家庭基本情况和目标.docx

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家庭基本情况和目标

一家庭基本情况和目标

二财务状况分析和诊断

三理财目标分析

四理财规划建议

五资产配置规划

六实施执行

七公开条款

一家庭基本情况和目标

两人都有稳定的收入，事业小有所成，收入中等，有车有房。

先生38岁,每月4500元，妻子35岁,每月4500元。

两岁的儿子才上幼儿园，目前的开销每月开销4000元左右；经济上压力不算太大，算下来，每月可以节余4000元左右。

虽然收入还行，但由于工作繁忙，这个家庭平常对理财方面并不在行。

余钱方面，有10万元现金资产全部都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券，家庭负债60万,,还贷期限20年,年利率7%左右。

保险方面，几乎没投什么商业保险，只有太太拥有社会养老保险，做为家庭顶梁柱的王先生什么保障都没有，一旦收入减少或丧失，该家庭将面临巨大的财务风险，因此加强保险保障是该家庭的首要任务。

对于现阶段的收入期望能达到10万—20万。

另外也在考虑进行第二次创业他们希望理财专家能给他们做一下合理规划，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。

第二部分家庭财务状况分析和诊断

了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对该家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。

家庭收支情况

年度收支状况（单位：

人民币元）

收入

支出

本人年收入

60000

基本生活开销

40000

配偶收入

50000

子女教育费

12000

利息收入

3671

其他费用

2000

合计

113671

合计

54000

每年结余

59671

（利息收入的计算：

活期存款100000*3.87%*（1-0.05）=3671（元）定期存款假设都以一年期计算=3671元

家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其他的理财收入的来源,将全部的收支来源倚靠在收入来源上是比较危险的,一旦工作发生任何的变故将对家庭产生相当大的影响,而且也没有考虑到子女教育方面的规划。

建议家庭开辟新的理财收入来源，增加金融投资。

家庭资产情况

家庭资产负债状况（单位：

人民币元）

家庭资产

家庭负债

现金和活存

100000

房屋贷款

600000

房产（自用）

1400000

汽车

100000

合计

1600000

合计

600000

家庭资产净值

1000000

从表可以看出您家庭的资产构成是相当单一的，除自用房产外及汽车所有的资产配置统统为银行存款。

在这样一个负利率的时代，这样的资产配置显然不是很合理。

建议做一下金融资产的组合配置，在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。

财务比率分析

（1）速动比率

流动性资产/每月支出=100000/4500=22.22

作为家庭紧急备用金的流动资产一般能够维持家庭3—6个月的必要支出是一个比较合适的比例，这个家庭的速动比例达到了22.22倍，显然这个比例过高了一点，牺牲了资产的投资收益。

建议对流动资产重新进行资产配置，以期获得较高的投资收益。

（2）每月节余比

每月节余/每月收入=4828/113671=42.47%

一般家庭的每月节余比可以控制在40%以上可以认为是比较合理的,这个家庭的节余比占到42.47%,看来还是比较合理的.但考虑到孩子正在成长期,学费等各项开支将逐步增加,这个比例将相应降低,而您家庭在开支方面是属于比较节约型的家庭，所以要适当考虑增加家庭的收入来源，通过多元化的资产配置来获得更多的理财收入，使这个比例保持较高的水平。

（3）年度节余比

年度节余/年度收入=57370/113671=50.47%

这个比例处于平均水平上，可以考虑通过合理化资产配置来获得更多的理财收入。

通过上述分析可以看出您家庭的财务状况尚属良好，但资产配置和收入来源过于单一，可以考虑通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。

家庭财务状况中存在的不合理之处

（1）家庭收入来源过于单一

您家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。

一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。

（2）资产配置不合理

由于夫妻双方职业和年龄的原因，家庭的所有积蓄统统表现为存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。

所以建议您家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。

（3）保险产品的配置不合理

夫妻俩只有太太购买了社会养老保险，而未给作为家庭顶梁柱的夫妻双方自己投过任何的商业保险。

这种做法显然不是太合理。

作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行一些保障型的保险安排，从而使家庭更为牢固。

第三部分理财目标分析

您家庭夫妻双方有相当稳定的职业，且人到中年，正处于事业的黄金时期。

儿子还小，夫妻尚有十五年的时间可为其做充分的准备。

针对这样一个收支平稳的家庭，并根据您的家庭梦想，以及根据家庭财务状况中存在的不合理现象和家庭现实的家庭状况、经济状况，帮助这样家庭拟订了一个15年的家庭理财目标。

