考研货币银行学分类真题2有答案.docx
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考研货币银行学分类真题2有答案
考研货币银行学分类真题2
一、概念题
1.商业票据
答案:
商业票指以商业交易为条件签发的,表明债权债务关系的信用工具。
它有三个特性:
抽象性、不可争辩性和无担保性。
同时以法律规定的严密格式对金额、日期、票据关系人等事项进行明确和全面的记载。
商业票据是一种书面契约,分为本票和汇票。
本票是出票人承诺自己在约定期限内无条件支付一定款项给收款人或持票人的支付承诺书;汇票是出票人命令付款人在约定的期限内支付一定款项给第三人或持票人的支付命令书。
商业票据一般由实力雄厚、信誉良好的大型工商企业在公开市场上发行,期限最短30天,最长不超过270天,是一种十分有效的融资工具。
2.消费信用
答案:
消费信用指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的,用于生活消费目的的信用。
消费信用与商业信用和银行信用并无本质区别,只是授信对象和授信目的有所不同。
从授信对象来看,消费信用的债务人是消费者,即使用生活资料的个人和家庭。
从信用目的来看,是为了满足和扩大消费者对消费资料的需求。
消费信用有两种基本方式:
分期付款和消费信贷。
分期付款是消费者在购买耐用消费品时,按规定比例支付一部分货款,其余部分要在一定时间内分期偿还,在货款付清之前,消费品的所有权仍属于卖方。
消费信贷是指银行和其他金融机构直接以货币形式向消费者提供的以消费为目的的贷款,一般是用于购买耐用消费品、住房以及支付旅游费用等。
3.经营性租赁、融资性租赁和服务性租赁
答案:
经营性租赁、融资性租赁和服务性租赁是租赁信用的三种基本形式。
经营性租赁指出租人将自己经营的设备或用品出租的一种租赁形式,目的在于使用设备。
出租品的维修管理责任由出租人承担,租赁期满后由出租人收回,租用者无权购买。
融资性租赁指出租人按承租人的要求购买货物再出租给承租人的一种租赁形式。
租赁期间承租人承担维修管理责任。
租赁期满后,承租人可以选择购买货物。
服务性租赁指出租人负责租赁物的保养、维修、配件供应和培训技术人员等服务的一种租赁形式。
三种形式虽然都以租赁为外在形式,但其交易实质、合同双方权利义务以及风险分担状况都是不同的,因此适用于不同的经济活动,满足了不同的需求。
4.信用
答案:
信用是指未来偿还商品赊销或商品借贷的一种承诺,是关于债权债务关系的约定。
它以商品货币的使用权为交易标的,以还本付息为条件,以信任为基础,以利益最大化为目标,是价值运动的特殊形式。
信用经历了高利贷信用、资本主义信用和社会主义信用三个阶段。
目前主要形式有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、租赁信用和国际信用等。
5.货币差额论
答案:
货币差额论是早期重商主义的经济思想,大约流行于15世纪到16世纪中叶。
货币差额论认为只有货币才是一国的真正财富,拥有大量财富是一国富强的标志。
国家要致富除了开采金银外,发展对外贸易是增加财富的基本方法。
它主张用行政手段,禁止货币输出,以及在对外贸易中多卖少买或不买来积累货币,要求在同每一个国家的对外贸易中都要保持“出超”,通过调节货币的运动来达到积累的目的。
这里,货币主要被视为宝藏,货币差额论又称“重金主义”、“货币主义”。
6.国家信用
答案:
国家信用指国家或其附属机构向社会公众和国外政府机构发行债券或借入资金的一种信用形式,以国家为主体。
它按照来源可以分为国内信用和国外信用,按期限可分为国库券、中期国债和长期国债,按发行方式可分为公开征募和银行承销。
主要信用工具有中央政府债券、地方政府债券和政府担保债券。
国家信用主要用于弥补财政开支不足和进行生产性投资。
7.租赁信用
答案:
租赁信用是指租赁公司或其他出租者将租赁物的使用权出租给承租人,并在租期内收取租金,到期收回出租物的一种信用形式。
