第七章 个人经营类贷款jy.docx
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第七章个人经营类贷款jy
第七章 个人经营类贷款
7.1 基础知识
1.掌握个人经营类贷款的含义和分类
2.了解个人经营类贷款的特征和发展
3.掌握商用房贷款和有担保流动资金贷款的各贷款要素
4.了解设备贷款和无担保流动资金贷款的贷款要素
7.1.1 个人经营类贷款的含义和分类(掌握)
1.个人经营类贷款的含义
个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
2.个人经营类贷款的分类
(1)专项贷款
含义
专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备,且其主要还款来源是由其产生的现金流的贷款
分类
商用房贷款
银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款
设备贷款
银行向个人发放的,用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款
(2)流动资金贷款
含义
流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款
分类
有担保流动资金贷款
指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款
无担保流动资金贷款
指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款
【例题·多选题】下列属于个人经营类贷款中的专项贷款的有( )。
A.个人住房贷款
B.个人商用房贷款
C.个人经营设备贷款
D.个人有担保流动资金贷款
E.个人无担保流动资金贷款
[答疑编号1936070101]
『正确答案』BC
7.1.2 个人经营类贷款的特征(了解)
个人经营类贷款的最大特点就是适用面广,它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求,且银行审批手续相对简便。
个人经营类贷款主要有以下几个特征:
(1)贷款期限相对较短。
贷款期限一般较短,通常为3~5年。
(2)贷款用途多样,影响因素复杂。
(3)风险控制难度较大。
7.1.3 个人经营类贷款发展概述(了解)
【例题·单选题】个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求,因此,贷款期限一般较短,通常为( )年。
A.1~2
B.2~3
C.3~5
D.5~8
[答疑编号1936070102]
『正确答案』C
7.1.4 贷款要素
1.商用房贷款的要素(掌握)
贷款对象
具有中华人民共和国国籍,年满18周岁,且具有完全民事行为能力的自然人。
借款人申请商用房贷款,需具备贷款银行要求的下列条件:
①申请数额、期限和币种合理。
②具有当地常住户口或有效居留身份。
③信用状况良好,无重大不良信用记录。
④具有稳定的职业和收入,具备还款意愿和还款能力。
⑤申请贷款购买或租赁的商用房,一般要求位于大中城市中心区和次中心区,具有优良的发展前景,并且属于永久性建筑的商用房。
⑥所购或所租的商用房必须手续齐全,项目合法,并由开发商出示证明。
⑦与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议。
⑧必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款。
⑨提供经贷款银行认可的有效担保。
⑩当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
⑾贷款银行要求的其他条件。
贷款利率
商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。
贷款期限在1年以内(含1年)的,实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息;贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期内按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的方式。
但实践中,银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
贷款期限
商用房贷款的期限通常不超过10年。
还款方式
1年以内(含1年)→到期一次还本法
1年以上→等额本息还款法和等额本金还款法
借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息,应提前30个工作日向贷款银行提出申请,经贷款银行同意后,可以提前归还贷款本息。
担保方式
抵押、质押、保证、履约保证保险的方式。
采用第三方保证担保的,借款人和保证人发生隶属关系、性质、名称、地址等变更时,应提前30天通知贷款银行,并与贷款银行签订借款合同修正文本和保证合同文本。
贷款额度
商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%。
对以“商住两用房”名义申请贷款的,贷款额度不超过55%。
2.有担保流动资金贷款的要素(掌握)
(1)贷款对象
有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。
借款人申请有担保流动资金贷款,需具备银行要求的下列条件:
①申请数额、期限和币种合理。
②借款人具有合法有效的身份证明,如居民身份证、户口簿等。
③信用状况良好,无重大不良信用记录。
④借款人年满18周岁,男性年龄一般不超过60周岁,女性年龄一般不超过55周岁。
⑤具有稳定的职业和家庭基础,具有按时偿还贷款本息的意愿和能力。
⑥借款人原则上为其经营企业的主要所有人,且所经营的企业具有一定的盈利能力。
⑦当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
⑧贷款银行要求的其他条件。
(2)贷款利率
有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。
