汽车融资租赁的可行性报告.docx

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汽车融资租赁的可行性报告

汽车融资租赁的可行性报告

1、汽车融资租赁概述

融资租赁作为当今世界发展最迅猛的金融服务产业，在国际上已成为与银行信贷和证券融资并驾的第三大企业融资工具，目前全球近二分之一的固定资产投资是通过融资租赁完成的。

足以见得融资租赁在金融中的地位和对于经济发展的重要性。

所谓融资租赁，即由出租人根据承租人的请求，按双方的事先合同约定，向承租人指定的出卖人，购买承租人指定的汽车，在出租人拥有该汽车所有权的前提下，以承租人支付所有租金为条件，将一个时期的车辆的占有、使用和收益权让渡给承租人。

这种租赁具有融物和融资的双重功能。

国内将融资租赁公司分为三种，金融租赁公司是银监会批准和监管的融资租赁公司，可以是银行机构成立的子公司，也可以是非银行机构成立的公司。

必须接受银监会严格的监管。

普通融资租赁公司包括内资融资租赁公司和外资融资租赁公司，内资必须经过商务部和国税总局批准，外资只需要省级商务局（厅）批准即可，而且监管相对不严格。

汽车租赁公司的以租代售性质上等同于融资租赁公司的汽车融资租赁，只是汽车租赁公司的标的物这能是汽车，而融资租赁公司的业务范围更广。

2、汽车融资租赁的行业优势

第一，承租企业可以利用较少的租金获得汽车使用权。

第二，承租企业能提高资金利用效率。

融资确定性强、手续简便、效率高。

同等条件下，融资租赁比上企业户而言贷款环节少、时间短、手续简捷。

第3、优化承租企业近期财务状况。

由于融资租赁的汽车在设备租用期使用的是加速折旧法计提折旧，造成的折旧税盾的加大，减少了企业的纳税压力。

第4、未来个税将日驱严格，车辆实际使用人的高档车辆使用将受到税务机关的严格检查，如果以公司名义城租车辆，一方面可以做费用计入公司成本，另一方面也避免了税务机关的个税稽查。

3、汽车融资租赁的现状

1、国内融资租赁市场巨大

从衡量融资租赁行业发展的重要指标来看，发达国家融资租赁业务的市场渗透率（通过租赁实现的设备投资占设备总投资的比例）已经达到17%左右，而2013年数据显示我国仅为5%左右，两者差距较大。

按照我国2012年全社会固定设备投资总额为374676亿，如果达到国际水平17%左右的平均渗透率，我国的租赁规模应在5万亿左右，市场远未达到其应该发展到的程度。

因此国内融资租赁的市场巨大。

2、行业正处于一个高速发展的阶段同时竞争加剧

2012至2013年，全国租赁行业业务总量增长迅猛。

见下表：

表1：

2012年-2013年全国租赁行业业务状况表

2013年底业务总量（亿元）

2012年底业务总量（亿元）

2013年底比上年底增加（亿元）

2013年底比上年底增长（%）

2013年底业务总量所占比重（%）

金融租赁

8600

6600

2000

30.3

40.9

内资租赁

6900

5400

1500

27.8

32.9

外资租赁

5500

3500

2000

57.1

26.2

总计

21000

15500

5500

35.5

100

从表中可以看出，截至2013年底，全国融资租赁合同余额约为21000亿元人民币，比上年底15500亿元增加约5500亿元，增长幅度为35.5%，增长速度较快。

其中：

金融租赁合同余额约8600亿元，比上年底的6600亿元，增加2000亿元，增长30.3%，业务总量约占全行业的40.9%。

内资租赁合同余额约6900亿元,比上年底的5400亿元,增加1500亿元，增长27.8%，业务总量约占全行业的32.9%；外资租赁。

合同余额约5500亿元,比上年底的3500亿元,增加2000亿元，增长57.1%，业务总量约占全行业的26.2%。

金融租赁依托于大型金融机构无论是资金还是业务总量都有着明显优势，但三者有着平衡呈现三足鼎立的趋势。

近几年国内融资租赁公司数量呈现着几何级数上升，截至2013年底，全国在册运营的各类融资租赁公司（不含单一项目融资租赁公司）共约1026家，比年初的560家增加466家,增长83.2%。