主要有经营性租赁、融资性租赁和服务性租赁三种不同形式。
租赁信用实际上是一种实物信用,企业只需支付一定的租金即可使用租赁物,所以可以方便小型企业的生产经营,减少技术进步带来的损失,当前发展迅速。
8.国际信用
答案:
国际信用是指国与国间相互提供的一种信用形式,是国际经济发展过程中资本运动的主要形式。
授信国通过借贷资本推动商品输出,而受信国则利用外资促进本国经济发展,主要形式有出口信贷,政府信贷,国际金融组织贷款,商业贷款,补偿贸易等等。
国际信用促进了国际贸易的发展,加强了各国间的经济联系,是国际经济合作的必要形式之一。
9.信用工具
答案:
信用工具指用来证明债权债务关系的书面凭证,反映了各种信用关系并为其服务。
其特点为:
(1)偿还性,即大多数信用工具必须到期偿付债务。
(2)可转让性,即可以在金融市场上转让,有较强流动性。
(3)本金的安全性,即债权人到期可安全收回本金。
(4)收益性,即可以定期或不定期带来收益。
主要信用工具有:
商业票据,支票,银行票据,股票,债券等。
其中前三者是短期信用工具,而后两者是长期信用工具。
10.支票
答案:
支票指出票人命令办理支票存款的银行在约定期限内无条件支付一定款项给收款人或持票人的支付承诺书。
按记名与否可以分为记名支票和不记名支票。
前者必须经背书才能转让,而后者仅凭票即可转让。
按收款方式可以分为现金支票和转账支票(又叫划线支票)。
支票经银行保付成为保付支票后信用大大提高,有利于流通。
11.买方信贷与卖方信贷
答案:
买方信贷与卖方信贷指出口信贷的两种主要形式。
出口信贷是出口国政府通过银行对出口贸易提供的信贷,目的在于支持和扩大本国出口,主要用于出口贸易中金额较大,付款期较长的交易。
买方信贷是出口方银行直接向进口方或进口方银行提供的商业信贷,一般限于合同金额的85%。
卖方信贷是出口方银行向本国出口方提供的商业信贷,也即出口商向国外进口商提供延期付款的信贷方式。
这两种信贷方式都属于政策性贷款,政府予以补贴,利率较低,条件较优惠。
但出于便于控制考虑,银行更愿意采用卖方信贷形式。
12.间接融资
答案:
间接金融是指资金盈余单位把资金存放或投资到银行等中介机构,再由这些机构以贷款或直接投资形式将资金转移到资金短缺单位的一种融资形式。
利用中介机构融通资金,可以动员零星存款,减少信息成本和合约成本,实现期限转化,同时通过资产多元化降低风险,但对中介机构更为依赖。
这是传统的融资形式,即使在今天的中国也是最主要的融资方式,并将在一定时期内发挥重要作用。
13.直接融资
答案:
直接融资,是“间接融资”的对称,亦称“直接金融”。
直接融资是没有金融中介机构介入的资金融通方式。
在这种融资方式下,在一定时期内,资金盈余单位通过直接与资金需求单位协议,或在金融市场上购买资金需求单位所发行的有价证券,将货币资金提供给需求单位使用。
商业信用、企业发行股票和债券,以及企业之间、个人之间的直接借贷,均属于直接融资。
直接融资是资金直供方式,与间接金融相比,投融资双方都有较多的选择自由。
而且,对投资者来说收益较高,对筹资者来说成本却又比较低。
但由于筹资人资信程度很不一样,造成了债权人承担的风险程度很不相同,且部分直接金融资金具有不可逆性。
14.汇票与本票
答案:
汇票与本票是商业票据的两种基本形式。
本票是出票人承诺自己在约定期限内无条件支付一定款项给收款人或持票人的支付承诺书。
它涉及到两个关系人,即出票人和受票人。
汇票是出票人命令付款人在见票或约定的期限内支付一定款项给第三人或持票人的支付命令书。
它涉及到三个关系人,即出票人、付款人和持票人。
二者均可背书转让,被背书人对前手拥有追索权,但汇票需经过承兑方能生效,其中经银行承兑的票据信用较高,更容易流通。
15.贴现
答案:
贴现指票据持有人为取得现金,用未到期票据,向银行融通资金的行为。
银行按一定的贴现率扣除自贴现日至票据到期日的利息后,将余额支付给贴现人。
票据到期时,银行持有票据向出票人、背书人或承兑银行兑取款项。
