清华课题修改稿对征信系统的评估报告.docx
- 文档编号:3522082
- 上传时间:2022-11-23
- 格式:DOCX
- 页数:58
- 大小:301.64KB
清华课题修改稿对征信系统的评估报告.docx
《清华课题修改稿对征信系统的评估报告.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《清华课题修改稿对征信系统的评估报告.docx(58页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
清华课题修改稿对征信系统的评估报告
征信系统对中国经济和社会影响研究
清华大学中国与世界经济研究中心课题组
前言
本报告由清华大学清华大学中国与世界经济研究中心课题组与中国人民银行研究局课题组合作完成。
报告对于征信系统进行了具体详尽的阐释,并以对银行的调查问卷和中国人民银行征信系统提供的数据为基础,全面地评估了征信系统对宏观经济的影响、对金融体系的影响、对社会的影响。
报告最后指出当前征信系统运行中所存在的不足,并提出相应的政策建议。
总体而言,课题组认为,征信系统通过提供信用报告,能够有效降低信贷市场上的信息不对称,促进信贷市场上的信息共享和资金流动,发挥着其作为金融基础设施的职能,间接地促进了经济的发展。
综合报告由五个章节组成:
●第一章介绍了我国征信业的发展历程以及企业和个人征信系统的现状。
●第二章讨论了征信系统通过影响消费、投资对于宏观经济产生的影响。
●第三章分析了征信系统对金融体系的影响。
通过分析征信系统在贷前审查及贷后管理过程中为银行规避的损失及带来的收益,阐述了其对于信贷市场的影响,并研究了征信系统在金融普惠建设规划中所起的作用。
●第四章从总体上阐释了征信系统对于中国社会的综合影响。
●第五章探讨了我国征信系统现存的问题,并提出了相应改进的政策建议。
报告主题部分由清华大学中国与世界经济研究中心课题组完成。
而征信系统的现状和政策建议部分主要由中国人民银行研究局课题组撰写。
国际金融公司(IFC)他们在我们研究模型的设计和评估的过程中为我们提供了非常有意义的意见的建议,我们也深表感谢。
第一章中国企业和个人征信系统的发展和现状
征信系统是一个经济体中有关征信的范围广泛制度框架,包括:
公共征信系统、私营征信公司、征信的法律框架、关于隐私的法律框架、关于征信的管理框架、金融中介和其他机构使用的信用数据等多个方面。
一、我国企业和个人征信系统的建设
从1992年起,以央行为主导的企业征信系统逐渐建设起来,过程大概分为三个阶段:
第一阶段是1992年至1996年,纸质贷款证的出现形成了征信系统的早期雏形。
早在20世纪90年代,人民银行就开始研究建立贷款证制度和银行信贷登记咨询系统。
为加强信贷管理,适应企业多头贷款和银行打破专业分工后对贷款信息共享的需求,人民银行在深圳试点贷款证制度。
贷款证是市内企业向深圳各国内金融机构申请办理贷款的证明书。
它统一由人民银行深圳分行颁发,对象是具有法人资格的市内所有企业,贷款时由银行在贷款证上如实登记,偿还贷款后作还款记录。
这样,一证在手,银行可随时掌握企业的贷款情况,从而为发放、审批贷款提供重要依据。
1995年,深圳贷款模式在全国得到推广。
第二阶段是1996年至2005年,纸质贷款正逐渐衍生为贷款卡,银行信贷登记咨询系统初步建成并对外提供服务。
从1996年起,厦门、宁波等地试行贷款证电子化管理,开始把企业信贷信息输入电脑,以供商业银行查询。
贷款证也随之变成贷款卡,贷款卡所关联的企业信贷信息通过电子方式记载成为银行信贷登记咨询系统的雏形。
1997年,在考察国外征信系统和总结国内先期开展电子化贷款证管理经验的基础上,人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统,并于2002年底实现联网运行。
银行信贷登记咨询系统以贷款卡为媒介,采用地市、省市和总行三级数据库体系,从商业银行地市级机构采集企业基本信息、信贷交易信息、担保和企业的主要财务指标信息等,并在当地为商业银行提供查询服务,省级和总行数据库为备份库。