见下表：

表2：

2007-2013年我国各类租赁公司数量（家）

　时间（年）

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

金融租赁

11

13

13

17

20

20

23

金融租赁增长

18.18%

0.00%

30.77%

17.65%

0.00%

15.00%

内资租赁

26

37

45

45

66

80

123

内资租赁增长

42.31%

21.62%

0.00%

46.67%

21.21%

53.75%

外资租赁

56

68

90

120

210

460

880

外资租赁增长

21.43%

32.35%

33.33%

75.00%

119.05%

91.30%

行业总量

93

118

148

182

294

560

1026

行业总量增长

26.88%

25.42%

22.97%

61.54%

90.48%

83.21%

由上表可以看出，2007到2010国内租赁公司数量保持着25%左右的增长，2010年后的几年，租赁公司数量达到了70%左右的增长，增长速度进一步的加快。

近三年外资租赁公司的增长更是达到了75%以上，相比之下内资租赁和金融租赁的增长就要低的多。

市场有待进一步的发展壮大。

总体来说融资租赁行业增长势头迅猛，正处于一个加速成长的阶段，同时竞争也在加剧。

3、汽车融资租赁未来趋势

面对新能源、智能化、共享经济的浪潮，汽车行业正处在一个变革期。

汽车金融领域同样如此，大家公认新能源、智能化、共享经济会带来人们出行方式和商业模式的巨大改变，而商业模式的创新往往离不开金融工具的创新。

我们的汽车金融行业此前十多年的发展，还是处在1.0版本的时代，就是以面向经销商和消费者个人的贷款业务为主。

融资租赁，它是依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后，承租人可以选择拥有或放弃所有权；而如果选择放弃所有权，则出租人以一定的金额进行回购。

相较于贷款购车业务，融资租赁可以把月供降低，大大扩大用户群。

更重要的是，融资租赁不仅仅能够提升新车销量，还会大大促进二手车业务，如果发展起来，将成为中国汽车产业尤其是新能源汽车的重要推助力。

产融结合的全新应用空间目前，全球范围内汽车消费30%为现金购车，另外70%均借助金融杠杆，其中普通汽车信贷占据55%，融资租赁占15%。

在北美，汽车金融的渗透率高达80%，其中融资租赁46%，普通汽车贷款仅为34%。

而在国内却相反，汽车金融发展相对滞后，汽车金融渗透率为20%左右，整个汽车市场融资租赁的渗透率不到3%。

自从2007年银监会批准融资租赁业务以来，这一金融工具在国内的发展一直不均衡，“重融资，轻租赁”。

但未来三到五年内，融资租赁会在汽车行业迅速火起来，而且会回归本源，“头重脚轻”的发展状况会得到改善。

为什么会这么讲？

二手车、新能源汽车、移动出行、汽车电商等新兴领域风起云涌，这些资本追逐的行业热点、市场风口都需要金融工具来撬动，而融资租赁正是那个“理想的杠杆”。

由于互联网的介入，二手车行业迎来全新的发展契机，尤其在限迁、税收和临时产权等长期困扰二手车市场的问题逐渐被解决后，二手车行业更是炙手可热。

但是国内二手车市场最大的痛点是缺少车源。

仅靠私人出售车源的二手车市场发展太慢了，现在我们的二手车市场就是这样，“贼心有了，贼胆有了，但是贼（车源）却没有”。

但是金融租赁恰恰可以解决这个痛点，利用金融工具让车辆加速折旧进入二手车市场，批量制造二手车车源。

这也是为何在国外，二手车的主要来源为金融机构而非个人二手车。

比如美国，2015年有近250万辆车从租赁合约中释放到二手车交易市场，这些车也正是二手车行业里最受追捧的次新优质车源。

融资租赁将会是新能源汽车能够走向终端的一个非常有利的推手和路径。

经过几年的推广，困扰私人购买电动车的原因大家已经比较清楚，一是市场上可供选择的产品非常有限，一共就那么几家的产品；二是品质不像传统车那么可靠；三是价格高且残值不确定，不知道用了几年后卖出去能值多少。

