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饥饿营销论文范文精选3篇全文
饥饿营销论文范文精选3篇
20XX年银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》实施以来,全国各地小额贷款公司接连成立。
几年来,小额贷款公司盘活民间资本规模逐渐扩大,带动投资作用日益明显,最优经济规模开始显现,贷款品种有了较大创新,但仍然存在资本缺乏后劲、经营税负较重及风险防控能力差等问题,建议拓宽小额贷款公司融资渠道、加大政策扶持力度、加强小额贷款公司监管,并逐步把小额贷款公司纳入征信系统。
一、小额贷款公司经营效应分析
(一)盘活民间资本规模逐渐扩大
20XX年末,吉林市共9家小额贷款公司开展业务,资本规模累计约3.42亿元,截止20XX年6月,吉林市小额贷款公司数量增至56家,资本规模累计约25.53亿元,累计增长近8倍。
从表1可以看出,公司数量与资本规模都在不断增加,资本实力不断壮大。
从资本构成来看,小额贷款公司资本中,80%—90%资本来源于自然人和民营企业,可见民间资本是小额贷款公司资本的主力军。
调查发现,由于小额贷款公司业务开展和盈利,不断吸引诸多民间资本流向小额贷款公司,或成立新公司,或参股入股,从而有效聚拢社会闲散资金,使盘活的民间资本规模不断扩大。
(二)投放资金杠杆作用日益明显
我们以20XX至20XX年连续3年数据进行资金效率分析。
从表2可以看出,近3年来,小额贷款公司资金投放量一直增加,整体保持上升趋势,带动投资量持续增长。
为准确测算小额贷款公司资金投放效应,我们用资金杠杆率指标来测算,即资金杠杆率=带动投资量/资金投放量,从表2可以看出,资金杠杆率从20XX年的1:
1.67,上升到20XX年的1:
4.55,即投放资金每增加100万元,就能带动455万元投资增长,可见投放资金的杠杆效应日益明显。
(三)最优经济规榜样围开始显现
按照美国现代经济学家斯蒂格勒提出的适者生存法(TheSurvivlTechnique),我们对小额贷款公司行业最优经济规模进行研究,该方法的运用原理是对行业中现有企业按规模大小进行分组,然后对其市场占有率等某个增长指标作时间序列分析,生产效率高的企业集合在市场上的占有率或其它某个增长指标就会不断提高;相反,效率低的企业集合在市场上的占有率或其他某个增长指标就会不断降低。
通过对增长指标进行进一步比较、分析,就可确定在市场上适于生存的企业规榜样围。
我们对小额贷款公司按资产规模分类,按投放资金行业占比为效率指标进行。
规模小于2000万的公司个数虽然增加,但投放资金行业占比却持续下降,同样,规模介于2000万与3000万之间的公司个数从20XX年末的6个增加到20XX年的11个,投放资金行业占比却从29.17%下降到9%,因此,可以推断出这两类公司规模有很大的不经济性。
而公司规模介于3000万—5000万和5000万以上的两类公司,随着公司个数的不断增加,投放资金行业占比也大幅度提升,故有较大的经济性。
3000万及以上的公司规模增加或保持份额,从而构成最优经济规模的范围。
(四)贷款品种有了较大创新
随着业务的开展,各小额贷款公司积极研发新的贷款品种,增加产品和服务的竞争力。
辖内某小额贷款公司推出的“信元乐”品种贷款,被农户称为“流动信贷部”。
该产品主要针对那些信誉较好的农户在不符合其他商业银行贷款条件的前提下,通过信用贷款或联保贷款对农户进行融资,并随着农户信用度的提高增加授信额度。
同时,该公司还专门为农村贷户设置了一台专用服务车,在农忙期间,信贷员走家串户,为农户就近发放贷款,并通过随时走访,及时了解农户的贷后情况,有效解决了部分农户在农忙期间的贷款需求问题。
截止到20XX年6月末,“信元乐”共为660农户累计发放贷款758万元。
二、存在的问题
(一)后续资金严峻不足
从前面分析可以看出,目前小额贷款公司资本金80%—90%来源于民间资本,即自然人或民营企业的自有资金,然而自有资金毕竟有限,虽然ZGRM银行、银监会公布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定小额贷款公司可以汲取银行业金融机构资金,但金融机构出于风险及收益考虑,基本不对其融资,加之只能贷款不能汲取存款,目前小额贷款公司只能依靠自有资金进行经营,后续资金严峻不足,而对于资产规模小于3000万的小额贷款公司,增资不足便达不到最优经济规模,从而不利于其行业竞争,有被迫退出市场的风险。