我们将您家庭的理财目标分为短期，中期和长期理财目标的先后顺序。

短期目标

双方医疗保障

2年内

约为10000元

中期目标

孩子上学

4年后

约为2万

长期目标

孩子上大学

15年内

19万

养老

15年后

27万

第四部分理财规划建议

（1）孩子教育计划

现在的家庭对于孩子的教育计划是相当重视的，尤其对于夫妻双方都是高级知识分子家庭来讲，孩子的教育更是放在重要的议事日程上，因此为孩子准备充裕的大学教育基金将是这个家庭非常重要的理财目标。

大学教育支出

项目

支出金额

增长率

届时的费用

学费

20,000

3%

31200

住宿费

2400

3%

3744

生活费

5400

4%

9720

书费

1200

3%

1872

杂费

1000

3%

1560

合计

30000

48096

孩子四年的大学费用估计总共为：

48096*4=192384，约为19万元左右,由于家庭有活期储蓄10万,另外，加上以后十五年的储备足以应付孩子届时的教育费用而另有剩余可做养老之用。

（2）夫妻的养老计划

您们计划在15年后退休，并且保持现在的生活水平不变，现在的生活费用每个月保持在3000左右，当夫妻退休后儿子的生活费用可以从家庭的开支中剔除，家庭生活费用降为2000，假设通货膨胀率保持在4%左右的水平，届时的生活费用将为每月3600。

同时此时家庭尚余5年的商业性贷款未还清，在考虑尽量减少退休后生活压力的情况下，建议在有能力的情况下及早将这笔贷款还清。

考虑到太太届时有2700元左右的退休工资，每个月的资金缺口为900元。

预计夫妻可以活到85岁高龄，那么15年后他们的养老金缺口约为27万左右。

（900*12*25=270,000）。

按4%的通涨算需要54万元,15年后夫妻俩不再有很大的家庭负担到退休前这5年的时间来积累这部分的养老金。

若完成以上理财目标，家庭资产尚有节余，可以使用剩余资产进行生活质量的改善。

（5）保险规划

未雨绸缪，居安思危，保险作为一种风险规避和生活保障工具，对于这样一个双方都有稳定职业的家庭来讲也是非常重要和必要的。

您家庭夫妻双方未做任何的商业保险投保反映了这个家庭保险意识不强。

在家庭中夫妻双方的收入水平相差不多，都是家庭的经济支柱，且从前边的家庭收支分析和家庭资产分析中可以看到，家庭几乎所有的收入来源是完全依赖于夫妻的工资收入的，家庭的风险和两人密切相连，如果没有了经济来源，每月的房屋贷款，基本生活开销，子女的教育费用将成为很大的负担，所以为您制定一份高保障的全面的保险规划对一个家庭来讲是非常迫切和必要的，也是家庭风险防范的有力措施。

（1）人身保险规划

王先生的保险额度

定期寿险额度

意外保障

健康保障

415,200

112,400

200,000

王太太保险额度

定期寿险额度

意外保障

健康保障

415，200

112,400

200,000

为最大限度的保证儿子的教育问题,在计算保险额度时是根据保证15年后子女教育不受收入中断影响来设计的,先生的保额计算：

14倍的年收入60000*14=84万妻子的保额计算：

14倍的年收入50000*14=70万，残疾保障从可操作性来讲等同于寿险的保险保障。

考虑到夫妻双方都已进入中年，但也不能保证不生疾病，所以为双方设置了较高的重大疾病保障金额。

（2）家庭财产保险

由于在这个家庭中房产在总的资产中占据了绝对高的比例，还有高额的房贷所以有必要对房产、汽车进行一下投保，并附加水管爆裂，家用电器用电安全，以防备火灾、水管爆裂等意外。