若贴现息为R,票面额为P,贴现率为r,时间长度为n,则R=Prn。
贴现是发达国家常用的融资方式之一,需要发达的商业票据市场作为基础,在我国尚需进一步发展。
16.资本信用
答案:
资本信用即资本市场信用,指通过资本市场实现的资金借贷和转移。
它分为股票信用和公司债券信用两种。
前者是股份公司的筹资工具,后者是股份公司发行的有制约性偿还义务的信用工具。
二者偿还的信用程度和收益状况都与整个资本市场情况相关,通常可以在市场上公开流通,并遵守一定的市场规则,目前在世界各国发展迅速。
17.补偿贸易
答案:
补偿贸易是指技术贸易、商品贸易和信贷结合的一种利用外资的形式,是国际信用的一种形式。
基本含义是,由外商直接提供或在信贷基础上提供机器设备或技术给本国企业,本国企业用该设备或技术生产的产品或其他产品,分期偿还进口设备或技术的价款和利息。
主要形式包括:
直接补偿、间接补偿、综合补偿和劳务补偿。
直接补偿是使用该设备或技术生产的产品偿还,间接补偿是用其他产品偿还,综合补偿是前两者的综合,劳务补偿是提供劳务偿还。
18.信用交易
答案:
信用交易是证券流通市场的一种交易方式。
购买证券者先付证券价款一部分,或称保证金,其余部分由经纪人垫付。
由于这种交易是取得了经纪人信用购买的,所以称为信用交易。
这种交易方式在美国被称作“垫头”交易。
当购买证券者想购买一定数额的某种股票而无足够的货币资本时就往往采用这种办法。
由于信用交易下证券购买者仅支付部分证券价款,大部分价款是由经纪人垫款购买的,因此购买证券者在归还垫款之前,这种交易的证券抵押权归经纪人。
经纪人可以用这些有价证券作抵押从银行取得贷款,作为其垫款的资金来源。
证券购买者在这种情况下不但要支付给经纪人代买证券的佣金,而且要支付经纪人垫款的利息,垫款利息高于经纪人向银行贷款利息的差额为经纪人的收益。
当购买者不能偿还贷款时,经纪人有权出卖这些证券。
二、简答题
1.简述信用的主要形式,并说明加快发展我国消费信用的意义。
答案:
(1)信用指未来偿还商品赊销或商品借贷的一种承诺,是关于债权债务关系的约定。
它以商品货币的使用权为交易标的,以还本付息为条件,以信任为基础,以利益最大化为目标,是价值运动的特殊形式。
目前主要形式有:
①商业信用。
指企业之间提供的与商品交易相联系的一种信用形式,典型形式有赊销、赊购、分期付款等。
是严格单向的信用方式,规模上有局限性。
②银行信用。
指银行或其他金融机构以货币形态提供的一种信用形式,是在商业信用基础上发展起来的间接信用,克服了前者的方向上和规模上的局限性。
③国家信用。
指国家或其附属机构向社会公众和国外政府机构发行债券或借入资金的一种信用形式,以国家为主体。
它按照来源可以分为国内信用和国外信用,按期限可分为国库券、中期国债和长期国债,按发行方式可分为公开征募和银行承销。
主要信用工具有中央政府债券、地方政府债券和政府担保债券。
④消费信用。
指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于满足其消费需求的一种信用形式。
它出现于商品经济发展之后,包括实物信用和货币信用,主要形式有赊销、分期付款和消费信贷。
⑤租赁信用。
指租赁公司或其他出租者将租赁物的使用权出租给承租人,并在租期内收取租金,到期收回出租物的一种信用形式,实际上是实物信用的一种。
主要有经营性租赁、融资性租赁和服务性租赁三种不同形式。
⑥国际信用。
指国与国间相互提供的一种信用形式,是国际经济发展过程中资本运动的方式之一。
主要形式有出口信贷、政府信贷、国际金融组织贷款、商业贷款、补偿贸易等等。
国际信用促进了国际贸易的发展,加强了各国间的经济联系,是国家经济合作的必要形式之一。
(2)消费信贷作为一种重要的信用方式,对经济的各个领域的作用是令人瞩目的。
其基本功能表现在以下几个方面:
①促进经济增长。
消费信贷向目前尚不具备消费能力的人提供信用,使其消费愿望变为现实,增加了即期的有效消费,扩大了总需求,从而刺激了生产。
