭商户的欺诈迹象。
· 商户尚未正式营业,但负责人或员工催促经办行尽快布放机具,并对清算款项的到账时间格外关注,表明商户有利用经营设备及场所进行欺诈活动的意图。
· 商户负责人强烈要求以其个人账户作为商户结算账户,并希望清算款项能尽快达账,表明商
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