支票在atm上的应用问题研究.docx
- 文档编号:4289756
- 上传时间:2022-11-28
- 格式:DOCX
- 页数:4
- 大小:19.99KB
支票在atm上的应用问题研究.docx
《支票在atm上的应用问题研究.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《支票在atm上的应用问题研究.docx(4页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
支票在atm上的应用问题研究
支票在ATM上的应用问题研究
新的《人民币银行结算账户管理办法》将于2003年9月1日起在全国施行该办法提出的“存款人可以凭个人身份证件以自然人名义开立个人银行结算账户”的规定引起社会关注这一规定实质上是方便并鼓励个人因购房、买车、支付水电费等投资、消费需要而使用个人支票、信用卡等信用支付工具办理转账结算作为一种方便灵活的支付结算工具支票广泛应用于企事业单位甚至个人的商品购买和劳务消费其支付结算功能的实现是通过同城票据交换和资金清算来完成的现有支票结算流程一般包括出票人签发支票、持票人(或出票人)送交支票、开户银行审核并提出交换、人民银行票据清分中心进行支票清分、对方开户银行提入支票并审核最后实现款项的收妥入账这种结算流程大大促进了商品的流通和贸易的活跃支票作为一种信用工具如何更好地发挥其方便支付的作用能否使银行的机器柜员(ATM)替代人工完成支票传统结算流程的业务处理这些思考引发出本文的设想希望同大家共同研究和探讨一、现有ATM功能的局限性从1986年我国银行业引进第一台ATM起ATM家族逐步发展壮大据统计如今已有5万多台ATM遍布全国各地客户越来越习惯于接受ATM所提供的方便快捷、全天候的金融服务银行业也日渐受益于ATM所带来的人力成本的节约以及服务时间和空间的扩展但是我们也应该看到ATM在我国银行业中的应用还存在许多问题其中比较突出的一个问题就是ATM的功能太过单一、利用率太低目前我国商业银行推出的ATM主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能远远不及国外银行ATM功能的多样化和个性化一台ATM动辄几十万元却只能为客户提供几项服务银行的投资不能得到最大限度的回报这本身就是一种巨大的资源浪费面对银行同业竞争的日益加剧ATM不但是银行展示其高科技新形象的工具而应成为银行新的利润增长点;不但是一个服务终端也应该成为银行的经营网点也就是说ATM应该实现从成本中心向利润中心的转变这就需要进一步拓展ATM的服务功能一个可行思路是把银行的一些低技术含量、低附加值的传统业务嫁接到ATM上这样既能改进原有的业务流程又可以节约银行的人力成本还可以拓展ATM的服务功能促进ATM从成本中心向利润中心的转变正是基于这种思路本文提出了将支票结算流程运用到ATM上的设想二、支票在ATM上应用的可行性分析将一项原来主要由人工完成的业务嫁接到ATM上就不像在ATM原有功能的基础上增设一些附加功能那么简单而是对ATM服务功能的全新变革是一项复杂的系统工程此时ATM作为银行的机器柜员要完成支票的出票、背书、审核等环节因此银行不仅需要对ATM的软件和硬件进行扩充还需要相应增加一些新的管理功能
(一)银行管理功能的扩展在ATM上实现传统支票结算流程的关键是使用智能卡作为支持工具并且使用支付密码作为审核支票付款的依据在这里先对智能卡和支付密码作一简要介绍智能卡是指用硅片代替磁条作为媒介来存储信息并与终端相互联系、认知的银行卡与磁条卡相比其更具安全性因为存储在上面的信息很难被复制即使信息被复制了但该信息是经过特别加密后存储在硅片上的伪造者难以认读智能卡的另一优势在于硅片比磁条能够存储更多信息正因为如此本文设想将智能卡作为在ATM上实现支票的出票、背书、审核的支持工具智能卡上存储出票人名称、开户银行、账号等信息这部分功能等同于目前银行留存的预留印鉴卡此外智能卡上还存储账号密钥以生成支付密码客户在支票上的签章是银行审核支付的重要依据由于签章容易伪造银行难以识别犯罪分子伪造签章诈骗资金的案件时有发生造成了银行和客户的资金损失为保障银行和客户的资金安全目前已有少数人民银行分支行和商业银行在一些地方试点由开户银行与客户约定在支票上使用支付密码支付密码与人工核对印章相比具有安全性较高、保密性较强、伪造困难等特点对于便利银行审核支付防范支付风险发挥了积极作用支付密码是票据上应记载事项的单向函数用以对票据要素的完整性和签发