第三阶段是2005年至2006年,银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业征信系统。
2005年,人民银行启动银行信贷登记咨询系统升级工作,将原来分布在337个城市的三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业征信系统。
2005年12月,企业征信系统实现主要商业银行的全国联网运行,并在天津、上海、浙江、福建四个省(市)开通查询用户试运行。
2006年6月末,企业征信系统实现所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社的全国联网运行,并于2006年7月末完成全国范围内与银行信贷登记咨询系统的切换工作。
企业征信系统在功能和效率上较老系统都有大幅提高。
在个人征信系统建设方面,1999年7月,人民银行批准上海资信有限公司试点。
1999年,《中共中央、国务院关于转发<国家发展计划委员会关于当前经济形势和对策建议>的通知》(中发[1999]12号)中指出:
“有关部门要配合发展消费信贷,加快建立个人信用制度。
”为此,人民银行批准在上海和深圳开展个人征信试点。
1999年7月,经人民银行批准,上海市政府发起成立了主要从事个人信用信息服务的上海资信有限公司,开始把分散在各银行和社会有关方面的个人信用信息归集起来,进行采集、储存、加工,形成个人信用档案信息数据库,为各有关方面提供个人信用报告服务。
人民银行上海分行和上海市信息办是上海市资信有限公司的行政主管部门。
通过前期的探索,征信业在我国逐渐发展起来,同时,实践也在不断地向前发展。
上海试点证明,金融机构对信贷信息共享有着迫切需求,同时,随着市场经济的不断完善,市场机制日益发挥配置资源的基础性作用,为寻求利益最大化,企业和个人跨区域的经济活动越来越频繁,商业银行对全面把握个人信用状况的需求也愈加强烈。
为适应全国统一的个人信贷市场的需要,必须立足全国建立统一的个人征信系统。
2004年初,人民银行开始组织商业银行建立全国集中统一的个人征信系统。
2004年年底,个人征信系统实现了15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国8个城市的成功联网试运行;2005年8月,个人征信系统已完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行,并于2006年1月在全国正式运行。
央行的征信系统具体由中国人民银行征信中心运作。
征信中心于2006年11月正式注册为自负盈亏的事业法人单位。
至此,中国人民银行的企业及个人两大征信系统完成初步建设,并在全国联网运行,全国集中统一的信贷征信系统基本建立。
截至2013年5月底,企业征信系统共收录企业及其他组织信息1887.1万户,其中407.3万户有信贷记录;个人征信系统收录自然人数约8.29亿人,其中3.02亿人有信贷记录。
企业征信系统累计开通查询用户13.7万个,2013年1-5月查询次数达到4440.6万次,同比增长22.3%;个人征信系统累计开通查询用户15.8万个,2013年1-5月查询次数达到14250.3万次,同比增长40.0%。
企业和个人征信系统的建设参考了国际最佳做法,采取集中数据库模式,全面采集企业和个人正、负面信贷信息,按照统一系统、统一管理、统一标准的原则,实现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国共享,且系统效率高,实现了信用报告查询秒级响应。
企业和个人征信系统建成后,为改善系统运行效能,满足数据规模快速增长、服务要求不断提升的需求,2009年4月,征信中心启动了新生产环境的项目建设,开始硬件升级工作。
2010年,中国人民银行征信中心上海数据中心建成投产。
征信系统切换至上海运行并对外提供服务,顺利实现了系统的硬件升级,个人征信系统平均加载效率为原系统的3.3倍,企业征信系统平均加载效率为原系统的1.6倍,运行效率大幅提高,同时,对外服务质量和水平也得到进一步改善。