在这种情况下，如果有融资租赁这一金融工具助力，新能源汽车的私人消费将大大倍增。

借助金融租赁，金融租赁公司与整车企业合作，融资租赁公司批量购买新车，整车企业保证2-3年后以一定的残值回购，融资租赁公司将减去残值的车辆以合理的价格分期租赁给消费者，既大大降低消费者购买新能源汽车的价格门槛，又打消其对于车辆最终处置的顾虑。

随着技术的进步，市场上有更多可供选择的新能源车型的时候，消费者也可以置换新的车型。

而整车企业也获得大量、稳定且车况有保障的二手车。

这样就形成了一个产销闭环，自然就把新能源汽车市场带动起来了。

传统汽车由于有很大的二手车市场，其残值比较好估算。

但新能源汽车不同，由于电池技术更新换代和技术路线的不确定，一辆电动车的电池使用几年后应该估值多少，整车企业自己也很难说的清。

未来融资租赁在中国新能源汽车领域市场前景广阔。

融资租赁既可以大大降低购车门槛，打消消费者的各种顾虑，也能缓解整车企业的资金压力，并有效地分摊技术及财务风险。

当前，国内新能源汽车领域融资租赁的渗透率约为14%，预计到2025年，新能源汽车销量不低于500万辆，融资租赁渗透率有望达到22%，其市场规模将突破千亿元。

而且，汽车金融及租赁服务将是新能源汽车产业价值链中最具有盈利能力的环节。

总体来看，汽车行业的电商化、新能源进程，及移动互联共享经济在行业的应用，都在催生出行方式发生变化，从而导致人们用车习惯及拥有车辆的方式都将发生很大的改变，给汽车金融尤其是融资租赁创造了崭新的应用场景，也给汽车行业开启了很大的想象空间。

迄今为止，全球已有7000多家公司涉足汽车融资租赁行业。

汽车融资租赁作为服务行业，其发展速度之快令人侧目。

有实力的公司开始加快并购整合抢占市场份额。

据资料统计：

奔驰公司平均每四辆汽车中就有一辆是以租赁的形式销售的。

据中国产业调研网发布的中国汽车租赁行业现状研究分析及发展趋势预测报告（2017年）显示，在我国，早期的汽车租赁业主要是面对外企、大型国企等企业用户，真正大规模投入个人业务的也是近几年的事情。

随着我国汽车产业和我国社会经济的迅猛发展，人们的消费水平和出行需求也相应提升。

这为汽车租赁业的规模化发展创造了基本条件。

　　近年来，我国汽车租赁行业保持快速增长，但与美国240多亿美元的市场规模相比，我国汽车租赁市场还很小。

近几年，在风险投资的热捧下，国内大型租赁公司加快了跑马圈地的速度。

从短租子行业增速有望超过整体租车行业，预计市场规模将从2013的年的60亿元攀升至2017年的150亿元左右。

2016年中国的汽车金融市场规模为5000亿-6000亿元，预计到2020年，我国汽车市场金融渗透率将达到50%，市场规模达到1.8万亿元。

中国租车市场增速远高于欧美发达国家，主要是因为中国这几年的汽车保有量增长飞快，而租车市场又还处于发展的早期阶段，租车市场渗透率（租赁车辆数占车辆总数比例）还很低，因此中国汽车租赁市场还有很大的成长空间。