在需求不足时,通过乘数作用,数倍作用于经济总量,促进了经济的增长。
②引导消费方向。
消费信用一般针对耐用消费品,这类商品价值较高,能够一次性购买的人较少。
而在消费信用形式下,能够创造更多的需求,使消费者易于接受这类商品。
③提升商业银行竞争力。
商业银行的优质企业客户逐渐转向资本市场,为了开拓新的业务领域,银行必须更加重视消费信贷的推广。
加之消费信贷本身业务分散,可以使风险分散,不失为银行改善资产质量,提升竞争力的发展方向之一。
④另外,消费信贷对产品的更新换代、新技术的应用和新产品的推广也有不可忽略的作用。
但要注意,如果过度发展消费信用,可能使经济过热,形成泡沫,引发通货膨胀,并在经济中积聚过多风险。
一旦发生信用链断裂,对经济伤害很大。
(3)在我国消费信用开始较晚,目前尚处于起步阶段,但在现阶段加快发展消费信贷也表现出其特别的积极意义:
①扩大有效需求,促进经济增长。
我国目前有效需求不足,经济增长遇到了一定困难,表现在物价指数上是相当一段时期的持平甚至负增长。
加之整个国际经济形势不佳,出口难以有太大作为,因此必须扩大内需。
而在短期内收入无法有大的增长,消费信贷便成了重要手段之一。
②启动新的消费热点,改善人民生活。
目前我国大部分消费者对耐用消费品的需求已经基本满足,但又难以进入下一个阶段对汽车住房等奢侈品的消费。
因此必须借助消费信贷,形成消费能力,加快启动消费热点,提前进入下一个消费阶段,提高生活水平。
③配合各项改革顺利进行。
当前我国陆续出台许多改革措施,对个人生活形成冲击。
例如住房改革取消了实物分房;教育产业化要求每个享受高等教育的人都必须交纳学费等。
商业银行适时推出的住房贷款和教育贷款起到了很好效果。
如果没有消费信贷作为各项改革的润滑剂,改革就很难平稳进行。
④促进商业银行资产多元化。
目前我国商业银行也面临着“脱媒”现象的威胁,对企业贷款业务逐渐萎缩,尤其是我国商业银行坏账增多,银行不得不惜贷。
消费信贷成为商业银行又一个利润增长点,有利于资产多元化,分散风险。
2.从各种信用形式的特点出发,论述我国应怎样运用这些信用形式。
答案:
(1)信用指未来偿还商品赊销或商品借贷的一种承诺,是关于债权债务关系的约定。
它以商品货币的使用权为交易标的,以还本付息为条件,以信任为基础,以利益最大化为目标,是价值运动的特殊形式。
目前主要形式可分为商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、租赁信用和国际信用等。
(2)由于各种信用特点不同,有其一定的使用领域,在现阶段应该相应地综合运用各种信用方式,以促进经济发展。
3.简述票据的功能。
答案:
(1)票据是由出票人依法发行的按一定的格式设计的债务凭证。
它是一种信用工具,体现债权债务关系,要求出票人本人或委托人于见票时或指定到期日,在指定地点向持票人或收款人无条件支付载明的款项,具有流通性。
它有本票、汇票和支票三种。
按票据到期日的不同,可分为即期票据和定期票据。
(2)票据现已成为现代金融市场的重要短期金融工具,发挥着支付、汇兑、结算、信用、融资等方面的功能:
①支付功能。
票据的基本功能,最初的票据就充当了债务支付工具,完成商业交易中的延期支付,反映由商品交易产生的债权债务关系。
②清算功能。
票据清算是指同一城市各银行对相互代收、代付的票据集中在票据交换所进行交换及资金清算的行为。
各银行之间通过票据交换,不必逐笔划转款项和分头传送结算凭证,既节省费用,又缩短清算过程,加速资金周转。
③融资功能。
票据可作为融资工具以取得即期可用资金。
现在大量商业票据并无交易的背景,只是为了融通资金而签发,被称为融通票据。
一般由资金雄厚、财务健全、信用等级较高的大公司大企业发行,以满足短期资金的需要,成本较低。
④流通功能。
即票据持有人用未到期的票据作为支付手段或流通手段支付给他人。
因此商业银行、企业和投资者可以在票据交易市场和票据贴现市场进行短期资金融通和短期投资。
⑤提供货币政策工具。
再贴现是中央银行的三大货币政策工具之一。