在运行效率大幅提高的基础上,征信系统的对外服务质量和水平进一步改善,为今后提供多样化的、优质高效的征信产品和服务提供了有利条件。
除了以人民银行为主导的征信体系外,商务部中国国际电子商务中心构建了主要内外贸企业服务的电子商务信用服务体系,一些地方政府(如浙江省、湖南省等)也在探索建立地方信用服务机构并进行一定的区域合作。
但从数据的覆盖范围、信息的质量、服务的便捷性等方面考虑,人民银行主导的征信系统最具影响力。
除了上述公共征信机构外,中国还有一批民营征信机构从事信用评级工作。
上海远东资信评估公司于1988年3月由上海社会科学院出资成立,成为我国第一家独立于政府和金融系统的资信评级机构。
1992年7月,由中国金融教育发展基金会、上海财经大学等参股的上海新世纪投资服务公司在上海挂牌成立;1992年10月,由中国信达信托、中国证券业协会等一些非银行金融机构联合组建的中国诚信证券评估公司在北京挂牌成立;1994年3月,大公国际资信评估公司注册成立;1993年3成立的深圳市资信评估公司和厦门金融资讯评信公司也先后成为独立的社会信用中介服务机构。
1995年到2000年,信用评级机构数量众多,但是此期间企业债发行规模下降,信用评级机构的业务量开始萎缩,不少评级机构开始转向资产评估、企业财务顾问、咨询服务等。
同期,外资信用评级机构开始通过与中资评级机构合作、合资的方式进入我国信用评级市场。
1998年9月,惠誉评级与中国诚信信用管理有限公司合资成立中诚信国际信用评级公司。
2006年,穆迪公司收购了中诚信国际49%的股份。
除了中诚信国际之外,我国其他几家主要评级机构也纷纷与外资信用评级机构合资或合作。
2007年8月,惠誉评级收购了联合资信评估有限公司49%的股权;2006年,新华财经公司(美国控股)收购上海远东62%的股权。
2008年,标准普尔与上海新世纪达成技术合作协议,在培训、联合研究项目以及分享信用评级技术等领域进行合作,组建了由双方人员参加的指导委员会和管理委员会。
截至2012年6月,在我国主要信用评级机构中,只有大公国际还是完全我国独资的评级机构。
二、中国企业和个人征信系统建成果
经过人民银行与商业银行的共同努力,我国建成了世界上覆盖人口最多的征信系统,填补了金融基础设施中的一项空白,征信系统建设取得明显成效。
随着系统功能的不断完善,系统的效能也得到了很好地发挥。
目前,这一系统已经成为商业银行信贷决策的重要辅助工具,为商业银行在预防信贷风险、提高金融效率方面发挥着越来越重要的作用。
随着系统应用功能的推广,企业和社会公众普遍加深了对系统的认识,对系统的关注度也越来越高,全社会对自身信用记录的重视和关注程度在逐步提高,社会诚信水平也在稳步提升,诚信和谐的社会氛围正在逐渐形成。
我国征信系统建设取得的成绩也得到了世界银行等国际社会认可。
世界银行在2007年的《全球商业报告》中指出,由于企业和个人征信系统的建成,我国的信用信息环境大大改善,信用信息指数在2007年由3升至4,高于亚洲平均水平3。
世行研究同时指出,信用信息指数每上升一步,都会拉动国内生产总值增长0.9个百分点,生产率增长0.7个百分点。
2010年,由于中国征信体系建设取得的成就,中国被国际金融公司和国际征信标准制定小组选为《全球商业环境报告》和国际征信标准制定的样本国。
(一)征信系统的覆盖范围日益广泛
从目前情况看,中国已建成世界上迄今为止规模最大的征信系统,也是覆盖面最广、类型最为复杂的一个系统。
1、征信系统基本覆盖所有放贷机构
截止2011年底,征信系统已接入所有银行类金融机构,累计373家,包括全国性商业银行、城市商业银行、外资银行以及合作金融机构;接入了174家非银行类金融机构,包括财务公司、信托投资公司、租赁公司、汽车金融公司等。
为落实国家支持农村金融发展、改善农村地区金融服务的政策精神,促进金融普惠,人民银行开始推动村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构接入征信系统并为其提供查询服务。
目前,企业征信系统接入村镇银行和小额贷款公司达到70家,累计提供查询8千多笔;个人征信系统接入村镇银行、小额贷款公司和贷款公司达到121家,累计提供查询超过14万笔,对促进微型金融机构健康发展发挥了积极作用。