人身份的真实性进行再认证支付密码识别的过程是客户签发支票时首先通过对称密码算法及非对称密码算法对票据要素进行运算然后用账号密钥加密产生一组支付密码记录在支票上相当于盖章;银行收票时对票据要素以同样的算法进行运算得出一个结果;同时用预留的验证密钥对支票上的支付密码进行解密也得出一个结果;然后比较这两个结果是否相符相当于识别图章印鉴由此可以看出支付密码与支票是一一对应的具有惟一性与一成不变的图章相比其难以被伪造更加安全可靠而且计算机容易传输和处理所以本文设想使用支付密码作为ATM机器柜员审核支票付款的依据如前所述生成支付密码需要两个工具一个是账号密钥一个是支付密码算法因此应该在ATM上加载算法芯片而在智能卡上存储账号密钥1.智能卡的管理出票人到银行开立支票存款账户同时申领智能卡并申请使用支付密码银行将支付密码核验服务器生成的账号密钥存储在智能卡上卡内同时存储出票人名称、开户银行、账号等信息同时银行预留验证密钥2.密钥的管理客户端的账号密钥保存在智能卡的专用芯片上而银行端的验证密钥保存在核验服务器的加密卡上同时银行设立密钥数据库对账号密钥和验证密钥进行管理3.支票的管理无论是出票人在ATM上审核的支票还是持票人在ATM上审核的支票最终都要在一定时限内归集到出票人的开户银行作为扣款的依据留存备查这是对已兑付支票的管理此外为加强支票的日常管理防范支票风险银行可以建立支票管理数据库对本行辖内各ATM网点签发的支票、留存的支票、回笼的支票以及审核的支票进行实时管理和监控在此基础上可以实现高效率的事后监督、查询、检索等一系列后续功能
(二)ATM服务功能的扩充1.对ATM软件和硬件的扩充为了实现支票在ATM上的出票、背书、审核需要对ATM的软件和硬件加载以下内容
(1)算法芯片算法芯片上装载有对支票的票据要素进行运算的对称密码算法和非对称密码算法以生成支付密码和背书密码
(2)支票打印功能模块该模块的功能是在支票签发时将出票人在ATM上输入的票据要素打印在空白支票上;在支票背书时将生成的背书人和被背书人的背书密码打印在支票上;在支票审核完毕后将“转讫”字样打印在支票上(3)支票扫描功能模块该模块的功能是在支票审核时对支票的票据要素以及支付密码、背书密码等信息进行扫描读取由于票据要素以及支付密码是在支票的正面而背书密码是在支票背面所以该模块应该能够对支票进行双面扫描(4)汉字输入功能模块该模块的功能是在ATM上实现汉字信息的输入(5)支票口如同出钞口一样该出口可以吐出打印好的支票而且也是支票的背书入口和审核入口(6)支票箱如同现钞箱一样支票箱内装有空白支票以供出票之用 2.ATM的布局为了方便客户在ATM上实现支票的签发、背书以及审核对于票据日结算量比较大的客户应该在客户处安装ATM同时也可以满足客户内部员工存取现金、转账、查询余额等私人业务需要(三)支票结算流程各环节在ATM上的实现下面就以借记支票流转程序(持票人向其开户银行提示支票)为例来具体分析支票结算流程的各个环节在ATM上实现的可行性1.支票在ATM上的出票出票人在ATM上出票时将智能卡插入ATM的相应入口进入交易画面选择“支票出票”功能一张支票的格式就会出现在ATM的显示屏上出票人根据提示逐项填写支票的各项要素
(1)出票日期ATM自动将出票当日的日期以大写形式显示为出票日期这样就可以避免出票人签发远期支票
(2)出票人账号和付款行名称ATM读取智能卡上的信息自动输入此两项内容(3)收款人名称由出票人直接输入(4)金额ATM提示输入两次小写金额以免错输同时自动带出大写金额在输入金额时ATM会读取智能卡上出票人的账户信息如果输入金额大于账户余额ATM会给出相应提示输入金额不被接受这样就可以避免出票人签发空头支票(5)支付密码ATM启动算法芯片以及智能卡上的账号密钥对输入的上述票据要素加以运算生成支付密码(6)支票存根ATM将相关信息自动输入支票存根的相应栏目出票人对以上输入内容确认无误后ATM就会自动打印出一张支票这样就实现了支票在ATM上的出票2.支票在ATM上的背书转让在现实的经济活动中支票是一种流通十分广泛的支付工具出票人将支票签发给收款人后有可能会经过一系列的转让背书最后的持票人往往已不再是最初的收款人在人工方式下背书是由背书人在支票背面签章并记载被背书人名称并且要求背书连续那么在ATM方式下支票的背书又如何实现呢本文的初步设想是背书人在ATM上背书时运用智能卡上的账号密码对背书人名称以及被背书人名称等信息加以运算形成背书密码相当于背书签章记载在支票背面上此外因为背书密码是供ATM鉴别背书连续性之用的为了便于被背书人辨认应该保留由背书人在支票背面签章并记载被背书人名称的传统背书方式在ATM上背书的具体操作如下背书人将智能卡及支票插入ATM的相应入口进入交易画面选择“支票背书”功能输入被背书人名称ATM读取智能卡上的背书人名称并启动账号密钥生成背书人的背书密码将此密码按固定格式在支票上打印出来这样背书就在ATM上完成了3.