当商业银行急需资金向央行申请再贴现时,商业票据是重要工具之一。
而央行可以通过控制再贴现额度、调整再贴现率等影响商业银行可贷资金数量和市场利率,间接控制市场资金流量,实现货币政策目标。
总之,票据是一种十分有效的短期金融工具,它既可以充当企业的支付和融资媒介,又可以为投资者和商业银行提供一种灵活高收益的投资手段,同时还为中央银行货币政策的实施提供了有利的条件。
4.简述战后西方商业银行消费信贷迅速发展的主要原因。
答案:
消费信贷,又称消费贷款,是指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。
随着商品经济的发展,消费信用开始出现。
它包括实物信用和货币信用,主要形式有赊销、分期付款和消费信贷。
消费信用提前了需求,扩大了当期有效需求,增加了消费者的总效用。
消费信贷可以分为买方信贷与卖方信贷。
买方信贷是指商业银行对购买消费品的消费者直接发放贷款。
卖方信贷有两种:
一是在分期付款的销售方式下,商业零售企业以分期付款单作抵押,向银行申请贷款;二是按照银行与商业企业的合同规定,由银行贷款给商业企业,而购买者逐步代为偿付贷款。
此外按用途可分为汽车贷款、住宅贷款、教育和学费贷款、小额生活贷款等。
按偿还方式可分为一次性偿还贷款和分期偿付贷款两大类。
在第二次世界大战之后的五十多年中西方商业银行消费信贷迅猛发展,目前已成为西方发达国家商业银行的一项重要贷款业务。
主要原因有:
(1)从供给愿望看,为迎接日趋激烈的竞争并求得自身发展,金融机构急需开拓新的业务领域。
长期以来,由于零售业务单位成本较高,商业银行多以批发业务为主。
二十世纪五十年代末、六十年代初,零售业务的重要性渐渐被银行认识,这时以个人和家庭为对象的零售业务成为银行新型业务发展方向。
(2)从供给可能性看,成本开始下降。
一方面各种资信机构日益增多,使银行可以方便地了解借款人的资信状况,保证了贷款资金的安全性,降低了信用风险的补偿成本;另一方面电子技术的广泛应用,降低了每笔业务的处理成本。
成本的降低使消费信贷有利可图,大力发展成为可能。
(3)从需求看,人们开始接受并乐于利用。
近几十年来西方经济发展比较稳定,个人收入稳步增长,人们对未来预期良好,愿意负债消费。
同时长期存在的通货膨胀使消费贷款更受欢迎。
5.为什么说现代经济是信用经济?
答案:
所谓信用经济,是指信用关系广泛存在于经济中,并构成社会经济生活的基础。
现代经济是信用经济的原因主要有:
(1)信用关系无处不在。
当货币发展为信用货币,信用关系就覆盖着整个社会。
现代经济中,债权债务关系普遍存在,各个经济主体,包括国家、企业和个人,无不存在于这些债权债务关系中。
这是因为经济活动必然伴随资金收支,必然出现资金盈余和资金短缺,进而形成债权债务关系。
即使不将盈余资金贷出而留在手中,仍形成了对国家的债务。
在现实社会中,不仅企业会借债放债,调节资金余缺,使利润最大化,政府也会发行国债筹资。
在国际经济联系中,各国政府间往往既会借债又会放债。
而个人一方面会存钱握有债权,另一方面在分期付款和按揭贷款时又形成了债务。
(2)现代经济中信用规模日趋扩张正是信用经济发展的结果。
在当前经济生活中,资金流通更为迅速,信用规模日趋扩张。
任何一个大企业都是建立在债务融资的基础上,并依靠着债务融资不断发展。
同时信用方式扩大了商品的生产和销售,加速资金集中,促进经济发展和扩张,使现代经济的发展无法离开信用的存在。
而个人可以便利地利用信用方式合理安排其各阶段的收入。
这都是信用经济发展的结果。
(3)信用结构日趋复杂,形成了社会关系的重要方面。
在现代经济中,信用网络日益复杂,涉及广泛。
任何的交易活动都可能是信用的重新变动,这种变动时刻都在发生。
这些不断发生变化的信用关系成为了人们社会关系的重要组成部分,构成并协调着人与人之间的关系。
(4)国家对经济的调控离不开信用的存在。
现代经济的一个重要特征就是国家对经济的全面调控,而在调控过程中信用是必不可少的。
国家一般利用财政政策与货币政策进行调控。
