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汽车保险知识
汽车保险知识
一、基础知识
车险里面只有第三者责任综合保险是国家强制的.其他的是自己志愿的,要紧分为大体险和附加险。
其中大体险包括车辆损失险和第三者综合保险,附加险包括大体险不计免赔,全车盗抢险,玻璃单独破碎险,划痕险,车上人员险,自燃损失险,无过失责任险,车辆停驶损失险,新增加设备损失险,车载货物掉落责任险等11个险种。
一样来讲保的险种越多,取得的保障越多。
其中投保率较高的为大体险中的车辆损失险,第三者责任综合保险。
附加险中的大体险不计免赔,第二那么为盗抢险,玻璃单独破碎险,划痕险,,车上人员险等。
一、汽车保险种类之一:
车辆损失险(主险,自选)
车辆损失险是指保险车辆蒙受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依据保险合同的规定给予补偿。
这与第三者刚相反是顾自己的,若是您珍惜自己的车就要买。
(注意地震造成的毁损保,除非买了地震附加险。
其他自然灾害在保当中,如风霜雨雪、滑坡、泥石流等遭成的损毁。
)
二、汽车保险种类之二:
第三者责任险(主险)
属强制性保险,车年审时需要。
指合格驾驶员在利用被保险车辆进程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
以此刻的赔付标准,建议最少买10万元,最好买20万元或50万元,专门是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友,又因五万元、10万元、20万元的价钱相差不大,总之那个险种买大的自己安心。
3、汽车保险种类之三:
盗抢险(附加险)
若是你的车在利用进程中一直都在比较靠得住、平安的停车场中停放,上下班路途中也没有什么专门僻静的路段,就能够够考虑不保盗抢险,但如果是你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型,那必然要保盗抢险。
4、汽车保险种类之四:
车上座位责任险(附加险)
车上人员责任险并非建议买。
建议单独考虑人寿保险的产品,保障范围和保险费一样都更低更好。
若是你的车常常有朋友坐,那你也能够考虑买一点,只是不用买太多,保障额度在一万元至两万元/座就够了。
五、汽车保险种类之五:
玻璃单独破碎险(附加险)
指利用进程中发生本车玻璃单独破碎,注意“单独”两字,而如是其他事故引发的,车损险里有赔,因此如系国产车,玻璃亦不贵,想省钱的可不买。
六、汽车保险种类之六:
自燃险(附加险)
车辆在行驶进程中,因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃缘故起火燃烧,造成车辆损失和施救所支付的合理费用。
是新车建议不买,三年以上的车建议考虑。
7、汽车保险种类之七:
划痕险(附加险)
在利用进程中,被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用,一样新车、新手买。
八、汽车保险种类之八:
不计免赔率(附加险)
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成补偿,对应由被保险人承担的免赔金额(20%),由保险公司负责赔。
九、汽车保险种类之九:
不计免赔额(附加险)
车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成补偿,对应由被保险人承担的免赔金额,由保险公司负责赔。
不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种,建议加上。
专门是新手,加上了会有效的,尤其在你碰着大的事故损失时,那个险种能够大大减少你的损失。
10、车辆损失险必然要上
不管是新车仍是已经开了两年的旧车,车辆损失险是必然要上的。
即便你的开车技术好,而且线路好,从来都是在车少的时候上下班,但俗语说得好,“不怕一万就怕万一”。
保不定哪天碰了、刮了,到修理厂略微修修就要很多钱,投了保险就不用着急了。
固然,若是自己有熟悉的朋友专门从事维修行业,而你也不用花钱的情形下,能够不投保此项。
1一、第三者险补偿限额巧选择
第三者责任险限额共有几个不同的档次,不同档次的补偿限额差距专门大,但相应保费的差距并非大。
因此建议,若是需求在两档保额之间选择的话,能够上浮一个档次投保。
1二、车上责任险投保有窍门
若是您的车上常常乘坐家人,而且您和家人都已经投保过人寿保险中的意外损害保险和意外医疗保险,那么作为私人轿车,就没有必要投保车上责任保险了,因为意外损害和意外医疗保险所提供的保障范围大体涵盖了车上责任保险在这种情形下所能提供的保障。
另外,若是您的情形符合上述条件但没有投保意外损害和意外医疗保险,建议您最好仍是选择投保意外保险,因为如此所需交纳的保费远远低于车上责任保险,而且还保障交通事故之外发生的其他意外事故对您造成的损失。
若是您的车上常常乘坐不同的人员,最好仍是投保车上责任险,如此一旦有交通意外发生也能够用以知足事故发生时的医疗费用。
在选择投保座位数时,建议您按核定座位投保,若是按核定座位投保,费率是%;若是不按核定座位投保,费率是%。
13、投保玻璃险,看清玻璃种类
在投保玻璃险时,要注意选择是入口玻璃险仍是国产玻璃险,二者的保费差额专门大。
由于国内汽车玻璃质优价廉,完全能够和国外相媲美,因此能够考虑选择国产玻璃,如此,能够节省约一半的保险费。
有的车主很珍惜自己的车子,确实是喜爱原装的,就要选择入口玻璃,若是在投保时没有注意玻璃险的种类,结果换玻璃时才明白投保的是国产玻璃险,保险公司给赔付的也就只能是国产的玻璃,将会十分愁闷。
最后,不计免赔险要选择
建议您最好投保不计免赔特约保险。
因为在车损险和第三者责任保险中,保险公司都有依照您在事故中的责任补偿实际损失的80%-95%的约定,这可能使您以后在实际取得补偿方面产生比较大的损失。
据统计,出险的时候车主们用到最多的险种确实是车损险和第三者责任险,通过投保不计免赔特约保险,在这两个险种上才能取得您所应该承担损失的100%补偿。
二、高级问题
一、什么是重复保险?