(二)经营税负较重
目前,小额贷款公司为从事贷款业务的工商企业,享受不到与农村信用社、村镇银行等金融机构同样的税率待遇,加之其贷款周转速度较快,一笔资金每年至少周转三到四次,而对于行为税(印花税)、流转税等税种,每年要重复缴税多次,相当于提高了税率,加重了税负,影响了小额贷款公司的收益和经营积极性。
如辖内某小额贷款公司要缴纳占营业收入5%的营业税、占营业收入0.5%的营业税附加、占利润25%的企业所得税、占合同金额0.05‰的印花税(多次缴纳),总税负约占营业收入的30%,远远高于农村信用社及村镇银行等金融机构。
(三)风险防控能力较差
首先,从人员构成来看,小额贷款公司缺乏专业的风险治理人才,风险防控意识淡薄,风险治理不完善;第二,从市场竞争看,小额贷款公司极易因偏好贷款规模扩张和增加市场占有率而忽视贷款风险;第三,从信息对称情况看,目前,小额贷款公司尚未纳入RM银行征信系统,也没有征信系统查询权限,因此不利于对借款人信用状况进行准确推断,信息不对称情况下容易造成信贷风险。
三、政策建议
(一)应采纳多种方式拓宽小额贷款公司融资渠道
在只贷不存的大前提下,建议采纳以下方式促进小额贷款公司融资,一是对内操纵度健全、不良资产率低、盈力能力强、资信评价系统和风险操纵系统较为完善的小额贷款公司,同意其在风险共担、利益共享的基础上,与民营资本、法人单位、自然人在资金上进行合作,扩大资金规模;二是对风险操纵出色的小额贷款公司,可适当放开金融市场,包括银行间拆借市场、短期与中期票据、再贷款等。
(二)应加大对小额贷款公司政策扶持力度
考虑到当前小额贷款公司非金融机构性质及资金周转快的业务特点,应制定适合其进展的特别的扶持政策,建议从以下方面加大政策扶持力度,一是银监会等有关部门出台相关办法,让小额贷款公司享受和农村信用社、村镇银行等农村金融机构一样的税收减免和政策补贴待遇;二是在个别税种优惠上给予政策倾斜,有关部门可出台相关办法,幸免小额贷款公司因资金周转较快而多次缴
税问题,减轻小额贷款公司在行为税和流转税上的负担。
(三)应尽快将小额贷款公司逐步纳入征信系统
鉴于小额贷款公司风险防控能力较差,应当对治理规范、信贷系统完善的小额贷款公司开放RM银行征信系统,将其信贷数据纳入征信系统,同时给予小额贷款公司征信系统查询权限,一方面能够使小额贷款公司有效规避信贷风险,另一方面能够扩大征信系统覆盖范围,促进社会信用体系建设。
(四)应加大对小额贷款公司的监管力度
由于小额贷款公司业务尚不规范,风险防控能力不强,政府金融办等相关监管部门应当加强对其监管力度,规范其业务操作,不断提高其风险操纵能力,促进其健康进展,更好地为中小企业、个体工商户和农户服务。
广义的“棘轮效应”,是指经济活动中某种行为惯性趋势的不可逆性。
我国不良贷款问题的“棘轮效应”正在通过复制、传递、波及、寻租和挤出效应,自动地放大自己,转嫁最终损失。
复制效应。
2000年我国四家国有独资商业银行不良贷款余额为27439亿元。
剥离13939亿元后,余额为13500亿元。
但截止到20XX年年初,按四级分类为16967亿元,增加了3467亿元;按五级分类则高达19880亿元,增加了6830亿元。
由此可见,形成不良贷款的机制仍然在惯性地催生不良贷款。
传递效应。
由于隔离本身不能形成对制造不良贷款的“道德风险”的约束机制,制造不良贷款的机制正迅速传递到不良贷款剥离上。
从2000年到20XX年三次大规模的剥离都有趋同的特征:
一是在呆滞类和可疑类中裹进事实呆账和事实损失类。
财政部曾认为2000年剥离的不良贷款可回收4000亿元,由于呆滞贷款中事实呆账高达3987亿元,仅此一项就形成非处置损失1156.1亿元,不良贷款初始评估确值的安排也随之流于形式。
二是从多层次的监管检查结果看,剥离前粗放处置,不仅造成非处置损失,而且稀释了GJ投入巨额清算资金的实效,增加了处置难度。
波及效应。
通过剥离把形成巨额不良贷款的责任事实上一笔勾销,也鼓舞了债务人转嫁债务危机的热情。
债务人作为既得贷款受益人从中看到了新的免责机会。
从理论上说,自1999年到20XX年,企业和城镇居民的年均存款分别以16.85%和13.78%的速度增长,偿债不是没有支持空间,然而剥离前后,通过各种手段逃废债的现象掀起了高潮。
