汇丰在中国的扩展研究.docx
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汇丰在中国的扩展研究.docx
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汇丰在中国的扩展研究
※HSBC※
汇丰银行在中国的拓展方案探究
【汇丰集团简介】
●概况
总部设于伦敦的汇丰集团是全球规模最大的银行及金融机构之一。
汇丰集团在欧洲、亚太地区、美洲、中东及非洲76个国家和地区拥有约9,500间附属机构。
汇丰在伦敦、香港、纽约、巴黎及百慕大等证券交易所上市,全球股东约有200,000,分布于100个国家和地区。
雇有232000名员工。
汇丰银行在全球拥有超过1亿1千万的顾客。
通过以先进科技联接的国际网络,以及快速发展的电子商务能力,汇丰提供广泛的银行及金融服务:
个人金融服务;工商业务;企业银行、投资银行及资本市场;私人银行;以及其它业务。
汇丰银行以“从本地到全球,满足您的银行业务需求”为其独有的特色。
2008年度全球企业500强第20位,收入1465亿美元,净利润191.33亿美元。
●运作模式
香港上海汇丰银行在端纳(MichaelTurner)的带领下,于1953年开始实行以集团形式运作。
首先于1955年在美国加州成立集团首家附属公司-加州香港汇丰银行。
1959年,汇丰收购有利银行及中东英格兰银行,这是汇丰集团的第一宗收购。
1965年,汇丰收购恒生银行的控制性股权。
1972年,汇丰成立获多利有限公司。
1980年,汇丰入股美国海丰银行(MarineMidlandBank),并在1987年使其成为汇丰的全资附属公司。
1981年,汇丰收购赤道控股有限公司(EquatorHoldingsLimited)的控制性股权;同年汇丰收购苏格兰皇家银行失败,但对于收购英国大型银行的兴趣未有减退。
1987年,汇丰入股英国米特兰银行(MidlandBank),透过合作协议,汇丰与米特兰互相转拨业务。
集团形式国际并购业务合作
●业务范围个人理财工商服务投行业务私人银行
目前汇丰集团的多个成员在82个地区设有超过10,000个分行及办事处,在全球有超过1.25亿名客户,电子理财客户超过3,500名。
业务包括个人理财、工商金融业务、企业银行、投资银行、资本市场及私人银行。
个人理财
汇丰为多达1.2亿名的个人客户提供全面的个人理财服务,包括往来及储蓄户口、按揭、保险、信用卡、贷款、退休金及投资等。
消费融资业务在全球的发展趋势下,亦已经逐渐融入为个人理财业务的一部分。
直销渠道亦日渐普及,2005年,汇丰所处理的网上交易达到1.83亿个,卓越理财客户有130万名。
工商业务
汇丰为中小型企业及中层企业市场提供金融服务,工商企业客户数目超过250万,客户包括独资及合伙公司、法人企业、上市公司,以及会所及协会等组织。
企业银行、投资银行、资本市场
为企业及金融机构客户提供专门设计的金融服务,业务范围包括环球资本市场、环球投资银行、企业银行及金融机构业务,以及环球交易银行。
私人银行
汇丰私人银行服务为富裕的人士及其家族提供金融服务,服务地点有90个,其客户资产及贷款于近年来均有明显的增长。
【汇丰在中国的行业背景分析】
自1981年深圳引进第一家外资银行营业性机构以来,我国先后于1985年和1991年颁布《中华人民共和国经济特区外资银行、中外合资银行管理条例》、《上海市外资金融机构、中外合资金融机构管理办法》两部地方性法规。
1994年,为适应开放城市不断扩大的新形势,国务院颁布了第一部《中华人民共和国外资金融机构管理条例》。