是不是能够取得多份补偿?
在汽车保险中,重复保险是指为同一辆汽车的同一风险,别离向两个或两个以上的保险公司投保汽车保险。
重复保险只能取得一份补偿。
《保险法》第四十条规定:
重复保险中,各保险公司的补偿金额的总和不得超过保险价值。
因此,万万不要为同一辆汽车投保多份相同的汽车保险。
不然,有一部分保费是白花了,是得不到任何补偿的。
二、什么是逾额投保?
是不是能够取得逾额补偿?
逾额投保是指保险金额高于保险价值。
也确实是保险金额高于实际价值。
例如,一辆价值12万元的一般桑塔纳轿车,若是依照20万元确信保险金额,那么属于逾额投保。
逾额投保不能取得逾额补偿。
《保险法》第三十九条规定:
保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的,超过部份无效。
3、什么是不足额投保?
其后果是什么?
不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。
例如,一辆价值12万元的一般桑塔纳轿车,若是依照8万元确信保险金额,那么属于不足额投保。
不足额投保的后果是:
发生保险事故后,保险公司依照保险金额与保险价值的比例承担补偿责任,也确实是比例赔付。
4、什么是比例赔付?
一样在什么情形下发生?
比例赔付是指保险公司不按实际损失全额承担补偿责任,而是依如实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担补偿责任。
在车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、新增加设备损失险中,若是保险金额低于保险价值,都将致使比例赔付。
举例说明如下:
一辆价值12万元的一般桑塔纳轿车,依照6万元投保车辆损失险,若是车辆碰撞后需要2万元修理费(假设是自己车的全数责任,并已附加不计免赔特约险),保险公司只补偿1万元,计算方式是:
赔款额=修理费×保险金额÷保险价值。
一样的事故,若是依照12万元足额投保,将取得保险公司2万元的全额赔付。
五、在汽车保险中,什么叫第三者?
在保险合同中,保险公司是第一方,也叫第一者;被保险人或致害人是第二方,也叫第二者;除保险公司与被保险人之外的、因保险车辆的意外事故而蒙受人身损害或财产损失的受害人是第三方,也叫第三者。
六、在汽车保险中,选择险种有什么限制?
A、第三者责任险是必需投保的险种,是《公路法》规定的强制保险。
在验车、新车领牌照等方面都要查验是不是投保第三者责任险。
其它险种都是志愿投保的险种。
B、全车盗抢险、车载货物掉落责任险、风档玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险是车辆损失险的附加险,必需先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险种。
C、车上责任险(指车上人员,即司机乘客)是第三者责任险的附加险,必需先投保第三者责任险后才能投保车上责任险(指车上人员,即司机乘客)。
D、投保不计免赔特约险,必需第一同时投保车辆损失险和第三者责任险。
7、投保人与被保险人是不是必需一致?
若是不一致有什么阻碍?
