个人贷款贷后管理操作规程1A.docx
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个人贷款贷后管理操作规程1A.docx
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个人贷款贷后管理操作规程1A
编制
审核
审批
审批日期
黄祥庄
邱文锐
黄经建
2008-12-30
1目的
为加强我行个人贷款贷后管理工作,规范个人贷款管理,结合我行个人贷款业务的特点和实际,特制定本管理办法。
2范围
2.1本规定明确了个人贷款贷后管理的方式、内容和要求;
2.2本规定适用于本行的个人消费贷款业务的贷后管理。
3术语与定义
3.1本款所指个人贷款贷后管理是指我行对在我行办理个人消费贷款业务的信贷客户及其信贷资金安全的有关因素进行不间断监控和分析,以便及早发现存在问题并积极采取补救措施的信贷管理过程。
4政策
4.1个人贷款贷后管理应遵循“明确责任、持续监控、防止风险、确保有效”的原则。
5职责
5.1经办部(行)信贷人员负责个人贷款业务的贷后日常管理工作;
5.2经办部(行)负责人负责个人贷款业务贷后管理的汇总;
5.3稽核监察部负责个人贷款业务贷后管理的监督、检查;
5.4风险管理部负责贷款风险的预警和管理;
5.5法律合规部负责不良贷款资产保全及清收;
5.6财务部根据法律合规部部处理不良贷款后,对实际形成的损失进行核销。
6个人贷款贷后管理流程图
7风险点与流程图对照表
风险点与流程对照表
业务种类:
个人贷款贷后管理
阶段
风险点
风险等级
控制措施
涉及岗位
备注
贷后检查
未按管理规定进行贷后检查
M中等风险
按管理规定进行贷后检查;建立及完善责任认定制度
业务经办部门、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部
流于形式或检查失真,造成判断失误
M中等风险
业务培训、建立责任认定制度、双人操作、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度
人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门
弄虚作假或与他人勾结刻意隐瞒
M中等风险
双人操作、道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核
人力资源部、信贷管理部、风险管理部、业务经办部门、稽核监察部
撰写报告
未按管理规定撰写报告
M中等风险
按管理规定进行贷后检查报告;建立及完善责任认定制度
业务经办部门、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部
未按管理规定提出解决方案
M中等风险
按管理规定进行贷后检查报告;建立及完善责任认定制度
业务经办部门、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部
措施的落实
未按提出的措施进行落实
M中等风险
相关业务部门审核、总行检查、建立及完善责任认定制度
业务经办部门、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部
贷款回收
客户还款记录不正确、还款金额与计划有误
L低风险
完善前台核算系统,建立责任认定制度
科技部、营业部、业务经办部门、稽核监察部
未按管理规定移交资料,造成重要资料遗失
L低风险
建立责任认定制度、相关管理部门审核、总行检查、完善职责要求制度
信贷管理部、风险管理部、业务经办部门、稽核监察部
8活动描述
8.1贷后管理的方式及类别
8.1.1贷后管理的方式
贷后管理按检查方式分为实地检查、电话询问、跟踪检查三种方式。
8.1.2贷款管理的类别
贷后管理按检查类别分为首次检查、常规检查、重点检查三种方式。
8.2贷后管理的内容
8.2.1个人贷款贷后管理应侧重于整个还款期间借款人的偿债能力是否变化、保证人的保证能力和抵(质)押物是否正常三个内容。
8.2.2借款人偿债能力是否变化,主要是检查以下内容:
a)借款人在借款期间是否按合同约定的还款计划按时、足额偿还贷款本息;
b)借款人是否擅自改变贷款用途、挪用贷款;
c)借款人家庭收入、家庭主要成员的就业、身体健康状况是否发生重大变化,对其按时偿还贷款本息能力有无影响;
d)提供的材料、文件是否失实,是否已经或可能造成贷款损失;
e)借款人有无出现足以影响其还款能力的其它经济纠纷、诉讼事项或与其他法人、经济组织签订有损贷款行权益的合同和协议;
f)借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后有无继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人是否拒绝履行原借款合同。
8.2.2抵(质)押物的保管及其价值变化情况,主要是检查以下内容:
a)抵押物是否已办理抵押登记备案手续或抵押登记手续;
b)办理的抵押登记手续是否有效、合法;