2001年,为履行入世承诺,国务院对1994年《条例》进行了修订和重新颁布,修订后的《条例》在切实履行承诺、依法开放市场、提高审批透明度、强化资本监管和审慎监管等方面发挥了重要作用。
2006年12月11日,中国金融业全面履行对外开放的承诺,外资银行将与中资银行一样,享受同等待遇。
就在这一天,中国银监会受理了汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生等八家外资银行的申请,将中国境内分行改制为外资法人银行,完成本地注册、转制后,这八家银行将为中国居民提供人民币业务。
外资银行在中国的抢滩方向十分清晰。
这从中国保险业的开放就可以看出端倪,大部分高端客户都被外资保险公司拉走。
而为高端客户提供定制化的产品,正是外资银行的优势所在。
迄今,外资银行已成为我国银行业重要组成部分。
截至2006年8月末,22个国家和地区的73家银行在我国25个城市设立了191家分行和14家外资法人机构,外资银行本外币资产1051亿美元,占我国银行业资产总额的近2%。
从地域分布看,上海、深圳、北京和广州外资银行的数量及业务量均居前列,尤以上海市占比突出,其机构数量占总数的30%以上,业务量占55%。
在鼓励外资银行到东北和中西部发展的政策引导下,已有21家外资银行营业性机构到东北和中西部设立机构,占外资银行在华营业性机构总数的8%。
对于企业用户来说,大多数优质用户都有国际化经营业务,这些用户需要的不仅仅是贷款、结算,更需要全球范围内兼并重组方面的金融服务。
对于个人用户来说,他们不再满足于传统储蓄业务和简单的投资形式,而是要求银行提供多样化的金融产品以满足其投资、避险和保值增值的需求。
目前,外资银行已有12项基本业务,100多个业务品种,还根据中国市场实际情况开发一些有特色的产品和服务。
比如,近年来汇丰银行在华力推的卓越理财业务获得了很高的知名度。
另外,汇丰、渣打等在华分行实行的是分业经营,但其母行大多是混业经营模式的全能银行,可以提供理财、保险、证券、基金等多种产品形式,他们在华目前虽然只能做商业银行,但输出效益明显。
汇丰在中国的业务拓展历程
汇丰银行是为了向从事对华贸易的公司提供融资和结算服务而于1864年在香港建立的。
1865年开始营业,同年在上海设立第一家分行,而后在天津、北京、汉口、重庆等地设立分支机构。
1865-1942年,汇丰银行在旧中国的业务主要有国际汇兑、发行纸币、存贷款业务、经办和举放对中国政府的外债、经理中国的关税、盐税业务等。
1980年10月4日,汇丰银行设立北京代表处,这是建国以后汇丰银行在中国新设立的第一家分支机构。
1984年,汇丰银行上海分行被授权从事出口押汇方面的业务。
1985年8月16日,汇丰银行深圳代表处升格为分行,其年10月31日深圳分行正式开业,汇丰银行在中国内地开始有了可以从事较全面银行业务的营业机构。
1986年1月9日,解放前遗留下来的汇丰银行厦门分行(仅保有营业执照)被获准重新开始营业。
1986年3月19日,汇丰银行在天津成立了办事处。
1989年7月6日,汇丰银行在大连成立了代表处。
1990年底,汇丰银行上海分行获准重新注册,扩大了营业范围,并允许汇丰银行自行招聘工作人员。
1994年和1995年,中国进一步开放沿海及部分内陆经济中心城市后,汇丰银行在青岛、天津、及北京的代表处相继升格成为分行。
汇丰&香港
汇丰一直保持在香港的根,重视香港业务。
要选一个最能代表香港经济进展的企业,首选应当是汇丰。
全球而言,应称汇控,由香港上海银行,至汇丰银行,至汇丰控股,是一个漫长而复杂的进程。