在汽车保险中,投保人是指办理保险并支付保险费的人;被保险人是指受保险合同保障的汽车的所有者(即行驶证上载明的车主)。
若是车主为自己的汽车投保,那么投保人与被保险人是一致的;若是其他人为不归自己所有的汽车投保,那么投保人与被保险人是不一致的。
这两种情形都是保险公司许诺的。
投保人与被保险人不一致会产生两方面阻碍:
一方面,被保险人不负交保险费的义务,该项义务由投保人承担,即谁投保谁交保险费。
另一方面,车辆发生部份损失时,可由投保人向保险公司索赔;车辆全数损失时(如车辆被盗抢、碰撞中车辆报废等),必需由被保险人向保险公司索赔,投保人没此项权利。
在投保人与被保险人一致的情形下,那么没有以上两方面的区分。
三、汽车保险各类“陷阱”
随着私家车慢慢走进千家万户,投保车险的人愈来愈多,车险市场在做大的同时,却滋长着一些弊病,成为令车主和保险公司头疼的事。
一方面,车险费率问题也困扰着消费者,保险公司、4S店和相关代理商和保险网站上低于7折的车险报价十分普遍,违规打折的现象较为严峻;另一方面,通过“倒签单”、不标准代理理赔骗保的现象也屡有发生。
如何才能扒开车险“迷障”、规避投保不妥带来潜在风险呢?
车主应该在选择和投保车险时维持警戒。
【警戒一:
维修厂“代办理赔”不标准】
案例:
张女士在一家代办保险的汽车维修厂,以折的价钱购买了某保险公司车险。
在一次行驶进程中,由于不警惕,车辆撞上了电线杆,车头有轻微的受损,张女士想起当初办保险时,该家维修厂许诺过的单方面事故损失3000元以下,不需要查勘现场就能够够由维修厂代办理赔。
因此事故发生后,张女士没有对现场进行取证,直接就将车开到了维修厂,维修厂在查看了车辆的损坏情形后,将之定损为2000元。
在提供了相关材料后,张女士开始等待维修厂的理赔结果。
以后,张女士的一名朋友告知她,依照那时张女士的车辆损坏情形,2000元的定损费用是偏高了。
尽管事件最后,张女士并未受到任何经济上的损失,但她仍是对该修理厂的理赔效劳产生了疑心。
专家提示:
“代理赔”一不警惕就泡汤
一些保险公司在人员不足的情形下,为了业务的持续拓展,会授权一部份4S店、修理厂代其进行查勘现场,做拍照、取证、定损的工作,同时也可为其减少保险理赔程序,方便车主办赔。
可是,由于自己定损自己修,不排除有维修厂在定损时为了牟取私利,扩大事故情形、虚报车辆损失,使得定损费用高于真实的车辆维修费用,如此维修厂就能够够从中赚取高额的差价。
据悉,由于风险的存在,真正被保险公司授权,具有代理赔权限的维修厂较少。
不同于保险公司,一些维修厂的起点仅仅是为了赔款,通过扩大损失进行骗保,会给保险公司经营带来专门大风险。
另一方面,关于车主来讲,不标准的“代理赔”尽管能够节省理赔时刻,但也存在必然风险,比如张女士的情形,若是保险公司审核严格,要求其提供现场证明,而关于那时未做任何善后事宜的张女士来讲,赔款极可能会泡汤。
【警戒二:
超低价车险低至极限】
案例:
5月底,曹女士买的车险快要到期时,常常接到不同保险公司业务员打来的,向其推销车险。
曹女士两年前买了一辆价值16万元的车,前两年为爱车买的保险别离是人保和平安,因为不曾出险,两年的保费算是“白交”了,于是曹女士希望今年续保时能选个价钱廉价的保险公司。
以曹女士16万元车型为例,两年未出险,人保给出的优惠系数为,平安与太平洋均为。
只是,一些小型保险公司那么在最低7折优惠的基础上,还有必然的弹性。
天安保险某位业务员表示,公司给业务员必然的权限,确实是能够依照车主的具体情形,在7折的基础上还能有必然的下浮空间。
而保险代理商打折那么成为习以为常的事,在保险公司给出的大体折扣基础上,代理商还能够提供折上折的优惠,即保险公司最低折扣为7折,代理商再打9折或折,实际最后车险价钱为折或折。
而保险代理商之外,保险网站给出的优惠加倍名目张胆,易保网网站上打出宣传广告称,购买商业车险“享受最低折优惠”,“谁说交强险不能打折?