c)质押物是否按规定移交占管;
d)是否按规定已领取《房地产他项权证》;
e)抵押物的使用情况
f)借款人有无未经同意将抵押物拆除、转让、出租或其它处分抵押物的行为;
g)抵(质)押物的保管场所和保管程序是否出现影响抵(质)物完整及安全的变化;
h)抵押物是否重复被抵押;
i)有否有抵(质)押物损毁,而导致不足以清偿贷款本息的情况发生;
j)是否出现其他债权人本不该却优先于贷款行受偿的情况;
k)保险赔偿金是否未偿还所欠贷款行贷款本息。
8.2.3保证人的保证资格和保证能力的变化情况,主要是检查以下内容:
a)保证人的生产经营或工作、生活、收入是否出现影响及危及其履行担保能力的异常变化;
b)保证人是否违反保证合同或丧失保证能力;
c)保证人是否存在套取流动资金贷款,而办理“假按揭”的情况;
d)保证人近期有无涉及诉讼、经济纠纷、而影响其保证能力。
8.2.4贷后检查还应涉及到检查法律文件的有效性,及时发现一切涉及我行权益的合同、文件、证书是否具备法律效力。
一旦发现问题,要根据情况迅速采取有效措施予以弥补完善。
8.3贷后管理的要求
8.3.1个人住房按揭贷款、个人商业用房贷款的首次检查于签定《楼盘按揭业务合作协议书》之日起一季度内实地检查一次,检查重点为该楼盘的后续建设情况(包括销售、后续资金是否到位、工程款的支付等)。
8.3.2除个人住房按揭贷款、个人商业用房贷款外的其它消费贷款的首次检查于贷款发放之日起一季度内检查一次,检查方式可视具体情况采用实地检查和电话询问方式,检查重点为本笔贷款的使用情况。
8.3.3常规检查每半年一次,检查重点为客户的收入、经营、工作、生活状况、抵(质)押物现状等情况。
检查方式可采用实地检查或电话询问。
对于个人住房按揭贷款的常规检查,还应重点关注房屋的入住及他项权证办理情况。
8.3.4重点检查最多从发现情况或发生连续欠供三期之日起的五个工作日内,必须对借款人欠款原因,经营、生活、收入状况、抵押物现状等情况进行实地检查。
以后每隔30天进行跟踪检查,直至此笔贷款回复正常形态为止。
8.3.5经办部(行)经办人员在对借款客户进行每一次贷后检查(除电话询问)时,均需按要求填制检查报告(半年批量的常规住房按揭正常类贷款的检查报告可视其共性情况做一份汇总格式,后面附具体检查明细),检查报告应至少包含贷款目前形态、借款人偿债能力、抵(质)押物状况、保证人现状及具体应对措施等方面。
经办部(行)经办人员在撰写好检查报告后应及时提交上级领导进行汇总、分析。
检查报告分为《常规检查报告》和《重点检查报告》两种。
(报告格式见附件)
8.3.6经办部(行)经办人员的上级领导阅读检查报告后,对报告中要求解决的问题提出处理意见及时将处理意见通知经办人员,敦促或与经办人员共同实施处理意见。
8.3.7检查报告由检查人员及主管的上级领导签字后与信贷二级档案一并存档保管。
8.3.8信贷业务发生和收回后,贷后管理人员应及时进行信贷管理系统登记工作,
在贷后管理中发现的涉及借款客户重要信贷因素发生变化,亦要及时准确地登记和补充登记台帐。
8.3.9贷后管理要确保贷款行信贷资产的诉讼时效。
当借款客户拖欠贷款本息一个月时,经办部(行)经办人员至少要进行电话询问,进行催收,了解客户产生欠供的原因。
当贷款客户连续拖欠贷款本息二个月时,经办部(行)经办人员要用电话询问或实地检查、跟踪检查等方式进行催收,确保掌握客户变动情况,维护贷款行信贷资产。
当贷款客户连续拖欠贷款本息三个月或累计拖欠贷款本息六个月时,经办部(行)经办人员要在次月初,向借款客户发出盖有业务章或公章的《逾期贷款催收通知书》,并取回回执联。
在保证、抵(质)押期限内,向保证人、抵押人或出质人发出《履约还款通知书》,要求其代为偿还贷款本息。
确保信贷资产的时效在有效期内。
8.4不良贷款的管理
8.4.1经办部(行)和风险管理部要按照《贷款通则》和《五级分类管理规定》等有关规定做好不良贷款的认定和登记工作,要做好不良贷款的检查、分类、监测和分析,真实反映贷款资产质量状况,提出防范和化解不良贷款的措施,定期向主管领导和上级领导汇报。
8.4.2对关注、次级、可疑类贷款每季度要向借款人和保证人发一次催收通知书,督促借款人和保证人在催收通知书上签字或盖章后作为回执留存。
8.4.3对呈现风险且满足合同约定的诉讼条件或到期不按期归还贷款的借款人及保证人,经办部(行)要注意中断借款合同和保证合同的诉讼时效并准备相关文件资料向信贷管理部提出诉讼请求,经信贷管理部同意后提交法律合规管理部,由法律合规管理部落实诉讼的具体工作。
8.4.4经办部(行)和风险管理部要加强不良贷款的监控,法律合规部要加强不良贷款的清收和转化工作,对不良贷款实行专人管理、专向清收;要密切监督借款人存款情况,及时扣划贷款本息,及时向保证人催收,或依法处分抵(质)物;对实际上已无望收回的不良贷款,法律合规部要在做好债权保全工作的同时整理有关文件资料提交财务部做好呆帐核销准备工作。
9支持性文件
9.1中华人民共和国商业银行法
9.2中华人民共和国担保法
9.3贷款通则
10支持性记录
