XX小贷公司信贷业务操作流程暂行规定.doc
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XX小贷公司信贷业务操作流程暂行规定
XXX小额贷款有限公司
信贷业务操作流程暂行规定
第一章总则
第一条为规范公司信贷业务操作行为,提高管理水平和工作效率,防范信贷风险,提高资产质量和经营效益,根据公司《信贷管理基本制度》,制定本规定。
第二条本规定遵循“横向制衡、纵向制约、职责明确、审贷分离”的原则。
第三条本规定适用于公司办理的所有信贷业务,应遵循以下基本程序:
客户申请与受理→调查(评估)→审查→审核与审议→审批→合同签订→报备→信用发放→贷后管理→本息收回。
第四条本规定所指贷款,包括公司向客户办理的票据贴现;所指客户,包括借款人和担保人。
第二章客户申请与受理
第五条客户申请。
客户向公司申请信用,应出具表明申请信用额度、用途、期限、归还日期等真实意愿的书面申请。
若为口头申请的,应在调查阶段,按规定完善书面申请。
第六条初步衡量。
客户经理依据客户的申请,对客户初步面谈,并对其法定证照和近期财务报表,进行查验和简要分析,初步衡量,有必要的,再进行下一步工作。
若情况特殊,信贷部门内部可进行会商。
第七条受理申请。
要求客户进一步提供相关资料,并进行初步分析,符合产业政策和资产负债率等基本要求的,正式受理客户申请。
额度较大或情况复杂的,原则上应经信贷部门研究确认。
第八条从客户申请到正式受理,原则上不得超过24小时。
第三章调查
第九条信贷业务调查,原则上应由2人进行,并对调查资料、情况的真实性、合法性、完整性负责。
第十条指导客户填写制式《申请表》,并按规定要求,进一步搜集客户(含担保人,下同)的相关资料或资产权属证明资料。
第十一条现场了调查、了解、核实客户的生产、经营、管理等情况。
第十二条向客户释疑解惑,宣传公司的信贷政策、信贷管理规定和要求,以及需要客户配合的事项。
第十三条按规定要求填写《信贷业务调查表》,并对客户调查、搜集的情况、资料进行归纳、整理。
第十四条对调查、核实的情况进行综合分析,撰写信贷业务调查报告,并明确结论意见、签署姓名。
针对调查情况、材料存在的问题,应要求客户经理按规定要求,及时补充、完善。
第十五条信贷部门负责人,按规定要求对调查资料、调查报告进行审查,签署意见后报送风控部门审查。
对明显不符合信贷准入或条件的信贷业务,经与风控部门和分管领导沟通后,可予以中止,并及时回复客户。
第十六条现场调查至调查资料、报告移送风控部门,最长时间不超过48小时。
第四章审查
第十七条风控法律审查岗对调查程序、资料及取得、调查情况等,进行法律审查,填写《信贷业务审查表》(法律部分)审查意见,情况较多时,应另行撰写审查报告。
法律审查,应当对信贷资料内容、取得程序的合法性负责。
对审查出的问题,应要求信贷部门按要求及时补充、完善或纠正。
第十八条风控综合审岗对法审合格的信贷资料及内容、调查情况等,按规定要求进行合规性、完整性、符合性、风险性审查,填写《信贷业务审查表》(合规部分),情况较多的,应另行撰写审查报告,并签署意见。
第十九条风控部门负责人,应当对审查情况及意见进行复审、把关,对信贷业务资料、程序的合规性、完整性和信贷准入、信贷条件的符合性、风险性负责。
针对审查出的问题或瑕疵,应要求信贷部门及时完善。
第二十条审查意见与调查结论不一致的,应对焦点问题再次补充调查;结论意见仍不一致,提交审贷会审议。
第二十一条审查报告完成后,应及时将调查、审查报告发送贷审会成员,同时及时组织、准备资料提交贷审会。
按审批权限,不需经贷审会审议的,经分管领导签字后,报董事长审批。
第二十二条信贷资料从送达至审查完成,原则上不得超过24小时。
第五章审议、审批
第二十三条贷审会成员应按照《贷审会工作规则》的要求和信贷业务相关政策、规定和条件,对信贷业务进行逐项审议。
贷审会会议记录人,根据审议情况及结论,填写《信贷业务审查表》(审议部分)。
第二十四条根据贷审会审议结论意见,分别作如下处理:
1、“同意”:
信贷部门填写《信贷业务审批表》,分别由相关负责人签字。
2、“复议”:
信贷部门、风控部门根据贷审议提出的问题,进行补充、完善。
3、“不同意”:
信贷部门应及时、恰当地将意见回复客户。
第二十五条审议通过的信贷业务,信贷部门应将审议、审批等流程报表及信贷资料,报董事长审批,签署审批意见。
董事长签署否定意见的,信贷部门应及时向客户回复。
第六章贷款发放
第二十六条信贷部门根据董事长的签批意见或贷审会审议要求,先行落实限制条件;无限制条件的,填制信贷业务合同、担保合同等相关手续。
第二十七条签署信贷业务合同。
客户法定代表人或授权委托人亲笔当面面签和盖章之后,再呈送公司董事长签字。
第二十八条办理抵(质)押登记,或由出质人移交质物。
信贷部门应将质押物登记造册,及时入库保管。
第二十九条需要办理公证或保险的,客户经理应与客户(含担保人)一起到相关部门共同办理。
第三十条填写《信贷业务报备表》,向监管当局报备。
第三十一条合同签订、抵(质)押登记、报备等手续办理完毕,信贷部门填制《贷款凭证》,经相关人员签批后,财务会计部门据此向客户划拨资金。
第七章贷后管理
第三十二条向客户发放贷款后,7个工作日内,客户经理应按规定要求对其进行首次跟踪检查,撰写贷后检查报告、并填写《贷后检查表》。
贷后检查情况经部门负责人审阅同意后,报送相关部门和领导。
第三十三条客户经理对服务的客户,原则上应每月进行一次现场检查,按规定要求查看生产经营状况、了解情况、搜集资料,撰写检查、分析报告,填写《贷后检查表》。
必要时,信贷部负责人应与客户经理一同检查。
第三十四条信贷部门结合现场检查情况,对客户生产经营、管理、产品及市场等风险因素,进行分析、识别,及时解决出现的问题,或采取风险防范措施。
第三十五条客户出现异情况,或风控部门的风险提示,信贷部门应立即进行专项检查,并作专项报告。
必要时,风控部门应参与客户出现异常情况的检查、分析,及时采取措施,同时向公司作为重大事项报告。
第三十六条风控部门应当对信贷部门贷后管理的情况进行检查、监督。
第三十七条公司领导原则上每季度应召开一次贷后管理分析会,提示风险、及时采取针对性措施,强化管理。
第三十八条按照合同约定,及时向客户发出利息支付、贷款到期等通知书,敦促客户按期还本、付息。
第三十九条按规定对信贷资产进行风险分类管理,按照程序和权限,适时调整。
第四十条客户要求提前归还贷款的,经有权审批人的同意,可以允许客户提前归还贷款本息。
第四十一条客户还清贷款本息后,信贷部门应及时会同客户到相关部门办理抵(质)物解除登记手续,或将质押物退还出质人。
第四十二条客户申请信用展期的,信贷部门应按规定程序和条件,经报批同意并签订展期合同以后,方可办理展期。
展期最长期限,不得超过原定期限。
第四十三条贷款本、息逾期后三个工作日内,信贷部门应当向客户发出书面催收通知,由客户法定代表人或授权委托人当面签收、加盖公章。
逾期贷款本息,必须每季度书面催收一次,并取得回执。
客户拒绝签收的,可通过公证送达或特快专递送达。
第四十四条对故意逃废债务或多次催收无果的客户,信贷、风控部门应及时制定方案,经批准后,依法采取资产保产措施。
第四十五条按规定确认抵债资产的价值、接收、保管和处置工作,最大限度地减少信贷资产损失。
第四十六条按规定做好贷款损失的核销申报、原因分析、责任追究、后续追偿等工作。
第八章信贷基础管理
第四十七条建立、健全客户信用管理台账。
包括发放、方式、期限、本息收回等。
第四十八条按规定要求及时录入客户信息和信贷管理信息。
第四十九条按规定要求及时报送各类报表、报告及相关情况、资料。
第五十条配合相关部门做好绩效考核、考评工作。
第五十一条按规定要求,做好信贷运行资料、信贷管理资料的搜集、整理、建档和管理工作。
第九章附则
第五十二条本规定由公司总经理办公会负责解释。
第五十三条本规定经董事长审批后,发文实施,修改、完善亦同。
XXX小额贷款有限公司
二零一年月日
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