互联网金融的做大数据风控的九种维度.docx
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互联网金融的做大数据风控的九种维度
互联网金融做大数据风控的九种维度
在互联网金融迅猛发展的背景下,风险控制问题已然成为行业焦点,基于大数据的风控模型正在成为互联网金融领域的热门战场。
那么,大数据风控到底是怎么一回事呢?
与传统风控相比,它又是怎样来进行风险识别的呢?
本文对此进行了探讨。
大数据能够进行数据变现的商业模式目前就是两个,一个是精准营销,典型的场景是商品推荐和精准广告投放,另外一个是大数据风控,典型的场景是互联网金融的大数据风控。
金融的本质是风险管理,风控是所有金融业务的核心。
典型的金融借贷业务例如抵押贷款、消费贷款、P2P、供应链金融、以及票据融资都需要数据风控识别欺诈用户及评估用户信用等级。
传统金融的风控主要利用了信用属性强大的金融数据,一般采用20个纬度左右的数据,利用评分来识别客户的还款能力和还款意愿。
信用相关程度强的数据纬度为十个左右,包含年龄、职业、收入、学历、工作单位、借贷情况、房产,汽车、单位、还贷记录等,金融企业参考用户提交的数据进行打分,最后得到申请人的信用评分,依据评分来决定是否贷款以及贷款额度。
其他同信用相关的数据还有区域、产品、理财方式、行业、缴款方式、缴款记录、金额、时间、频率等。
互联网金融的大数据风控并不是完全改变传统风控,实际是丰富传统风控的数据纬度。
互联网风控中,首先还是利用信用属性强的金融数据,判断借款人的还款能力和还款意愿,然后在利用信用属性较弱的行为数据进行补充,一般是利用数据的关联分析来判断借款人的信用情况,借助数据模型来揭示某些行为特征和信用风险之间的关系。
互联网金融公司利用大数据进行风控时,都是利用多维度数据来识别借款人风险。
同信用相关的数据越多地被用于借款人风险评估,借款人的信用风险就被揭示的更充分,信用评分就会更加客观,接近借款人实际风险。
常用的互联网金融大数据风控方式有以下几种:
1验证借款人身份
验证借款人身份的五因素认证是姓名、手机号、身份证号、银行卡号、家庭地址。
企业可以借助国政通的数据来验证姓名、身份证号,借助银联数据来验证银行卡号和姓名,利用运营商数据来验证手机号、姓名、身份证号、家庭住址。
如果借款人是欺诈用户,这五个信息都可以买到。
这个时候就需要进行人脸识别了,人脸识别等原理是调用国政通/公安局API接口,将申请人实时拍摄的照片/视频同客户预留在公安的身份证进行识别,通过人脸识别技术验证申请人是否是借款人本人。
其他的验证客户的方式包括让客户出示其他银行的信用卡及刷卡记录,或者验证客户的学历证书和身份认证。
2分析提交的信息来识别欺诈
大部分的贷款申请都从线下移到了线上,特别是在互联网金融领域,消费贷和学生贷都是以线上申请为主的。
线上申请时,申请人会按照贷款公司的要求填写多维度信息例如户籍地址,居住地址,工作单位,单位电话,单位名称等。
如果是欺诈用户,其填写的信息往往会出现一些规律,企业可根据异常填写记录来识别欺诈。
例如填写不同城市居住小区名字相同、填写的不同城市,不同单位的电话相同、不同单位的地址街道相同、单位名称相同、甚至居住的楼层和号码都相同。
还有一些填写假的小区、地址和单位名称以及电话等。
如果企业发现一些重复的信息和电话号码,申请人欺诈的可能性就会很高。
3分析客户线上申请行为来识别欺诈
欺诈用户往往事先准备好用户基本信息,在申请过程中,快速进行填写,批量作业,在多家网站进行申请,通过提高申请量来获得更多的贷款。
企业可以借助于SDK或JS来采集申请人在各个环节的行为,计算客户阅读条款的时间,填写信息的时间,申请贷款的时间等,如果这些申请时间大大小于正常客户申请时间,例如填写地址信息小于2秒,阅读条款少于3秒钟,申请贷款低于20秒等。
用户申请的时间也很关键,一般晚上11点以后申请贷款的申请人,欺诈比例和违约比例较高。
这些异常申请行为可能揭示申请人具有欺诈倾向,企业可以结合其他的信息来判断客户是否为欺诈用户。