此外,融资性担保公司、资产公司的接入工作正在积极推进中。
2、征信系统基本覆盖每一个有信用活动的企业和个人
截止2013年5月,企业和个人征信系统为1887.1万户企业和其他组织及8.29多亿自然人建立了信用档案,其中,有信贷关系的企业和自然人数已全部接入征信系统,分别为407.3万户和3.02亿多人。
个人征信系统已成为世界上收录人数最多的征信系统,企业征信系统收录的企业和其他组织数也在全球众多的企业征信系统中位居前列。
3、征信系统建立了覆盖全国的信用信息采集和服务网络
征信系统利用人民银行专线和商业银行的信贷营业网点,在短时间内,建立了覆盖全国的信用信息采集和服务网络。
这意味着,通过征信系统,任何自然人或企业,无论在中国大陆任何地方,也无论在哪一家金融机构留下的信贷业务信息,都会及时被收录在征信系统中。
4、征信系统信息采集全面
征信系统采集的核心信息是银行信贷信息。
国际经验表明,全面信息更有利于扩大信贷申请以及降低违约率。
据国际金融公司的研究报告表明,仅凭负面信息做出贷款决定,借款人违约率为3.35%;如果同时使用正面和负面信息,违约率就会降至1.9%,降低了43%。
同时,在保持违约率不变的情况下,在共享负面信息的基础上,如果把正面信息包括进来,就可以把获得贷款的申请人从大约40%提高到75%。
借鉴国际经验,征信系统覆盖了所有银行类金融机构授信业务的正、负面信息,包括贷款、信用卡、担保、票据承兑转让、保理等。
在此基础上,为全面反映企业和个人信用状况,帮助更多的企业和个人与商业银行建立信贷关系,人民银行征信系统还广泛整合了企业和个人身份、非金融领域负债以及遵纪守法等方面的信息,如企业和个人的参保缴费信息、住房公积金缴存信息、公用事业缴费信息以及一些涉及企业和个人生产经营和还款能力的行政许可和处罚等公共信息,包括企业的环境违法信息、法院判决和强制执行信息、欠税信息等。
此外,与公安部的人口数据库和质检总局的组织机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织机构代码信息的联网核查。
2011年征信系统实现更新个人信贷数据47.23亿条、企业信贷数据2.04亿条、非银行信息数据5.77亿条,总计更新数据55.04亿条。
(二)征信数据质量不断提高、产品和服务不断改进
信息是征信系统提供服务的基础,只有拥有能够全面、准确、及时反映信息主体信用状况的信息,才能准确评估信用风险。
为确保高质量的数据,近年来,通过推行数据上报标准化,开展数据现场和非现场核对,加强数据质量的定点监测、量化考评、数据质量分析等数据质量管控工作,不断推进了数据质量工作的流程化、规范化,数据质量明显得到改善。
引进国内先进的信息数据处理技术,企业和个人征信系统具备了对信贷数据的次日更新能力,提高了数据报送的及时性。
为进一步提高商业银行开展数据质量工作的主动性和积极性,研究制定了征信系统数据质量激励与约束机制方案。
近几年来来,征信系统数据的完整性、及时性和准确性指标均处于较高水平。
征信系统在全国服务网络的基础上,通过身份信息的匹配,将信贷信息、非信贷信息和公共信息全面整合,除主要提供信用报告查询服务外,也提供关联企业查询、信贷报表查询等征信增值产品。
为满足商业银行不断变化的征信服务需求,征信系统不断优化征信产品,改进服务方式。
2010年,研发完成个人信用评分模型。
2011年初步建成了征信数据应用分析系统,可提供多元素组合分析和特定客户群分析类报表,也可根据用户需要灵活定义报表类型,主要满足人民银行各级机构宏观分析和金融统计需要。
企业信用报告改版,行业信贷历史违约率、信息预警提示等增值产品的研究正在积极推进中。
截止2013年5月,企业征信系统服务的放贷机构累计达到681家,企业征信系统开通查询用户13.7万户,累计总查询量超过3亿次;个人征信系统开通查询用户15.8万个,累计总查询量超过12亿次。
(三)征信系统已成为金融、经济领域重要的基础设施