犹如香港,由一个渔村,至地区城市,至国际都会。
1865年3月3日,香港上海银行成立,位于上海外滩的银行,并不比日后位于香港皇后大道中一号的银行为小。
1875年,香港上海银行开始为中国内地提供贷款服务,但1949年以后,这间银行变成纯香港银行,为方便经济交往,只在星马等地设分行。
1991年4月2日,汇丰分别在香港与伦敦上市,改称汇控,次年迁册伦敦,1992年又购入美国汇丰融资,变成国际银行。
汇丰和香港一样一直向前,股价不断上升,送股与拆细也是经常性的。
一九六五年的一股,到了今天,已变成四百八十八股,当时的法定资本有两亿,比起一百年前创办时的二十五万多出八百倍。
过了四十四年后,亦即是今天的二○○九年,就算到了今日的谷底,汇丰的总市值仍有五千多亿。
一九七四年底汇丰跌至最低价的七元六角,但经过多次的送股与拆细,再加上升值,七四年的一元已变成今天的五十多元,因此汇丰的升值能力、增长速度,是近年香港所有股票之冠,犹如香港经济的增长速度和升值能力。
今天香港的人均生产值近乎1974年的三十倍,出口总值的增幅更大,已直追纽约与伦敦。
因此,汇丰是香港的缩影。
汇丰也和香港一样,很具适应能力与包容度,香港经济经历过多次转型,汇丰的经营也经历过多次改变,由高高在上,到深入群众,由高档业务到大众化服务。
以往是刻意选择客户,今天是人人都可开户。
汇丰近年更积极进行本地化,这和汇丰实行的国际化是并肩而行的。
香港汇丰由总经理到董事局主席,清一色是香港人,大部分董事亦是香港人。
本来国际化以后,港人已变为少数,但汇丰本土化进程是比较迅速的。
因此港人对汇丰有一种归属感与情意结。
汇丰&内地
汇丰银行自1865年在上海开业以来,内地的业务从未间断,尤其擅长贸易融资。
随着中国加入世界贸易组织后金融市场的不断开放,汇丰在内地的服务范围也迅速扩大,以满足客户在中国市场的需求。
1997年,汇丰银行成为首批在上海浦东经营人民币业务的外资银行之一,1998年,更率先成为全国人民币同类拆借市场一级成员,并获准通过该市场进行人民币债券和回购买卖。
汇丰银行(中国)有限公司于2007年4月2日正式开业,总行设于上海,是香港上海汇丰银行有限公司全资拥有的外商独资银行,其前身是香港上海汇丰银行有限公司的原中国内地分支机构。
目前,汇丰中国共有77个网点,其中18间分行设于北京、长沙、成都、重庆、大连、东莞、广州、杭州、青岛、上海、沈阳、深圳、苏州、天津、武汉、厦门、西安和郑州;另有59间支行设于北京、成都、重庆、大连、广州、杭州、青岛、上海、深圳、苏州、天津、武汉、厦门和西安。
这一不断扩大的分行网络在内地外资银行中首屈一指。
融汇国际经验和对本地市场的深入了解,汇丰中国独具优势,为客户提供广泛的银行和金融服务。
汇丰是在内地投资最多的外资银行之一,入股内地中资金融机构及自身发展的总投资已超过50亿美元,其中包括入股上海银行8%的股份,平安保险19.9%的股份,以及交通银行19.9%的股份。
汇丰在中国的业务拓展手段
汇丰在中国的投资业绩,是令国际金融界刮目相看的。
从汇丰控股张驰有度地入股中国银行业、见缝插针地在中国发展私人金融业务到大张旗鼓地在中国开展非银行金融业务,全面展示了这个国际优秀金融控股集团在中国成功的投资战略和策略。
在2000年,汇丰就把其中国的总部从香港迁至上海浦东,以统筹内地业务发展。
汇丰&上海银行
本土化是外资银行进军中国需要慎重对待的一个问题,针对该问题,汇丰在做了多方面调查之后采取先以上海银行为试探点,并逐步渗透中国金融市场。
2001年12月29日,香港上海汇丰银行与上海银行在浦东签订了参股投资该行8%股份的协议。