4利用黑名单和灰名单识别风险
互联网金融公司面临的主要风险为恶意欺诈,70%左右的信贷损失来源于申请人的恶意欺诈。
客户逾期或者违约贷款中至少有30%左右可以收回,另外的一些可以通过催收公司进行催收,M2逾期的回收率在20%左右。
市场上有近百家的公司从事个人征信相关工作,其主要的商业模式是反欺诈识别,灰名单识别,以及客户征信评分。
反欺诈识别中,重要的一个参考就是黑名单,市场上领先的大数据风控公司拥有将近1000万左右的黑名单,大部分黑名单是过去十多年积累下来的老赖名单,真正有价值的黑名单在两百万左右。
黑名单来源于民间借贷、线上P2P、信用卡公司、小额借贷等公司的历史违约用户,其中很大一部分不再有借贷行为,参考价值有限。
另外一个主要来源是催收公司,催收的成功率一般小于于30%(M3以上的),会产生很多黑名单。
灰名单是逾期但是还没有达到违约的客户(逾期少于3个月的客户),灰名单也还意味着多头借贷,申请人在多个贷款平台进行借贷。
总借款数目远远超过其还款能力。
黑名单和灰名单是很好的风控方式,但是各个征信公司所拥有的名单仅仅是市场总量的一部分,很多互联网金融公司不得不接入多个风控公司,来获得更多的黑名单来提高查得率。
央行和上海经信委正在联合多家互联网金融公司建立统一的黑名单平台,但是很多互联网金融公司都不太愿意贡献自家的黑名单,这些黑名单是用真金白银换来的教训。
另外如果让外界知道了自家平台黑名单的数量,会影响其公司声誉,降低公司估值,并令投资者质疑其平台的风控水平。
5利用移动设备数据识别欺诈
行为数据中一个比较特殊的就是移动设备数据反欺诈,公司可以利用移动设备的位置信息来验证客户提交的工作地和生活地是否真实,另外来可以根据设备安装的应用活跃来识别多头借贷风险。
欺诈用户一般会使用模拟器进行贷款申请,移动大数据可以识别出贷款人是否使用模拟器。
欺诈用户也有一些典型特征,例如很多设备聚集在一个区域,一起申请贷款。
欺诈设备不安装生活和工具用App,仅仅安装和贷款有关的App,可能还安装了一些密码破译软件或者其他的恶意软件。
欺诈用户还有可能不停更换SIM卡和手机,利用SIM卡和手机绑定时间和频次可以识别出部分欺诈用户。
另外欺诈用户也会购买一些已经淘汰的手机,其机器上面的操作系统已经过时很久,所安装的App版本都很旧。
这些特征可以识别出一些欺诈用户。
6利用消费记录来进行评分
大数据风控除了可以识别出坏人,还可以评估贷款人的还款能力。
过去传统金融依据借款人的收入来判断其还款能力,但是有些客户拥有工资以外的收入,例如投资收入、顾问咨询收入等。
另外一些客户可能从父母、伴侣、朋友那里获得其他的财政支持,拥有较高的支付能力。
按照传统金融的做法,在家不工作照顾家庭的主妇可能还款能力较弱。
无法给其提供贷款,但是其丈夫收入很高,家庭日常支出由其太太做主。
这种情况,就需要消费数据来证明其还款能力了。
常用的消费记录由银行卡消费、电商购物、公共事业费记录、大宗商品消费等。
还可以参考航空记录、手机话费、特殊会员消费等方式。
例如头等舱乘坐次数,物业费高低、高尔夫球俱乐部消费,游艇俱乐部会员费用,奢侈品会员,豪车4S店消费记录等消费数据可以作为其信用评分重要参考。
互联网金融的主要客户是屌丝,其电商消费记录、旅游消费记录、以及加油消费记录都可以作为评估其信用的依据。
有的互联金融公司专门从事个人电商消费数据分析,只要客户授权其登陆电商网站,其可以借助于工具将客户历史消费数据全部抓取并进行汇总和评分。
7参考社会关系来评估信用情况
物以类聚,人与群分。
一般情况下,信用好的人,他的朋友信用也很好。
信用不好的人,他的朋友的信用分也很低,
参考借款人常联系的朋友信用评分可以评价借款人的信用情况,一般会采用经常打电话的朋友作为样本,评估经常联系的几个人(不超过6六个人)的信用评分,去掉一个最高分,去掉一个最低分,取其中的平均值来判断借款人的信用。
这种方式挑战很大,只是依靠手机号码来判断个人信用可信度不高。
一般仅仅用于反欺诈识别,利用其经常通话的手机号在黑名单库里面进行匹配,如果命中,则此申请人的风险较高,需要进一步进行调查。