据初步统计,2000年年末,仅在工农中建交五行开户的改制企业62656户中,经过金融债权治理机构认定的逃废债企业就占51.29%,逃废银行贷款本息1851亿元。
寻租效应。
出现不良贷款“棘轮效应”的动力源泉是因为其中隐含着一个潜在的“公理”――损失都是GJ的,它原本就归无所属,所以,理性的经济人会积极参与到“免费盛宴”中来,利用“游戏规则”的缺陷寻租。
不良贷款处置诉讼靠代理、尽职调查靠律师、资产转让靠拍卖行、定价靠评估,这些既增加处置成本,又滋生衍生风险的做法,在程序上却是依法合规的。
不仅如此,在“没有外资参与,ZG的不良资产处置将不可想象”的舆论诱导下,一些外商的投机行为也显现出来。
据初步统计,截至20XX年年末,资产治理公司转让给国外投资人的不良资产平均回收率仅为3%,远远低于整体回收率20%的平均水平。
挤出效应。
处置不良贷款指导政策规定的时间期限和激励约束不当,造成不良贷款回收率持续走低和专业化处置尽快终结的挤出效应。
在规定的处置期限和考核机制的鞭策下,资产公司别无选择,只能尽快把不良资产转让出手,可是,大量的债权转手到社会不同利益群体后债权债务关系并没有了结,仍然处在悬浮状态。
我国大规模的不良资产处置还刚刚拉开序幕,如果不能标本兼治综合治理不良贷款衍生的“棘轮效应”问题,当向下调整的周期出现时,“棘轮效应”累积的能量就会破坏性地爆发。
(摘自20XX年9月7日《ZG经济时报》)
1引言
数字化校园XX上依托Web技术开设的许多功能,使得Web服务器不仅需要提供更多的应用服务,而且要对不同的请求作出快速响应。
因此,加重了Web服务器负荷,导致其性能下降。
为了解决这个问题,从而提高整个系统的高可靠性、高性能,可采纳创建Web集群的具体解决方案。
2数字化校园的概念
数字校园建设是学校现代化建设的基础,是学校信息化建设的具体目标。
数字化校园用层次化、整体的观点来实施校园信息化建设,将校园XX上信息进行更好的组织和分类,让用户在XX上快速发现自己需求的信息。
为师生提供XX上信息交流环境,让治理人员科学地、规范地治理自己的数据,并将这些信息方便地公布出去。
它是以XX络为基础,利用先进的信息化手段和工具,实现从环境(包括设备、教室等)、资源(如图书、讲义、课件等)到活动(包括教、学、治理、服务、办公等)的数字化,在传统校园的基础上,构建一个数字空间,拓展现实校园的时间和空间维度,提升传统校园的效率,扩展传统校园的功能,最终实现教育过程的全面信息化,从而达到提高教学质量、科研和治理水平与效率的目的。
能否建立一个现代化的数字化校园已经成为衡量高校综合竞争实力的一项重要指标。
数字校园建设的主要内容是实现基于教学、科研、治理、生活的各种服务应用信息化建设工作,包括XX络基本服务、数据仓库、各类应用支撑系统、信息服务系统、组织治理、学校社区服务、教学活动、公共服务、学术研究等,从而将校园XX络及其应用系统构成整个校园的神经系统,完成实现校园的信息传递和服务。
3数字化校园中的Web集群
3.1集群的概念
集群(Clustering)广义来说,集群就是相互独立的一些系统的集会。
它们利用高速通信XX络将这些系统按某种结构进行高速互联,这样所构成的一个计算机组叫集群。
构成集群的目的是为了提高系统的整体性能、系统的可用性和规模的可扩展性。
在集群系统中,每台服务器都承担相应的子任务,因而服务器的个数将与工作效率呈正比例增长。
对程序员和用户来说,集群系统就是一个整体的并行系统。
3.2负载平衡
负载平衡(LodBlncing)是指在一个Web集群中的多台服务器之间均衡地分配客户请求。
一般地,负载平衡能增加系统吞吐率,而同时保持较低的响应时间。
通过使用嵌入到Windows2000Server中的NetworkLodBlncing,主机能够检测每一个来访的IP报文,只有符合接收条件的才接收它。
每个NetworkLodBlncing主机可以指定它将处理的报文百分比。
作为一个选项,报文也可以平等地在所有的主机之间进行分配。
如果一个主机故障,则负载平衡机制就会在剩余的主机之间重新分配报文。
3.3Web集群
Web集群是由任意多台计算机组成的一种Web站点。
当设计者创建Web集群时,可以选择三层Web体系结构(由Web服务器程序,COM+应用程序和数据库应用程序组成)。
三层体系结构的优点是设计者可以将以下的各层次任务分散到不同的服务器上,而不是将它们都结合在一台服务器上(如图1)。