财政政策尤其是积极财政政策必须有国债筹资作为基础,而货币政策的各种工具无不利用银行系统和资本市场的信用作为传导。
总之,现代经济不是简单的商品经济,而是信用经济。
信用经济依靠其对经济的影响力和渗透力,在生活的各个方面起到举足轻重的作用。
6.比较商业信用与银行信用的特点,并说明其关系。
答案:
(1)商业信用是指企业之间提供的与商品交易相联系的一种信用形式,典型形式有赊销、赊购、分期付款等。
它包含了销售与借贷两方面,作为信用制度的基础,调节资金余缺,对经济有润滑和促进作用。
而银行信用是指银行或其他金融机构以货币形态提供的一种信用形式,具有广泛性、间接性和综合性,是目前经济中最主要的信用形式。
(2)商业信用先于银行信用产生,是银行信用的基础。
商业信用与商品流通直接联系,能直接为产业资本服务,分散于各个交易的时点。
一般能利用商业信用解决的融资问题,就无需再求助于银行信用了。
当信用经济不断发展,仅凭商业信用无法解决一切资金流通问题,才引入了银行信用。
这时银行信用就充当了商业信用的补充。
(3)银行信用克服了商业信用的局限性。
商业信用建立在商品买卖中,在方向上严格单向,由上游企业向下游提供;与商业资本相联系,受单个企业规模限制;信用链条不够稳定,当单个或部分企业出现经营困难时,信用链断裂,容易引起信用危机。
而银行信用在前者基础上发展起来,是一种间接信用。
它独立于商业资本,不受个别企业资金限制;克服了前者方向上的局限性,无论是上游企业还是下游企业都可以获得资金支持;可以通过存款沉淀,续短为长,进行期限转化;可利用其在信息领域的优势进行信息生产,降低成本。
因此银行信用是更有效率更为广泛的一种信用形式。
(4)二者相辅相成,相互渗透。
商业信用不断呈现票据化趋势,而票据就形成了部分银行信用的工具,如票据贴现、票据抵押贷款等等。
同时随着银行信用的发展,大银行不断集中借贷资本,为垄断组织服务,进一步促进了产业资本与银行资本的结合,从而促使银行信用和商业信用也进一步融合渗透。
总之,两种信用各具特点,相互补充,相辅相成,不可或缺。
应充分利用两种信用,相互配合,以促进经济发展。
7.阐明多种信用形式并存对我国银行经营的积极影响。
答案:
(1)在我国现代经济中除了银行信用外,主要还存在着商业信用、国家信用、消费信用和资本信用等。
商业信用指企业之间提供的与商品交易相联系的一种信用形式,典型形式有赊销、赊购、分期付款等。
银行信用指银行或其他金融机构以货币形态提供的一种信用形式,是在商业信用基础上发展起来的间接信用。
国家信用指国家或其附属机构向社会公众和国外政府机构发行债券或借入资金的一种信用形式。
消费信用指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于满足其消费需求的一种信用形式,主要形式有赊销、分期付款和消费信贷。
资本信用即资本市场信用,指通过资本市场实现的资金借贷和转移。
(2)在商业银行的资产业务方面,这些信用形式提供了资产多元化的可能。
①随着商业信用的存在发展和完善,其规范性和法制性提高,不断呈现票据化趋势。
而票据就形成了一些银行资产业务的工具,如票据贴现、票据抵押贷款等,开拓了新的资产业务。
在某些商品交易中主要利用商业信用的同时,也需要银行信用的介入,又形成了保理业务、银行信用证业务等。
②国家信用的主要工具是国债。
随着国债不断发行,已经形成了一个比较规范的一级市场和二级市场。
这就为银行提供了一个安全性好,流动性较强又有一定收益的投资工具。
银行可以尽可能少的持有现金,把暂时闲余的资金投入到国债市场上,获得收益。
同时银行还可以代理发行国债获取收益。
③消费信用主要是面向个人的消费信贷,如住房按揭,助学贷款,信用卡消费等等。
这些业务的开展可以提升商业银行竞争力。
目前商业银行的优质企业客户逐渐转向资本市场,银行必须更加重视消费信贷的推广,开拓新的业务领域。
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