随着中国旅游业的快速发展，中国短租汽车租赁市场将会继续高速增长；随着中国企业用车的增长和政府公务用车的改革；中国长租汽车市场也会继续快速增长。

4、公司成立的背景和必要性

1、我公司有针对汽车经销商的库存融资合作，这将极大推进我们在新车、二手车、法人户方面的合作机会。

传统新车市场有很多想上法人户的企业单位但手续麻烦，利率较高。

同时有很多私人客户，通过上法人户抵扣公司费用，还有就是个人资信条件不够，贷款金额、手续方便程度不满意，可以通过汽车融资租赁来获得汽车使用权。

2、公司有二手车按揭资源。

在成都市及二级城市都有二手车商会、二手车市场的资源。

可以大力发展合作关系。

3、公司有担保资源。

担保公司有大量的存量客户资源，大量的新车经销商、二手车经销商资源可以提供业绩支撑。

4、公司经过多年耕耘，有很多合作单位的资源，包括政府、事业单位、银行、国有营企业、外资企业等客户资源，可以大力发展长期租赁市场。

5、汽车融资租赁收益较高，综合平均回报率达到10%，超过了市场大多数投资项目。

6、由于有担保公司的风控经验和催收经验，在有效避免骗贷的基础上，可以很好的控制风险。

7、汽车租赁相对投资成本非常低，可以做到零投入或低投入。

可以说是低投入，高收入的行业。

5、融资租赁企业的盈利模式分析

1、债权收益

车辆作为一种流动资产，在流通的过程中必然产生一定的债权收益。

如上图所示，租赁车辆的债权收益主要包括利差与租息收益两部分。

作为融资租赁公司，开展融资租赁业务，获取利差与租期收益为其主要的盈利模式。

一般而言，融资租赁公司的利息要比银行高，却以门槛低取胜。

根据风险的不同，利差收益也不同，一般在1~5%左右。

（目前平均收益应该在7个点）

2、残值收益

主要指车辆的残值处理收益，提高残值处理收益，也是融资租赁公司重要的盈利模式之一。

在这方面，汽车厂商系的融资租赁公司独具优势，其具备对租赁车辆进行专业维修与再制造的能力，并拥有广泛的客户群体，可提供全方位的融资租赁服务，包括受市场欢迎的经营性租赁业务。

租赁车辆的残值处理能力不应仅是风险控制，而是新的利润增长点。

租赁后的车辆经过维修、再制造后销售，或者进行再租赁，可获得更好的收益。

这正是厂商融资租赁公司的核心竞争力所在。

优秀的残值处理能力，能降低租赁公司运营的风险。

根据租赁合同的交易条件与履约情况，及车辆回收后再租赁、再销售的实际收益，扣除应收未收的租赁、维修费用等，残值收益一般在5~25%左右。

3、服务收益

作为服务型企业，服务收益固然为公司的重要收入来源。

融资租赁公司的服务收益主要包括租赁手续费、咨询费、贸易租赁、服务组合收费四种。

A、租赁手续费

租赁手续费是所有融资租赁公司必有的一项经营收益，但根据合同金额的大小、难易程度、风险的高低以及不同公司运作模式的差异，手续费的收费标准存在差异，一般在0.5~3%左右。

B、咨询费

融资租赁公司在客户购车过程中，一般会根据客户的实际情况，为客户提供全面的融资方案，因此会向客户收取一定比例的金额作为专业咨询费。

咨询费根据融资金额的大小，收取方式与比例都会有不同，一般在0.25~5%左右，是融资租赁公司重要的中间业务。

C、销售佣金

融资租赁公司作为车辆购买与投资方，促进了车辆的流通，扩大了汽车生产厂家与供应商的销售规模，实现了销售款的回流。

收取销售佣金或采购回扣，或保险、运输的佣金，是融资租赁公司极为正常的盈利手段。

主要体现在厂商设立的专业汽车融资租赁公司，或与厂商签订合作协议的融资租赁公司，为其主要的盈利模式。

具体费用依据实际情况而定。

D、组合服务收费

主要体现在厂商旗下的融资租赁公司，一般会为客户提供一定的产品组合服务，为客户量身定做个性化的汽车金融方案。

这些设计方案的服务有些打着免费的招牌，其实并不是免费的午餐，融资租赁公司要么单独收费，要么核算在车辆定价里。

组合服务是专业融资租赁公司主要的盈利模式之一。

E、保险收益，后期客户的保险续保也可以通过保证金来实现。

4、节税收益

在成熟的汽车市场发达国家，经营性租赁业务往往占取全部融资租赁业务的大部分，尤其是有厂商背景的专业融资租赁公司，比例可以达到60%~80%。

而这种既可以让出租人提取折旧、承租人节省税前开支的形式，让出租人、承租人双方都可得到好处，这也正是目前经营性租赁大放光彩的根本原因，节税或延迟纳税也是融资租赁公司的收益来源之一。

A、自身节税

在融资租赁公司拥有一定税前利润的前提下，融资租赁公司采用经营性租赁的方式，可以承租公司所需的办公场地、车辆、设备等，从税前列支（税前利润中可以抵扣的费用）来看，就可以起到节税的作用。