图1
使用若干台低成本服务器,设计者可以很容易地处理大量的客户请求,而不会产生任何不必要的延时。
在多台计算机之间共享负载对于院校用户支持重量级应用程序是至关重要的:
例如,处理行政事务,访问数据库,支持学校Intrnet以及执行其它重要的日常活动。
4Web集群在数字化校园中的负载平衡特性
NetworkLodBlncing和ClusterService可以增强任何设施的安全可靠性。
将它们分组是一种功能强大的方法,用来将后端数据库和事务系统与基于Web的前端相结合,从而有效地提供给用户所需的可伸缩性、客户要求的高可用性。
下面列出相应的解决方法(如图2),并给出如何将它们集成到一个三层配置中的实例。
NetworkLodBlncing平衡那些主要由入站TCP/IP通信产生的负载。
治理员可以在第一层上建立LodBlncing,并且在集群的Web服务器上平衡站点的访问。
ClusterService是治理员对那些要求高可用性的数据库服务进行分组的理想选择,这些数据库服务可以是MicrosoftSQLServer7.0或其它数据敏感应用。
治理员可以在第三层上建立ClusterService,以完成诸如用户访问数据库的任务。
5在数字化校园中创建Web集群
通过将这两个负载平衡的特性结合起来,这些特性将是三层体系结构应用程序的理想支持。
例如,如果数字化校园平台建设基于Web的教务治理系统、科研治理系统、办公治理系统(如图3),则可以建立如下的集群。
在多台服务器上建立前端、用户界面(UI)层,使用NetworkLodBlncing以平衡和分配客户TCP/IP连接。
当通信量增加时,升级已有的集群或者添加计算机到配置中。
这样就保证站点不论什么时候都能够处理访问请求。
使用ClusterService,以便为应用程序和三层应用程序的数据服务层提供结点故障接管功能。
这将创建一个可靠的平台用于数据库、消息和类似的应用服务。
下面将举例说明如何创建Web集群服务器。
5.1硬件需求
为了建立用于基于Web的教务治理系统、科研治理系统、办公治理系统,设计者需要利用WebpplictionStressTool(该工具同意设计者模拟测试站点上具有几千个用户负载的情况)来确定实际需要多少台Web服务器来满足一个特定的应用。
在测试了单台服务器之后,设计者可能会发现服务器CPU的利用率特别高,而高速缓存命中率很低,并且在队列服务器中还留有许多请求。
与SystemMonitor工具相结合,设计者可以很容易地确定一台单一的Web服务器的负载极限。
Web服务器的主要瓶颈在于XX层,为了打破该瓶颈,设计者应该增加Web服务器。
例如,可以添加三台Web服务器以组成Web集群的第一层。
5.2创建第一层
随着三个新Web服务器的加入,设计者现在必须通过运行NetworkLodBlncing来平衡这四个服务器间的请求负载。
四台服务器从客户角度来看只是一台服务器。
因为设计者只分配一个IP地址给一个集群中的三台服务器,因此治理集群十分容易。
通过配置一台DNS服务器,设计者可以使用IP地址192.168.18.10建立。
该IP地址代表了集群中的所有主机(此时为三台服务器)。
通过这种配置,设计者可以将站点拓扑结构由一台Web服务器改变为四台。
现在可以使用WebpplictionStressTool再次测试应用程序,将会看到性能马上得到了改善。
接下来,再次测试集群,但这次要使用几千个用户进行模拟,确认站点消耗的资源远小于单台计算机运行IIS5所消耗的资源。
如果应用程序需要更高的可用性,则可以添加更多的主机,最多为32台。
通过建立一台开发服务器(例如),设计者可以在此服务器上公布内容和测试其应用程序,而后能够将所有的授权和开发移交给服务器。
设计者在开发服务器()上安装了FrontPgeServerExtensions后,用户就可以使用FrontPge连接到一台开发服务器,写入内容以及创建应用程序,而不用将应用程序引入到Web产品服务器上。
一旦数据已准备好用于产品,则使用SiteServer3.0的ContentDeployment特性将数据从阶段服务器复制到Web服务器产品上。
在四台Web服务器间必须相同复制的单元是Web内容。
当设计者需要复制数据时,ContentDeployment将很容易地实现该过程,从而可以节省大量时间。
当站点规模增长时,需要为每台服务器设置一个独立的日志文件。
