小额贷款公司年度监管报告.doc
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小额贷款公司年度监管报告.doc
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ⅩⅩⅩⅩ年小额贷款公司年度监管报告
一、ⅩⅩ年度ⅩⅩ小额贷款公司发展状况
(一)ⅩⅩ小额贷款公司注册登记情况
截止ⅩⅩ年12月31日,全省在工商部门登记注册的小额贷款公司共有105家,注册资本合计144.22亿元。
其中ⅩⅩ年新增小额贷款公司63家,按月新增企业数见下图:
全省小额贷款公司遍及11个市,覆盖我省90个县(区)行政区划中的81个县(市、区),以及3个开发区。
其中成立两家以上的县(市、区)达到21个。
截至ⅩⅩ年底,各市成立公司情况如下:
全省小额贷款公司注册资本最高为4亿元(注:
增资后),最低为2000万元,户均规模为1.33亿元,较上年的户均1.38亿元变化不大。
从地区分布看,舟山、衢州、丽水等地规模较小,绍兴、杭州、宁波、温州等地户均规模在1亿5千万元之上。
出资人除极个别外,基本上都是本地的民营企业和自然人。
相关分析:
总体来看,全省小额贷款公司试点工作推进平稳,公司数量逐月增加。
特别是6月以来,随着我省《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》的出台,激发了小额贷款公司的发展热情,申报的公司数量明显多于上半年。
近40%的小额贷款公司注册资本达到省政府规定上限,无论数量和规模,在全国处于较高水平。
同时,公司发展同当地经济发展的水平基本呈正向的相关性,经济相对落后地区的公司发展也相对滞后。
*资料:
部分省、自治区、直辖市小额贷款公司注册登记情况
2005年,国家有关部门选定在内蒙古、山西、陕西、四川、贵州等五个省份实施商业性的有限责任制借贷公司试点。
2008年5月,银监会与央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》。
由此,全国大部分省、自治区、直辖市开始了小额贷款公司试点工作。
根据部分省、自治区、直辖市公司登记机关通报我局的资料显示,截止ⅩⅩ年底,广东省注册小额贷款公司共64家,注册资本金49.12亿元,户均7675万元;江苏省127家,注册资本136.17亿元,户均1.07亿元;安徽省214家,注册资本114亿元,户均5327万元;山东省49家,注册资本35亿元,户均7143万元;四川省31家,注册资本26.38亿元,户均8510万元;重庆市83家,注册资本45.05亿元,户均6171万元;黑龙江省53家,注册资本15.50亿元,户均2925万元;内蒙古自治区209家,注册资本132.68亿元,户均6348万元。
(二)小额贷款公司业务发展情况
截至09年底,全省小额贷款公司向银行融资余额为33.27亿元,约占资本净额的24.05%,尚未达到最高可达50%的文件规定。
各市中占比最高的绍兴达到38.83%,而衢州、舟山等地小额贷款公司向银行融资未到位。
实际融资情况见下图:
全省小额贷款公司年末贷款余额为17425笔,共144.1亿元,累计贷款金额49713笔,551.7亿元。
按月贷款发放情况见下图:
ⅩⅩ年全省小额贷款公司年平均贷款利率为13.83%,最高年利率为21.24%,最低1.458%,利息总收入为15.55亿元,年平均资本收益率预计在9%—11%左右(注:
最终数据待企业年度检验完成后确定),尤其在下半年,利息收入呈逐月增长的稳定态势,与贷款余额、累计贷款增长曲线基本保持一致。
具体情况如图:
随着公司业务的逐步展开,贷款规模的扩大,贷款逾期率略微上升,年末全省逾期贷款余额1832.85万元,占年末贷款余额的0.127%。
同时,小额贷款公司也通过财务手段进行风险防范,全省共计提贷款损失准备金等3.3亿元,拨备率为2%,高于银监会规定的最低要求。
相关分析:
随着全省小额贷款公司的数量不断增加,按月新增贷款呈现逐步增大的态势,小额贷款公司在地方金融市场的占比逐月提升、服务经济发展的作用逐步显现;ⅩⅩ年小额贷款公司对外贷款的平均利率呈现总体下降的趋势,从年初的年利率14.33%降低到年末的13.83%,说明公司对外贷款利率更趋理性;逾期贷款率随着整体贷款规模的增大,有略微上升的态势,其中上升较明显的分别是嘉兴、台州和宁波,分别为:
0.44%、0.32%和0.17%,但目前全省从贷款损失准备金等的提取情况来看,风险得到充分覆盖,可保证资本金的完整。
(三)贷款结构的主要特点
结合我局的日常检查调研和全年数据分析,小额贷款公司对外贷款业务整体上呈现:
1、周期短、周转快
09年3月至12月,期限在半年以上的贷款金额占比普遍小于15%,而1个月之内的贷款金额占到所有贷款的40%至50%之间。
2、单笔贷款额度随政策调整变化明显
下图表示ⅩⅩ年每月贷款按额度分布图,图中显示年末单笔100万以上贷款占比相对年初减少约10%,而50—100万的贷款则增加了30多个百分点,这显示出政策对小额贷款公司的强烈导向作用。
但是,50万以下贷款占比却从30%多降至10%。
对应的,平均每笔贷款额度从3月份的88.86万,增至12月的112万,其中8月份最高,达到123万。
年均单笔贷款额为110.97万元。
3、贷款发放对象主要是农户、个体工商户和具有法人资格的中小企业
作为新型农村金融组织,我省在试点小额贷款公司之初就以服务“三农”、服务中小企业为导向,在年中出台的两个文件中,这一精神在各个方面都加以强调。
从运行数据来看,农户贷款金额从年初的10%左右,增至年末的25%以左右,而其余对象基本上均为中小企业和个体工商户。
4、贷款主要流向工业
从贷款用途看,种养殖业贷款金额较年初增长近2.5倍,但是在所有贷款中的占比只增加了2个百分点。
流向工业的贷款占比从年初的60%逐渐减少至12月份的近45%,农副产品加工及其他农业则有较大增长,但工业仍是贷款的主要流向,与我省的经济结构基本吻合。
相关分析:
全省小额贷款公司对外贷款的周期普遍偏短,这主要是贷款用途和资金价格水平决定的。
说明这些贷款大多数用于短期的资金周转,或者暂时补充企业流动资金的不足。
服务“三农”、中小企业发展的作用也在随着政策的引导不断增强。
而从全年贷款累计达550多亿元的总量可以看出,小额贷款公司为地方经济克服金融危机影响、促进转型升级发挥了一定的作用,同时也从另一个角度体现出市场机制对资源优化配置的作用。
(四)各市小额贷款公司运行特点比较分析
在小额贷款公司试点的推进过程中,杭州、宁波、温州、嘉兴、绍兴、台州等经济较发达、民间资金拆借比较活跃的地区推进速度快,成立家数多,放贷金额大,投向工业企业比重大。
舟山、丽水等地区虽然推进步伐较为缓慢,公司规模较小,但在服务“三农”与微型企业上有较好表现。
绍兴、衢州两地则出现单笔贷款数量偏大,周期过短的情况。
我们选取了融资比例、平均贷款额度、贷款期限结构、服务“三农”比例、贷款利率等五个方面进行考察分析,比较不同地市之间的发展形态。
1、融资比例
在对小额贷款公司的调研中,管理人员纷纷表示对于融资杠杆50%的限制是制约小额贷款公司发展的原因之一,削弱了小额贷款公司做大业务的能力。
但是,数据显示各地小额贷款公司融资比例与50%的限额还有较大的距离,在比例最高的绍兴,也只达到38.83%。
即使考虑到下半年新成立小额贷款公司较多,向银行融资资金尚未到位等因素,普遍低于25%的比例仍然过小,而衢州、舟山等地小额贷款公司没有获得银行融资。
由此说明,剔除各银行贷款计划控制这一因素外,各地银行对小额贷款公司这一新事物的认识尚不统一,小额贷款公司的融资瓶颈有待逐步疏通。
2、平均贷款额度
ⅩⅩ政府办公厅2008年46号文件规定,小额贷款公司的70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人;其后,09年6月的71号文件对此规定进行调整,原则上小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款。