保险支出

保险种类

费用（元）

缴费期限

保额及补贴标准

1

先生新简身险

5000

年缴

415200

2

妻子新简身险

5000

年缴

415200

3

先生安心卡

180

年缴

113600

4

妻子安心卡

180

年缴

113600

5

先生康宁终身

5460

年缴

180,000

6

妻子康宁终身

4620

年缴

180,000

7

家庭财产保险

1000

年缴

投保保额400,000元住房保险及附加险

总费用

22160

家庭总保费占收入的比例22160/113670=19.59%，一般家庭的保险费支出应控制在家庭年收入的20%之内，您家庭的保费支出应控制在23000元之内，完全可以购买以上推荐的保险品种。

在以上的理财规划中，人寿保险是最基础部分，是风险管理的最佳工具，同时也是产品较为复杂的部分（因人、年龄、身体、健康程度、职业类别等有密切关系），所以，特别对保险产品做如下阐述：

（一）保险类别及具体产品确认：

您家庭的收支比例处于健康状态，而且目前正是家庭资产保值、增值的黄金阶段。

如果您夫妇身体健康，家庭资产必能稳步增长，影响家庭资产增长的最大风险就是健康风险，所以健康保障是首要需求。

健康需求应包括足够的身价保障、重大疾病保障等。

为了实现增加自身保障，为家庭建立安全感的风险管理目标，应该为您夫妇增加保障类产品，如中国人寿的康宁产品等。

保额确认：

保险产品额度确认表

序号

计算项目

先生

女士

合计

1

家庭总保障需求差额（元）

707600

707600

1415200

2

意外医疗补偿基金差额（元）

13600

13600

27200

3

大病医疗补偿基金差额（元）

120000

120000

240000

（三）全家人的家庭保障计划

保单特色：

集高额身价保障、意外伤残、重大疾病医疗费用补充与一身，且交费低廉。

保障利益：

（A）夫（妻）一方因意外身故，受益人可获得：

70.52万元。

（B）夫（妻）一方因疾病身故，受益人可获得：

23.19万元。

（C）夫（妻）一方确诊身患重疾，可获得重大疾病保险金12万元。

（D）夫（妻）一方因意外住院（门诊）治疗，可报销医疗费，一年限额1万元

（E）夫（妻）一方因意外住院治疗，可享受住院补贴40元/天

（F）夫（妻）一方在交费期内领取大病医疗金后，可免交以后期保费，合同有效，受益人可领取6万元。

（G）夫（妻）一方生存10年后，可领取满期金51900元,两人家在一块为103800元可作为退休养老金。

另外，还可通过保险融资，如保单借款等。

还有其他客户服务功能：

如保费自动垫交、减额交清、可转换权益等附加权益。

中国人寿保险股份有限公司的前身是创立于1949年10月的原中国人民保险公司和分设于1996年2月的中保人寿保险有限公司以及1999年1月成立的中国人寿保险公司。

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第五部分资产配置规划

投资规划分析

您家庭目前的资产配置情况是存款10万，属于保守型家庭，家庭的资产配置情况过于单一，按照这样的投资组合测算,考虑现在高达5%的通货膨胀率,这样的投资是处于负增长的状态，资产是处于缩水的，资产结构的合理性明显不足,没有充分发挥资产的有效配置来追求较高的投资收益。

投资组合建议

根据对您家庭整体财务情况和目标的分析，您家庭的理财规划的重点应是对资产配置和保险保障的合理规划。

历史数据和研究表明在长期投资中，资产配置决定了投资收益差异的93.6%，而市场时机与产品选择对投资收益差异的影响很小，只有6.4%，因此资产配置起到决定性作用。

而且，处于生命周期巩固期阶段客户的需求较为全面，因此投资规划对其财务目标的实现至关重要。

考虑到家庭的职业特点，风险承受能力以及财务现状，建议采用以下的资产组合：

股票

债券

现金和现金等价物

比例

30%

50%

20%

金额

30,000

50,000

20,000

估计回报率

15%

8%

4%

在这个资产组合中，资产的稳健性被放在首位，同时兼顾一定的资产流动性，这个投资组合的综合回报率为5.3%，远远高于您家庭原来的资产投资回报率，能够充分抵消通过膨胀带来的影响，为实现家庭财富的保值增值奠定了基础。