支票在ATM上的审核在传统方式下银行对持票人送交的支票需要进行两方面的审核一方面要审核支票的款式是否符合票据法规定另一方面要审核支票上各项背书是否连续而在ATM上进行传统的取现、转账等交易必须以客户密码作为验证客户身份的依据相应地在ATM上进行支票上述两方面的审核时也必须借助支付密码具体审核程序如下
(1)审核支票背书的连续性持票人将智能卡和支票插入ATM的相应入口进入交易画面选择“支票审核”功能ATM对支票进行扫描解读支票上的背书密码审核其是否连续因为最后一个被背书人应该是持票人所以在解读最后一个被背书人的背书密码时应该将解密得出的被背书人名称、开户银行名称、账号等信息与被背书人智能卡上的相应信息进行比较如果核对相符并且背书连续则进入下一个审核程序即审核支票的真实有效性否则退票
(2)审核支票的真实有效性在传统方式下先由持票人开户银行审核票据的有效性和持票人身份无误后提出交换再由出票人开户银行审核票据的有效性如果无误则从出票人账户扣款在ATM方式下由于采用了支付密码这两个审核环节可以同时完成也就是说在ATM上可以实现支票有效性的实时审核具体操作程序如下在对支票背书连续性审核无误后ATM扫描支票上的票面要素和支付密码将这些信息通过通信线路传送到本行主机如果所有银行的对公系统可以实现联网则本行主机直接将这些信息传送到出票人开户银行的支付密码验证系统;如果没有实现对公系统联网则可以先传送到人民银行清算中心再由清算中心传送到出票人开户银行的验证系统如果法律允许进行跨行票据结算出票人开户行验证系统验证支付密码正确并且确认出票人账户有足够余额时则借记出票人账户将回执通过人行清算中心发往持票人开户银行持票人开户银行贷记持票人账户同时将回执发往相应的ATM网点ATM收到回执时在支票上打印“转讫”字样同时打印出回执表明持票人的款项已经收妥入账如此就实现了支票在ATM上的实时审核和资金的实时清算也就是说ATM作为机器柜员代替人工履行了银行“见票即付”的付款义务以上是持票人提示支票的借记支票结算流程在ATM上实现的过程如果是出票人提示支票的贷记支票结算流程支票在ATM上的审核以及资金清算的原理是相同的三、支票在ATM上应用的重要意义在ATM上实现支票结算流程是运用现代电子技术对传统同城票据人工传递方式的革新其意义主要表现在以下几个方面
(一)有利于保障银行和客户的资金安全在传统方式下支票上的票面要素容易被涂改签章容易被伪造因此支票欺诈层出不穷而在ATM方式下由于采用支付密码代替签章而且使用智能卡作为在ATM上签发支票的支持工具不法分子伪造、变造支票的可能性大大减小从而保障了银行和客户资金的安全
(二)有利于扩大支票的使用范围在传统方式下支票的真实有效性不能得到实时验证虚假支票、空头支票所导致的支票信用危机使得许多企业宁愿接受现金也不愿意接受支票致使社会经济活动中大量使用现金支付既加大了结算成本又不利于现金管理而在ATM方式下由于可以实时验证支票的有效性保障了支票接收者的权益提高了支票结算的安全性相当于提高了支票的信用度从而有利于扩大支票的使用范围也有利于促进个人支票的使用丰富个人资金结算手段(三)有利于节约银行的人力成本在传统方式下去客户处取支票、对支票进行提出、提入审核、参加票据交换都要花费银行大量的人力物力而在ATM方式下由于客户可以在其附近的ATM网点自行完成支票的审核和资金的清算银行所需做的就是对其辖内ATM网点的支票进行日常管理从而使银行工作人员从这种技术含量较低的简单重复劳动中解放出来(四)有利于拓展ATM的服务功能将传统的支票结算流程嫁接到ATM上是对其服务功能的创新和拓展ATM将不再是一部仅仅为私人客户提供服务的机器同时也向对公客户提供日常转账结算服务相当于银行的半个营业网点其服务的广度和深度都大为延伸有利于促进ATM从成本中心向利润中心的转变总之将支票结算流程运用到ATM上采用现代电子技术取代传统的同城票据人工传递方法从而实现同城各银行之间借记、贷记结算业务的电子信息传递是推进金融电子化的一个有益探索
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 支票 atm 应用 问题 研究