实际各地平均每笔贷款额度见下图:
从地区比较图中可以看出,多数地市平均每笔贷款额度超过100万元,其中绍兴最高,接近190万元;杭州、宁波、衢州三地尽管经济发展程度相差较大,但也分别突破110万元。
从比例上看,只有台州一地100万元以下贷款超过总量的70%,而绍兴、宁波、衢州三地都只在30%左右。
3、贷款期限结构
总体而言,各地发放的小额贷款期限大多数在6个月内,多为企业或个人用以解决一时现金流短缺之急。
特别是绍兴、宁波、衢州三地,三个月之内的贷款量占到总量的三分之二以上。
4、服务“三农”及微型企业比例
在71号文件中,省政府明确将小额贷款公司定位为新型农村金融组织,这一身份赋予小额贷款公司服务“三农”、服务微型企业的社会责任。
从贷款用途看,使用于纯农业的小额贷款占比最高只到七分之一,但是从贷款对象看,发放给农户、个人与微型企业的贷款占所有贷款的比例较高,最多可达82.99%。
究其原因,一是部分个人贷款最终流向工业、服务业等企业,二是我省经济较为发达,很多农户所经营的并不只是单纯的种养殖业,还包括农副产品加工业等其他农业产业。
但也应该看到,即使像衢州市,尽管农业占整个经济比重相对较大,可是流向“三农”的贷款比例是很低的,这说明加大对“三农”的金融支持,还需要当地政府部门发挥更大的导向作用。
5、贷款利率
从上报的加权平均贷款利率图表看,各地市小额贷款公司的放贷利率差别不大,多在13.0%到13.5%之间浮动,只有金华、台州等地超出15.0%,但仍然低于同期民间借贷利率。
(五)小额贷款公司在ⅩⅩ经济发展中的意义和作用
1、开辟了民间资本规范进入地方金融领域的渠道
民间资本通过组建公司的方式,有序注入到地方金融领域,有效的增加了社会资金的供给。
尤其是对于应对金融危机下我省小额融资的迫切需求成效显著。
全年累计放贷超550亿元,惠及全省约5万多户中小企业与农户,多数小额贷款公司成立后一个月内,公司资金便放贷告罄。
尽管这对于满足全省250万各类市场主体资金需求来讲显得捉襟见肘,但却为以后试点规模的扩大、更好发挥市场机制、实现资源的有效配置提供了有益的借鉴。
与此同时,小额贷款公司自身所具备的放贷手续方便、审查灵活、效率高、申请门槛低等特点,也为扩大市场资金来源带来了较高的乘数效应。
从目前情况看,小额贷款公司基本上2-3天就能完成一个新客户从业务申请到发放贷款的全部流程,而部分老客户只需一天就能拿到贷款。
全省小额贷款公司年平均资金周转率为4次,最高达17次。
这种现象也将对改善地方金融服务环境产生积极的“鲶鱼效应”。
2、在一定程度上平抑了民间借贷的高利贷现象
ⅩⅩ年,全省小额贷款公司在外部监管和内部规范的共同作用下,严格执行贷款利率“不得高于司法部门规定的上限”的规定,年平均利率控制在13.95%,尽管相比银行的商业贷款利率仍显得较高,但对于民间资本较为活跃的ⅩⅩ,高利贷现象在过去的民间借贷中屡见不鲜,在2008年还曾爆出高达120%的年利率水平,而小额贷款公司的出现,一方面为民间资金的正常借贷提供了合法渠道,使民间借贷趋于规范;另一方面也制约着民间借贷利率水平,并且这种影响还将随着小额贷款公司的不断发展和规模扩大而愈加显著,从而促进金融秩序的改善和社会的稳定。
3、增加了金融业对“三农”、中小企业的支持力度
小额贷款公司凭借其灵活快捷的管理体制和经营机制,在小额贷款市场上形成比较优势,反过来,小额贷款公司凭借这一优势,认真落实相关监管政策的要求,加大了对三农和微型企业的资金支持力度,重视小额资金市场份额的开拓,体现了其作为“社会企业”的重要职能。
ⅩⅩ年,全省小额贷款公司农户贷款的平均比例为18.6%,远高于全国商业银行农户贷款占比3.4%的平均水平;支持三农、小型和微型企业贷款总额占比为53.0%。
各小额贷款公司纷纷推出多种便于三农以及中小企业融资的贷款产品,并在贷款条件上进一步倾斜,全省全年超过90%的贷款担保方式为保证,仅有6%的贷款条件为抵质押。
二、ⅩⅩ小额贷款公司
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