8参考借款人社会属性和行为来评估信用
参考过去互联网金融风控的经验发现,拥有伴侣和子女的借款人,其贷款违约率较低;年龄大的人比年龄低的人贷款违约率要高,其中50岁左右的贷款人违约率最高,30岁左右的人违约率最低。
贷款用于家庭消费和教育的贷款人,其贷款违约率低;声明月收入超过3万的人比声明月收入低于1万5千的人贷款违约率高;贷款次数多的人,其贷款违约率低于第一次贷款的人。
经常不交公共事业费和物业费的人,其贷款违约率较高。
经常换工作,收入不稳定的人贷款违约率较高。
经常参加社会公益活动的人,成为各种组织会员的人,其贷款违约率低。
经常更换手机号码的人贷款违约率比一直使用一个电话号码的人高很多。
午夜经常上网,很晚发微博,生活不规律,经常在各个城市跑的申请人,其带贷款违约率比其他人高30%。
刻意隐瞒自己过去经历和联系方式,填写简单信息的人,比信息填写丰富的人违约概率高20%。
借款时间长的人比借款时间短短人,逾期和违约概率高20%左右。
拥有汽车的贷款人比没有汽车的贷款人,贷款违约率低10%左右。
9利用司法信息评估风险
涉毒涉赌以及涉嫌治安处罚的人,其信用情况不是太好,特别是涉赌和涉毒人员,这些人是高风险人群,一旦获得贷款,其贷款用途不可控,贷款有可能不会得到偿还。
寻找这些涉毒涉赌的嫌疑人,可以利用当地的公安数据,但是难度较大。
也可以采用移动设备的位置信息来进行一定程度的识别。
如果设备经常在半夜出现在赌博场所或赌博区域例如澳门,其申请人涉赌的风险就较高。
另外中国有些特定的地区,当地的有一部分人群从事涉赌或涉赌行业,一旦申请人填写的居住地址或者移动设备位置信息涉及这些区域,也要引起重视。
涉赌和涉毒的人员工作一般也不太稳定或者没有固定工作收入,如果申请人经常换工作或者经常在某一个阶段没有收入,这种情况需要引起重视。
涉赌和涉毒的人活动规律比较特殊,经常半夜在外面活动,另外也经常住本地宾馆,这些信息都可以参考移动大数据进行识别。
总之,互联网金融的大数据风控采用了用户社会行为和社会属性数据,在一定程度上补充了传统风控数据维度不足的缺点,能够更加全面识别出欺诈客户,评价客户的风险水平。
互联网金融企业通过分析申请人的社会行为数据来控制信用风险,将资金借给合格贷款人,保证资金的安全。
赠送以下资料
“金融知识进万家”活动总结
为积极贯彻落实分行下发《关于开展“金融知识宣传”活动工作的通知》的要求,支行行高度重视,成立宣传小组,采取了网点宣传、社区宣传和企业等宣传的方式,今年9月份,结合金融知识普及月活动,组织和发动员工开展“金融知识进万家”宣传服务月活动,现就活动开展情况总结如下:
(一)精心组织,明确职责
为了促使“金融知识进万家”系列活动宣传活动宣落到实处,支行成立了由支行行长孙刚为组长、副行长刘宏波为副组长,柜员及客户经理为成员的宣传活动推进领导小组,按照银监局的要求,依据总、分行制定的开展活动实施方案,结合支行实际,制定活动细则,加强与商户、社区和企业的联系,做好活动前期的各项准备工作,做到人员到位、认真对待、分工明确,确保活动有效推进,大张旗鼓地、有组织、有计划和有步骤地开展“金融知识进万家”服务宣传月活动。
(二)发动全员,统一思想
9月初,支行召开了关于开展“金融知识普及月”活动的宣传动员大会,支行行长孙刚作了关于“普及金融知识、提升金融素养、共建和谐金融”的动员报告,分管服务行长刘宏波组织员工学习金融政策法规、反洗钱、反假币、征信、贵金属等有关知识,学习《中国银行业从业人员消费者保护知识读本》、《金融知识进万家》宣传读本及各类宣传折页,并就开展“金融知识进万家”活动进行部署和安排,提出了活动的具体要求。
通过学习动员,使员工深深地认识到开展此次活动是中原银行提高公众金融知识和安全意识,提升公众金融服务水平,保护消费者合法权益,履行企业社会责任的重要举措。
(三)内容丰富、形式多样
1、以营业网点为阵地,开展宣传工作。