B、折旧换位

融资租赁公司为客户提供经营性租赁服务，在租赁过程中，出租人提取或加速提取车辆，都能做税前扣除，获得延迟纳税。

5、风险收益

A、或有租金

即不确定的租金收益，指以租赁时间长短以外的其他因素，如销售百分比、使用量、物价指数等，作为依据计算的租金。

在实际过程中，或有租金可以直接在税前列支。

对出租人来说，融资租赁公司更多地承担了承租人在车辆使用过程中的风险，参与最终的利益分配。

这一举措加大了融资租赁公司的风险，进而可能获取的收益也加大了。

B、可转换租赁债

指可以转换的公司债券。

开展可转换租赁债业务是专业投资机构采取的一种新的投资方式。

对于一些高风险的投资项目，融资租赁公司可以对所需设备先采用融资租赁方式，同时约定在一定条件下，出租人可将未实现的融资租赁债权按约定的价格实现债转股。

这样一来，融资租赁公司就可获得投资成功后的股权分红或股权转让的增值收益。

6、运营收益

作为一家兼具实体与金融的企业，融资租赁公司在实际运营过程中，必然拥有强大的运营收益作为支撑。

运营收益主要分为以下四类。

A、财务杠杆

融资租赁公司在进行自有资金或部分银行借款运作时，可获取比同期贷款利率更高的收益，并产生资金的杠杆效应。

目前汽车融资租赁成本较低，利用保证金等相关方式可以做到零投入，高回报。

B、资金的筹措与运用

在业务运营过程中，融资租赁公司可安全合理地获取来自资金运用与筹措之间的差额收益。

例如客户保证金的收取以及做一些再投资，可获得资金的利息收入。

C、产品组合服务

在实际运营中，融资租赁公司会加强与其他金融机构的合作，为满足客户不同的融资需求，做产品组合，以获得收益。

D、规模收益

规模经营是融资租赁公司提高股东收益的重要举措。

举个例子，假如有一个1000万美元注册的融资租赁公司，经过三年的运作经营，获得了银行9000万美元的贷款额度，则该融资租赁公司就形成了稳定的一亿美元的租赁资产规模。

因此其股东的最终收益回报必然实现翻倍。

对企业来说，好的盈利模式是运营的关键。

但对于有实力的平台而言，真正赚钱的绝不仅仅是模式本身。

6、我公司的运营模式分析及发展策略

1、直接租赁:

指出租人（即汽车融资租赁公司）根据承租人的选择，向车经销商购买车辆，并将其出租给承租人使用。

在此期间车辆所有权归出租人所有，承租人则向出租人按期支付租金。

租赁期满且租金支付完毕，车辆归承租人所有。

售后回租:

指承租人将自己拥有的车辆出售给出租人，再从出租人处租回其售车辆，并向出租人支付租金的租赁方式。

其主要目的是在保留车辆使用权的同时获得资金流入。

2、经营租赁

汽车经营租赁指将汽车资产的使用权从所有权中分离，出租人拥有资产的所有权，承租人拥有资产使用权，出租人和承租人签订租赁合同，以交换使用权利的一种交易形式。

其实质在于将汽车的产权与使用权分开的基础上，通过出租汽车的使用权而获得收益的一种经营行为。

汽车经营租赁根据租赁期的长短又可分为长期租赁和短期租赁。

　　A、长期租赁:

是指汽车租赁公司与用户签订长期租赁合同，按长期租赁期间发生的费用（通常包括车辆的价格、维修维护费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩余价值后，按合同月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险、维修及配件等综合服务的租赁形式。

汽车长租市场主要依托于频繁的商务出行、外企为高管配车以及企业财务优化，而未来我国的公车改革预计将成为长租市场发展的又一重要引擎。

　　B、短期租赁:

