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信#贷知识
信贷知识
一、邮政储蓄发展历程
1912年筹建开办邮政储金业务,
1918年推进开办邮政储金业务;
1919年办理邮政储金业务;
1930年成立邮政储金汇业局;
1943年各地成立储汇局与邮政分开;
1953年中国邮政停办了储蓄业务;
1986年恢复邮政储蓄业务,为代办阶段;
1998年改为自办阶段;
2003年进行了新老存款改革,促进了邮政储蓄改革的步伐。
2006年12月30日经国务院批复成立中国邮政储蓄银行。
2007年3月20日正式挂牌成立。
二、小额信贷历史演变
信贷是一个产业,伴随着借贷活动的演变延续产生至今。
是人类为了满足生活、生产需要,通过小额信贷储备资金,是非常普遍的现象,人类早期的信贷是在没有货币的情况下产生的,最初表现形式是实物借贷。
产生货币后进行货币借贷,在货币的推动下,人与人的借贷关系,通过货币这个特殊媒介建立起来借贷。
最早是在周朝,债台高筑;战国时代,放债取息;秦汉统一,借贷行为更加普遍;东汉时期,放款非常盛行,主要以私人之间的借贷为主;南北两朝,有了大的进展;隋朝出现了高利贷;唐朝信贷业非常发达,形成了中国初期的金融市场,典当行;宋朝信贷事业发展非常缓慢;元朝形成了复息即利滚利;明朝形成钱庄;清朝形成票号;民国形成了银行业。
新中国建立后,逐步成立了中国人民银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、中国银行、中国交通银行等国有银行,随着经济改革步伐的加快,逐步成立了进200余家商业银行、股份制银行、外国银行、地方银行、村镇银行。
三、邮储小额信贷特点
1、市场需求大。
2、竞争力不强。
3、客户和风险分散,管理半径大。
4、调查难度大。
四、小额信贷优点
1、有利于支持当地社会经济发展。
2、有利于银行的自身利益。
3、企业收益高。
4、客户分散相对规避了贷款集中风险。
5、信贷队伍逐步能力培养的过程。
五、小额信贷业务发展的规律
1、信贷分析、技术是基础。
2、营销是关键。
3、管理是核心。
六、小额信贷业务具体特性
1、发展业务有季节性。
2、业务发展有波动性。
七、导致贷款逾期的主要原因
1、未严格按照规定的业务流程进行操作;未进行全面的调查核实取证。
3、三查不到位;
4、垒大户、贷款集中使用;
5、内部道德风险;
6、不法中介介入。
八、如何面对逾期
沉着冷静、不要惊慌、认真分析、分类归纳,
相互沟通、加强配合、晓之于理、动之于情,
催缴催息、前提预约、由易到难、由近到远,
分清重点、明了期限、有的放矢、会有收获,
逾期催收、比较棘手、软硬兼施、切勿摩擦,
经常关注、感情联络、形成合力、众人对付,
借助外援、设法动员、万般无奈,依法收贷。
调查基础知识
一、调查时注意事项:
1、政治地位、经济地位不代表人品;有时是的幌子。
2、花言巧语不代表诚信,有时是遮掩事实。
3、特别关注利息,或不在乎利息高低的人,不代表能够偿还本息;实际是内心逆向的表现。
4、大手大脚不代表实在,实际是虚伪的表现。
5、小恩小惠不代表诚意,实际是糖衣炮弹,拉人下水。
6、关系介绍贷款,不代表没有风险,有时是不负责任的陷阱。
7、调查不周、不严是自欺欺人,在挖掘经济和事业的坟墓。
8、西装革履不代表其身份,有时是为了达到某种目的伪装。
9、众人认为不怎么样的人,一定不是个不正气的人。
什么是“众”三人以上为“众”。
10、说话遮遮掩掩的人,鬼眉溜眼可能是个心中有鬼的人或不是堂堂正正的人。
11、说话指手画脚的人,一定是强势型或狂热型人。
12、说话实在的人,是朴实型人。
13、说话欲言又止的人,一定是有顾虑的人。
