理财计划方案.docx
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理财计划方案
第一部份摘要………………………………………………………………4
第二部份目前状况及财务诊断………………………………………5
第三部份理财计划方案…………………………………………………8
第四部份收费说明………………………………………………………18
第五部份责任声明………………………………………………………20
第一部份摘要
本财务计划报告通过对您目前资产的数据分析,展现了您目前的财务状况,关于存在的问题给予必然的建议。
同时在了解到您的风险偏好、理财目标和以后可能的现金流,给出咱们的创意方案可供您与家人选择。
一、本打算要紧包括以下要紧内容:
●降低欠债打算
●购房打算/投资计划
●保险计划
●婚后家庭理财打算
二、本打算的要紧目标为:
●依照Susan的现金流量,尽快归还留学贷款。
●几年后实现购房,并合理计划好每一个月现金流,达到投资和偿债两不误。
●进一步完善个人保障,通过保险合理资产配置。
●几年后,婚后生活一样理财有道。
第二部份目前状况及财务诊断
家庭大体信息
Susan,30岁,单身,海外留学归来,与父母同住。
月薪高,欠债高。
家庭资产欠债表
家庭资产负债表(2008年8月)
资产项目
市值
比例
流动性资产
活期及现金
200,000
100%
定期存款
0
0
小计
200,000
100%
投资性资产
股票
30,000
100%
小计
30,000
100%
自用性资产
自用房产
0
0
小计
0
0
总资产
230,000
%
负债项目
市值
比例
消费性负债
0
0
小计
0
0
投资性负债
房屋贷款
0
0
小计
0
0
自用负债
留学贷款
930,000
100%
小计
930,000
100%
总负债
930,000
100%
净资产
市值
比例
流动资产净值
活期及现金
200,000
100%
定期存款
0
0
小计
200,000
100%
生息资产净值
股票
30,000
100%
小计
30,000
100%
自用净值
留学贷款
(-930,000)
100%
小计
(-930,000)
100%
总净值
(-700,000)
%
家庭收入储蓄表
收支储蓄表(2008年月度情况)
大类
项目
实际金额
工作收入
工资收入
20,000
房屋补贴
5,000
理财收入
理财收益
0
收入合计
25,000
生活支出
生活开销
5,000
房屋月供
4,000
留学贷款
5,000
支出合计
14,000
当期现金=总收入-总支出
11,000
家庭静态现金流量表
家庭静态现金流量表(2008年度)
项目
金额
说明
一、生活现金流量
工作收入
300,000
25,000*12
其他补贴
150,000
年终奖
50,000
生活支出
(168,000)
14,000*12
生活现金流量合计
232,000
二、投资现金流量
活存利息
720
假定活期存款20万元
股票投资
3,000
假设市场投资回报10%
投资现金流量合计
3720
三、保障现金流量
保费支出
0
保障现金流量合计
0
年净现金流量
235,720
★注:
家庭财务分析
财务比例
数值
合理范围
流动比率=流动资产/流动负债
无负债
2-10
资产负债率=负债/总资产
%
20%-60%
紧急预备金倍数=流动资产/月支出
3-6
财务自由度=年理财收入/年支出
%
20%-100%
平均投资报酬率=年理财收入/生息资产
%
3%-10%
净值增长率=净储蓄/期初资产
17%
5%-20%
净储蓄率=净储蓄/总收入
55%
20%-60%
Susan小姐存在的问题比较突出,要紧体此刻以下几方面:
1、欠债占总资产比率较高,中长期还贷压力大,为不阻碍往后的生活质量,需尽快降低家庭欠债率。
2、财务自由度较低,每一年的理财收入与年支出相较微乎其微,建议增强理财意识,减少流动性资产比率,提高投资性资产比率以增加理财收入。
3、平均投资报酬率明显偏低,依照Susan所能承担的风险,可调整投资方案,使得整体报酬率有所提高。
4、Susan日常消费不多,大部份是贷款支出尤其是留学贷款部份,目前储蓄率较高。
由于规画往后买房,需加大投资比例以筹集首付资金同时应及早还清留学贷款。
假设:
通货膨胀率3%
长期股票年化收益率10%
债券年化收益率5%
房贷利率%(5年以上)
留学贷款利率4%
第三部份理财计划方案