是指汽车租赁公司根据用户要求签订合同，为用户提供短期内的用车服务，并收取短期租赁费，以解决用户在租赁期间的各项服务要求的租赁形式。

随着我国个人生活水平的提高、旅游行业的蓬勃发展及民众要求的日益增长，未来短租市场的潜力巨大。

　　3、保值租购

　　保值租购为当前部分厂商系汽车租赁公司推出的一款新颖的汽车金融产品。

汽车租赁公司会为每笔该类金融业务在期末设置一个最低保值金额。

消费者在期初缴纳包含保证金、首付款等在内的期初费用后，按期向汽车租赁公司支付租金。

值得注意的是，由于在期末设置了保值金额，故消费者在业务期间的租金费用较低。

在业务期满后，消费者可选择将车辆返还给汽车租赁公司、支付保值金额将车辆买下以及置换车辆（即退还旧车、换一辆新车）。

　　保值租购非常适用于当前购车预算不足，但是未来两三年内财务有较大提升空间或希望换车的客户群体。

考虑到客户在业务期间的租金费用支出相对较小，因此该业务深受广大年轻消费者群体的青睐。

同时，这种新颖的汽车金融产品也将为汽车租赁公司带来良好的金融收益。

7、融资租赁公司目前的风险

1、车辆在租赁中失控

车辆在租赁中失控是汽车租赁经营过程中给企业造成损失最大的风险，也是最难以防范的风险，主要有两种情况：

A、承租方使用真实身份租车，由于经营情况或个人经济情况恶化，将车辆抵押或转租给第三方。

B、.承租方恶意租车，其目的就是骗取租赁车辆后非法倒卖、抵押牟利。

这些犯罪分子有时使用虚假、伪造的身份证明。

2、车辆被盗

租赁车辆在承租方租用期间，由于疏虞管理（多数情况下无法获得相关证据），车辆在使用或停放时丢失，有时也存在承租方监守自盗的情况。

3、拖欠租金

拖欠租金属于汽车租赁企业可以控制的风险。

4、垫付责任风险

承担巨额赔偿垫付责任的汽车租赁公司似乎有点冤。

若肇事方已无能力赔付受害人，汽车租赁公司只好先行垫付了。

5、保险公司不予投保的法律风险

私家车一旦挂靠汽车租赁公司，性质就发生了变化，变成了营运性车辆，而营运性车辆的保费与私家车的保费不一样，而且也使得车辆的风险增加，而车主没有及时通知保险公司履行告知义务，并增加保费，那么，车辆一旦遇险造成损失，保险公司很可能会拒赔。

6、民事诉讼风险

租赁车辆出了交通事故后，尤其是租车人在车祸中死亡时，遭受人身或财产损害的同车乘员或第三方，往往会把目标转向车辆所有人，也就是将汽车租赁公司告上法院，要求民事赔偿。

但是最新的国家政策明确了对融资租赁的支持，因此从司法角度确定谁使用谁负责，也就极大地减小了此种风险。

7、行政处罚风险

租赁公司代人受罚后，再去找承租人，却往往找不到，或者找到他他也不去交。

如果租赁公司不接受处罚，车辆就要锁档，年检就通不过，汽车就不能运营，变成“死车”。

8、事故车导致的风险

融资租赁公司面临的最大风险。

客户在买了该车辆，发现该车辆是事故车，导致中断租赁时间，租赁公司的车辆残值不能弥补损失。

9、犯罪工具风险

汽车被当作作案工具扣押。

按有关规定，这案子不结案，这辆车就要一直被扣。

按照《刑事诉讼法》规定，可能需要几个月，但也可能由于种种原因而远远超过这个期限。

10、银行授信额度用完。

融资租赁要大量持续地发展，必须找到低价格的资金，还有充足的资金供应，因此，一般租赁公司会同时找多个银行平台，保证业务不受影响。

备注:

汽车租赁行业风险较大有法律不健全的原因，如汽车租赁行业的法规是1998年左右出台的，与当代现实多有不符并有众多遗漏。

也有法律之外的风险，如制度风险，缺乏企业与企业间信息沟通桥梁，缺乏企业与政府间的沟通，如公安部门为了破案率而不立案，如公安部门为了防止承担责任会延长车辆的扣押时间等。

作为正在发展中的行业建立相应的沟通机制及在法律法规的通过及实施中表达自己的诉求争取自己的利益也迫在眉睫。

8、汽车融资租赁风险解决方案

1、选择优质客户群体，排除劣质客户群体。

如加大力度，服务于国营企业、政府事业单位、外资企业、较优质的私营企业。

排除少数民族群体，排除违法、违规、高风险行业。

2、坚持以个人消费贷款的方式审核客户，不同车价的客户，必须提供相应的资产证明。

20万以上必须提供资产或担保人资产。

3、坚持现场调查，客户必须提供相关资料，如夫妻身份证、户口本、结婚证、房产、流水灯，深入了解客户的还款来源、还款实力。

根据正常的个人消费贷款条件来审核客户资信条件，