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农村金融服务体系建设之我见
农村金融服务体系建设之我见
农村金融服务体系建设之我见
科左中旗委党校情暖人间
农村金融改革和发展是推进社会主义新农村建设的重要方面,是解决城乡统筹协调发展的长期课题。
为满足新形势下农业农村发展的需要,中央提出了建立现代农村金融制度
的要求,强调创新农村金融体制,放宽准入政策,加快建立商业性、合作性和政策性相结合,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。
这对于加快新农村建设、加快农业现代化以及农民增长收入意义重大。
本文试就农村金融体制方面存在的问题和矛盾进行简单分析,提出一些个人见解与对策,希望能够对当前农村金融体制改革有所裨益。
一、我国农村金融建设现状及问题
在过去的一段时间,农村金融机构改革取得丰硕成果,人民银行积极参与推进农村金融机构改革进程,为完善农村金融服务体系添砖加瓦。
在人民银行的积极推动下,农业银行改革取得突破性进展,公司治理架构初步建立并开始运转,风险控制体系趋于完善,内部改革和机制转换工作稳步推进,各项业务平稳快速发展。
与此同时,农业银行积极探索面向“三农”和商业运作相结合的有效途径,以服务创新和事业部制改革试点为主线,不断增加涉农信贷投放,加强和
改进“三农”金融服务,支农功能得到了很大发挥。
人民银行大力开展调研工作,为论证改革方案做好前期准备工作。
农业发展银行积极拓展支农领域,支农能力不断增强。
同时,着力转变思想观念,全面推进内部综合改革,为全面改革做了铺垫和准备。
在人民银行的积极推动下,农村信用社支农服务功能进一步强化,从改革前的2002年末至2013年7月末,全国农村信用社(含农村商业银行、农村合作银行)各项存款和各项贷款都得到了扩张增长。
同时,农村合作金融机构支农力
度不断扩大。
农户贷款也得到大幅度增长。
自2003年改革试点工作启动以来,农村信用社长期积累的沉重历史包袱逐步得到有效化解,存在的系统性、区域性支付风险问题得到了有效控制,经营财务状况和资产质量明显改善,资金实力和抗风险能力增强,支农信贷投放显著
增加。
比2002年末增长近3倍。
部分农村信用社积极探索有利于明晰产权关系、完善法人治理结构的产权组织形式。
上级政府对辖内农村信用社的管理和风险处置责任得到初步落实,内外部对农村信用社改
革发展前景的信心明显增强。
目前中央高层已经意识到,解决"三农"问题必须理顺一系列体制机制的问题,单单依靠各类"三农"直补不足以为未来的"三农"问题找到出路,农村金融改革可能会成为重要的突破口。
就“十二五”规划而言,农村金融改革应该优先于农村的土地制度改革,相比之下,阻力难度都会相对小很多。
现代农业只是靠直补可能已经走不下去了。
单单依靠增加财政补贴,不能改变农产品剩余价值过低的问题,全国人大农业与农村委员会副主任委员刘振伟坦言:
“现代农业就是改造传统农业提升生产力的过程,而其中离不开金融强有力的支持。
农村金融就是建立现代农业的核心。
”
中央1号文件提出“抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法”。
我们发现,在全国的农村信用社中普遍存在从村里农民手中吸收存款而向乡镇以上企业发放贷款的情况,从而出现了农民的真实金融服务需要无法得到满足的情况。
目前,中国农村银行业金融机构共有网点13.9万个,占银行业金融机构网点的71.9%,其中包括了农业银行、农村合作信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、国家开发银行等各类金融机构,但全部金融机构涉农贷款余额仅占全部金融机构贷款总额的20%。
尽管贷款有所增长,但农村金融服务的整体水平和“三农”发展的现实需要还有较大差距,存在着农村金融服务满足率不高;覆盖面有缺口;服务功能不健全;涉农贷款不良率较高等问题。