14、说话低三下四、结结巴巴的人,是心理怯弱的人。
15、别人说话,眼睛在来回转的人是有头脑的人,精明强干的人。
16、别人讲话,在不断皱眉的人是深思远虑的人。
或是思考别事的人。
17、身体发胖的人一般是心机少。
18、身体小、瘦的人不一定是心小。
19、对某件事情敢于发言的人是有思路的人,有想法的人。
20、别人讲话,其在微微点头的人,是在承认事实的人。
21、手机号码经常更换的人信誉度一定不高。
二、注意的存在风险
逆向选择和道德风险
1、逆向选择是指那些经营风险较高项目或想骗贷客户来申请,此种客户往往愿意支付更高的贷款成本,积极配合信贷员的工作而信贷员难以完全把握,作出错误的评估而发放的贷款;
2、道德风险:
客户获得贷款后,没有按照合同的用途使用资金,而是投入那些风险较高的项目或非法用途。
市场风险:
1、市场价格波动
2、市场环境的变化
经营风险
1、经营不稳定性:
进货渠道、销售对象、产品质量不稳定以及季节性的影响;
2、客户在成本控制和市场拓展方面的能力较弱;
3、宏观经济环境变化波动及处于产业链下游的客户;
4、增加新的投资项目或业务迅速扩张的客户。
经验:
小企业生命周期大概只有2年左右。
自然风险:
自然灾害。
政策风险:
高污染、高耗能。
三、行业基础知识
要了解该行业的生产经营特征;生产销售成本和产品价格;主要经营成本、行业利润水平、影响该行业的外部因素。
(一)、微小企业特点:
1、批发零售类:
如副食烟酒、服装、化妆品、家装器材
1)销售产品种类繁多,很难计算存货价值和具体商品的毛利;
2)主要资产为存货,非流动资产较少;
3)盈利能力主要取决于规模、经营年限、地理位置;
4)有一定的应收和应付款;
5)由客户自己经营,有一定的经营记录;
6)淡旺季比较明显;
7)不同经营业务毛利差距较大;
8)需要关注外贸型企业与普通批发零售企业的差别。
2、服务类:
美容美发、餐饮住宿、装饰修理
1)该企业一般资产较少,存货较少,资产主要变现为提供服务的设备和各种原料;
2)一般有雇员经营;
3)企业成本是雇员工资、店面租金、经营所用原料、毛利润非常高;
4)不同经营有其自己的特点,如:
洗车,表现在水费上;餐饮住宿,应有卫生许可证和餐饮服务证。
5)歌厅、酒吧、洗浴按摩业原则上不受理;
6)注意区分提供服务的收入和销售相关产品的收入,要注意行业的特点,如美容行业应收款相对较少,餐饮业则可能允许签单,形成应收款。
3、生产加工类
通过生产加工产品,获得一定的加工利润为主,一般表现为小型食品加工企业、纺织类企业、配件制造、装饰材料加工等,其特点如下:
1)有一定的资产,表现为厂房、机器设备、原材料
2)有较好完整的生产和销售记录;
3)有较多的应收款和应付款,结算周期比较固定;
4)盈利能力取决于稳定的销售渠道,也取决于相关成本的变化;
5)主要成本表现为原料、水电、雇员工资、机器损耗等;
6)一般由雇佣工人进行生产加工;
7)要注意来料加工型企业与普通生产类型企业的区别。
(二)、农业
1、种植业
1)季节性、地域性的种类比较固定;
2)没有自然性的灾害一般比较稳定,需要投入种子、地膜、化肥、农药、人工、农机农具等农业生产资料;
3)有最低保护价,但经济作物受产量、市场、供给影响较大,价格相对不稳定,风险相对较大,因此要了解历史上的价格波动情况;
4)干旱、水涝、暴风、冰雹自然灾害;
5)一定有技术经验,要有畅通的销售渠道。
2、养殖业
1、养殖对象:
猪、牛、羊、狗、鸡、鸭、鱼等;
2、受疫情影响较大,所以要求饲养员有较丰富的饲养、防疫经验;
3、有固定的生产周期;
4、受市场价格波动影响较大,有时候还分为“大小年”即收益好、差年,并且进行交替;
5、大规模的养殖业必须有销售渠道的保障。
(三)、需了解的经营知识