单独购买天安交强险享受9折优惠,同时购买天安商业险和交强险,全单(含交强险)享受折优惠。
”易保网有关人员称,投保天安、永城等小型保险公司的全险,一样能够打折,投保人保、平安、太保的全险,一样也能享受高于5折,低于6折的优惠。
专家提示:
保费打折警惕理赔也打折
价钱竞争在车险市场从来就不是新鲜事,尽管车险条款和费率统一后,车险市场的恶性价钱竞争有所收敛,但为了占据市场,一些小的保险公司或代理商等仍会采取降价的方式,尤其是网站运营本钱低,价钱比一样渠道更低。
代理商作为车险销售的重要渠道,保险公司一样会给其高额手续费,回扣比例乃至高达50%,在这种情形下,即便代理商在7折的基础上打折,也可不能赔本。
关于车主来讲,购买车险不必然越廉价越好,关键是事后理赔。
必然要选择标准渠道,有的业务员为了降低保费吸引车主,建议车主降低报价,如20万元的车辆以15万元来投保,从而降低保费,另外,忽略部份重要车险条款,如划痕险、不计免赔险等,一旦出险,或被拒赔,或赔付不足。
还有业务员劝车主将私家车以公车的形式投保,以降低保费,而如此出险后容易产生纠纷,极可能遭拒赔。
【警戒三:
以“倒签单”来骗保】
车本未买保险,发生交通事故后隐瞒实情立刻投保,然后再报案,俗称“倒签单”。
案例:
谢先生讲述了几年前自己偶然“倒签单”的经历。
一次意外,谢先生的爱车被不明坠物砸坏了挡风玻璃,由于那时未给车辆投保全险,当他把车辆开到维修厂修理时,维修厂的工作人员告知他,能够补办一份保单,车辆先放在维修厂,等保单办下来后,再由维修厂代向保险公司索赔,以后谢先生就能够够将车辆开走了。
谢先生考虑到换玻璃的费用要花掉2000-3000元,不如买份保险,既能够补偿这次意外的损失,又能换回一份保单。
于是,在这家修理厂办理了相关保险。
专家提示:
一旦被发觉或将负刑事责任
有的维修点为了赔款,与保险公司业务员相勾结,采取事后买保险的做法,如此维修点就能够够增加客源,从中获利,关于车主来讲,由于平常不必投保,只须出险后才缴纳保费,自然以为占了廉价。
可是,这种行为具有骗保的性质,风险也专门大,一旦被保险公司发觉,不但会拒赔,情节严峻者还将转送公安部门,追究刑事责任。
【警戒四:
提防投保五陷阱】
车险费率市场化后,保险公司的“效劳战”此起彼伏,车主的选择范围更广。
可是,保险专家提示,消费者应依照自己的车型、车龄、行驶区域、汽车平安性能等指标来比较各家公司的相关费率,有选择地购买车险,并警戒以下投保陷阱。
陷阱一:
强行搭售险种
在目前的车险种类中,只有属于交管部门强制性要求的“第三者责任险”是车主必需买的,车损险和防盗险等险种都是可供选择的险种,可是,一些汽车交易市场把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为大体险销售。
陷阱二:
误导车主投保
保险专家说,乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险事关车主切身利益,车主能够购买,而自燃险、货物险和营运停驶损失险等那么能够不买。
可是,有的车险代理人要么不给车主说明清楚,要么误导车主投保,使一些没有体会的车主买了不该买或能够不买的保险。
陷阱三:
诱导逾额投保或重复投保
一些汽车经销商会诱导车主逾额投保或重复投保以多赚代理费。
其实,保险公司赔多少完全依照汽车出险的实际情形而定,并非会因为保得多就赔得多。
另外,《保险法》规定,重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的补偿金额的总和不得超过保险价值。
因此,投保人多投几份保也可不能取得超价值赔款。
陷阱四:
代理人员扣单
一些保险代理人或假代理在拉到保单后,并非直接交给保险公司,而是伺机而动。
若是车主不出险,保费就自己扣下了;若是车主出了险,轻险自己掏钱赔付了事,大险那么想方设法骗公司,乃至一走了之。
陷阱五:
保单以假乱真
当前,一些假代理利用的保单和发票乍看起来,与正规保险公司无异。
因此,消费者在拿到保险单证时要认真查对,看看单证第三联是不是采纳了白色无碳复写纸印制,并加印浅褐色防伪底纹,其左上角是不是印有“中国保险监督治理委员会监制”字样,右上角是不是印有“限在某省(市、自治区)销售”字样。
若是没有,应拒绝签字。
【警戒五:
免费车险多数不“免费”】
目前在消费者买车时,车损险、第三者责任险、不计免赔险是最常规的险种,也是车主必需购买的保险。