贷款期限在1年以内(含1年)的,实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息;贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期内按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的方式。
但实践中,银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
(3)贷款期限
一般在1年以内,有些银行为3~5年。
(4)还款方式
1年以内(含1年)
到期一次还本法
1年以上
等额本息还款法和等额本金还款法
(5)担保方式
抵押、质押、保证。
(6)贷款额度
通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率,有关抵(质)押率将成为贷款的额度。
3.设备贷款的要素(了解)
(1)贷款对象
设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。
借款人申请设备贷款,需具备银行要求的下列条件:
①申请数额、期限和币种合理;
②具有完全民事行为能力;
③有合法的有效居住身份,有固定的住所;
④持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证;
⑤信用状况良好,无重大不良信用记录,且能提供贷款银行认可的财产抵押、质押或保证;
⑥从事正当的生产经营活动,有稳定的收入和还本付息的意愿和能力;
⑦贷款银行要求的其他条件。
(2)贷款利率
1年以内(含1年)
合同利率
1年以上
合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期内按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的方式。
但实践中,银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
(3)贷款期限
一般为3年,最长不超过5年。
(4)还款方式
1年以内(含1年)
到期一次还本法
1年以上
等额本息还款法和等额本金还款法
借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息,应提前30个工作日向贷款银行提出申请,经贷款银行同意后,可以提前归还贷款本息。
(5)担保方式
设备贷款必须提供担保,担保方式有抵押、质押和保证三种,贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式,也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。
保证人是法人
①工商行政管理部门核准登记并办理年检手续;
②独立核算,自负盈亏;
③有健全的管理机构和财务管理制度;
④有代偿能力;
⑤在贷款银行处开立基本存款账户或一般存款账户;
⑥无重大债权债务纠纷。
保证人是自然人
①具有当地常住户口和固定住址;
②具有稳定的职业和经济收入;
③有可靠的代偿能力,并且在贷款银行处存有一定数额的保证金;
④保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员。
(6)贷款额度
设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%,且最高贷款额度不得超过200万元。
以质押方式申请贷款的
贷款最高额不得超过质物价值的90%
以可设定抵押权的房产作为抵押物的
贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%
以第三方保证方式申请贷款的
银行根据保证人的信用等级确定贷款额度
4.无担保流动资金贷款的要素(了解)
(1)贷款对象
无担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。
借款人申请无担保流动资金贷款,需具备贷款银行要求的下列条件:
①申请数额、期限和币种合理;
②具有完全民事行为能力,且年龄在18~60周岁的自然人;
③具有当地常住户口或有效居留身份;
④信用状况良好,无重大不良信用记录;
⑤具有正当的职业和稳定的经济收入,具有按期偿还贷款本息的意愿和能力;
⑥贷款银行规定的其他条件。
(2)贷款利率
无担保流动资金贷款的利率通常比较高,但一旦贷款成功,利率即被锁定,未来市场利率的变化不会影响贷款利息。
(3)贷款期限
无担保流动资金贷款的期限一般为1年,个别银行最短为6个月,最长为4年,可以根据实际情况自主申请。
(4)还款方式
无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。
(5)担保方式
无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。
(6)贷款额度
通常最高限额为20万-50万元人民币。
【例1·单选题】商用房贷款的期限通常不超过( )年。
A.5
B.10
C.15
D.20
[答疑编号1936070103]
『正确答案』B
【例2·单选题】对以“商住两用房”名义申请商用房贷款的,贷款额度不超过( )。
A.55%
B.60%
C.70%
D.85%
[答疑编号1936070104]
『正确答案』A
【例3·判断题】无担保流动资金贷款的利率通常比较高,但一旦贷款成功,利率即被锁定,未来市场利率的变化不会影响贷款利息。
( )
[答疑编号1936070105]
『正确答案』√
7.2 贷款流程
1.掌握商用房贷款和有担保流动资金贷款受理与调查环节的相关内容
2.掌握商用房贷款和有担保流动资金贷款审查与审批环节的主要内容
3.掌握商用房贷款和有担保流动资金贷款签约与发放环节的主要内容
4.掌握商用房贷款和有担保流动资金贷款支付管理的相关内容
5.掌握商用房贷款和有担保流动资金贷款贷后管理的相关内容
7.2.1 贷款的受理与调查(掌握)
1.商用房贷款的受理与调查
(1)贷款的受理
申请形式
书面形式
申请材料
①合法有效的身份证件,包括居民身份证、户口簿或其他有效身份证件;