通过LED显示屏、彩电、多媒体播放机滚动播放、“多一份金融了解,多一份财富保障”、“警惕网络洗钱陷阱,增强反洗钱意识“、“拒绝高利诱惑、远离非法集资”、等一系列宣传标语;在大厅摆放宣传展架、金融知识宣传、打击非法集资、反洗钱、反假币等一系列宣传折页;在大堂经理柜台,专门设置了反洗钱和反恐融资咨询台、反假货币咨询台,在柜台设置了残损币兑换窗口。
大堂经理在引导客户办理自助银行业务的同时,向客户宣传金融知识,了解金融风险,向客户讲解自助设备如何正确使用自助存取款机,怎样安全输入密码及如何使用银行卡办理业务;低柜客户服务经理在办理业务同时,向客户讲解征信、个人贷款、信用卡、借记卡、网银、理财等业务知识,介绍产品种类、业务操作流程,揭示业务风险;柜员在办理业务的同时,向客户讲解假币、洗钱主要特征及表现形式,如何鉴别伪钞、如何打击非法集资和反洗钱等知识,通过柜台、大堂互动宣传,增强客户对金融知识的了解,提升了广大消费者素养,使消费者明晰自身权利和义务,把握金融风险和收益,让客户明明白白消费,接受客户监督,提升了客户安全防范能力,切实保障消费者利益,得到客户高度称赞。
接受客户咨询200多人,发放宣传折页300份。
2、走进社区,开展“金融知识进万家”宣传活动。
支行宣传活动小组成员深入到世博国际城、黄国新城等社区,向客户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱,维护金融安全》、《拒绝高利诱惑,远离非法集资》、《爱护人民币,反假人民币》等宣传资料,接受客户咨询,解决客户疑难问题,向客户普及金融知识;通过向市民讲解反洗钱、反假币、打击非法集资、银行卡、理财产品、信用卡、手机银行、个人网上银行、ATM无卡存取款等金融知识,向客户提示我行产品特性、注意事项和及风险点,介绍消费者拥有的主要权利和相关义务,现场解答客户对相关专业知识提问,了解市民对我行产品需求。
本次参与活动市民200多人,发放宣传折页1000多份。
3、走进商户,开展“金融知识进万家”宣传活动。
支行把加强对商户金融知识普及作为服务宣传一项重要工作。
支行宣传活动小组深入到附近商业街道开展金融知识进万家宣传活动,向商户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱,维护金融安全》、《拒绝高利诱惑,远离非法集资》《网络安全,一路随行》等宣传资料,向市民讲解洗钱、假币、非法集资及电信诈骗主要表现形式、特征、危害性和防范措施,接受客户咨询,解决客户疑难问题,向客户普及金融知识,进一步提高了市民安全防范意识和防范能力。
4、走进企业,开展“金融知识进万家”宣传活动
支行宣传小组成员在公司把开展金融知识进万家宣传月活动有机结合起来,一是向公司人员发放宣传折页。
本次活动向公司职员发放个人贷款、信用卡、借记卡、自助设备、电子银行等宣传折页共计300多份;二是向公司人员介绍现行存贷款利率状况、计息规则,存款保险制度、零售信贷等方面知识;三是向公司职员讲解金融知识。
支行员工为公司职员现场讲解了信用卡、借记卡、网上银行等如何操作使用和应注意的安全事项,假币和洗钱主要表现形式和特征,人民币真伪的鉴别指南及反洗钱和反假币知识,接客户受咨询的60多人。
(四)突出重点、注重实效
本次开展“金融知识进万家”主题宣传活动,做到了重点突出,全面兼顾,尤其是加大了对青少年学生金融知识的宣传频率和力度,取得了显著成效:
一是通过介绍银行业金融知识,引导科学合理使用银行产品和服务,提升消费者保障自身财产安全的意识和能力;二是通过向公众宣传金融知识,扩大金融服务受众面,使更多金融消费者享受金融业改革发展带来的好处;三是强化了风险意识和责任意识教育,帮助金融消费者准确理解金融产品的风险,提高了消费者自我保护意识、公众识别和防范金融风险的能力,树立了中原银行潢川支行切实履行服务社会之责任良好的形象,为金融业稳健发展起到促进作用;四是进一步增强了员工文明规范服务意识,树立了以“客户为中心”的经营理念,提升了我行服务水平。
中原银行潢川支行
2016年9月22日
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