汇丰对上海银行的参股是策略性投资,将完善汇丰在上海的业务。
一方面是上海银行有与外资银行合作的经历,合作平台好;另一方面是它的股权结构,吻合现代企业管理制度的要求,在国内也是绝无仅有的,自然会引起汇丰银行的兴趣。
参股对汇丰目前的业务将起到互补作用,因为上海银行和汇丰银行各有特长。
显然,汇丰参股的目的不仅仅在于立即赢得利润,而是要尽快实现本土化的目标。
因为中资银行的网点资源、客户资源都是外资银行难以很快建立的,而中资银行也需要外资银行的资本补充、管理经验和国际优势。
双方各取所长,在个人金融、信用卡业务及公司金融等业务领域积极开展合作,共同开拓上海市场。
汇丰银行与上海银行成立了一个工作小组,就两行的业务合作进行可行性研究,并设计具体的运作模式。
汇丰银行与上海银行的合作已由原来的战略性合作向更趋紧密的业务领域深入。
汇丰&平安保险
汇丰在上海银行参股取得重大成功之后,表示要进一步占领中国市场。
他们表示,中国在很长一段时间里会成为最重要的经济增长动力。
所以汇丰将中国作为主要投资地,在战略上实行从银行、保险到基金等业务的集体进入。
而借道平安,无疑是一个明智的选择,这也是它战略的自然延伸。
平安保险成立于1988年,是国内第一家外资参股的金融机构,最近数年更成为一家明星保险公司,拥有寿险、产险双牌照,并且日益向染指证券、信托、银行等多领域的大型金融控股集团转变。
再加上平安具有良好的品牌形象,汇丰增持平安股份,不仅有助于巩固投资者对平安的信心,确立汇丰在平安的强势地位,而且可以使汇丰在当前阶段直接分享平安寿险收益,以及分享未来潜在收益。
看准了这一机遇,汇丰与平安保险形成战略联盟,进一步确立了其在中国金融业的地位。
汇丰&交通银行
中国在入世之后,逐步放开对外资银行的政策限制。
中国市场对于外资银行来说很有吸引力。
汇丰预测了其在中国的发展前景,在对平安保险重大投资之后,汇丰不惜重金再次下注中国市场。
总部位于上海的交行拥有遍布全国各地的2700多个分支机构和自动取款机网络,通过这些网络资源,汇丰可提供信用卡、抵押贷款、存款和保险等服务。
2004年8月6日,交通银行和汇丰银行宣布签署合作协议,汇丰将以144.61亿元人民币的代价获取交通银行19.9%的股权,成为仅次于财政部的交行第二大股东,这项投资是汇丰在中国的重要一步。
汇丰入股交行将获得触及中国庞大存款资源和迅速发展零售市场的机会,这给汇丰在中国的长远发展打下了坚实的基础。
汇丰&基金业务
汇丰与内地的信托公司合作,拓展内地基金业务,更使其在中国的发展布局如虎添翼。
【汇丰在中国的前景观望】
虽然受次贷的影响,但汇丰表示其对中国的发展前景是乐观的。
大力拓展外币业务
汇丰是首家获准在国内九大城市十个网点向内地居民和企业提供外币服务的外资银行。
汇丰银行目前是在中国内地设立分行最多的外资银行,其网点遍及全国11个主要城市。
包括九家分行,分别设于北京、大连、广州、青岛、上海、深圳、天津、武汉、厦门。
并在北京首先推出了针对国内居民和企业的外币服务业务,其后上海分行和浦西支行及广州分行也开始了这项服务业务。
汇丰计划陆续在全国服务范围内对客户提供一流的银行和金融服务。
进一步拓展低端信贷市场
未来全球市场增长重点在亚洲与北美洲自由贸易区,这两大区域发展最为迅速,将在未来10年至20年成为全球经济增长动力。
该公司在中国内地的业务令人兴奋,今后将继续拓展内地业务,同时扩展分行网络。
汇丰高层相信,参与中国信贷市场可带来良好盈利贡献及回报。
近年来,汇丰控股对内地投资力度不断加大,在银行、保险和基金行业均有涉足。