10.1常规检查报告ZJCB-QC-214-GR-309-01
10.2重点检查报告ZJCB-QC-214-GR-309-02
10.3逾期贷款催收通知书ZJCB-QC-214-GR-309-03
10.4履约还款通知书ZJCB-QC-214-GR-309-04
11附表
11.1常规检查报告ZJCB-QC-214-GR-309-01
11.2重点检查报告ZJCB-QC-214-GR-309-02
11.3逾期贷款催收通知书ZJCB-QC-214-GR-309-03
11.4履约还款通知书ZJCB-QC-214-GR-309-04
常规检查报告
湛江市商业银行个人贷款贷后管理常规检查报告
ZJCB-QC-214-GR-309-01
年第次检查年月日
客户名称
贷款合同号
贷款种类
贷款金额
贷款期限
年月日至年月日
贷款形态
□正常□关注□次级□可疑□损失
借款人偿债能力
1、借款人是否按时还本付息:
□是□否
2、借款人是否擅自改变贷款用途,挪用贷款:
□是□否
3、借款人家庭收入是否发生变化,影响其按时偿还贷款本息能力:
□是□否
4、借款人的工作、生活是否发生影响偿债能力的变化:
□正常□工作变为不稳定□家庭成员出现重大疾患
5、借款人有无其它经济纠纷、诉讼事项,或与其它法人、经济组织签订有损经办行(部)权益的合同和协议,而影响其偿债能力:
□有□无
贷款抵押物的保管及其价值变化情况
1、贷款抵押物是否已办理抵押登记备案手续或抵押登记手续:
□是□否
2、是否按规定已领取《房地产他项权证》:
□是□否
3、借款人有无未经同意将抵押物拆除、转让、出租或其它处分抵押物的行为:
□是□否
4、抵押物是否被重复抵押:
□是□否
5、抵押物的保管场所和保管程序的变化:
□正常□场所出现影响抵(质)押物完整、安全的变化□保管程序出现影响抵(质)押物完整、安全的变化
6、是否有抵押物损毁,而导致不足以清偿贷款本息的情况发生:
□是□否
保证人的保证资格和保证能力的变化情况
1、保证人是否违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力:
□是□否
2、保证人是否存在套取流动资金贷款,而办理“假按揭”的情况:
□是□否
3、保证人近期有无涉及诉讼、经济纠纷,而影响其连带责任担保能力的:
□是□否
4、保证人发生生产经营或工作、生活、收入影响及危及其担保能力的变化:
□是□否
特别需要说明的事项或建议
检查人:
信贷部门主管意见:
签字:
年月日
主管行长意见:
签字:
年月日
重点检查报告
湛江市商业银行个人贷款贷后管理重点检查报告
ZJCB-QC-214-GR-309-02
单位:
元年第次检查年月日
客户名称
贷款合同号
贷款种类
贷款金额
贷款期限
贷款余额
诉讼时效
□有效□无效
贷款形态
□正常□关注□次级□可疑□损失
欠供期数
欠供金额
借款人偿债能力
贷款抵押物的保管及其价值变化情况
保证人的保证资格和保证能力的变化情况
处理措施
检查人:
信贷部门主管意见:
签字:
年月日
主管行长意见:
签字:
年月日
逾期贷款催收通知书
逾期贷款催收通知书
ZJCB-QC-214-GR-309-03
编号借催字第号
借款人:
保证人:
您(借款人)于年月日向我行借贷款(大写),按合同约定,借款期限年,月利率‰,还款方式为,每月约定还款日为日,最后还款不能跨越本期月份最后一天,月供本息合计元。
现贷款余额为元,已欠供款期,欠供本金元,欠供利息元,共计欠供本息元(未包括逾期利息及计收复利)。
根据借款合同规定,已于逾期日起每日计收‰利息,逾期利息计收复利,罚息元。
为维护借贷双方的合法权益,请您及负有承担偿还贷款本息连带责任的担保人履行合同条款,积极筹措资金,并于收到此函的五天内到我行的营业网点补交欠款,否则我行将依合同约定和《担保法》有关条款,向贵户和担保人追偿贷款,或处分抵(质)押物抵偿贷款。
湛江市商业银行(章)
年月日
借款人还款计划如下:
借款人(签章):
年月日
保证人意见:
保证人:
法定代表人:
公章:
签章:
年月日
履约还款通知书
履约还款通知书
ZJCB-QC-214-GR-309-04
编号借催字第号
保证人(抵押人、出质人):
借款人:
借款人于年月日向我行借贷款(大写),按合同约定,借款期限年,月利率‰,还款方式为,每月约定还款日为日,最后还款不能跨越本期月份最后一天,月供本息合计元。
现您所担保的该笔贷款余额为元,已欠供款期,欠供本金元,欠供利息元,共计欠供本息元(未包括逾期利息及计收复利)。
根据借款合同规定,已于逾期日起每日计收‰利息,逾期利息计收复利,罚息元。
为维护借贷双方的合法权益,请您按合同约定履行合同条款,积极筹措资金,并于收到此函的五天内到我行的营业网点补交欠款,否则我行将依合同约定和《担保法》有关条款,向您追偿贷款,或处分抵(质)押物抵偿贷款。
湛江市商业银行(章)
年月日
借款人还款计划如下:
借款人(签章)
年月日
保证人意见:
保证人:
法定代表人:
公章:
签章:
年月日
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