如果四台服务器在同一个Web集群中,则必须分析四个单独的日志文件,可以预先地将所有日志导入到一个源中来帮助简化任务。
SiteServerUsgenlyst给设计者提供了一种简易的方法将这些文件导入到一个源中,而后设计者可以生成定制报告来表示Web站点上的所有通信量。
设计者添加了服务器、创建了开发服务器并且简化了日志后,就将会注意到站点变得十分复杂。
为了处理增加的复杂性和应用程序数量,设计者就需要创建其它层,以便维持Web站点的有效性和性能。
5.3创建第二层
当SP应用程序与Windows2000组件一起相结合运行时,站点很快会变得更为复杂。
SP应用程序可以被认为是将表示层连接到应用和数据服务层的中介。
SP提供了一种丰富而强有力的开发环境。
但如果真的要增加应用程序的整体性能,应考虑添加COM+组件。
使用SP应用程序调用一个包含用户业务逻辑的组件,该组件驻留在第二层的应用程序服务器上。
一个应用程序服务器可以简单地是一个Windows2000Server,它主要为组件提供处理器功能。
至此,驻留在第一层Web服务器上的SP应用程序调用第二层应用程序服务器来处理业务逻辑。
该处理过程的一部分会请求组件从位于第三层的后端数据库中提取数据。
5.4创建第三层
为了在第三层获得高可用性,设计者需要安装ClusterService。
为了存储所有组成第三层的后端数据,大多数企业级用户都需要一台高端对称多处理(SymmetricMultiProcessing,SMP)服务器(例如,一个8个处理器的SMP,带有4GB的RM),以运行SQLServer7.0等大型关系数据库。
ClusterService可以处理任务紧急的数据库治理、文件和Intrnet数据共享、消息机制以及通用业务应用程序。
最好再添加一台服务器用于故障处理,而不是仅仅依靠一台高端Windows2000Server。
综合起来,这两台服务器为访问请求提供了更高的可用性,并且简化了治理数据和应用程序的任务。
ClusterService不仅同意设计者将两台服务器连接到一个集群中(如图4),而且也可以自动地检测并恢复服务器和应用程序故障。
另外,它可以巧妙地处理服务器操作的工作负载,使治理员在不必关闭服务器的情况下进行维护规划。
图4
如果一个单独的应用程序故障(但服务器没有故障),则ClusterService将试图重启同一服务器上的该应用程序。
如果仍然失败,则ClusterService将该应用程序的资源转移到另一台服务器上,并且在该服务器上重启该应用程序。
6总结
由于用户的应用程序需要很高的可用性、可伸缩性和性能,因此设计者需要创建一个三层Web体系结构,并且对每个层次使用具有高可用性的Microsoft技术。
而后使用WebpplictionStressTool测试单台服务器并实现它。
为了获得更高的可用性,则需要创建Web集群。
一般情况下,可以算出三台服务器已经足够了。
而后安装NetworkLodBlncing,并且这三台服务器实质上被看作一台服务器。
接下来,设计者应该添加第四台Web服务器作为开发阶段服务器,以便用户可以公布内容到该服务器上。
为了复制已开发的内容,设计者在阶段服务器和Web服务器产品上应使用SiteServer3.0的ContentDeployment特性。
为了增强第二层的性能,设计者要添加一个COM+应用程序,并且使用来自第一层的SP应用程序来调用来自第二层的预编译组件。
另外,这些第二层组件会调用第三层数据服务。
运行SQL7.0的一个高端SMP服务器组成了系统的第三层。
为了获得高的可用性,设计者应添加ClusterService来确保系统是一个具有容错能力的故障接管系统。
这种拓扑结构提供了高可用性和可伸缩性,尽管存在可预见的故障(例如服务停止或硬件升级)或者不可预见的故障(例如硬件故障或软件完整性丢失)。
本论文不仅分析了集群技术在数字化校园XX中的负载平衡特性,而且给出了其高性能应用的具体实现框架。
Web集群技术在数字化校园XX中的应用不仅能够大大地提高学校的资源利用率,而且能够有效地、及时地完成吞吐量大的科学计算和商业数据运算。
Web集群技术随着服务器硬件系统与XX络操作系统的进展将会在可用性、高可靠性和系统冗余等方面得到进一步地提高和完善。
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