汇丰银行已经开始意识到快速增长的亚洲经济具有广阔的市场前景,希望能够借亚洲经济的迅速增长而推动公司业务利润继续保持上涨,并试图使亚洲市场成为其未来业务增长的主要源泉。
因为快速增长的亚洲经济孕育着更多的市场机会,拥有大量客户,其发展前景更加广阔,通过进入亚洲银行业领域能够保持并不断扩大其市场份额,从而使其自身业务更具全球化特色。
而中国金融市场潜力巨大,业绩增长前景广阔,其中消费金融将成为汇丰发展战略的重要组成部分。
虽然目前中国都面临着经济结构、债务结构以及国际政治策略的转型与调整,但是中国经济的高速发展成为汇丰控股业绩提升的重要推动力这一点是毋庸置疑的。
汇丰未来还计划继续扩大中国内地的业务范围。
汇丰发展给中国金融业的启示
汇丰银行是作为一家拥有140年经营历史的跨国金融企业,是全球最优秀的银行之一,其国际化的发展路线、有效的资产经营策略及财务管理手段对于锐意改革中的中国国有商业银行颇具启发和借鉴价值。
产品开发
中资银行在产品上存在的突出难题是原创产品少,产品开发慢。
目前,中资银行在产品开发上,不是向外资银行购买的,就是在外资银行成熟产品的基础上加以改进而来的,或者,索性给外资银行做产品代销。
而且,国内商业银行综合竞争力较弱,金融产品比较单一,营销手段比较简单,市场竞争同质化现象严重,缺乏品牌效应。
外资银行推出的产品背后,是雄厚的研发能力及其先进的IT平台的支撑。
中资银行要快速推出自己独创的金融多样化产品,首先需要建立统一产品开发平台,能分析并战略性推出一系列的产品,而不是毫无预测性,仅凭感觉地用单一产品独斗。
统一产品开发平台要具有四个方面的能力:
一是产品规划能力。
前台基于公司战略,细分制定产品规划和新产品研发计划,结合市场策划,共同作为业务规划的重要组成部分。
二是组合管理能力。
决策层根据组合产品趋势、投资回报等进行战略性产品布局。
三是项目管理能力。
将积累的项目管理能力从产品开发阶段延伸到产品研发的全程管理。
四是平台管理能力。
后台在大集中项目基础上,有策略地构建产品开发平台。
另外,外资银行可以对客户进行分析,从而实现差异化管理和针对性的差异化产品。
中资银行相比非常年轻,引进CRM实现客户分析,进行VIP客户的经营是近些年才引进的方式。
服务模式
中资银行经过几十年的发展,形成了星罗棋布、覆盖全国的机构网点和巨大的市场占有率。
但同时存在着很多的问题,比如分布不合理、定位重复,这些网点不仅不能创造银行期待的效益,反而为银行带来经营上的负担。
外资银行在中国规模相对较小,有的只有一两百人,他们的网点集中在上海、北京、广州等大城市,尽管他们加大中国布局,但出于成本、政策限制等考虑,不可能大面积铺设网点,做人民币业务很难跟中资银行在网点方面进行比拼。
不过,外资银行的服务网络一般是全球性的,其国际汇款相当快捷。
许多事实表明,中资银行普遍津津乐道的完整、庞大的网点等硬优势正面临缩水。
因为外资银行深知自己的不足,已开始扬长避短,大力开展网上银行业务。
汇丰银行、东亚银行等都已获准在内地开展网上银行业务;花旗银行也已向人民银行申请开展网上银行业务。
有关专家指出,外资网银的进入,最终必将削弱中资银行的垄断优势,这场网银平台的明争暗斗将直接导致中资银行网点优势的逐步失去。
硬件技术
对于广大的中资银行而言,网上银行恰恰是个软肋。
近日,中国金融认证中心发布了《2006中国网上银行调查报告》。
报告显示,在过去的一年中,网上银行总用户数已经高达4000万,但是仍然有60%以上的网民因为安全问题而不敢用网上银行。
这无疑暴露了网上银行发展的瓶颈:
安全支付问题。
直到现在,国内网上银行业务还处于初级阶段,距离国外成熟的网上银行服务还相差太远。
提供更多、更便利的服务越来越成为消费者对银行的期望和要求。