1、生产经营项目的产品价格主要由市场价格、销售渠道决定;
2、一般经营成本,包括:
店面租金、税收、人员工资、水电费、日常维护费等,可以认为当地水平接近;
3、当地普通行业的市场利润水平、经营业务流程和主要行业风险;
4、当地人人均基本生活支出水平、教育、医疗支出以及人情支出水平等。
(四)、检查发现的状况:
初生牛犊不怕虎,信贷风险不在乎;
审慎理念未建立,管理部门未健全;
支撑部门在组建,后台保障未出现;
劝君放贷多心眼,拉你下水很方便;
平时就要把风险,到时无需泪洗脸。
(五)原因分析:
培训滞后阅历浅,业务部门指导欠,
管控部门控制松,监督部门督导软,
信贷员工顾业绩,风险把控未上弦。
(六)不审慎放贷的后果:
放贷审慎未把严,逾期催收就困难;
费时费心不好办,动用司法难成全;
责任承担傻了眼,到时明白二和三;
经济收益受损失,心累身累没法子;
悔恨当初傻大胆,现在警惕还不晚。
(七)信贷操作要求:
办理贷款要记牢,客户准入需把严;
道德风险最危险,操作风险要防范;
信息受理要齐全,调查落实要全面;
采集数据要准确,文字描述要逻辑;
双人调查是原则,交叉验证是关键;
影像资料必留全,人证物证是重点;
人品认定是难点,外围考察很必然;
调查核实要时间,真实全面无风险。
审查岗位要把关,审核资料深和严;
政策路线要把握,贷款用途要合法;
审贷会上严提问,谨慎放贷真需要;
贷后检查要跟踪,随时了解在心中;
尽职免责是界限,信贷员工要分辨;
调查放贷是艰辛,风险把控要先行;
催缴催收需合力,资产保全要效率。
(八)如何做好工作,化解风险:
第一:
了解你所办的业务。
第二:
了解你的客户。
第三:
了解你所办理业务的特点和风险。
(九)现阶段信贷特点:
1、贷款结构不合理,发展不均衡,联保居多。
2、风险牵制性大,风险分散,管理半径大。
3、宽限期选择不测算,不科学,不符合产业资金回笼的期限。
导致错过还款黄金期,客户还款压力大,逾期率高,催收难。
4、农村信用环境差,农民信用意识薄弱,法规意识淡薄。
5、国家对欠贷的制裁力度疲软,法律保障人为设置困难。
6、农村资产变现能力不强。
(十)工作上的不良习惯
“说的、写的、不做”、
“做的、说的、不写”;
“该说的不说,该做的不做,改写的不写;
不该说的胡说,不该做的乱做,不该写的乱画”;
“懂的人不说,不懂的人瞎说;
知道的人不讲,不知道的乱讲”。
“该管的不管,该理的不理,导致不管理”。
“该审的不深,该核的不慎,导致不审慎”。
“该调的不调,该查的不查,导致瞎调查”。
“有规时无矩,有矩时无规,有规矩时无“惧”,不成规矩,何有方圆”。
“有制时无度,有度时无制,有制度时无“知”,不照制度,哪能合规”。
“有惊,无险,防患未然”;
“有险,无惊,短缺锤练”;
“有惊,有险,必然查究”
倚窗远眺,目光目光尽处必有一座山,那影影绰绰的黛绿色的影,是春天的颜色。
周遭流岚升腾,没露出那真实的面孔。
面对那流转的薄雾,我会幻想,那里有一个世外桃源。
在天阶夜色凉如水的夏夜,我会静静地,静静地,等待一场流星雨的来临…
许下一个愿望,不乞求去实现,至少,曾经,有那么一刻,我那还未枯萎的,青春的,诗意的心,在我最美的年华里,同星空做了一次灵魂的交流…
秋日里,阳光并不刺眼,天空是一碧如洗的蓝,点缀着飘逸的流云。
偶尔,一片飞舞的落叶,会飘到我的窗前。
斑驳的印迹里,携刻着深秋的颜色。
在一个落雪的晨,这纷纷扬扬的雪,飘落着一如千年前的洁白。
窗外,是未被污染的银白色世界。
我会去迎接,这人间的圣洁。
在这流转的岁月里,有着流转的四季,还有一颗流转的心,亘古不变的心。
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