事实上,如何通过金融改革搞活农村一直是困扰“三农”专家的难题。
目前我国的农村金融发展表现为五个矛盾:
一是商业银行效益考核与支农要求的矛盾;二是政策性银行资本金不足与支农任务重的矛盾;三是农村信用社历史包袱重与发挥农村金融服务主力军作用的矛盾;四是新型农村金融机构发展慢与形成竞争格局需要的矛盾;五是农业保险发展滞后与分散涉农信贷风险的矛盾。
这些矛盾导致了农村信用社小额贷款不支农,80%放在了乡镇以上的企业,专家学者们普遍认为:
目前支农惠农力度还不够,现行举措还不能从根本上解决问题。
未来中央的三农政策应该从增强农村自身活力上着眼,不但在多予少取上做文章,还应该在放活上做文章。
上述矛盾的存在,有些矛盾是现行政策体制造成的。
比如说农行已经剥离了不良资产进行了股份制改造,但依然负担着支农惠农的要求,而从在商言商的角度来看,此部分业务往往是成本高风险大的业务,并不符合市场规律要求。
因此导致了商业银行的效益考核和支农需要的矛盾突出,甚至出现了不少金融机构收缩农村网点的情况。
而新型农村金融机构发展比较慢。
鉴于上述现状和矛盾,解决的办法就应该在化解矛盾和深化改革上做文章,加大解决矛盾的力度。
二、化解矛盾,采取积极的农村金融体制改革对策
1、提高农村金融体制改革与建设的认识是解决问题的关键
对农村有效信贷需求的正确理解和把握,是解决农村金融供求矛盾的关键。
一直以来,银行机构觉得在农村找不到有效信贷需求,而大量的农村经济主体又觉得发展生产得不到有效的信贷支持,出现“难放贷”和“贷款难”的问题。
这涉及一个基本问题,就是如何理解有效信贷需求。
对有效信贷需求有三种理解:
一是按银行业的现行授信规则符合授信条件的信贷需求;二是有投入产出效率、具备内在还本付息能力的需求;三是具有经济、社会的综合效益,应该努力去做的项目需求。
事实上,农村地区的绝大多数农业项目都有一定的经济效益,但由于缺乏金融机构所要求的抵质押条件和信息充分的要求,才被认为不具备授信条件。
如能针对项目建立相应的风险控制机制和采取灵活的授信办法,就可成为有效的信贷需求。
提高认识,解放思想是解决农村金融服务体系建设的前提,否则,一切都无从谈起。
2、多元化多层次建设农村金融服务体系是根本举措
如何解决“三农”特别是农村小微企业和农户个人融资难题?
笔者认为多元化多层次建设农村金融服务体系势在必行。
建立多元化的金融机构,提高农村金融覆盖面,建立适应现代农业发展的现代农村金融体系,一是要积极推进农业银行改革,发挥好农业银行在支持农业经济发展中的作用;强化农业发展银行的支农功能,开办农业基础设施、农
发展,金融的混业经营已是大势所趋。
因此,农业银行、小额信贷等金融机构可以凭借其在农村的机构网点开展农村保险业务,拓展农村市场,通过业务的多元化来化解和分散风险,在促进农业和农村经济发展的同时自身也得到良好的发展。
此外,引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作社。
由此,形成以农业保险公司为主导,多元化、多层次、全方位的农业保险体系。
8、优化农村金融生态环境是发展农村金融服务前提条件
推动金融机构可持续发展和推动区域信用工程建设,通过着力打造信用政府、信用企业、信用中介、信用客户。
全面扩大农村企业和个人信用信息基础数据库的信息采集和使用范围,引导金融机构建立健全农户、农民专业合作社和涉农企业的电子信用档案,加强对服务对象的信用管理。
推动政府发挥主导作用,通过政府协调、行政推动、授权运作等手段,将分散在各行业、各部门的企业和个人信用信息及管理资源纳入征信系统,实现信用信息资源共享,为农村金融机构提供及时有效的信用信息。
笔者认为,通过以上对策的落实,农村金融市场就一定能够繁荣起来,解决三农问题就有资金方面的保障,对新农村建设和全面建成小康社会意义十分重大。
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