中资银行正加大推广网上银行、电话银行、自助ATM机等电子银行渠道的力度。
对于中资银行来说,这些电子渠道在一定程度上可以转移传统物理网点的问题,比如分流一些低价值业务,关闭不赢利的网点。
但是,不断提高的客户期望和实际体验之间的不一致,造成了客户忠诚度的降低。
许多中资银行不同的服务渠道资源并没有完全整合,也就是说,不同渠道各有各的客户资源和业务信息,这些信息是经过一段时间进行一次更新。
有一位客户曾经有在ATM机和银行柜台一次违章交两次罚款的经历,而原因就是信息没有及时更新。
要实现一致化服务及个性定制和量体裁衣,银行应当在不同服务渠道背后建立起统一的、完整的客户消费数据档案,并建立对应于其消费行为的偏好识别系统,在确定客户属于整合营销的目标客户之后,立即根据其需求提供多方面的差别化服务。
人才招揽
外资银行具体通过三个方面来吸引人才:
一是厚薪酬,二是提供海外培训机会,三是以经营管理优势吸引人才。
面对外资机构的频频挖角,中资金融机构固然要注意薪金,但还要给员工良好的发挥平台和个人提升空间。
一套好的人力资源管理系统和绩效管理系统往往能发挥实效。
目前,大多数中资银行eHR系统还只能从事事务性工作,但其实eHR要能为组织的高层战略规划提供决策支持。
一旦有了新的岗位需求,那么,岗位管理模块和能力管理模块会对这一新岗位所需要的能力做出明确定义。
然后,通过绩效管理模块、360度管理模块或接班人计划模块,很迅速地找出符合条件的人员。
如果暂时找不到完全符合需求的人员,那么,可以先找出与这一需求最为接近的人,并判断出他还有哪些不足之处,然后再通过培训系统进行相应的培训。
不要小瞧选一个人,这可能关系到新产品能否快速上市,新业务能否抢在竞争对手前占领市场,甚至关系到银行的成败。
在这点上,民生银行的人力资源管理系统有助于目标的实现。
管理体制
外资银行在优质服务和高效运作的背后,隐藏的是流程银行模式下的控制力和执行力优势,是纵横管理,他们的管理更有效。
举例来说,外资银行将风险性很高、技术性很强的业务,如资金交易、信用证审核和衍生产品的交易等,不是放在分支行、网点里做,而是集中起来,成立一个交易中心来做,这样通过集约化管理有效地规避风险。
而国有银行以前采用总行管分行的垂直管理模式,由分支行行长对总行行长负责,从部门银行向流程银行的转变还没有完全破题,提高快速反应能力、对客户的灵活性以及内部运作效率的路还很长。
不过,中资银行现在纷纷成立了金融交易中心、审核中心,有效控制了银行风险。
引进国际先进理念、体制、方法、技术,把握本土资源,建立预警机制,通过应用系统的数据挖掘、客户的风险管理以及其他IT技术,及早预防、发现和规避风险,中资银行不会败给对手。
中国银行大力加强风险监测与预警,已在六个方面取得初步成效:
一是加快授后监督与贷后管理工作制度体系建设与实施;二是建立监督名单式的贷后风险预警机制;三是加强对全辖前十大正常、关注类贷款大额客户、高风险触发客户、过剩行业客户的重点贷后监控与分析,建立重点监控制度;四是加强授后监督业务培训,提高人员素质;五是实施横向、上下联动,进行风险预警与辖内督导;六是借助信息系统,研究风险监控新方式。
中国银行业全球业务拓展受限的主要原因是因为综合竞争力不够,加强管理体制的改革,提升硬件技术配置,吸取跨国银行的经验和教训,结合国际经济体制的变化制定全面拓展方案,是我国银行走出国门提升国际竞争力的有效手段。
文献参考
《跨国银行的进入、绩效及其管制》毛泽盛编著人民出版社
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