我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策论文.docx
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我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策论文
开放教育、成人教育专科毕业作业
题目:
我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策
毕业论文(设计)原创性声明
本人所呈交的毕业论文(设计)是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
据我所知,除文中已经注明引用的内容外,本论文(设计)不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。
对本论文(设计)的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中作了明确说明并表示谢意。
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图表整洁,布局合理,文字注释必须使用工程字书写,不准用徒手画
3)毕业论文须用A4单面打印,论文50页以上的双面打印
4)图表应绘制于无格子的页面上
5)软件工程类课题应有程序清单,并提供电子文档
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1)设计(论文)
2)附件:
按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文(复印件)次序装订
3)其它
我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策
摘要:
由于商业银行个人金融业务发展前景好,拓展空间广,赢利效果佳,在银行业务中占据的比重越来越大,许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。
随着中国社会经济发展,国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。
个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务,成为银行业务发展的重中之重。
由于起步晚加上外部因素的阻碍,个人金融业务在中国的发展缓慢,不足之处尚多。
特别是入世之后,竞争更加激烈。
在这样内忧外患的环境下,迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。
本文拟从国内外商业银行个人金融业务发展现状分析入手,分析境外商业银行个人金融业务的特点及经验,寻找我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题,并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出一些有助于商业银行个人金融业务发展的建议。
关键词:
个人金融业务,制约因素,发展策略
目录
1绪论...................................................................1
1.1研究背景和意义.......................................................1
1.2文献综述.............................................................2
1.3课题研究方法和内容...................................................3
1.3.1研究方法3
1.3.2研究内容3
2商业银行银行个人金融业务的发展现状........................................4
2.1个人金融业务涵义与种类...............................................4
2.1.2个人金融业务的定义4
2.1.3个人金融业务的类型4
2.2我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状.............................5
2.2.1个人金融业务类型日渐丰富5
2.2.2个人金融业务开发潜力巨大6
2.2.3个人金融服务不断改善7
3我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题..................................9
3.1产品品牌性不强且管理滞后.............................................9
3.2营销体系不健全........................................................9
3.3缺乏高素质的专业金融人才.............................................10
4我国商业银行个人金融业务的发展对策...................................11
4.1完善营销体系11
4.1.1以网络渠道为抓手,提升个人金融业务服务效能..........................11
4.1.2改变营销模式.......................................................11
4.2加强品牌建设12
4.3增强客户服务渠道建设12
4.4做大做强个人信贷业务13
4.5强化个人金融业务员工队伍13
4.6深入构建个人金融业务工作格局..........................................13
参考文献:
...................................................................15
致谢........................................................................16
1绪论
一、研究背景和意义
商业银行个人金融业务最初起源于西方,是指商业银行以自然人为服务对象,运用金融等方面的知识、专业技术、广泛的信息资源及运用各种理财工具等优势,为个人客户提供的投资顾问、资产管理、财务分析、财务规划等多种专业服务。
随着经济全球化的深入发展,外资银行纷纷进驻中国市场,中外银行对于个人金融业务的竞争日趋激烈,国内银行业将面临更为严峻的市场考验。
个人金融业务具有市场容量大、业务范围广、经营收入稳定、风险低等特点,是大多数西方商业银行的主导产品和重要的利润增长点。
据有关资料统计,国外银行总收入30%以上是个人金融业务收入,个别银行甚至是总收入的70%。
在西方发达国家,个人金融业务几乎深入到每家每户,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。
2007—2009年间,在美国的银行业中,个人金融业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%~15%。
从国内情况来看,加入世贸组织后,为了应对来自国内外的竞争挑战,商业银行相继进行了股份制改造,随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。
同时,信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化,商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务进入快速发展期,特别是进入第二十一世纪,中国经济高速发展,人民的生活水平有了明显的提高,居民的储蓄量也呈现出快速增长的趋势。
中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产,年平均增长率在16%以上。
随着财富的快速增长,人们对个人资产管理的需求增加,并开始寻求资产保值增值的有效途径。
根据一项全国性调查显示,目前全国有超过一半的人对个人金融服务感兴趣,41%的人对个人理财有需求。
上述数字显示,个人金融管理业务的时代已经到来。
经过近10年的发展,我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步,但其发展面临的问题仍然突出。
由于受到国际次贷危机影响与国内市场环境、银行外部环境发展滞后的限制,国内商业银行个人金融业务的发展远远跟不上市场需求的步伐。
且无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。
在这样的背景下,如何使我国商业银行个人金融业务更加完善从而实现商业银行盈利模式转型已成为我国商业银行面临的严峻课题。
针对我国商业银行银行个人金融业务发展现况及发展趋势,很多专家学者对此都有着自己的见解,其中一些意见值得我们去参考,也可以为我们提供一些研究的思路。
刘英认为,中间业务具有成本低,收益高、风险小的特点,为外资银行带来丰厚的利润,为国内商业银行必须进行金融业务创新,大力发展中间业务。
陈正中谈到了商业银行发展个人金融业务的策略:
要强化工作力度、完善管理体制、完善产品和服务创新机制,突出重点品种、重点地区和重点期间,以点带面,拓展个人金融业务;调整优化个人金融业务经理队伍。
孔薇巍认为,要从以下方面采取措施提高个人金融业务竞争力;树立以客户为中心的经营理念,以客户需求为中心设计金融产品,通过创新和重组增强业务实力,银行硬件设施建设要领先,要为客户提供复合型的金融产品。
Easingwood和Storey实证研究了多种针对消费者个人的新金融服务,归纳出影响成败的四方面因素,分别是总体服务质量、服务的产品差异性、提供新服务的资源匹配和内部营销,以及新技术的应用。
以上学者关于我国我国商业银行银行个人金融业务发展的一些理解和建议值得大家去深思和探讨。
从另一个方面来说,这些建议反映了部分学者认识到我国商业银行银行个人金融业务发展存在的问题。
(一)、课题研究方法和内容
1、研究方法
本文尝试从宏观和微观两个方面,理论与实践两个角度,从现状到趋势,从问题到对策,并积极参照经济学、金融学、营销学的理论系统分析我国商业银行开展个人金融业务所面临的市场环境以及与国外商业银行同类业务的差距,剖析个人金融业务开展中存在的一些问题及深层次的原因,着重研究我国商业银行开展个人金融业务可考虑采取的策略与措施,运用比较分析的方法,使文章更清晰明了。
在论述本文的内容时,遵循(陈述现状一发现问题一找出原因一提出措施)的严密逻辑进行,使文章循序渐进,逐步深入以至达到本文的研究目标。
2、研究内容
本论文一共由四个部分组成,首先对国内商业银行个人金融业务发展现在进行概述。
然后,解析我国商业银行个人金融业务发展中的问题。
最后,立足全文,借鉴国外先进经验,为我国商业银行个人金融业务发展提出一些建议。
(1)个人负债业务是指银行对个人提供存款服务的业务,依据存款形式可以分为:
个人活期存款、个人定期储蓄存款;依据期限可以分为:
短期、中长期存款;依据特定用途可以分为:
住房存款、基金存款、投资性存款及信用卡存款等:
依据利率可以分为:
固定利率存款和浮动利率存款。
三、我国商业银行个人理财业务的发展现状
(一)商业银行个人业务的概念及分类
个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
商业银行的个人理财业务是指商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标,结合客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的投资建议,帮助客户科学地实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同需求,实现客户利益最大化。
它具有全方位、分层次、个性化、风险低、综合性强等特点。
商业银行个人理财业务的分类商业银行个人理财业务按照惯例运作方式不同,分为理财顾问服务和综合理财服务两大类
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