②贷款银行认可的借款人还款能力证明材料,包括收入证明材料和有关资产证明等;
③营业执照及相关行业的经营许可证;
④购买或租赁商用房的合同、协议或其他有效文件;
⑤借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用房手续齐全、项目合法的资料;
⑥涉及抵押或质押担保的,需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字),以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;
⑦涉及保证担保的,需保证人出具同意提供担保的书面承诺,并提供能证明保证人保证能力的证明材料;
⑧已支付所购或所租商用房价款规定比例首付款的证明;
⑨贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。
(2)贷前调查
调查方式
实地调查为主、间接调查为辅
实地调查
面谈借款申请人
调查内容
①材料一致性
②借款人身份和资信的调查
③借款人经济状况的调查
④贷款用途及相关合同、协议的调查
⑤担保情况的调查
2.有担保流动资金贷款的受理与调查
(1)贷款的受理
申请形式
书面形式
申请材料
①合法有效的身份证件,包括居民身份证、户口簿或其他有效身份证件;
②贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料;
③借款人开办企业的工商营业执照、税务登记证明、验资报告、公司章程(如有)、生产经营场地等证明材料,经营特种行业的,还应取得有关管理部门的批准文件;
④明确的用款计划以及与之相关的资料;
⑤涉及抵押或质押担保的,需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明,以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;
⑥涉及保证担保的,需保证人出具同意提供担保的书面承诺,并提供能证明保证人保证能力的证明材料;
⑦在银行开立的个人账户资料,包括存折、存单、信用卡等;
⑧银行要求提供的其他文件、证明和资料。
(2)贷前调查
调查方式
实地调查为主、间接调查为辅
实地调查
面谈借款申请人
调查内容
①贷款用途的调查
②借款人所经营企业的经营状况的调查
【例题·多选题】办理商用房贷款时,贷前调查的内容包括( )。
A.担保情况
B.借款人的经济状况
C.贷款申请材料的一致性
D.借款人身份和资信情况
E.贷款用途及相关合同、协议
[答疑编号1936070106]
『正确答案』ABCDE
7.2.2 贷款的审查与审批
1.商用房贷款的审查与审批
(1)贷款的审查
对于商用房贷款的风险评价可重点把握以下几个方面:
①借款人基本情况评价。
②借款人资产负债状况及收入评价。
③借款人购买或租赁商用房行为的真实性、合法性和有效性评价。
(2)贷款的审批
贷款审批人应对以下内容进行审查:
①借款申请人是否符合贷款条件,是否有还款能力;
②贷款用途是否明确合法;
③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;
④申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定;
⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;
⑥与开发商签订的购买或租赁商用房合同或协议;
⑦开发商出具的有权部门批准可出售或出租商用房已办妥的全部文件,包括可办妥产权证的证明;
⑧开发商的资信情况;
⑨商业用房的地段及质量状况情况;
10其他需要审查的事项。
2.有担保流动资金贷款的审查与审批
(1)贷款的审查
对于有担保流动资金贷款的风险评价,除了商用房贷款的风险评价的相关内容外,还要重点把握以下两个方面:
①贷款用途的真实性评价。
②借款人所经营企业的经营状况的分析评价。
(2)贷款的审批
贷款审批人应对以下内容进行审查:
①借款申请人是否符合贷款条件,是否有还款能力;
②贷款用途明确合法;
③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;
④申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定;
⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;
⑥其他需要审查的事项。
【例题·多选题】对于商用房贷款的风险评价可重点把握以下几个方面( )。
A.借款人基本情况评价
B.贷款用途的真实性评价
C.借款人资产负债状况及收入评价
D.借款人所经营企业的经营状况的分析评价
E.借款人购买或租赁商用房行为的真实性、合法性和有效性评价
[答疑编号1936070107]
『正确答案』ACE
7.2.3 贷款的签约与发放
1.商用房贷款的签约与发放
(1)贷款的签约
①借款合同内容。
借款合同应符合《合同法》的规定,要体现协议承诺原则,保证借款合同的完善性、承诺的法律化乃至管理的系统化,要涵盖以下要点:
a.借款合同应符合《合同法》的规定,明确约定各方当事人的诚信承诺。
b.明确约定贷款资金的用途。
c.明确约定支付对象(范围)、支付金额、支付条件和支付方式等。
d.明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
②签约流程。
(2)贷款的发放
①落实放款条件
确保借款人首付款已全额支付或到位;
借款人所购商用房为新建房的,要确认项目工程进度符合中国人民银行规定的有关放款条件;
需要办理保险、公证等手续的,有关手续已经办理完毕;
对采取抵(质)押的贷款,要落实贷款抵(质)押手续;
对自然人作为保证人的,应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。
②贷款的发放(流程)
2.有担保流动资金贷款的签约与发放
(参考商用房贷款部分)
【例题·单选题】下列关于商用房贷款的签约流程表述错误的是( )。
A.合同填写并复核无误后,贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同
B.同笔贷款的合同填写人与合同复核人可以为同一人