目前,征信系统已广泛应用在各家银行的信用风险管理中,并已经超出信贷市场范畴,渗透到经济社会的其他方面,征信系统不仅成为商业银行风险管理的技术手段,也成为社会信用体系重要的基础设施。
1.征信系统帮助商业银行改变经营理念,提高风险管理水平和信贷审批效率
征信系统帮助商业银行改进了信用风险管理方法。
为了适应商业银行管理现代化,提高贷款决策和风险定价的科学性,征信系统帮助商业银行实现了决策从简单的定性分析向定量分析转化,商业银行已经开始利用征信系统和本行掌握的信息,开发信用评分等信用风险管理工具,作为贷款风险定价的依据,有效提高了商业银行的风险管理能力。
征信系统在提高授信申请审批效率、推动解决中小企业融资难问题方面也成效显著。
近几年来,金融机构通过查询征信系统,使得原来需要15天左右审贷时间缩短为1周以内,有些审批甚至当场可以决策。
事实证明,征信系统的使用已经成为商业银行管理、评估和控制信用风险的一个必要组成部分。
目前,查询企业和个人征信系统已经成为商业银行贷前审查和贷后管理的必经环节。
2.征信系统促进了信贷市场的健康发展,提高了信贷产品的可获得性
征信系统的应用,使借款人依靠“信誉抵押品”即可获得贷款支持,增加了企业和个人获得信用贷款的可能性。
信用卡、学生助学贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等贷款业务的发展直接受益于征信系统的建立和发展。
1985年,我国商业银行开始发行信用卡,但是直到2006年我国信用卡市场发卡总量仅为5600万张。
2006年,随着征信系统在全国范围内对外提供服务后,商业银行相继恢复了信用贷款,通过个人征信系统了解持卡人负债和持卡数量,既避免了对个人过度授信,又提高了信用卡审批效率,保证了我国信用卡产业快速增长,同时提升了信用卡资产质量。
近年来,我国信用卡行业、消费信贷行业发展迅速,借款主体不断增加,但是不良贷款率逐年下降,特别是在本轮全球性金融危机中,我国并没有重蹈国外信用卡危机和过度负债消费导致的债务危机,金融体系稳定运行,征信系统发挥了基础性作用。
征信系统还推动了金融机构扩大个人经营性贷款和小额贷款,缓解了中小企业融资难。
征信系统应用以前,金融机构常因信用风险和管理成本过高而放弃个人经营性贷款业务。
征信系统应用以后,金融机构通过查询和联合分析企业信用报告和企业主个人信用报告,可以低成本、便捷的识别和控制信贷风险,推动我国个人经营性贷款规模不断扩大,成为小微企业主获取资金来源的途径之一。
除了传统的商业银行外,征信系统还积极为小额贷款公司、村镇银行等新型机构提供征信服务,帮助其更好的服务于中小企业。
(四)征信系统促进了我国社会信用体系的建设和信用环境的改善
近几年来,随着征信系统所采集的信用信息范围日益广泛,在相关政府部门的配合下,人民银行征信中心逐步将企业和个人在产品质量、环保、社保、外汇等领域的行政处罚等信息纳入征信系统。
商业银行对在上述领域受到违规处罚的企业和个人在信贷发放上从严掌握,提高了相关部门行政管理和执法的力度,也增强了企业和个人在上述领域遵纪守法的自觉性,推动了行业信用建设。
与此同时,征信系统及时满足监管部门、各级政府部门和司法部门的征信需求,对其依法行政、查处经济违法行为和经济犯罪行为、分析本地经济发展和金融信贷情况等具有重要意义,有力地支持了社会信用体系建设。
(五)《征信业管理条例》将使我国征信业步入规范化发展的轨道
《征信业管理条例》的出台对征信行业发展有重大意义。
一是确立了以人民银行为主、地方政府和有关部门多方参与的征信业监督管理体制,使征信行业发展进入了有法可依的轨道。
二是确立了征信业务活动的规范,制定了个人信息保护的具体规则,使征信行业走向规范化发展道路。
三是明确了国家金融信用信息基础数据库的公益性质和基础地位,以及它和其他征信机构之间互为补充、共同满足市场需求的关系。
由此,征信行业将在法律规范之下逐步进入规范化发展阶段。
第二章征信系统对中国宏观经济的影响
一、征信系统对宏观经济影响的理论基础
(一)征信系统对宏观经济的影响分析
待加入。
。
。
(二)征信系统对贷款影响的分析框架
征信系统对贷款发放的影响体现在两个方面:
一是对于信用记录良好的借款人贷款发放量的促进作用;二是对于信用记录不良的借款人贷款发放量的抑制作用。