1.客户风险经受能力和态度测评
风险经受能力评估表得分73
风险经受态度评估表得分54
—Susan属于中高能力,中等态度
建议一下资产配置:
投资工具
资产配置
预期报酬率
标准差
相关系数
货币
%
%
%
债券
%
%
%
股票
%
%
%
投资组合
%
%
%
2.客户的人一辈子时期划分
Susan的人一辈子时期能够大致分为三个时期:
从此刻起至成婚;从成婚至退休;从退休至养老终身。
Susan今年30岁,尽管目前尚未成婚的打算,可是已经开始考虑婚姻大事了。
因此,咱们推断,她最晚可能35岁成婚。
另外,Susan也没有提早退休的打算,因此依照目前法定退休年龄,她可能55岁退休。
因此,从此刻Susan单身到成婚(5年)和到退休养老(25年)是本打算的重点计划时期,而成婚到退休这段时刻由于期限较长,变数较大,故先制定初步的养老打算。
3.理财目标分析:
关于Susan来讲,其理财目标可分为短时间目标,中期目标和长期目标。
如下。
短时间目标:
降低欠债比率,购房打算(首付款的筹集)
中期目标:
购房打算(债务归还操纵),成婚费用的筹集
长期目标:
养老计划,保险计划
其中,养老计划为新增的项目。
Susan在和咱们的交流中并无提及该项目。
可是咱们以为,由于我国目前养老金的形式和社会保险的不足,关于Susan如此追求高生活质量的人群来讲,及早预备退休金才能够保证她尔后的生活质量。
4.理财打算
1)偿债打算:
从目前Susan的资产欠债状况来看,欠债比率较高将成为Susan目前最大的财务问题。
由于太高的欠债比率会对其生活组成很高的风险,而且从客户本身的意愿来讲也比较偏向于将欠债比率降低。
因此咱们打算将Susan2020年和2020年7月两笔补助和两年的年关奖金用于偿债。
如此的话,两年后,也确实是到2020年7月底,Susan的这笔留学贷款的本金由原先的93万下降到53万,欠债率将大幅下降。
现金流量表如下:
期数
本金
月本金
月利息
月供
提前还款额
1
930,000
1,900
3,100
5,000
0
6
920,436
1,932
3,068
5,000
50,000
12
857,909
2,140
2,860
5,000
120,000
17
725,528
2,582
2,418
5,000
50,000
24
656,267
2,812
2,188
5,000
120,000
25
533,455
3,222
1,778
5,000
0
另外,Susan提到留学贷款的利率每季度调整一次,鉴于目前市场CPI、PPI等宏观数据持续显现负增加,至少从短时间来看市场存在通缩预期。
故利率一样可不能大幅变更,而Susan每一个月5000元的还贷也可能会有部份节余。
2)保障打算:
客户Susan现有保障情形:
从咱们关于Susan的了解来看,她已经拥有社会保障和所在单位给与其员工10万的意外保障和门急诊医疗保险,能够在医保报销后再取得70%的赔付。
客户保障分析:
Susan所拥有的保障不是超级完善,相关于她所要承担的贷款来讲,是不够的.可是,由于Susan的资金比较有限,因此在保险方面也无法有很强的预算,因此咱们大体以消费型的保险来做高Susan的保额,从而知足其保险需求。
i)重大疾病保险
咱们通过度析能够了解看到,Susan除医保意外时没有其他商业保险的。
公司给与的医疗补助的保险,在Susan离开公司或因病无法为公司工作的时候是无法保障的。
而Susan已经进入了重大疾病发病密集的年龄。
因此,咱们建议Susan能够考虑购买重大疾病保险和女性疾病保险。
由于预算的问题,能够临时先配置20万的保额,从而能够在预算有限的情形下取得足够的保障。
建议配置产品:
联泰多数会(Metlife)吉祥无忧产品。
经计算:
20万保额,年缴6500元,缴20年,保障至70岁。
ii)按期寿险+意外险
Susan目前是高欠债人群,尽管是单身,可是同时还需要尽供养的义务。
若是遭碰到不幸身故的话,关于其父母的财务状况将是超级大的冲击。
目前,Susan的债务还剩下93万,若是依照咱们的计划,其两年的一次性补助都用做归还该贷款,那么两年后,将会还剩下本金约53万元需要归还,但如果是考虑到两年后Susan需要买房的需求,届时的贷款可能会在96万(数据依据可见“购房打算”)。
因此,咱们建议Susan的总保险额度需要做到100万以上。
由于Susan的欠债比率比较高,太高的保费不是超级适合,因此,咱们建议配置40万按期寿险和40万意外险。
保险配置表:
保险配置表
保险名称
保险品种
疾病保障
意外身故保障
非意外身故保障
每年费用
Metlife吉祥无忧
重大疾病
200,000
200,000
200,000
6500
泰康爱相随定期寿险(10年缴20年期)
定期寿险
0
400,000
400,000
1900
太平福寿意外伤害保险
意外险
20,000(意外医疗)
400,000
0
540
合计
220,000
1,000,000
600,000
8,940
3.买房打算:
依照咱们关于Susan的了解,她的住房补助将在2020年的9月就终止。
若是届时不买房的话,Susan将面临着用自己的收入的一部份来付房租。
Susan本人也超级情愿购买房产。
咱们建议客户能够考虑在2020年7月预备买房。
目前上海的住房均价在20,000元/平方米。
若是在地铁线周围,外环之内的03年左右的屋子房价目前可能是14,000元左右。
依照Susan目前的财务状况,咱们建议她能够购买宝山或是闵行地铁沿线的二手楼房。
如此,从价钱上来讲比较适合,而且还能够节省一大笔装修费用。
咱们估量Susan购买一套90平方的屋子,总价在120万。
依照目前的贷款政策,Susan能够首付20%也确实是24万,其余96万可利用银行的25年的商业贷款。
同时,由于还需要考虑Susan装修,搬家等费用,咱们另外还需要为Susan预备约10万的费用。
首付的实现:
由于筹集房产首付估量在两年后,因此,Susan目前的20万元流动资金和以后每一个月投入的资金是一个专款专用的打算,需要一个比较稳健的投资来实现。
从上面的预期报酬率来看,咱们建议客户用债券基金的方式来实现首付款的打算。
目前市场上的增强性的债券基金没有申购赎回的手续费,交易本钱超级低廉,而且从咱们分析的过去四年的表现来看,不管是牛市仍是熊市,大体能够保证一年5%-7%左右的收益. 因此咱们选用富国强化债券C基金的一次性投入和定投来实现该笔首付。
PV=-200000PMT=-5000I=5%N=24
FV=346918
每一个月的还款:
Susan在购买了房产以后,向银行借960,000元的贷款,依照目前的利率来算,咱们能够算出Susan每一个月需要还的按揭的金额。
PV=-960000I=%N=300
PMT=-5174
由此,Susan的每一个月归还贷款的支出(按揭月供+留学贷款月供)为10,174元,仅占其每一个月收入的50%,在合理的范围之内。
4.成婚预备:
关于Susan而言,成婚对象将极大地阻碍其以后的财务收支状况和生活质量。
关于其目前的状态,咱们先假设其成婚对象的一些情形:
(1)年龄30-35岁。
理由:
Susan今年30岁,尽管没有马上成婚的打算但也已经将此列入考虑中,因此咱们估量,其最晚35岁成婚。
其成婚对象也应该是在目前的30-35岁人群中。
(2)收入:
1-2万
理由:
Susan是海归,而且目前的收入算是超级不错的了。
以后还会有必然的增加空间。
因此,其成婚对象的收入咱们假设也可不能超级低,应该在1-2万的水平上。
分析—Susan关于成婚的预备:
由于成婚对象的不确信性,Susan需要自己预备必然的资金来做好成婚的预备。
成婚所涉及到得财务问题可能涉及到以下两点:
一、成婚住房
婚房要紧仍是要取决于Susan的成婚对象,由于Susan已经有买一套房的打算,咱们暂且可不能建议Susan自己再供一套屋子。
二、成婚费用:
从目前的市场状况来看,成婚费用可能会在15万元左右,这包括一套完整的婚礼,蜜月还有成婚钻戒之类。
咱们建议Susan能够预备一半的费用(7万)来应付成婚的问题。
假设Susan三年后成婚,此刻每一个月从收入中提取2000元作为成婚预备金,投资于年化收益率为6%的投资产品中。
PV=0PMT=-2000I=6%FV=78672
建议配置产品:
基金每一个月定投:
富国天利债券型基金1,000元
华夏回报混合型基金1,000元
注:
1.选择债券类及混合类基金组合旨在操纵风险的前提下,最大程度的提高资产回报率。
2.成婚以后还将面临换房,子女教育,购车等财务目标,由于以后的不确信性,在此不予讨论。
5.养老计划及其他
由于我国养老体制的不健全,若是光靠社会保险,Susan很难再退休后维持目前的生活质量,因此自备养老金将成为Susan目前面临的问题。
爱因斯坦说过,宇宙中最神奇的力量确实是复利的力量。
因此,Susan需要及早开始按期定额的投资,从而实现养老的计划。