C.合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性
D.合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通,并建立复核记录,交由合同填写人员签字确认
[答疑编号1936070108]
『正确答案』B
7.2.4 支付管理
商用房贷款
采用受托支付方式
有担保流动资金贷款
《个人贷款管理暂行办法》规定,对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款,经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
【例题·单选题】贷款资金用于生产经营且金额不超过( )万元人民币的个人贷款,经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
A.10
B.30
C.50
D.100
[答疑编号1936070109]
『正确答案』C
7.2.5 贷后管理
1.商用房贷款的贷后管理
(1)贷后检查(主动、动态、持续的原则)
借款人情况检查
①贷款资金的使用情况;
②借款人是否按期足额归还贷款;
③借款人工作单位、收入水平是否发生变化;
④借款人的住所、联系电话有无变动;
⑤有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件;
⑥商用房的出租情况及租金收入状况等。
担保情况检查
①保证人的经营状况和财务状况;
②抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等;
③质押权利凭证的时效性和价值变化情况;
④对以商用房抵押的,对商用房的出租情况及商用房价格波动情况进行监测;
⑤其他可能影响担保有效性的因素。
(2)合同变更
提前还款
对于提前还款银行一般有以下基本约定:
①借款人应向银行提交提前还款申请书;
②借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用;
③提前还款属于借款人违约,银行将按规定计收违约金;
④借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。
期限调整(延长期限和缩短期限)
借款人需要调整借款期限的,应向银行提交期限调整申请书,并必须具备以下条件:
①贷款未到期;
②无拖欠利息;
③无拖欠本金;
④本期本金已偿还。
还款方式变更
借款人变更还款方式,需要满足如下条件:
①应向银行提交还款方式变更申请书;
②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用;
③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。
借款合同的变更与解除
①借款合同依法需要变更或解除的,必须经借贷双方协商同意,协商未达成之前借款合同继续有效;
②如需办理抵(质)押变更登记的,还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续;
③当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时,借款人应及时通知贷款银行,并重新提供贷款银行认可的担保;
④借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后,如果没有财产继承人和受遗赠人,或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,贷款银行有权提前收回贷款,并依法处分抵押物或质物,用以归还未清偿部分。
(3)贷款质量分类与风险预警
(4)贷款本息到期收回
还款方式:
委托扣款、柜台还款。
回收原则:
先收息、后收本,全部到期、利随本清。
一般来讲,短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期1个月之前,贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。
(5)不良贷款管理
对未按期还款的要催收,对呆账贷款要申报核销,银行保留追索权的要“账销案存”,对需要重组的贷款要进行调整。
(6)贷后档案管理
①档案的收集整理和归档登记。
②档案的借(查)阅管理。
③档案的移交和接管。
④档案的退回和销毁。
2.有担保流动资金贷款的贷后管理
有担保流动资金贷款的贷后管理除了商用房贷款贷后管理部分的相关内容外,还应特别关注以下内容:
(1)日常走访企业。
(2)企业财务经营状况的检查。
(3)项目进展情况的检查。
【例1·单选题】下列关于商用房贷款期限调整的表述错误的是( )。
A.只能在无拖欠本息时申请
B.包括延长期限和缩短期限两种方式
C.借款人缩短还款期限无须向银行提出申请
D.1年以内(含1年)的贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限
[答疑编号1936070201]
『正确答案』C
【例2·单选题】下列关于商用房贷款本息到期收回的表述错误的是( )。
A.贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的
B.贷款的还款方式有委托扣款和柜台还款两种方式
C.贷款回收的原则是先收息、后收本,全部到期、利随本清
D.短期贷款到期1个月之前,贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息
[答疑编号1936070202]
『正确答案』D
7.3 风险管理
1.掌握商用房贷款和有担保流动资金贷款合作机构管理的主要内容和风险防控措施
2.掌握商用房贷款和有担保流动资金贷款操作风险的主要内容和风险防控措施
3.掌握商用房贷款和有担保流动资金贷款信用风险的主要内容和风险防控措施
7.3.1 合作机构管理
合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险等。
1.商用房贷款的合作机构管理
商用房贷款合作机构的
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