因车价不同,15万-30万元价钱的车辆保险费用大体在3000-6000元不等。
据一名不肯具名的销售人员透露,事实上4S店赠送的主险也会被计算到车价利润中,同时销售人员会劝说客户自己掏腰包为车子上全险,而补充全险的部份很多时候没有折扣。
以目前市场上一款23万元车型为例,购车另送5000元保险。
而事实上,同款同型号汽车的平安保险全险打折后为4000元左右。
上述销售人员表示,一些汽车销售公司赠送给车主的保险往往是小公司的险种,比大公司廉价许多。
可一旦出了事故,需要维修改换配件时,有的小公司维修点可能可不能给车主用原厂产品。
因此若是要同意经销商赠送的保险,车主务必了解保险是不是来自靠得住的大保险公司。
另外,另一种“忽悠”消费者的方式是利用“转嫁法”。
现金优惠大多是厂家给出的价钱让利,这部份是厂家默许经销商能够提供给消费者的让利底线。
而一些经销商将厂家提供的让利价钱转换为折扣前的保险。
比如,厂家默许让利2万元,经销商在让利万元的基础上赠送号称价值6000元的保险。
若是消费者直接享受2万元让利,购买折扣后的保险仅需要4000元。
也确实是说,后者消费者还能够节约2000元购买该车型并取得保险保障。
【警戒六:
洞悉车险空白点】
车险规避地震
在成都一家汽车4S店里,多台破损车辆停在维修大厅里。
业务员小李介绍说,这些车辆都是在地震发生时受到损伤的,与那些完全被砸毁的车辆相较,这些车还能够维修,算是比较幸运的。
可是车主可能要自己承担维修费用,因为车险是不保地震损失的。
“在成都汽车行业里,如何处置地震受损车辆,已经成为一个难题。
”小李说,尽管车险说明了不保地震损失,可是今年地震发生后,一些保险公司已经有所松动,可能会给投保者某种程度的补偿。
有些车主就在等保险公司的动态,以决定是修仍是不修。
依照保险条款,关于地裂、泥石流、地陷、台风、雪崩等造成的车损或人员伤亡,车险可提供理赔,因地震属于巨灾范围,车险条款都无一例外明确将地震列为除外责任。
条款规定之外,并非是没有商量的余地,即便面对地震如此的自然灾害,一些车辆损失仍能够取得保险公司的补偿。
小李告知记者,有些成都车主在地震发生后,并无立刻报损。
而是地震事后几天再申请补偿,描述的出险情形包括被松动的墙体砸到,被其他车辆碰着等等,终归没有提到地震。
水患里的车险
除地震外,还有很多情形是车险不赔的。
上海马上就要进入台风频繁光临的夏天,去年夏天的“麦莎”台风事后,很多小区车库进水,致使一些车辆被淹,很多车辆的理赔显现纠纷。
保险公司以为,车辆行驶到水深处,发动机熄火后,若是司机又强行打火造成损坏,属于操作不妥造成的,不在补偿范围之内。
有关保险业内专业人士表示,车要紧充分把握车险理赔的规定,车停在车库中万一被水淹了,万万不要强行点火发动,应立刻通知保险公司,不然即便发动机受到损坏,保险公司也不补偿。
改装车索赔受阻
很多车辆投保时的外形和出险后的外形有专门大的区别,这些区别极可能致使保险索赔受阻。
最近几年来,很多车主为了美观和享受,给自己的爱车加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备。
有些车改装过度,不符合国家标准,或未通过年检,可事前又没有主动通知保险公司。
还有些车擅自改变利用性质,有些汽车的发动机改换后,没有及时向保险公司提供新发动机号,这些问题致使的事故损失未必能取得保险公司的补偿。
有关保险业专业人士表示,针对改装车,一些保险公司会同意车主投保“新增加设备损失险”,该险种能够对保险公司认可的新设备提供保障。
若是车主改换了发动机等要紧部件的话,应及早通知保险公司。
车内财产保险不赔
很多人都有车内财产被盗的经历,车主一旦碰到如此的情形,往往只能自认倒霉了,除车辆本身的损失外,其他的财产损失一样无法取得补偿。
笔者有一名朋友,去年在行车时,遭遇了一个骗局。
一骑车人告知她,车轮漏气了,结果趁她下车检查时,将她车上价值数万元的公函包和一套高尔夫球具偷了。
随后,她以投保了盗抢险为由向保险公司索赔,结果受到拒绝。
据保险公司有关人士透露,车险、盗抢险所承保的范围一样只限于车辆本身,车辆里财产的损失保险公司无法承担。
可是此刻也有少数保险公司能够对车内的特殊物品进行赔付,例如“附加高尔夫球具盗窃险”。
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