Susan目前每一个月开销在人民币5,000元,咱们假设她25年后退休,依照3%的通货膨胀率,届时每一个月的开销将升至10468。
假设Susan活到85岁,而且养老金的投资收益率也为3%,抵消通货膨胀的存在,那么Susan需要预备的养老金是376万。
那么:
FV=376万,I=10%,PV=0,N=25年
PMT=-2834
也确实是说,Susan需要每一个月支出2,800元定投股票基金,假定长期年化收益在10%,才能实现那个目标。
建议配置产品:
基金每一个月定投:
长城久泰指数型基金1,400元
兴业社会责任股票型基金1,400元
注:
选择定投股票型基金的意义在于养老计划对Susan来讲属于长期目标,在投资市场有波动的情形下,一方面可降低投资本钱积存投资份额,另一方面通太长时刻的投资以稀释市场风险。
且从目前来看养老打算需要的资金缺口较大,故只有投资资本市场才最有可能获取相应较高回报。
5.调整后的资产欠债情形和每一个月收支情形
由于公司房贴自2020年9月起取消,结合目前的理财计划,将Susan家庭资产状况从头整理,如下:
家庭资产欠债表
家庭资产负债表(2010年8月)
资产项目
市值
比例
流动性资产
活期及现金
15,000
100%
定期存款
0
0
小计
15,000
100%
投资性资产
股票
30,000
20%
基金
120,000
80%
小计
150,000
100%
自用性资产
自用房产
1,200,000
100%
小计
1,200,000
100%
总资产
1365000
%
负债项目
市值
比例
消费性负债
消费性负债
0
0
小计
0
0
投资性负债
房屋贷款
960,000
100%
小计
960,000
100%
自用负债
留学贷款
530,000
100%
小计
530,000
100%
总负债
1490000
100%
净资产
市值
比例
流动资产净值
活期及现金
15,000
100%
小计
15,000
100%
生息资产净值
股票
30,000
20%
基金
120,000
80%
小计
150,000
100%
投资性负债
房屋贷款
960,000
100%
小计
960,000
100%
自用负债
留学贷款
530,000
100%
小计
530,000
100%
总净值
(-125,000)
100%
收支储蓄表
收支储蓄表(2010年9月情况)
大类
项目
实际金额
工作收入
工资收入
20,000
理财收入
基金
2000
收入合计
22000
生活支出
生活开销
5,000
房屋贷款月供
5174
留学贷款
5,000
保险支出
745
理财支出
基金定投
4800
支出合计
21574
当期现金增减
381
6.产品配置情形:
基金产品
基金定投配置表
基金名称
基金种类
定投用途
定投金额
预期年化收益
定投期限
富国强化债券C
债券基金
房屋首付
5000
5%
2年
富国天利债券
债券基金
结婚准备
1000
5%
3年
华夏回报
混合基金
结婚准备
1000
7%
3年
长城久泰基金
股票基金
养老准备
1400
10%
25年
兴业社会责任
股票基金
养老准备
1400
10%
25年
保险产品
保险配置表
保险名称
保险品种
疾病保障
意外身故保障
非意外身故保障
每年费用
Metlife吉祥无忧
重大疾病
200,000
200,000
200,000
6,500
泰康爱相随定期寿险(10年缴20年期)
定期寿险
0
400,000
400,000
1,900
太平福寿意外伤害保险
意外险
20,000
(意外医疗)
400,000
0
540
意外险及门急诊保险
公司险
0
100000
0
0
合计
220,000
1,100,000
600,000
8,940
第四部份收费说明
咱们将依照为您提供的咨询效劳收取效劳费,希望能取得您的支持和认可,为了您自身的利益,对本建议中存在任何疑问随时与咱们交流,当您的财务状况发生转变时,也请及时与咱们联系。
咱们将为您和您的家人提供最优质的效劳。
第五部份:
责任声明
1、咱们基于您提供的基础信息,形本钱建议。
2、本建议分析确信的数据、目标依照您提供的数据资料及当前时点的市场信息及一样估量产生,上述情形如有转变,本分析报告的执行方案应随之变更。
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招商银行淮中理财工作室
二零零九年八月
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