具体来说,我们分别考察信用记录良好的借款人贷款申请批准率和无信用记录的借款人贷款申请批准率的差值。
这个差值反映了征信系统帮助信用记录良好的借款人提高贷款申请批准率的作用,以下简称为额外批准率。
我们根据计算出的额外批准率,并结合信用记录良好的借款人贷款申请的次数及平均每笔贷款批准的金额,得到了征信系统对银行向信用良好的借款人贷款发放量的促进作用。
通过类似的方法,我们可以得到征信系统对银行向信用记录不良的借款人贷款发放量的抑制作用。
促进作用和抑制作用之差反映了征信系统对消费贷款总额的影响;两者之和,反映了征信系统对改善消费贷款配置所起的作用。
具体计算公式为:
其中
代表信用记录良好主体获得贷款的批准率,
代表信用记录不良主体获得贷款的批准率,
代表无信用记录主体获得贷款的批准率,
和
代表信用记录良好和不良贷款主体申请贷款的笔数,
和
代表平均每笔信用记录良好和不良的贷款主体获得贷款的发放金额,本文采用总的贷款发放金额除以发放笔数来计算,因此
等于
。
由于银行在贷款审批和发放信用卡发放前,必须查询申请主体的信用状况,因此此处用征信系统中贷款前和信用卡发放前查询笔数,代替贷款和信用卡申请笔数。
由于没有不同信用状况的申请主体贷前审查笔数,我们采用不同信用状况的抽样发放笔数占抽样总发放笔数的比例×贷前查询笔数计算而得。
因此,可得到:
二、征信系统对消费的影响
(一)征信系统对消费影响的理论分析
征信系统通过提供信用记录和信用报告,能够有效降低信贷市场的信息不对称,削弱逆向选择和道德风险的影响,增加银行对信息较为不透明的个体的贷款规模,进而促进消费总量。
具体来说,征信系统能有效削弱信贷市场的逆向选择问题。
假设市场中存在两类借款人:
诚实借款人和不诚实借款人。
诚实借款人能够按时偿还贷款,信用风险低,因而只愿意接受较低的贷款利率;不诚实借款人按时偿还贷款的概率较低,信用风险高,因而愿意接受较高的贷款利率。
在信息交流不通畅的环境中,贷款人不能准确掌握借款人的信用信息,因此贷款人通常采取提高利率的方式弥补信息不对称导致的损失。
如果提高的利率超过了诚实借款人愿意接受的范围,诚实借款人就会退出借贷市场,那么接受该利率而获得贷款的借款人往往是不诚实的借款人,因而造成了借贷市场的逆向选择问题。
征信系统通过提供借款人的信用记录,使贷款人在授信之前能够了解借款人的信用情况,进而削弱逆向选择的影响。
另外,征信系统可在一定程度上降低市场的道德风险问题。
征信系统使不同银行共享借款人的信用信息,借款人意识到自己在一家银行违约将会导致其在其他银行也无法获得借款,那么他会小心维护自己的信用,及时还款,进而降低银行不良贷款率,增加银行可贷资金。
征信系统对消费的影响体现在两个方面:
对居民消费贷款额和信用卡透支额的影响,其中居民消费贷款又分为个人住房贷款和个人汽车贷款,我们分别进行研究。
(二)征信系统对消费贷款的促进作用
银行为个人发放贷款时,征信系统为其贷款决策提供借款者信用信息,提高银行对个人贷款的可能性,促进居民获得消费贷款,进而提高居民总体消费水平。
我们对21家全国性银行和36家地方性银行的问卷调查结果进行统计分析,结果如下:
1.征信系统在个人贷款审批中占据重要地位
如图1所示,21家全国性商业银行的统计结果表明,征信信息在个人贷款申请评分模型中的权重呈现明显的递增趋势。
2007年,银行进行贷款审批时,征信信息在个人贷款申请评分模型中所占权重为18.32%,到2012年该权重增加至29.80%左右,增长率为62.66%。
这表明银行审批个人贷款时,越来越多地参考征信信息的影响。
图1征信信息在个人贷款申请评分模型中的权重
2.征信系统对个人住房贷款的影响
征信系统向信用报告使用者如实呈现信用主体的信用记录,供信用报告使用者评价信用主体的信用状况。
由此可知,如果信用主体有不良的信用记录,那么该主体获得商业银行贷款的批准率相对较低。
统计分析21家全国性商业银行和36家地方
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 清华 课题 修改稿 系统 评估 报告