另外建议家庭的其他余钱也进行相关比例的配置，保证资产稳定性的同时获得资产较高的投资收益。

您的家庭处于财务生命周期的巩固阶段而各项开支的金额与比例都比较高，家庭负担较重，风险偏好属于中等、偏保守型，对家庭来讲稳定而安全的资金运作是相当重要的。

在考虑稳定性和保障性的同时追求较高的投资收益，因此合理选择投资品种是保证投资稳定性，实现投资收益的关键。

在实际投资领域中可供选择的投资品种很多，大致可概括为一下的这些品种：

现金

活期存款、通知存款、定活两便、定期存款

货币市场基金

债券及债务证券

记账式国债、凭证式国债

债券型基金

平衡型基金

股票及权益证券

股票

偏股型基金

对于您家庭的资产做如下的投资渠道安排：

30%投资股票及权益类证券。

针对您家庭稳定的职业背景和较大的年龄层次这个特点，建议选择开放式基金作为投资方式。

由于家庭平时工作比较繁忙，且对于投资领域涉足不多，缺乏实践的操作经验，而开放式基金具有专家理财，分散投资，有效降低风险，变现能力强等特点。

因此建议将更多的股票型基金和平衡型基金加入到资产配置中，现在偏股型、平衡型基金的年收益率可以达到15%，这样既能分享到资本市场的长期收益，同时又能有效降低投资风险。

50%投资债券和固定收益类资产。

这个家庭负担较重，风险偏好属于中等偏保守型，因此将资产中很大的一块比重投入到债券和固定收益类资产中。

建议购买凭证式国债和债券型基金。

在市场上品种繁多的债券型基金中，“博时六号”作为一种纯债券型的基金，避开了企业债和可转债等投资风险较高的投资品种，是一种投资风格相当稳健的纯债券型基金，且具有免手续费，T+2等货币市场基金的特点，以两年期定期利率为目标利率，是风格稳健的投资者的首选品种。

同时在客户投资凭证式国债时，考虑到升息因素，建议以购买中期3年期国债为主，且每年连续滚动投资，使今后每年都有国债到期，到期后如没有使用就再作滚动投资。

20%的资产投资在流动性较强的投资品种上。

将其中的10,000元以现金和货币市场基金的形式持有。

用货币市场基金收益稳定，交易灵活的特点来满足短期急需用钱的需求。

将另外的10,000元以定期存款的形式进行投资,并且将金额分为三块,分别以半年期,一年期和两年期的定期存款的储蓄形式进行投资。

股票及权益类证券

债券及固定收益类资产

现金及现金等价物

合计

金额

30,000

50,000

20,000

100,000

比例

30%

50%

20%

100%

预期回报率

15%

8%

4%

9%

推荐品种

华夏优势，广发聚富基金，诺安平衡型基金

兴业可转债基金，博时六号基金,凭证式国债

南方现金增利基金,定期储蓄通知存款

第六部分投资规划实施方案

通过本规划，可以帮助您家庭实现理财目标，提高生活品质，享受高质量的生活。

但是，在家庭成长的历程中，还有中期和远期的理财目标需要仔细规划，这样能够让生活更有把握。

我们建议在实现理财目标之后就要开始着手小孩教育储备基金的规划以及夫妇二人的养老储备规划，充分利用金钱的时间价值创造财富。

希望我们制定的本规划书对您家庭有现实的指导和帮助意见。

如果您夫妇对其中内容有任何疑问，请提供对本规划书的具体建议，我们将进行修改。

如果您夫妇同意，请在本周按照我们的建议执行，我们将尽快与您夫妇取得联系，落实具体的投资规划。

第七部分公开条款

（1）本理财建议不保证分析过程中所采取金融产品的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表对实际理财目标的保证。

（2）本方案未考虑到宏观经济环境变化的影响，如本方案运用的法律、法规、规律、图案式与中国人民银行的政策、命令发生变化，保留对本方案做出调整的权利。

（3）出于公平原则，本方案不作具体产品的推荐。

产品只是达到目的的工具，如果您确实需要我们的金融产品，可以再跟我们联系，为此方案选择相应产品，我们将一如既往得地热忱为您服务。

中国人寿荆州博纳理财工作室